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1、商业银行(shn y yn xn)贷款业务管理第三章第一页，共134页。第一节 贷款种类和贷款程序第二节 几种类型贷款业务的要点(yodin)第三节 商业银行个人贷款第四节 商业银行贷款的信用风险管理第二页，共134页。第一节 贷款(di kun)种类和贷款(di kun)程序贷款的定义贷款是商业银行作为(zuwi)贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息的条件，将一定数量的贷币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。贷款(di kun)种类贷款程序贷款简介贷款简介第三页，共134页。一、贷款(di kun)种类从银行经营管理(g
2、unl)的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分类。不同的分类方法，对于银行的业务经营与管理(gunl)又具有不同的意义。贷款种类贷款种类按贷款期限分类按贷款保障条件分类按贷款用途分类按贷款质量分类按贷款偿还方式分类第四页，共134页。按贷款期限(qxin)分类按贷款期限分类活期贷款定期贷款透支贷款第五页，共134页。活期(huq)贷款（Demand Loan）贷款时不确定贷款偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。也称通知贷款。特点：比定期贷款灵活(ln hu)，在银行资金宽裕时，可以任客户使用借以获利，在银行需要资金时，又可以随时通知收回贷款。对借款人来讲，由于偿还期的不确定性，一
3、旦项目资金投入生产，银行突然通知收回，造成被动，影响企业的业务运营，但这种贷款利率较低。第六页，共134页。定期(dngq)贷款（Term Loan）具有固定偿还期限的贷款。按偿还期限的长短还可以分为短期贷款：一年（含）以内的贷款中期贷款：一年至五年（含）的贷款长期贷款：五年以上(yshng)的贷款特点一般不能提前收回，因此形式比较呆板利率较高，但风险也比较大第七页，共134页。透支(tuzh)贷款透支贷款是指银行与活期存款客户签订透支合同，允许客户在合同规定的期限和范围内，超过其活期存款账户余额进行支付并随时偿还(chnghun)的贷款。特点可随时偿还(chnghun)，银行不容易控制：银根
4、紧时，客户均透支；银根松时，客户均还款。第八页，共134页。按期限分类的意义有利于监控贷款流动性和资金周转状况，使银行长短(chngdun)期贷款保持适当比例有利于银行按资金偿还期限的长短(chngdun)安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全第九页，共134页。按贷款(di kun)用途分类按贷款对象的部门(bmn)分类：工业贷款商业贷款农业贷款科技贷款消费贷款按贷款具体(jt)用途：流动资金贷款固定资金贷款意义：有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序有利于银行监控贷款在各个部门的集中程度，帮助银行优化贷款结构，防范贷款风险第十页，共134页。按贷款偿还(chnghun)方式分类一次性偿
5、还贷款借款人在贷款到期日一次性还清本金的贷款，利息可分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。短期临时资金(zjn)、周转贷款多采用此类方式分期偿还贷款借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。按月、季、年确定。中长期贷款多采用此类方式意义有利于银行监测贷款到期和回收情况，管理银行头寸的变动趋势有利于银行考核收息率，加强对应收利息的管理。第十一页，共134页。按贷款(di kun)质量分类分为(fn wi)五级正常贷款关注贷款次级贷款可疑贷款损失贷款第十二页，共134页。二、贷款(di kun)程序贷款(di kun)申请贷款(di kun)调查信用评估贷款审批签订合同发放贷款贷款检查贷款
6、回收不良贷款处置第十三页，共134页。1贷款申请贷款申请凡符合借款条件的借款人，在银行开立结算凡符合借款条件的借款人，在银行开立结算账户，与银行建立信贷关系之后，如果出现账户，与银行建立信贷关系之后，如果出现资金需要，都可以向银行申请贷款。借款人资金需要，都可以向银行申请贷款。借款人申请贷款必须填写借款申请书。借款申请贷款必须填写借款申请书。借款申请书的内容包括：借款人名称、性质、申请书的内容包括：借款人名称、性质、经营范围、申请贷款的种类、期限、金额、经营范围、申请贷款的种类、期限、金额、方式方式(fngsh)、用途、用款计划、还本付、用途、用款计划、还本付息计划以及有关的经济技术指标等。息
7、计划以及有关的经济技术指标等。第十四页，共134页。2贷款调查贷款调查调查的内容调查的内容(nirng)主要有两个方面：主要有两个方面：一是关于借款申请书内容一是关于借款申请书内容(nirng)的调查，的调查，主要审查其内容主要审查其内容(nirng)填写是否齐全，填写是否齐全，数字是否真实，印鉴是否与预留印鉴相数字是否真实，印鉴是否与预留印鉴相符，申请贷款的用途是否真实合理等。符，申请贷款的用途是否真实合理等。第十五页，共134页。二是贷款可行性调查，主要调查：二是贷款可行性调查，主要调查：1.借款人的品行。主要了解与借款人的资料有借款人的品行。主要了解与借款人的资料有关的证明文件关的证明文
8、件(wnjin)和批准文件和批准文件(wnjin)。2.借款合法性。主要了解借款的用途是否符合借款合法性。主要了解借款的用途是否符合国家产业、区域、技术以及环保政策和经济、国家产业、区域、技术以及环保政策和经济、金融法规。金融法规。3.借款安全性。主要调查借款人的信用记录及借款安全性。主要调查借款人的信用记录及贷款风险情况。贷款风险情况。4.借款的盈利性。主要调查测算借款人使用贷借款的盈利性。主要调查测算借款人使用贷款的盈利情况及归还贷款本息的资金来源等。款的盈利情况及归还贷款本息的资金来源等。第十六页，共134页。3信用评估信用评估银行银行(ynhng)在对借款人的贷款申请进行深在对借款人的
9、贷款申请进行深入细致的调查研究的基础上，还要利用掌握入细致的调查研究的基础上，还要利用掌握的资料，对借款人进行信用评估，划分信用的资料，对借款人进行信用评估，划分信用等级。信用评估可以由贷款银行等级。信用评估可以由贷款银行(ynhng)独立进行，评估结果由银行独立进行，评估结果由银行(ynhng)内部内部掌握使用；也可以由央行认可的有资格的专掌握使用；也可以由央行认可的有资格的专门信用评估机构对借款人进行统一评估，评门信用评估机构对借款人进行统一评估，评估结果供各家银行估结果供各家银行(ynhng)使用。使用。第十七页，共134页。第十八页，共134页。某商业银行(shn y yn xn)企业
10、信用评分表 第十九页，共134页。第二十页，共134页。第二十一页，共134页。.4.贷款审批 贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料(zlio)进行核实、评定，复测贷款风险度,提出意见，按规定权限报批。通常采用审贷分离,分级审批的贷款管理制度。第二十二页，共134页。N准备送审材料准备送审材料初审材料初审材料准备补充材料准备补充材料是否齐全是否齐全制发送审材料制发送审材料缺漏通知单缺漏通知单内容审查内容审查补充材料补充材料是否继是否继续报审续报审答复客户答复客户是否同是否同意上报意上报制发制发答复函答复函是否是否主管行长主管行长权限权限审批审批审批审
11、批结果结果向送审单位向送审单位传送审批结果传送审批结果YYYNNYN信贷(xndi)审查、审批流程图第二十三页，共134页。上上 报报 审审 批批送审单位送审单位 信贷管理部门信贷管理部门 贷审会办公室贷审会办公室 主管行长主管行长 贷审会行长贷审会行长总总 行：行：5/6 15/40个工作日个工作日分支行：分支行：4/5 10个工作日个工作日2 个工个工作作 日日2个工个工作作 日日3个工个工作作 日日2个工个工作作 日日审核审核同意同意表决表决制发答复函制发答复函退送审材料退送审材料汇总表汇总表决结果决结果审批审批审批审批结果结果传送审传送审批结果批结果YNN第二十四页，共134页。5.签
12、订借款合同 借款申请经审查批准后,必须按经济合同法和借款合同条例，由银行与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押(zh y)贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押(zh y)合同，需要办理登记的，应依法办理登记。第二十五页，共134页。6.贷款发放 借款合同生效后，银行应按合同规定的条款发放贷款。在发
13、放贷款时，借款人应先填好借款借据，经银行经办人员审核无误，并由信贷部门负责人或主管行长签字盖章(i zhn)，送银行会计部门，将贷款足额划入借款人账户，供借款人使用。贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。第二十六页，共134页。7.贷后检查 贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况(qngkung)及借款人的经营情况(qngkung)进行追踪调查和检查。检查的主要内容包括：借款人是否按合同规定的用途使用贷款；借款人资产负债结构的变化情况(qngkung)；借款人还款能力即还款资金来源的落实情况(qngkung)等。对违反国家有关法律、法规、政
14、策、制度和借款合同规定使用贷款的，检查人员应及时予以制止并提出处理意见。第二十七页，共134页。8贷款收回贷款收回(shu hu)贷款到期后，借款人应主动及时归还贷款贷款到期后，借款人应主动及时归还贷款本息。贷款到期，由于客户情况发生变本息。贷款到期，由于客户情况发生变化，借款人经过努力仍不能还清贷款的，化，借款人经过努力仍不能还清贷款的，必须在到期日前向银行提出贷款展期申必须在到期日前向银行提出贷款展期申请。如果银行同意展期，应办理展期手请。如果银行同意展期，应办理展期手续。如果银行不同意展期，或展期以后续。如果银行不同意展期，或展期以后仍不能到期还款，则列为逾期贷款。银仍不能到期还款，则列
15、为逾期贷款。银行对其应进行专户管理，并加大催收力行对其应进行专户管理，并加大催收力度。度。第二十八页，共134页。第二节 几种类型贷款(di kun)业务的要点贷款业务信用贷款担保贷款票据贴现第二十九页，共134页。一、信用贷款（一）信用贷款的内涵 信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。信用贷款是以借款人的信用作为还款保证(bozhng)。信用贷款具有以下几个特点：以借款人的信用和未来的现金流量作为还款保证(bozhng)风险大、利率高手续简便。第三十页，共134页。（二）信用贷款的操作程序及其要点1对借款人进行信用评估，正确选择(xunz)贷款
16、对象借款人向银行提出申请后，银行首先应对贷款人的资信状况进行全面而科学的分析（信用分析）通常只对关系密切、信誉高、经营好的企业发放 2合理确定贷款额度和期限银行确定以信用贷款方式发放贷款后，应根据企业的合理资金需求、未来现金流和银行资金可供能力，作出贷款额度和利率的决策。第三十一页，共134页。3贷款的发放与监督使用银行经审查确定贷款额度和期限后，便可与借款人签订借款合同，随后将贷款按合同划入企业帐户贷款发放后，银行应定期检查贷款使用情况，发现问题及时纠正，消除贷款风险隐患(ynhun)如发现借款人在使用贷款中有违反合同的行为，银行应及时发出警告并予以制止，如果警告和制止无效，银行有权停止贷款
17、，并提前收回已发放的贷款。4贷款到期收回贷款到期，银行应提前向借款人发出收贷通知。如果借款人因客观原因不能按时还贷，应提前向银行提出展期申请借款人不能按期还款，银行应将其转入逾期帐户，加收罚息，同时应要求借款人订出切实可行的还款计划，督促其尽早还款。第三十二页，共134页。二、担保(dnbo)贷款（一）担保(dnbo)贷款分类担保(dnbo)贷款是指银行要求借款人根据规定的担保(dnbo)方式提供贷款担保(dnbo)而发放的贷款。担保(dnbo)法中规定的担保(dnbo)方式主要有保证、质押和抵押三种，相应地，我国目前的担保(dnbo)贷款也包括保证贷款、质押贷款和抵押贷款三种。第三十三页，共
18、134页。1、保证(bozhng)贷款当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或承担责任(zrn)的行为。银行根据担保法中的保证方式向借款人发放的贷款称为保证贷款。担保法中规定的保证方式包括一般保证和连带责任(zrn)保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任(zrn)的，为一般保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任(zrn)的，为连带责任(zrn)保证。银行发放保证贷款，贷款保证人就应当按照法律规定承担债务的一般保证或连带责任(zrn)保证，当债务人不能履行还款责任(zrn)时，由保证人负责偿还。第三十四页，共134页。2、质押(zh y)
19、贷款质押权是一种特别授予的所有权。在质押方式(fngsh)下，受质押人在债务全部清偿以前拥有债务人用作抵押财产的权力，而且在某些情况下，受质押人还有出卖该财产的权力。以担保法中规定的质押方式(fngsh)发放的贷款称为质押贷款。质押方式(fngsh)与抵押方式(fngsh)的不同点在于：质押物包括国库券、国家重点建设债券、金融债券（银行汇票、本票、支票等，股票）、AAA级企业债券、储蓄存单、应收账款、仓单、提单等。抵押物则大多为不动产。在出现不良质押贷款时，借款人应将质押财产作法定的移交，但可以不作实际的实物交附，只交付储放货物的仓库钥匙或贷物的可转让储单即可。抵押则必须转移实际物品及其所有权
20、。第三十五页，共134页。3、抵押(dy)贷款抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。银行以抵押方式有，将该财产作为债权的担保。银行以抵押方式作担保而发放的贷款，就是抵押贷款。作担保而发放的贷款，就是抵押贷款。以抵押担保的方式发放贷款，当债务人不履行债以抵押担保的方式发放贷款，当债务人不履行债务时，债权人有权按担保法规定以抵押财产折价务时，债权人有权按担保法规定以抵押财产折价或者以拍卖或者以拍卖(pimi)、变卖抵押财产的份款优先、变卖抵押财产的份款优先受偿。受偿。第三十六页，共134页。（二）担保贷款的操作(cozu)要
21、点 1、保证贷款的操作要点（1）借款人找保 借款人向银行提出贷款申请，银行审查同意贷款并要求借款人提供贷款担保时，借款人应根据贷款的金额、期限、寻找贷款保证人。保证人具有法人地位并有经济(jngj)承保能力的经济(jngj)主体、组织和公民 国家机关、以公益为目的的事业单位、社会团体，企业法人分支机构不能作为保证人（2）银行核保 银行接到保证人的货款保证意向书后，须对保证人的资格和经济(jngj)承包能力进行审核。审核的主要内容包括：验证保证人的营业执照验证保证人和法人代表的印鉴是否与预留银行印鉴相符审阅保证人的财务报表和有关文件，审查贷款保证意向收中所填情况是否真实审查保证人的承包能力审查保
22、证人的财产是否已经作为债务抵押或用于对其他借款人的担保审查保证人的生产经营、经济(jngj)效益和信用履行情况第三十七页，共134页。（3）银行审批）银行审批 银行在对上述情况审核以后，通过计算确定保证人能够提供有银行在对上述情况审核以后，通过计算确定保证人能够提供有效担保的金额，然后根据核保结果，按程序审批货款。效担保的金额，然后根据核保结果，按程序审批货款。如果保证人不是本行不是本行开户的企业，还要与保证人的开户银行取得联系，如果保证人不是本行不是本行开户的企业，还要与保证人的开户银行取得联系，了解保证人的资信情况，请求协助审查保证人的承保资格和能力。然后银行了解保证人的资信情况，请求协助
23、审查保证人的承保资格和能力。然后银行要与借款人、保证人三方签订合法完整的借款合同、保证合同，以明确各自要与借款人、保证人三方签订合法完整的借款合同、保证合同，以明确各自责任。责任。（4）贷款的发放与收回）贷款的发放与收回 签订贷款合同和保证合同后，银行应及时按合同将贷款签订贷款合同和保证合同后，银行应及时按合同将贷款拨付借款人使用。银行和保证人应共同拨付借款人使用。银行和保证人应共同(gngtng)监督借款人按合同使用贷监督借款人按合同使用贷款和按期偿还贷款。款和按期偿还贷款。贷款到期后，如果借款人按时归还本付息，借款合同和保证合同随即失效。如果贷款到期后，如果借款人按时归还本付息，借款合同和
24、保证合同随即失效。如果借款人无力偿还贷款本身，银行就应通知保证人主动承担担保责任，银行有借款人无力偿还贷款本身，银行就应通知保证人主动承担担保责任，银行有权从保证人帐户上扣收所担保的贷款本身。待贷款本身全部扣收完毕，保证权从保证人帐户上扣收所担保的贷款本身。待贷款本身全部扣收完毕，保证合同随即失效。合同随即失效。第三十八页，共134页。2、抵押(dy)贷款的操作和管理重点（1）抵押贷款的分类 存货(cn hu)抵押。存货(cn hu)抵押又称商业抵押，它是以借款人的存货(cn hu)作为抵押品向银行申请的贷款。证券抵押。这是以借款人持有的各种有价证券如股票、债券、汇票、本票、支票、存单等作为质
25、物向银行申请的贷款。设备抵押。这是以企业的机器设备、车辆、船舶等作为抵押品向银行申请的贷款。不动产抵押。这是借款人以土地、房屋等不能移动或移动后会引起性质、形状改变的财产作为抵押物向银行申请的贷款。客帐抵押。这是指企业把应收帐款作为抵押品向银行申请的贷款。人寿保险抵押。这里银行以借款人的人寿保险单的标志金额为抵押而向借款人发放的贷款。第三十九页，共134页。（2）抵押物的选择和估价抵押物的选择。借款人的贷款申请经银行审查确认需要以财产作抵押时，借款人应向银行提供拟作贷款抵押物的财产清单(qngdn)。银行从中选择符合要求的财产作为贷款的抵押。选择好抵押物后，还要对抵押物进行法律审查和技术鉴定上
26、海银行可接受的抵押物（2011）第四十页，共134页。抵押物的估价。抵押物估价是对抵押物将来处分时的市场价格的估算。估价过高，拍卖所得资金不足以补偿贷款资金，银行会受损失；价过低，又会损害低押人利益。因此，银行在对抵押物估价时，必须坚持(jinch)科学性、公正性和防范风险原则，科学、合理地测定抵押物的价值。对抵押物估价是一项需高度负责、技术性很强的工作不同的抵押物，估价方法也不同。有价证券：未来利率、宏观经济形势不动产：位置、经济效益、外部环境、新旧等等机器：会计净值、损耗第四十一页，共134页。（3）确定抵押率抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息(lx)之和与抵押物估价值之比。合理确定抵
27、押率，是抵押贷款管理中的一项重要内容。通常，银行在确定押率时，应当考虑以下因素：贷款风险、借款人信誉、抵押物品种、贷款期限上海银行抵押率（2011）第四十二页，共134页。（4）抵押物的产权设定与登记所谓产权设定，是指银行要证实并取得处分抵押以作抵偿债务(zhiw)的权利。借款人要将财产契约交指定机构登记过户，明确银行为产权所有者和保险受益人。抵押物登记的内容主要包括：抵押人姓名或企业名称、地址；抵押权人名权、地址；抵押物品名称、数量、规格、价值；贷款金额、币种；抵押和贷款的期限；抵押物品保管方式；抵押合同签订的日期、地点等。第四十三页，共134页。（5）抵押物的占管、处分抵押物的占管。根据担
28、保法中规定的抵押方式设定抵押的财产，一般由抵押人占管，即抵押人不转移财产的占有；根据担保法中规定的质押方式设定的质物，一般由抵押权人占管。抵押物的处分。处分抵押物必须具备一定的条件，包括：抵押合同期满，借款人不能履行还款；抵押期间抵押人宣告(xungo)解散或破产；个体工商户作为抵押人在抵押期间死亡、失踪、其继承人或受遗赠人不能偿还其债务。抵押物的处分是指通过法律行为对抵押物进行处置的一种权利。抵押物处分方式主要有三种：拍卖、转让与兑现。第四十四页，共134页。三、票据(pio j)贴现票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通(rn tn)。从持票人来讲，贴现是以手持未到期的
29、票据向银行贴付利息，取得现款的经济行为。在未到期之前，付款人对持票人负债；当贴现之后，付款人对银行负债票据贴现不仅仅是一种票据买卖行为，它实质上是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地把款项贷放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。第四十五页，共134页。（一）票据(pio j)贴现的特点 首先，它是以持票人（受款人）作为贷款直接对象，其他贷款以付款人为对象。其次，它是以票据承兑人的信誉作为还款保证。第三，它以票据的剩余期限为贷款期限，贴现期限从贴现日至到期日。第四，实行预收利息的方法，在发放贴现贷款的时候(sh hou)就预先将贴现利息扣除，其利率较同期限贷款利率低。第四十六页，
30、共134页。（二）票据贴现的操作(cozu)要点 1.票据贴现的审批 持票人持未到期承兑票据向银行申请贴现，应提交贴现到申请和贴现票据。银行接到贴现申请后，要从以下几个方面进行认真的审查：审查票据的票式和要件是否(sh fu)合法；审查票据的付款人和承兑人的状况；审查票据期限的长短；审查贴现的额度。银行通过上述审查，最终做出是否(sh fu)收贴的决策，在经过银行内部的审查，审批程序后，办理贴现手续。第四十七页，共134页。2.票据贴现的期限与额度 票据贴现的期限是指从票据贴现日到票据到期内之间的时间。一般控制在六个月之同，最多不超过9个月。票据贴现贷款的额度，即实付贴现额，计算公式是：实付贴
31、现额=贴现票据面额-贴现利息(lx)贴现利息(lx)=票据面额贴现期限（天数）（月贴现率30）如持票人将一张10w，1年期的承兑汇票9个月的时候贴现，月贴现率为3%，贴现利息(lx)=10w*90*（3%/30）=9000实付贴现额=10w-9000=91000第四十八页，共134页。3.票据贴现贷款的到期处理票据贴现贷款到期后，付款人应事先将票数备足并交存开户银行，开户银行等到期日凭票股款项从付款人账户划转到贴现银行账户若票到期，付款人账户不足以支持票款对银行承兑汇票(hupio)：承兑银行除凭票付款之外，还要对承兑申请人进行扣款对商业承兑汇票(hupio)：开户行将汇票(hupio)退还给
32、贴现银行，对付款人按签发空头支票进行处罚；对贴现银行，收到退票之后，着手追偿，从贴现申请人账户扣贴现款，将汇票(hupio)退还申请人。未扣部分，收取贷款利息并处罚。第四十九页，共134页。第三节 商业银行个人(grn)贷款 一、消费者贷款（一）消费者贷款的概念与种类消费者贷款是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。消费者贷款是在商业银行传统贷款业务的基础上，为适应银行业日趋势激烈的竞争和满足消费者的需求而发展(fzhn)起来的一项贷款业务。它对于拓展银行业务领域，扩大银行利润来源，鼓励和促进消费，都具有重要意义。按贷款的偿还方式划分，消费者贷款一般可以分为以下三类：第五十页
33、，共134页。1)分期偿还贷款分期偿还贷款是以分期偿还本金和利息为特征的贷款。它要求借款人在贷款到期(do q)之前，分期支付贷款本息额度较大，用于购买耐用品，如汽车、住房等第五十一页，共134页。2)信用卡贷款和其它周转限额贷款这是与消费者的支票帐户相联系的贷款，实际上是银行向其支票帐户提供的，在一定(ydng)期限、一定(ydng)额度内进行透支的权利。第五十二页，共134页。3)一次性偿还贷款所谓一次性偿还贷款，就是要求借款人在贷款到期时一次性还清贷款本息的消费贷款，现实中以此形式为主这种贷款一般都有特定用途，期限较短，数额较小贷款的安全性取决于借款人预期(yq)现金流量和数额是否确定第
34、五十三页，共134页。（二）消费者贷款的操作要点（二）消费者贷款的操作要点 1、贷款的申请、贷款的申请 消费者需要向银行申请贷款用于个人消费，消费者需要向银行申请贷款用于个人消费，必须提交借款申请书。在借款申请书中，必须提交借款申请书。在借款申请书中，应详细列述以下内容：应详细列述以下内容：（1）借款的动机和用途；）借款的动机和用途；（2）借款的数额和种类；）借款的数额和种类；（3）申请人本人的有关资料，如借款人的姓）申请人本人的有关资料，如借款人的姓名、年龄、职业、收入、财产名、年龄、职业、收入、财产(cichn)、家庭成员、健康状况、信用履历等；家庭成员、健康状况、信用履历等；（4）银行要
35、求提供的其它有助于了解申请人）银行要求提供的其它有助于了解申请人信用状况的合法资料。信用状况的合法资料。第五十四页，共134页。2、信用分析和贷前调查 对借款人进行信用分析和贷前调查的内容，除了对一般工商企业贷款中所应调查了解的内容之外，银行(ynhng)应针对个人借款者的特点重点调查以下一些情况：（1）借款人姓名、年龄、住址；（2）借款人职业及职业稳定性；（3）借款人收入及其稳定性，借款人家庭收入及其稳定性；（4）借款人消费支出情况；（5）借款人承担赡养义务及其稳定性；（）借款人本人及由其承担赡养义务的家庭成员的健康状况；（）借款人的财产及其变现能力；（）借款人 的信用履历。是否与银行(yn
36、hng)发生过借款往来，有无违约记录；（）借款人可以提供的贷款抵押物及其质量等。第五十五页，共134页。3、贷款的审批与发放、贷款的审批与发放银行在审批消费者贷款时，一般有两种方法：银行在审批消费者贷款时，一般有两种方法：经验判断法经验判断法(主观判断法主观判断法)：即根据对借款人的信用分析和贷前调查，通过信贷人员的主观判断，来决：即根据对借款人的信用分析和贷前调查，通过信贷人员的主观判断，来决定贷与不贷，贷多贷少。定贷与不贷，贷多贷少。信用评分方法：这种方法是先由银行建立一个在统计上可靠的信用评估分析模型，然后，信贷员通过信用评分方法：这种方法是先由银行建立一个在统计上可靠的信用评估分析模型
37、，然后，信贷员通过此模型对借款人进行等级划分。此模型对借款人进行等级划分。如申请人分数超过一个关键的分界水平，他或她就有可能在没有其他不利信息的情况下，被批如申请人分数超过一个关键的分界水平，他或她就有可能在没有其他不利信息的情况下，被批准获得贷款。如果申请人的分数在分界水平以下，又没有其他缓和因素，那么信用申请可能被拒准获得贷款。如果申请人的分数在分界水平以下，又没有其他缓和因素，那么信用申请可能被拒绝。使用的最重要的变量是：信用局评级、年龄、婚姻状况、抚养人数、住房所有权、收入档次、绝。使用的最重要的变量是：信用局评级、年龄、婚姻状况、抚养人数、住房所有权、收入档次、家里电话、银行帐户数量
38、和种类、职业种类和现职工作的时间。通常从客户家里电话、银行帐户数量和种类、职业种类和现职工作的时间。通常从客户(k h)的信用申请中的信用申请中选择选择712个项目，给每一个项目从个项目，给每一个项目从110打分。如美国商业银行的评分系统。打分。如美国商业银行的评分系统。第五十六页，共134页。美国美国(mi u)商业银行消费者个人平商业银行消费者个人平分系统分系统第五十七页，共134页。第五十八页，共134页。第五十九页，共134页。消费者贷款的评分消费者贷款的评分(我国我国)1年龄：超过年龄：超过20岁后的每一年给岁后的每一年给0.01分，最高为分，最高为0.3分；分；2性别：女性给性别：
39、女性给0.4，男性给，男性给0分；分；3居住居住(jzh)的稳定性：每年都住在现住所，给的稳定性：每年都住在现住所，给0.42分，为最高分；分，为最高分；4职业：好职业给职业：好职业给0.55分，坏职业分，坏职业0分，其它给分，其它给0.16分；分；5就业的产业：在公共行业、政府部门和银行给就业的产业：在公共行业、政府部门和银行给0.21分；分；6就业的稳当性：每年都工作在现在的部门，给就业的稳当性：每年都工作在现在的部门，给0.59分；分；7在银行有帐户：给在银行有帐户：给0.45分；分；8有不动产：给有不动产：给0.35分；分；9有生命保险：给有生命保险：给0.19分。分。第六十页，共13
40、4页。4 4、贷后检查与贷款的收回、贷后检查与贷款的收回贷款发放贷款发放(ffng)(ffng)以后要对贷款进行跟踪检查。以后要对贷款进行跟踪检查。通常要求借款人定期反映其收入、财产的变动情况，以便通常要求借款人定期反映其收入、财产的变动情况，以便银行随时掌握借款人还贷能力的变化。银行随时掌握借款人还贷能力的变化。对信用卡贷款和其它周转性贷款，应重点检查是否有严重对信用卡贷款和其它周转性贷款，应重点检查是否有严重的恶意透支行为及其它欺诈行为。的恶意透支行为及其它欺诈行为。贷款到期后，应根据不同的贷款采取不同的的收回方式。贷款到期后，应根据不同的贷款采取不同的的收回方式。银行要区别不同情况，加强
41、贷款收回管理。银行要区别不同情况，加强贷款收回管理。第六十一页，共134页。二、住房按揭(n ji)贷款它是银行(ynhng)发放的一种主要消费贷款。由购房者在支付一定的购买款（一般为房款的30%左右）后，不足部分向银行(ynhng)贷款，以向开发商付清全部房款。通常需要以现楼作为抵押，有时还需要房地产公司提供担保或承诺在购房者不能清偿贷款是由房地产开发商进行回购。第六十二页，共134页。住房按揭贷款(di kun)的程序贷款额度、期限(qxin)、利率等银行与房地产商签订协议购房者与开发商签订买卖合同购房者提出借款申请开发商签字担保银行审批公正和登记购买保险和缴纳手续费贷款发放和收回审查(s
42、hnch)申请人身份和还款能力公证协议；登记抵押物办理以银行为受益人的保险借款人开立账户，月供月供第六十三页，共134页。我国的个人(grn)住房贷款个人住房贷款管理办法个人住房贷款管理办法第四条第四条 贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第五条第五条 借款人须同时具备以下条件：借款人须同时具备以下条件：、具有城镇常住户口或有效居留身份；、具有城镇常住户口或有效居留身份；二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、具有购买住房的合同或协议；三、具有购买住房的合同或协议；四、无
43、住房补帖的以不低于所购住房全部价款的作为购房的四、无住房补帖的以不低于所购住房全部价款的作为购房的首期付款；有住房补帖的以个人承担部分的作为购房的首期首期付款；有住房补帖的以个人承担部分的作为购房的首期付款；付款；五、有贷款人认可五、有贷款人认可(rnk)的资产作为抵押或质押，或有足够代偿的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；能力的单位或个人作为保证人；六、贷款人规定的其他条件。六、贷款人规定的其他条件。第六十四页，共134页。我国的个人(grn)住房贷款个人住房贷款结构个人住房贷款结构个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还款方个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、
44、利率和还款方式的设定。式的设定。贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行通常要求贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行通常要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是设定首付款比借款人支付一定比例的购房资金，也就是设定首付款比例。例。贷款期限。贷款期限越长贷款期限。贷款期限越长(yu chn)，银行的流动性风，银行的流动性风险、信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期险、信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期限的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、住房限的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、住房的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住房贷款用的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄
45、、住房贷款用途。途。贷款利率贷款利率还款方式还款方式第六十五页，共134页。我国的个人(grn)住房贷款贷款期限在一年以上的房屋贷款还款方式贷款期限在一年以上的房屋贷款还款方式(fngsh)一般有等额本金还款和等额本息还一般有等额本金还款和等额本息还款两种。款两种。等额本金等额本金 是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。利息。每月还款金额每月还款金额=（贷款本金（贷款本金/还款月数）还款月数）+（本金（本金-已归还本金累计额）已归还本金累计额）每月利率每月利率 特点：由于每月
46、的还款本金额固定，而利息特点：由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。随时间的推移每月还款数也越来越少。第六十六页，共134页。我国的个人(grn)住房贷款等额本息等额本息(bnx)在还款期内，每月偿还同等数额的贷款在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括包括本金和利息本金和利息)。每月还款金额每月还款金额=贷款本金贷款本金月利率月利率（1+月利月利率）率）还款月数还款月数（1+月利率）月利率）还款月数还款月数1 “”表示指数表示指数 特点：相对于等额本金还款法的劣势在于支特点：相对于等额本金
47、还款法的劣势在于支出利息较多。但该方法每月的还款额固定，可出利息较多。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。第六十七页，共134页。我国的个人(grn)住房贷款例如例如(lr)：假定借款人从银行获得一笔：假定借款人从银行获得一笔20万元万元的个人住房贷款，贷款期限的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率年，贷款月利率4.2，每月还本付，每月还本付“等额本金还款法等额本金还款法”每月归还本金相同，每月应每月归还本金相同，每月应支付的利息由未偿还贷款与
48、贷款月利率相乘得支付的利息由未偿还贷款与贷款月利率相乘得出出按上例，每月应偿还本金按上例，每月应偿还本金833.33元（元（20w/240），），第一期贷款余额第一期贷款余额20万元，归还本金万元，归还本金833.33元，元，应支付利息应支付利息840.00元（元（2000004.2），仍欠），仍欠银行贷款银行贷款199166.67第二期归还本金第二期归还本金833.33元，支付利息元，支付利息836.50元元（199166.674.2），仍欠银行贷款），仍欠银行贷款198333.33第六十八页，共134页。我国的个人(grn)住房贷款假定借款人从银行获得一笔假定借款人从银行获得一笔20万元的
49、个人住房贷款，贷款万元的个人住房贷款，贷款期限期限20年，贷款月利率年，贷款月利率4.2，每月还本付息，每月还本付息“等额本息还款法等额本息还款法”每月归还本息和相同，由于每月归还本息和相同，由于“等额本息等额本息还款法还款法”计算公式只给出了每月应付的本息和，因此需要计算公式只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解对这个本息和进行分解仍以上例为基础，按公式计算每月应偿还本息和为仍以上例为基础，按公式计算每月应偿还本息和为1324.33元，第一期贷款余额元，第一期贷款余额20万元，应支付利息万元，应支付利息(lx)840.00元（元（2000004.2），所以只归还本金），所以只
50、归还本金484.33元，仍欠银行贷款元，仍欠银行贷款199515.67元元第二期应支付利息第二期应支付利息(lx)837.97元（元（199515.674.2），归），归还本金还本金486.37元，仍欠银行贷款元，仍欠银行贷款199029.30元元第六十九页，共134页。我国的个人(grn)住房贷款在整个还款期内，等额本金还款法下借款人共付在整个还款期内，等额本金还款法下借款人共付利息利息101212元，而等额本息法共付利息元，而等额本息法共付利息117856元，元，两者相比，等额本金还款法少付两者相比，等额本金还款法少付16620元？元？在在20年的还款期内，等额本金还款法前年的还款期内，等