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1、经济与法 2012 02 中） 第三方支付平台运营模式中存在的法律问题 以支付宝为例 魏 捷 摘 要 随着信息技术的发展，第三方支付平台的出现为电子商务的发展注入了新的动力。近年来第三方支付平台迅速 崛起，它已经不仅仅是一种支付工具，更是电子商务交易环节中最终要的一环。但是在快速的发展过程中第三方支付平台 也出现了一些法律问题，本文以支付宝为例，对第三方支付平台运营 过程中存在的法律问题展开探讨，并提出了相应的改 进措施。 关键词 第三方支付平台 支付宝 沉淀资金 网络安全 作者简介：魏捷，首都经济贸易大学法学院。 中图分类号： D922.29 文献标识码： A 文章编号： 1009-0592
2、(2012)02-102-02 近些年网络经济的发展促使电子商务成为人们生活中必不 （一）支付宝格式条款中存在的法律问题 可少的一部分。安全、便捷的支付方式，成为商家和消费者最为 支付宝涉及 到了买家、卖家、银行、认证机构等众多参与主 关心的问题。由于网上交易中商家与消费者不能面对面进行，并 体。随着支付宝在消费者当中获得越来越广泛的应用，其中支付 且物流与资金流在时间和空间上也是不同步的。这种信息不对 宝公司与客户之间的服务合同关系成为被关注的焦点。客户如 称，导致了商家与消费者的互相不信任。正是在这种背景下，第 果想使用支付宝需要先注册。在注册的过程当中客户只能接受 三方支付平台应运而生，
3、经过了 10 多年的发展，第三方支付平台 支付宝的所有合同条款，而不能做任何的修改。这些 规则和协议 承担的任务不仅仅是简单的收支付，而是发展成为了电子商务交 的实质是格式条款。在交易过程中，交易双方如果发生争议，由 易环节中最重要的一环。它在商家与消费者之间建立了一个安 于消费者对格式条款只能无条件接受而不能做任何的修改，这样 全的可以信任的中介，满足了商家与消费者对信誉和安全的需 就会对消费者产生不利的影响。 求。各大公司纷纷推出自己的第三方支付平台，支付宝”、财付 （二）支付宝平台无法正常运营引起的赔偿责任 通”、首信易”都是其中的佼佼者。激烈的竞争过后，阿里巴巴旗 支付宝的安全问题是电
4、子商务获得发展的基础和前提，也是 下的支付宝凭借技术优势和独特的服务方式在第三方支付平台 消费者最为关心的问题。目前支付宝提供的服务与银行提供的 的市场中大显身手。然而作为一个新兴的事物，支付宝的理论基 网上银行业务有类似之处，非常容易成为被仿冒和攻击的对象。 础和法律基础都还很薄弱。在其发展的过程中也出现了诸多的 很多黑客仿冒支付宝网站盗取大量客户资料。由于支付宝提供 问题。 个多个银行的支付端口，一旦被仿冒以及攻击会给客户带来更大 一、支付宝的运营模式 的损失。在支付宝的服务协议当中并未明确指出一旦支付平台 第三方支付平台的交易过程实际上是一种提供支付信用担 发生安全问题如何确认其与客户之
5、间的权利、义务关系以及如何 保的中介服务。第三方支付的交易流程为：买方将货款支付到第 对客户的损失进行赔偿。这有悖于合同法确认的公平、诚实、信 三方支付平台的账户中，第三方支付平台通知卖家发货，买家收 用原则。所以，如果发生 因为支付宝安全问题引起的纠纷时，客 到货物并确认无误之后通知第三方平台放款，第三方支付平台将 户应当要求支付宝赔偿损失。 货款转入卖家账户。以支付宝为例的第三方支付流程为： （三）支付宝平台沉淀资金及孳息的法律归属问题 （ 1）买家在淘宝网选购商品。 近年来，由于支付宝的广泛应用使得电子商务获得了极大地 （ 2）双方达成交易意向，买方支付。 发展，在发展的同时也暴露出来了
6、一些隐患。例如利用支付宝进 （ 3）淘宝通知卖家已收到货款，卖家通过快递公司发货。 行信用卡套现，洗钱以及沉淀资金等问题。 （ 4）买家收到货物并确认，通知淘宝可以放款给卖家；如果买 对于利用支付宝进行套现和洗钱等问题，监管部门已经出台 家认为货物有问题，可以将货物通过快递公司返还给卖家，买卖 了法规，支付宝公司也进行了技术和制度上的改进。但对于沉淀 双方协议退款。 资金问题还未出台相应的法规和政策。第三方支付平台沉淀资 （ 5）买卖双方互评。 金主要包括两部分：一是交易过程当中由于买卖双方支付时间差 支付宝为电子商务活动提供在线支付的解决方案，减少了交 产生的在途资金，二是指交易前后买方暂存
7、在支付平台里的资 易双方所面临的信用不确定的风险，从而促成双方做出网上交易 金，包括消费者在支付宝账户中充入的未使用资金。据调查，支 的决策。 付宝每天有来自全球的 2000 万客户在线交易，假设每人花费 20 从目前的情况来看，支付宝在商业运作上取得了成功，市场 元交易，那么每日聚集在支付宝上面的资金就是 4 亿，这个数字 占有率遥遥领先。在法律层面上，支付宝避免称自己为金融机 只会随着支付宝客户的积累的越来越大。那么谁应当享有这笔 构，但是支付宝发行电子货币、利用时间差获取利息收益等经营 庞大资金产生的孳息的所有权？支付宝不是金融机构也并非上 模式与传统银行的网上银行业务十分类似。 市公司
8、，却可以融资这么多，我们设想如果支付宝存在不合法的 二、支付宝的运营模式存在的法 律问题 经营行为，那么会产生什么后果？ （下转第 110 页） 经济与法 2012 02 中） 设等方面还不够重视，安保人员数量过少，在岗人员来源复杂、管 理松散、素质欠佳，有的甚至出现监守自盗等现象，难以担当起安 全保卫的职责。 3付款安全管理漏洞颇多，犯罪预防留有死角。一是销售柜 台与收银台之间缺乏付款确认程序。如在大部分商户中，营 业员 最终向顾客交付商品的唯一凭据就是顾客提供的付款凭证及盖 有收银台收讫章的售货单，营业员不会就顾客是否实际付款与收 银台进行确认，从而为犯罪分子通过伪造付款凭证进行诈骗提供
9、了可能。二是付款凭证的防伪设计存有缺陷。目前大多数商家 的付款凭证只是起到确认付款的作用，在防伪设计方面并无太多 考虑，缺少诸如条码扫描、序列编号识别等的防伪标志，犯罪分子 经过精心伪造后，就能够轻易骗过营业员。三是付款凭证审查不 严。部分营业员在收到顾客的付款凭证后，只是进行简单审核或 者有的根本不审核，致使存有诸多漏洞的伪造付款 凭证没有被及 时发现（如在路某诈骗案中，其所伪造的付款凭证实际上在付款 金额、付款时间等方面都有偏差，由于营业员没有经过仔细审核， 错失了制止这起犯罪发生的极好机会）。 三、防范贵重商品零售环节侵财犯罪的对策建议 为有效加强贵重商品零售环节防范侵财犯罪，切实保护商
10、家 正常营业秩序及财产安全，针对该类犯罪的特点及成因，我们提 出如下防范建议： 1切实强化员工岗位安全培训。建议商家结合本公司或行 业内部发生的典型案例，在员工中开展以案论法的安全培训活 （上接第 102 页） 通过对支付宝支付平台的支付过程分析 我们可以发现，由于 缺少相关机构的监管，如果由于经营不善等原因支付宝完全有可 能在不通知用户的情况下使用沉淀资金而不支付任何利息。目 前我国立法和监管机构对于沉淀资金及孳息的归属没有任何的 相关规定，由于沉淀资金仅仅是支付平台代客户保管的在未来时 间要支付给卖家的货款，而非提供给平台运营商使用的资金。我 国目前除了的支付宝公司明确声明将沉淀资金托管于
11、工商银行， 其他第三方支付机构都没有对沉淀资金的保管方式作出过任何 声明。支付宝将沉淀资金单独存放于托管账户，将其与运营资金 区别开来。这种托管账户的性质类似于 一种信托账户。所以，我 们认为第三方支付平台只是代为保管用户的资金，在用户指定的 时间将货款支付给卖家，而不取得资金的所有权。在实践中，支 付宝公司承诺，将沉淀资金独立于公司的运营资金之外，在任何 情况下都不会擅自挪用用户的沉淀资金。对于大额沉淀资金所 产生的孳息，根据我国民法关于孳息应当属于原物所有人的原 理，确定孳息应当属于消费者。 三、对于支付宝运营模式的建议 如何确保网络支付过程中支付信息的安全性是消费者最为 关心的问题。由于
12、支付宝的信用属于商业信用，远远低于银行信 用的等级，遇到各类突发事件的如果 用户的用户名、密码等支付 信息在网络支付的过程中被黑客盗用，盗用者利用这些信息伪造 出一张新的银行卡，这会给客户带来无法估量的经济损失。支付 宝应当加强系统的安全防范措施，利用信息技术、数字签名等技 术加强客户身份认证，为消费者营造一个安全、便捷的网络支付 动。一是加强防范意识的培训。二是强化防范技巧的培训。建 议商家将某些常见的犯罪方法向员工特别是营业员进行揭露性 宣传，并针对不同的犯罪类型，传授相应的防范技巧，如当遭遇某 些不合理频繁要求试看商品、不合理要求提供额外服务的顾客 时，营业员如何做到既满足 顾客要求，又
13、保障自身商品的安全等。 2切实严密安全防范体系管理。为实现切实有效的监管，建 议建立健全“人防”、物防”、技防”三位一体的安全防范体系。 一是加强安保队伍建设，切实强化“人防”。二是加强电子监控系 统建设，切实增强“技防”力度。三是加强安全防范基础设施建 设，切实增强“物防”效果。 3切实完善付款安全管理。第一，增设付款确认程序。对购 买大额贵重商品的顾客，建议商场提供收银引导式服务，要求营 业员将顾客引导至收银台进行付款，在提供服务的同时，对顾客 是否实际付款进行确认；此外，商场也可以通过 在柜台与收银台 之间开通商品销售及付款信息网络共享平台等方式，方便营业员 与收银台之间进行付款确认。第
14、二，加强付款凭证防伪力度。建 议商家通过在付款凭证上设置条码扫描、序列编号识别、水印等 方式，切实增强付款凭证的防伪力度，有效防范伪造凭证诈骗案 件的发生。第三，严格付款凭证审查。对于大额贵重商品，建议 要求营业员进一步加强货款两讫责任观念，对顾客所出示的付款 凭证单据进行仔细审查，如果发现付款凭证所显示的时间、品名、 金额等与实际情况有所不符，应立即与收银台及安保部门进行联 系，切实做到货款两讫。 环境。 对于支付宝平台沉淀资金的孳息问题，我们认为应当在金融 监管机构的监督下设立一个专门的基金来管理这笔庞大的资金， 这些资金应当用在促进网络安全设施建设，维护消费者权益等等 方面。做到“取之于
15、消费者，回馈于消费者”。 众所周知，免费是淘宝和支付宝的杀手锏，当面淘宝能打败 对手 EBAY 正是凭借着免费迅速夺取市场的。但是企业生存的 根本目的是为了盈利，支付宝也不例外。支付宝应该放弃对客户 利益造成不利影响的盈利手段，使用多元化的盈利方式，例如：为 大型 BTOC 网站提供付费平台服务，收取广告费，提供水电、煤气 的缴费服务等。 四、结语 在网络经济飞速发展的今天，第三方支付平台为电子商务的 发展带来了全新的生机和活力。随着信息技术的发展，第三方支 付平台各企业之间的竞争越发激烈，首信易、腾讯财付通、中国与 银联电子支付等第三方支付平台也在迅速的崛起。哪个企业能 最先一步解决网络支付中存在的安全问题、更好的维护消费者的 利益，那么它将会在激烈的竞争中获得更多的市场份额，赢得更 大的发展。 参考文献： 1 张波孟祥瑞网上支付与电子银行上海：华东理工大学出版社 2007 年版 2 江平民法学北京：中 国政法大学出版社 2007 年版 3 杨兴凯，张笑楠电子商务中的第三方支付模式及应用研究电子商务 2007（） 4 贾树良，樊鑫国电子商务安全问题分析辽宁工程技术大学学报 2009（ 11）