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1、行业 Business 当消费金融遇上 P2P网贷 文 /付鹏 亙联网金融的崛起所带来的，不仅是解决小微企业融资问题上的创新，在消费领域，互 联网金融同样正在发挥着巨大作用。 - 小微企业融资难、融资贵的现状 与互联网技术的成熟应用推进了 以 P2P网贷、众筹为代表的互联网金融 的迅速崛起。到今天，从某种程度上 说，互联网金融正成为解决中小微企业 融资难、融资贵的最佳途径。 互联网金融的崛起所带来的不仅是 解决小微企业融资问题上的创新，在消费 领域的影响，互联网金融同样发挥着巨大 作用。过去，消费贷款基本只有传统银行 信用卡这种形式，而互联网金融崛起带来 了消费金融这一新兴模式。 P2P网贷转
2、战消费金融 经过 2013、 2014年的野蛮生长， 2015年， P2P网贷进入调整期，数千家 平台在各个细分垂直领域展开竞争。而 随着互联网金融指导意见的出台及 中国支付清算协会互联网金融风险信息 共享系统的上线，一些风控能力较弱的 P2P网贷平台将逐渐被淘汰。相对应的 是，一些风控能力较强的 P2P网贷平台 风控水平将会得到进一步巩固和加强 中国支付清算协会从技术安全、内控安 全、系统稳定性 等方面对加入互联网 金融风险信息共享系统的机构进行严格 审核，最终确定了 13家 P2P网贷平台作 为首次接入的机构，其中包括宜信、人 人贷、红岭创投、翼龙贷、拍拍贷、网 信、开鑫贷、合力贷、积木盒
3、子、财路 通、玖富、信而富、有利网。 对于加入的 13家 P2P平台来说，建 立风险信息共享系统、打破信息孤岛， 将会进一步增强他们的风险控制能力， 也加速了行业的洗牌速度。竞争促使平 台不断寻找新的市场机会，供应链金 融、物流金融、消费金融等与垂直细分 行业结合的业务形态应运而生。 目前我国消费信贷在信贷结构中占 比仅为 20%左右，而在信贷发达的美国 市场，消费信贷的占比超过 60%,远高 于中国，以中国的人口基数，将还有很 大的上升空间。 对于 P2P网贷企业来说，消费金融 无疑是一片新的蓝海。 但需要看到的是，消费金融大多是 无担保、无抵押贷款，风险系数相对来 说也较高，对企业的风控能
4、力有较高要 求。风控能力一般的企业很难轻松把控 这一业务，因此，能够不断加强风控能 力的 P2P网贷平台进人消费金融市场无 疑也更有保障，这为消费金融的全面爆 发注人了无限可能。 P2P网贷平台进军消费金融有两大 类型 。一 类是以拍拍贷为代表的老牌 P2P网贷平台转向消费金融。根据拍拍 贷上半年的数据，拍拍贷有 80.2%的单 笔借款金额在 5000元以下，有 70%以上 的借款用于个人消费借贷。另一类是以 财路通为代表的后起之秀，通过从用户 体验上满足消费者需求，形成自己独特 的消费金融产业链条，并尝试以 C2B的 模式进入消费金融市场。 网贷平台的优势 P2P网贷平台进军消费金融有何优
5、势？可以从 3方面加以解析。 首先，消费金融对于 P2P网贷平台 来说，意味更高的风险系数，没有庞大 的风控体系是很难做到的。拍拍贷、财 路通作为中国支付清算协会互联网金融 风险信息共享系统首批加人者，相比暂 时未加人该系统的平台，其风控体系自 40 Lfli應 !5 2015年第 11 期 行业 Business 然也得到了更高层次的认可。拍拍贷通 过8年的数据积累与反复修整，建立了一 套完整的风控流程，包括反欺诈系统、 信用评级系统模型和基于信用评级的风 控定价模型。财路通同样具有非常完善 的网络安全防御体系和独特的风控系 统，使用先进的云计算平台，运用多种 防破解防攻击技术，用户连接网站
6、均通 过加密数据传送，独立研发的 F1C0信用 分模型，无疑多了一重保障。 其次，从目前国内的现有消费金融 生态来看，消费金融公司数量有限，而 国家正在鼓励扩大消费金融试点，但是 当前该领域企业的整体服务范围和服务 能力都还有待提升。而在这一点上，以 拍拍贷、财路通为代表的 P2P网贷平台 虽说目前 P2P网贷平台综 合消费理财金融占据了整 个消费金融市场的主要部 分，但是随着越来越多的 垂直细分领域浦人不同的 消费金融企业，他们必然 将会对 P2P网贷平台造成 相当的冲击 通过提供创新的消费金融产品以及强大 的服务体系，已经得到了相当部分消费 金融用户的认可。根据易观数据分析， 当前国内的互
7、联网消费金融交易规模主 要来自于这类 P2P平台。 最后，从整个消费金融的生态上来 看，P2P网贷平台提供的综合消费金融包 括了房屋租贷款、医疗贷款、教育贷款、 耐用消费品贷款等，这给予了消费者更多 的选择。对于每一个消费者而言，他们在 很多方面都会有贷款的需求，这些相比单 独的电商消费金融等拥有了更全面的选 择。金融理财不同于其他产品，很多消费 者一旦选择了某几个平台，就会有比较高 的忠诚度， XI于大多数的消费金融用户来 说，每选择一个新的消费就换一个不同的 平台的可能性并不大。 不可忽视的缺点 虽说目前 P2P网贷平台综合消费理 财金融占据了整个消费金融市场的主要 部分，但是随着越来越多
8、的垂直细分领 域涌入不同的消费金融企业， 他们必然 将会对P2P网贷平台造成相当的冲击， 尤其是在P2P网贷平台在以下两方面尚 存在不足的情况下。 第一，缺乏场景化人口。大家都知 道，消费金融就意味着需要一个消费的 生态，诸如京东的白条、阿里的花呗， 他们紧紧围绕着自己的电商平台，很容 易刺激消费者通过这种借贷的方式进行 提前消费。 第二，流量入口上存在不足。不可 否认的是，很多 P2P网贷平台都已经拥 有了一批忠实的理财用户，但是相对电 商类平台而言，他们在流量入口上还是 比拼不过，尤其是对于京东商城、天猫 商城等平台来说，其流量人口无法与他 们同 台较量。 本文编辑：金梦嫒 .如对本文有任何意见或其他精 彩观 :费，请加大众理财顾问读者 QQ群：犯 6_3.1魄 行 W时交流 2015年第 11期： 曰 41