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1、第3 章 支付机构电子课件 电子支付 第三章支付机构教学目标与要求1.了解金融机构体系的构成2.了解中央银行建立的必要性3.掌握中央银行的职能和特点4.掌握商业银行的特征、职能和组织形式5.熟悉商业银行的三大业务预期信用的扩张与收缩6.掌握银联的定义和服务范围7.了解中国银行卡产业的发展历程8.掌握第三方支付机构的特点知识架构3.1 金融机构 3.1.1 金融机构的定义 金融，是指货币资金的融通，具体指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。可分为直接金融和间接金融，此两种资金融通方式的区别在于有否金融机构介入，没有则为直接金融，有则为间接金融。金融机
2、构，也称金融中介或金融中介机构，是专门从事各种金融活动的组织机构。3.1 金融机构 3.1.2 金融机构体系的构成 金融机构体系，一般是指一国在一定时期内所有的金融机构按照一定结构形成的整体。根据各金融机构从事金融活动目的的不同，现代各国金融机构体系大致包括如下三种类型：1.商业性金融机构 这类金融机构指主要以营利为目的而从事金融活动的金融机构。这类金融机构按其所从事的具体业务活动可分为商业银行、专业银行、非银行金融机构三大类别。商业性金融机构的服务对象主要是工商企业和居民个人。3.1 金融机构 这类金融机构指主要为实现政府政策目标而开展金融业务的金融机构。其服务对象主要是符合政府在某一时期政
3、策规定条件的各经济主体。与商业银行等一般商业性金融机构相比，政策性金融机构的特征主要有：经营目标是为实现政府的政策目标。资金来源主要是国家预算拨款。资金运用以发放中长期贷款为主。政策性金融机构的贷款重点是政府社会经济发展计划中由政府 产业政策重点扶植的项目。2.政策性金融机构3.1 金融机构 世界各国政策性金融机构的种类，按业务范围可以划分为：开发性政策性金融机构 农业政策性金融机构 进出口性政策性金融机构 从业务范围看，世界各国的政策性金融机构，除了上述三种类型之外，还有住房政策性金融机构和中小企业政策性金融机构。我国在1994 年为适应金融改革的需要，组建了国家开发银行、中国农业发展银行、
4、中国进出口银行三家政策性金融机构。3.1 金融机构 中央银行也叫货币金融当局，其一方面通过一定的金融业务活动进行宏观金融调控，并为全国其他类别的金融机构提供有关服务；另一方面，有些国家的中央银行还代表政府负责监管商业银行等金融机构的活动。中央银行的服务对象是政府和商业银行等金融机构。3.中央银行3.1 金融机构 3.1.3 我国的金融机构体系我国金融机构体系图3.2 中央银行 3.2.1 建立中央银行的必要性 在现代金融机构体系中，中央银行处于领导核心地位，它一方面向政府和商业性金融机构提供金融服务；另一方面代表政府制定和执行货币政策，有些国家的中央银行还负责对商业银行等金融机构实施监管。1.
5、统一发行银行券的需要 周期性爆发的经济危机，使一些小银行因倒闭而无法兑现其发行的银行券影响经济的稳定。众多小银行发行的银行券限于其自身的信用能力，一般只能在有限的范围内流通，不能适应日益扩大的生产和流通需要。3.2 中央银行 银行因其业务范围的不断扩大，使得经济生活的债权关系日趋复杂。这种情况下，票据交换及清算若得不到及时处置，就会阻碍经济活动的顺畅进行。2.集中办理全国票据清算的需要3.为商业银行提供最后的资金支持的需要 在经济周期性的发展过程中，商业银行时常陷于资金周转困难，甚至因支付能力不足而可能陷入破产的境地。银行缺乏稳定性，不利于经济的发展，也不利于社会的稳定。因此需要有一家金融机构
6、作为其他众多银行的靠山提供必要的资金支持。3.2 中央银行 由于银行业的竞争日趋激烈，银行经营的稳定性受到威胁，而竞争中银行的破产、倒闭将会给经济带来巨大的震荡；同时，随着国家对经济生活干预的加深，客观上要求有一个代表政府意志对金融业进行管理、监督和协调的机构。4.代表政府管理全国金融业的需要3.2 中央银行 3.2.2 中央银行的特点和性质 中央银行作为一种金融机构，其主要业务活动同样具有银行所固有的“存、贷、汇”业务的特征，但更重要的是与普通金融机构的业务活动又有所不同，表现在：不以营利为目的 不经营普通银行业务 国家赋予中央银行一系列特有的业务权力3.2 中央银行 中央银行又是宏观经济运
7、行的调控中心。作为国家管理金融业和调控宏观经济的重要部门，中央银行自然具有一定的国家机关的性质，负有重要的公共责任。中央银行具有国家机关的性质，但与一般的行政机关又有很大不同：中央银行履行其职责主要是通过特定的金融业务进行的 中央银行对宏观经济的调控是分层次实现的 中央银行在政策制定上有一定的独立性 从中央银行业务活动的特点和发挥的作用看，中央银行既是为商业银行等普通金融机构和政府提供金融服务的特殊金融机构，又是制定和实施货币政策、监督管理金融业、规范与维护金融秩序、调控金融和经济运行的宏观管理部门。3.2 中央银行 3.2.3 中央银行的职能 所谓发行的银行就是垄断银行券的发行权，成为全国唯
8、一的现钞发行机构。目前，世界上几乎所有国家的现钞都由中央银行集中垄断发行。中央银行集中与垄断货币发行权是其自身之所以成为中央银行最基本、最重要的标志，也是中央银行发挥其全部职能的基础。货币发行是中央银行的重要资金来源，也为中央银行调节金融活动和全社会货币、信用总量，促进经济增长提供了资金力量。因此，具有“发行的银行”这一基本职能是中央银行实施金融宏观调控的充分与必要条件。1.发行的银行3.2 中央银行 作为银行的银行，这是最能体现中央银行这一特殊金融机构体制的职能之一。01 作为银行固有的业务特征-为商业银行与其他金融机构办理“存、放、汇”业务。02 作为金融管理机构，中央银行对商业银行和其他
9、金融机构的活动施以有效的影响也主要是通过这一职能。这一职能具体表现在三个方面：集中存款准备 最终的贷款人 组织全国的清算2.银行的银行3.2 中央银行 所谓国家的银行，是指中央银行代表国家贯彻执行财政金融政策，代理国库收支以及为国家提供各种金融服务。中央银行作为国家银行的职能，主要是通过以下几方面得到体现：01 代理国库（我国多年习惯称之为“经理”国库）。02 代理国家债券的发行。03 对国家给予信贷支持。直接给国家财政以贷款 购买国家公债3.国家的银行3.2 中央银行 04 为国家持有和经营管理包括外汇、黄金和其他资产形式的国际储备。对储备资产总量进行调控，使之与国内货币发行和国际贸易等所需
10、的支付需要相适应。对储备资产结构特别是外汇资产结构进行调节。对储备资产进行经营和管理、负责储备资产的保值及经营收益。保持国际收支平衡和汇率基本稳定。05 制定并监督执行有关金融管理法规。06 中央银行作为国家的银行，还代表政府参加国际金融组织，出席各种国际性会议，从事国际金融活动以及代表政府签订国际金融协定；在国内外经济金融活动中，充当政府的顾问，提供经济、金融情报和决策建议。3.2 中央银行 中央银行的三大职能，是通过各项业务活动来实现的。中央银行的业务活动也可以分为资产业务、负债业务和中间业务三大类。中央银行的资产是指中央银行在一定时点上所拥有的各种债权；中央银行的资产业务主要包括再贴现业
11、务、贷款业务、证券买卖业务、黄金外汇储备业务等；中央银行的负债是指金融机构、政府、个人和其他部门持有的对中央银行的债权；中央银行的负债业务主要是由存款业务、货币发行业务、其他负债业务和资本业务构成；中央银行的中间业务，是指中央银行从事的，但不计人其资产负债表的业务，主要有清算业务、经理国库业务、代理政府向金融机构发行及兑付债券业务、会计业务、调查统计业务、对金融机构的稽核和审计等业务。3.2 中央银行 3.2.4 中央银行的类型 指国家单独建立中央银行机构，使之全面、纯粹地行使中央银行职能的制度。单一的中央银行制度中又有如下两种具体情形：01 一元式。这种体制是在一个国家内只建立一家统一的中央
12、银行，机构设置一般采取总分行制。02 二元式。这种体制是在一国内建立中央和地方两级中央银行机构，中央级机构是最高权力或管理机构，地方级机构也有其独立的权力。根据规定，中央和地方两级中央银行分别行使其职权。1.单一的中央银行制度3.2 中央银行 指一个国家没有设专司中央银行职能的银行，而是由一家大银行集中中央银行职能和一般存款货币银行的经营职能于一身的银行体制。这种复合制度主要存在于过去的苏联和东欧等国。我国在1984 年以前也一直实行这一银行制度。2.复合的中央银行制度3.2 中央银行 由参加某一货币联盟的所有成员国联合组成的中央银行制度。这种跨国的中央银行发行共同的货币和为成员国制定金融政策
13、，其成立的宗旨则在于推进联盟各国经济的发展及避免通货膨胀。3.跨国的中央银行制度4.准中央银行制度 指有些国家或地区只设置类似中央银行的机构，或由政府授权某个或几个商业银行，行使部分中央银行职能的体制。3.3 传统支付机构-商业银行 商业银行是一国金融机构体系中，面向工商企业和居民个人等社会公众，具体经办存款、货款和结算业务，并提供其他金融服务，以获取利润为经营目的的金融机构。商业银行是现代经济生活中的存款货币的主要创造金融机构，通常也被称为存款货币银行。3.3 传统支付机构-商业银行 3.3.1 商业银行的职能 商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有五个基本职能：1.调节经济 调节经济是
14、指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。3.3 传统支付机构-商业银行 商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。2.信用创造3.3 传统支付机构-商业银行
15、信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。3.信用中介3.3 传统支付机构-商业银行 商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，
16、为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。4.支付中介3.3 传统支付机构-商业银行 银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件。咨询服务和对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转帐结算。现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。5.金融服务3.3 传统支付机构
17、-商业银行 3.3.2 商业银行的类型和组织形式 从商业银行的业务经营范围划分，商业银行有两大类型：职能分工型和全能型。所谓职能分工型，是指商业银行根据法律规定，主要经营短期工商信贷业务。全能型商业银行，也称综合型商业银行，是指商业银行可以经营一切金融业务，包括各种期限和种类的存贷款，各种证券买卖以及信托、支付清算等。从业务经营范围看，我国目前实行金融分业经营、分业管理的政策，我国现有的商业银行就属于职能分工型商业银行。1.商业银行的类型3.3 传统支付机构-商业银行01 商业银行的外部组织形式 商业银行的外部组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在形式。由于各国的政治经济情况不同，各国商业
18、银行的外部组织形式也有所不同。归纳起来，有如下几种形式：单元银行制 总分行制 集团银行制 连锁银行制 代理行制2.商业银行的组织形式3.3 传统支付机构-商业银行02 商业银行的内部组织形式 一般而言，股份制商业银行的内部组织结构由决策机构、执行机构和监督机构所组成。决策机构包括股东大会、董事会；执行机构包括总经理（行长）领导下的各种职能部门和业务部门；监督机构主要有监事会和各种检查委员会。3.3 传统支付机构-商业银行 3.3.3 商业银行的业务 负债业务指商业银行筹措资金，借以形成资金来源的业务。它是商业银行资产业务和其他业务的基础。01 资本金 资本金是商业银行的本钱，是商业银行获得市场
19、准入资格和开展存贷款等业务的基础，它代表着商业银行所有者的权益。02 吸收存款 吸收存款是指商业银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。存款的种类一般有三种：活期存款、定期存款和储蓄存款。1.负债业务3.3 传统支付机构-商业银行 03 其他负债 借款，是指商业银行通过借入资金方式而形成资金来源的业务。一般而言，借款只形成商业银行的短期资金来源。发行金融债券，即商业银行通过发行债券，以形成资金来源。通过这种方式形成的一般都是长期资金来源。“占用资金”，是指商业银行在同业往来及办理中间业务中与用的资金，如占用委托款，占用结算资金，也可以形成资金来源。相对于吸收
20、存款而言，商业银行在借款、发行金融债券时拥有较大的主动权。所以，借款、发行债券属于商业银行的主动型负债。3.3 传统支付机构-商业银行 资产业务是指商业银行对通过负债业务形成的资金来源加以运用的业务，是商业银行获得收益的重要途径。商业银行的资产一般有三类：现金资产、贷款资产、投资。01 现金资产 包括：库存现金、存放在中央银行的超额存款准备金、存放在同业的存款、托收中现金。2.资产业务3.3 传统支付机构-商业银行 02 贷款资产 贷款也称放款，是指商业银行将所吸收的资金按照一定的利率提供给客户使用的一种资产业务。贷款是商业银行最重要的资产业务，是商业银行运用资金的主要途径，也是商业银行利润的
21、主要来源。按照不同标准，贷款种类有不同划分方法：按贷款主体的不同，可分为单独贷款和联合贷款。按贷款的客体，即借款人所提供的申请贷款的保证，可分为抵押贷款、信用放款和票据贴现放款。按贷款的期限，可以分为1 年以下的短期贷款和1 年以上的中长期贷款。按贷款的用途，可以分为投资贷款、商业贷款、消费贷款和农业贷款。3.3 传统支付机构-商业银行 03 投资 商业银行投资，是指商业银行购买有价证券的业务活动。商业银行投资的目的主要是为了增加收益和增加资产的流动性，因此，银行投资的对象主要是信用可靠、风险较小、流动性较强的政府债券。此外，一些财力雄厚、信用卓著的大公司的债券，也是商业银行投资的对象。3.3
22、 传统支付机构-商业银行 商业银行的中间业务，是指商业银行不需要运用自己的资金，而是代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。这类业务是在资产负债业务发展的基础上产生的。中间业务有以下几类：结算业务 承兑业务 代理业务 信托业务 租赁业务 银行卡业务 当商业银行业务活动的空间跨越国界时，上面的各类业务也就演变成商业银行的国际业务了。3.中间业务3.3 传统支付机构-商业银行 3.3.4 存款货币的创造与收缩 商业银行创造存款货币是有条件的，即实行部分准备金制度和非现金结算。部分准备金制度又称存款法定准备金制度，是相对于全额准备金制度而言的。在部分准备金制度下，银行每增加1 元存款
23、，不需要同等规模的准备，银行可以通过保留部分准备，而将其余的存款用于发放贷款和投资。非现金结算又称转账结算，是相对于现金结算而言的。在非现金结算下，银行可以通过记账的方式来发放贷款，即银行将款项从付款单位（或个人）的银行账户直接划转到收款单位（或个人）的银行账户，从而可以通过创造存款来提供信用。1.存款货币创造的必要条件3.3 传统支付机构-商业银行 原始存款是客户以现金存入银行形成的存款。由于各国基本上都实行部分准备金制度，因此商业银行可以将一小部分现金作为付现准备，其余部分用于放款。银行用转账方式发放贷款时创造的存款，就是派生存款。商业银行的存款准备金，由其现金库存和在中央银行的存款两部分
24、构成。为了合理地控制货币数量，各国一般都以法律形式规定商业银行必须保留的最低数额的准备金，这就是法定准备金，同时规定商业银行必须按存款总额的一定比例保留准备金，这个比例就是法定准备金率。准备金超过法定准备金的部分，称为超额准备金。2.原始存款、派生存款和准备金3.3 传统支付机构-商业银行 法定准备金的计算公式为：R d=Dr d 其中，R d 代表法定存款准备金，D 代表活期存款总额，r d 代表法定存款准备金率。超额准备金是银行实有准备金与法定准备金之差。公式为：E=R Dr d 其中，E 代表超额准备金，R 代表商业银行准备金。上式的结果如果为正，说明商业银行的准备金有余；结果为负，则准
25、备金不足。法定准备金率的高低，直接影响银行创造存款货币的能力。法定准备金率越高，银行吸收的存款中可用于放款的资金越少，创造存款货币的数量越小；反之，法定准备金率越低，创造存款货币的数额则越大。3.3 传统支付机构-商业银行 在采用非现金结算方式的情况下，银行吸收的原始存款中的超额准备金被用于发放贷款，客户取得借款后，不提取现金，全部转入另一个企业的银行存款账户。接受这笔新存款的银行，在存款增加的同时，也增加了存款准备金。同样，它在保留一部分法定准备金后，又可将超额准备金用于发放贷款。于是，又会出现另一笔存款。如此延续下去，商业银行可创造出大量存款。3.存款货币的创造与收缩过程3.3 传统支付机
26、构-商业银行 在部分准备金制度下，一笔原始存款，由于整个银行体系扩张信用的结果，可产生大于原始存款若干倍的存款货币。扩张的数额主要决定于两大因素：一是原始存款的大小；二是法定准备金率的高低。原始存款量越多，创造的存款货币量越多；反之，则越少。用公式表示为：D=D-A 其中，D 代表经过派生以后的活期存款总额，r d 代表法定存款准备金率，A 代表原始存款规模，D 代表派生存款总额。3.3 传统支付机构-商业银行 显然，活期存款的变动与原始存款的变动之间存在一种倍数关系(K)，用公式表示为：K 代表存款派生倍数，它是法定存款准备金率的倒数。法定存款准备金率越高，存款扩张的倍数值就越小；法定存款准
27、备金率越低，扩张的倍数值越大。银行系统派生存款倍数创造原理在相反方向上也适用，即派生存款的紧缩过程也呈倍数紧缩过程。派生存款的缩减过程与其扩张过程一样，都呈倍数效应，两者是相互对称的。3.3 传统支付机构-商业银行 3.3.5 商业银行金融创新 所谓金融创新，是指来自金融业内部的种种创造性的变革。具体而言，金融创新是指金融业突破多年传统经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面所进行的创新和变革。金融创新的内容非常广泛，大体包括如下四方面：新技术在金融业的运用。国际新市场的开拓。国内和国际金融市场上各种新工具、新方式、新服务的出现。银行业组织和管理方面的创新。1.金融
28、创新的含义和内容3.3 传统支付机构-商业银行 金融创新对于金融制度和金融业务本身都产生了深远的影响。这主要表现在：使得金融工具多样化、灵活化。创新的金融工具一般具有更高的流动性，且金额大小均有，适合不同投资者需要。使金融机构传统的分工格局被突破，彼此业务交叉。使一些国家被迫放宽某些金融行政管制或取消、修改一些法令法规。这又成为推动和鼓励金融创新的因素。增加了各国货币政策的复杂性。2.金融创新的影响3.4 非银行金融机构-银联 中国银联是中国银行卡组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的通用。中国银联作为一个为商业银行提供跨行交易清
29、算、方便银行卡支付的银行卡组织，处于中国银行卡产业的枢纽和核心地位，对银行卡产业发展发挥着基础性的作用。除不断推进联网通用，中国银联还致力于拓展国际受理网络、发展网上支付创新等。3.4 非银行金融机构-银联 3.4.1 银联发展概况1.中国银行卡产业发展历程 在中国，从2002 年中国银联成立开启银行卡的联网通用，到如今银联品牌遍及全球150 多个国家和地区。我国银行卡产业从诞生发展到今天，大致可分为萌芽起步、金卡工程、联网通用、品牌创建四个阶段。年代 1979-1993年 1994-1996 年 1997-2001年 2002年至今发展阶段 萌芽起步 金卡工程 联网通用 品牌创建3.4 非银
30、行金融机构-银联2.银联的发展现状 截至2014 年底，银联卡境内联网商户、POS 和A TM 分别达到1203.4 万户、1593.5 万台和66.1 万台，分别是2002 年初的28 倍、58倍和6 倍；银联卡累计发卡量45.3 亿张，居全球第一。银联受理网络成为全球最大的借记卡网络、主要信用卡和A TM 网络，我国成为全球增长最快、最具潜力的新兴银行卡大国。为满足中国人日益增长的境外商务、旅游、学习的用卡需要，以及把境内商业银行的服务通过银联网络延伸到境外，中国银联积极展开国际受理网络建设。2015 年，银联卡境外受理网络已经延伸到150个国家和地区，可在全球2600 万家商户和190
31、万台A TM 使用。3.4 非银行金融机构-银联 3.4.2 银联业务1.银联服务范围01 基础服务。建设和运营银行卡跨行交易清算系统，推广统一的银行卡标准规范，提供高效的跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等基础服务。同时，联合商业银行，建设银行卡自主品牌。02 银行服务。为国内主要商业银行提供集清算数据处理、技术支持、风险控制、数据分析、产品创新于一体的综合服务方案。通过银行卡跨行交易清算系统，为国内商业银行提供了跨行、跨地区、跨境的银行卡转接服务。3.4 非银行金融机构-银联03 商户服务。从银商合作共赢为出发点，为商户提供了配套的综合服务，努力为商户提供各种多样的支付解决方案，帮助商户
32、解决支付应用方面的实际问题。04 持卡人服务。中国银联不断创新，在银行卡产品研发方面与商业银行推出了多种类别的银联标准卡，深受市场欢迎；银联客服热线95516，每天24 小时提供与银行卡相关的咨询服务；还有境内、境外全年不间断的组织各类营销活动，让每位持卡人感受银联卡的方便与快捷。05 推动产业服务体系的发展。中国银联带头并推动相关各方为各类市场主体提供专业化服务支持，推动形成银行卡专业化服务体系，对银行卡产业快速、健康发展起到了积极的促进作用。3.4 非银行金融机构-银联2.支付服务机构 银联商务有限公司 银联数据服务有限公司 银联电子支付有限公司 银行卡检测中心 中金金融认证中心3.4 非
33、银行金融机构-银联 3.4.3 中国银联品牌“银联”，原义“银行卡联网联合”，是中国银行卡产业的共有品牌。自从2002 年“银联”诞生以来，银联品牌三色标识已经出现在超过50 亿张银行卡上。银联标识3.5 非金融机构 3.5.1 第三方支付机构的定义 非金融支付机构，俗称第三方支付机构。支付服务市场参与主体日益丰富，涌现出一大批新兴的第三方支付机构。1999 年出台的美国金融服务现代化法案 将第三方支付机构定性为非银行金融机构，将第三方支付业务定性为货币转移业务。中国人民银行2010 年出台的非金融机构支付服务管理办法将第三方支付业务定义为，在收款人和付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务
34、，包括网络支付、预付卡、银行卡收单等业务。典型的第三方支付业务模式有两类：一类是以“快钱”为代表的独立第三方支付模式；另一类是依托于自有B2C、C2C 电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式，如“支付宝”、“财付通”。3.5 非金融机构 3.5.2 第三方支付机构的背景 商业银行纷纷推出网上银行业务，但是这存在两方面主要问题：首先是网上银行支付不能解决交易信用问题，电子商务需要一种保障双方权益的网上支付方式。另一方面，一些小的交易网站没有与多家商业银行接口的技术，所以交易就会受限，因此第三方支付机构产生。第三方支付机构最初定位就是为了保障网上交易而提供信用担保和安全付款的服务。1.第三方支付
35、机构产生原因3.5 非金融机构 为促进社会经济的发展，创造良好的国内支付环境，在国内各相关部门的推动下，我国相继出台了电子签名法、电子支付指引、银行卡收单业务管理办法、支付清算组织管理办法等相关法律法规。尤其是2010 年6 月中国人民银行发布的非金融机构支付服务管理办法，使我国第三方支付机构在法律法规上得到认可和保障。随着我国电子商务环境的逐渐完善，支付场景的不断丰富，以及金融创新能力的增强，互联网用户对在线完成快捷支付的需求增加，从而带动了互联网第三方支付业务的快速发展。第三方支付机构再获得央行颁布的支付牌照后，可从事网络支付、预付卡的发行与受理以及银行卡收单等相关业务。2.第三方支付牌照
36、的发展历程3.5 非金融机构 第三方支付自2004 年出现以来一直呈快速增长态势，核心企业市场份额保持稳定。经过10 年的快速发展，第三方支付市场已经趋于成熟。3.第三方支付机构的现状0 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5支付宝财付通银联在线快钱汇付天下易宝支付环迅支付京东支付其他47.6%20.1%11.1%7.0%4.9%3.4%1.9%1.8%2.2%2015 年9 月第三方支付核心企业市场份额3.5 非金融机构 3.5.3 第三方支付机构的特点 1.支付中介 具体形式是付款人和收款人不直接发生货款往来，借助第三方支付平台完成款项在付款人、银行、第三方支付机构、收款人之间的转移。2.
37、技术中介 第三方支付平台通过连接多家银行，使银行系统与互联网之间能够加密传输数据，向商家提供统一支付接口，使商家不需要与各家银行一一谈判，就能够同时使用多家银行的支付通道。3.5 非金融机构 3.信用保证 运行规范的第三方支付平台，只向合法注册的企业提供支付网关服务，不向个人网站提供服务，在很大程度上避免了交易欺诈的发生，使消费者使用网上支付更有信心。对交易双方交易的详细记录，也可以防止交易双方对交易行为的抵赖，减少可能产生的交易纠纷。4.个性化与增值服务 第三方支付可以根据商户业务发展和市场竞争情况创造新的商业模式，制定个性化的支付结算服务，如对航空商户提供的分账服务等。3.5 非金融机构
38、3.5.4 第三方支付价值链1.第三方支付价值链层次 在完成第三方支付服务过程中，有众多的参与者，形成了第三方支付价值链。在支付价值链中，前端是在线商户和网络消费者（统称为第三方支付服务的消费者），中间是各第三方支付平台，而后端是银行为代表的金融机构。第三方支付价值链3.5 非金融机构2.第三方支付价值链参与方 消费者 第三方支付的消费者主要包括用户和商户两种。金融机构 金融机构是指以银行为主体，其他非银行金融机构为补充的金融服务体。第三方支付机构 第三方支付机构通过与银行合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业和个人提供个性化的支付清算与增值服务。本章小结 目前，我国已基本形成了以人民
39、银行跨行支付清算为核心、银行业金融机构行内系统为基础、专业清算机构（银联）和第三方支付机构为重要补充的与市场经济发展相适应的支付服务市场体系和专业化分工格局。金融机构体系，一般是指一国在一定时期内所有的金融机构按照一定结构形成的整体。改革至今，我国形成了以中国人民银行（作为中央银行）为领导核心，以国有独资商业银行为主体，包括股份制商业银行、政策性银行、非银行金融机构及外国在华金融机构并存的金融机构体系。本章小结 中央银行既是为商业银行等普通金融机构和政府提供金融服务的特殊金融机构，又是制定和实施货币政策、监督管理金融业、规范与维护金融秩序、调控金融和经济运行的宏观管理部门。商业银行是一国金融机
40、构体系中，面向工商企业和居民个人等社会公众，具体经办存款、货款和结算业务，并提供其他金融服务，以获取利润为经营目的的金融机构。在各类金融机构中，它是历史最为悠久、业务范围最为广泛、对社会经济生活影响面最大的一种。中国银联在整个银行卡产业中主要起到跨行交易的信息转接和资金清算的作用，处于中国银行卡产业的枢纽和核心地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性的作用。本章小结1999 年出台的美国金融服务现代化法案将第三方支付机构定性为非银行金融机构，将第三方支付业务定性为货币转移业务。中国人民银行2010 年出台的非金融机构支付服务管理办法将第三方支付业务定义为，在收款人和付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡、银行卡收单等业务。