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1、课程主讲人：（本科）第8章 电子支付ppt课件第八章第八章 电子支付电子支付赵 X X（黑体，18pt） 年 月 日（黑体，18pt）第一节第一节 电子支付与电子支付法电子支付与电子支付法一、电子支付的概念电子支付是指以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统，以电子信息传递形式在付款人与收款人之间实现货币支付与资金流通我国电子商务法第53条第1款规定：“电子商务当事人可以约定采用电子支付方式支付价款”第一节第一节 电子支付与电子支付法电子支付与电子支付法二、电子支付的特征与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：1. 信息传输数字化。不同于传统支付方式通过现金的流转、票据的转让及银行的汇
2、兑等物理实体的流转来完成款项支付2. 支付系统开放性3. 支付工具种类多4. 便捷高效经济第一节第一节 电子支付与电子支付法电子支付与电子支付法三、第三方电子支付的特征在电子商务交易中，包括银行电子支付在内的传统的支付方式缺乏必要的信用支持第三方电子支付的这些特征主要包括：（一）降低商家和银行的成本（二）为商家和客户提供个性化服务（三）解决了电子商务交易中的信用问题（四）保障商家和买家的信息安全第一节第一节 电子支付与电子支付法电子支付与电子支付法四、电子支付的类型电子支付按照不同的分类标准可以分为不同的类型，几种主要的分类如下：1. 根据支付渠道的不同，电子支付可以分为：基于互联网的支付，即
3、网上支付；基于移动网络的支付，即移动支付；基于电话网络的支付，即电话支付；基于数字电视网络的支付，如数字电视机顶盒支付，即数字电视支付；基于金融专用网络的支付，如POS、ATM等第一节第一节 电子支付与电子支付法电子支付与电子支付法2. 根据支付金额的大小及用户对象范围，电子支付可以分为小额电子支付（消费性电子支付）和大额电子支付（商业性电子支付）小额电子支付又称小额电子资金划拨，主要用于B2C电子商务中频繁发生的小额交易，用户范围主要是广大的个人消费者、从事商品和劳务交换的工商企业大额电子支付又称大额电子资金划拨，主要用于B2B电子商务中发生的大额交易，此类交易虽不如前者频繁，但支付的资金较
4、大第一节第一节 电子支付与电子支付法电子支付与电子支付法3. 根据支付账户的性质，电子支付可以分为银行卡支付、电子票据支付和电子货币支付。此分类中的银行卡支付的范围不仅包括以银行卡为工具在银行卡账户之间进行资金转移，也包括适用电子银行在银行卡账户之间进行资金转移4. 根据是否存在银行以外的支付中介，电子支付可以分为电子银行直接支付和第三方机构支付第一节第一节 电子支付与电子支付法电子支付与电子支付法五、电子支付法电子支付的产生和发展衍生出诸多的法律问题。美国将电子支付分为小额电子资金划拨和大额电子资金划拨，以立法分别进行规范在我国，中国人民银行于1999年1月5日发布银行卡业务管理办法，对发卡
5、银行与持卡人的权利义务关系进行调整，其中含有保护持卡人权利的规定。2000年，中国人民银行颁布支付结算业务代理办法，明确规定只有经中国人民银行批准的银行才能从事支付结算业务和支付结算代理业务，其他未经主管机关批准的非金融银行和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务第二节第二节 电子支付法律关系电子支付法律关系电子支付法律关系是指因通过电子形式的支付指令实现货币资金转移而在电子支付主体之间产生的法律关系。电子支付法律关系涉及多个主体，相比银行电子支付而言，第三方电子支付中还存在第三方支付机构，因而银行电子支付和第三方电子支付包含不同的法律关系，本书分别介绍银行电子支付法律关系和第三方电子支付法
6、律关系第二节第二节 电子支付法律关系电子支付法律关系一、银行电子支付法律关系在银行电子支付中，电子支付服务提供者只是商业银行。因此，银行电子支付法律关系的主体包括客户和银行。客户分为付款人和收款人（一）付款人与收款人之间的债权债务关系在电子支付中，付款人与收款人之间往往存在基于合同而产生的基础法律关系债权债务关系，可能是买卖合同、租赁合同、服务合同等合同关系（二）客户与银行间的金融服务合同关系第二节第二节 电子支付法律关系电子支付法律关系二、第三方电子支付法律关系第三方电子支付是指有第三方支付机构参与的电子支付，是目前主流的电子支付方式第三方电子支付所涉及的民事法律关系主要有以下几个方面：（一
7、）基础交易当事人的合同关系电子支付往往基于买卖双方之间的基础法律关系而产生，但是支付关系与基础关系是不同的法律关系第二节第二节 电子支付法律关系电子支付法律关系（二）第三方电子支付机构与客户的支付服务合同关系在支付通道模式的第三方电子支付中，第三方支付机构为客户提供银行的网关，客户以第三方支付平台为“通道”进入网上银行，然后发出支付指令，资金从付款人银行账户划拨至收款人银行账户。第三方支付机构没有加入付款人与收款人间的支付法律关系第二节第二节 电子支付法律关系电子支付法律关系（三）第三方电子支付机构与银行的业务合作合同关系由于第三方电子支付机构不具有商业银行吸收公众存款的职能，必须依靠商业银行
8、来构建自己的服务体系。在支付通道模式的第三方电子支付，第三方电子支付机构向付款人提供付款行的网关，并不直接参与资金划拨。在虚拟账户模式的第三方电子支付中，备付金银行与第三方电子支付机构通过备付金存管协议明确它们在备付金的划拨、存管、使用方面的权利义务关系第三节第三节 支付指令与损失分担支付指令与损失分担一、电子支付中的支付指令支付指令是指付款人向电子支付服务提供者发出的将固定或者可确定的货币金额交由收款人的无条件指令支付指令并非仅仅是支付一定金额的意思表示，而是与票据法中的“汇票”和“支票”存在类似之处：（1）均为无条件支付金额的委托或命令；（2）支付的金额是固定的或可确定的。电子商务法第55
9、条第1款规定：“用户在发出支付指令前，应当核对支付指令所包含的金额、收款人等完整信息”，以确保支付指令的正确性第三节第三节 支付指令与损失分担支付指令与损失分担二、电子支付中的安全程序安全程序是指客户与银行约定用以验证支付指令来源真实和内容真实的程序。因此，安全程序是支付指令的认证手段，与纸面环境中的签名和电子环境中的电子签名具有类似的功能一项支付指令可以由本人亲自发出，也可以由本人授权的代理人发出。客户须对本人或经本人授权的代理人发出的支付指令承担责任第三节第三节 支付指令与损失分担支付指令与损失分担三、非授权支付中的责任分担非授权支付，是指非经付款人授权发起支付指令，使用商业银行账户或者支
10、付机构账户，在收付款人之间实现资金转移的行为。非授权支付往往因为用户的电子支付工具被盗、丢失等原因而发生的未经用户确认的电子支付第三节第三节 支付指令与损失分担支付指令与损失分担电子商务法第57条第2款规定：“未经授权的支付造成的损失，由电子支付服务提供者承担；电子支付服务提供者能够证明未经授权的支付是因用户的过错造成的，不承担责任”。电子商务法再次确认对未经授权的支付造成的损失采取过错责任原则，且推定电子支付服务提供者存在过错在电子商务法出台以前，我国对非授权支付的立法主要是针对商业银行等金融机构提供的支付业务，采用过错责任的原则，即银行对于非授权支付造成的损失有过错才承担责任，对第三方支付
11、机构非授权支付无直接立法规定第三节第三节 支付指令与损失分担支付指令与损失分担电子商务法第57条第2款规定：“未经授权的支付造成的损失，由电子支付服务提供者承担；电子支付服务提供者能够证明未经授权的支付是因用户的过错造成的，不承担责任”。电子商务法再次确认对未经授权的支付造成的损失采取过错责任原则，且推定电子支付服务提供者存在过错在电子商务法出台以前，我国对非授权支付的立法主要是针对商业银行等金融机构提供的支付业务，采用过错责任的原则，即银行对于非授权支付造成的损失有过错才承担责任，对第三方支付机构非授权支付无直接立法规定第三节第三节 支付指令与损失分担支付指令与损失分担四、支付指令发生错误的
12、责任分担（一）支付指令错误支付指令错误是指在支付指令传递过程中出现支付指令所载内容与指令发出人内心真意不一致的瑕疵。可能的错误包括:付款人错误、付款账号错误、收款人错误、收款账号错误、金额错误、支付时间错误、支付指令重复发出等电子商务法第55条第2款规定：“支付指令发生错误的，电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关措施予以纠正。造成用户损失的，电子支付服务提供者应当承担赔偿责任，但能够证明支付错误非自身原因造成的除外”第三节第三节 支付指令与损失分担支付指令与损失分担（二）电子支付服务提供者的赔偿责任支付指令的错误，可分为支付指令生成错误和支付指令执行错误。因指令生成错误而造成损害，最
13、终的损害仍是在执行阶段。因此，对支付指令执行造成损害，电子支付服务提供者所应承担的赔偿责任的方式为：一是返还资金；二是补充差额；三是赔偿应偿利息损失第四节第四节 电子支付的规制电子支付的规制一、电子支付规制的必要性电子支付极大地提高了支付效率，在为广大用户和支付服务提供者提供巨大便利的同时，也为用户和支付服务提供者双方提供一定程度的担保。但伴随着电子化支付指令的使用，传统的各种金融风险出现了新的表现形式，因此有必要对电子支付进行规制二、电子支付指令管理要求电子商务法第53条第2款后段规定：“电子支付服务提供者应当确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。”第四节第四节 电子支付的规制电子支付的规制三、电子支付安全管理要求电子商务法第54条规定：“电子支付服务提供者提供电子支付服务不符合国家有关支付安全管理要求，造成用户损失的，应当承担赔偿责任。”第一，操作风险（Operational Risk）第二，法律风险（Legal Risk）第三，战略风险（Strategic Risk）第四，声誉风险（Reputational Risk）在电子支付中，用户损失主要包括两个方面：一是资金损失；二是个人信息被侵犯高等教育出版社Higher Education Press致 谢