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1、课程主讲人：第9章 区块链支付本讲导读传统支付概要二一基于区块链的支付三第 9 章 区 块 链 支 付跨境支付概要四区块链支付的案例分析五2六本讲小结本讲导读明确学习目标01熟悉本讲结构与主要内容02梳理本讲与其他各讲的联系030 01 1明确学习目标一 、 本 讲 导 读l 了解传统支付的发展阶段及特点l 理解传统支付存在的问题l 掌握区块链技术在支付领域上的优势l 了解区块链技术在支付领域应用带来的风险l 了解瑞波支付的流程和优势l 了解Libra2.0的优势和基本定位一 、 本 讲 导 读本讲需要识记的基本概念交易清算跨境支付实物支付信用支付通证数字票据信用证5区块链支付的风险管理区块链
2、下的支付流程支付发展的历程、现状与挑战一 、 本 讲 导 读区块链支付基于区块链的支付跨境支付概要区块链支付的案例分析境外主要跨境支付组织概况区块链在跨境支付和银行清算中的应用银行机构与支付机构跨境支付的业务模式02熟悉本讲结构与主要内容跨境业务开展中遇到的问题6传统支付的流程传统支付概要瑞波支付Libra2.0本讲导读传统支付概要二一基于区块链的支付三第 9 章 区 块 链 支 付跨境支付概要四区块链支付的案例分析五2六本讲小结传统支付概要支付发展历程及现状01支付发展的核心挑战02传统支付的支付流程0301支付发展历程及现状二 、 传 统 支 付 概 要支付的演化过程实物交易普遍存在的问题
3、是： 便携性差； 标准化低； 普及性不足； 总量有限。信用支付，解决了古代经济遇到的通货紧缩的问题；信用支付发展到后期，最主要的突破在于基于银行信用创造出了延期支付的工具。01支付发展历程及现状二 、 传 统 支 付 概 要支付的演化过程现代支付体系建设的前半段在于跨行支付清算系统和卡组织，持续扩大支付系统互联互通的范围。支付包括三个标准化过程：交易、清算和结算 01支付发展历程及现状银行支付清算系统狭义的支付体系主要包括支付服务组织、支付清算系统、支付方式以及监督管理等。支付服务机构向消费者、商户和企业机构提供账户和支付方式，具体包括中央银行、银行业金融机构、银行间资金清算机构、支付机构等，
4、是支付清算系统的使用者。二 、 传 统 支 付 概 要01支付发展历程及现状卡组织连通银行与万千商户卡组织通过四方模式，商户、收单机构、银联/网联与发卡行完成了交易信息处理的闭环。由于收单机构发挥了资金垫付的作用，银联发挥了集中清算的作用，不同银行的信用卡/借记卡得以在任何一家装有POS机的商户中进行支付。二 、 传 统 支 付 概 要01支付发展历程及现状第三方支付机构消费者的支付习惯在改变，市场主体积极拓展移动支付场景，推动业务量加速向移动端迁移。p 一方面，移动支付相关的基础设施建设和受理环境持续改善，有助于消费者保持较高的使用频率；p 另一方面，消费者的支付习惯的养成，反过来促进了移动
5、支付基础设施的完善；从而形成正向循环。二 、 传 统 支 付 概 要02支付发展核心挑战支付行业面临严监管，同时提高支付效率和安全性是核心挑战支付服务日趋便捷的特点也被一些不法分子所利用，非法资金被频繁、 快速转移;针对网络支付体系的技术攻击也日愈严重 规范性文件简析国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定进一步开放清算市场非银支付机构网络支付业务管理办法第三方支付三类账户确立关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知规范刷卡费率定价关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知集中存管备付金条码支付业务规范（试行）规范线下条码支付关于落实个人银行账户分类管理制度的通知个人银行账户三类分级确立
6、非银支付机构分类评级管理办法非银支付机构评级方法确立支付结算违法违规行为举报奖励办法促进支付行为规范性国内信用证结算办法确立了业务规范中国人民银行支付结算司关于将非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移到网联平台处理的通知断直连，网联体系建立银行卡收单外包服务机构评级指引收单机构五类八级分级确立二 、 传 统 支 付 概 要02支付发展核心挑战分析监测支付信息是加强金融机构监管、防范金融风险的重要手段建设人民币银行结算账户管理系统、支付信息统计分析系统等支付结算监督管理信息系统，加强分析监测支付信息是实现金融机构监管、防范金融风险的重要手段。跨境贸易及电子商务交易需求迅速增长，急需跨境支付工具的
7、创新国际贸易一体化进程总体上继续推进，尤其伴随跨境电子商务平台的发展在交易规模上进一步扩大。在人民币正逐步向国际化货币发展的趋势中，人民币跨境支付业务的基础设施建设正在迅速推进。第二代支付系统支持人民币跨境支付结算模式。二 、 传 统 支 付 概 要03传统支付的支付流程(1) 使用支付宝付款：通过扫描支付宝或条形码， 将用户与商户客户端进行连接。(2) 请求商户服务端，获取签名后的订单信息。(3) 返回签名后的订单信息。(4) 调用支付借口。此消息就是本接口所描述的支付宝客户端SDK提供的支付对象PayTask，将商户签名后的订单信息传进payv2方法唤起支付宝收银台。(5) 支付请求。支付
8、宝客户端SDK将会按照商户客户端提供的请求参数发送支付请求。(6) 完成支付。(7) 返回同步支付结果(8) 借口返回支付结果。商户客户端在第4步中调用的支付接口，会返回最终的支付结果（即同步通知）。(9) 同步支付结果，返回商户服务端，验签，解析支付结果(10)返回最终支付结果(11)显示支付结果(12)异步发送支付通知(13)接收响应。二 、 传 统 支 付 概 要本讲导读传统支付概要二一基于区块链的支付三跨境支付概要四区块链支付的案例分析五2六本讲小结第 9 章 区 块 链 支 付跨境支付概要境外主要跨境支付组织概况01银行机构与支付机构跨境支付的业务模式02跨境业务开展中遇到的问题03
9、01境外主要跨境支付组织概况三 、 跨境支付概要SWIFT跨境支付业务发展概况SWIFT为了解决传统的跨境支付中存在的几大痛点而推出的新一代金融信息传递系统-SWIFTGPI。SWIFTGPI可以使进行外汇业务的银行实现更高效的流动性管理，更加透明的手续费；并且，使用GPI之后，银行可以把手机银行或网银连接到GPI端口，方便用户自己在手机上查询到汇款状态。对于汇款公司来说，则还能够基于对转账路径的全面了解，选择手续费最少的路径进行汇款。PayPal跨境支付业务发展概况PayPal的平台主要包括Braintree、Venmo和Xoom。Braintree类似于支付宝，可以为Facebook、Ub
10、er、Airbnb和Yelp等提供支付服务。Venmo类似于微信，用户可以通过Venmo转账以及通信聊天。Xoom可以进行国际汇款。01境外主要跨境支付组织概况VISA跨境支付业务发展概况VISA的核心网络VISANet是世界上最大的交易和信息处理网络之一，帮助金融机构客户、消费者、商户、企业和政府机构实现信息的传递。通过VISANet的集中化和整合式架构，VISA为客户提供了安全可靠的海量交易数据处理(授权、清算和结算)及增值服务。2018年，VISA推出了B2BConnect平台，可以直接从发起银行到接收银行进行B2B跨境支付，从而取消了传统的中介机构，帮助金融机构快速、安全地在全球范围内
11、处理大额企业跨境支付，简化全球B2B支付的流程。MasterCard跨境支付业务发展概况 MasterCard运营的全球支付网络是其核心网络，该网络连接世界各地的发卡方和收单方，进行交易的转换，并提供相关的产品和服务，账户持有人可以在全球上百万个MasterCard产品受理点进行付款和收款。通过该核心网络，MasterCard可以在全球210多个国家和地区，以150多种货币进行授权、清算和结算。除了该核心网络，MasterCard还有其他平台，为新的支付方式提供支撑，如Vocalink为银行间账户提供ACH交易的实时支付服务。三 、 跨境支付概要02银行机构与支付机构跨境支付的业务模式银行机构
12、跨境支付的业务模式通过中央银行清算系统直连 境外分行与境内总行建立内部直联清算渠道，总行承担境外分行账户行角色，境外分行在总行开立清算账户，与境外分行客户间往来的资金清算，通过该清算账户的借贷记实现资金转移 与境外银行建立代理关系 境内商业银行与境外当地银行开展合作，在该行开立币种清算账户，将该行作为其境外账户行，代理外汇支付款项借贷记及支付指令报文的转发，支付指令报文通过SWIFT发送 与汇款公司合作 汇款人通过银行(即汇款公司的代理网点)提供本人汇款信息，获取汇款解付码告知收款人，后者在代理网点或线上渠道支取。 支付机构跨境支付的业务模式与境外支付机构合作 支付机构可以通过与境外当地获得金
13、融监管许可的支付机构合作，包括境内支付公司在境外设立的具有相关业务资质的子公司，以及境外当地的支付机构直接与境外电商平台合作 进口业务中，国内买家通过跨境电商平台将货款支付至支付机构备付金账户内，支付机构通过合作银行完成购汇、付汇；出口业务中，国外买家通过电商平台，委托支付机构收款并结汇，出口电商指定的境外收款合作方将外汇货款支付至支付机构的合作银行，结汇后人民币货款转入支付机构备付金账户，随后进行付款与汇款公司合作 支付机构为跨境交易双方提供支付服务，境内合作银行为支付机构提供跨境人民币汇总收付、跨境外币汇总收付及结售汇、国际收支申报、跨境人民币申报等服务。 三 、 跨境支付概要03跨境业务
14、开展中遇到的问题u 境内外金融市场和监管环境的差异在金融市场环境方面，各个国家的支付习惯存在很大差异境内金融机构在市场准入、身份审核、反洗钱合规等各个环节困难重重u 尽职调查与隐私保护的合规冲突境外合作伙伴或境外电商平台常常拒绝提供买家的信息，境内机构则无法判断交易终端的实际付款方是否存在洗钱、涉恐或者制裁风险，在KYC与隐私保护的冲突中陷于两难的境地u 跨境支付业务办理依据亟待进一步完善对于具体的跨境支付业务管理尚未出台明确的法律法规，银行机构与支付机构在业操作过程中缺乏统一、具体、准确的参考依据，不利于对跨境支付业务进行全面的管理。u 跨境支付流程烦琐冗长跨境电商等新型业态成为经济增长新动
15、力，而这些新业态与传统贸易具有较大差异，相关机构在为其提供跨境支付服务时会遇到审核标准不一、审核材料不明确、业务量繁重等问题，给工作带来极大挑战。三 、 跨境支付概要本讲导读传统支付概要二一基于区块链的支付三跨境支付概要四区块链支付的案例分析五2六本讲小结第 9 章 区 块 链 支 付基于区块链的支付区块链对支付系统的价值01区块链下的支付流程02区块链在跨境支付中的应用03区块链在银行支付清算领域的应用04区块链支付的风险管理0501区块链对支付系统的价值四 、 基于区块链的支付l 对于支付系统而言，区块链技术可以把支付结算的流程大大简化。-以比特币为例，它的资金清算与支付行为同步发生，加快
16、了资金流动速度，提升了效率，而且区块链中的智能合约可以对支付行为的时间、方式等进行自由化约定，拓展了支付系统功能。l 对于跨境支付来说，各大境内外机构通过构建互相兼容的区块链支付平台用于跨境支付清算，可以降低支付清算的成本，缩短支付清算的时间。-以瑞波币为例，它的跨境清算速度要快于 SWIFT很多，而相应的收费则更加低廉。l 对于票据业务来讲，区块链技术带来的改进也很明显。比如通过时间戳的可验证性，可以对票据流转进行追踪和查询，方便调阅历史数据，清晰展示和控制票据的流转过程。操作。02区块链下的支付流程假设A向B发起了一笔超过其账户余额的支付，由于在分布式账簿中，每个参与主体都有所有历史支付的
17、数据拷贝，那么在图的第4步中就得不到其他主体的认证。而一旦交易得到认证，代表该交易的区块就将被永久地加入数据链条中，且该数据链条不能被修改。四 、 基于区块链的支付03区块链在跨境支付中的应用n 一是由监管部门推动的应用目前各国监管部门对区块链在跨境支付中的应用态度还不统一，仅部分国家明确支持了该项目的应用。n 二是由传统跨境支付机构推动的应用n 三是由通证平台推动的应用n 四是由金融机构推动的应用n 五是企业借助虚拟货币平台完成的跨境支付n 六是由其他企业推动的应用VISA进行了两项基于区块链的跨境支付，目前仍处于试点期。而 SWIFT则探索部署开源 HyperLedger 技术，通过与自身
18、系统的结合，采用私有链的方式开展跨境结算。这种由虚拟货币平台推动的区块链技术的应用，主要是利用区块链技术建立联盟链，使用结算币 / 代币的方式来绕过复杂的跨境汇款流程，实现币种兑换和实时转账。在区块链跨境支付的应用中，金融机构是重要推动者，主要包括借助已有的区块链平台进行跨境支付试验和开发新的区块链跨境支付平台两类。成立于2014 年的 Align Commerce 公司，基于虚拟货币交易为中小企业提供跨境汇款。其思路是通过将汇款方的货币兑换成虚拟货币、再将虚拟货币兑换成接收方所需要的货币来完成汇款流程，并基于区块链的跟踪机制为用户提供及时的汇款进程信息。随着数字货币网络的逐渐渗透，部分科技型
19、企业开始参与到区块链技术的开发与应用中来，典型的企业如 IBM。四 、 基于区块链的支付04区块链在银行支付清算领域的应用数字货币支付清结算高效的交易结算及穿透式监管信用证高效流转，减少在途时间数字票据支持拆分，提高流动性，可追溯l 区块链分布式账本及共识算法，使得交易相关方共同维护一套账本，链上支付可以在交易时直接达成共识，省去交易后对账的环节，具有交易即结算特征。l 数字票据相关服务方，共同维护基于区块链的共享数据库，利用区块链不可篡改、不可抵赖的特性解决纸质票据“一票多卖”的问题，并能将“背书”通过区块链智能合约完成，既追溯票据背书历史，又能自动化高效完成转让。l 将信用证各参与方作为节
20、点接入区块链网络，建立起基于区块链技术的信用证信息和贸易单据电子化传输体系，实现国内信用证链上流转，实时写入，实时读取以及实时验证验押。四 、 基于区块链的支付05区块链支付的风险管理u 爆炸式存储风险u 数字货币风险u 系统应用风险在金融行业高频交易数据的冲击下，区块链技术的分布式存储成本会急速上升。因为每增加一个共识节点，就意味着增加一份整个市场数据的存储成本。首先，如果实施去中心化的数字货币制度，就意味着央行可能会放弃法币的主动发行权，无法决定货币政策的传导效果，中央银行将失去存在的意义。其次，按照货币理论，货币发行量应当与国家的经济增长相适应。首先，区块链技术的做法是将监督职能交给市场
21、，合谋可能会摧毁这种运行机制，出票人可能可以与关联人进行多次的小额结算往来，形成良好的信用记录，最后在大额的支付结算时卷走所有资金。其次如果区块链技术的节点监督节点的模式行不通，那么企业会退出联盟区块链，没有了节点，联盟链也就自然瓦解了。四 、 基于区块链的支付本讲导读传统支付概要二一基于区块链的支付三跨境支付概要四区块链支付的案例分析五2六本讲小结第 9 章 区 块 链 支 付区块链支付的案例分析瑞波支付01Libra2.00201瑞波支付五 、 区块链支付的案例分析具体业务实践中，Ripple目前为用户提供了两种业务模式提供跨境支付服务：一是Ripple可以直接给银行业金融机构提供汇款技术
22、和底层协议，由银行机构充当Ripple网关，客户可以在这些银行网关之间实现跨境资金支付。二是Ripple允许个人直接进行跨境支付操作。这一流程如下：首先客户需要注册Ripple钱包，钱包的注册仅需要使用者输入自主设定账号和密码，注册后Ripple会生成钱包私钥；其次设置信任网关，交易会在网关之间进行，例如Ripple目前在我国的有三家网关，分别为Ripplechina、XRPChina和Ripplet再次是Ripple钱包充值，用户可以在Ripple的官方充值店进行充值；最后是转账操作，仅需输入对方Ripple账号地址和金额便可进行快速转账，不受币种的限制。01瑞波支付Ripple的优势(一)
23、基于区块链技术的瑞波币缩短了处理交易的时间，从而提高支付效率(二)瑞波币通过影响现实世界中的货币流通提高支付效率(三)瑞波币的建设促进了Ripple交易量的增加，进而提高支付效率(四)套利者与投机者的存在可能会减弱瑞波币的支付角色，对支付效率产生噪音五 、 区块链支付的案例分析02Libra2.0Libra2.0的愿景是建立一个为数十亿人服务的金融基础设施。主要技术思路包括设计和使用Move语言、使用拜占庭容错（BFT）共识机制、采用和迭代改善已广泛使用的区块链数据结构，并且有安全上的考量。p 一是对智能合约实施适当审查和风险控制，只有协会批准和发布的智能合约，才能与Libra支付系统直接交互
24、；p 二是对潜在验证者进行尽职调查，利用关键代码分离、共识算法测试、升级策略管理、阻击攻击等手段，确保系统安全；p 三是删除Libra1.0“遵循匿名原则，允许用户持有一个或多个与他们真实身份无关的地址”的表述，支持隐私保护的同时强调要增强区块链上的隐私合规性。五 、 区块链支付的案例分析02Libra2.0Libra2.0的优势（一）定位为结算币，避免挑战货币主权（二）参照货币基金管理，应对可能挤兑风险（三）积极拥抱监管，解决业务合规问题五 、 区块链支付的案例分析本讲导读传统支付概要二一基于区块链的支付三跨境支付概要四区块链支付的案例分析五2六本讲小结第 9 章 区 块 链 支 付01本讲
25、小节六 、 本 讲 小 结l1.货币与支付发展的历史，大致可以划分为三个阶段，分别是古代的实物支付，近代的信用支付以及现代的电子支付。现代支付体系包括三个标准化过程：交易、清算和结算。l2.传统跨境支付主要存在耗时较长、费用较高、资金占用较多的问题。l3.支付行业面临严监管，同时提高支付效率和安全性是核心挑战。分析监测支付信息是加强金融机构监管、防范金融风险的重要手段。境贸易及电子商务交易需求迅速增长，急需跨境支付工具的创新。l4.由于交易对第三方平台的依赖程度很高，所以第三方平台的运行状况会直接影响交易能否正常进行。l5.对于跨境支付来说，各大境内外机构通过构建互相兼容的区块链支付平台用于跨
26、境支付清算，可以降低支付清算的成本，缩短支付清算的时间。l6.跨境支付中尝试使用区块链技术的主体主要包括以下几类：由监管部门推动的应用，由传统跨境支付机构推动的应用，由通证平台推动的应用，由金融机构推动的应用，企业借助虚拟货币平台完成的跨境支付和由其他企业推动的应用。01本讲小节六 、 本 讲 小 结l7.由其他企业推动的应用主要体现在数字货币支付清结算、数字票据和信用证三个方面。l8. 将区块链应用于支付领域以后可能会引起爆炸式存储风险、数字货币风险和系统应用风险。l9.Ripple是一个基于分布式共识数据库技术的全球支付网络，通过允许网络中的网关之间迅速达成共识并进行点对点的直接交员实现了
27、各种形态的货币在全球范围内自由转换和流通的目的，从而完成跨境支付交易和支付服务。l10. Ripple可以直接给银行业金融机构提供汇款技术和底层协议，由银行机构充当Ripple网关，客户可以在这些银行网关之间实现跨境资金支付。l11. Libra2.0是有Facebook提出的数字货币计划。相比于Libra1.0，Libra2.0在三个方面作了调整：定位为结算币，避免挑战货币主权；参照货币基金管理，应对可能挤兑风险；极拥抱监管，解决业务合规问题。l12. 区块链应用还存在的问题有：联盟协议共识本身就不具备稳定性，以联盟形式存在的组织大多都是没有可持续性的，区块链商业应用的收益大多来自未来成本的减少，区块链商业应用收益分配的不平衡使参与者参与动机减弱。