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1、21世纪高职高专规划教材世纪高职高专规划教材金融保险系列金融保险系列商业银行柜台业务商业银行柜台业务主编主编 武飞武飞 副主编副主编 张敏敏张敏敏 朱静朱静制作制作 乔睿乔睿 张敏敏张敏敏中国人民大学出版社中国人民大学出版社 2009年年中间业务v负债业务：负债业务：资金来源资金来源 经营之本经营之本v资产业务：资产业务：资金运营资金运营 获利主要的途径获利主要的途径v中间业务：？中间业务：？v头脑风暴头脑风暴 商业银行经营众多的代理业务的商业银行经营众多的代理业务的目目的的是什么？是什么？巴塞尔协议资本充足率的规定v核心资本比率核心资本核心资本比率核心资本/风险加权资产风险加权资产 4v总资
2、本比率总资本总资本比率总资本/风险加权资产风险加权资产 8v核心资本核心资本：？v股本公开储备（保留盈余）股本公开储备（保留盈余）代理业务 代理业务是指银行接受代理业务是指银行接受客户客户的委托，以代的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些双方协定的经理人的身份代表委托人办理一些双方协定的经济事项的业务。济事项的业务。银行开展代理业务必须遵循银行开展代理业务必须遵循“先收后付、先收后付、先存后支、不予垫款先存后支、不予垫款”的工作原则。的工作原则。代理业务范围 代收代付业务种类 类别名称 具体业务百姓生活类百姓生活类 工资、电费、水费、煤气费、学杂费、网上购物款、医疗费、社会工资、电费、水费、
3、煤气费、学杂费、网上购物款、医疗费、社会福利养老金、报刊订阅费、有线电视收视费福利养老金、报刊订阅费、有线电视收视费 金融类金融类 基金购买、证券保证金、保险费、股息、保险理赔款、保险返还款、基金购买、证券保证金、保险费、股息、保险理赔款、保险返还款、个人贷款归还款个人贷款归还款 通讯类通讯类 电话费、寻呼机服务费、计算机网络服务费电话费、寻呼机服务费、计算机网络服务费交通类交通类 养路费、路桥费、汽车加油费、交通罚款、出租汽车费、汽车销售养路费、路桥费、汽车加油费、交通罚款、出租汽车费、汽车销售款、停车费、交通培训费款、停车费、交通培训费 行政管理类行政管理类 税款、工商注册税费、行政罚没款
4、、工商管理费、工商信息查询费、税款、工商注册税费、行政罚没款、工商管理费、工商信息查询费、治安罚款治安罚款 房地产类房地产类 住房公积金、房地产销售款、物业管理费、房租住房公积金、房地产销售款、物业管理费、房租 公益类公益类 希望工程捐款、赈灾捐款希望工程捐款、赈灾捐款 一、各类代收业务v收费单位、缴费人开立银行账户收费单位、缴费人开立银行账户 问题问题1：个人缴费用的银行账户是什么储蓄账户还是结算账户？：个人缴费用的银行账户是什么储蓄账户还是结算账户？v代收形式：实时代缴和主机批量扣划代收形式：实时代缴和主机批量扣划 问题问题2：对银行来说哪种形式更经济？：对银行来说哪种形式更经济？v业务流
5、程：业务流程：二、代发工资v代发工资业务介绍代发工资业务介绍v代发工资分别给银行、代发单位带来的好处？代发工资分别给银行、代发单位带来的好处？v代发流程代发流程v网银操作演示（招商银行、民生银行）网银操作演示（招商银行、民生银行）代理证券业务v概念概念v业务类型业务类型 国债国债 基金基金 证券证券（一）国债 什么叫国债？什么叫国债？v 所谓国债就是国家借的债，即国家债券，它是所谓国债就是国家借的债，即国家债券，它是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息和到
6、期归还本金。和到期归还本金。国债类型从国债形式来看，我国发行的国债可分为从国债形式来看，我国发行的国债可分为v无记名国债、v记账式国债v凭证式国债、无记名式国债v 无记名式国债是一种实物债券无记名式国债是一种实物债券(所谓实物债券是所谓实物债券是指具有标准格式实物券面的债券指具有标准格式实物券面的债券)，以实物券的形，以实物券的形式记录债权，面值不等，不记名，不挂失，可上市式记录债权，面值不等，不记名，不挂失，可上市流通。流通。记账式国债v 记账式国债又称无纸化国债，不印刷实物券，记账式国债又称无纸化国债，不印刷实物券，以电脑记账的形式记录债权的国债。以电脑记账的形式记录债权的国债。v 通过通
7、过证券交易所的交易系统或者的交易系统或者银行间债券市场发行和交易，可记名、挂失。，可记名、挂失。v 记账式国债的发行和交易均无纸化，所以具有记账式国债的发行和交易均无纸化，所以具有成本低、效率高、安全性好、流通性强的特点。成本低、效率高、安全性好、流通性强的特点。记账式国债特点：v1.1.可以记名、挂失，可以防止证券的遗失、被窃可以记名、挂失，可以防止证券的遗失、被窃与伪造，安全性好；与伪造，安全性好；v2.2.可上市转让，流通性好；可上市转让，流通性好；v3.3.期限有长有短，但更适合短期国债的发行；期限有长有短，但更适合短期国债的发行；v4 4.记账式国债通过交易所电脑网络发行，从而可记账
8、式国债通过交易所电脑网络发行，从而可降低证券的发行成本；降低证券的发行成本；v5.5.上市后价格随行就市，有获取较大收益的可能，上市后价格随行就市，有获取较大收益的可能，但同时也伴随有一定的风险但同时也伴随有一定的风险。凭证式国债1.凭证式国债是一种不印刷实物券，以填制凭证式国债是一种不印刷实物券，以填制“中中华人民共和国凭证式国债收款凭证华人民共和国凭证式国债收款凭证”的形式记录的形式记录债权的国债，可债权的国债，可记名、挂失，不能上市流通。记名、挂失，不能上市流通。2.从购买之日起计息，到期一次性还本付息，不从购买之日起计息，到期一次性还本付息，不计复息，免利息税。计复息，免利息税。3.发
9、行期结束后，在持有期内，持券人如遇特殊发行期结束后，在持有期内，持券人如遇特殊情况需要兑付现金，可以到购买网点情况需要兑付现金，可以到购买网点全部提前兑全部提前兑取取。可以办理挂失、质押贷款、出具资产证明书。可以办理挂失、质押贷款、出具资产证明书等业务。等业务。4.凭证式国债具有类似储蓄，又优于储蓄的特点，凭证式国债具有类似储蓄，又优于储蓄的特点，通常被称为通常被称为“储蓄式国债储蓄式国债”。凭证式国债种类1、纸质凭证式国债、纸质凭证式国债 纸质凭证式国债其票面形式类似银行定期存纸质凭证式国债其票面形式类似银行定期存单，利率通常比同期银行存款利率高，是一种纸单，利率通常比同期银行存款利率高，是
10、一种纸质凭证形式的储蓄国债。质凭证形式的储蓄国债。2、电子记账凭证式国债、电子记账凭证式国债 电子记账凭证式国债源于传统的凭证式国债，电子记账凭证式国债源于传统的凭证式国债，发行基本条款大体相似，只是电子记账凭证式国发行基本条款大体相似，只是电子记账凭证式国债应用了计算机技术，以电子记账形式取代纸质债应用了计算机技术，以电子记账形式取代纸质凭证用于记录债权。凭证用于记录债权。电子记账凭证式国债PK纸质凭证式国债v1、申请购买手续不同。、申请购买手续不同。国债托管账户和资金账户国债托管账户和资金账户v2、债权记录方式不同。、债权记录方式不同。v3、到期兑付方式不同。、到期兑付方式不同。v在在20
11、05年我国发行的年我国发行的7042亿元国债中，凭证式国亿元国债中，凭证式国债债2000亿元，占亿元，占28；记账式国债；记账式国债5042亿元，占亿元，占72。储蓄国债v2006年年7月初国家财政部将发行新的国债投资品种月初国家财政部将发行新的国债投资品种储蓄国债（电子式）。储蓄国债（电子式）。v储蓄国债（电子式）是指财政部在中华人民共和国储蓄国债（电子式）是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过试点商业银行面向个人投资者销售境内发行，通过试点商业银行面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。问题：目前银行可以代理哪些国债？v凭
12、证式国债凭证式国债 纸质和电子记账式纸质和电子记账式v储蓄国债储蓄国债v记账式国债柜台交易记账式国债柜台交易凭证式国债购买业务流程业务流程v业务受理业务受理v审核凭证审核凭证v清点现金清点现金v买入交易处理买入交易处理v打印、签章打印、签章代理基金业务v证券投资基金分：开放式基金和封闭式基金证券投资基金分：开放式基金和封闭式基金v开放式基金的几个概念：开放式基金的几个概念：认购认购 申购申购v基金认（申）购、赎回原则：基金认（申）购、赎回原则：“金额认（申）购、数量赎回；认（申）购与赎回金额认（申）购、数量赎回；认（申）购与赎回同地点同地点”1.“金额认金额认(申申)购购”指投资人以投资金额为
13、单位提指投资人以投资金额为单位提交认交认(申申)购申请；购申请；2.“数量赎回数量赎回”指投资人以基金单位数量为单位提交指投资人以基金单位数量为单位提交赎回申请；赎回申请；3.“认认(申申)购与赎回同地点购与赎回同地点”指投资人赎回的基金指投资人赎回的基金单位必须是其在同一银行同一直辖市分行、直属单位必须是其在同一银行同一直辖市分行、直属分行或二级分行所辖范围内认分行或二级分行所辖范围内认(申申)购的基金单位，购的基金单位，如果投资人要求跨行赎回基金单位，必须通过转如果投资人要求跨行赎回基金单位，必须通过转托管将现有的基金转入该行，才能实现跨行赎回。托管将现有的基金转入该行，才能实现跨行赎回。
14、4基金发行期间，投资人必须在发行期内办理基金发行期间，投资人必须在发行期内办理认购认购手续；手续；发行期结束，营业网点立即停止接收认购申请。基金续存发行期结束，营业网点立即停止接收认购申请。基金续存期内，投资人必须在规定的基金开放日内提交基金交易申期内，投资人必须在规定的基金开放日内提交基金交易申请。请。5投资人在投资人在基金发行期结束基金发行期结束一段时间后才可办理基金申购、一段时间后才可办理基金申购、赎回业务，间隔时间依据赎回业务，间隔时间依据“基金招募说明书基金招募说明书中的规定执中的规定执行。行。6投资人买卖开放式基金需要承担以下费用：投资人买卖开放式基金需要承担以下费用：(1)认购费
15、认购费。有前端收费和后端收费两种方式，前端收费是。有前端收费和后端收费两种方式，前端收费是在投资认购款中一次性扣除，后端收费即在赎回时从赎回在投资认购款中一次性扣除，后端收费即在赎回时从赎回金额中扣除。目前国内的开放式股票基金的认购费率一般金额中扣除。目前国内的开放式股票基金的认购费率一般为认购金额的为认购金额的12(2)申购费申购费。我国法律规定，申购费率一般为申购金额的。我国法律规定，申购费率一般为申购金额的12，并且适用的费率一般随申购金额的增加而降低，并且适用的费率一般随申购金额的增加而降低，或者随持有时间的增长而降低。或者随持有时间的增长而降低。(3)赎回费赎回费。我国法律规定，基金
16、赎回费率不得超过赎回金额。我国法律规定，基金赎回费率不得超过赎回金额的的5，赎回费收入在扣除基本手续费后，余额应该归还基赎回费收入在扣除基本手续费后，余额应该归还基金所有者。金所有者。(4)基金管理费基金管理费。基金管理费是指支付给实际运用基金资产、。基金管理费是指支付给实际运用基金资产、为基金提供专业服务的基金管理人的费用。管理费逐日计提，为基金提供专业服务的基金管理人的费用。管理费逐日计提，月底由托管人从基金资产中一次性支付给基金管理人，不须月底由托管人从基金资产中一次性支付给基金管理人，不须另向投资人收取。另向投资人收取。(5)基金托管费基金托管费。基金托管费是指基金托管人为基金提供服务
17、。基金托管费是指基金托管人为基金提供服务而向基金投资人收取的费用。托管费逐日计提，按月从基金而向基金投资人收取的费用。托管费逐日计提，按月从基金资产中一次性收取资产中一次性收取 不须另向投资人收取。不须另向投资人收取。(6)其他费用。其他费用。7基金份数基金份数=申购金额申购金额(1+费率费率)基金单位净值基金单位净值。8 基金单位净值基金单位净值 （总资产总负债）基金单位总数（总资产总负债）基金单位总数 总资产：总资产：基金拥有的所有资产，包括股票、债券、基金拥有的所有资产，包括股票、债券、银行存款和其他有价证券等；银行存款和其他有价证券等；总负债：总负债：基金运作及融资时所形成的负债，包括
18、应基金运作及融资时所形成的负债，包括应付给他付给他 人的各项费用、应付资金利息等；人的各项费用、应付资金利息等；基金单位总数：基金单位总数：当时发行在外的基金单位的总量。当时发行在外的基金单位的总量。认（申）购业务流程：v1.签约、开户签约、开户v2.开户系统操作开户系统操作v3.审核认（申）购申请表：审核认（申）购申请表：中信银行基金业务申请表中信银行基金业务申请表v4.办理认（申）购办理认（申）购修订后的证券法第139条规定v “证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行，证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行，以每个客户的名义单独立户管理以每个客户的名义单独立户管理证券公司不得将
19、客户的证券公司不得将客户的交易结算资金和证券归入其自有财产。禁止任何单位或者个交易结算资金和证券归入其自有财产。禁止任何单位或者个人以任何形式挪用客户的交易结算资金和证券。人以任何形式挪用客户的交易结算资金和证券。证券公司破证券公司破产或者清算时，客户的交易结算资金和证券不属于其破产财产或者清算时，客户的交易结算资金和证券不属于其破产财产或者清算财产产或者清算财产。非因客户本身的债务或者法律规定的其他。非因客户本身的债务或者法律规定的其他情形，不得查封、冻结、扣划或者强制执行客户的交易结算情形，不得查封、冻结、扣划或者强制执行客户的交易结算资金和证券。资金和证券。”客户交易结算资金第三方存管
20、v 简称简称“第三方存管第三方存管”，是指按照，是指按照证券法证券法的有关规定，由的有关规定，由商业银行商业银行作为独立第三方，为作为独立第三方，为证券证券公司公司客户建立客户交易结算资金明细账，通过银证客户建立客户交易结算资金明细账，通过银证转账实行客户交易结算资金的定向划转，对客户交转账实行客户交易结算资金的定向划转，对客户交易结算资金进行监管并对客户交易结算资金总额与易结算资金进行监管并对客户交易结算资金总额与明细账进行账务核对，以监控客户交易结算资金安明细账进行账务核对，以监控客户交易结算资金安全。全。v“券商管证券，银行管资金”，将投资者的，将投资者的证券账户证券账户与与证券证券保证金账户保证金账户严格进行分离管理。严格进行分离管理。v证券公司负责：客户证券交易、股份管理以及根据登记公司证券公司负责：客户证券交易、股份管理以及根据登记公司的交易结算数据，计算客户的交易买卖差数；的交易结算数据，计算客户的交易买卖差数；v银行负责：投资者保证金账户的转账、现金存取以及其他相银行负责：投资者保证金账户的转账、现金存取以及其他相关业务。关业务。课堂思考：实行证券结算资金第三方存实行证券结算资金第三方存管对客户的好处？管对客户的好处？