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1、 中图分类号 学校代码 10533 密级 公开 硕士学位论文 光大银行长沙分行社区银行发展模式研究 The Research on the Development Mode of China Everbright Bank Changsha branch Community Bank 作 者 姓 名 ： 周 莹 学科专业：工商管理 研究方向：战略管理 学院 (系、所 )： 商学院 指导教师：朱学红教授 论文答辩日期 识 /H 丨 I 答辩委员会主席 中 南 大 学 2014年 05 月 学隹抡丈廉別牲声用 本人郑重声明，所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研 究工作及取得的研究成果。尽我所
2、知，除了论文中特别加以标注和致 谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也 不包含为获得中南大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材 料。与我共同工作的同志对本研究所作的贡献均已在论文中作了明确 的说明。 申请学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关责任。 作者签名 ： 日 期 ： X 十 年 V 月 日 学隹论文权权使用救权书 本学位论文作者和指导教师完全了解中南大学有关保留、使用学 位论文的规定：即学校有权保留并向国家有关部门或机构送交学位论 文的复印件和电子版；本人允许本学位论文被查阅和借阅；学校可以 将本学位论文的全部或 部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用
3、 复印、缩印或其它手段保存和汇编本学位论文。 保密论文待解密后适应本声明 作者签名： 导师签名 _ 日期： 牛 年 r 月及曰 曰 期 ： 年 r 月 M 曰 光大银行长沙分行社区银行发展模式研究 摘要： 2006 年被称为我国社区银行发展的元年，社区银行成为政策 性银行、国有商业银行、股份制商业银行、外资银行之后的第五种银 行类型，成为我国银行体系中不可或缺的一部分。 2012 年，湖南省 众多商业银行同时将零售业务的工作重心转向了社区银行的创建。民 生、浦发、兴业等银行已率先加快了对优质社区资源的抢占速度。银 行业的竞争日益激烈，社区银行的发展蓬勃兴起，对社区金融的需求 也越来越大。在这种
4、背景下，光大银行作为中小股份制银行，有必要 加快社区金融工作推进的速度，为未来在湖南省的发展壮大奠定坚实 的客户基础。 为此，本文以光大银行长沙分行发展社区银行作为研究对象，探 讨研究社区银行的发展模式，为光大银行在湖南省发展社区银行提供 有借鉴意义的研究成果。文中首先回顾了国内外学者关于社区银行的 理论研究成果和方向，在阐述社区银行基本理论的基础上介绍了美国 学者 和我国学者对社区银行的界定，并提出社区银行具有规模小、组 织形式单一、特色经营、收费服务低廉、信息公开较全面等五个基本 特征。同时，文章阐述了关于社区银行的两个理论基础，一是金融共 生理论，二是产权制度理论。并通过对美国、澳大利亚
5、和日本社区银 行的模式分析，提炼了国外社区银行发展的经验启示。 文章对光大银行长沙分行在湖南省发展社区银行的环境进行了 深入分析，提出光大银行在湖南省发展社区银行具有的两大优势：第 一是制定了明确的发展计划和目标，第二是具有较好的硬件和软件配 套设施。但是也存在一些劣势：第一是关于 社区银行的运营和管理还 不成熟，第二是人力资源需要进一步充足。通过环境分析，文章从三 个方面阐述了光大银行长沙分行社区银行的发展策略， S卩：第一是发 展社区银行的相关要求，第二是选址规划要求及运营服务体系，第三 是运营核算设计及风险控制。同时，文章还进一步设计了光大银行在 湖南省发展社区银行的运营模式，包括：主要
6、运营组织架构、主要运 营业务、营销策划与营销实施模式和投入与利润控制目标四个方面。 并提出了相应的保障措施：一是通过建立存款保险制度、完善相关扶 持政策和法律建设、推进信用体系建设以及建立和完善社区 银行行业 自律组织四个方面的措施来实施政策保障。二是通过建立完善的内部 控制制度和企业治理结构、加强风险防范、培养专业人才以及培育先 进的企业文化四个方面的措施来实施内部保障。 关键词：社区银行；特色经营；金融共生理论；产权理论 The Research on the Development Mode of China Everbright Bank Changsha branch Communi
7、ty Bank ABSTRACT: Community banks first developed in 2006 in our country. Community bank became the fifth bank, after the policy bank, state-owned commercial bank, joint-stock commercial bank and foreign capital bank， and it has become an integral part of Chinas banking system. In 2012, many commerc
8、ial banks in Hunan Province turned their focus of retail business on developing community bank. China Minsheng Bank, Shanghai Pudong Development Bank and China Industrial Bank have speed up their progress for seizing high-quality community resources. With the fierce competition of Chinas banking ind
9、ustry and thriving economy of the communities, the demand for community finance is getting bigger. Under these circumstances, as a modest joint-stock commercial bank, it is essential for Everbright Bank to accelerate its progress of community financial business, for laying a solid customer base in H
10、unan province in the future. Therefore, this paper takes the Everbright Bank Changsha branch community bank as the research object, discussing and exploring the development mode for community banks, and to provide reference and research results for the enterprise. The paper first reviewed the theore
11、tical research results and directions of community bank between domestic and foreign scholars and introduced American and domestic scholars definition of community bank based on the fundamental theory of community bank. The paper concluded five basic character of community bank, such as small scale
12、and single form of organization, characteristic services and low service fee, fully information disclosure and so on. In the meantime, this paper elaborated two basic theories of community bank, which are Theory of Financial Symbiosis and Theory of Property Rights System, and extracted experiences a
13、nd revelations through analysising development modes of America, Austrilia and Japans community bank. This paper took in-depth analyzes on China Everbright Bank Changsha branch for its business on developing community banks in Hunan Province, and put forward two advantages for China Everbright Bank.
14、 First, it has established a clear development plan and goal. Second, it has competitive supporting hardware and software facilities. On the other hand, it also has some disadvantages. First is that the operation and management of community bank are immature. Second is that further supplement of hum
15、an resource is acquired. Through environment analysis, this paper elaborated development strategy for China Everbright Bank Changsha branch community bank in following three aspects: first, related requirements of developing comminty banks; second, site selection planning and requirements, and opera
16、tional service system; third, operational accounting design and risk control. Meanwhile, this paper also designed an operational mode for China Everbright Bank Changsha branch community bank, including the following four aspects: main operational organization structure, main operation business and s
17、ervices, maketing planning and marketing implementation mode, and control targets of input and profit. The paper also put up corresponding supporting measures: first, establish policy guarantee through following four ways, which are set up deposit insurance policies, improve relevant support policie
18、s and law construction, propel development of credit system and establish and improve self-regulatory organization; second, establish internal guarantee through following four ways, which are establish and improve internal control measures and enterprise governance structure, strengthen risk prevent
19、ion senses, cultivate and develop professionals and specialists, and breed advanced corporate culture. Key words: Community banks, operating characteristics, Financial Symbiosis Theory, Property Rights Theory 学位论文原创性声明 . I . VI 1 # ife . 1 1.1选题背景 . 1 1.2选题目的和意义 . 2 1.3研究文献综述 . 3 1.3.1国外关于社区银行的理论研究
20、. 3 1.3.2国内关于社区银行的理论研究 . 4 1.4研究内容和方法 . 5 1.4.1 研究 容 . 5 1.4.2主要方法 . . . 7 2相关理论基础 . 8 2.1社区银行的主要概念 . 8 2.1.1美国学者对社区银行的界定 . 8 2.1.2我国学者对社区银行的界定 . 8 2.2社区银行的主要特征 . 9 2.2.1规模小组织形式单一 . 9 2.2.2特色经营收费服务低廉 . 9 2,2.3信息公开较全面 . 9 2.2.4资金运用多元化 . 10 2.2.5市场定位地方化 . 10 2.3社区银行的理论基 础 . 10 2.3.1金融共生理论 . 10 2.3.2产权
21、制度理论 . 12 2.4国外社区银行的实践分析和经验启示 . 13 2.4.1国外社区银行的实践分析 . 13 2.4.2国外社区银行发展的经验启示 . 15 3光大银行在湖南省发展社区银行的内外环境分析 . 17 3.1光大银行在湖南省发展社区银行的内部优势分析 . 17 3.1.1光大银行制定了明确的发展计划和目标 . 17 3.1.2光大银行具有较好的硬件和软件配套设施 . 17 3.2光大银行在湖南省发展社区银行的内部劣势分析 . 18 目录 3.2.1 关于社区银行的运营和管理还不成熟 . 18 3.2.2 人力资源方面需充足 . 18 3.3光大银行在湖南省发展社区银行的外部机会
22、分析 . 19 3.3.1 较好的宏观经济环境 . 19 3.3.2 较好的发展市场潜力 . 19 3.3.3 较好的市场准入背景 . 19 3.4光大银行在湖南省发展社区银行的外部劣势分析 . 20 3.4.1 认识高度不够 . 20 3.4.2 缺乏存款保险制度 . 20 3.4.3 法律法规存在障碍 . 20 3.4.4 银行之间竞争较大 . 20 4 光大银行社区银行在湖南省的发展策略 . 22 4.1发展社区银行的相关要求 . 22 4.1.1 社区银行的定位 . 22 4.1.2 发展社区银行的主要途径 . 22 4.1.3 社区银行的业务范围及管理要求 . 22 4.2选址规划要
23、求及运营服务体系 . 23 4.2.1 选址规划要求 . 23 4.2.2 运营场所规划与配套设施要求 . 23 4.2.3 运营方式 . 24 4.2.4 运营服务体系 . 24 4.3投入与利润控制目标 . 25 5 光大银行在湖南省发展社区银行的运营模式 . 26 5.1主要运营组织架构 . 26 5.1.1 设立 “ 社区银行工作 领导小组 . 26 5.1.2 设立各部门及对口挂靠支行职责 . 26 5.1.3 人员配备和具体作业模式 . 27 5.2主要运营业务 . 27 5.2.1 存款业务 . 28 5.2.2 小微贷款 . 28 5.2.3 资产类产品 . 29 5.2.4
24、中间业务收入产品 . 29 4.3营销策划与营销实施模式 . 30 5.3.1 营销准备 . 30 vn 5.3.2营销策划 . 30 5.3.3营销组织销售 . 31 5.3.4售后服务体系 . 32 5.4运营核算设计及风险控制 . 33 5.4.1业务核算及管理 . 33 5A2合规风险控制 . 34 5.4.3低柜人员管理 . 34 6光大银行在湖南省发展社区银行的保障措施 . 36 6.1光大银行在湖南省发展社区银行的政策保障措施 . 36 6_1.1建立存款保险制度 . 36 6.1.2积极推进信用体系建设 . 36 6.1.3完善社区银行的相关扶持政策和法律建设 . 36 6.1
25、.4建立和完善社区银行行业自律组织 . 37 6.2光大银行在湖南省创建社区银行的内部保障措施 . 38 6.2.1建立完善的内部控制制度和良好的企业治理结构 . 38 6.2.2加强社区银行发展的风险防范 . 39 6.2.3培养社区银行管理专业人才 . 39 6.2.4培育社区银行先进企业文化 . 39 it . 41 参考文献 . 42 m. 45 vm 1 导论 1.1 选题背景 随着中国经济的结构调整不断深化，金融经济与大型企业的相互作用已经变 得没有那么举足轻重，中小型企业对于我国金融经济的影晌已经越来越大，已经 逐渐发展为我国国民经济体系中的重要组成部分，不断推动着我国金融经济稳
26、 步、快速的增长。但是，在当今金融体系中，大型企业依然有着远远大于中小型 企业的融资便利，在整个市场中更容易获得最新的最优质的资源，中国目前金融 市场体系的制度不完善和规则的缺失，以及政策对于大型企业的倾斜，融资难， 资源难以获得常常限制着中小企业的发展，也不利于我国经济市场的发展。这些 问题主要体现在当前融资通道的稀缺和地区区域经济发展、国民消费档次的提升 和中小型企业的不断发展这三个大方向的需求在不断的提升的供求差距的矛盾。 自建国以来，我国的金融主体，金融供给都主要局限于一些大型的国有金融企业， 目前主要是以 “ 四大国有商业银行 ” 的银行体系来提供的。但是中国毕竟是一个幅 员辽 阔的
27、大国，区域差别不仅对于风俗等有很大影晌，金融市场也有很大的差异 性，四大国有商业银行虽然金融能力强劲，经验丰富，但是仍然难以得到每个地 区的详尽客户发展资料，难以获得进一步的全面的资料，导致不能充分了解每个 地区客户的需求，从而难以为每位客户量身定做适合于他们的金融服务和金融理 财发展战略。基于此，四大国有商业银行己经在全国范围内收紧了自身的业务， 对于一些区域金融理念差异大，偏远的地区，已经撤走或者吞并了一些分支银行。 实际情况是，我国中小型金融企业与四大国有银行的业务也有着很大的重叠，但 在四大国有 商业银行的强大资金背景和实力下，中小型企业很难以融资，大的客 户资源都早己被过国有商业银行
28、收入囊中，中小型企业的定位不明确都很容易导 致其自身发展的限制。甚至对于一些当地民众的金融需求的满足亦达不到要求。 依托现行的国际金融发展经验和情况，在充分考虑到我国国情的基础上，为 补充四大国有商业银行的撤退，间接或直接影响中小企业融资困难而难以发展而 形成的金融服务所缺失的这一块领域，成立和发展更细更小更贴近居民社区的社 区银行成为一个很好的解决方案。据不完全统计，单在美国而言，社区银行占到 了绝大多数，几乎达到了 90%以上，是其银行体系中的重要组成部分。随着管制 环境的变化以及金融创新的广泛开展，在美国，大型银行开始变成从事广泛业务 活动的复杂组织，但它们往往依靠 “ 硬 ” 财务信息
29、、计算机模型及集中化的决策机 制作为其业务开展的基础。与此相对照，社区银行则更多地集中于关系型贷款和 关系型银行业务，其业务决策建立于对客户贷款可行性的个人间了解以及对银行 所服务社区的经济状况之敏锐把握的基础上。自 2004 年来，成思危同志多次在 金融相关会议上提出仿照国际银行金融发展模式，指出在我国 成立和推行社区银 行的必要性和可行性。他指出：解决中小型企业融资困难的问题，单单依靠这些 国有商业银行以及光大银行这一类的大型银行是行不通的。效仿西方国家的经 验，中小企业的融资难问题他们也存在，但是怎么解决呢？他们并不是只从大型 银行申请贷款，而是通过更贴近民众的社区银行，通过民间资本借贷
30、融资来实现 的。他们并不局限于国有银行。社区银行其实就有一种民营银行的意思，也可以 理解为民间的一些小额信贷服务，通过民间的融资，集合民间的活钱来向中小企 业提供金融服务。既有利于信贷金融也的发展，又充分解决了中小型企业 融资难 的问题。 通过专门化于关系型贷款及对未被大型银行充分服务的小企业等部门提供 贷款，社区银行显示出了独特的活力与生命力，有效地补充了大型银行的作用。 客观来看，社区银行与其他金融中介组织的共同存在，适应了美国各种类型与规 模的企业的多样化需求，也满足了消费者的差异性偏好，使得金融体系的运行更 具效率。与欧美发达国家相比，社区银行在我国基本上仍处于空白状态。社区银 行是持
31、有金融许可证的银行分支机构，具有规模较小、业务灵活，服务贴身，错 时经营等特征。按照业务范围大小，社区银行可以分为全功能社区银行和有限 功 能社区银行。为积极发展银行零售战略转型方针，践行 “ 客户下沉 ” 的经营策略， 顺应湖南地区社区金融发展趋势，根据湖南省湖南省金融行业的发展现状和发展 特点，为加快推进社区金融行业的发展，本文对光大银行在湖南省发展社区银行 的必要性和可行性进行深入分析和研究，并对光大银行社区银行在湖南省发展对 策和模式进行深入分析和研究，以此打造以社区居民为主要服务对象，以社区为 主要经营场所的社区银行服务模式。 1.2 选题目的和意义 社区银行并不是近期才兴起的名词，
32、在国际金融界而言，社区银行已经在国 际金融体系中占有了一个很大的比例，国外学者也已经以社区银行为课题做了不 少探究。但是在中国，社区银行的而发展还处于一个比较初级的阶段，甚至连社 区银行本身也是在不断摸索中前进，实践和理论都非常的缺乏，几乎是一片盲区。 但是对于中国金融发展而言，社区银行的存在和发展是非常必要的，也是顺应我 国国情的，所以对社区银行展开一个深一步的研究是势在必行的。所以，本研究 将着重于研究社区银行的理论以及现实实施的可能性。首先，本研究主要对中国 社区银行的发展理论进行剖析，并结合现有的金融共生理论以及产权制度理论来 进一步 阐述社区银行在中国发展的可行性和实践意义，并利用个
33、案和计量分析。 提出光大银行在湖南发展社区银行的可行性进行理论上的设想，并提出发展方 案，到底应该如何走出这一步，怎么把以后的发展之路走好。另外，这一项研究 也可以帮助我们更一步的理解社区银行这个概念，可以为以后的社区银行的发展 提供过一个模版，虽然不一定成熟，但是有迹可循。还阐明其建立和发展的深层 机理，解释其现实的建构和未来的发展趋势和创新方向，以期为中国未来社区银 行的具体实践提供理论指导。最后，通过本文对光大银 行基本业务情况进行分析， 然后针对光大银行在湖南省发展社区银行内外部环境进行分析，并提出发展社区 银行的策略，以及进一步提出运营模式和保障措施。这是推进金融经济发展的重 要途径
34、，在微观上可以弥补大银行在社区金融服务的缺位，弥补我国金融结构体 系在这一方面的缺失，形成一种新的金融模式，优化我国的金融结构。让我国金 融体系的构成丰富多彩。并且对于我国闲散的民间资产也得到一个很好的积聚和 利用，把民间资产放在社区银行，进行小额度的信贷工作，既有利于民间借贷的 发展，也能对地下钱庄这样的地下金融产生一定的遏制作用， 使民间借贷更加规 范化。 1.3 研究文献综述 1.3.1国外关于社区银行的理论研究 关于社区银行的界定，研究者们按照不同的方向给予了它不同的定义。有的 是按照区域的划分，有的是按照金融资本的多少来界定，更常用的是用理论来划 分。按照国际研究的基调，用规模来划分
35、社区银行和其他金融形式是国际上常用 的界定社区银行的方法。例如 Scott E.Heind ( 2005 )也是常常将资金作为界定社 区银行的常用标准，他们提出：社区银行的划分主要是从经营范围和金融资金的 多少来划分的。社区银行通常都不会是全国性的，它常 常局限于某一个地区，经 营的范围也相对固定和狭窄。其次，社区银行的资金并不多，资产规模主要来自 于民间的融资，常常资产小于 10 亿美元 。 Robert DeYoung， William C. Hunter GregoryF.Uddl(2004)对社区银行的界定进行了扩展。他们认为，在实践中，很 多经济研究学者、企业分析家甚至一些监管者，都仅仅确定一个规模的上限一银 行资产为 10 亿美元一在此标准之下的称之为 “ 社区银行 ” 。 通过对国外文献的研究，我将主要研究社区银行的以下三个方面： （ 1)社 区银行（中小型银行 ） 的效率和竞争力研究。如 Berger 和 Hunter (2005)等主要 研究社区银行的优势所在和效率，以测定社区银行推行的可行性和效益性。 Hein, Koch and Scott(2006)通过对于大量社区银行的标本研究，提出了社区银行区