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1、学校代码： 10357 学号：ZSK1003151 密级： 硕士学位论文 电子商务中第三方支付平台法律问题研究 Third Party Payment System in Electronic Commerce Legal Problem Research 姓 名 汪志 学科专业 法学法律硕士 研究方向 商法 指导教师 张宇润教授 完成时间 2012年 10月 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他 人 已 经 发 表 或 撰 写 过 的 研 究 成 果 ，也 不 包 含 为 获
2、得 或 其 他 教 育 机 构 的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名 .“ 签 字 曰 期 ： 年 月 多 曰 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解 有关保留、使用学位论文的规定， 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和 借阅 . 本 人 授 可 以 将 学 位 论 文 的 全 部 或 部 分 内 容 编 入 有 关 数 据 库 进 行 检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 (保密的学位论文在解密后适用本授权书 ） 学位论文作者签名： 签字
3、曰期：丨 # 月 P曰 学位论文作者毕业去向： 工作单位： 电话： 通讯地址： 邮编： C曰 目录 mm . i ABSTRACT . Ill 引 W . 1 一，第三方支付平台的内涵 . 3 (一） 电子商务中第三方支付平台的界定 . 3 (二） 电子商务中第三方支付平台的发展现状与特点 . 7 (三） 第三方支付平台参与主体间权利义务关系 . 10 二、 境外第三方支付平台法律制度比较 . 14 () 美国第三方支付平台法律制度 . 14 (二） 欧盟第三方支付平台法律制度 . 15 (三） 亚洲其他国家地区关于第三方支付平合的有关立法现状 . 16 (四） 联合国关于第三方支付平台的有关
4、立法现状 . 17 三、 第三方支付平台中存在的主要法律问题 . 18 (一） 对第三方支付平台的法律监管机制不完善 . 18 (二） 第三方支付平台的法律定位不明确 . 18 (三） 第三方支付平台中备付金及其产生的孳息法律问题 . 19 C四）第三方支付平台对用户权益保护的法律问题 . 21 (五） 第三方支付平台产生金融风险所带来的法律问题 . 21 四、 完善我 国第三方支付平台的法律 . 23 制度建议 . 23 (一） 明确我国第三方支付平台的监管体系 . 23 (二） 明确我国第三方支付平台法律性质和地位 . 24 (三） 规范第三方支付平台的准入和退 出制度 . 24 (四）
5、健全和完善第三方支付平台用户备付金的监管及其孳息分配的立法 .25 (五） 建立公平责任制度，保护用户的合法权益 . . . 27 结语 . 29 参考文献 . 30 SC . 33 信息技术的飞速发展和网络应用上的普及遂渐改变了人们的生活方式，传统的 贸易形态发生了根本改变。网络购物因价格和便捷性方面的优势迅速发展起来，从 而形成了当今的电子商务。与电子商务同步发展的第三方支付平台，其作为电子商 务中一种新型的支付结算工具，他的出现有效地降低了网上电子交易的风险 ,为电子 商务整个交易提供了安全和强有力信用保障功能。 当前我国第三方支付平台提供的服务涵盖面广 .除为网络交易提供支付渠道之 外
6、还涉及众多公共缴费领域，大大方便了人们的日常生活，同时促进了经济尤其是 电子商务的发展。于此同时，第 三方支付也带来了一系列的问题，比如利用第三方 支付平台进行信用卡套现、参与洗钱、赌博等违法活动。我国在较长一段期间内对 第三方支付平台都没有形成有效的法律监管，由此在一些第三方支付平台提供服务 的同时也产生的负面问题，例如：对第三方支付平台的法律定位不明确、参与第三 方支付平台的主体各方法律关系混乱、用户沉淀资金及其沉淀资金所产生的孽息使 用、管理和权属问题、消费者权益保护问题、网络洗钱等金融安全问题等。虽然我 国于 2010年 5月针对第三方支付平台颁布了专门的法规非金融机构支付服务管理 办
7、法（以下简称 管理办法 ） 及其实施细则，对解决第三方支付中产生的一些 列法律问题有一定的积极意义。但是通过对第三方支付平台的法律属性及其相互关 系进行分析，参照比较外国及其组织在解决相关问题时适用的具体规定和方法，在 我国现有立法的基础上，并提出了相应地监管政策和立法建议。以促进我国第三方 支付平台的健康稳步发展。对建立健全我国第三方支付体系，改善运作体制及完善 我国相关法律法规有较大的实际意义。 本文共分五个部分：首先对电子商务中第三方支付平台的概念、操作原理进行 了简要的介绍，其次分析了参与第三方支付平台的主体之 间的法律关系，剖析了我 国当前第三方支付平台存在法律问题，最后借鉴境外相关
8、法律法规，为完善我国第 三方支付平台立法提出相关的建议，具体如下： 第一部分主要通过对电子商务中第三方支付平台的概念、相关操作流程进行的 介绍。阐述了当前我国第三方支付平台发展现状。归纳出了电子商务中第三方支付 平台的含义、特点以及存在的价值。 第二部分分析了电子商务中第三方支付平台相关当事人之间的权利义务关系。 分别分析了电子商务中参与第三方支付的买家、卖家、银行等金融机构等之间的权 利与义务关系。 第三部分主要介绍了电子商务中第三方支付平台存在的主要法律问题。其一、 对第三方支付平台的法律监管机制不完善；其二、对第三方支付平台的法律地位认 定不够明确；其三、对第三方支付平台的支付安全及责任
9、承担没有明确，其四、对 于第三方支付平台中沉淀资金的归属和由此产生的孳息的分配没有明确等。 第四部分主要介绍了境外有关第三方支付平台立法现状。主要介绍了美国、欧 盟和亚洲其他国家关于第三方支付平台的立法情况。 第五部分借鉴境外的一些先进的做法，完善我国关于第三方支付平台提出了相 应监管模式和立法建 议。针对第三部分中提出的电子商务中第三方支付平台中存在 的一系列问题，提出了相关立法及操作技术建议，从法律地位、业务范围、准入机 制、部门之间的协作以及支付和信用风险控制等多个方面对相关法律法规建设提出 了可行方案。 关键词：电子商务；第三方支付平台；非金融机构 Abstract With the
10、rapid development of information technology and the popularization of network application gradually changed the way people live， the traditional trade patterns have undergone a fundamental change.Because of its low price and convenient service network shopping advantage develops rapidly， resulting i
11、n the formation of the current electronic commerce.Electronic commerce and the simultaneous development of the third party payment platform, the e-commerce as a new payment tool, his appearance effectively reduces the online electronic transaction risk, as the electronic commerce the transaction pro
12、vides a safe and powerful function of credit guarantee. The current our country third party payment platform provides the service is vsdde, except for the network transaction payment channel is involved in many public service fields, brings great convenience for peoples daily life, while promoting t
13、he development of electronic commerce.The third party payment platform at the same time also had a certain legal issues.Because of the long period of time to the third party payment platform in our countrys legal supervision has not formed a set of perfect legal system, resulting in the use of third
14、 party payment platform provides the payment and settlement also produce negative effects, for example: on the third party payment platfonn, the legal position is not clear, the third party payment platform the main parties legal relationship confusion, user precipitation funds and sedimentation fun
15、ds generated while using, management and ownership, protection of consumers rights and interests, money laundering and other financial security network.Although our corntry in 2010 May to third party payment platform promulgated the special regulations nof financial institutions to pay services mana
16、gement approach丨 （ hereinafter referred to as the management approach” ） and implementation mlesM, to solve the third party payment has some legal problems have certain positive significance.But the third party payment platfonn in the legal attribute and relationship analysis, comparison and referen
17、ce of foreign organizations in solving relevant problems of applying specific regulations and methods, in Chinas current legislation on the basis of, and put forward the corresponding regulatory policy and legislative proposals， in order to promote the third party payment platform in China Health, a
18、ctive, steady development.On the establishment and perfection of Chinas third HI party payment system, perfecting supervision system and related laws and regulations of China is of great practical significance. This paper is divided into five parts; the. first of third party payment system in electr
19、onic commerce concept, operation principle was introduced briefly, followed by analysis of the participation of the third party payment platform between the subjects of the legal relations, analyzed our country present on the third party payment platform existing law problems, finally from outside t
20、he relevant laws and regulations, to perfect our country third party payment platform legislative proposals, as follows: The first part is mainly based on the third party payment system in electronic commerce concept, relevant operating procedures were introduced. Elaborated current our country thir
21、d party payment platform development status.Summarized the third party payment system in electronic commerce the meaning, characteristic and existence value. The second part of the analysis of third party payment system in electronic commerce related rights and obligations between the parties.Analyz
22、es the e-commerce in the third party payment buyers, sellers, banks and other financial institutions such as the relations between rights and duties. The third part mainly introduced the third party payment system in electronic commerce main legal problems.One of the third party payment platform, th
23、e legal supervision mechanism is not perfect; the second, the third party payment platform legal status is not clear; thirdly, on the third party payment platform payment safety and responsibility not clear, fourthly, for the third party payment platform of precipitating capital ownership and the re
24、sulting fruits allocation is not clear. The fourth part mainly introduces the relevant overseas legislation current situation of third party payment platform.Mamly introduced the United States, the European Union and other countries in Asia on third party payment platform legislation. The fifth part
25、 from the overseas some advanced practice, perfect our country on the third party payment platform provides the corresponding supervision mode and legislative proposal.In the third part of the third party payment system in electronic commerce exists a series of problems, offerred relevant legislatio
26、n and the operation technical advice, from the legal status, the scoIV branch and the payment and credit risk control and many other aspects of the relevant laws and regulations construction puts forward feasible scheme. Key words: Electronic commerce; The third party payment platform; Non bank fina
27、ncial institutions 随着网络技术和通讯技术迅速发展和广泛应用，从而产生了电子商务。它的出 现正在慢慢地改变着我们生活方式和习惯。据易观国际报告指出：我国电子商务经 过 10年左右时间的发展，其增长地势头已经远远超过欧洲各国甚至美国。电子商务 在整个运作过程中主要包括：电子信息传播服务、在线交易谈判以及最终通过第三 方支付平台进行支付结算等三个主要环节，其中通过平台进行支付结算是整个电子 商务的最核心环节 。如果没有安全快捷的支付结算环节，电 子商务整个过程就无法 实现。只有安全、高效地实现支付，才能确保整个交易顺利完成。在电子商务发展 初期，我国的电子支付完全由银行来完成，买
28、卖双方用户与银行之间通过一定的计 算机技术建立相应的支付接口，但随着新的交易模式不断出现，用户数量的急剧增 加以及支付需求増长和多样化，第三方支付平台逐渐成为网络电子支付领域中的一 支主力军，其已经充当用户和银行之间的桥梁作用。据统计，我国已经成为全球第 一大第三方支付市场，我国现有第三方支付平台 340家，截至 2011年 12月底，我国使 用网上支付的用户规模达到1.67亿， 使用率提升至 32. 5%。与 2010年相比，用户增长 2957万，增长率为 21.6%。作为一名法律学习者和一名平台的使用者，在感受第三 方支付平台便利快捷等优点的同时，也看到了政策监管风险、交易安全隐患、信用
29、体系建设等问题的存在；作为金融服务创新产物 第三方支付平台，在现有的政 策制度和法律法规上还存在着许多问题。虽然中国人民银行在 2009年 5月颁布，并同 年 9月实施的管理办法对规范我国电子商务中第三方支付平台起到了一定的规范 作用，但是还是不尽完善。 本文主要是运用分析比较的方法，对第三方支付平 台支付概念、内涵，支付方 式的进行了分析讨论，由此引发出我国第三方支付平台的特点及其存在的诸多法律 问题。本文还分析了当前我国涉及第三方支付平台现存的法律存在的不足，借鉴国 外己有的先进的立法经验，结合我国实际，对我国第三方支付平台在监管和立法等 方面提出了自己的观点和建议。 随着 B2B， B2
30、C, C2C等形式的电子商务的发展，第三方支付将成为中国金融支付体系中重要的组成部分。 a参见 ,第 25-30页 . 电子商 务中第三方支付平台法律问题研究 在传统交易中，买卖双方基本是面对面直接交易并支付价款 ，一 般情况下不需 要第三方的参与。而在电子商务交易中，买卖双方是通过虚拟网络进行交易的，彼 此是看不见，并非面对面交易，交易双方都存在一定的交易风险，因此传统 一手 交钱，一手交货 交易习惯深深阻碍了电子商务的发展。此时第三方支付平台的出 现就很好地解决了这一难题。 2 一、第三方支付平台的内涵 一、第三方支付平台的内涵 自阿里巴巴集团 CK3马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出
31、了 第三方支 付（ the third-party payment) 这一概念以后， 第三方支付这 一 名词，在学术论 文和期刊文章中，出现了许许多多其他类似的称谓，例如： 第三方支付平台 、 第 三方支付方式 、 网络第三方支付 、 网络支付付款中间人 、 网络第三方电子支 付 等等。造成这些称谓不统一有学者对第三方支付进行研究时的切入点不同，更 主要的原因是目前我国没有相关的法律法规和权威研究成果对其加以界定。本文使 用 第三方支付平台 这一称谓。 (一）电子商务中第三 方支付平台的界定 1、第三方支付平台的概念 关于第三方支付平台的定义，到目前为止还没有一个确切的定义。目前有如下 几种常
32、见定义： 一 是第三方支付平台是指那些具备一定经济实力和信誉保障的独立 法人机构，通过与各大银行签约的方式，为用户提供和银行支付结算系统接口和相 关协议的交易平台的电子支付系统。 $二是指平台提供商通过先进的计算机技术和 网络信息安全技术，在银行和用户之间建立支付网关的链接，以便实现从用户到银 行机构以及商家之间电子支付、现金流转、资金清算的一个平台。 也有人提出，从 电子商务实际应用的层面上加以界定，分别从平台的主体、内容和客体三个不同维 度上来定义 第三方支付平台从主体角度而言，第三方支付平台就是通过互联网 或者手机电话等网络为支付渠道，为网络交易中买卖双方提供货币支付、资金清算、 在新华
33、社 2005年 1月 27日报道瑞士达沃斯世界经济论坛的新闻通稿中，马云的发言被概括为： 电子商务， 首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保障的电子商务环境，是无真正的诚信和信任可言的，而要解决安 全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题 “ ， 参见郑作时著：阿里巴巴：天下没有 难做的生意 , 浙江文艺出版社， 2007年版，第 186页。 9在此的第三方支付平台主要指银行以外的提供支付清算的非金融机构。 SSL (SecureSocketsLayer,安全套接层），为 Netscape所研发，用以保障 Internet上数据传输之安全，利用 数据加密技术，可确保数据在网络上传输过
34、程中不被截取及窃听。它已被广泛地用于 Web浏览器与服务器之间 的身份认证和加密数据传输 ； SET (SecureElectronicTransaction， 安全电子交易协议 )，是由美国 Visa和 MasterCard两大信用卡组织提出的应用于 Internet上的以信用卡为基础的电子支付系统协议。它采用公钥密 码体制和 X. 509数字证书标准，主要应用于 B2C模式中保障支付信息的安全性 B2B,指企业利用互联网实现在 线采购、计划、生产、储运、分销和客户服务，其典型特征是企业从上游商家采购原材料和零配件，并向下游 商家供货和分销。 B2B 般为大宗交易，依靠的是零售业务所不能比拟
35、的更大的信用担保，其典型是阿里巴巴、 百纳网、中国制造网、敦煌网、慧聪网等 “ B2C,指企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物环境，即通常 所说的网上商店，消费者通过互联网在网上交易和支付，企业通过物流配售系统交付货物 “ C2C,指最终消费者 之间进行的网上交易，即消费者之间相互提供商品和服务的交易，如网上的二手货交易，但目前多数网上商户 己脱离了处置闲置二手物的范围，进行着正式的商品买卖，因此， C2C的含义也随之扩充，不再限于最终消费 者之间的网上交易。 王娜：互联网第三方支付法律风险监管制度研究， 2010年中国政法大学经济法学硕士研究生学位论文。第 9 页 . 帅青红、夏军飞编著
36、： ,开创了 跨银行、跨地域、多种银行卡、实时 交 易模式、 二次结算即模式以及 信任机制 ，为支付 网关的发展奠定了基础，支持并见证了国内各大电子商务网站的发展。首信易支付的服务屐盖 BtoC、 BtoB、 GtoC 电子商务领域，为各类企业提供安全、便捷、优质、可信赖的电子支付服务 = 8支付宝（中国 ） 网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办，支付宝公司从 2004 年建立开始，始终以 信任 作为产品和服务的核心 “ 在五年不到的时间内 用户覆盖了整个 c2C、 B2c及 B2B 领域，截止到 2G10年 3月 14日，支付宝注册用户突破 3亿，截止到 200
37、9年 12月，支付宝日交易额超过 12亿， 日交易笔数达到500万笔 - a贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司 PayPal公司通力合作为中国市场度身定 做的网络支付服务。 *它是美国最大的第三方支付商，于 2005年 7月推出中国业务，支持国际间支付 .贝宝与锒联的合作，可以支 持使用各种银行卡进行交易 .贝宝与银联的合作，适用于 BTB、 BTB、 CTC领域的国际间支付。贝宝是一家美国 第三方支付公司，成立于 1998年， 2002年被 Ebay (易 贝 ） 收购，成为其下属一家专门提供支付服务的第三方 支付平台 .PayPal和国内的第三方支付平台有所不同，它
38、是建立在成熟的信用卡支付体系之下的支付公司 . 5 电子商务中第三方支付平台法律问题研究 然后在第三方支付平台上激活；因为用户账号和银行卡账户通过网银而绑定，用户 可以通过银行卡账户向在第三方支付平台账号 充值 ，或者从账号 提现 到银行 卡账户。实现了虚拟账户和现实账户的连通，以后就可以方便结算了。这是建立电 子支付和现实银行支付的基础性步骤，也是实现利用第三方支付平台支付的第一个 环节。 买卖双方获取平台账号后，买家通过交易平台选购商品后，使用申请好的第三 方平台账户进行货款支付，平台在收到买家的货款后，通知卖家货款到平台账户， 要求卖发货；买家收到货物、检验合格后并确认后，通知平台；第三
39、方支付平台将 货款转划至卖家账户上，整个交易过程结束。此外，交易失败后，买卖双方中非过 错方可向第三方支付平台申请先行贴付，第三方平台先行垫付非过错方损失后再向 过错方主张赔付，这就是担保交易。 下以国内最典型的第三方支付平台 - 支付宝为例，具体操作流程如下图所 示： 6 一、第三方支付平台的内涵 (二）电子商务中第三方支付平台的发展现状与特点 1、电子商务中第三方支付平台的发展概况 从支付平台的数量来看，自 1999年我国第一家第三方支付平台于诞生以来， 近 几年这一行业发展迅猛。一方面，电子支付交易规模增速过快，增速超过 100%;另 一方面，多项监管法规的颁布，使得第三方支付行业全面进
40、入监管时代。 从支付规模的金额上看，据易观国际发布公告称：我国自 05年起，第三方支付 平台每年增幅都在一倍以上。从 05年支付金额是 163亿元，到 09年就接近 6, 000亿 元。特别是2011年中国第三方网上支付行业持续保持强劲增长，整体交易规模突破 2万亿元大关。 2011年第三方支付平台支付金额增长在互联网十大成长性排名中居 首 。 从支付平台的支付服务市场份额来看，报告显示， 2011年中国第三方互联网支 付市场交易份额表明：支付宝市场份额 46%,仍然排名第一，财付通和银联网上支 付分别以 21. 2%和 10. 8%份额分居二、三位，排名靠前的三家的支付企业在整个互联 网支付
41、市场中占到 78%。具体如下图： 第三方支付的交易模式诞生于美国，其先导者是美国的 PayPal公司 （ 也就是中国大陆的品牌贝宝）。 PayPal是 在 1998年 12月由 PeterHhiel和 MaxLevchin建立的，通过电子邮件的方式识别客户身份并且转移用户的资金， 它的服务是要收取一定数额的手续费的，第三方支付平台在中国最早产生于 1998年，由北京市政府和中国人民 银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程启动，由首都电子商城为网上交易和 支付中介的规范性平台 .由首都信息发展股份有限公司成立 首信易支付 为国内最早的第三方支付平台 .1999 年，国内
42、成立在线实时电子商务公司北京云网公司成立，这是国内设立最早的第三方支付平台网站。 截止 2011年 12月 31日，央行 公布了现已有第三批共 61家获得支付牌照的企业名单。加上前两次分别公布的 27家和 13家获牌企业，共计有 101家第三方支付平台取得了支付业务许可证，第三方支付迎来了包括互联网 支付企业、移动支付企业、预付卡企业、银行卡收单企业在内的更多的运营主体，中国第三方支付行业迎来发 展的黄金时代 “ 摘自： http:/ 最后访问时间 2011 年 9 月 20 日。 #根据易观智库 交易规模（亿元 ） 增长率 -40% -30% 2010Q4 2011Q1 2011Q2 201
43、1Q3 2011Q4 8 _ 一、第三方支付平台的内涵 _ 2、电子商务中第三方支付平台的特征及价值 一是第三方支付平台既独立于交易双方，也独立于商业银行。是独立非银行的 金融支付和结算机构。它提供与各大银行的应用接口，将多种银行卡支付结算平台 统一整合到一个操作界面上，完成与银行的对接，使整个交易更加方便、安全、快 捷。同时第三方支付平台与多家银行的合作大大地降低了消费者和商家直连银行的 成本，满足了在线交易的支付要求。同时节省了银行网关开发的成本，这也正是体 现了第三方支付平台的价值。 二是第三方支付平台所提供的最主要服务是货币支付和资金结算，而其提供附 加服务。例如：交易监管、交易记录査
44、询统计、用户的信用评价等；与传统的 SSL、 SET等支付接口协议相比，利用第三方支付平台进行支付操作较简单、高效、安全。 三是第三方支付平台是为交易用户的信用与安全提供的一系列支持与信用中介 评价功能。平台利用自身信用提供交易担保，降低了交易风险，提高了交易的成功 率，促进了电子商务健康发展。 其实第三方支付平台作为独立的第三方结算机构，采用了两次结算的方式，还保 留了双方交易 记录，可以为双方对交易行为可能出现的纠纷提供证据，最大限度地 避免了欺诈行为。 9 电子商务中第三方支付平台法律问题研究 (三）第三方支付平台参与主体间权利义务关系 在利用第三方支付平台支付结算过程中，参与主体主要包括买家（付款方 )、卖 家 （ 收款方）、参与第三方支付的银行 $和技术安全认证机构等。由于其参与的主体 较多，其法律关系相对来说也比较复杂。在交易中买卖双方形成的是债权债务关系 (产品或服务的提供方和购买方的关系 )； 第三方支付平台作为整个交易过程中独立 第三人，其独立于银行和买卖双方，只是在保障和便捷买卖双方在支付和清算中起 到应有作用。再有第三方支付平台提供的是金融专用网和公用网之间的接口服务， 如何保证接口服务安全，就需要专门的技术认证机构进行评估。这样技术安全认证 机构同样是独立于第三方支付平台和