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1、第四章第四章 金融机构体系金融机构体系 (1)(1)第一节 金融机构体系概述 一.金融机构体系的形成 （一）银行的产生 货币兑换业货币经营业银行（原始银行）*现代银行的产生：1694年 英格兰银行 支付利息/不再具有十足的现金准备/客户的存款/利率下降/工商业 票号和钱庄！1848年，东方银行；中国通商银行，1897年 “南四行”、“北四行”（二）金融机构的多元化发展（二）金融机构的多元化发展 *信托遗赠业务 信托投资公司；*证券交易所和证券公司；*保险：1347年，第一张海运保险单；劳埃德咖啡馆 劳合社（Lloyds）1805年，“广州保险会社”；1865年，上海义和保险行；“仁济和”*财务
2、公司、租赁公司 *协调管理机构与监控系统-中央银行 瑞典银行、英格兰银行（1844）逐步形成了一个以以中中央央银银行行为为核核心心，众众多多商商业业银银行行为为主主体体，多多种种金金融融机机构构并并存存发发展展的现代金融机构体系。二.金融体系的构成 中央银行商业银行专业银行非银行金融机构（一）中央银行 干预经济、管理金融（二）商业银行 存贷业务/货币周转/同其它金融机构密切联系/多种服务 *盈利：*经营对象：*资产：较高的流动性/“盈”、“安”、“流”的结合 （三）专业银行 开发、储蓄、进出口、不动产抵押、农业、投资银行等 业务：1、证券承销；2、证券交易；3、公司并购；4、项目融资；5、风险
3、资本投资等。区别：市场定位 /融资方式 /业务重心 /基本收入 美国五大投行全线落马：贝尔斯登；雷曼兄弟公司；美林公司；高盛、摩根士丹利 （四）非银行金融机构 信托、保险、租赁公司、信用合作社等。唯一能吸收活期存款/一般不能 多种业务/狭窄和专门化 三.我国的金融机构体系 金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类金 融 机 构 体 系银 行 类中央银行中国人民银行一个总行上海总部、9个大区分行、2个营业管理部中心支行县支行金 融 机 构 体 系银 行 类中央银行中国人民银行商业银行大型商业银行：金 融 机 构 体 系银 行 类中央银行中国人民银行商业银行大型商业银行：股份制商业银行：中信
4、恒丰、浙商、渤海金 融 机 构 体 系银 行 类中央银行中国人民银行商业银行大型商业银行：股份制商业银行：城市商业银行农村商业银行金 融 机 构 体 系银 行 类中央银行中国人民银行商业银行大型商业银行：股份制商业银行：城市、农村商业银行：外资商业银行：外商独资银行、合资银行、外国银行分行在华外资银行资产（20042010）项目/年份2004 200520062007200820092010资 产（亿元）58237155927912525134481349217423占银行业金融机构总资产比（）1.841.912.112.382.161.711.85金 融 机 构 体 系银 行 类中央银行中国
5、人民银行商业银行大型商业银行：股份制商业银行：城市、农村商业银行：外资商业银行：政策性银行:农业发展、进出口、开发基本特征：l 由政府设立或参股或担保l 不完全以盈利为目标l 具有确定的业务领域和对象 l 特殊的融资原则 l 有独自的法律依据 金 融 机 构 体 系银 行 类中央银行中国人民银行商业银行大型商业银行：股份制商业银行：城市、农村商业银行：外资商业银行：政策性银行合作银行：金 融 机 构 体 系银 行 类中央银行中国人民银行商业银行城市、农村商业银行：外资商业银行：政策性银行合作银行储蓄银行：住房储蓄银行、邮政储蓄银行 2004年2月，中德住房储蓄银行 三种类型：商行贷款/强制性住
6、房储蓄/合同 先存后贷，低存低贷，固定利率！金 融 机 构 体 系银 行 类中央银行商业银行政策性银行非银行类合作银行储蓄银行：住房储蓄银行、中国邮政储蓄银行 中国邮政储汇局 个人：储蓄、汇兑、代理业务、承销兑付政府债券。不得发放贷款！邮储银行市场定位：以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商行形成互补关系金 融 机 构 体 系银 行 类中央银行商业银行政策性银行非银行类合作银行储蓄银行村镇银行 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的 最大股东或惟一股东必须是银行业金融机
7、构。金 融 机 构 体 系银 行 类中央银行商业银行政策性银行非银行类信托公司合作银行储蓄银行村镇银行 信托：委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，进行管理或处分的行为。投资、出售、存放同业、租赁、贷款等方式进行 手续费或佣金！资金信托、动产、不动产和其他财产信托等 单独管理/集合 集合资金信托计划：单个信托计划的自然人人数不得超过50人（合格投资者）资金信托与银行存款：不能保证本金不受损失（最低收益）；不属于信托投资公司的负债。信托与委托代理：1、当事人：2、财产的所有权变化：3、掌握的权限：、期限的稳定性：金 融 机 构 体 系银 行 类非
8、银 行 类信托公司保险公司保险公司财产险，57保险公司人身险，60再保险公司，7财产和人寿保险分业经营！财产、责任、保证和人身保险四大类。保险深度：3.64%；保险密度：1082元金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类信托公司保险公司证券公司2010年8月底，共106家；证券经纪 证券投资咨询 财务顾问 证券承销与保荐 证券自营 证券资产管理金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类信托公司保险公司证券公司财务公司 以加强企业集团资金集中管理和提高资金使用效率为目的，为成员单位提供财务管理服务的“非”.金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类信托公司保险公司证券公司财务公司租
9、赁公司 以经营融资租赁业务为主的“非”。第二大融资方式！直接租赁、回租、转租赁、委托租赁等。金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类信托公司保险公司证券公司财务公司租赁公司农村信用社 合作制与股份制：入股方式 经营目标 管理方式 分配方式金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类信托公司保险公司证券公司财务公司租赁公司农村信用社金融资产管理公司 信达、东方、长城、华融！收购不良贷款，管理和处置因收购形成的资产的国有独资“非”。“坏帐银行”或“过渡银行”！过渡性特征！金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类信托公司保险公司证券公司财务公司租赁公司农村信用社金融资产管理公司基金管理
10、公司 2011年9月末，基金管理公司67家。是否可赎回：开放式基金（opened-end fund）和封闭式基金（closed-end fund）。运作机理：1、份额 2、期限 3、交易方式 4、交易价格 5、管理难度 金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类信托公司保险公司证券公司财务公司租赁公司农村信用社金融资产管理公司基金管理公司汽车金融公司 Auto Financing Companies 20！为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。主要出资人：汽车企业、非银行金融机构！以“促进汽车销售与购买”为核心：汽车零售贷款业务、批发贷款、汽车融资租赁业务 2004年
11、8月，上汽通用金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类租赁公司农村信用社金融资产管理公司基金管理公司汽车金融公司货币经纪公司 通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的“非”。境内外外汇市场交易/货币市场交易/债券市场交易/衍生产品交易 电子经纪方式!2005年12月,上海国利金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类农村信用社金融资产管理公司 基金管理公司汽车金融公司货币经纪公司贷款公司 由境内商行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非 贷款公司不得吸收公众存款。金 融 机 构 体 系银 行
12、 类非 银 行 类金融资产管理公司 基金管理公司汽车金融公司货币经纪公司贷款公司 农村资金互助社 由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性 不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务 金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类金融资产管理公司 基金管理公司汽车金融公司货币经纪公司贷款公司 农村资金互助社 消费金融公司Consumer Finance Firms 不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。业务：耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。主要出资人：境内外金融机构。月收入水平的5倍！消费金融公司消费金融公司 VS.商业银行：商业银行：目标客户 分销渠道 提供的产品 风险管理模式 单笔授信额度小 审批速度快 无需抵押担保 服务方式灵活金 融 机 构 体 系银 行 类非 银 行 类金融资产管理公司 基金管理公司汽车金融公司货币经纪公司贷款公司 农村资金互助社消费金融公司典当行