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1、第一章第一章 人身保险的概述人身保险的概述 【教学的目的与要求】【教学的目的与要求】【教学的目的与要求】【教学的目的与要求】1 1、掌握人身保险、掌握人身保险22、掌握人身保险的原理、基本原则、特点与分类、掌握人身保险的原理、基本原则、特点与分类【教学的难点与重点】【教学的难点与重点】【教学的难点与重点】【教学的难点与重点】人身保险与财产保险、社会保险、储蓄、其他投资方式的异同人身保险与财产保险、社会保险、储蓄、其他投资方式的异同【教学方法】【教学方法】【教学方法】【教学方法】课堂讲授、案例分析、课堂练习课堂讲授、案例分析、课堂练习 风险与保险风险的基本含义、特点风险的分类及各类风险的区别风险
2、管理程序及风险管理技术保险的概念、特征保险的分类及可保风险风险概念的演变风险与风险管理一、风险的概念一、风险的概念损失的不确定性。损失的不确定性。在特定条件下实际结果与预期结果的差异在特定条件下实际结果与预期结果的差异本书指损失发生的不确定性本书指损失发生的不确定性发生状况发生状况损害程度损害程度不确定性的表现不确定性的表现不确定性不确定性发生与否发生时间损害对象风险的特点风险的特点风险的发生必然造成一定的经济损失或产生特殊的经济需要风险的发生有其客观原因，是不以人的意志为转移的风险的发生时间和损害程度具有偶然性.客观性客观性损害性损害性Text它是一种随机现象，它的分布服从于某种概率分布风险
3、发生的领域在不断扩展偶然性偶然性可测定性可测定性发展性发展性风险的构成风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失引发风险事故或在风险发生时致使损失增加的潜在条件。潜在条件。风险发生的直接原因由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加实质性风险因素道德风险因素心理风险因素损失非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。例：恶意行为、折旧、面对正在损失的物资不抢救直接损失间接损失责任损失收入损失额外费用损失风险构成要素的案例分析某幢建造于1970年的居民住宅楼，其结构大多采用木结构。内部居民密集，通道狭窄；居民用于烧煮的能源多为罐装液化气或煤炉；墙内电线已多年未更换。某日，
4、该房屋突然着火，后经过调查，发现是由于电线老化发生跳电，进而引发火灾。请分析本案例中的三个风险构成要素。风险因素风险因素增加或产生增加或产生风险事故风险事故引起引起损失的可能损失的可能风险风险即即风险的图解风险的图解二、风险分类二、风险分类动态风险动态风险由社会经济由社会经济的或政治的的或政治的变动所导致变动所导致的风险的风险静态风险静态风险由于自然力的由于自然力的不规则变动或不规则变动或人们行为的错人们行为的错误或失当所导误或失当所导致的风险致的风险1、按发生的环境分、按发生的环境分静态风险和动态风险的比较项目项目静态风险静态风险动态风险动态风险损失损失无论对个体还是无论对个体还是对社会都是
5、纯粹对社会都是纯粹风险风险对部分个体可能有损对部分个体可能有损失，从社会总体上看失，从社会总体上看也不一定有损失也不一定有损失影响范围影响范围少数个体少数个体比较广泛，往往带来比较广泛，往往带来连锁反应连锁反应发生特点发生特点有规律，服从概有规律，服从概率分布率分布无规律可循无规律可循性质性质纯粹风险纯粹风险纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险二、风险分类二、风险分类投机风险投机风险既可能造成损既可能造成损失也可能获取失也可能获取额外收益，其额外收益，其结果有三：损结果有三：损失、无损失、失、无损失、获利获利纯粹风险纯粹风险只会造成损失只会造成损失而不会带来收而不会带来收益的风险，其益的风险，
6、其结果只有两种：结果只有两种：损失和无损失损失和无损失2、按风险的性质分、按风险的性质分二、风险分类财产风险财产风险责任风险责任风险信用风险信用风险人身风险人身风险3、按损害的对象分、按损害的对象分导致财产发生毁损、灭失和贬值的一切风险个人或团体，疏忽或过失，对他人造成伤害，负赔偿责任权利人与义务人之间，违约，给对方造成损失因意外事故、疾病、衰老等而导致的生老病死残二、风险分类二、风险分类4、风险的其他分类u客观风险和主观风险u自然风险、社会风险、政治风险、法律风险、操作风险、经济风险、认知风险三、风险管理1、概念经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致
7、损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。三、风险管理2、目标以最小的管理成本获得最大的安全保障，以减少风险造成的损失和对环境造成的不利影响。3、风险管理的程序 核心核心风险识别风险衡量风险评价风险管理技术的选择与实施风险管理目标确定风险管理效果评价避免风险避免风险风险自留风险自留风险预防风险预防转嫁风险转嫁风险风险抑制风险抑制4、风险管理技术、风险管理技术保险保险5、风险管理技术的选择 损失频率损失频率 损失程度损失程度风险管理技术风险管理技术低低小小自留自留高高小小 防灾、防损防灾、防损高高大大避免避免低低大大转移转移可保风险 基本条件基本条件纯粹风险纯粹风险偶然的偶然的意外
8、的意外的大量标的均大量标的均有受损可能有受损可能可保风险有发生重大有发生重大损失可能性损失可能性个人角度定义保险保险是这样一种经济机制，即个人以小额成本（保险费）替代大额不确定损失（保险所保的意外事故），而这种损失在没有保险的情况下将会存在。社会角度定义保险保险机制通过以某种成本替代不确定损失，来减少经济体中的风险保险是通过将数量足够多的同质风险集合到一起，将该集合体视为一个整体进行损失预测，以此来减少消除危险的经济机制。从本质上说，保险是损失分从本质上说，保险是损失分散机制散机制保险的概述保险的概述1、定义、定义保险法：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事
9、故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的概述保险的概述经济角度：分经济角度：分摊意外损失的摊意外损失的财务安排财务安排保险保险法律角度：法律角度：一方同意补偿一方同意补偿另一方损失的另一方损失的合同安排合同安排定义的理解保险互助性质互助性质互助性质互助性质合同行为合同行为合同行为合同行为经济补偿经济补偿经济补偿经济补偿保险互助性质互助性质互助性质互助性质合同行为合同行为合同行为合同行为经济补偿经济补偿经济补偿经济补偿商品性质商品性质商品性质商品性质 保险的分类按保险政策不同分：社会保险和商业保
10、险按保险政策不同分：社会保险和商业保险按实施方式不同分：自愿保险和法定保险按实施方式不同分：自愿保险和法定保险按保险标的不同分：财产保险和人身保险按保险标的不同分：财产保险和人身保险按经营目的不同分：营利性保险和非营利性保险按经营目的不同分：营利性保险和非营利性保险按业务承担方式不同分：原保险和再保险按业务承担方式不同分：原保险和再保险按保障的主体不同分：团体保险和个人保险按保障的主体不同分：团体保险和个人保险 人身保险的概述人身保险的概述第一节 人身危险与人身保险第二节 人身保险的原理第三节 人身保险的基本原则第四节 人身保险的分类第五节 人身保险的功能第一节第一节 人身危险与人身保险人身危
11、险与人身保险人身危险是特指人的生命或身体方面遭受损害的危险。它的载体是人的身体、生命和健康、失业、老年人赡养等方面的危险或损失发生时承载的主体，它可以是自然人，也可以是自然人所属的组织。人身危险的概念人身危险（1）早逝危险（2）老年危险（1）疾病危险（2）残疾危险生命危险健康危险可保人身危险（一）人身危险的发生是偶然的、意外的（二）人身危险损失必须是明确的（三）人身危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（四）人身危险应有发生重大损失的可能性人身保险是以人的生命人的生命或身体身体为保险标的、以人的生、老、病、残、亡等为保险事故的一种保险。人身保险的概念人身保险的特征（一）人身保险与财险保险（二）
12、人身保险与社会保险（三）人身保险与储蓄（四）人身保险与其他投资方式人身保险与财产保险的区别（1）（一）人身保险是一种定额保险（二）人身保险是给付性保险（三）人身保险具有变动的危险率（四）人身保险的主体人寿保险具有储蓄性质人身保险与财产保险的区别(2)（五）人身保险具有长期性（六）人身保险的保险事故的特殊性（七）人身保险的保险利益特殊性人身保险与社会保险的区别项目项目举举 办办主主 体体实实施施方方式式保费来源保费来源保险金额保险金额社会保险社会保险政府政府强制性强制性体现公体现公平平雇主和雇雇主和雇员一起承员一起承担担国家统一国家统一规定规定商业保险商业保险专营保专营保险公司险公司自愿自愿少数
13、强少数强制制投保人交投保人交纳纳可保利益可保利益的价值或的价值或投保人决投保人决定定人身保险与储蓄的比较项目项目需求动机需求动机运行机制运行机制行为性质行为性质保险保险特定事故发特定事故发生与否生与否受危险损受危险损失的不确失的不确定性影响定性影响互助共济互助共济自力与他力自力与他力结合结合储蓄储蓄购买支付预购买支付预防准备防准备受利率、受利率、工资、物工资、物价等影响价等影响借贷行为借贷行为只能自助只能自助人身保险与其他投资方式的比较与股票、期货、债券等方式比较保险与赌博保险与赌博项目项目目的目的手段手段风险性风险性质质社会后社会后果果保险保险转嫁风转嫁风险求得险求得安定安定大数法大数法则计
14、算则计算损失损失纯粹风纯粹风险险法律保法律保护护风险转风险转移移赌博赌博发财发财娱乐娱乐完全偶完全偶然然投机风投机风险险法律取法律取缔缔风险增风险增加加 人身保险的概述人身保险的概述第二节 人身保险的原理第一节 人身危险与人身保险第三节 人身保险的基本原则第四节 人身保险的分类第五节 人身保险的功能第二节第二节 人身保险的原理人身保险的原理人身保险的原理（一）损失的分担（二）人身危险的同质性（三）大数定律 人身保险的概述人身保险的概述第三节 人身保险的基本原则第一节 人身危险与人身保险第二节 人身保险的原理第四节 人身保险的分类第五节 人身保险的功能保险原则的具体内容保险原则的具体内容保险原则
15、的具体内容保险原则的具体内容第二节 最大诚信原则第三节 近因原则第四节 损失补偿原则第一节 可保利益原则第四节第四节 人身保险的分类人身保险的分类人身保险的分类保险业务财产保险财产损失保险农业保险责任保险保证保险信用保险人身保险人寿保险健康保险意外伤害保险人身保险的分类1、我国保险法的分类2、发达国家的分类3、经营方式分类：人身保险机构经营的人身保险与人身保险代理人经营的人身保险两种4、保险事故分类：生存保险、死亡保险和生死合险（两全保险）人身保险的分类5、投保方式分类：个人保险、联合保险、团体保险6、投保动因分类：自愿保险和强制保险7、保险事故发生的可能性：健体保险和弱体保险弱体保险的承保：
16、保额削减法、年龄增加法、保费增加法第五节第五节 人身保险的功能人身保险的功能人身保险的功能一般功能1、风险分散功能2、保险金给付功能3、调节收入分配功能4、金融融资功能特殊功能1、对个人和家庭的效用（经济保障、投资手段、保险单所有人和受益人可以享受税收减免）2、对社会的效用（稳定社会生活、扩大社会就业、解决老龄化）人身保险的案例-此人身保险合同是否有效此人身保险合同是否有效案情原告屈宝华。原告王克年。被告泰康人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司（以下简称“宜昌泰康人寿公司”）。原告诉称，2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人寿公司给丈夫屈海清投保了世纪长乐终身分红保险，受益人为其子屈宝华，王
17、克年当日交付了首期保险费。宜昌泰康人寿公司2001年11月29日签发了保险单。2002年10月4日，被保险人屈海清因疾病死亡，王克年当日将此事电话通知了宜昌泰康人寿公司，2002年10月9日提请理赔。人身保险的案例2002年11月20日宜昌泰康人寿公司以签约当日未经被保险人屈海清签字保险合同无效为由拒绝理赔，作出了拒赔通知书。原告认为，宜昌泰康人寿公司在签约及审批时并未强调要求被保险人本人签名，按程序收取了保险费并签发了保险单后，在保险事故发生时拒绝理赔，只享受合同权利却不承担合同义务，应当承担缔约过失责任，赔偿原告的损失。诉请法院判令被告宜昌泰康人寿公司赔偿经济损失30000元，承担本案诉讼
18、费。人身保险的案例宜昌市西陵区人民法院经过公开审理认为：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效。现屈海清和宜昌泰康人寿公司签订的保险合同无屈海清的书面同意及签名，该合同无效。宜昌支公司的业务员在签订合同时，明知投保人和被保险人不是同一人，而要求投保人代替被保险人签名，未尽到告知义务，应承担导致合同无效的责任。人身保险的案例宜昌支公司虽然否认王克年出具的签订合同时业务员在场的证据，但根据当时的情况，业务员应在现场。王克年的该证据本院予以采纳。宜昌支公司应承担缔约过失责任，该责任不仅包括订立合同的各种费用，准备履行合同所支出的费用等，也包括信赖人的财产应增加而未
19、增加的利益。所以宜昌支公司应赔偿王克年和屈宝华根据该合同应该得到的信赖利益的损失，即30000元的保险金。人身保险的案例一、合同效力问题人身保险合同是以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同，为确保被保险人的生命不致在其毫不知情的状况下被他人（即恶意投保人）置于危险状态，因此中华人民共和国保险法第五十六条明确规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。本案所涉及的原、被告双方签订的人寿保险合同因为存在由投保人在未获取被保险人书面同意的情形下代替其签字的客观事实，根据上述法律规定，确认该合同为无效合同无疑。人身保险的案例二、缔约过失责任的承担问题基于对案
20、件客观事实相同的认定，一审、终审法院却做出截然不同的判决，原因在于对缔约过失责任归责的认定上存在差异。人身保险的案例三、赔偿范围的界定问题根据中华人民共和国合同法第四十二条规定，缔约过失行为给对方造成损失的，应承担损害赔偿责任，但对赔偿责任的具体范围却没有明确。本案中，原被告双方在合同订立过程中，因为被告的过失违反了先合同义务，造成原告信赖利益损失，所以被告依法应当承担赔偿责任。这种损失既包括因缔约过失行为致对方财产的直接损失，也包括过错方致使受害方丧失了与其他第三方另定合同的机会所造成的损失。人身保险的案例由此可见，如果认定保险人对被保险人未签名的无效合同负缔约过失责任的话，其不但要返还保险费及其利息，还要赔偿对方有关费用支出（直接损失）和因此而无法得到死亡保险金所造成的损失（间接损失）。正是基于社会一般的公平观念，案件重审法院依法做出了由泰康人寿赔付二原告保险金30000元的判决，从而杜绝了保险公司单凭被保险人未亲自签名导致合同无效来规避责任的现象的出现。