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1、第2 章 支付基础电子课件 电子支付 第二章支付基础教学目标与要求1.掌握支付的基本概念和发展过程2.掌握支付体系的概念和构成3.了解支付工具的概念、特点、作用和分类4.了解支付活动的构成和应遵循的基本原理5.了解电子支付系统的构成知识架构2.1 支付基本概念 2.1.1 支付定义 交易活动进行和完成的基本条件是支付，支付是伴随交易的发生而存在的。因此，交易是支付存在的基础，支付也随着交易的不断发展和演变而不断发展。中国人民银行认为支付是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系。欧洲中央银行将支付定义为付款方和收款方之间进行清算的资金转移。支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行
2、为。它包含了两个层次：“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；“支付”不仅包括现金支付，还包括转账等其他支付。2.1 支付基本概念 2.1.2 支付的分类 根据银行业务可以把支付分为两大类：借记支付和贷记支付。按美国商法典定义，借记支付是收款方发起的支付过程，贷记支付是付款方发起的支付过程。借记支付可以理解为被动支付，贷记支付可以理解为主动支付。借记卡、贷记卡两种卡片本身并没有差别，差别在于其对应的帐户的支付操作方式。2.2 支付体系概述 2.2.1 支付体系的概念 支付体系是国家重要的金融基础设施和金融体系的重要组成部分。安全、高效的支付体系不仅有利于防范金融风险、推动金融创新
3、、维护金融稳定，也对于满足经济社会日益增长的支付需求，促进经济增长具有重要意义。支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括传达支付指令的支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流通的一系列法规制度安排和基础设施安排。支付体系是一国金融市场的核心基础设施，它将一国货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场和离岸市场等金融市场各个组成部分紧密联结起来。2.2 支付体系概述 2.2.2 支付体系的构成支付体系的构成2.2 支付体系概述1.支付服务组织 支付服务组织是指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构，以及为这些机构运
4、行提供清算和结算网络服务的支付清算组织。支付服务组织是提供支付服务的市场主体，可分为金融机构支付服务组织和非金融机构支付服务组织，主要包括中央银行、商业银行和支付清算组织等。2.2 支付体系概述2.支付工具 支付工具，或称支付手段，指各种可用来清偿交易主体间由于商品交换和劳务活动引起的债权债务的手段和方式的总和。支付工具是用于传达债权债务人支付指令，实现债权债务清偿和货币资金转移的载体。支付工具可以分为现金和非现金支付工具。现金支付工具指纸币和硬币这种流通中的现金。非现金支付工具主要包括票据、银行卡和电子支付工具（联名卡、储值卡、虚拟卡等）。2.2 支付体系概述3.支付系统 支付系统是由提供支
5、付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统。支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为支付清算系统和支付结算系统。支付清算系统是中央银行为商业银行等金融或非金融机构提供支付清算服务的系统，也称为上层系统。支付结算系统主要是指银行类金融机构面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。2.2 支付体系概述4.支付体系监管 支付体系监督管理是在一系列相关法规制度约束下，综合运用经济、法律和行政手段对支付结算活动实施监
6、督管理的行为。中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管理职能。国际上各国中央银行对支付结算的监督管理一般由以下三个层次组成：法律依据中央银行实施支付结算监督管理的法规与政策支付市场和支付服务组织在长期的发展过程中形成的约定俗成的规则和惯例。在我国，进行监督管理的机构除中央银行外，还包括银监会、证监会和保监会。2.2 支付体系概述5.支付体系各组成部分之间的关系 支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督管理则属于对支付体系前三个要素的整体制度性保障。支付体系的四个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。支付体系这四个部分的有机结合和平稳运行为一
7、国经济金融的健康发展奠定了基础。2.3 支付工具 2.3.1 支付工具的概念 支付往往是基于一定的载体和凭证完成的，该载体则为支付工具。支付工具作为以银行为中介的资金清结算，是客户和银行办理支付业务，用于传达支付指令，实现债权债务关系清偿和货币资金转移的载体，同时亦为资金结算和清算的法律依据。支付工具往往具有以下特征：社会认同和接受的债务清偿方式 权利义务的指正凭据 具有约定格式的凭证 与社会公认的货币或现金之间有等值性 是由经济业务基础关系中收付双方共同选择确立的，银行或其 他服务机构参与选择，但不采取主动选择态度 通常具有法律赋予的权利2.3 支付工具 2.3.2 支付工具的特点和作用 为
8、了方便不同类型的经济活动，必须有与之相适应的不同使用方式的支付工具。支付工具的作用主要体现为：提供更多的现实选择，满足人们日益增长的支付需要；增强了支付工具之间的替代性，降低了交易成本，提高了金融 和工具使用者分散风险的能力；改变人们的支付偏好，减少现金流通；使资金交易记录有案可查，有利于打击腐败反洗钱、规范金融 秩序；信用支付工具的推广使用，有利于改善银行信用和商业信用，并最终促进整个社会信用程度的提高。2.3 支付工具 2.3.3 支付工具的类型 当前支付工具总的分为现金和非现金两大类。现金是指由各国法定机构生产和发行的纸币和硬币，现金支付是可以直接并即时清偿债权债务关系的支付工具，通常用
9、于个体之间面对面低价值交易。根据欧洲中央银行的定义，非现金支付是包括了账户之间资金的转移，而非现金支付工具是指付款人授权给银行将资金转移给收款人，或收款人提供从付款人资金转移的证明的一种手段或方式。2.3 支付工具 虽然非现金支付工具的种类和使用情况在不同国家存在明显的差异，但通常可从以下几个方面进行分类：l 根据物质形态的不同，分为包含现金、支票、汇票、本票等的纸质支付工具，和包括银行卡、移动支付、网上支付等的电子支付工具；l 根据支付工具所需网络支撑，分为在线支付工具和离线支付工具；l 按支付工具的应用范围，分为同域支付工具和异域支付工具；l 按支付工具使用方式特点，以银行方所处的支付业务
10、的应收和应付的性质分为借记支付工具（如支票、直接借记等）、贷记支付工具（纸基贷记和电子贷记等）和其他支付工具（借记卡、信用卡等）。2.3 支付工具1.现金 现金是由国家组织或者政府授权发行，通常包含纸币和硬币两种形式。其中，纸币本身并没有价值，它只是一种国家发行并强制使用的货币符号，在经济活动中作为货币流通，其价值是以国家的信用为担保。现金交易中，货物交易和货币支付同时完成，不需要了解交易双方的真实身份，方便灵活。与此同时，现金支付也存在一些缺陷：首先，现金的特点决定了其容易被伪造、磨损和偷盗；第二，现金支付需要在同一时间、同一地点才能发生，这就受到了交易时间和地点的限制；第三，对于大额交易，
11、现金支付也存在运输、管理等风险。2.3 支付工具2.银行卡 银行卡是经中央银行批准的金融机构发行的卡基支付工具，也是目前使用最广泛的非现金结算工具。银行卡可以按照多种方式进行分类。按是否能提供信用透支功能，可分为贷记卡和借记卡；按发卡对象不同，可分为单位卡(商务卡)和个人卡；按使用范围不同，可分为国际卡、国内卡和地区卡；按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡；按清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡；按卡片信息的存储方式，可分为磁条卡、IC 卡和复合金融卡。2.3 支付工具3.支票 支票是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者
12、持票人的票据。01 支票的类型：我国的支票分为普通支票、现金支票和转帐支票三种。02 支票的常用票据行为：一切以使票据关系发生、变更或消灭为目的 而实施的法律行为都可以称作票据行为。支票的常用票据行为包括：出票、背书、付款。2.3 支付工具4.电子钱包 电子钱包是客户用来进行非现金小额支付，并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。电子钱包内可以存放电子货币，如电子现金、电子信用卡等。目前，电子钱包在小额支付领域的使用非常普遍。电子钱包目前主要有两种类型：基于储值卡的电子钱包和基于计算机软件的网上支付电子钱包。01 基于储值卡的电子钱包：这类电子钱包是由专门的发行机构发行的，用于小额支付的，
13、不设密码的，预先存入现金的卡片。02 基于软件的网上支付电子钱包：这类电子钱包以软件的形式存在，主要用于网上消费和账户管理，通常与银行账户或银行卡账户连接在一起。2.4 支付活动 2.4.1 支付活动的构成要素 支付活动是参与支付各方采用通过现金、转账、抵押、置换等方式进行债权债务清偿的过程。支付活动主要包括以下几个要素：参与主体、市场行为方式、债权债务关系和支付环境。因此，支付活动也可以理解为在市场或社会环境下参与主体间由于他们各自的市场行为而发生在相互之间的一种经济关系（即债权债务关系），这种关系需采用支付活动的某种方式来清偿。在经济活动中，支付活动可以表现为买卖行为的支付、借贷行为的支付
14、、捐赠行为的支付和国家财政分配的转移支付。2.4 支付活动1.参与主体 支付活动的参与主体根据其经济活动性质的不同而不同。支付活动的性质 参与主体 参与主体间的关系商务活动 商家和消费者 交易买卖借贷活动借贷双方特别是金融服务中介机构和服务对象金融信用馈赠活动 馈赠双方 让渡转移国家政府财政分配活动政府部门 政府行为：划拨转移 支付活动的参与主体：2.4 支付活动2.市场行为方式 根据经济活动的性质，支付活动的行为方式可以表现为买卖交易行为、金融借贷行为、公益捐赠行为、政府资金划拨行为。3.债权债务关系 债权债务关系指在经济活动参与方之间所形成的能用货币价值度量的、一方具有索赔权、另一方具有偿
15、还义务的一种法定经济关系。4.支付环境 支付环境主要指支付体系，是为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排。2.4 支付活动 2.4.2 支付流程“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。1.交易“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输，主要包括以下步骤。确认各当事人的身份；确认支付工具；查证支付能力；付款人和收款人金融机构对资金转账的授权；付款人金融机构向收款人金融机构通报信息；交易处理。2.4 支付活动2.清算 清算主要指发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确
16、认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。“清算”过程的主要职能包括以下两项：01 在付款人金融机构和收款人金融机构之间交换支付工具或相关支付信息。02 计算出结算债权。“清算”过程的结果是全面处理付款人到收款人的支付交易和收、付款人机构的有效债权。2.4 支付活动3.结算 结算是清偿双方或多方当事人之间资金债务的一种行为。“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。“结算”过程的主要步骤如下：待结算债权的收集和完整性检查 确保结算资金的可用性 结算金融机构之间的债权 记录和向有关各方通告结算
17、 通常结算可通过两类资金账户办理过账：一是通过金融机构相互开立的代理账户进行债权结算；二是通过开立在结算银行（绝大多数情况下是在中央银行）的账户进行金融机构之间的债权结算。2.4 支付活动4.支付过程分析根据支付过程的组成部分可以将支付活动分为三类。支付活动分类2.4 支付活动01 单一债权债务关系的支付活动 这种支付活动多出现在没有银行参与的面对面的买卖交易活动中。买家使用货币的支付形式在购买活动中买商品，而卖家则出卖商品获得货币资金。支付实现了货币资金从买家到卖家的转移，而这种转移既完成了交易的过程，也完成了由于商品买卖所形成的单一债权债务关系的清偿。单一债权债务关系的支付活动2.4 支付
18、活动02 有债权债务关系但不清算的支付活动 发生在同行内的有债权债务关系但不清算的支付活动，买家利用银行发放的支付工具进行支付，商家要获得货币资金就需要与银行发生关系，银行将消费者的资金账户存款数额扣除商品的货币价值金额，并记入商家的存款账户上，商家就获得存款的货币资金。有债权债务关系但无清算的支付活动2.4 支付活动03 有债权债务关系并且需进行清算的支付活动 发生在不同银行资金账户之间并使用银行支付工具支付的商务活动过程比上述过程要多一个环节，即银行间资金账户的清算环节。这种商务活动的完成会出现三个环节，即支付的完整过程，包括交易、清算和结算，第二个环节和第三个环节是紧密相关的，只有清算完
19、成了，结算才最终完成。结算是清偿商务活动中债权债务的最终结果；清算是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一种过程。2.4 支付活动有债权债务关系并且需要清偿的支付活动2.4 支付活动5.清算与结算的区别与联系 清算与结算均是实现债权债务清偿的经济手段，而且二者紧密相关，在需要清算的支付活动中，只有清算完成了，结算才能最终完成。另一方面，清算与结算是支付过程中两个不同的处理过程，二者在支付活动的范围及参与者等方面都有明显差异。参与者不同 在支付中的层次不同 在支付活动中的范围不同结算 各种行为的当事人。除了采用相应的结算工具、结算方式以外，还需借助同业银行的协作，才能最终实现客户委办的结
20、算业务。有银行等金融服务机构参与的支付活动中，“结算”是一个必需的环节。清算主要是提供结算服务的银行及清算机构。只是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一个过程。“清算”只有在涉及不同银行账户间支付时才是必需的，无银行介入的结算领域基本上无需“清算”。2.4 支付活动 2.4.3 支付活动的特点 支付活动主体的参与方式决定了他们的市场行为方式，这种市场行为方式又决定了他们之间的债权债务关系，而债权债务关系的清偿又与采用的支付方式有关。具体来说，支付活动具有以下特点：支付活动的方式随参与主体的不同而不同 支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方式不同而不同 支付活动的方式随债权债务关系的
21、不同而不同 支付活动的方式随支付方式的不同而不同2.4 支付活动 2.4.4 支付活动应遵循的基本原理 支付是经济活动中的一种方式和手段，它的目的是清偿债权债务关系，而支付在经济活动中所体现出来的基本特性即为支付原理。支付活动应遵循以下基本原理：债权债务关系的清偿性 支付方式的社会接受性 采用手段的便利性 支付的安全性 支付信用的可靠性 法律制度的保证性2.5 电子支付 2.5.1 电子支付概述 电子支付既是一种支付行为，也是以电子方式处理交易支付的各种支付系统的总称，它是交易过程中支付手段或支付工具的电子化形式，是依托于各种交易行为而存在的。广义的电子支付指支付系统中所包括的所有以电子方式，
22、或者称为无纸化方式进行的资金的划拨与结算；狭义的电子支付也称为网上支付，指在电子商务的应用和推广中，为顺利完成整个交易过程所建立的一套通用的电子交易支付方法和机制。1.电子支付的概念2.5 电子支付1985 年中国银行发行了第一张银行卡，标志着货币正式进入了另一个阶段。1999 年，招商银行全面启动国内首家网上银行-“一网通”，建立由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。由此，电子支付在中国浮出水面。2003 年我国进入“信用卡元年”，标准贷记卡从零起步，很快呈现快速增长态势。2005 年我国进入“电子支付元年”。2.电子支付方式的变革01
23、从传统支付到电子支付2.5 电子支付2006 年，电子支付进入“电子支付1.0 时代”，电子支付产业保持快速增长，网上银行支付、移动支付、电话支付等支付方式继续发展。目前，我国的电子支付正处于“支付2.0 时代”的初级发展阶段，电子支付工具层出不穷，电子支付方式种类多而繁杂，支付平台和支付渠道正处于激烈的“圈地”运动中，各种具体的有针对性的政策法规还没有真正出台。2.5 电子支付 从支付方式演变的过程来看，可以归纳出支付方式演变的一般规律，即以下这些性质。匿名保护性 安全性 便利性 交易费用 规范性02 支付方式的演变规律2.5 电子支付 电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网
24、络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。电子支付使用的是最先进的通信手段，如Int er net、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。相比传统支付，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。03 电子支付与传统支付的比较2.5 电子支付 2.5.2 电子支付的类型电子支付类型2.5 电子支付1
25、.网上支付 网上支付是电子支付的一种形式，是目前我国应用最为广泛的电子支付模式。通过网上支付方式可以足不出户的完成资金转移，实现支付。01 网上银行支付 网上银行又称网络银行、在线银行，是金融机构利用计算机和互联网技术在Int er net 上开设的银行，是一种不受时间、空间限制的全新的银行客户服务系统。2.5 电子支付 02 第三方支付“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。03 银联电子支付 中国银联电子支付有限公司是中国银联控股的银行卡专业服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新
26、兴渠道为基础的网上支付、企业B2B 账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。2.5 电子支付2.移动支付 国外的移动支付联盟MobileP aymentForum 认为移动支付就是通过无线连接，使用一种移动通信设备座位电子支付工具使付款人向收款人进行支付的一种电子方式转移。中国人民银行对移动支付的定义是，指单位、个人（简称用户）直接或授权他人通过移动通信终端或设备，发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。中国银联将移动支付定义为用户使用移动手持设备，通过无线网络（包括移动通信网络和广域网）购买实
27、体或虚拟物品以及各种服务的一种新型支付方式。综合各机构对移动支付的定义，所谓移动支付就是指利用手机、移动PC 等无线通信网络终端，转移货币价值以履行对价义务的一种支付方式。2.5 电子支付3.固定电话支付 电话支付是基于中国电信固定电话网络及合作金融机构清算系统，整合合作双方客户资源和商户资源，通过电话支付终端向用户提供自助支付、自助金融等电子支付服务的电信增值业务。目前绝大多数商业银行已经推出自己的电话银行，如工商银行95588、民生银行95568、招商银行95555 等。电话支付终端类似于POS 机，用户通过电话即可足不出户进行刷卡缴费、商品订购、自助金融等。支出款项可以依托个人银行账户支
28、付，也可以委托电话运营商代为支付。2.5 电子支付4.有线电视网络支付 有线电视网络支付是指消费者借助有线电视网络，实现电视购物、缴纳费用等相关业务的支付方式。通常情况下，数字电视支付主要涉及四类主体：一是数字电视用户；二是的商户；三是数字电视运营商；四是商业银行。与电话支付相同，有线支付也可以采取通过消费者银行卡账户支付和由电视运营商代为支付后与有线电视费一并结算等两种支付形式。依托在机顶盒终端或遥控器安装金融刷卡装置实现在线支付成为金融系统和网络运营商双方都认可的方式，其特点是采用端到端的加密方式和终端（机顶盒）实名控制，交易方式最安全。2.5 电子支付5.金融专网支付 金融专网支付是指通
29、过金融专网实现的支付活动的总称。主要包括以下几种类型。01 A TM 支付 自动柜员机，即A TM，是指银行在不同地点设置一种小型机器，利用一张信用卡大小的胶卡上的磁带记录客户的基本户口资料（通常就是银行卡），让客户可以透过机器进行提款、存款、转帐等银行柜台服务。2.5 电子支付 02 POS 支付 销售终端pos（pointo fsale）是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能。03 电子汇兑 电子汇兑是银行受理汇款人委托，通过电子汇兑系统将其款项汇给异地收款人的一种电子化资金汇划结算方
30、式。它能够满足客户异地款项结算的需要，既可办理转帐汇款，也可办理现金汇款。2.5 电子支付6.卡基支付 卡基支付包括银行卡支付与非银行卡支付。其中，银行卡支付包括借记卡支付和信用卡支付。01 银行卡支付 银行卡是由商业银行等金融机构以及邮政储汇机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称。银行卡按帐户性质分为借记卡和信用卡两大类。借记卡是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。借记卡是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具。信用卡是商业银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力向个人和单位发行的，具有消费信用的银行卡。2.5
31、电子支付 02 非银行卡支付 非银行卡是指非金融机构发行的具有消费信贷或电子钱包等功能的卡片，主要是指预付卡，包括各种储值卡、消费卡、积分卡等等。中国人民银行于2010 年6 月发布的非金融机构支付服务管理办法有明确规定：“预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术并以卡片、密码等形式发行的预付卡。”预付卡分为记名卡和非记名卡，记名卡可挂失，非记名卡不可挂失。按使用范围不同预付卡可划分为单用途预付卡和多用途预付卡。2.5 电子支付 2.5.3 电子支付系统 电子支付系统是利用计算机技术进行交割、转账、记账等一系列的金融服务活动。它由支付服务系
32、统、支付清算系统和支付信息管理系统3 个层次构成。支付服务系统主要指银行与客户之间的电子自助服务活动，其典型代表有A TM/POS 系统、企业银行系统、家庭银行系统以及网上银行系统。电子支付清算服务系统主要完成金融机构之间的支付与清算活动，主要指电子汇兑等大额支付系统。支付信息管理系统是指提供信息服务的内部系统，主要负责金融机构的增值服务与监管活动。1.电子支付系统概述2.5 电子支付电子支付系统的构成2.5 电子支付 01 电子支付系统的层次 一个国家的电子支付系统一般由支付服务系统、支付清算系统和支付信息管理系统3 个层次组成。在金融实际业务中，支付服务系统主要完成客户与商业银行之间的资金
33、支付与结算活动；支付清算系统主要完成中央银行与商业银行之间的资金支付与清算活动；而支付信息管理系统体现的是金融系统的增值服务与监管方面的内容，它是建立在支付服务系统与支付清算服务系统基础之上的。2.电子支付系统概述2.5 电子支付 02 客户和银行之间的电子支付系统 在该层次，银行要完成支付与结算活动，必须以客户为中心，提供完善的电子自助服务，它通常包括A TM、HOMEBANK 等银行卡授权支付系统；自动清算所（A CH）等支票支付结算系统；P0S 等商业支付系统、企业银行系统以及近几年发展起来的网上支付系统等。2.5 电子支付 03 金融机构之间的电子支付清算系统 这是电子支付体系的高层，
34、也是银行完成客户服务活动的基础。它完成往来银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与结算活动。该层支付体系主要由自动清算所、电子汇兑系统以及外汇交易结算系统等构成。包括以下几种主要的电子支付系统：环球同业银行金融电信系统（SWIF T）纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS）联邦储备通信系统（FEDWIRE）证券清算与结算支付系统 期货的清算与结算支付系统 外汇交易结算系统2.5 电子支付 我国的电子支付系统主要包括同城清算所、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网上支付系统、邮政储蓄汇兑系统、中国现代化支付系统等。并且，2002 年7 月27 日，央行正式批准由上海银行牵
35、头组建“城市商业银行资金清算中心”，它负责办理全国城市商业银行的异地资金清算以及中国人民银行批准的其他业务。本章小结 支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为，包括交易、清算和结算三个过程。支付活动有四个构成要件：参与主体、市场行为、债权债务关系和支付环境，前三个要件决定了支付活动所表现出来的各种特点。根据支付是否具有交易、清算、结算等环节，可以把支付活动分为三类；一类是单一债权债务关系的支付活动、有债权债务关系但无清算的支付活动、有债权债务关系且需进行清偿的支付活动。支付体系作为国家重要的金融基础设施和金融体系的重要组成部分，主要由支付工具、支付服务组织、支付系统、支付体系监管等
36、部分组成，各个组成部分之间相辅相成，发挥着各自的作用。本章小结 支付工具是支付的媒介，是传达债权债务人支付指令，实现债权债务清偿和货币资金转移的载体。当前支付工具总的分为现金和非现金支付工具两大类。电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。电子支付形式主要包括网上支付、电话支付、移动支付、有线电视网络支付和金融专网支付。电子支付系统是利用计算机技术进行交割、转账、记账等一系列的金融服务活动。它由支付服务系统、支付清算系统和支付信息管理系统3 个层次构成。本章小结 支付方式是使用支付工具完成支付的渠道。经历了一系列的变革，支付方式由传统支付方式，经过初期网上银行支付，逐步发展到多种电子支付方式并存并且相互补充的现代支付方式格局。传统支付方式包括现金支付、票据支付、汇兑、委托收款、托收承付、定期借记与定期贷记，电子支付方式主要包括网上银行支付、银联电子支付和第三方支付、电话支付、移动支付、金融专网支付、有线电视网络支付等。