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1、第8 章 非金融机构支付电子课件 电子支付 第八章非金融机构支付教学目标与要求1.掌握非金融机构支付的主要业务2.了解网络支付的相关内容3.了解预付卡支付的相关内容4.了解银行卡收单的相关内容知识架构8.1 网络支付8.1.1 定义 网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。8.1 网络支付8.1.2 发展背景 非金融机构的网络支付业务可以简单地理解为第三方支付，“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。依据产业发展不同
2、时期的标志性事件及监管环境特点，可将网络支付业务模式的发展历程分为支付网关（1998-2002 年）、信用中介（2003-2007 年）、行业支付应用（2008-2009）和规范与监管并重（2010-至今）四个阶段。8.1 网络支付8.1.3 分类网络支付分类8.1 网络支付1.按照网络类型和终端类型，网络支付可以划分为互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付。2.在互联网支付中，根据支付机构提供的支付服务方式和特色的不同，可以分为网关支付模式、账户支付模式和快捷支付模式。8.1 网络支付01 网关支付 网关支付模式是指第三方支付平台仅作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银
3、行完成转账后，再将信息传递给支付平台，支付平台将支付结果通知商户并进行结算。支付网关位于互联网和传统银行专网之间，其主要作用是安全连接互联网和银行专网，将不安全的互联网上交易信息通过安全转换传给银行专网，起到隔离和保护银行专网的作用。8.1 网络支付网关支付模式支付流程图8.1 网络支付网关支付模式资金流向图8.1 网络支付02 账户支付模式 账户支付模式是指用户在支付平台用E-mail 或手机号开设虚拟账户，用户可以对虚拟账户进行充值和取现，并用虚拟账户中的资金进行交易支付，它按照是否具有担保功能可以分为具有担保的账户支付模式（间付支付模式）和不具有担保的账户支付模式（直付支付模式）。8.1
4、 网络支付直付支付模式 直付支付模式支付流程与传统转账、汇款流程类似，只是屏蔽了银行账户，交易双方以虚拟账户资金进行交易付款。这种模式典型应用有易宝账户支付、快钱账户支付等。8.1 网络支付直付支付模式支付流程图8.1 网络支付直付支付模式资金流向图8.1 网络支付间付支付模式 间付支付模式的支付平台是指由电子商务平台独立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知第
5、三方支付平台付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。8.1 网络支付间付支付模式支付流程图8.1 网络支付间付支付模式资金流向图8.1 网络支付03 快捷支付模式 快捷支付模式是支付机构为了便利客户特别是银行账户尚未在银行柜面开通电子支付功能的客户的网上支付，由支付宝于 2011 年起推出的创新支付模式，客户（买家）在首次开通快捷支付功能时，填写银行账户信息并进行客户身份、账户信息核验，实现银行账户与支付账户关联，以后在支付机构支付平台付款时，仅需输入支付账户密码、手机验证码，即视同授权支付机构向客户开户银行发送扣款指令，银行按照与客户约定，对支付机构发送的扣款指令即视同客户自身真实意愿表示，
6、扣划客户银行账户款项完成支付。8.1 网络支付简化的快捷支付模式图8.1 网络支付8.1.4 产业链 网络支付产业的产业链主要包含了五个层次（基础支付层、网络支付服务层、应用层、保护层及监管层）和七个主体（用户：包括消费者和商户、网络支付机构、银行业金融机构、网络支付安全保障服务提供者、行业自律组织、政府监督管理机构：中国人民银行）。1.消费者，即买家、付款人。通常是指因购买商品或服务，需要向网上商户支付款项的当事人。2.商户，即卖家、收款人。通常是电子商务活动中产品、服务的提供方（所以通常也被称为电商），是消费者发起的支付命令的最终受益人。8.1 网络支付3.网络支付机构（即通常所说的第三方
7、支付平台）。其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台（电商的集合）和银行业金融机构，在支付指令的传递、交换、处理以及资金清结算中作为“中转站”。4.银行业金融机构。非金融机构提供的网络支付服务并不是独立的，它“脱胎”并依托于以银行为中介的传统支付结算安排。5.网络支付安全保障服务提供者。目前，网络支付安全保障服务的提供者主要包括CA 认证中心、杀毒软件公司，以及各类网络支付安全技术提供商。8.1 网络支付6.行业自律组织（中国支付清算协会）。2011 年5 月23 日，中国支付清算服务行业的自律组织-中国支付清算协会在北京成立。7.政府监督管理机构。目前，我国网络支付机构的监管主体是中国人民银行
8、。此外，针对电子商务环境下的网络支付特征，商务部、工信部、银监会等部门也都从各自职责出发对电子商务活动、配套安全技术保障以及参与网络支付的银行等不同领域、不同主体承担着不同的监管责任。8.1 网络支付网络支付产业链图8.1 网络支付8.1.5 结算流程 第三方支付机构为降低开办网络支付业务的成本、提高资金的划转效率，逐渐探索出一种通过在商业银行多头开户来将跨行交易转化为同行交易进行处理的资金结算模式。采用该模式完成客户电子商务交易资金结算的支付机构的典型做法是：支付机构支付平台与各家商业银行网上支付接口两两互联，以自身名义在多家商业银行开立银行结算账户，并存放一定的资金头寸，通过自身不同银行账
9、户参与网上支付交易的资金结算，将原本买家、卖家之间的一笔跨行支付业务转化为两笔行内支付业务。8.1 网络支付网络支付结算流程图8.1 网络支付8.1.6 盈利模式第三方支付机构网络支付的主要盈利来自以三个方面：1.手续费价差 网关支付模式中，各商业银行对第三方支付机构的手续费与第三方支付机构对电子商务企业的手续费之间存在价差。2.转账服务费 第三方支付机构陆续开始对线上银行卡转账征收服务费。转账至银行卡2 小时到账/当日到账 次日到账支付宝 0.2%；2-25 元/笔 0.15%；2-25 元/笔财富通 0.25%；1-50 元/笔 0.1%；1-10 元/笔 第三方支付转账手续费8.1 网络
10、支付3.备付金的存款利息网络支付业务的另一个重要收入来源是备付金的存款利息。中国人民银行在2013 年公布的第三方支付机构客户备付金存管办法允许第三方支付机构在满足日常流动性的基础上将多余的备付金以12个月以下非活期存款的方式存放在合作银行。备付金的存款可产生大量利息，利息收入可以占到大型第三方网络支付机构利润的一半以上。8.1 网络支付8.1.7 发展趋势1.移动化、全球化、多元化将成为行业主要发展趋势。2.业银行和网络支付平台间竞争、交叉、渗透和融合时代来临。3.支付规模继续保持增长，但增速将明显放缓。4.从中国网络支付发展的竞争动力来看，创新驱动成为关键因素。8.2 预付卡支付8.2.1
11、 定义 预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付价值，可在商业服务业领域使用的债权凭证，具体表现为购物券或消费卡，体现了持卡（券）人作为消费者对发行机构享有的债权，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。8.2 预付卡支付8.2.2 发展背景 在美国、日本以及欧洲，预付卡都有着几十年的发展历史。由于较早的开始发展预付卡行业，预付卡在国外已经有着较为成熟的运作体系和法律法规，同时预付卡的使用范围也十分广泛。与相对成熟的国际市场相比，我国的预付卡发展以国家相关监管政策为标志，可以大致分为三个阶段：1.2006年以前-萌芽阶段2.2006 年至201
12、0年-监管外的迅速膨胀阶段3.2010 年至今-监管框架下的良性发展阶段8.2 预付卡支付8.2.3 分类分类根据 类型发行主体 自家发行型、第三方发行型与共同发行型发行方式 封闭式专用预付卡和通用预付卡不同形态 实物预付卡和电子预付卡不同范围 单用途预付卡和多用途预付卡8.2 预付卡支付 单用途预付卡和多用途预付卡的比较：预付卡种类发卡机构 使用范围 主要特点 优势 劣势 监管机构单用途预付卡商业企业发卡企业内部1.发卡机构的辅助业务；2.使企业提前回收成本，降低财务风险；3.提升品牌价值，增强竞争力。发卡主体多为某地区知名商场、超市，销售难度较低1.用途单一，消费场所相对固定；2.缺少监管
13、下，发卡商户倒闭、退出市场时，持卡用户资金没有安全保障。商务部等各级主管部门多用途预付卡第三方发卡机构 跨地区、跨行业、跨法人1.专营发卡机构发行；2.双边市场：一边是受理商户拓展，一边是卡片销售；3.规模为王：必须达到一定规模才可能盈利。1.跨法人机构、多渠道的支付能力，受理渠道多，支付能力强，使用便捷；2.客户资金安全得到有效保障1.未形成众多消费渠道前，销售和渠道扩展难度大。2.巨额资金往来对于发卡机构清算系统的效率和安全性要求非常严格，面临较大风险。中国人民银行及其分支机构8.2 预付卡支付8.2.4 产业链 依据各专业化分工的情况，预付卡产业链分为发卡企业、售卡渠道、系统处理、受理服
14、务四个主要环节。各个环节环环相扣为整个产业链提供服务：第一环节主要是预付卡的发行。第二环节，售卡渠道。第三环节，根据卡片发行和使用的流程，系统处理方面已经形成发卡系统、受理系统、资金清算系统、卡片信息管理系统等多个系统处理环节。第四环节，受理服务。8.2 预付卡支付中国预付卡行业产业链8.2 预付卡支付8.2.5 发行与支付流程 单用途预付卡与多用途预付卡的发行流程类似，没有专门从事发卡的第三方机构，此外备付金暂时不需要专门的银行进行托管。多用途预付卡发行与消费的参与者分为发卡机构、商品和服务提供者以及持卡人等。在关于规范商业预付卡管理的意见颁布后，发卡机构的备付金必须由托管银行保管，因此，托
15、管银行也参与预付卡的发行。此外，还有为预付卡提供服务的收单机构和资金清算系统。8.2 预付卡支付预付卡发行与支付流程8.2 预付卡支付 总结来说就是由发卡机构发行，客户购买，存管银行向商户交付结算款，商户在收到结算款项之后向发卡机构返佣。资金从购卡用户流转至发卡企业（或其签约存管银行），发卡企业通过自主或第三方系统对客户信息和交易信息进行处理和存储。在预付卡发行与支付的过程中，资金清算系统处于核心的地位。8.2 预付卡支付8.2.6 盈利模式 锁定消费：预付卡持卡者只能在发卡机构指定的企业或商户消费，因此商家可以拥有长期比较稳定的客户，拥有较为稳定的利润来源。备付金收入：在关于规范商业预付卡管
16、理的意见发布后，发卡企业的备付金需要第三方存管，这些备付金将为发卡企业带来一定的利息收益。残值收益：预付卡分为记名预付卡和不记名预付卡。不记名预付卡一般具有有效期，超过有效期，持卡人只能放弃预付卡的使用，预付卡的押金、卡内残值等都变为发卡企业的收入。8.2 预付卡支付 发卡手续费：发卡机构一般在销售预付卡的时候会向购卡者收取一定金融的手续费，这部分手续费在扣除卡片的成本后就成为发卡企业的净利润。商户返佣：即商户支付的交易佣金。其他增值服务：如折扣、通用积分以及咨询服务等方式获取的中间利润。单用途卡发卡企业的直接盈利来源以备付金收入和过期沉淀资金为主，而多用途卡发卡企业的主营业务即为预付卡的发行
17、和受理，其盈利模式也更为丰富。8.2 预付卡支付 单用途预付卡和多用途预付卡盈利模式对比：预付卡种类 盈利模式单用途预付卡1.备 付 金 收 入（利 息、资 本 市 场 运 作、作 为 自 有资金用于公司经营）；2.过期资金、余额沉淀；3.发卡手续费。多用途预付卡传统盈利模式：1.备付金收入（利息、资本市场运作、作为自有资金用于公司经营）；2.过期资金、余额沉淀、延期费用；3.商户返佣；4.售卡手续费、管理费用。创新盈利模式：其他增值服务：如折扣、通用积分以及咨询 服务等8.2 预付卡支付8.2.7 发展趋势1.产业链将更趋完善，行业分工更加细化。2.发展方向更加开放化、主体更趋多元化。3.预
18、付卡实现跨区域使用。4.预付卡的功能日益丰富，与其他支付工具的互动常态化。01 受理渠道创新。02 功能应用创新。03 支付工具创新。8.3 银行卡收单8.3.1 定义 据中国人民银行2011 年12 月5 日颁布的银行卡收单业务管理办法（草稿）的定义：银行卡收单业务是指通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。1.银行卡收单的定义8.3 银行卡收单 银行卡收单业务管理办法（草稿）规定的更加具体的银行卡收单核心业务如下：特约商户实名制审核、审批和签约；特约商户档案和信息管理，含特约商户信息管理系统的运行和维护；收单交易处理，含收单交易处理系统的运行和维护；特约商户资金结算；收单业务
19、差错和争议处理；收单交易监测、风险控管和处理，含收单交易监测系统和相关风险控管系统的运行和维护。且规定收单机构应从事全部收单核心业务，不得将任何一项收单核心业务外包。2.银行卡收单的核心业务8.3 银行卡收单8.3.2 发展背景 银行卡起源于20 世纪初的美国，起初是由百货商店、餐饮娱乐业和汽油公司发行的记账卡。银行卡在短时间内得到快速发展，随着银行卡功能和应用的不断增加，在人们日常生活中的地位也随之提高。目前全世界最大的银行卡收单服务商为美国的第一数据，它所提供的服务主要包括三个方面：零售与联盟业务、金融业务、国际业务。8.3 银行卡收单 我国银行卡收单市场与国际市场相比，发展较晚，尚不成熟
20、。主要经历了三个发展阶段，每阶段都有其特点。第一阶段（1985-2003）。这一阶段是分别收单时期。第二阶段（2003-2008）。这一阶段是委托专业收单化机构单一收单时期。第三阶段（2008-至今）。这一阶段是专业化收单机构与发卡银行共同收单时期。8.3 银行卡收单8.3.3 分类分类根据 类型业务发起的介质和方式 传统收单业务（有磁交易）网络收单业务（无磁交易的）受理渠道POS 收单、A TM 收单、柜面收单和互联网收单等业务类别 A TM 收单和POS 收单8.3 银行卡收单银行卡交易过程图8.3 银行卡收单A TM 收单可以分为两类：一类为行内交易，即持卡人在发卡机构布放的A TM 上
21、取款(查询)或在发卡机构收单的商户处刷卡消费产生的交易；另一类为跨行交易，即持卡人在非本行A TM 上取款(查询)或非本行收单的商户刷卡消费产生的交易。A TM 跨行取款处理过程1.A TM 收单8.3 银行卡收单POS 收单业务流程，消费者在商户购买商品，刷卡消费，通过POS 机，将交易数据传送到收单机构，收单机构接收收据后，上传银联组织进行清算，银联将信息发送至发卡行，发卡行将对账单寄送给消费者进行核对，核对无误后将资金划转至商户账户中。POS 跨行取款处理过程2.POS 收单8.3 银行卡收单8.3.4 产业链（参与方）01 发卡机构 发卡机构是指发行银行卡，维护与卡关联的账户，并与持卡
22、人在这两方面具有协议关系的机构。02 收单机构 在本章中，收单机构特指非金融机构即第三方支付专业服务机构。03 持卡人及潜在持卡人04 银行卡组织8.3 银行卡收单05 特约商户 特约商户是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。06 第三方服务供应商 包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。8.3 银行卡收单8.3.5 银行卡收单支付流程银行卡收单支付流程8.3 银行卡收单 本章主要介绍的是非金融机构的银行卡收单，所以重点介绍具有收单牌照的第三方支付机构参与的银行卡收单业务流程。第三方支付机构通常是寻找一个合作的收单银行
23、，再通过线下布放POS，替商户收单，对于收单银行自己的持卡人交易，收单银行自己处理，其他银行的交易，由合作收单银行转接到银联，由银联转接到其他发卡行处理。8.3 银行卡收单一般的收单流程：假设第三方收单机构的开户行是X，POS 安装商户的开户行是Y，交易卡的发卡行是Z，一般交易过程如下：刷卡-POS 数据发送到收单机构X 后台-通过银联系统向Z 查询交易是否合法（非法卡、余额等）-Z 返回扣款成功-银联系统把款项分拆发送（扣除手续费的交易金额给Y，手续费按比例分别给X、银联、Z）如果持卡人的开户行与第三方机构的开户行属于同一家，就不需要通过银联。8.3 银行卡收单情况1.持卡人的开户行与第三方
24、机构开户行属于同一家。如果持卡人(A 行的卡)消费X 元，第三方收单机构会把这笔交易直接转到A 行，A 从持卡人的卡上扣除X 元，其中a 元手续费，把X-a 块给第三方收单机构，第三方收单机构再扣除b 元手续费，最后第三方收单机构给商户的钱为X-a-b 元，这笔交易是不去银联的。8.3 银行卡收单持卡人资金流向流程18.3 银行卡收单情况2.持卡人开户行B 与第三方机构的开户行A 不属于同一开户行。如果持卡人(B 行的卡)消费X 元，第三方收单机构会把这笔交易直接转到A 行，A 行首先确认不是自己所发的卡，就把交易转到银联，银联再转到B 行，同时B 行扣除持卡人卡里的X 元，同时B 行收取m
25、元手续费，银联收取n 元手续费，之后银联在转给A 行X-m-n，A 行再收取q 元手续费，A 行再转给第三方收单机构X-m-n-p，第三方收单机构再扣除p 元手续费，剩下X-m-n-p-q 元划到商户账户上。8.3 银行卡收单持卡人资金流向流程28.3 银行卡收单8.3.6 盈利模式 非金融机构支付在银行卡收单业务中获得收益的渠道主要分为直接盈利和间接盈利：1.直接盈利-手续费产生的收入2.间接盈利 除了直接获得银行卡手续费分润，第三方支付机构还通过其它间接方式获取利润。受限于经营范围，第三方支付机构的间接盈利方式仍主要围绕主营业务，即银行卡收单业务展开。根据关联程度，主要分为两大方面：一是接
26、受商业银行外包银行卡收单业务中的非核心业务；二是为银行卡收单业务的上下游提供服务。8.3 银行卡收单8.3.7 发展趋势1.收单渠道和方式向多元化方向发展。2.改变传统盈利模式。3.收单市场的重点领域向二线城市、中小商户拓展。4.收单方式的改变。本章小结 非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务。主要包括以下四个业务：（一）网络支付；（二）预付卡的发行与受理；（三）银行卡收单；（四）中国人民银行确定的其他支付服务。网络支付：电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，通过电子设备，指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为。
27、按照网络类型和终端类型，网络支付可以划分为互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付；网络支付业务模式的发展历程分为支付网关、信用中介、行业支付应用和规范与监管并重四个阶段；其产业链主要包含了五个层次和七个主体。本章小结 预付卡：是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。预付卡按使用范围不同可以划分为单用途预付卡和多用途预付卡；预付卡产业链分为发卡企业、售卡渠道、系统处理、受理服务四个主要环节。银行卡收单：是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。而主要从事银行卡收单的机构有：各商业银行、中国银联以及其他第三方机构。本章重点介绍的是第三方支付机构的银行卡收单业务，主要围绕其产业链、收单支付流程、盈利模式以及未来发展趋势展开。