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1、 现金规划现金规划 本章内容本章内容n n现金规划的基本知识现金规划的基本知识n n现金规划的内容现金规划的内容n n其他规划对现金规划的影响其他规划对现金规划的影响第一节第一节现金规划的基本知识现金规划的基本知识n n现金的概念现金的概念n n现金规划的概念现金规划的概念n n持有现金的成本持有现金的成本n n现金规划的作用现金规划的作用一、现金的概念一、现金的概念广义现金广义现金狭义现金狭义现金现金等价物现金等价物流通中的现钞流通中的现钞可以随时支付的存款可以随时支付的存款期限短期限短流动性强流动性强易于转换成已知金额现金易于转换成已知金额现金价值变动风险较小价值变动风险较小支票帐户支票帐
2、户储蓄帐户储蓄帐户货币市场帐户货币市场帐户其他短期投资工具其他短期投资工具想看看一亿美元现金是什么样吗想看看一亿美元现金是什么样吗?人民币图赏人民币图赏第第一一套套人人民民币币第第二二套套人人民民币币第第三三套套人人民民币币第第四四套套人人民民币币第第五五套套人人民民币币二、现金规划的概念二、现金规划的概念n n现金规划现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进是为满足个人或家庭短期需求而进行的对日常的现金及现金等价物及短期融资行的对日常的现金及现金等价物及短期融资活动进行管理和安排的过程。活动进行管理和安排的过程。n n现金规划的内容现金规划的内容现金收入预期（流入）现金收入预期（流入）现金收入
3、预期（流入）现金收入预期（流入）现金支出计划（流出）现金支出计划（流出）现金支出计划（流出）现金支出计划（流出）为什么要做现金规划为什么要做现金规划n n现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。能够使流动性较强的资产保持一定的收益。能够使流动
4、性较强的资产保持一定的收益。能够使流动性较强的资产保持一定的收益。n n现金规划的目的现金规划的目的现金规划的目的现金规划的目的在于确保你有足够的资金来支付计在于确保你有足够的资金来支付计在于确保你有足够的资金来支付计在于确保你有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内的。预算限制之内的。预算限制之内的。预算限制之内的。n n在现金规划中有一个原则，即短期需求可以用手头在现金规划中有一个原则，即短期需求可以用手头在现金规划中有一个
5、原则，即短期需求可以用手头在现金规划中有一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。实质在于保持流畅的现金流实质在于保持流畅的现金流持有现金的动机分析持有现金的动机分析动机含义影响因素交易动机为维持日常生活需要而持有现金收入水平、消费偏好预防动机为应付紧急情况而
6、持有现金1.风险承担能力2.举债能力的强弱3.对现金流量预测的准确性投机动机为把握投资机会获得较大受益而持有现金1.投资机会2.风险偏好其他动机三、持有现金的成本三、持有现金的成本n n放在桌上的现金（放在桌上的现金（CashCashononthetheTableTable），），是西方经济学家最常使用的隐喻，它喻指人是西方经济学家最常使用的隐喻，它喻指人们错过获利的机会。们错过获利的机会。n n包括：包括：放弃的投资收益放弃的投资收益放弃的投资收益放弃的投资收益通货膨胀的贬值损失通货膨胀的贬值损失通货膨胀的贬值损失通货膨胀的贬值损失对于金融资产来说，通常流动对于金融资产来说，通常流动性和回报
7、率是成反方向变化的。性和回报率是成反方向变化的。现金具有很高的流动性，因此现金具有很高的流动性，因此他必将伴随着一定的机会成本。他必将伴随着一定的机会成本。现金的机会成本在金融资产里现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的一般被看作是进行活期储蓄的所得。如果你持有现金，就意所得。如果你持有现金，就意味着你放弃收益。因此要在资味着你放弃收益。因此要在资本的流动性和收益进行权衡。本的流动性和收益进行权衡。四、现金规划的作用四、现金规划的作用n n满足日常现金需要满足日常现金需要 n n满足计划外现金消费满足计划外现金消费紧急备用金紧急备用金n n有助于提高现金利用率有助于提高现金利用率
8、 现金规划中常犯的错误现金规划中常犯的错误n n由于冲动购物和使用信用卡导致过度消费由于冲动购物和使用信用卡导致过度消费n n流动资产（现金、活期帐户）不足以支付流动资产（现金、活期帐户）不足以支付流动性开支流动性开支n n动用储蓄或借款来支付当期费用动用储蓄或借款来支付当期费用n n没有把闲置资金进行储蓄或投资没有把闲置资金进行储蓄或投资第二节第二节现金规划的内容现金规划的内容n n现金规划的基本思路现金规划的基本思路n n根据收入来源进行规划根据收入来源进行规划 n n对支出去向的规划对支出去向的规划n n怎样建立紧急储备金怎样建立紧急储备金n n建立财务比率衡量指标建立财务比率衡量指标一
9、、现金规划的基本思路一、现金规划的基本思路n n预留现金应考虑的因素预留现金应考虑的因素风险偏好程度风险偏好程度风险偏好程度风险偏好程度持有现金的机会成本持有现金的机会成本持有现金的机会成本持有现金的机会成本现金收入的来源和稳定性现金收入的来源和稳定性现金收入的来源和稳定性现金收入的来源和稳定性现金支出渠道和稳定性现金支出渠道和稳定性现金支出渠道和稳定性现金支出渠道和稳定性非现金资产的流动性非现金资产的流动性非现金资产的流动性非现金资产的流动性n n现金规划策略现金规划策略持有较多现金，保持高流动性持有较多现金，保持高流动性持有较多现金，保持高流动性持有较多现金，保持高流动性持有少量现金，必要
10、时变现其他资产持有少量现金，必要时变现其他资产持有少量现金，必要时变现其他资产持有少量现金，必要时变现其他资产二、现金规划工具二、现金规划工具n n在确定何为现金规划的工具时，应以在确定何为现金规划的工具时，应以流动性流动性为主要考虑的因素，其次是一定的为主要考虑的因素，其次是一定的收益性收益性。一般工具一般工具融资工具融资工具现金规划的一般工具现金规划的一般工具n n现金现金现金现金 流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不仅没有收益，反而会
11、贬值。仅没有收益，反而会贬值。仅没有收益，反而会贬值。仅没有收益，反而会贬值。n n储蓄储蓄储蓄储蓄 活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、零存整活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、零存整活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、零存整活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄、个人通知取定期储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄、个人通知取定期储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄、个人通知取定期储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄、个人通知存款、定额定期储蓄等，储蓄流动性较强，但收益率较存款、定额定期储蓄等，储蓄流动性较强，但收益率较存款、定额定期储蓄
12、等，储蓄流动性较强，但收益率较存款、定额定期储蓄等，储蓄流动性较强，但收益率较低，在一般情况下低于低，在一般情况下低于低，在一般情况下低于低，在一般情况下低于CPICPI（居民消费物价指数）。（居民消费物价指数）。（居民消费物价指数）。（居民消费物价指数）。n n货币市场基金货币市场基金货币市场基金货币市场基金 指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，但收益高于银行存款，且风险低。货币基金为个存款，但收益高于银行存款，且风险低。货币基金为
13、个存款，但收益高于银行存款，且风险低。货币基金为个存款，但收益高于银行存款，且风险低。货币基金为个人提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、人提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、人提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、人提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式，能够为投资者带来一定的收益，收益稳定的投资方式，能够为投资者带来一定的收益，收益稳定的投资方式，能够为投资者带来一定的收益，收益稳定的投资方式，能够为投资者带来一定的收益，又有很好的流动性。货币基金没有认购费、申购费和赎又有很好的流动性。货币基金没有认购费、申购费和赎又有很好的流动
14、性。货币基金没有认购费、申购费和赎又有很好的流动性。货币基金没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，成本较低。收入免征利息税。回费，只有年费，成本较低。收入免征利息税。回费，只有年费，成本较低。收入免征利息税。回费，只有年费，成本较低。收入免征利息税。现金规划的融资工具现金规划的融资工具n n信用卡信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定的
15、人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。用凭证。用凭证。用凭证。n n其他银行融资其他银行融资包括凭证式国债质押贷款、存单质押包括凭证式国债质押贷款、存单质押包括凭证式国债质押贷款、存单质押包括凭证式国债质押贷款、存单质押n n保单质押融资保单质押融资n n典当融资典当融资包括动产、房地产、财产权利三种包括动产、房地产、财产权利三种包括动产、房地产、财产权利三种包括动产、房地产、财产权利三种 。现金规划为什么需要融资工具
16、现金规划为什么需要融资工具n n在某些时候，个人或家庭有突然的未预料在某些时候，个人或家庭有突然的未预料到的支出，而与此同时，个人或家庭的现到的支出，而与此同时，个人或家庭的现金及现金等价物的额度又不足以应付这些金及现金等价物的额度又不足以应付这些支出，临时变现其他流动性不强的金融资支出，临时变现其他流动性不强的金融资产会有一部分损失。这时利用一些短期的产会有一部分损失。这时利用一些短期的融资工具融得一些资金就不失为一个解决融资工具融得一些资金就不失为一个解决紧急问题的好方法。事实上，在个人或家紧急问题的好方法。事实上，在个人或家庭的现金规划过程中，个人或家庭往往更庭的现金规划过程中，个人或家
17、庭往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了个人融资。而忽略了个人融资。三、对支出去向的规划三、对支出去向的规划n n生存、享乐、发展生存、享乐、发展n n可控支出可控支出n n不可控支出不可控支出四、建立紧急备用金四、建立紧急备用金n n紧急备用金的必要性紧急备用金的必要性紧急备用金的必要性紧急备用金的必要性 应付失业或失能导致的工作中断应付失业或失能导致的工作中断应付失业或失能导致的工作中断应付失业或失能导致的工作中断 n n我们每个人都会碰到意外收入突然减少，甚至中断，若没有一笔我们每个人都会碰到意外收入突然减少，甚至中断，若没有一笔我们每
18、个人都会碰到意外收入突然减少，甚至中断，若没有一笔我们每个人都会碰到意外收入突然减少，甚至中断，若没有一笔紧急备用金可以动用，则会陷入财务困境。如因为失业或失能紧急备用金可以动用，则会陷入财务困境。如因为失业或失能紧急备用金可以动用，则会陷入财务困境。如因为失业或失能紧急备用金可以动用，则会陷入财务困境。如因为失业或失能（因为意外身心遭受伤害，导致无法工作，在保险术语上称之为（因为意外身心遭受伤害，导致无法工作，在保险术语上称之为（因为意外身心遭受伤害，导致无法工作，在保险术语上称之为（因为意外身心遭受伤害，导致无法工作，在保险术语上称之为失能）导致收入中断，则会面临生活费用，买车或买房的月供
19、款，失能）导致收入中断，则会面临生活费用，买车或买房的月供款，失能）导致收入中断，则会面临生活费用，买车或买房的月供款，失能）导致收入中断，则会面临生活费用，买车或买房的月供款，房租等债务压力。房租等债务压力。房租等债务压力。房租等债务压力。应对紧急医疗或意外灾害导致的超支费用应对紧急医疗或意外灾害导致的超支费用应对紧急医疗或意外灾害导致的超支费用应对紧急医疗或意外灾害导致的超支费用 n n因为紧急医疗或者意外灾害而导致的超支费用，这时也需要一笔因为紧急医疗或者意外灾害而导致的超支费用，这时也需要一笔因为紧急医疗或者意外灾害而导致的超支费用，这时也需要一笔因为紧急医疗或者意外灾害而导致的超支费
20、用，这时也需要一笔紧急预备金来应付这些突发状况。紧急预备金来应付这些突发状况。紧急预备金来应付这些突发状况。紧急预备金来应付这些突发状况。应付短期资金流动性需求应付短期资金流动性需求应付短期资金流动性需求应付短期资金流动性需求n n假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收益较高的投资上去，而没有建立紧急准备金。这就会导致我们不益较高的投资上去，而没有建立紧急准备金。这就会导致我们不益较高的投资上去，而没有建立紧急
21、准备金。这就会导致我们不益较高的投资上去，而没有建立紧急准备金。这就会导致我们不得不将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并得不将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并得不将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并得不将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并且大多投资还会损失掉大量的收益。因此，紧急备用金能够和好且大多投资还会损失掉大量的收益。因此，紧急备用金能够和好且大多投资还会损失掉大量的收益。因此，紧急备用金能够和好且大多投资还会损失掉大量的收益。因此，紧急备用金能够和好的防止这类损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。的防止这类损失的出
22、现。保证自己在投资规划上的正常运作。的防止这类损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。的防止这类损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。建立紧急备用金建立紧急备用金n n以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力n n储存形式储存形式储存形式储存形式 现金现金现金现金 储蓄储蓄储蓄储蓄 信用卡信用卡信用卡信用卡 货币市场基金货币市场基金货币市场基金货币市场基金n n家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也家庭经
23、济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。人资本的投资获利。人资本的投资获利。人资本的投资获利。n n约相当于约相当于约相当于约相
24、当于3 36 6个月的支出。个月的支出。个月的支出。个月的支出。n n专款专用专款专用专款专用专款专用建立财务比率衡量指标建立财务比率衡量指标n n清偿比率流动资产清偿比率流动资产清偿比率流动资产清偿比率流动资产/月开支月开支月开支月开支 说明出现紧急状况时可以支付多少个月的生活开支说明出现紧急状况时可以支付多少个月的生活开支说明出现紧急状况时可以支付多少个月的生活开支说明出现紧急状况时可以支付多少个月的生活开支n n流动比率流动资产流动比率流动资产流动比率流动资产流动比率流动资产/流动债务流动债务流动债务流动债务 高的比率说明有足够的现金支付帐单高的比率说明有足够的现金支付帐单高的比率说明有
25、足够的现金支付帐单高的比率说明有足够的现金支付帐单n n储蓄比率月储蓄储蓄比率月储蓄储蓄比率月储蓄储蓄比率月储蓄/毛收入毛收入毛收入毛收入n n债务比率负债债务比率负债债务比率负债债务比率负债/净资产净资产净资产净资产 越低越好越低越好越低越好越低越好n n偿债比率月信用支付偿债比率月信用支付偿债比率月信用支付偿债比率月信用支付/可用收入可用收入可用收入可用收入 收入中用于偿债的比例，建议不超过收入中用于偿债的比例，建议不超过收入中用于偿债的比例，建议不超过收入中用于偿债的比例，建议不超过3030 现金及现金等价物的配置比例现金及现金等价物的配置比例 现金：现金：1/3 活期储蓄及货币市场基金
26、：活期储蓄及货币市场基金：2/3 现金规划实例现金规划实例n n家庭基本信息家庭基本信息丈夫：丈夫：丈夫：丈夫：3131岁，私营业主，年收入约岁，私营业主，年收入约岁，私营业主，年收入约岁，私营业主，年收入约3030万元，万元，万元，万元，无任何保险。无任何保险。无任何保险。无任何保险。妻子：妻子：妻子：妻子：2828岁，中学教师，月薪岁，中学教师，月薪岁，中学教师，月薪岁，中学教师，月薪20002000元左右元左右元左右元左右（1313个月），有社保，公积金个月），有社保，公积金个月），有社保，公积金个月），有社保，公积金300300元元元元/月。月。月。月。支出：家庭日常支出每月支出：家庭
27、日常支出每月支出：家庭日常支出每月支出：家庭日常支出每月40004000元，每月孩子元，每月孩子元，每月孩子元，每月孩子15001500，每月车费，每月车费，每月车费，每月车费15001500元，家庭旅游一年元，家庭旅游一年元，家庭旅游一年元，家庭旅游一年1200012000元。元。元。元。资产状况：资产状况：资产状况：资产状况：现金现金现金现金1 1万元，银行活期存款万元，银行活期存款万元，银行活期存款万元，银行活期存款9090万，万，万，万，三年定期存款三年定期存款三年定期存款三年定期存款1010万元，股票万元，股票万元，股票万元，股票8 8万，房产现市值万，房产现市值万，房产现市值万，房
28、产现市值8686万元。轿车一辆万元。轿车一辆万元。轿车一辆万元。轿车一辆16.816.8万元，无负债。万元，无负债。万元，无负债。万元，无负债。编制财务报表编制财务报表资产负债表资产负债表资产负债表资产负债表资产资产资产资产负债及净资产负债及净资产负债及净资产负债及净资产项目项目项目项目金额金额金额金额项目项目项目项目金额金额金额金额现金现金现金现金10000负债负债负债负债0活期存款活期存款活期存款活期存款900000定期存款定期存款定期存款定期存款100000股票股票股票股票80000住房住房住房住房860000净资产净资产净资产净资产2118000轿车轿车轿车轿车168000资产合计资产
29、合计资产合计资产合计2118000负债及净负债及净负债及净负债及净资产合计资产合计资产合计资产合计2118000现金流量表（年度）现金流量表（年度）现金流量表（年度）现金流量表（年度）收入收入支出支出项目项目金额金额项目项目金额金额丈夫收入丈夫收入丈夫收入丈夫收入300000日常支出日常支出日常支出日常支出48000妻子收入妻子收入妻子收入妻子收入29600子女教育子女教育子女教育子女教育支出支出支出支出18000养车支出养车支出养车支出养车支出18000旅游支出旅游支出旅游支出旅游支出12000收入合计收入合计收入合计收入合计329600支出合计支出合计支出合计支出合计96000年结余年结余
30、年结余年结余233600财务分析财务分析n n现金规划是为了保证您家庭的资金在具有较强的现金规划是为了保证您家庭的资金在具有较强的现金规划是为了保证您家庭的资金在具有较强的现金规划是为了保证您家庭的资金在具有较强的流动性的同时，其余暂时不需要的资金能够得到流动性的同时，其余暂时不需要的资金能够得到流动性的同时，其余暂时不需要的资金能够得到流动性的同时，其余暂时不需要的资金能够得到充分的运用。充分的运用。充分的运用。充分的运用。n n在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能
31、够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭费用的需要，又能够使流动性较庭支付日常家庭费用的需要，又能够使流动性较庭支付日常家庭费用的需要，又能够使流动性较庭支付日常家庭费用的需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益，甚至能明确的体现家强的资产保持一定的收益，甚至能明确的体现家强的资产保持一定的收益，甚至能明确的体现家强的资产保持一定的收益，甚至能明确的体现家庭收入和支出情况，同时达到合理规划家庭支出庭收入和支出情况，同时达到合理规划家庭支出庭收入和
32、支出情况，同时达到合理规划家庭支出庭收入和支出情况，同时达到合理规划家庭支出与收入之间的平衡与收入之间的平衡与收入之间的平衡与收入之间的平衡n n活期存款过多，收益性不强活期存款过多，收益性不强活期存款过多，收益性不强活期存款过多，收益性不强现金规划现金规划家庭生活费用支出家庭生活费用支出n n家庭每月支出共计家庭每月支出共计家庭每月支出共计家庭每月支出共计70007000元，家庭一年的消费支出现金共元，家庭一年的消费支出现金共元，家庭一年的消费支出现金共元，家庭一年的消费支出现金共计计计计9 9万元左右，这一部分资金可以采用组合存款的方式，万元左右，这一部分资金可以采用组合存款的方式，万元左
33、右，这一部分资金可以采用组合存款的方式，万元左右，这一部分资金可以采用组合存款的方式，满足了家庭每个月的现金支出，保证了较强的流动性。满足了家庭每个月的现金支出，保证了较强的流动性。满足了家庭每个月的现金支出，保证了较强的流动性。满足了家庭每个月的现金支出，保证了较强的流动性。1 1万元现金万元现金万元现金万元现金 2 2万元活期存款万元活期存款万元活期存款万元活期存款 3 3万元三个月定期存款万元三个月定期存款万元三个月定期存款万元三个月定期存款 3 3万元六个月定期存款万元六个月定期存款万元六个月定期存款万元六个月定期存款n n1 1万元现金、万元现金、万元现金、万元现金、2 2万元活期存
34、款，至少可以满足家庭万元活期存款，至少可以满足家庭万元活期存款，至少可以满足家庭万元活期存款，至少可以满足家庭3 3个月的个月的个月的个月的消费支出，配合以消费支出，配合以消费支出，配合以消费支出，配合以3 3个月、个月、个月、个月、6 6个月的定期，保证了家庭现个月的定期，保证了家庭现个月的定期，保证了家庭现个月的定期，保证了家庭现金流的连续，使其银行存款合理的运转起来。金流的连续，使其银行存款合理的运转起来。金流的连续，使其银行存款合理的运转起来。金流的连续，使其银行存款合理的运转起来。n n在满足了基本的家庭消费支出后，还需建立一个家庭紧急在满足了基本的家庭消费支出后，还需建立一个家庭紧
35、急在满足了基本的家庭消费支出后，还需建立一个家庭紧急在满足了基本的家庭消费支出后，还需建立一个家庭紧急备用金账户。备用金账户。备用金账户。备用金账户。现金规划现金规划家庭应急准备金家庭应急准备金n n家庭紧急备用金预留家庭紧急备用金预留3万元，采用货币市场万元，采用货币市场基金形式，家庭在急需用资金的时候，可基金形式，家庭在急需用资金的时候，可以通过赎回很快变现。以通过赎回很快变现。n n同时单独设立妻子工资账户（每月同时单独设立妻子工资账户（每月2000元）元），每年，每年26000元，作为家庭紧急备用金的元，作为家庭紧急备用金的补充。补充。n n为了使应急备用金部分更为完善，可以办为了使应急备用金部分更为完善，可以办理一张银行信用卡，将每月的透支额度限理一张银行信用卡，将每月的透支额度限定为定为5000元。元。