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1、第1章 货币电子课件 电子支付 第一章货币教学目标与要求1.了解货币的概念、本质与职能2.了解货币制度的基本内容，演变的原因3.掌握货币层次划分的意义和依据，中国货币层次的划分4.掌握电子货币的概念及其对金融业和货币体系的影响5.了解支付制度的演化趋势知识架构1.1货币的起源与发展 1.1.1货币的起源中国古代的先王制币说、交换起源说；西方国家的创造发明说、便于交换说、保存财富说等等。它们或认为货币是圣贤的创造，或认为货币是保存财富的手段，许多法学家甚至说货币是法律的产物。马克思从辩证唯物主义和历史唯物主义的观点出发，科学地揭示了货币的起源与本质：货币产生于人类交换物品的时期，诞生于商品交换，
2、是商品经济发展到一定阶段的必然产物，它是由国家法律确定、被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。1.1货币的起源与发展马克思认为，货币是交换发展和与之伴随的价值形态发展的必然产物。货币的价值形式经历了从“简单的价值形式-扩大的价值形式-一般价值形式-货币形式”这样一个历史沿革的过程。从这一发展过程可以看出：l货币是一个历史的经济范畴l货币是商品经济自发发展的产物l货币是交换发展的产物1.1货币的起源与发展 1.1.2货币形式的演变及其发展趋势随着商品生产的发展和交换的扩大，商品货币（金银）的供应越来越不能满足对货币日益增长的需求，逐渐出现了代用货币、信用货币，以弥补流通手段的不足。直到如今，电
3、子货币以及网络货币逐渐成为货币的新形态。1.实物货币：最古老的货币形态，其特点是以自身所包含的价值同其他商品相交换。2.金属货币：金、银贵金属，携带方便，价值稳定。1.1货币的起源与发展3.代用货币：作为金属货币的象征符号，面值与币材价值不等，但随时可以向发行人（银行或政府）兑换贵金属的纸质货币。4.信用货币：由国家法律规定的，以国家权力为后盾强制流通，不以任何贵金属为基础，独立发挥货币职能的货币。5.电子货币：依赖电子信用发展起来的，以电子计算机技术和现代通讯技术为手段，以商用电子机具和各类交易卡为媒介，以电子脉冲进行资金传输和存贮的信用货币。1.1货币的起源与发展货币形态货币形态实物货币实
4、物货币/金属货币金属货币纸币纸币/信用货币信用货币电子货币电子货币/银行卡银行卡数字货币数字货币支付方式支付方式面对面面对面面对面面对面电子支付电子支付（ATM、POS支付）支付）网络支付网络支付职能职能价值尺度价值尺度价值尺度价值尺度支付手段支付手段支付手段支付手段流通手段流通手段流通手段流通手段流通手段流通手段流通手段流通手段贮藏手段贮藏手段价值尺度价值尺度支付手段支付手段世界货币世界货币 货币形态的演进表：1.2货币的职能货币的五大职能：在发达的商品经济中，货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种职能。其中最基本的职能是价值尺度和流通手段。l赋予交易对象以价格形态-价
5、值尺度l充当商品流通的媒介-流通手段l作为购买和支付的手段-支付手段l作为积累和保存价值的手段-贮藏手段l货币基本职能的延伸-世界货币1.2货币的职能 1.2.1价值尺度1.定义所有的商品劳务都必须经由货币来表现其价值，使其具有价格。价值尺度就是价值标准，或者价格单位，是用来衡量和表现商品价值的一种职能。2.表现形式在商品交换过程中，货币成为一般等价物，可以表现任何商品的价值，衡量一切商品的价值量。货币作为价值尺度，是商品内在的价值尺度即劳动时间的表现形式。3.特点观念上的货币本身具有价值1.2货币的职能 1.2.2流通手段1.定义货币发挥交换媒介的作用，执行流通手段的职能。2.物物交换转化为
6、商品 流通在货币出现以前，商品交换是直接的物物交换。货币出现以后，它在商品交换关系中则起媒介作用。以货币为媒介的商品交换就是商品流通。商品变为货币（W-G）即卖的阶段，是商品的第一形态变化。货币变为商品（G-W）即买的阶段，是商品的第二形态变化。商品价格总额/同一单位货币的平均流通次数=商品流通中所需要的货币量。货币形成的发展：金银条块-铸币-纸币-电子货币1.2货币的职能 1.2.3贮藏手段1.定义贮藏手段是货币退出流通领域充当独立的价值形式和社会财富的一般代表而储存起来的一种职能。2.特点在保存过程中不易损坏和变质。当需要使用时，可以比较方便的与其它商品相交换，转换成需要的形式。货币的价值
7、是稳定的，在贮藏前后能够转换成数量相同的其它物品。1.2货币的职能 1.2.4支付手段1.定义货币不是作交换的媒介，而是作为独立的价值形式进行单方面运动时所执行的职能。2.作用货币作为支付手段，一方面可以减少流通中所需要的货币量，节省大量现金，促进商品流通的发展；另一方面，货币作为支付手段，进一步扩大了商品经济的矛盾。1.2货币的职能 1.2.5世界货币1.定义所谓世界货币，就是在世界市场具有普遍接受性的能够发挥价值尺度、流通性、支付手段、价值贮藏职能的货币。作为世界货币，必须是足值的金和银。当前的世界货币是信用货币，主要以美元为代表。2.职能充当充当一般购买手段，一个国家直接以世界货币向另一
8、个国家购买商品。作为一般支付手段，用以平衡国际贸易的差额。充当国际间财富转移的手段。3.充当世界货币的条件发行世界货币的国家要有强大的经济实力。世界货币具有必须具有相当大的稳定性。要得到所有国家的确认，必须通过国际协议来实现。1.3货币制度 1.3.1货币制度及其构成货币制度，简称“币制”，是一个国家以法律形式所规定的货币流通的组织形式。货币制度大体涉及这样一些方面：货币材料的确定；货币单位的确定；流通中货币种类的确定；对不同种类货币的铸造和发行的管理；对不同种类货币的支付能力的规定等等。所有这些方面被称为货币制度的构成要素。1.3货币制度1.币材的确定国家规定哪种或哪几种商品（可能是金属，也
9、可能是非金属）为币材，实际上都是对已经形成的客观现实从法律上加以肯定。一种或几种商品一旦被规定为币材，即称该货币制度为该种或该几种商品的本位制。现代社会广泛实行不兑现的货币制度，法令中没有任何商品充当币材的规定，过去货币制度中极为重要的构成要素-币材的规定已经消失了。1.3货币制度2.货币单位的确定货币单位的确定主要包括两方面的内容：货币单位的名称和货币单位的“值”。法律对于货币单位名称的规定，通常都是以习惯形成的名称为基础。同时，按照国际习惯，一国货币单位的名称往往就是该国货币的名称；几个国家同用一个单位名称，则在前面加上国家名。货币单位的确定更重要的是确定币值。在铸币流通时，货币单位的确定
10、是确定单位货币所包含的货币金属重量和成色。在不同的货币流通条件下，货币单位的确定则是确定本国货币的“理论含金量”或确定其与世界主要货币的比价关系。1.3货币制度3.本位币和辅币的发行及流通程序的确定用法定货币金属按照国家规定的规格经国家造币厂铸成的铸币称为本位币。本位币是一国流通中的基本通货。在流通中完全不兑现的钞票，也被称为本位币，表示它是标准的、基本的通货。本位币的最小规格是1个货币单位。低于1个货币单位的流通货币则称为辅币。1.3货币制度本位币具有无限法偿能力，即法律规定的无限制偿付能力，其含义是：法律保护取得这种能力的货币，不论每次支付数额如何大，不论属于何种性质的支付，即不论是购买商
11、品、支付劳务、结清债务、缴纳税款等，支付的双方均不得拒绝接受。相对于本位币的无限法偿，辅币则只有有限法偿能力，其含义是：在一次支付行为中，超过一定的金额，收款人有权拒收；但在法定限额内，拒收则不受法律保护。1.3货币制度银行券和纸币是贵金属储量以及相应的金银货币不能满足商品经济发展扩大的需要而出现的产物。银行券是由银行发行、以商业信用为基础的信用货币。早期银行券流通的前提和背景是持券人可随时向发行银行兑换金属货币。经历1929-1933年世界范围的经济危机之后，西方各国中央银行发行的银行券停止兑现，其流通已不再依靠银行信用，而是依靠国家政权的强制力量，从而使银行券转化为纸币。1.3货币制度4.
12、其他方面内容的确定货币制度除了以上三个方面的内容以外，还包括一些其他方面的内容，如规定发行准备；规定货币的对外关系（能否自由兑换、汇率的规定原则）等等。发行准备的规定由来已久，其主要目的在于限制银行无限制地发行银行券的权力，使银行券与其他一些信用货币的总量能与一国经济发展的需要相吻合，而不出现过度发行。1.3货币制度从历史上看，发行准备制度有以下三种类型：l部分准备制，也称部分信用发行制。法律规定银行券在一定发行限额内，可用信用保证（即用中央银行所掌握的商业票据和国家债券作保证，超过其限额以上部分必须有100%的黄金保证）。l比例准备制。在银行券的发行总额中，法律规定黄金保证所占的法定最低百分
13、比，其余部分则可用信用保证。l最高限额发行制。法律规定银行券发行额的最高限额，在最高限额外不得增加发行。但此限额常由法律加以修改。1.3货币制度 1.3.2货币制度类型主要货币制度1.3货币制度1.银本位制银本位制是最早的金属货币制度。银本位制是指以白银为本位币币材的货币制度，其主要内容是：以白银作为本位币币材；银币为无限法偿货币；本位币的名义价值与其他所含的一定成色、一定重量的白银价值相等；银币可以自由铸造、自由熔化；白银和银币可以自由输出输入；银行券可以自由兑换银币或等量白银。1.3货币制度银本位制作为一种独立的货币制度在一些国家存在的时间并不长，实行的范围也不广。主要原因是：l白银价值不
14、够稳定，特别是随着白银采掘劳动生产率不断提高，银价猛跌，使白银不再适宜执行价值尺度和流通手段职能。l白银本身价值较低，给大宗交易带来不便，不能适应资本主义商品经济的发展。l从19世纪40年代起，世界黄金产量激增，为当时以金银复本位制或金本位制代替银本位制提供了丰富的物质基础。1.3货币制度2.金银复本位制金银复本位制是指金币和银币同为本位货币的货币制度。在复本位制下，金币和银币同时作为本位币，同时流通，并可以自由兑换。复本位制主要有三种类型：平行本位制。金币和银币同为本位币，都可以自由铸造和熔化，自由输出与输入。两种货币的交换比率，由金银的市场比价确定，国家不规定金银的法定比价。缺点是：商品具
15、有金币和银币表示的双重价格，商品双重价格比例随金银市场价格的波动而经常变动，不利于商品交换和经济发展。1.3货币制度双本位制。国家以法律形式规定金银铸币之间的法定比价，两者的交换比率不再受市场上金银价格波动的影响。双本位制克服了平行本位制下“双重价格”表现的弊病。然而，当金银币的法定比价与市场比价背离时，市场上又产生了“劣币驱逐良币”的现象。这种规律又被称为“格雷欣法则”。跛行本位制。在此种本位制下，金银币均为本位币，但国家规定银币不能自由铸造，并限制每次的支付额，只有金币能自由铸造，两者有一法定比价。在此货币制度中，银币事实上处于辅币地位，故称跛行本位，它是复本位制向金本位制的过渡形式。1.
16、3货币制度与银本位制相比，金银复本位制有以下优点：金银并用，币材的资源充足，满足了当时生产扩大对通货的需求。便利交易。金币价值较高，银币价值较低，可分别用于大宗批发交易与小额交易。金银复本位制是一种不稳定的货币制度。货币作为一般等价物，其本性具有独占性和排他性，复本位制由于金银币同为本位币，违背了商品货币的本质要求。随着黄金产量的增加和各种条件的成熟，西方主要国家先后过渡到金本位制。1.3货币制度3.金本位制金本位制有金币本位制、金块本位制和金汇兑本位制三种形式：金币本位制。金币本位制是典型的金本位制，有以下三个特点：第一，金币可以自由流通，价值符号（辅币和银行券）可以自由兑换金币。第二，金币
17、可以自由铸造，自由熔化。第三，黄金可以自由输出与输入国境。金块本位制。金块本位制的特点是金币停止流通而以银行券（或政府发行的纸币）代替金币流通。金汇兑本位制。金汇兑本位制又称虚金本位制，其特点是：国内市场上没有金币流通，本国纸币仍规定有一定含金量，但在国内不能兑换黄金。1.3货币制度金币本位制是典型的金本位制，存在于金本位制的全盛时期，它是一种比较稳定的货币制度。它的特点决定了它对资本主义经济发展具有重要的历史作用：l促进了生产的发展和国内商品流通的扩大。l促进了国际贸易、国际信贷和国际投资的发展。l促进了信用制度的发展。1.3货币制度随着黄金在世界各国分布的日益不均，金币本位也让位于金块本位
18、和金汇兑本位，金本位制进入衰退时期。金块本位制和金汇兑本位制都是残缺不全且极不稳定的金本位制，原因在于：第一，在金块和金汇兑本位制下，没有黄金的自由铸造和自由流通，黄金的流通手段和贮藏手段职能不能发挥，币值难以稳定；第二，纸币不能自由兑换黄金，多种限制削弱了货币制度的基础；第三，采用金汇兑本位制的国家，使本国货币依附于与之挂钩的国家的货币，一旦该国币制混乱，依附国的币制也必然受到严重影响，无法独立自主地保持本国货币的稳定。1.3货币制度4.不兑现的信用货币制度不兑现的信用货币制度，又称管理纸币本位制，是以不兑现的纸币为本位货币的货币制度。它是20世纪30年代以来，世界各国普遍实行的一种货币制度
19、。不兑现的信用货币制度取代金本位制度，而成为世界通行的货币制度，是世界经济发展的必然选择。金属货币制度本身存在着不可克服的弱点和矛盾。从货币的特性来看，即便是金本位制，也不是理想的货币制度。1.3货币制度不兑现的纸币之所以能取代金属货币成为本位货币，原因是：第一，“使铸币的金属存在同它的职能存在分离，所以在货币流通中就隐藏着一种可能性：可以用其他材料做的记号或用象征来代替金属货币执行铸币的职能”；第二，不兑现纸币也能有效执行货币的各项职能。因为不兑现纸币直接代表一定的价值，且受到社会的普遍接受，因此纸币也能充当价值尺度、流通手段、支付手段和价值储存手段，独立地发挥货币的各项职能。1.3货币制度
20、不兑现信用货币制度的特点是：l它以不兑现的纸币为本位币，一般是由国家授权中央银行发行的，它具有无限法偿能力；l不兑现纸币不代表任何贵金属，不能直接兑现黄金等贵重金属。纸币的发行实行准备制度，发行准备的品种主要是政府债券、黄金、外汇和商业票据等，其数额由政府确定；l非现金结算占据主导地位。绝大多数交易均通过支票和电汇转移存款的方式进行支付，而较少采纳法偿货币（纸币和辅币）的直接交付；l信用货币的性质使得保证流通中的货币量与经济增长的要求量相一致，从金本位制下的金属货币自发调节转移到由各国政府机构人为控制。信用货币制度是通货膨胀加剧的制度基础。1.3货币制度 1.3.3中国的人民币制度1.中国人民
21、币制度的建立人民币自1948年12月1日发行以来，至今已发行了五套纸币、四套硬币以及多套普通纪念币（钞）和贵金属纪念币。目前，我国市场上流通的人民币以第五套为主，第四套人民币仍在继续流通，但在逐步回收，前三套人民币除硬币分币外已停止流通。1.3货币制度2.人民币制度内容中华人民共和国中国人民银行法规定，人民币是我国的法定货币，由中国人民银行统一印制、发行。主要包括以下几个方面：人民币主币的单位为“元”，辅币的单位为“角”和“分”，1元分为10角，1角分为10分。人民币是价值符号，是商品价值计价的尺度，没有含金量的规定，它属于不兑现的信用货币。人民币的发行保证是国家拥有的商品物资，黄金外汇储备主
22、要是作为国际收支的准备金。人民币是我国唯一合法的货币，具有无限法偿的能力，严禁伪造、变造和破坏国家货币。1.3货币制度人民币的发行实行高度集中统一，中国人民银行是人民币唯一合法的发行机构并集中管理货币发行基金。人民币是独立自主的货币，是国家经济主权的象征。国内一切货币收付、计价单位和汇价的确定都由人民币承担。人民币对外国货币的汇率，由国家外汇管理局统一制定，每日公布，一切外汇买卖和国际结算都据此执行。人民币汇率采用直接标价法。1.4货币的层次 1.4.1货币范畴的扩展在简单的商品经济时期，充当货币的必须是具有价值和使用价值、能够为交换双方共同接受的商品。银行券出现以后，它不能以其自身的价值充当
23、价值尺度，也不能以自身的价值被贮藏。银行券所以成为货币，在于它是黄金的价值符号。当纸币取代金属货币，成为流通中唯一的货币形式时，纸币只执行流通手段与支付手段职能。1.4货币的层次20世纪以来，银行机构的普遍设立以及银行业务的广泛开展，使得活期存款可以执行货币的支付职能，从而进入货币范畴。现在，由于定期存款和其他类型的存款，甚至某些流动性很强的短期证券，也可以很容易地转换为现金及活期存款，而后者也很容易转换为前者。同时以电子货币为代表的新型货币形式也大量出现了，货币的范畴在进一步扩大。因此，在定义货币时，不能不考虑各种非现金及活期存款等金融资产的存在。但作为货币，它们之间的重大区别依然存在。因此
24、，有必要对货币层次进行划分。1.4货币的层次20世纪60年代，美国联邦储备银行为实施货币政策，率先对货币进行了层次的划分，公布了不同层次的货币供应量。目前各国中央银行已普遍采用了将货币供应量划分成若干层次的做法，并以此为基点选择某一层次作为控制的重点。1.4.2划分货币层次的目的和标准1.4货币的层次将货币划分为不同层次的目的在于方便中央银行进行宏观经济运行的监测和货币政策的操作。特别是当中央银行把货币供应量作为货币政策中介指标时，货币层次的划分具有十分明显的政策操作意义。货币当局对不同层次的货币进行监测和控制，也可以促使金融机构相应做出反应，增强政府宏观调控能力。如何划分货币层次，大多数国家
25、的中央银行都是以金融性资产的流动性作为标准。所谓流动性是指金融资产转化为现金而不受损失或少受损失的能力，也就是变为现实的流通手段和支付手段的能力。1.4货币的层次关于货币层次的划分，国际货币基金组织采用两个口径：货币和准货币。“货币”等于银行以外的通货加私人部门的活期存款之和，相当于各国通常采用的M1；“准货币”相当于定期存款、储蓄存款与外币存款之和，“准货币”与“货币”之和，相当于各国通常采用的M2。以流动性为标准把货币划分为多少个层次，这在各国是不统一的。由于各国经济环境和金融状况不同，可充当货币的金融证券的种类也不同。1.4.3货币层次的划分1.4货币的层次我国货币层次的划分如下：M0=
26、流通中的现金；M1=M0+企业活期存款+机关团体存款+农村存款+个人持有信用卡类存款；其中：企业活期存款=企业存款-单位定期存款-自筹基建存款M2=M1+城乡储蓄存款+企业机关定期存款+信托类存款+外币存款+证券公司客户保障金；M3=M2+金融债券+商业票据+大额可转让定期存单。其中，M1代表狭义的货币量，M2代表广义的货币量，M2-M1代表准货币。CD是可转让大额定期存单。1.5电子货币 1.5.1电子货币概述电子货币作为当代最新的货币形式，从20世纪70年代以来，其应用越来越广泛。广义而言，电子货币是指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行
27、的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。1.5电子货币 1.5.2电子货币的种类1.按被接受程度：“单一用途”电子货币和“多用途”电子货币。2.按使用方式和条件不同：在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿名系统。3.按结算方式：支付方法电子化和支付手段电子化的电子货币。4.按依托的计算机网络方式：根据使用电子货币所依托的计算机网络是传统的封闭型还是基于互联网的开放型，可以分为以下两大类：信用货币和网络货币，其中网络货币又可分为虚拟货币和数字货币。1.5电子货币此外，区块链技术的出现，为解决货币的数字化发行、流通和持有问题提供了新的角度与可能。主要是区块链技
28、术实现了三个目标：一是制定规则，通过加密算法形成约定，制定了强制性的规则；二是限定总量；三是匿名性，数字货币具有匿名性、去中心化、开发源码的特点，分散了法律风险和责任。未来国家货币的发展方向就是利用区块链技术，实现货币的数字化发行，解决防伪、数据追踪和公证、反制裁、抗攻击等问题，极大地提高金融效率和安全性。1.5电子货币 1.5.3电子货币的功能与特性1.电子货币的职能从流通手段看，银行卡媒体的使用，以及在电脑网络上发生货币信息的传输；从价值尺度看，以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品的价格及其价格总额；从支付手段职能看，银行卡（尤其是贷记卡）的支付及透支、赊销的清偿；从储藏手段职能看
29、，作为电子货币运行基础的客户、电脑账户、存款余额；从世界货币职能看，具有外汇支付功能的银行卡，尤其是跨国联网的电子货币可以便捷地通过计算机实现不同货币的兑换，在国际网络上进行跨国收付和结算。1.5电子货币2.电子货币的特性由于电子货币系统将现金同存款有机地结合在一起，通过计算机的信息处理、储存和显示作用，使得电子货币具备了下述显著特性：01 存款特性 02 现金通货特性 03 现金与非现金相互转化的特性 04 信息显示特性 05 可分性 06 电子货币的发行特性 07 电子货币的信用特性1.5电子货币 1.5.4电子货币的发展对金融业的有利影响1.电子货币大大简化了支付结算过程；2.电子货币的
30、发展使央行在公开市场进行大笔买卖操作时节约大量 成本；3.电子货币的发展有利于推动商业银行服务理念的更新；4.电子货币的发展加快了我国金融业现代化的步伐。1.5电子货币 1.5.5电子货币对中国货币体系的不利影响1.电子货币对货币供给的影响 01 使货币划分层次模糊 02 电子货币对基础货币的影响 03 使货币供应主体变大2.电子货币对货币需求的影响3.对货币政策工具的影响 01 对法定存款准备金政策的影响 02 削弱中央银行再贴现政策 03 对公开市场业务的影响4.对货币政策中介目标选择的影响1.6支付制度的演化从远古到几百年以前，贵金属在所有的社会中都充当过交易媒介。但这种支付制度存在一些
31、缺陷：货币重量过大，导致运输困难，不能适应商品交易大规模的发展；同时，贵重金属的资源数量有限也阻碍了商品贸易的开展。最终，纸币替代了贵金属。纸币和硬币的主要缺陷是不易安全保管，如果交易量很大，运输费用也较高。为了解决这一问题，随着现代商业银行的发展，支票成为支付制度的主要形式。1.6支付制度的演化但是，支票制度也有缺陷：一是运送支票需要时间，特别是异地付款需要比同地付款更长的时间。支票存入银行也不能在当日进行支付，往往需要几个工作日之后才能使用这笔存款；二是处理支票的费用较高。随着电子计算机和网络技术的发展，支付制度正朝着电子化方向发展。资金调拨电子系统将取代现行的支付手段而成为未来的支付手段
32、。本章小结货币是交换发展和与之伴随的价值形态发展的必然产物。其演变过程主要包括：实物货币-金属货币-代用货币-信用货币-电子货币几个阶段，电子货币作为现代经济高度发展和金融业技术创新的结果，是货币支付手段职能不断演化的表现，在某种意义上代表了货币发展的未来。货币的职能包括：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。货币制度，简称“币制”，是一个国家以法律形式所规定的货币流通的组织形式，我国使用的是人民币制度。货币层次是指各国中央银行在确定货币供给的统计口径时，以金融资产流动性的大小作为标准，并根据自身政策目的的特点和需要，划分了货币层次。货币层次的划分有利于中央银行进行宏观经济运行监测和货币政策操作。本章小结电子货币是指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币可广泛地应用于生产、交换、分配和消费领域；集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；它具有比现金更简便、安全、快捷等优势，从而得到了广泛的应用，对金融业和货币体系都产生了一定影响。随着电子计算机和网络技术的发展，支付制度正朝着电子化方向发展。资金调拨电子系统将取代现行的支付手段而成为未来的支付手段。在这种支付手段中，电子货币充当主要的媒介。