《互联网金融发展对商业银行的影响及对策研究——基于价值体系的视域-黄建康.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《互联网金融发展对商业银行的影响及对策研究——基于价值体系的视域-黄建康.pdf（8页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、2016年1月 理论学刊， Jaa2016第1期 总第263期Theory Joumal No1 SerNo263互联网金融发展对商业银行的影响及对策研究基于价值体系的视域黄建康，赵宗瑜(江南大学商学院，江苏无锡214122)摘要以第三方支付和互联网信用业务为代表的互联网金融的发展，对传统商业银行造成了深刻甚至是颠覆性的影响。价值体系决定了传统商业银行在创新过程中遵循“二八定律”而忽视“长尾市场”，新技术改进轨道的出现打破了传统金融模式和新兴金融模式之间的平衡，价值体系向下剐性的存在导致传统商业银行在互联网金融发展之初缺乏转型动力，而新兴价值体系由于更能顺应时代发展要求决定了互联网金融企业相比
2、传统商业银行更具侵略性。基于此，传统商业银行也要从价值体系角度，从内生和外生两方面寻求应对策略：内生方面。传统商业银行应该主动寻求自身价值体系的转型，如设立专门的互联网金融部或独立的互联网金融公司，加强对互联网企业的学习与合作，打造020社区银行等；外生方面，金融监管机构应该明确监管边界，创新监管模式，鼓励成立互联网金融(银行)行业协会，健全金融基础设施等。(关键词价值体系；互联网金融；传统银行；长尾市场；金融生态(中图分类号F8302 文献标识码)A 文章编号)1002-3909(2016)01006108近年来，伴随着移动支付、社交网络、大数据和云计算等互联网信息技术的发展，及其与金融业的
3、融合和渗透的日益深化，形成了一种新兴的金融模式互联网金融。以第三方支付和互联网信用业务为代表的互联网金融作为传统金融业态的“搅局者”，正在以惊人的速度增长，虽然其目前的发展规模相较于传统金融模式还极其有限，但未来互联网金融对传统金融的影响将会是十分深刻的，传统金融模式和机构正面临一场巨大的金融变革。在这一背景下，本文试图从价值体系的视角，运用价值体系理论分析互联网金融对传统商业银行造成冲击的深层次原因，并从内生和外生两方面提出传统商业银行的应对之策。一、互联网金融发展及对商业银行的影响互联网金融模式雏形是在20世纪90年代的美国最早出现。1995年10月，美国第一安全网络银行成立被人们视为互联
4、网金融发展史上的标志性事件，此后，欧洲和亚洲一些发达国家也纷纷效仿，互基金项目本文系国家社科基金重点项目“智能服务产业化路径研究”(项目编号：12AZDlll)、江苏高校人文社科校外研究基地项目“中国物联网发展战略研究基地”的阶段性成果。作者简介黄建康，男，经济学博士，江南大学商学院院长助理、教授，研究方向为产业组织与跨国公司战略管理。陶娅娜：互联网金融发展研究，金融发展评论)2013年第1l期。马云：金融行业需要搅局者，人民日报)2013年6月21日。周宇：互联网金融：一场划时代的金融变革，经济改革)2013年第9期。孙国茂：互联网金融：本质、现状与趋势，理论学刊)2015年第3期。61万方
5、数据理论学刊2016年第1期联网金融在全球逐渐兴起。中国互联网金融的兴起和发展要晚于美欧等发达国家。2005年伴随第三方支付的蓬勃发展，互联网金融模式才开始在我国初露端倪，而互联网实质性金融业务在我国的出现是在201 1年之后，特别是2013年，这一年被称为我国互联网金融元年，随后，互联网金融开始在我国呈现出爆发式增长。(一)互联网金融的分类及发展目前学术界对互联网金融业务分类尚未形成统一认识，但一般来说互联网金融大致可分为以下两个大类：1第三方支付根据中国人民银行2010年出台非金融机构支付服务管理办法的定义，第三方支付是指在收款人和付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务的一项金融业务，
6、包括网关支付、账户支付、电话支付、移动支付等模式。近年来，第三方支付在互联网、移动终端智能化的支持下得到迅猛发展，构建出一套基于互联网的支付清算体系，并成为金融体系基础设施的重要组成部分。第三方支付具体又可以分为两种模式，一种是独立第三方支付模式。其运行机制是第三方在线支付平台前端连接客户，后端连接客户或银行，在集合多个银行提供的基础支付统一平台和接口上，为客户和商户提供统一线上支付接口，通过第三方支付账户实现前端客户向后端客户的银行账户或同类第三方支付账户的支付。这种模式实际上是替代了银行的支付功能，国内的快钱就是该模式典型代表。另一种是综合第三方支付模式。该模式除具有第三方支付功能外，还提
7、供担保功能，同时还可以将银行体系中的部分资金抽取出来置于自身备付金账户中进行金融运作和投资并从中获得投资收益，支付宝就是其中的典型代表。第三方支付自出现以来一直都呈现出了快速增长的态势，著名的互联网数据咨询机构艾瑞咨询的统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增长503，其中，第三方移动支付市场交易规模达到599247亿元，较2013年增长3913，预计2018年我国移动支付的交易规模有望达到18万亿元。易观智库公布的数据显示，截止到2015年9月份，我国央行共计发放了270张支付牌照，其中支付宝、财付通、银联网上支付分别位列前三甲，共占据了将近80的市场份
8、额，市场集中度较高。这表明，经过几年的快速发展，我国第三方支付市场竞争格局已较为稳定。2互联网信用业务互联网信用业务主要包括P2P、网络小贷和众筹等业务模式，这三种业务模式都是基于互联网信息数据而发展起来的新兴融资方式，但三者之间也存在显著区别。P2P是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网贷上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方。在这一过程中，P2P机构只提供平台、信息和对客户的信用评级，并不与客户发生借贷关系，比如人人贷、拍拍贷等。艾瑞咨询的统计数据显示，2014年末中国P2P平台数量已经接近2000家，P2P网络借贷市场交易规模达到25147亿元，同比增长1578，预计到
9、2018年，我国P2P交易规模将超过35万亿元。郑联盛：中国互联网金融：模式、影响、本质与风险，国际经济评论)2014年第5期。艾瑞咨询：艾瑞：2014年中国第三方互联网支付交易规模突破8万亿，http：wwwiresearchcorneoJview247141html。艾瑞咨询：艾瑞：2014年第三方移动支付体量同比增4倍，http：wwwiresearehcomcnview247395html。易观智库：中国第三方支付市场季度监测报告2014年第3季度(摘要)，http：b2btooclecorndetail-6212500html陈一稀：互联网金融的概念、现状与发展趋势，金融发展评论)2
10、013年第12期。艾瑞咨询：艾瑞：2018年我国P2P规模将超过35万亿，http：newsp2peyecornarticle一39141html。62万方数据互联网金融发展对商业银行的影响及对策研究网络小贷是伴随互联网的发展和民间的借贷兴起而发展起来的一种新兴金融模式，它与P2P网贷一个显著区别就是网络小贷扮演的是“借款人”角色，而不再仅仅是一个只提供借贷信息的“中介”平台，其典型代表就是阿里小贷。阿里小贷依托阿里自身庞大客户基础而得到的数据优势，运用大数据将海量的非结构化数据进行量化处理，放弃单体分析，通过标准批量筛选，用大数定律控制违约风险，大大提高了放贷效率，节约了放贷成本。阿里小贷针
11、对的对象主要是小微企业和个人消费者的投融资需求这一长尾市场，据蚂蚁金服公布的数据，截止到2014年上半年，阿里小贷规模已突破150亿元，累计发放贷款超2000亿元，服务小微企业达80万家。众筹即大众筹资，是指一种向群众募集资金，以支持发起的个人或组织的行为，分为股权众筹和奖励众筹。目前，我国众筹平台主要以奖励众筹为主，而股权众筹则相对较少。与另外两种互联网融资相比，众筹在我国发展速度虽然也同样迅猛，但业务整体规模较小，目前更多还是属于一种理念创新，但这并不意味着众筹融资模式市场需求很小。从国外发展经验来看，众筹在未来有着广阔的市场前景。艾瑞咨询发布的数据显示，2014年我国产品众筹全行业项目数
12、量达到4494个，项目支持用户规模达到79万余人，众筹市场融资规模达到44亿元，同比增长1235。艾瑞咨询预计，2018年我国权益众筹市场融资规模将突破150亿元。(二)互联网金融对传统商业银行的影响作为传统金融模式的“搅局者”，互联网金融虽然发展时间很短，整体规模相对传统金融也极其有限，但其惊人发展速度和创新的金融模式还是对传统金融模式尤其是传统银行业造成了很大冲击，从某种意义上来说这种冲击甚至带有“颠覆性”。1互联网金融发展加速了金融脱媒进程，传统商业银行将面临巨大挑战互联网金融的便捷性、普惠性以及良好的客户体验吸引了大量的客户资源，使传统商业银行在金融链条中的中心地位被削弱，如第三方支付
13、平台凭借其大规模的客户人口、高效的资金处理方式，削弱了银行作为主要支付结算渠道的地位，其沉淀下来的交易结算资金造成传统商业银行存款特别是个人存款的流失；同时越来越多的借贷投资行为通过P2P平台和网络小贷公司等网络融资的方式实现，资金供求双方直接匹配，资金在银行体系外流动，再加上商业银行已经面临的制度性负债脱媒，这些因素的综合作用，使我国商业银行面临制度性脱媒和技术性脱媒双重叠加影响的局面(垒)，从而使传统银行业面临被边缘化的风险。2互联网金融发展倒逼我国利率市场化，迫使商业银行加快金融创新步伐互联网金融发展造成的金融脱媒倒逼我国金融监管部门放松金融管制，客观上有利于推动我国利率市场化进程，促使
14、此前在金融抑制的环境下形成的扭曲的利率水平向均衡的市场利率水平回归，但这同时也会带来银行负债成本的提高，贷款利率水平则会有所下降，银行的利差将减小。在此背景下，商业银行不得不从资产和负债两方面进一步加快金融创新的步伐，如进行贷款资产的证券化、积极进行债务工具创新等。3从长远来看，互联网金融将对传统银行业的服务思维及经营模式产生深刻的影响互联网金融并不是互联网和金融两个概念的简单相加，而是互联网精神、互联网技术和金融业务模式之间系统全面的交互、关联、延展和创新而形成的一种新的金融业态。作为一种新兴的金融模式，阿里云：阿里小贷当前规模150亿元，累计贷款超2000亿，http：wwwaliyunc
15、omzixuncontent26603189html。艾瑞咨询：艾瑞：权益众筹市场融资规模破4亿，京东领先优势明显，http：wwwiresearchcorncnview246438htfnl。王达：美国互联网金融的发展及其影响，世界经济研究)2014年第12期。孙国茂：互联网金融：本质、现状与趋势，理论学刊)2015年第3期。63万方数据理论学刊2016年第1期互联网金融对传统金融的影响并不仅仅体现在移动智能终端和界面交互等技术手段的运用上，长远来看，更多的将是对传统金融经营模式的改变和服务思维的重塑。二、价值体系视域下互联网金融颠覆性的经济学分析“价值体系”的概念最早是由哈佛大学商学院教授
16、克莱顿克里斯坦森在其著作创新者的窘境中分析“大公司为什么失败”时提出来的。我们在对原概念借鉴吸收的基础上，又从价值链的角度对其进行了重新阐述。企业价值链一般分为三类，即：纵向价值链、横向价值链以及企业内部价值链，三类价值链相互区别又彼此联系，每家企业都处于三条价值链交点的位置上。我们认为，使得三条价值链有机统一于企业的关键因子就是企业的价值体系。纵向来看，价值体系的匹配(不是相同)促成了上下游企业的联结，形成了纵向价值链。横向来看，价值体系的差异是同一产业中横向价值链出现的根本原因，这就解释了为什么经常出现相同产业中一组竞争关系的企业会分别嵌于不同的纵向价值链内。至于企业内部价值链的形成则直接
17、是由企业的价值体系所决定的，企业内部价值链的本质实则为一系列“作业”的集合体，但在这条作业链中并不是每个环节都创造价值，而是其中某些特定的作业环节才是真正的增值性作业，我们称之为企业价值链中的“战略性环节”。价值体系则是确定企业“战略性环节”的基础。为此，我们提出，价值体系就是企业识别价值、做出反应、组织各项生产要素进行价值创造过程的自我控制和修正机制。长久以来，由于金融行业自身的特殊性，传统金融机构一直在这一领域保持着绝对的竞争优势，同时，为了满足市场经济条件下复杂多样的金融需求，传统金融机构也在积极进行着金融产品和渠道的创新。特别是进入信息化时代以来，证券、银行等金融机构十分注重利用互联网
18、改造自己的传统业务使之线上化。然而，在当前这场金融模式的大变革中，传统金融机构却遭到互联网金融企业的成功狙击，甚至互联网企业曾经在图书、音乐、商品零售等领域所造成的颠覆性影响有可能在金融领域上演。这其中的原由值得我们挖掘和思考。我们拟选取传统金融机构中的银行业为例，在价值体系视域下从四个角度来进行分析。(一)价值体系决定了传统商业银行在创新过程中遵循“-定律”而忽视“长尾市场”一般地，把技术创新分为“持续性技术创新”和“突破性技术创新”，前者指的是属于企业价值体系内的创新，后者则指的是企业价值体系外的创新活动。而判别两种创新活动的依据则是根据该项创新是否能集中鳃决企业所处价值体系内大多数成员的
19、需要。企业一般只对属于自身价值体系内的创新感兴趣，而对于“突破性技术创新”，由于其并不具备企业价值体系内所看重的属性，因此，即使其实质上是极为简单的技术，企业一般也不愿为其花费较多的资源。传统银行经营中所遵循的一个重要原则就是“二八定律”，即通过服务20的优质客户而获取80的利润，结果却导致80群体的需求没有得到有效满足。面对大量中小企业甚至是创新型中小企业融资难的问题，传统银行当前的价值体系却决定了它们不可能将工作重心和创新重点放到解决这一问题上来。而互联网企业基于其有别于传统企业的成本结构，大都存在边际成本递减规律特征，这使其总是力图吸引更多用户以形成更大的规模效应，因而被传统银行机构所忽
20、略80的“长尾市场”对互联网金融企业来说则蕴含着巨大价值。再加上互联网企业扁平化的组织架构、有悖于传统的盈利模式，平等、开放、共享的互联网精神以及大数据和云计算等信息技术的运用，这些特征共同构成了互联网金融企业郑联盛：中国互联网金融：模式、影响、本质与风险，国际经济评-Fdr)2014年第5期。谢平、邹传伟：互联网金融模式研究，金融研究)2012年第12期。 美克莱顿克里斯坦森：创新者的窘境，胡建桥，北京：中信出版社，2010年版，第29页。万方数据互联网金融发展对商业银行的影响及对策研究的价值体系，在这种价值体系驱动下，使得互联网企业有意愿也有能力创新出一种全新的金融模式对传统金融模式造成冲
21、击甚至颠覆。(二)新技术改进轨道出现打破了传统金融模式和新兴金融模式之间的平衡是传统商业银行遭受冲击的直接原因一种价值体系内存在两条技术改进轨道，其中一条轨道代表某个特定价值体系V内长时间以来所要求性能的改进路线(VD)，另一条轨道代表技术人员在给定的技术范畴之内能够提供的性能的改进路线(VS)。每种价值体系下都有分别与之对应的VD与vS。企业都会依据各自价值体系内的VD与Vs进行技术创新，而对自身价值体系外的技术改进轨道并不过分关注。这通常会导致两种可能情形的发生，一种如图1所示，当一种新的V：价值体系下的V：s与原始价值体系V。下的V。D斜率相似时，则原始价值体系下的技术创新将继续沿着原来
22、的技术轨道平稳发展，两种价值体系并存且互不影响；而一旦出现一条V：s，其轨道斜率大于V。D的斜率时，如图2所示，将会出现一种“突破性技术创新”在新的V：价值体系下迅速成长，并沿着V：s向V。价值体系内迁徙，最终可能导致新的价值体系冲击甚至替代原始价值体系现象的发生。时间 时间图1价值体系并存 图2价值体系迁徙在传统金融模式下，为商业银行提供主要利润来源的“20客户”的金融需求基本能得到满足，它们要求改变传统银行技术现状的意愿并不是十分强烈，即V。D长期保持稳定。同时，一直以来也缺乏一条V：S轨道能使一种新的价值体系迁徙进入传统银行价值体系之中并对其造成冲击，所以长久以来传统银行业一直都在沿着自
23、身的固有价值体系所要求的技术改进轨道而发展，同时也较少受到来自其他方面的冲击，呈现出如图1所示的发展格局。而后来伴随互联网信息技术的发展，互联网企业将其与金融进行融合。作为金融领域的“门外汉”，专业性不可能成为互联网企业的竞争优势，因此它需要淡化金融的专业性，转而提高金融的普惠性、便利性，注重客户体验，利用自身比较优势，变之前的被动调查客户信息为主动搜集客户信息，通过大数据和云计算等互联网信息技术的运用，发掘潜在客户，扩大“交易可能性集合”，成功衍生出了互联网金融，从而新的V：s轨道出现，如图2所示，互联网金融沿着这条新的轨道向传统银行的价值体系迁徙，最终实现成功“搅局”。蔡洋萍：互联网金融：
24、以降低金融交易成本为目标的普惠金融实现模式，西部经济管理论坛)2014年第lo期。谢平、邹传伟：互联网金融模式研究，金融研究)2012年第12期。65万方数据理论学刊2016年第1期(三)价值体系向下刚性的存在导致传统商业银行在互联网金融发展之初缺乏转型动力如上所述，企业的价值体系在有些情况下会发生迁徙，但这种迁徙并不是双向的，而是具有向上的流动性。一项“突破性技术创新”在现有的价值体系中往往并不具有太大价值，而需要置于一套新的价值体系之下，这就要求现有企业如果想要采用这项“突破性技术创新”，就要变自身原有的价值体系为一种新价值体系，但如果新价值体系位于其原有价值体系下方，那么由于价值体系向下
25、刚性的存在，企业将很难有动力做出转变。互联网金融可以看成是对传统金融模式的一项“突破性技术创新”，具有与传统银行价值体系要求完全不同的特征，因此，传统银行要想利用互联网金融创造价值就必须要进入后者的价值体系之中，而这正是传统银行最不想做的。因为除了要付出巨大的转型成本外，还意味着传统银行要放弃自己在金融市场上的特殊地位和垄断利润，从高价值体系向低价值体系转移。而由于价值体系刚性和向上流动性的存在，传统银行机构很难有动力进行这种价值体系的主动调整，仍旧寄希望于自身的垄断地位和高准入门槛来抵御互联网金融的侵蚀。而互联网企业由于本身就是伴随互联网信息技术的产生而产生和发展起来的，具有与发展互联网金融
26、要求相一致的价值体系，但这一价值体系由于初涉金融领域，尽管有着很多技术优势，但很多方面相比传统银行机构尚不成熟和完善，特别是业务领域和渠道方面，再加上政府政策的限制，使得这一新生价值体系相较于传统银行机构处于不利地位，位于传统银行价值体系的下方，因此互联网金融企业更有着向高价值体系流动去冲击传统金融模式的积极性，符合价值体系的流动趋势。(四)新兴价值体系更能顺应时代发展要求决定了互联网金融企业比传统商业银行更具侵略性企业价值体系的形成并非完全是由企业自主选择的结果。一方面，企业的价值体系是由企业自身的组织架构、成本结构以及其过去对市场的选择等诸多内生因素综合作用的结果；但另一方面，企业的价值体
27、系也不可能超越时代的发展要求而存在，还要受制于当下社会技术发展水平、经济文化以及政府的政策等众多外生因素。当某些关键的外生因素发生重大变化时，原有的产业平衡(包括产业内和产业间的平衡)会被打破，新的平衡开始博弈，在这一过程中往往会滋生出新的价值体系。由于新价值体系下的企业更能顺应时代发展的要求，因此会表现出更强的侵略性。金融是信息不对称的产物，银行的产生就是其利用自己的规模优势来解决资金借贷过程中信息不对称的问题。长期以来除了利用规模优势外，没有其他更好的解决信息不对称问题的技术手段，因此银行才得以不断的发展壮大。而当人类进入信息时代之后，计算机及互联网的出现为人类提供了全新的认识世界和改造世
28、界的工具，新的生产关系开始出现，信息的生产和交换也出现了前所未有的变化。虽然传统的银行机构也在不断适应信息化的要求，但由于价值体系的刚性，在没有外部因素激励的情况下，银行很难有动力转变自身价值体系来适应这一变化，而仅仅是将信息化作为传统技术工具和手段的升级，其组织架构、管理模式和业务流程依然在遵照原有的价值体系运作，与现有的生产关系已不再契合。而互联网企业则本身就是在全新的生产关系中成长起来的，其价值体系也是依据新兴的生产关系而构建，在对信息的收集和处理上，互联网企业通过利用社交网络、大数据和云计算等信息技术，更加有效、低边际成本地解决了信息不对称的问题，从而使其很容易入侵到传统商业银行的业务
29、领域对传统金融模式造成冲击。三、传统商业银行的应对策略面对互联网金融这场巨大的金融变革，传统商业银行遭到互联网企业的成功“搅局”，根本原因在于传统商业银行与互联网金融模式二者价值体系的不匹配。因此，为应对当下互联网金融的冲击，传统商业银行同样需要在价值体系上寻找应对策略。由于价值体系的形成和变动受内生和外生两方面因素的影响，所以我们认为也应从内外两方面加以应对。66万方数据互联网金融发展对商业银行的影响及对策研究(一)在内生因素方面，传统商业银行应该主动寻求转型，调整自身价值体系以适应当今和未来金融发展的需要。具体可从以下两方面来考虑1在互联网金融价值体系的框架下设立一个专门的互联网金融部或独
30、立的互联网金融公司，加强对互联网金融企业的学习与合作传统商业银行如果全面向互联网金融模式转型，不仅面临着巨大的转型成本，而且也是不现实的。虽然互联网金融近年来发展速度很快，但在整个金融市场中仍然只是占据一个很小的比例。截止到2015年6月末，余额宝在各季度末的最高规模曾突破7100多亿元、P2P平台的贷款余额为208726亿元，而同期我国银行业的存贷款余额却分别达到1752万亿元和717万亿元，双方规模相差悬殊。由于小市场不能解决大企业的发展需要，因此，银行需要成立一个与这个市场相匹配的部门或组织进人这个市场进行竞争，比如布局直销银行就是一种很好的尝试。所谓直销银行是指没有物理网点，不发行实体
31、银行卡，所有业务和资金操作都通过网上直销银行来办理，利用网络平台的便捷支付和信息查阅，以及庞大的网络客户资源来进行业务开发和产品销售，在有效降低运营成本的同时，也积累了互联网金融数据和客户资源。同时，传统银行在进行上述尝试的过程中应注意加强对互联网企业的学习与合作，双方可以充分利用自己的比较优势，互助合作，达到双赢。(1)经营领域：合作双赢。传统银行与互联网金融企业之间存在很强的互补性，一方面，很多互联网金融企业利用自己的电商平台掌握了大量用户资金流和信息流的数据，通过大数据和云计算的深入挖掘可以降低信息不对称，从而发掘许多潜在客户。而银行则缺乏一个绑定资金流和具体信息流的媒介，传统的银行资金
32、流和商贸物流是割裂的。现在许多银行试图通过开办银行系电商来进行弥补，但在业内电商市场份额接近饱和和固化的状态下，一则其实际效果有待检验，二则银行系电商也缺乏先天资历和后发优势。因此，银行与其舍近求远的去开办自己的电商，倒不如与互联网金融企业合作，利用它们在大数据和云计算方面现成的优势来开展业务。另一方面，银行在金融领域丰富的经营经验和风险控制体系也恰恰是互联网金融企业所欠缺的。而且互联网金融企业的许多业务也无法离开银行而独立存在，如第三方支付，都要与银行账户、银行卡相连接才能发挥作用，因此，传统银行与互联网金融企业未来有着广阔的合作前景。(2)管理领域：向互联网企业学习。众所周知，一种价值体系
33、要求某种特定的组织架构、管理方式乃至企业文化与之对应。互联网金融是随着互联网信息技术的发展而发展起来的，而互联网信息技术的兴起使得企业面貌发生了全新的变化，它要求企业的组织架构和管理方式日趋扁平化、柔性化和精细化。因此，传统银行要发展自己的互联网金融也要适应和学习这种模式。在流程管理方面，银行应该借鉴互联网企业“以用户为中心”设计和管理流程的思路与做法，注重对客户资料的收集和深度挖掘，更加高效、高质的为客户服务，提升客户的服务体验。2传统银行须逐渐转变自身价值体系，改变以往单一的服务模式，充分利用线上线下两种服务渠道，打造未来的020社区银行，积极融人人们的生活场景，增强客户体验互联网金融的“
34、搅局”显现了线上金融的优势，但同时传统银行也具有自身的优势，如线下网点和长期积累的线下客户中，有很大一部分暂时还脱离不了银行；此外，传统银行的公信力、专业性、风险把前瞻产业研究院：20132015年余额宝发展规模数据，http：bgqianzhancomreportdetml459150715一Od8616cdhtml。网贷之家：(2015年上半年P2P网贷简报：新上线平台数接近900家，http：p2phexuncom20150701177192976html。 中国网财经：银监会：2015年二季度商业银行不良贷款率150。http：financehuanqiucommll201508723
35、5340html。马蔚华：互联网时代银行蝶变，上海证券报)2014年5月27日。67万方数据理论学刊2016年第1期控能力以及面对面的服务优势等也是互联网金融企业暂时所不能取代的。因此传统银行也不能盲目抛弃线下的资源优势，全盘搬到线上，而是应该将线上与线下充分对接，同时向下延伸自己的价值体系，走出盲目求大和“-A定律”的价值误区，打造未来的020社区银行。所谓020社区银行就是指将社区银行的物理网点延伸到移动终端，通过引入客户流和商户流形成社区生态圈，从而再进一步挖掘其中的金融需求，最终实现社区银行线下与线上业务的深度融合。在这一过程中，银行要逐渐丢掉之前利益独享的心理，以更加开放的心态与其他
36、企业展开合作，如依托地产商和物业公司等平台采集到的住户和商户的相关信息以及其持有的房产等数据，开展信贷等金融服务则可以大大降低坏账的风险，最终实现银行、合作企业以及客户三方共赢的局面。(二)在外生因素方面，政府金融监管机构应适时调整监管思路，创新监管模式，营造激励传统银行业进行金融创新的氛围由于传统商业银行在国民经济中的特殊地位，为了防范风险，政府对商业银行的监管也十分严格，这种严格的监管在降低风险的同时也抑制了传统银行机构的金融创新。但监管和创新并不是完全对立的，金融监管的作用除了控制风险外还有为金融发展创造良好的外部环境。因此改善金融监管有利于减轻对传统商业银行的桎梏，鼓励创新，降低其转变
37、自身价值体系的成本和不确定性。具体可从以下两方面进行考虑：1明确监管边界，转变监管思维或模式面对互联网金融对传统金融机构的冲击，金融监管机构要做的不是抑制互联网金融企业的发展速度，阻碍其发展进程，而是放松对银行某些考核指标的限制，允许商业银行在风险可控的前提下进行一些大胆的金融创新尝试，如允许商业银行将网络银行部门拆分出来成立一个全资子公司和互联网金融企业进行同台、公平的竞争，而对这一银行子公司的监管要采取有别于传统商业银行的监管策略，秉持审慎宽松、包容适度的态度，尽快建立规范和引导我国这类互联网金融企业健康发展的监管框架，用创新的精神推动互联网金融对传统金融机构的改造，用新的互联网理念探索不
38、同于传统金融的监管方式，将监管的重点聚焦在风险控制上，而不是给创新制造人为的障碍。2鼓励成立互联网金融(银行)行业协会，健全金融基础设施建设互联网金融大发展的支柱之一就是互联网大数据的征信，比较有代表性的有腾讯和阿里巴巴，它们都是依据各自的网络平台进行信息收集且各有特色。商业银行同样也有自己的征信系统，而且信息更加精准、针对性更强、价值更高。但这些征信系统之间却是彼此相互隔离，这不仅造成了资源的浪费，也严重阻碍了我国金融基础设施的建设。因此，应该鼓励成立互联网金融(银行)行业协会，统一组织各方进行包括征信系统在内的金融基础设施建设，协调沟通商业银行、互联网金融企业将各自数据脱密后向行业统一提供，弥补各方自身单一数据的不足，降低征信成本。总之，互联网金融对传统金融机构所产生的深刻甚至是颠覆性的影响已是不争的事实，传统商业银行及其监管机构只有放低姿态，以更加开放、创新和包容的态度来迎接这场挑战，学习和运用互联网思维及精神来改造自身价值体系，只有这样，才能在这场金融大变革中站稳脚跟。宫晓林：互联网金融模式及对传统银行业的影响，金融实务)2013年第5期。责任编辑：赵丽娜万方数据