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1、LOGO现金与消费规划现金与消费规划第五章第五章1感谢你的观看感谢你的观看2019年9月112理财目标理财目标理财目标理财目标必要流动性纳税安排传承财富合理消费 安享晚年教育期望风险保障积累财富感谢你的观看2019年9月11现金规划现金规划消费信贷规划消费信贷规划住房消费规划住房消费规划子项目子项目3感谢你的观看2019年9月11子项目子项目1：现金规划：现金规划v现金规划：为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。流动性强的活期储蓄、各类存流动性强的活期储蓄、各类存款和货币市场基金等金融资产款和货币市场基金等金融资产4感谢你的观看2019年9月11任务任务1
2、1：编制客户收入支出表：编制客户收入支出表任务任务2：掌握现金管理一般工具：掌握现金管理一般工具任务任务3：学习银行卡管理：学习银行卡管理子项目子项目1 1 现金规划现金规划5感谢你的观看2019年9月11感谢你的观看任务任务1 编制客户收入支出表编制客户收入支出表62019年9月11感谢你的观看C流动性比率流动性比率v 流动性比率：流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。流动性比率：流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。 v 资产流动性：资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。资产流动性：资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。 资产流动性与收益性通常呈反比。资产流动性
3、与收益性通常呈反比。v 流动性比率应保持在流动性比率应保持在3左右左右知识链接知识链接流动性比率流动资产/每月支出72019年9月11感谢你的观看任务任务2 掌握现金管理一般工具掌握现金管理一般工具82019年9月11感谢你的观看活动活动1：现金管理一般工具：现金管理一般工具v 现金（现金（M M0 0）v 相关储蓄品种相关储蓄品种 一般储蓄业务（活期、定活两便、整存整取、零存整取、整一般储蓄业务（活期、定活两便、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款等）存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款等） 特色储蓄业务（定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼特
4、色储蓄业务（定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱等）仪存单、喜庆存单、四方钱等）v 货币市场基金货币市场基金外币储外币储蓄蓄92019年9月11感谢你的观看知识链接知识链接投资对象 现金、现金、1 1年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限在在397397天以内（含）的债券；期限在天以内（含）的债券；期限在1 1年以内（含）的债券回购；年以内（含）的债券回购；期限在期限在1 1年以内（含）的中央银行票据；证监会、人行认可的年以内（含）的中央银行票据；证监会、人行认可的其他流动性较好货币市场工具等其他流动性较好货币市场
5、工具等投资特点 本金安全、资金流动性强、收益率较高、本金安全、资金流动性强、收益率较高、投资成本低、分红免税投资成本低、分红免税收益率指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势收益一收益一览表览表102019年9月11感谢你的观看活动活动2：部分工具比较：部分工具比较现金单位协定存款7天通知存款货币市场基金安全性高高高高流动性强随时提取提前7天预约最快T+1日到账税前收益率01.53%1.1%左右2%-4%交易率0无无无所得税0有有无其他限制无有最低要求有，5万元起存首
6、次认购1000元起，追加无限制112019年9月1112钱都快花完了，下月才发工资，股票还被套着，怎么办呢？临时缺钱，临时缺钱，没有现金，没有现金，怎么办？怎么办？用融资工具用融资工具，轻松解决，轻松解决！感谢你的观看2019年9月1113现金规划的融资工具现金规划的融资工具 信用卡融资信用卡融资凭证式国债质押贷款凭证式国债质押贷款存单质押贷款存单质押贷款保单质押融资保单质押融资典当融资典当融资感谢你的观看2019年9月11感谢你的观看任务任务3 学习信用卡管理学习信用卡管理142019年9月1.相关概念（1）账单日：每月对交易本金、费用等进行汇总并结计利息的日期。（2）到期还款日：本账单还款
7、的最后日期。（3）免息还款期：从银行记帐日起至到期还款日之间的日期并非每笔交易都能享受最长免息期。15感谢你的观看2019年9月举例周先生账单日为每月17日，到期还款日为账单日后20天。若周先生于4月16日和4月18日各消费一笔，均为当天入账。则这两笔交易1.账单日为何时？2.到期还款日为何时？3.免息期多长？16感谢你的观看2019年9月信用卡理财（4）最低还款额：对账单中列示持卡人需还的最低限额。 约为全部金额的10%左右。 还款额低于最低还款额需缴纳滞纳金。 选择最低还款方式没有免息期。17感谢你的观看2019年9月信用卡理财（5）循环信用：按日计息的小额无担保贷款。计息方式：以上期对账
8、单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。 18感谢你的观看2019年9月举例周小姐的账单日为每月7日，到期还款日为每月27日。其4月7日的对账单只有一笔消费交易：3月20日消费人民币1000元，交易与3月23日入账。周小姐本期全部应还款为1000元，最低还款额为200元。1.若周小姐在4月26日全额还款，则其下月账单利息？2.若周小姐在4月27日缴清最低还款额200，则其下月账单利息？19感谢你的观看2019年9月信用卡理财需要注意的问题信用卡理财需要注意的问题:1.不要使用信用卡取现金2.一定要在免息还款期来临之前还款3.警惕未还清
9、额20感谢你的观看2019年9月1121客户现金规划流程客户现金规划流程将客户每月支出36倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求形成现金规划报告，交付客户感谢你的观看2019年9月11案例：案例：v王先生，今年35岁，某股份制企业中层干部，年收入7万元（税后）左右，在成都无住房，每月房租600元，现有存款10万元整。单位购买了社保，自己未购买任何商业保险。其未婚妻今年30岁，某企业一般职员，年收入3万元（税后）左右，租房住，房租每月600，现有存款1万元，单位购买了社保和住房公积金，未购买商业保险。双方每月给父母的固定支出共2000元左右。王先生
10、打算明年在成都买一套70平米的住房，然后结婚。 22感谢你的观看2019年9月11现金规划：现金规划：v根据王先生和未婚妻的消费情况，我们估计两人每月需要日常支出4000元，加之房屋租赁以及赡养父母的开支，两人每月共需要7200月左右。家庭现金储备只要满足3个月的消费支出即可，目前王先生一家现金和活期存款的数额为110000元，其实王先生没有必要留出如此多的灵活性资金。建议王先生的活期存款调整为22000元左右元，其余88000元可增加投资，购买基金、股票等资产。23感谢你的观看2019年9月11作业作业v以自己家庭为蓝本，做一个现金规划。24感谢你的观看2019年9月11子项目子项目2： 住
11、房消费规划住房消费规划25工作程序工作程序现在和未来负担能力现在和未来负担能力居住地点变迁和年限居住地点变迁和年限自己房屋的依赖性自己房屋的依赖性房租成长率房租成长率未来房屋价格的预期未来房屋价格的预期购房购房 ? ? 租房租房房屋居住需求房屋居住需求空间需空间需求求环境需环境需求求家庭家庭人数人数生活生活品质品质购房租购房租房房购房决策购房决策租房租房地段环境地段环境价格价格内部设施内部设施购房规划购房规划时间时间户型、面积户型、面积购房单价的确定购房单价的确定保值增值潜力保值增值潜力首期付款首期付款偿还贷款偿还贷款首期付款首期付款26感谢你的观看子项目子项目2 2 住房消费规划住房消费规划
12、任务任务1 1：租房、购房对比分析：租房、购房对比分析任务任务2：购房决策购房决策任务任务3：如何办理房贷：如何办理房贷27l1.住房消费（租金价格衡量）住房消费（租金价格衡量）l 购房；购房；l 租房。租房。l2.住房投资住房投资l 将住房看成投资工具。将住房看成投资工具。28二、租房的选择二、租房的选择（一）（一）291.年成本法年成本法 租房年成本租房年成本=押金押金机会成本率机会成本率+年租金年租金 购房年成本购房年成本=首付款首付款机会成本率机会成本率+贷款余额贷款余额 贷款利率贷款利率+年维修费及税金年维修费及税金+折折旧旧 比较租房或者购房的年成本比较租房或者购房的年成本,成本小
13、的更成本小的更为划算为划算 30例题：年成本法案例例题：年成本法案例 小李看上了一套小李看上了一套100平米的住房，位于广平米的住房，位于广州市珠江新城附近，该住房可租可售。如果租州市珠江新城附近，该住房可租可售。如果租房，房租每月房，房租每月5,500元，元， 以以1个月房租作为押金。个月房租作为押金。如果购房，总价如果购房，总价120万元，可申请万元，可申请60万元贷款，万元贷款，房贷利率为房贷利率为6%，自备首付款，自备首付款60万元，假定房万元，假定房屋的维护成本为屋的维护成本为5000元元/年，年折旧率为年，年折旧率为2%，押金与首付款机会成本均为押金与首付款机会成本均为3%。 问：
14、该房屋应该租还是购？问：该房屋应该租还是购？31解：解：租房年成本：租房年成本： 5,500（元）（元）125,500（元）（元）13% 66,165（元）（元） 购房年成本：购房年成本： 60（万元）（万元）3%60（万元）（万元）6%+ 5000（元）（元）+120 （万元）（万元）2%=83000元元 购房的平均年成本为购房的平均年成本为83,000元，比租房年元，比租房年成本成本66,165元元 高高25.44%。32租房押金租房押金居住年数居住年数房屋的持有成本房屋的持有成本利率水平利率水平租购房决策的租购房决策的影响因素影响因素房价成长率房价成长率房租的成长率房租的成长率33任务二
15、 购房决策购房的目标购房需求购房财务决策34购房财务决策购房财务决策首付款首付款房贷房贷房屋总价房屋总价房屋单价房屋单价35l秦先生目前有存款秦先生目前有存款5万元，打算万元，打算5年后年后买房。秦先生预计年底收入为买房。秦先生预计年底收入为10万元，万元，以后每年有望增加以后每年有望增加5%，每年的储蓄比率，每年的储蓄比率为为50%。假设秦先生的投资报酬率为。假设秦先生的投资报酬率为10%，秦先生买房时准备贷款，秦先生买房时准备贷款20年，计年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为率为6%。案例情境案例情境（1）秦先生可负担的首付款为）秦先生可负担的首付
16、款为?（2）秦先生可负担的房贷为）秦先生可负担的房贷为?（3）秦先生可负担的房屋总价为）秦先生可负担的房屋总价为?（4）秦先生所购房房屋的房屋贷款额占房屋总价）秦先生所购房房屋的房屋贷款额占房屋总价款的比率为（）。款的比率为（）。36可承担的首付款可承担的首付款可负担首付款可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值目前净资产在未来购房时的终值+以目以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值*年收入中可负担首付比例的上限。年收入中可负担首付比例的上限。年收入年收入年储蓄年储蓄(50%)储蓄部分在购房时的终值储蓄部分在购房时的终值0110000
17、02105000311025041153765121551终值合计终值合计年收入年收入年储蓄年储蓄(50%)储蓄部分在购房时的终值储蓄部分在购房时的终值050000110000050000210500052500311025055125411537657882512155160776终值合计终值合计805267320569878667016367060776414756秦先生目前有存款秦先生目前有存款5万元，打算万元，打算5年后买房。秦年后买房。秦先生预计年底收入为先生预计年底收入为10万元，以后每年有望增万元，以后每年有望增加加5%，每年的储蓄比率为，每年的储蓄比率为50%。假设秦先生的。假
18、设秦先生的投资报酬率为投资报酬率为10%，秦先生买房时准备贷款，秦先生买房时准备贷款20年，计划采用待额本息还款方式，假设房贷利年，计划采用待额本息还款方式，假设房贷利率为率为6%。以储蓄及交费能力估算以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。负担得起的房屋总价。37可承担的房屋贷款可承担的房屋贷款可负担的房贷可负担的房贷=以未来购房时年收入为年金的年以未来购房时年收入为年金的年金现值金现值*年收入中可负担贷款的比率上限。年收入中可负担贷款的比率上限。未来购房时年收入中可负担贷款的部分为：未来购房时年收入中可负担贷款的部分为：121551*0.5=60775.50 （元（元)贷款利率为贷款利率为
19、6%（N=20，I/Y=6。PMT= 121551*0.5 ，求年金现值，求年金现值PV？PV= ，因此，可负担的贷款部分为，因此，可负担的贷款部分为69.7万元万元38可负担的房屋总价可负担的房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价=可负担的首付款可负担的首付款+可负担的房贷可负担的房贷41+69.7=110.7（万元）（万元）（4）贷款占比）贷款占比解析：解析：秦先生所购房房屋的房屋贷款额占房屋总秦先生所购房房屋的房屋贷款额占房屋总价款的比率价款的比率=69.7/110.7*100%= 63% .39l若若秦先生计划购买秦先生计划购买100平方米的房子，则可平方米的房子，则可负担的房屋单价为（
20、负担的房屋单价为（A）元）元/平方米。平方米。l、11070 、10770 l、9770 、8770拟购住房单价拟购住房单价40每月需负担的费用每月需负担的费用l需要支付的首期费用需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价l （1-按揭贷款成数比例）；按揭贷款成数比例）；l需要支付的贷款部分需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价l 按揭贷款成数比例；按揭贷款成数比例；l 每月摊还的贷款本息费用每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的以月为单位的准年金值。准年金值。41购买住房财务安排还需考虑哪些因素购买住房财务安排还需考虑哪些因素任务三任务三购房的税费购房的税费 42l房屋
21、月供款与税前月总收入的比率。房屋月供款与税前月总收入的比率。一般不应超过一般不应超过25%30% l所有贷款月供款与税前月总收入的所有贷款月供款与税前月总收入的比率。比率。一般应控制在一般应控制在33%38%购房财务规划的主要指标购房财务规划的主要指标43任务三 如何办理房贷住房消费贷款住房消费贷款的种类的种类购房需求购房财务决策44（1）住房消费贷款的种类：）住房消费贷款的种类： 个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款利率：个人住房公积金贷款利率： 5年以下（含年以下（含5年）年利率年）年利率2.75 % 5年以上（不含年以上（不含5年）年利率年）年利率3.25%个人住房商业
22、性贷款利率：个人住房商业性贷款利率：45l住房公积金贷款的特点住房公积金贷款的特点l 贷款期限短，最长不超过贷款期限短，最长不超过30年；年；l 比银行其他贷款利率低，比银行其他贷款利率低，l 贷款对象有特殊要求，公积金缴存人；贷款对象有特殊要求，公积金缴存人；l 基本上没有年龄上限制；基本上没有年龄上限制；l 贷款额度大于商业银行个人住房额度；贷款额度大于商业银行个人住房额度；l 贷款额度不超过购房合同金额的贷款额度不超过购房合同金额的70%。但还有最高限额。但还有最高限额。46l个人住房商业性贷款（个人住房商业性贷款（“按揭按揭”） 个人住房商业贷款的条件：个人住房商业贷款的条件：l 有稳
23、定的经济收入；有稳定的经济收入；l 有合法有效的购房合同；有合法有效的购房合同；l 自筹自筹20%以上的房款；以上的房款；l 能向银行提供有效的抵押、质押能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保；或保证担保；l 一般最高不超过一般最高不超过100万元；万元；l 贷款期限一般不超过贷款期限一般不超过20年。年。47l（2）还款方式）还款方式l 等额本息还款法等额本息还款法l 等额递增还款法等额递增还款法l 等额递减还款法等额递减还款法l 等额本金还款法等额本金还款法48等额本息还款法等额本息还款法l 它是指在贷款期限内每月以相等的还它是指在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息。款额足
24、额偿还贷款本金和利息。适用于适用于收入收入处于稳定的家庭，如公务员，教师处于稳定的家庭，如公务员，教师等。等。 l 每月还款额每月还款额R=P0(1+r)nr/(1+r)n -1l 其中，其中， P0=贷款本金；贷款本金； l r=月利息；月利息；l n=还款期数。还款期数。l 优点：优点：借款人还款操作相对简单，等借款人还款操作相对简单，等额支付月供也方便贷款人合理安排每月收支。额支付月供也方便贷款人合理安排每月收支。49l等额本息还款法，每月相同，利息较多。等额本息还款法，每月相同，利息较多。50 等额本金还款法等额本金还款法l 它是指在贷款期限内按月偿还贷款本金和它是指在贷款期限内按月偿
25、还贷款本金和利息。其中每月所还本金相等。利息。其中每月所还本金相等。适用于适用于目前收目前收入较高但将来收入会减少的人群入较高但将来收入会减少的人群。如。如面临退休面临退休的人员的人员等。等。l 每月还款额每月还款额R=P0/n+(P0-P1) r l 其中，其中， P0=贷款本金；贷款本金；l P1 =累计已还本金；累计已还本金； l r=月利息；月利息； l n=还款期数。还款期数。l特点：特点：本金在整个还款期内平均分摊，利息本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。渐减少，但偿还
26、本金的速度是保持不变的。51l等额本金还款法，逐月递减，利息较少。等额本金还款法，逐月递减，利息较少。52例题例题1 李先生向银行申请了李先生向银行申请了20年期年期30万元贷款，万元贷款，利率为利率为5.508%，采用等额本息还款。，采用等额本息还款。 解：解：每月还款额每月还款额R=P0(1+r)nr/(1+r)n -1 = 300000(1+5.508%/12)240 5.508%/12 /(1+5.508%/12)240 -1 =2065（元）（元）53例题例题2 李先生向银行申请了李先生向银行申请了20年期年期30万元贷万元贷款，利率为款，利率为5.508%，采用等额本金还款。，采用
27、等额本金还款。解：解：每月还款额每月还款额R=P0/n+(P0-P1) r 第一个月还款额第一个月还款额=300000/240+（3000000） 5.508%/12=2627（元）（元） 第二个月还款额第二个月还款额=2621（元）（元） .54等额递增还款法等额递增还款法 即把还款期限划分为若干时间段，每个时即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内还款额相同，下一个时间段的还款额按间段内还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。一个固定金额递增。 适用人群：适用人群：目前收入一般，但未来收入会目前收入一般，但未来收入会逐渐增加的人群逐渐增加的人群。如毕业不久的学生等。如毕业不久
28、的学生等。 特点：特点：目前收入不高的年轻人可优先考虑目前收入不高的年轻人可优先考虑此种还款方式。此种还款方式。55等额递减还款法等额递减还款法 即把还款期限划分为若干时间段，每即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。的还款额按一个固定金额递减。 适用于适用于目前还款能力强，但未来收入目前还款能力强，但未来收入将减少的人群。将减少的人群。如中年人或未婚的白领人如中年人或未婚的白领人士。士。 特点：特点：客户在不同的时期内还款虽然客户在不同的时期内还款虽然不同，但是有规律地减少，而在同一时期，不同，但是有
29、规律地减少，而在同一时期，客户的还款额是相同的。客户的还款额是相同的。56l 如何还贷更经济如何还贷更经济l 如果客户选择的是组合贷款，提前如果客户选择的是组合贷款，提前还贷时可考虑先还商贷会还贷时可考虑先还商贷会“优惠优惠”很多。很多。l 如果客户现在资金较为雄厚，又不如果客户现在资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议采用打算提前还款，建议采用“等额本金还款法等额本金还款法”较为有利。较为有利。l 两种还款法相比较，两种还款法相比较，“等额本息还等额本息还款法款法”支付的利息高于支付的利息高于“等额本金还款法等额本金还款法”支付的利息。支付的利息。57l（4）延长贷款）延长贷款l 借款人应提前
30、借款人应提前20个工作日向银行提个工作日向银行提交申请和相关证明；交申请和相关证明； l 延长贷款条件：一是贷款未到期，二延长贷款条件：一是贷款未到期，二是先清偿应付的本息及违约金；是先清偿应付的本息及违约金；l 借款人申请延期只限一次；借款人申请延期只限一次；l 原借款期限与延长期限之和最长不得原借款期限与延长期限之和最长不得超过超过30年。年。58l例例1、根据材料回答下列问题。根据材料回答下列问题。l 宋先生在政府机关工作，宋先生在政府机关工作，2006年他向银行申年他向银行申请了请了30年期年期30万元贷款，利率为万元贷款，利率为6%。（1）若宋先生采用等额本息还款法来还贷，则若宋先生
31、采用等额本息还款法来还贷，则他的每月还款额为（他的每月还款额为（ ）元。）元。lA、1799 B、1967lC、1477 D、1351l答案：答案：Al解析解析：由等额本息还款法计算公式得：由等额本息还款法计算公式得：l 每月还款额每月还款额=300000*(6%/12)*（1+6%/12）360/（1+6%/12）360-159l（2）若宋先生采用等额本金还款法来还贷，若宋先生采用等额本金还款法来还贷，则他的第一个月还款额为（则他的第一个月还款额为（ ）元。）元。lA、2667 B、1333lC、1667 D、2333l答案：答案：Dl解析：解析：等额本金还款法计算公式是：等额本金还款法计算
32、公式是：l每月还款额每月还款额=贷款本金贷款本金/还款期数还款期数+（贷款本金（贷款本金-累计已还款本金）累计已还款本金）*月利率月利率 l第一个月还款额第一个月还款额=300000/360+（300000-0）*6%/12=2333（元）（元）60l（3）理财规划师应建议宋先生选择的还款理财规划师应建议宋先生选择的还款方式是（方式是（ ）。）。lA、等额本金还款法、等额本金还款法 B、等额本息还款法、等额本息还款法lC、等额递减还款法、等额递减还款法 D、等额递增还款法、等额递增还款法答案：答案：Bl解析：解析：等额本息还款法的适合人群：适用于等额本息还款法的适合人群：适用于收入处于稳定状态
33、的家庭，如公务员、教师等，收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等，这也是目前绝大多数客户采用的还款方式。这也是目前绝大多数客户采用的还款方式。61总结：制定住房消费支出规划总结：制定住房消费支出规划与客户家流，确定客户购房意愿与客户家流，确定客户购房意愿收集客户财务和非财务信息收集客户财务和非财务信息帮助客户制定购房目标帮助客户制定购房目标分析客户信息，列出资产负债表和收入支出表分析客户信息，列出资产负债表和收入支出表帮助客户进行贷款规划帮助客户进行贷款规划购房计划的实施购房计划的实施根据客户未来情况的变动，及时调整计划根据客户未来情况的变动，及时调整计划62案例3 张朋夫妇3年前购买了一套
34、总价112万的新房，首付40万，贷款72万，利率为6.39，期限为20年。在采用等额本息的还款方式还款3年后，张朋夫妇想用父母资助的20万元提前还款，张朋夫妇在提前还款后保持每月同样的还款额，想提前结束还款，问还需多长时间才能还清住房贷款？ 633 3年后还剩多少本金未还年后还剩多少本金未还本金减少本金减少2020万，相同的月供，万，相同的月供，N N？64l若张朋夫妇用20万元提前还款，则还剩461 141万元(661141-200000)需要还。l则剩余还款期限计算如下：lP/Y12 PV461 141lI/Y6.39 PMT5322l计算得，N117l张朋夫妇在提前还款后，还需117期即可还清所有款项。65l本讲完毕！本讲完毕！l谢谢！谢谢！6667