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1、现金、消费规划张轶有计划的明智消费货比三家购物反季节购物名品折扣购物选对时节时机购物防止激情购物克制过分的购物欲望要防止举债度日一、现金规划为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。现金规划需要考虑的因素对金融资产流动性的要求持有现金及现金等价物的机会成本流动性比率资产的流动性流动性比率=流动性资产/每月支出现金规划的一般工具现金相关储蓄品种货币市场基金持有现金的动机 持有现金动机是？交易性动机交易性动机预防性动机预防性动机投机性动机投机性动机相关储蓄品种相
2、关储蓄品种零存整取适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的客户存本取息适合积攒养老金的客户教育储蓄适合有教育投资需求的客户定活两便适合拥有大笔资金，用途明确，时间不定的客户个人通知存款适合有短期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户货币市场基金1.本金安全2.资金流动性高3.收益率相对活期储蓄较高4.投资成本低5.分红免税货币市场基金的投资范围短期国债中央银行票据 银行背书的商业汇票 银行承兑汇票 银行定存 大额可转让存单 期限在一年内的回购等货币市场工具现金规划的融资工具信用卡其他银行融资方式保单质押融资典当融资信用卡1.支付工具2.账务记录3.预借现金4.循环信用免息期王先生的工资卡上经常
3、有2万左右的现金，由于经常乘坐公交车，担心工资卡遭小偷光顾，于是向银行申请一张信用卡。以后要用现金，就直接使用信用卡到银联机上去取现，再利用免息期将款还上，这样就安全，也没有额外花费。取现金额：20002.550取现利息：0.05%每天超限期许先生申请了某银行的信用卡，按发卡行规定，每月2日为账单日，22日为还款日。本月2日，许先生刷卡购买了价值10500元的商品。若该银行为许先生所提供的信用额度为10000元。免息期：50天浮动信用额度：10超限费用：5循环信用刘女士拥有一张信用卡，该发卡行规定的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。4月5日银行为刘女士打印的本期帐单包括了她从3月5日至
4、4月5日之间的所有交易账务：3月30日至4月5日之间的所有交易账务；本月账单周期刘女士仅有一笔消费：3月30日，消费金额为2000元，刘女士的本期账单列印“本期应还款”为2000元，“最低还款额”为100元。不同的还款情况下，刘女士的利息分别为：若刘女士于4月23日前全额还款2000元，则在5月5日的对帐单中循环利息为0。若刘女士于4月23日前只偿还最低还款100元，则在5月5日的对帐单中循环利息为：20000.0524（2000100）0.051235.43月30日 4月23日 5月5日现金规划流程1.向客户说明现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容2.收集与客户现金规划有关的信息3.
5、根据信息，引导客户编制客户的现金流量表4.确定现金及现金等价物的额度5.将客户的每月支出3-6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置6.向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求7.形成现金规划报告，交付客户吴先生家庭月平均支出表（单位：元）家用固定电话100吴先生手机费200吴太太手机费150上网费150水电费300购买日常生活用品开支2000交通开支2500休闲娱乐等开支500每月寄给父母1000每月寄给岳父母1000理财规划师在为吴先生制订现金规划方案时，建议吴先生准备的现金或现金等价物的额度为（）A.10000元B.20000元C.30000元D.50000元理财规划师在为吴先生
6、制订现金规划方案时，建议吴先生选择的现金规划工具中不包括（）A.定额定期储蓄B.股票C.货币市场基金D.现金二、消费规划购房规划家庭消费模式货币CL时间ITO货币CL时间ITO货币IL时间CTO购房、租房决策住房支出住房消费住房投资购房租房住房抵押钱先生夫妇从碧桂园房地产公司购得200万的别墅。钱先生夫妇首先付给60万现金，剩下的140万购房款将以抵押的方式贷款付清。抵押权人中国建设银行广州分行同意了他们的抵押要求。钱先生夫妇以为他们已经拥有了一栋别墅，包括房子的产权。购房的目标购房面积需求：不必盲目求大（面积闲置问题）无需一次到位量力而行（考虑首付款金额）购房环境需求：区位面积购房规划流程图
7、购房的财务决策按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用。欲购买的房屋总价=房屋单价需求面积需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价 （1-按揭贷款成数比例）需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价 按揭贷款成数比例每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年金值案例张先生要购买100平方米的房子，目前市面上一般价格是900012000元/平方米。假设按7成按揭，贷款期限20年。贷款利率6%，等额本息还款。100万的房屋首付及贷款情况：需要支付的首期款=10030%=30（万元）需要支付的贷款数额=10070%=70（万元）每月需要摊还的贷款本息费用=5015（元）每月需要摊还的贷款本息费用购房需要考虑的
8、其他因素契税：普通住宅按成交价的1.5%缴纳，非普通按成交价的3%缴纳评估费：各商业银行有不同的规定律师费：商贷时按每单申请贷款额3支付，每单最低额度为100元，二手房贷款需要办理公证，每件200元保险费：商贷时需要加购房综合险抵押登记费：按每平方米0.3元计算印花税：按购销额35购房财务规划的主要指标房屋月供款与税前月总收入的比率。一般不应超过25%30%所有贷款月供款与税前月总收入的比率。一般应控制在33%38%能买得起多贵的房子金先生夫妇都在南方电网工作，去年他们家庭的总收入为32万元。他们非常谨慎地理财，没有任何负债。现在他们打算买一栋房子，并想知道根据他们的收入到底能借到多少钱。他们
9、打算用积攒下来的30万元作为首付款，现在五年期以上的房屋抵押贷款利率为6.80%（首套上浮6%，以20年为例）。可贷款的额度个人住房公积金贷款贷款期限30年利率较低，4.5%贷款对象有特殊要求，公积金缴存人基本上没有年龄上限制贷款额度大于商业银行个人住房额度，贷款额度不超过购房合同金额的70%。案例一位公积金制度的客户，打算购买一套100万元的自住普通住房，拟申请贷款。假定目前客房本人名下的住房公积金本息余额为6000元，上个月公积金汇储额是1500元，本人离退休还有30年。客户可缴存公积金总额=20000+5001230=20万。假定该客户还有其他1名家庭成员，可缴存公积金总额为40万元。该
10、客户的可申请的住房公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房价70%、贷款额度）中最低者，即40万元。个人住房商业性贷款个人住房商业贷款的条件：1.有稳定的经济收入2.有合法有效的购房合同3.自筹30%以上的房款4.能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保5.一般最高不超过100万元6.贷款期限一般不超过30年个人住房商业贷款的方式1.抵押贷款：用购房契约向银行作抵押2.质押贷款：用动产或权利做质押3.保证贷款：用具有代为清偿能力的法人、其它经济组织或自然人作为保证人4.抵押（质押）加保证贷款个人住房组合贷款凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存个人住房公积金，在申请个人住房商业贷款的同时还可
11、向银行申请个人住房公积金贷款。分别按各自的利率计算利息。还款方式和还款金额等额本息还款法 它是指在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息。适用于收入处于稳定的家庭，如公务员，教师等。每月还款额R=P0(1+r)nr/(1+r)n-1 其中，P0=贷款本金；r=月利息；n=还款期数购房消费信贷教师李先生向银行申请了20年期80万元贷款，利率为6.80%(上浮40%)，采用等额本息还款。等额本金还款法是指在贷款期限内按月偿还贷款本金和利息。其中每月所还本金相等。适用于目前收入较高但将来收入会减少的人群。如面临退休的人员等。每月还款额R=P0/n+(P0-P1)r 其中：P0=贷款本金；
12、P1=累计已还本金；r=月利息；n=还款期数案例李先生向银行申请了20年期30万元贷款，利率为5.508%，采用等额本金还款。等额递增还款法把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。适用于目前收入一般，但未来收入会逐渐增加的人群。如毕业不久的学生等。等额递减还款法把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。适用于目前还款能力强，但未来收入将减少的人群。如中年人或未婚的白领人士。提前还贷的选择权1.借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足2.借款人调整投资组合后而提前偿还贷款3.借款人在贷款一段时间
13、后收入增加，有能力提前还贷4.无论出于何种还贷目的，动用提前还款选择权的决策原则仍然是成本效益原则。提前还贷的方法1.全部提前还款，剩余的贷款一次性还清2.部分提前还款，保持每月还款额不变，将还款期限缩短，（节省利息较多）3.部分提前还款，每月还款额减少，保持还款期限不变，（但节省程度低于第二种）4.部分提前还款，每月还款额减少，同时将还款期限缩短，（节省利息较多）如何还贷更经济如果客户选择的是组合贷款，提前还贷时可考虑先还商贷会“优惠”很多。如果客户现在资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议采用“等额本金还款法”较为有利。两种还款法相比较，“等额本息还款法”支付的利息高于“等额本金还款法”支付
14、的利息。提前还贷需注意的问题1.原则上必须是1年以后，银行允许2.银行对提前还贷起点金额有要求3.提前还贷的前提是以前贷款不拖欠4.借款人一般须提前15天或1个月提出书面申请5.贷款期限在1年以内的，不能部分提前还本6.贷款期限在1年以上的，可以部分或全部清偿7.借款人提前偿还全部贷款后可到保险公司退还提前期内的保费8.组合贷款不必先还公积金贷款9.办理抵押注销延长贷款1.借款人应提前20个工作日向银行提交申请和相关证明2.延长贷款条件：一是贷款未到期，二是先清偿应付的本息及违约金3.借款人申请延期只限一次4.原借款期限与延长期限之和最长不得超过30年利率调整对还款总额的影响1.贷款期间的利率
15、变动按中国人民银行的规定执行。1 年之内不调整；1年以上的在下一年1月1日调整2.如遇法定贷款利率调整时，贷款账户开立时执行最新贷款利率租房的选择适合租房的人群：刚刚踏入社会的年轻人工作地点与生活范围不固定者储蓄不多的家庭不急需买房且不清楚房价走势者房产规划这是新婚一年的一个小家庭。张先生30岁，是医院的医生，张太太28岁是同单位的护士。夫妻两人收入稳定，分别是5500元和3500元。每月家庭支出也比较稳定，大约在4000元左右。由于小家庭建立不久，所以只有3万元的活期储蓄。夫妻两人现在居住在张先生父母早期准备的公房里，市价40万元。夫妻俩想换一套附近的商品房，考虑在100万元左右。但张先生预
16、计房价会下跌，考虑是否先租房，等房价下跌后再买房。张先生夫妇没有投资理财经验，于是想咨询有经验的理财师，帮助他们的小家庭做一个长期的合理规划。租房和购房的比较分析租房购房优点负担较轻，以同样的付出拥有较佳的居住品质，灵活方便，自由性强，可有效节省部分交通费用房子有增值潜力，可满足心理层面归属感、安全感的需求缺点看房东的脸色，较不稳定，没有保障负担较重，房贷的压力可能会让生活的质量大打折扣所得自备款所衍生的收入增值潜力、税收优惠付出每月的房租自备款和所衍生的收入，购房相关税款，如契税、印花税，房屋管理维护费用等购房成本李先生在上海某地区租了一套两室一厅的房子,月租金为2800元,房子售价为100
17、万元。李先生已经有了部分积蓄,足以付这套房子的首付款。他现在考虑的问题是,是否应该把这套房子买下来。如果李先生买房,他的成本实际有两部分：一是按揭贷款的利息支出,二是购房相对于租房的机会成本,即首付款的存款利息损失。购房、租房的选择以30%的首付比率、5.94%的按揭贷款年利率,以及1年期存款实际利率2.25%计算,李先生按揭贷款的年利息支出为7000005.94%0.7=29106元,首付款的年利息损失为3000002.25%=6750元,年购房成本总计为35856元。而他目前年租金为33600元，李先生应该租房。制定住房消费支出规划方案1跟客户进行交流，确定客户希望购房2收集客户信息，包括
18、家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等3分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和现金流量表4帮助客户制定购房目标，包括购房的时间、希望的居住面积和届时的房价，确定明确的购房目标5 5帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款方式、还款方帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款方式、还款方式及还款期限等，并运用相关税收和法律知识，为客式及还款期限等，并运用相关税收和法律知识，为客户提供必要的支持户提供必要的支持6 6购房计划的实施购房计划的实施7 7根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整把房产作为一种投资司徒小姐为她拥有三个独立卧室的房子感到骄
19、傲。这套房子是她最近花了100万元买的。在附件如果租一套类似的房子每月要花费5000元。不过租房者不用每年支付维修费2400元。另外资料显示，周边地区房屋的价格以每年5%的速度递增。那么司徒小姐这一投资的可预期回报率为多少？房地产投资影响房地产价格涨跌房地产投资方式汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在20002010年，中国轿车的需求将保持20%的年增长，其中私家车将保持33%的发展水平。一般而言，购车交纳费用如下（以10万元车为例）（1）保险费30004000元，甚至6000元以上；年票约为980元；车船使用费420元；年审200元；养护费
20、1200元；（2）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些费用总计可以达到1500020000元以上，几乎占到购车款的15%20%。并且这些费用中的大部分都是要每年必交的。三、消费规划-购车规划自筹经费购车与贷款购车决策银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是35年，汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。如贷款12万，期限5年，按年利5.85%计算，月还贷2311.58元，5年支付利息18694.8元。假设投资年收益率3.49%（国债），5年后收益20940元。汽车消费信贷对象和条件1.必须具备完
21、全民事行为能力2.具有稳定的职业和偿还本息的能力，信用良好3.能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人4.能支付购车首期款项汽车消费信贷期限、利率和金额贷款期限：一般为3年，最长不超过5年贷款利率：1年，6.40%；3年，6.65%；5年，6.80%贷款金额：以质押方式首付不少于车款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保证方式首付不少于40%汽车消费信贷还款方式等额本息和等额本金按月还款和按季还款递增法和递减法智慧型还款购买一辆10万元的汽车，计算贷款购车费用。贷款购车费用计算公式计算公式选项选项金额金额购车车价购车车价100000100000首付款首付款现款购车价格现
22、款购车价格30%30%3000030000贷款额贷款额现款购车价格首付款现款购车价格首付款7000070000月付款月付款还款期限还款期限2 2年年30843084贷款购车费用计算公式选项金额车辆保险费 240+车价1.2%车损保费1440限额5万三者责任险第三者责任险1040车价1.1%全车盗抢险1100（赔偿限额+车损险）20%不计免赔496担保费欠车款2%2年1400购置附加费 购车款10%10000公证费100300100停车泊位费 小区内每年1800元租车位1800贷款购车费用贷款购车费用计算公式计算公式选项选项金额金额车船使用税 每年420元420年票每年980元980上牌费150
23、验车费60费用总计贷款车款=首付款+月付款*贷款年限贷款购车款104016首期付款总额=首付款+保险费用+牌证费用首期付款总额48986借款假设你需要借5万买车。银行愿意向你提供一笔年利率为12%的贷款。你的公司对买车的经理层也提供5万资助，条件是4年后还给公司9万。是向银行贷款还是接受公司的资助？首先弄清楚数字的内涵：50000元：现值4年：投资期限90000元：终值12%：资金的机会成本，也是贴现率借款决策50000元：现值元：现值 4年：投资期限年：投资期限90000元：终值元：终值 12%：资金的机会成本，也是贴现率资金的机会成本，也是贴现率n=5.19年方法1方法2方法3方法4方法5制定汽车消费支出规划程序1.跟客户进行交流，确定客户购车需求2.收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等3.分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和现金流量表4.确定贷款方式、还款方式及还款期限5.购车计划的实施6.根据客户未来情况的变动及时调整方案住与行的分析