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1、总第 2017 27 年 期 6 月 农业部管理干部学院学报 Journal of Agricultural Management Institute of Ministry of Agriculture Jun. No. 27 2017 农村金融 对 股 份 制 商 业 银 行 打 造 “轻 型 银 行 战 略 路 径 选 择 的 几 点 思 考 梁环忠 （ 福建江夏学院 福建 福州 邮编： 350108） ” 摘 要： 围绕多层次资本市场战略生态圈的塑造 ，股份制商业银行将有更多更好的 机遇构造跨 市场、跨领 域、跨界面的大资产管理平台服务； 人民币 国际化进程的加快， “一带一路 ”战略
2、的实施，为中国商业银行创造许 多的跨境金融业务新需求与盈利增长 新空间； 互 联网 信息技 术发 展，为银行 推出 低成本 大众 化，高品 质、高价 格、差异化的服务模式创造了条件。因此，商业银行要向 轻型银 行方向 转型发 展，资 产配置 要更多 体现专 业设 计能力； 资产营销方式要智能化、全接触、综合服务，获 客融资、融智 的途 径 要 “轻 ”； 要夯实 商业银 行轻型 经营 管理的内在基础与必要条件，通过管理机制再造，提升服务效率与服务能力； 实施 “九方格图 ”制度创新，推动以 “市场化 ”为核心的人力资源改革； 银行应进一步凸显零售金融 、公司 金融的战略 价值地位，强化移 动互
3、联 网金 融的获客、运营、定价、体验与价值挖掘和提升能力； 深化 高净值 客户的 私人银 行全球化 体系服 务； 强化对 集团 客户的风险管理模式创新与经营模式创新 ； 强化异业合作模 式创新，实施移动 互联网金 融战略 工程与 “微 众金 融 ”创新工程 ， 消除互联网金融经营管理的障碍与瓶颈，助推 “轻型银行 ”战略的有力实施。 关 键 词： 商业银行转型特点与要求； 轻型银行 零售金融与公 司金融 移动互联网金融； ； 一 、 中 国 商 业 银 行 经 营 转 型 特 点 及 要求 中国商业银行的品牌资产管理、财富管理、商 人银行业务将成为中产阶层、超级富豪首选产品 和服务内容，围绕多
4、层次 资本市场战略生态圈的 塑造，商业银行将有更多更好 的机遇构造跨市场、 跨领域、跨界面的大资产管理平台服务， “一带一 路 ”战略的实施，人民币已从结算货币发展为投资 货币、储备货币，在与沿线国家的资源开 发、经贸 发展 信息建设、 、产业园区建设等各方面的互利共 赢合作中 创造许多跨境 金融业务与新的盈利增， 长空间，建立客户 信息数据库，通过界面 整合、页 面设计进行流量经营，为银行推出低成本大众化， 高品质、高价格、差异化的服务模 式创造了条件， 中国银行业的发展有望提升到大数据资源条件下 的数据库营销与模型管理时代。 转型特点与要求之一： 未来 5 年，中国经济增 速年均不低于 6
5、 5% ，按中产阶层家庭年收入 8 万 至 30 万人民币之间的群体推算，有望将中国中等 收入劳动者总数从 2013 年底的 1 6 亿人左右，扩 增至 2020 年的 2 7 亿人，每年扩增约 1600 万，约 占全国人口数的 18% ，加上其赡养人口，中等收入 群体将从 2013 年的 2 4 亿扩增到 2020 年近 4 亿； 未来 4 年，个人 持有的 可投资 资产 总体规 模，以 13% 左右的年均复合增长率推算，有望从 2013 年 的 74 万亿增长到 2020 年的 196 万亿元，其中资产 净值在 600 万人民币以上的高净值家庭，将达到 346 万户，可投资金融资产占据中国
6、整体个人财富 的 51% ，以 2020 年中国居民家庭财富增量将达到 96 96 万亿人民币计算 高净值家庭可投资资产规， 模将达 49 45 万亿元。总之，居民 可任意支配收 入的快速增长，社会财富的快速积累，尤其是中国 农村农民收入的快速增长掀 起的消费浪潮，为商 业银行尤其是农村商业银行 的个人消费金融、资 产管理、财富管 理、商 人银 行等战 略性业 务的 开 展，为银行的品牌塑造与产品系列创新提供了巨 大的发展空间。 转型特点与要求之二： 伴随中国金融市场体 系改革措施的不断推出，如通过进一步简政放权， 发挥市场的自主性作用，并充分激发市场活力，可 62 农业部管理 干部学院学报
7、总第 27 期 进一步发挥多层次资本市场的融资功能和资产配 置功能； 通过 加快多层 次资本市场体系建设与结 构调整，提升市场服务能力，尤其是提升社会股权 融资服务能力 增强企业股权融资意识， ，强化资本 市场中的 “重债轻股 ”的产品结构调整，能提升资 金向资本转化的能力； 通过推动多层次资本市场 与实体经济、投资者与融资者的良性关系形成，可 吸引更多合格投资者进入资本市场，引导其理性 参与资本市场投资，让 投资者群体在各层次资本 市场分布更加均匀； 通过加大对各层次资本市场， 尤其是对股票市场违法犯罪打击力度，完善资本 市场诚信体系建设，提高 失信行为成本的惩处罚 款力度，可解决资本市场投
8、机氛围浓重问题，净化 市场环境，维护市场公平秩序，保护广大投资者根 本利益。多层次资本市场的不断完善，公、私募股 权市场的新发展，资产证券化的推广运用，以及各 种转型金融机构的融合式业务发展，围绕多层次 资本市场战略生态圈的塑造，商业银行将有更多 更好的机遇构造跨市场、跨领域、跨界面的大资产 管理平台服务。 转型特点与要求之三： 伴随着人 民币国际化 进程的加快， “一带一路 ”战略紧锣密鼓的实施，外 汇管制的逐步放松，自贸区金融的改革突破，跨境 经济金融的活动增 长势头强劲，预计未来 5 年，中 国将进口 8 万亿美元商品、吸收 6000 亿美元外来 投资 对外投资总额将达到， 7500 亿
9、美元，出境旅 游将达到 7 亿人次。人民币进入 SD 篮子货币， 人民币完全有望从全球第七大支付结算货币发展 为投资货币、储备 货币，在与 沿线国 家的资 源开 发、经贸发展、信息建设、产业园区建设等各方面 的互利共赢合作中，将为各 国商业银行创造许多 的跨境金融业务新需求与盈利增长新空间。 转型特点与要求之四： 信息通信，尤其是光纤 通信技 术的新发展，互联网技术，尤其是移动互联 网技术的日新月异发展，为 商业银行创造新的商 业运营模式，为银行提升管理的精细化、精准化服 务水平和能力 提供了有利的技术条件， ，借鉴互联 网开放、和谐、共享的理念，积极利用网络信息技 术，可为商业银行打造和发展
10、系统运作平台，通过 数据抽取 清洗与挖 掘、 ，建立客户信息数据库，通 过界面整合、页面设计进行流量经营，可为银行推 出低成本大众化，高品质 高价格、 、差异化的服务模 式创造了条件 中国银 行业的发展有望提升到大数， 据资源条件下的数据库营销与模型管理时代。 二 、 推动 商业 银行 向轻 型银 行方向 转 型发展，体现 “轻 ”的 银行 经营与 管理 智慧 、 经验 、 能力和技术含量 商业银行必须再次 突破对传统资产结构、商 业经营模式、内部组织架构的调整，这是由中国经 济金融结构变化的共同特征所决定的。目前中国 经济正向绿色方向发展，实体经济正在朝低碳、环 保、绿色 高技术、 、高附加
11、值方向转型升级，金融业 利率市场化程度在加深，互联网金融在跨界竞争， 审慎监管呈现刚性，资本约束日益强化， 监管套利 空间不断收窄，经济金融结构与生态发展，正以更 低的资本投入、更低的资源消耗、最高技术含量和 附加价值、更集 约的经 营方式，更 灵巧的 应变能 力，实现更高效化的回报发展与价值提升发展，争 取更丰厚的利润，中国经济增长正在呈现创新、协 调、绿色 开放 共享的新发展态势、 、 。中国商业银行 正以差异化发展实现经济金融自身的二次嬗变与 二次超越，实现商业银行由 “重 ”向 “轻 ”发展转型， 以打造并实现 “轻型银行 ”战略为目标 体现， “轻 ”的 银行经营与管理智慧、经验 、
12、能力和技术含量特征。 （ 一） 资产配置必须更多体现专业设计能力 业务模块要以资产管理、财富管理、投行业务 为战略重点，业务体系要体现资本占用低、风险权 重低、风险程度可控的总体布局，将商业银行业务 战略定位于零售金融、公司金融、商业金融三大模 块。通过资源高效精准配置，瞄准零售金融中的 资产管理、小微金融、消费金融，瞄准公司金融中 的现金管理、贸易融资、财富管理、跨境金融、并购 金融，打造专业化的银行业务体系和投资银行业 务体系，瞄准同 业金融 中的大 资产管 理、财富管 理、投资银行和大金融市场交易业 务，实现银行整 体更轻，从而实现信贷重型资源向非信贷轻型资 管或零售银行业务倾斜转型，公
13、司信贷、同业拆借 重型资源向资金集中管理、供需链资金配置、大资 产管理和大金融市场交易业务倾斜，向专业、精品 银行转型，以银行经理人员的专业能力、综合化设 计方案赚钱，而不是针对某个企业，不顾其经营管 理特点，不顾其具体融资、融信特 点，资金结算方 式与商品物资流转特点，过于单纯的进行综合授 信，被动地等待企业用资。 总第 （ 27 期 ） 对股份制商 业银行打造 “轻型银行 、 、 ”战略路径选择的几点思考 ， 63 二 ， 资产营销方式必须智能化 、 “ ” 全接触 综合 产品 ， 以高于一年期存款的年化收益卖给投资者 ， 服务 获客融资 融智的途径要 、 轻 ， 后 原有存量信贷规模下降
14、 ， 节省 下来的资金就可 、 综合利用新型媒体 新型平台 结合专业优质 以支持银行发放新的贷款 或加快低利率 低风险 ， 、 ， 、 、 产品和极致服务体验 ， 建立多层次 多样化的智能 表外资产 规模扩张 ， 如银行承兑汇票 信用证 保 、 轻型客户服务模式 ， 、 如 依靠小微企业电子商务金 函等业务扩张 ， 既能满足为客户提供融资方案 、 维 融服务平台 ， 批量 智能拓展新客户与激活睡眠客 、 护客户需要 又能产生吸收客户资金来源 ； ， 月末增 户 借助智慧供应链金融服务系统及行业 ， 、 、 产业的 加保证金存款的作用 ， 当然 还可与小额贷款公司 。 专项解决方案 短 平 快的
15、营销拓展到批量智能 合作 转而追求更高风 险收益的资产贷款 总之 的核心客户及上、下游客户群； 通过 “小而密 ”的物 理网点设置，延伸服务投递能力的 “最后一公里 ”， 全面深入接触潜在客户，搭建基于电子流量的移 动互联网金融为核心战略的获客入口方 式，创新 推出 “微信银行 ”及 “一闪通 ”全新移动互联网金 融产品，不断升级网银专业版、手机银行及掌上银 行专业版系统功能，提升获客黏度，以全面构建接 触客户服务的渠道； 通过公私联动、同业 联动，带 动客户拓展，融资与融智 相结合、表内业务与表外 业务拓展相结合，为客户提供综合产品和服务，如 以公司金融业务为抓手，拓 展并关联营销代发工 资
16、、商务卡结算理财、养老金、各种代销产品等业 务，通过同业金融营销各种理财产品，带动零售金 融客户市场的拓展与产品深化发展，满足零售客 户市场多层次、多样 化、个性化的投资需求，运用 商业银行的 “直投 + 解决方案 ”服务，在商业银行 灵活理财投资安排中，植入 传统商业银行与投资 银行的各期限融资方案、股权和股本投资方案、并 购过桥融资方案，开辟出商业银行的 “理财直投 + 并购投融资方案 ”的品牌 投行大营销模式，只有这 样才能让商业银行集团的投资银行业务 资管 业务的高级版，焕发新的生机与活力； 此外，运用 “融资 + 融智 + 撮合 ”、 “表内 + 表外 + 互联网金 融 ”等营销模式
17、，通过提供一条龙、综合化、一站式 的方案产品服务，为大客户提供包括资金筹集、资 金借贷、交易撮 合、集中资产管理、较大范围的财 富管理等内容服务，让 资产管理引领商业银行转 型，让资产管理破解企业财富发展瓶颈： 如支持发 起区域性产业基金 从产业龙头企业切入， ，打造平 台战略，以 金融服务培育产业链，让 “融资 + 融智 + 撮合 ”成为常态； 又如银行可以按以量补价的思 维形式增加银行净息差，金融体系中以银行为主 体，与信托公司合作，进行卖出再回购的中国式资 产证券化 帮助银行合理 减轻表内资产占用资本， 金的负担 或将原有低利 息信贷资产打包成理财， 在资本金和融资方式受限及表内信贷额度
18、受到严 格监管背景下，扩张后的巨额银行信贷资产需要 一个合理的进出 “通道 ”，于是就有了 “表内 + 表外 + 互联网金融 ”的营销模式。 （ 三） 夯实商业银行轻型经营管理的内在基础 与必要条件，通过管 理机制再造，提升服务效率与 服务能力 首先要打造轻型的银行内部组织架构，强化顶 层设计，强化分行事业部制预算与考核，强化支行 力量集中服务于市场客户。如股份制商业银行总 行要集中做实公司金融部、零售金融部和同业金融 部这三大业务大脑总部 围绕这三大业务板块按照， 客户集群、产业行业、产品线和营销渠道进行资源 配置 同时在分行层面建立与事业部管理形态相适； 应的相对独立的财务人事运作体系，强
19、化营销服务 中心 风险审查与控制中心、 、产品组合设计与后台 支持体系中心建设，建立快 速的市场响应 服务机 制； 支行层面要建立与运营服务和销售快速响应平 台管理相适应的经费预算、授权处理、业绩核算与 风险管控体系，集中更多更大的力量快速作用于市 场客户服务需求，提高基层行市场一级响应能力。 其次要建立强有力、响应及时的市场客户服 务支持体系。可以考虑实施风 险审批派驻式，开 辟风险汇报专用通道、体现差异化的风险审批与 考核，提升风险管理对市场一线的响应跟踪效率； 下放人力资源管理权限，推动人力资源管理向准 入规则化、程序化、制度化方向转型； 实施 IT 部门 人员派驻制，为前台数据采集、平
20、 台运作管理扫清 障碍，提供一线支撑，为后台数据 抽取、清洗与客 户数据库建立提供 IT 方案设计服务，取消银行各 大业务板块内设的综合管理部 门，厘清部门职责 边界，尽可能精简中后台部门与人员数量，调整充 实到一线支持部门。 再次，要借鉴西方商业银 行客户关系管理信 息系统建设的有益经验。强化一线客户经理与来 64 农业部管理 干部学院学报 总第 27 期 、 ， ， “ ” “ ”， 访客户的第一 直接沟通 ， 在收集到客户有价值的 ， 格玛管理技术 创造 极简金融 ， 与 极致体 验 ， 各方面信息后 才能引导客户到柜台办理业务 进 塑造泛金融生态产品服务圈 通过构建异业联盟 而对银行的
21、业务经营流程进行全面、系统梳理，重 新调整岗位分工，突出优化端到端流程建立，要在 客户不反感的前提下，运 用高超的营销技巧在第 一时间内收集到个人客户的金融产 品交易信息、 个人特质信息、金融资产信 息、家庭收支与成员情 况信息等非常有价值的信息，这就需要建立权责 清晰与精简高效的信息数据收集、数据挖掘与利 用为前提的业务流程体系，需要提升股份制银行 的运作效率和专业化程度，强化网点的经营管理， 提升网点的服务功能和服务效率。 （ 四） 实施人力资源管理的 “九 方格图 ”制度 创新，推动以 “市场化 ”为核心的人力资源改革，提 升股份制银行的文化内涵和价值内涵 企业组织能否高效规范运转，在
22、于是否拥有 忠诚高素质与能力的员工，在于银行是否有正确 的公司政策与科学的支持体系及考核办 法，股份 制银行应强化员工职 位管理与考核、完善专业序 列设置与管理机制，实现对全行全员工、全专业岗 位的全覆盖，鼓励 和引导行员去做事、做 成事； 强 化干部公开 竞聘、培养职 业经理 人员 队伍，激活 “六能机制 ”，实行人力资源管理的 “九方格图 ”管 理模式，鼓励干部负责、担当、创业、增效，将绩效 与潜能充分结合，将优秀、完全达标、贡献等不同 绩效与转变、成长、熟练等不同潜能，依据六西格 玛管理理念加以有机结合运用，为行员进行精确 定位 打造人才成长的， “快速道 ”； 同时建立后备人 才库制度
23、安排，制定私人钻石 客户经理、投资银行 经理、财富管理经理、资产管理经理、公司业务审贷 风险官 海外跨境一流人才等后备优秀人才库的具、 体实施方案，推动干部内外互动交流学习、挂职考 察，搭建股份制银行内部人才市场流动系统服务平 台，鼓励人才择长、择优、择岗发展，充分做自己的主 人，真正实现人力资源改革的去行政化 纯市场导向、 资源配置目标。 三 、 股份 制银行 应进 一步 凸显 零售 金 融 、 公 司 金 融 的 战 略 价 值 地 位，以 适 应互 联 网 金 融 兴 起 、 资 本 市 场 回 暖 、 消费 金融 热 、 利率市 场深 化与 资本 约 束增强的内外环境 以移动互联网金融
24、平台为突破 口，借助六西 不断创新推出投资产品 与投资业务，深化对高净 值客户的私人银行全球 化体系服务，实施和强化 电子供应链金融服务、电子同业金融服务，借助互 联网金融，保持零售金融、公司金融和同业金融的 业务持续、健康、稳定发展，与数据经营公司合作， 还可考虑与有数据、有流量的第三方资源公司的 跨界联盟与合作，自建或联合打造数据库工程，打 造 “微众创新 ”金融工程，实现向 “轻型银行 ”经营 管理目标的战略转型。 （ 一） 强化移动 互联网金 融的获客 、 运 营 、 定 价 、 体验与价值挖掘和提升能力 以移动互联网金融平台为突破口。根据用户 理解与体验、普通版与专业版迭代升级创新、
25、扁平 化组织结构设计、专业化角色分工、平台化信息服 务、端口到端口直接服务流程的思维方式原则，全 面梳理各项业务重点风险管 理环节，界定和明晰 不同渠道、不同岗位的角色扮演与职责分工，建立 健全风险控制措施； 落实并分解具体动作，在掌握 客户消费行为规律和习性即真实有效金融需求的 基础上，重新调整与优化业务流程，将尽可能多的 业务服务及工作环节转移植入到手机终端界面上 操作，引导、协 助智 能 手机客 户完 成各项 业务的 “线上产品自助服务、线下产品自助服务 ”，借助六 西格玛管理技术持续优化业务流程，创造 “极简金 融 ”与 “极致体验 ”，大力降低运营成本，提升综合 经济效益，将普惠金融
26、产品服务悄悄地嵌入客户 日常经济社会生活中，塑造泛金融生态产品服务 圈，开拓延展新的获客渠道与方式。 股份制银行应强化与数据经营公司的深入合 作。依托大数据分析技术，充分利用搭建的线上 轻平台，结合线下优惠活动成功营销到广泛的基 础客户群，联合特约商户，构建 异业联盟，对重点 商户、高端客户实施贷款批量营销，在风险 可控的 前提下，全力整 合资源，强 化对小 微企业 信贷业 务、综合收益高的房贷开发与个人按揭业务、汽车 消费金融业务、综合消费金融业务和规模效益高 的信用卡业务的深度营销，强化二次跟进维护与 营销，打造个人消费金融高质量的品牌服务形象； 与此同时，为满足高净值客户资产管理、财富管
27、理 与投资银行业务的价值提升需 求，股份制银行要 在向客户推荐原有投资产品基 础上，注重向客户 总第 27 期 、 对股份制商业银行打造 “轻型银行 、 、 QDII ”战略路径选择的几点思考 ， 65 推出股指期货 融资融券 货币市场工具 以 断 以解决客户资信评级这一互联网金融经营管 ， ， “ ” 。 及私募股权等投资产品 甚至还要向客 户推介企 理中的痛点 实现向 轻型银行 转型的战略目标 业年金、委托投 资、投资咨询、重大基础设施项目 投资业务服务，进而扩展境外投融资业务，深化高 净值客户的私人银行全球化体系服务，确保财富 管理和私人 银行等风 险管理 服务在 未来的 银行 业、金融
28、业中占据战略领先优势。 与此同时，在实施和强化电子供 应链金融服 务、电子同业金融服务时，应特别注重对核心客户 投融资业务群体的聚合建设，强化对集团客 户的 风险管理模式创新与经营模式创新。强化对集团 客户的 SOT 结构化融资模式 发行私募定向债、 、发 行票据资产管理计划、发行持有信托受益权、新型 结构性贸易融资产品与融资租赁及保理 产品、私 人资产配置方案与融资方案及家族信托方案、 “换 汇宝 ”与 “内保外贷 ”的跨境金融产品等方方面面 设计，最终在巩固战略客户关系、客户价值挖掘和 提升、运营成本 降低、提升风险管理与 定价、客户 体验与满意度提升等各方面推动银行全面服务能 力的大幅度
29、提升，保持并凸显零售金融、公司金融 和同业金融 的业务持续、健康、稳定发 展，确保银 行各项业务在未来市场竞争中占据重要地位。 （ 二） 强化异业合作模式创新，实施移动互联 网金融战略工程与 “微众金融 ”创新工程，消除互 联网金融经营 管理的障 碍与瓶颈，助推 “轻型银 行 ”战略的有力实施 互联网金融的最大障碍在于数据的收集与挖 掘分析，未来谁拥有数据，谁就 拥有数据资源库， 谁就能在竞争中取胜。为此，股份制银行可直接 投资 利用各业务系统 直接面向各类型客户提供、 产品和服务，在提供金 融产品的同时收集客户有 价值的信息数据，并对海量的客户信息数据，应用 数据抽取 清洗等挖掘技术、 ，建
30、立全国共享的分布 式客户业务数据库。此外，股份制银行也可探索 设立合资公司的形式，强化异业合作，与数据经营 公司合作，还可考 虑与移 动服 务商、政府电 子部 门、 E P 软件商等有数据、有流量的第三方资源公 司的跨界联盟与合作，自 建或联合打造数据库工 程，打造 “微众创新 ”金融工程，将客户海量数据转 换为极其简化的几个指标值，进行价值的分析判 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 参考文献 孙艳威 中国城市商 业银行 品牌 建设 J 中国 金融， 2015 （ 5 ） 孙宗宽 中国中小商业银行发展战 略研究 J 现 代商业
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