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1、人身保险的概念人身保险的概念 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的，当人身保险是以人的生命和身体为保险标的的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老的事故或生存至规定时点时给付保险金的保年老的事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务险业务保险标的：人的身体或生命保险标的：人的身体或生命保险责任：生、老、病、死、伤、残所造成的保险责任：生、老、病、死、伤、残所造成的经济困难经济困难给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作能力或保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作能力或保
2、险期满、年老退休时，由保险人依据保险合保险期满、年老退休时，由保险人依据保险合同想被保险人或受益人给付保险金同想被保险人或受益人给付保险金人身保险的特点人身保险的特点 保险金额的确定及其定额给付兴奋保险金额的确定及其定额给付兴奋保险期限的长期性保险期限的长期性 保险利益的特殊性保险利益的特殊性 保单的储蓄性保单的储蓄性 保险费率确定的特殊性保险费率确定的特殊性人身保险与财产保险的主要区别人身保险与财产保险的主要区别保险利益方面保险利益方面人身保险的保险利益没有量的规定性人身保险的保险利益没有量的规定性财产保险中，保险利益既是订立保险合同的财产保险中，保险利益既是订立保险合同的前提，更是维持合同
3、效力、保险人支付保险前提，更是维持合同效力、保险人支付保险金的前提；而在人身保险中，保险利益只是金的前提；而在人身保险中，保险利益只是订立合同的前提订立合同的前提保险金额的确定保险金额的确定保险性质方面保险性质方面财产保险是补偿性合同，人身保险是给付性财产保险是补偿性合同，人身保险是给付性合同合同人身保险的分类人身保险的分类按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险意外伤害险按保险期限：长期保险、按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保年期保险和短期保险险按投保动因：自愿保险和强制保险按投保动因：自愿保险和强制保险按投保方式不同，人身保险可分为个人保
4、险、按投保方式不同，人身保险可分为个人保险、联合保险和团体保险联合保险和团体保险按是否纯保障分类：纯保障保险和非纯保障按是否纯保障分类：纯保障保险和非纯保障保险保险按保险范围分按保险范围分人寿保险：以被保险人寿保险：以被保险人的生命人的生命为保险标的，以保险为保险标的，以保险人在保险期间内死亡或生存到保险期满为给付保险人在保险期间内死亡或生存到保险期满为给付保险金条件的人身保险。终身寿险、定期寿险、定期两金条件的人身保险。终身寿险、定期寿险、定期两全保险、定期生存保险、生存年金保险等，是人身全保险、定期生存保险、生存年金保险等，是人身保险的主要险种保险的主要险种人身意外伤害保险：以被保险人因在
5、保险期限内遭人身意外伤害保险：以被保险人因在保险期限内遭受意外伤害造成死亡或残疾为保险事故的一种保险受意外伤害造成死亡或残疾为保险事故的一种保险健康保险：以被保险健康保险：以被保险人的身体人的身体为保险标的，以被保为保险标的，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险死亡为保险事故的人身保险人身保险的运行人身保险的运行人身保险的运行一般包括展业、承保和理赔人身保险的运行一般包括展业、承保和理赔三个过程三个过程展业展业 (直接展业、保
6、险代理人展业、保险直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业经纪人展业 )承保承保 (投保单、体格检查、核保调查、核投保单、体格检查、核保调查、核保决定保决定 )理赔保户向保险公司发出出险通知、申请理赔保户向保险公司发出出险通知、申请人填写人填写理赔申请书理赔申请书，并提交相关材料、，并提交相关材料、申请人资格认定、立案处理、领款五个环申请人资格认定、立案处理、领款五个环节。节。人身保险合同的常见条款人身保险合同的常见条款P119-121不可抗辩条款不可抗辩条款年龄误告条款年龄误告条款宽限期条款宽限期条款保费自动垫付条款保费自动垫付条款复效条款复效条款不丧失价值条款不丧失价值条款保单贷款条款保单
7、贷款条款保单转让条款保单转让条款受益人条款和共同灾难条款受益人条款和共同灾难条款自杀条款自杀条款红利任选条款红利任选条款保险金给付任选条款保险金给付任选条款人寿保险人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险保险当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任任人寿保险的特点人寿保险的特点人寿保险具有长期性人寿保险具有长期性人寿保险合同为给付性合同人寿保
8、险合同为给付性合同人寿保险不存在超额保险、重复保险、代位追偿人寿保险不存在超额保险、重复保险、代位追偿问题问题部分人寿保险的保单具有投资和储蓄性部分人寿保险的保单具有投资和储蓄性精算技术方面精算技术方面利用生命表进行定价等一系列寿险精算技术利用生命表进行定价等一系列寿险精算技术保费缴付方面保费缴付方面均衡保费制均衡保费制人寿保险用于处理的风险人寿保险用于处理的风险早亡早亡特别资金的需要特别资金的需要如教育金、婚嫁金、投资资金、养老金等如教育金、婚嫁金、投资资金、养老金等债权的保护债权的保护避税或降低税赋避税或降低税赋遗产规划遗产规划减少遗产转移成本，或安排最经济的转移成减少遗产转移成本，或安排
9、最经济的转移成本的缴付方式本的缴付方式改变遗产性质，充分利用资产改变遗产性质，充分利用资产人寿保险的种类人寿保险的种类按保险性质分类按保险性质分类:普通人寿保险和特种人寿普通人寿保险和特种人寿保险保险按保险事故不同分类按保险事故不同分类:死亡保险、生存保险死亡保险、生存保险及两全保险三种及两全保险三种按保险利益分配与否分类按保险利益分配与否分类:分红人寿保险和分红人寿保险和不分红人寿保险两种不分红人寿保险两种人寿保险实务人寿保险实务人寿保险的展业人寿保险的展业人寿保险的承保人寿保险的承保人寿保险的理赔人寿保险的理赔(人寿保险的理赔主要包括人寿保险的理赔主要包括接案、立案、初审、理赔调查、理赔计
10、算、接案、立案、初审、理赔调查、理赔计算、复核审批和结案归档等几个步骤。复核审批和结案归档等几个步骤。)传统型人寿保险传统型人寿保险死亡保险死亡保险定期寿险：以被保险人在保险合同规定期间定期寿险：以被保险人在保险合同规定期间发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险。优点是以低廉的保险费获得一定期限保险。优点是以低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障内较大的保险保障终身寿险：一种不定期的死亡保险终身寿险：一种不定期的死亡保险，自合，自合同生效之日起，至被保险人死亡为止，即保同生效之日起，至被保险人死亡为止，即保险人对被保险人要终身负责，不论被保险人险人对
11、被保险人要终身负责，不论被保险人何时死亡，保险人均依照保险合同的规定给何时死亡，保险人均依照保险合同的规定给付死亡保险金。优点是可以得到永久性保障付死亡保险金。优点是可以得到永久性保障传统型人寿保险传统型人寿保险生存保险生存保险以被保险人在保险期满或达到某一年龄以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险保险金的保险传统型人寿保险传统型人寿保险两全保险又称生死合险，是把定期死亡保险和两全保险又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险生存保险(是以被保险人在一定时期内继续生是以被保险人在一定时期内继续生存为给付保险金条件的保险）
12、存为给付保险金条件的保险）具有保障性和储蓄性双重功能具有保障性和储蓄性双重功能保险费率较高，因其保险责任含有死亡和生保险费率较高，因其保险责任含有死亡和生存两项存两项不仅保障受益人的利益，也保障被保险人本不仅保障受益人的利益，也保障被保险人本人的利益人的利益保险单具有现金价值保险单具有现金价值传统型人寿保险传统型人寿保险生存年金保险：被保险人生存期间，保险人按生存年金保险：被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险向被保险人给付保险金的生存保险被保险人生前享有养老金，其受益人也在被被保险人生前享有养老
13、金，其受益人也在被保险人死后可能领取保险金。保险人死后可能领取保险金。投保条件比较宽松投保条件比较宽松交费方式多种多样交费方式多种多样养老金的领取时间有一定的选择余地养老金的领取时间有一定的选择余地领取养老保险金的方式灵活领取养老保险金的方式灵活创新型人寿保险创新型人寿保险投资连接保险：包含保险保障功能并至少在一个投投资连接保险：包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险：一种缴费灵活、保额可调整，非约束性万能保险：一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可的寿险。保单持有人在缴纳一定的
14、首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费，保单持有人可以在具备可保时甚至可以不再缴费，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。低保额。分红保险：保险公司将其实际经营成果优于定价假分红保险：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品寿保险产品非故意自杀非故意自
15、杀 保险金是否给付保险金是否给付 仙桃市毛纺厂女工李某同本厂职工曹某恋仙桃市毛纺厂女工李某同本厂职工曹某恋爱，热恋中，曹某另有新欢，抛弃了李某，爱，热恋中，曹某另有新欢，抛弃了李某，李某苦思不得其解，痛苦不堪。一个厂休李某苦思不得其解，痛苦不堪。一个厂休日，李某乘父母外出买菜之机，悬梁自尽。日，李某乘父母外出买菜之机，悬梁自尽。三年前，李某投保了三年前，李某投保了20年期简易人身险年期简易人身险10份，保险金额为份，保险金额为6500元。案发后，其父以元。案发后，其父以受益人身份向保险公司申请给付保险金。受益人身份向保险公司申请给付保险金。非故意自杀非故意自杀 保险金是否给付保险金是否给付第一
16、种意见认为，保险事故的发生应该是非本意的，人为的第一种意见认为，保险事故的发生应该是非本意的，人为的故意造成的事故列为除外责任。李某选择在其父母外出之机故意造成的事故列为除外责任。李某选择在其父母外出之机死亡，其死亡显然是本人人为造成的，即死亡系自杀所致。死亡，其死亡显然是本人人为造成的，即死亡系自杀所致。据据简易人身保险条款简易人身保险条款第第7条、条、保险法保险法第第65条第条第1款之款之规定，自杀属除外责任。此案保险公司有权拒赔，只退还投规定，自杀属除外责任。此案保险公司有权拒赔，只退还投保人所交的保费的现金价值。否则，难免不产生保人所交的保费的现金价值。否则，难免不产生“变相鼓励变相鼓
17、励道德危险道德危险”的副作用的副作用第二种意见认为，被保险人自杀行为发生在保险合同生效两第二种意见认为，被保险人自杀行为发生在保险合同生效两年之后，根据年之后，根据简易人身保险条款简易人身保险条款补充规定：补充规定：“自保险单自保险单生效之日起两年后的自杀可予通融给付。生效之日起两年后的自杀可予通融给付。”李某自杀完全因李某自杀完全因情而起，其本人是爱情的牺牲者，对其家庭而言，也遭受了情而起，其本人是爱情的牺牲者，对其家庭而言，也遭受了巨大的经济与精神损失。考虑到被保险人自杀没有欺骗保险巨大的经济与精神损失。考虑到被保险人自杀没有欺骗保险金的道德危险，本案应予通融给付，即赔付全额保险金金的道德
18、危险，本案应予通融给付，即赔付全额保险金非故意自杀非故意自杀 保险金是否给付保险金是否给付本案的焦点是被保险人自杀的性质是故意本案的焦点是被保险人自杀的性质是故意还是非故意还是非故意非故意自杀非故意自杀 保险金是否给付保险金是否给付1、法学上的自杀构成必须具备两个条件：、法学上的自杀构成必须具备两个条件：(1)主观主观上行为人必须有结束生命的愿望。上行为人必须有结束生命的愿望。(2)客观上行为客观上行为人实施了足以使其死亡的行为。依此被保险人死亡人实施了足以使其死亡的行为。依此被保险人死亡系自杀无可非议。系自杀无可非议。2、但自杀有故意自杀与非故意自杀之分，故意、但自杀有故意自杀与非故意自杀之
19、分，故意自杀是行为人有意识的故意行为，如被保险人为其自杀是行为人有意识的故意行为，如被保险人为其遗族谋求保险金自杀。非故意自杀是行为人非故意遗族谋求保险金自杀。非故意自杀是行为人非故意行为所致，如行为人在心志丧失、神志不清时自杀。行为所致，如行为人在心志丧失、神志不清时自杀。这类自杀者通常是无民事行为能力人或限制民事行这类自杀者通常是无民事行为能力人或限制民事行为能力人。为能力人。3、故意自杀是违反社会公道的，故、故意自杀是违反社会公道的，故保险法保险法第第65条第条第1款明文规定自杀属除外责任，其目的是款明文规定自杀属除外责任，其目的是防止被保险人通过自杀来获得保险金的道德危险的防止被保险人
20、通过自杀来获得保险金的道德危险的发生发生非故意自杀非故意自杀 保险金是否给付保险金是否给付4、非故意自杀是行为人在特定环境下，一时失去、非故意自杀是行为人在特定环境下，一时失去理智的结果，为此，理智的结果，为此，保险法保险法第第65条第条第2款又规款又规定：定：“以死亡为给付保险金条件的合同自成立之日以死亡为给付保险金条件的合同自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。照合同给付保险金。”该条款规定自杀为保险责任，该条款规定自杀为保险责任，充分说明了自杀条款的目的在于防止有人企图用自充分说明了自杀条款的目的在于防止有人企
21、图用自杀图谋保险金。因此，非图谋保险金的原因引发的杀图谋保险金。因此，非图谋保险金的原因引发的自杀不能推定为除外责任。自杀不能推定为除外责任。保险法保险法对性质不同对性质不同的自杀在给付保险金时的不同规定，实质上是防止的自杀在给付保险金时的不同规定，实质上是防止逆选择或发生道德危险，保障受益人或被保险人遗逆选择或发生道德危险，保障受益人或被保险人遗族的利益族的利益非故意自杀非故意自杀 保险金是否给付保险金是否给付结论：本案中，李某自杀发生在保单生效两结论：本案中，李某自杀发生在保单生效两年之后，证明其自杀不存在有欺骗保险金的道年之后，证明其自杀不存在有欺骗保险金的道德风险。她自杀的终极原因是其
22、男友抛弃了她，德风险。她自杀的终极原因是其男友抛弃了她，精神受到刺激，一时失去理智所致。在自杀的精神受到刺激，一时失去理智所致。在自杀的那刻，她已不属完全民事行为能力人，其自杀那刻，她已不属完全民事行为能力人，其自杀的性质应推定为非故意。若对此案拒赔，于情的性质应推定为非故意。若对此案拒赔，于情于法都是讲不过去的。而且，根据近因原则，于法都是讲不过去的。而且，根据近因原则，此案保险公司也应给付受益人保险金此案保险公司也应给付受益人保险金未成年人自杀未成年人自杀 保险金是否给付保险金是否给付 年月日，严某为其岁的女儿向某年月日，严某为其岁的女儿向某保险公司投保了份少儿保险，身故受益人为严某。保险
23、公司投保了份少儿保险，身故受益人为严某。年月日晚，严某的妻子刘某携带其年月日晚，严某的妻子刘某携带其女儿从层办公楼跳楼死亡。经公安部门现场勘女儿从层办公楼跳楼死亡。经公安部门现场勘察和调查询问，认定刘某及其女儿的死亡性质为自察和调查询问，认定刘某及其女儿的死亡性质为自杀。事故发生后，受益人严某向保险公司申请赔付杀。事故发生后，受益人严某向保险公司申请赔付意外身故保险金。本案的被保险人在保险合同成立意外身故保险金。本案的被保险人在保险合同成立之日起两年内自杀，但其年仅岁，属于无民事行之日起两年内自杀，但其年仅岁，属于无民事行为能力人，其自杀是否适用责任免除条款？为能力人，其自杀是否适用责任免除条
24、款？分析分析无民事行为能力人自杀是否适用法定或约无民事行为能力人自杀是否适用法定或约定的自杀免责条款问题定的自杀免责条款问题分析分析第一种意见认为，严某之女岁虽年仅岁，但是，对第一种意见认为，严某之女岁虽年仅岁，但是，对从层高楼跳下去导致死亡的后果是知道的，其随从层高楼跳下去导致死亡的后果是知道的，其随其母一起跳楼，主观上有结束自己生命的愿望，客观其母一起跳楼，主观上有结束自己生命的愿望，客观上实施了足以使自己死亡的行为。因此，应认定为自上实施了足以使自己死亡的行为。因此，应认定为自杀行为。保险公司根据自杀责任免除条款或者杀行为。保险公司根据自杀责任免除条款或者保险保险法法的规定，自合同成立之
25、日起两年内自杀的，不予的规定，自合同成立之日起两年内自杀的，不予承担给付保险金的责任承担给付保险金的责任第二种意见认为，被保险人自杀是指其故意实施的以第二种意见认为，被保险人自杀是指其故意实施的以结束自己的生命为目的的行为。严某之女年仅岁，结束自己的生命为目的的行为。严某之女年仅岁，为无民事行为能力人，其智力程度尚不足以辨别自己为无民事行为能力人，其智力程度尚不足以辨别自己的行为所造成的后果，况且其被母亲携带，可能也非的行为所造成的后果，况且其被母亲携带，可能也非自愿。因此，被保险人的自杀显然非故意自杀，对于自愿。因此，被保险人的自杀显然非故意自杀，对于此类非故意自杀，保险公司应当赔付保险金此
26、类非故意自杀，保险公司应当赔付保险金分析分析所谓自杀，广义而言，系指自己结束自己生命的行所谓自杀，广义而言，系指自己结束自己生命的行为，不论非故意的还是有意图的自杀行为均属自杀。为，不论非故意的还是有意图的自杀行为均属自杀。非故意的自杀是在精神失常、神智不清所致的行为，非故意的自杀是在精神失常、神智不清所致的行为，如误吞毒药、玩枪走火、失足落水等。这类自杀的如误吞毒药、玩枪走火、失足落水等。这类自杀的被保险人通常是无民事行为能力人或限制民事行为被保险人通常是无民事行为能力人或限制民事行为能力人，对其自杀的后果辨别或认识不清。有意图能力人，对其自杀的后果辨别或认识不清。有意图的自杀即故意自杀，是
27、指在主观上明知死亡的危害的自杀即故意自杀，是指在主观上明知死亡的危害结果，而故意实施的结束自己生命的行为。故意自结果，而故意实施的结束自己生命的行为。故意自杀必须具备主客观条件，在主观上有结束自己生命杀必须具备主客观条件，在主观上有结束自己生命的故意，并且对其行为所导致的后果的故意，并且对其行为所导致的后果死亡有足死亡有足够的认知。客观上实施了足以导致自己死亡的行为，够的认知。客观上实施了足以导致自己死亡的行为，并发生了死亡的后果。比如，被保险人为图谋保险并发生了死亡的后果。比如，被保险人为图谋保险金自杀、畏罪自杀等等金自杀、畏罪自杀等等参考结论参考结论根据我国根据我国保险法保险法第六十五条第
28、一款规定：第六十五条第一款规定：“以以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保单退还其现金价值付的保险费，保险人应按照保单退还其现金价值”。据此，在保险实务中，所有保险条款都将被保险人据此，在保险实务中，所有保险条款都将被保险人的自杀作为除外责任。自杀免责条款的立法宗旨之的自杀作为除外责任。自杀免责条款的立法宗旨之一在于防止道德风险的发生，遏止被保险人通过保一在于防止道德风险的发生，遏止被保险人通过保险图谋保险金而蓄意自杀。因此，在理
29、论上和保险险图谋保险金而蓄意自杀。因此，在理论上和保险实务中，一般都认为适用免责条款的自杀必须是故实务中，一般都认为适用免责条款的自杀必须是故意自杀。像本案中的严某之女，年仅岁，属于未意自杀。像本案中的严某之女，年仅岁，属于未满周岁的无民事行为能力人，因其智力状况和满周岁的无民事行为能力人，因其智力状况和认知水平较低，无法正确理解其行为的性质和预见认知水平较低，无法正确理解其行为的性质和预见行为的后果，所以不构成故意自杀，保险公司应当行为的后果，所以不构成故意自杀，保险公司应当赔付保险金赔付保险金参考结论参考结论如果本案的被保险人是已满周岁的完全民事行如果本案的被保险人是已满周岁的完全民事行为
30、能力人，保险公司将适用自杀免责条款，不予承为能力人，保险公司将适用自杀免责条款，不予承担保险责任。不过，有关限制民事行为能力人（包担保险责任。不过，有关限制民事行为能力人（包括周岁至周岁之间的未成年人和间歇性精括周岁至周岁之间的未成年人和间歇性精神病人）两年内自杀是否适用免责条款，目前尚无神病人）两年内自杀是否适用免责条款，目前尚无定论。在保险实务中，一般认为，精神病人在精神定论。在保险实务中，一般认为，精神病人在精神病发作期间的自杀行为，不适用免责条款，可以予病发作期间的自杀行为，不适用免责条款，可以予以赔付。已满周岁不满周岁的被保险人两以赔付。已满周岁不满周岁的被保险人两年内自杀，可以考虑
31、协议赔付。已满周岁时，年内自杀，可以考虑协议赔付。已满周岁时，根据根据刑事诉讼法刑事诉讼法已经为可以承担刑事责任的年已经为可以承担刑事责任的年龄，故一般可以考虑适用免责条款，予以拒赔龄，故一般可以考虑适用免责条款，予以拒赔意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险种人身保险意外意外意外：伤害的发生是受害
32、者没有遇见到的意外：伤害的发生是受害者没有遇见到的或来不及预防和躲避的，或伤害的发生是或来不及预防和躲避的，或伤害的发生是违背受害者的主观愿望的违背受害者的主观愿望的非本意的非本意的外来原因造成的外来原因造成的突然发生的突然发生的伤害伤害伤害：外来的致害物以某种方式破坏性地伤害：外来的致害物以某种方式破坏性地接触或作用于人的身体的客观事实接触或作用于人的身体的客观事实致害物致害物侵害对象侵害对象侵害事实侵害事实意外伤害保险的基本特点意外伤害保险的基本特点期限短期限短 灵活性较大灵活性较大 保费低廉保费低廉意外伤害保险意外伤害保险与人寿保险比较与人寿保险比较同属人的保险，都以人为直接的保障对象。
33、同属人的保险，都以人为直接的保障对象。由于生命和身体是无法用货币衡量的，因此，由于生命和身体是无法用货币衡量的，因此，二者的保险金额由双方约定，都是采用定额给二者的保险金额由双方约定，都是采用定额给付方式，保险合同都是给付性质的；投保人和付方式，保险合同都是给付性质的；投保人和被保险人可以是同一人或两个主体，需要指定被保险人可以是同一人或两个主体，需要指定受益人来领取保险金；都不适用损失补偿原则受益人来领取保险金；都不适用损失补偿原则和代位追偿原则。和代位追偿原则。意外伤害保险意外伤害保险与人寿保险比较与人寿保险比较意外伤害保险意外伤害保险人寿保险人寿保险风险特点风险特点 意外和伤害意外和伤害
34、人的寿命人的寿命精算技术精算技术 保险金额损失率（概保险金额损失率（概率取决于其职业率取决于其职业 、工、工种或所从事的活动）种或所从事的活动）生命表和利息率（概生命表和利息率（概率取决于年龄）率取决于年龄）保险期限保险期限 1 1年，最多年，最多3-53-5年年1010年，几十年，甚至年，几十年，甚至终生终生保险给付保险给付 按照约定的保险金额按照约定的保险金额死亡保险金按约定的死亡保险金按约定的保险金额，伤残按保保险金额，伤残按保险金额的一定比率险金额的一定比率人身意外伤害保险与人身伤害责任保人身意外伤害保险与人身伤害责任保险比较险比较合同主体不同合同主体不同 保险标的不同保险标的不同 适
35、用的赔偿原则和赔偿金额的确定方式不同适用的赔偿原则和赔偿金额的确定方式不同 保险责任不同保险责任不同 人身意外伤害保险的适用范围人身意外伤害保险的适用范围一般可保意外伤害一般可保意外伤害必须是被保险人身体上的伤害必须是被保险人身体上的伤害必须是由外界原因、意外事故所致的伤害必须是由外界原因、意外事故所致的伤害非故意诱发的伤害非故意诱发的伤害特约可保意外伤害特约可保意外伤害P135不可保意外伤害不可保意外伤害P135 人身意外伤害保险责任的范围人身意外伤害保险责任的范围 被保险人须遭受意外伤害事故被保险人须遭受意外伤害事故意外伤害事故须导致被保险人死亡或残疾意外伤害事故须导致被保险人死亡或残疾意
36、外伤害事故是死亡或残疾的直接原因或意外伤害事故是死亡或残疾的直接原因或近因近因意外伤害事故须发生在保险期间内意外伤害事故须发生在保险期间内意外伤害保险条款意外伤害保险条款保险责任保险责任因意外伤害被保险人在责任期内死亡因意外伤害被保险人在责任期内死亡因意外伤害被保险人在责任期内残废因意外伤害被保险人在责任期内残废责任期：被保险人遭受意外伤害之日起一定期责任期：被保险人遭受意外伤害之日起一定期间，一般为间，一般为180180天天给付方式给付方式死亡给付死亡给付残疾给付：按残疾程度比例给付残疾给付：按残疾程度比例给付一次意外多次致残或保险有效期内多次意外致一次意外多次致残或保险有效期内多次意外致残
37、，保险金可累积给付但不超过保险金额残，保险金可累积给付但不超过保险金额医疗保险金的给付医疗保险金的给付意外伤害保险的分类意外伤害保险的分类按承保风险：普通意外伤害保险与特种意外按承保风险：普通意外伤害保险与特种意外伤害保险伤害保险按实施方式：自愿意外伤害保险与强制意外按实施方式：自愿意外伤害保险与强制意外伤害保险伤害保险按保险期限：一年期、短期和长期意外伤害按保险期限：一年期、短期和长期意外伤害保险保险按保险对象：个人意外伤害保险与团体意外按保险对象：个人意外伤害保险与团体意外伤害保险伤害保险普通意外伤害保险普通意外伤害保险学生平安保险学生平安保险普通（个人）伤害保险普通（个人）伤害保险团体人
38、身意外伤害保险团体人身意外伤害保险学生平安保险学生平安保险以在校学生为保险对象，一个人或团体的以在校学生为保险对象，一个人或团体的形式，投保一年期意外伤害险附加医疗费形式，投保一年期意外伤害险附加医疗费保险险种保险险种特点：费率低，保障广特点：费率低，保障广个人意外伤害保险个人意外伤害保险个人意外伤害保险：航空人身意外伤害保险、个人意外伤害保险：航空人身意外伤害保险、机动车驾驶学员人身意外伤害保险、驾乘人机动车驾驶学员人身意外伤害保险、驾乘人员人身意外伤害保险、游客意外伤害保险、员人身意外伤害保险、游客意外伤害保险、铁路和公路旅客意外伤害保险等险种铁路和公路旅客意外伤害保险等险种特点特点大多属
39、自愿保险大多属自愿保险多数险种的保险期限较短多数险种的保险期限较短投保条件相对宽松投保条件相对宽松保险费率低，而保障性较大保险费率低，而保障性较大团体意外伤害保险团体意外伤害保险团体意外伤害保险：最主要的意外伤害保险险种，包团体意外伤害保险：最主要的意外伤害保险险种，包括团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险等险种括团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险等险种特点特点投保人为投保单位投保人为投保单位保险人选择的是团体而非个别被保险人保险人选择的是团体而非个别被保险人一般仅规定最低保额，对最高保额并未作出限制一般仅规定最低保额，对最高保额并未作出限制保险费率低保险费率低保险费的交纳一般要求投保单
40、位在保险起保之日保险费的交纳一般要求投保单位在保险起保之日一次交清保险费后，保险单才能开始生效一次交清保险费后，保险单才能开始生效旅行伤害保险旅行伤害保险在运输工具上的旅客意外伤害保险在运输工具上的旅客意外伤害保险旅游者意外伤害保险旅游者意外伤害保险住宿旅客意外伤害保险住宿旅客意外伤害保险职业伤害保险职业伤害保险为那些因从事特定职业在执行公务之时遭为那些因从事特定职业在执行公务之时遭受人身意外伤害事故，并因此暂时或永久受人身意外伤害事故，并因此暂时或永久丧失工作能力的人群提供保障的人身保险丧失工作能力的人群提供保障的人身保险英美等国现行的职业灾害赔偿保险英美等国现行的职业灾害赔偿保险我国的公务
41、人员意外伤害保险（外出人员我国的公务人员意外伤害保险（外出人员和执法人员平安保险）和执法人员平安保险）作为附加险的意外伤害保险作为附加险的意外伤害保险健康保险含有意外伤害保险条款健康保险含有意外伤害保险条款 人寿保险含有意外伤害保险人寿保险含有意外伤害保险 意外伤害保险、死亡保险和两全保险意外伤害保险、死亡保险和两全保险意外伤意外伤害致残害致残意外伤意外伤害致死害致死疾病疾病致死致死生存至生存至保险期保险期限结束限结束意外伤害保险意外伤害保险死亡保险死亡保险两全保险两全保险保险单位为个人投保保险单位为个人投保 某建筑公司为职工投保了意外伤害保险，保期某建筑公司为职工投保了意外伤害保险，保期1年
42、，年，保险金保险金10万元。受益人栏目为空白。保险公司的业务万元。受益人栏目为空白。保险公司的业务员承诺，保险金交建筑公司支配。员承诺，保险金交建筑公司支配。某日，建筑工地发生事故，被保险人架子工李某当场某日，建筑工地发生事故，被保险人架子工李某当场死亡。建筑公司与被保险人家属签订了善后适宜和困死亡。建筑公司与被保险人家属签订了善后适宜和困难补助协议，约定建筑公司一次性支付被保险人家属难补助协议，约定建筑公司一次性支付被保险人家属15万元。协议书中没有提及保险合同的万元。协议书中没有提及保险合同的10万元保险金。万元保险金。建筑公司代理人刘某向保险公司提出理赔申请，并向建筑公司代理人刘某向保险
43、公司提出理赔申请，并向保险公司提交了被保险人李某继承人的授权委托书，保险公司提交了被保险人李某继承人的授权委托书，委托建筑公司代理人刘某办理领取保险金事宜。该委委托建筑公司代理人刘某办理领取保险金事宜。该委托书经过公证。保险公司经过核实，支付了托书经过公证。保险公司经过核实，支付了10万元保万元保险金。险金。被保险人李某继承人向法院提起诉讼。被保险人李某继承人向法院提起诉讼。保险单位为个人投保保险单位为个人投保被保险人李某继承人诉称：保险金应当由自己被保险人李某继承人诉称：保险金应当由自己领取，然而，保险公司将保险金交与他人。请领取，然而，保险公司将保险金交与他人。请求法院判保险公司支付保险金
44、，赔偿求法院判保险公司支付保险金，赔偿5000元损元损失，承担本案诉讼费。失，承担本案诉讼费。保险公司辩称：保险公司业务员有承诺在先，保险公司辩称：保险公司业务员有承诺在先，保险金交由建筑公司支配保险金交由建筑公司支配在法庭审理过程中，建筑公司和公证处被追加在法庭审理过程中，建筑公司和公证处被追加为第三人。为第三人。公证处辩称：原来要求公证的授权委托书上的公证处辩称：原来要求公证的授权委托书上的签名，并非是被保险人李某继承人亲笔签名，签名，并非是被保险人李某继承人亲笔签名，撤消了该公证书。撤消了该公证书。保险单位为个人投保保险单位为个人投保法庭经审理认为：建筑公司与保险公司签订的保险法庭经审理
45、认为：建筑公司与保险公司签订的保险合同有效，被保险人因为意外事故死亡，属于保险合同有效，被保险人因为意外事故死亡，属于保险责任范围，保险公司应当支付责任范围，保险公司应当支付10万元保险金。万元保险金。由于保险合同没有指定受益人，所以，保险金应当由于保险合同没有指定受益人，所以，保险金应当由被保险人李某继承人领取。由被保险人李某继承人领取。建筑公司领取保险金，既没有法律依据，又出具虚建筑公司领取保险金，既没有法律依据，又出具虚假授权委托书，应当将保险金返还被保险人李某的假授权委托书，应当将保险金返还被保险人李某的继承人。继承人。公证处出具错误公证书，导致本案保险金错误地给公证处出具错误公证书，
46、导致本案保险金错误地给付，也有错误。付，也有错误。保险单位为个人投保保险单位为个人投保本案参考结论本案参考结论被保险人架子工李某没有指定受益人，被保险人架子工李某没有指定受益人，保险金应该作为被保险人的遗产，由保保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。金的义务。保险单位为个人投保保险单位为个人投保本案中，问题涉及团体保险合同的受益权本案中，问题涉及团体保险合同的受益权。团体保险合同一般。团体保险合同一般是以单位为投保人，单位出钱投保。在这种情况下，保险金是是以单位为投保人，单位出钱投保。在这种情况下，保险金是否应当由单位统
47、一领取，统一支配？否应当由单位统一领取，统一支配？团体人身保险合同的投保人是单位组织，被保险人一般是本单团体人身保险合同的投保人是单位组织，被保险人一般是本单位的职工。位的职工。团体保险合同的生存受益人一般是被保险人自己。团体保险合同的生存受益人一般是被保险人自己。身故受益人应当由被保险人或投保人指定身故受益人应当由被保险人或投保人指定。团体保险合同受益。团体保险合同受益人，无偿享有保险金，不承担缴纳保险费的义务，保险公司也人，无偿享有保险金，不承担缴纳保险费的义务，保险公司也没有权利向受益人追索保险费。单位出钱投保，单位就当然享没有权利向受益人追索保险费。单位出钱投保，单位就当然享有支配保险
48、金的权利是错误的。有支配保险金的权利是错误的。我国对于团体保险合同受益人问题，没有明确的规定。我国保我国对于团体保险合同受益人问题，没有明确的规定。我国保险法第六十条规定，险法第六十条规定，“人身保险的受益人由被保险人或者投保人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。人指定受益人。”保险单位为个人投保保险单位为个人投保在本案中，被保险人架子工李某没有指定建筑公司为受益人，在本
49、案中，被保险人架子工李某没有指定建筑公司为受益人，所以，在发生保险事故后，建筑公司没有权利支配该笔保险金。所以，在发生保险事故后，建筑公司没有权利支配该笔保险金。被保险人架子工李某也没有指定其他任何人为受益人，既然没被保险人架子工李某也没有指定其他任何人为受益人，既然没有受益人，根据我国保险法第六十三条规定，有受益人，根据我国保险法第六十三条规定，“被保险人死亡被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务没有指定受益人的；没有指定受益人
50、的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”这笔保险金应当由被保险人李某继承人享有。这笔保险金应当由被保险人李某继承人享有。美国对此规定是，除法定情况外，不能指定团体投保人为受益美国对此规定是，除法定情况外，不能指定团体投保人为受益人。人。健康保险健康保险 健康保险是健康保险是以被保险人的身体为保险标的，当被保险被保险人的身体为保险标的，当被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡