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1、金融律师师实务二二人们最熟熟悉的投投融资方方式，或或者说提提到融资资，最先先想到的的可能还还是银行行贷款，所所以，第第一部分分还是从从银行贷贷款业务务谈起。银银行业务务的不断断创新为为广大客客户提供供了丰富富的选择择，但是是在众多多的金融融产品面面前，缺缺乏金融融和法律律相关知知识的客客户很容容易迷失失在这些些复杂的的金融创创新中，从从而影响响他的投投资理财财活动，作作为金融融律师，不不仅要掌掌握法律律相关知知识，还还要具备备一定银银行业务务知识，就就可以充充分运用用自己的的专业特特长开辟辟丰富的的业务领领域。目录一、商业业银行主主要业务务范围二、银行行贷款业业务流程程三、律师师在银行行贷款业
2、业务中的的操作指指引四、相关关法律法法规第一部分分 商业银银行主要要业务范范围首先，我我们必须须要先了了解一下下银行的的主要业业务范围围，从而而才能更更全面了了解投融融资的面面貌。可可以让律律师针对对不同的的客户定定制不同同的融资资方案。先先要了解解银行可可以为我我们提供供什么样样的服务务产品，才才能定位位我们能能为客户户提供怎怎样的服服务。随着经济济的不断断进步，目目前世界界各国的的主要商商业银行行都在向向全能化化、综合合性方向向发展，成成为“金融百百货公司司”型金融融机构，业业务涉及及短期生生产周转转贷款、长长期性投投资贷款款、消费费贷款、证证券投资资、黄金金买卖，甚甚至还包包括租赁赁、保
3、险险、信托托、咨询询、信息息服务等等。概括括起来可可以分成成：负债债业务、资资产业务务和中间间业务。商业银行行的负债债业务是是商业银银行筹措措资金、组组织资金金来源的的业务，是是商业银银行经营营资产业业务和其其他业务务的基础础。商业业银行的的负债业业务大体体上可以以分为自自有资本本、存款款业务、借借款业务务三大项项，此外外还有中中间业务务负债。 自有资资本相对比比重较低低、绝对对数额较较大 存款被动动型负债债业务 借款短期期借款：同业拆拆借、向向中央银银行借款款、票据据贴现、回回购协议议等；长长期借款款：发行行金融债债券中间业务务负债如结结算保证证金、联联行汇差差占用等等 商业银行行的资产产业
4、务是是指将自自己通过过负债业业务所积积聚的资资金加以以运用的的业务，是是其取得得收益的的主要途途径。依依据国际际通行的的银行资资产负债债表，我我们把银银行资产产划分为为现金、贷贷款、证证券投资资(政府府债券)和固定定资产（自自用）四四大类。商业银行行的其他他业务包包括中间间业务、表表外业务务和投资资银行业业务。对于这些些业务，我我们只需需要概括括了解，另另外，在在网上流流传很多多银行业业务的详详细介绍绍，我收收集了中中国银行行业务介介绍大全全，这里里把目录录列示，以以期可以以给大家家一个整整体性的的概念，对对于其中中的具体体内容大大家有兴兴趣可以以根据目目录项目目依次检检索，在在这里就就不赘述
5、述。第一部分分 零零售业务务1.1储储蓄业务务1.1.1普通通活期储储蓄（本本外币）1.1.2定期期储蓄（本本外币）1.1.3活期期一本通通1.1.4定期期一本通通1.1.5电话话银行1.1.6个人人支票1.1.7通信信存款1.1.8其他他业务规规定1.2中中间业务务1.2.1代收收代付业业务1.2.2代售售业务1.2.3银保保业务1.2.4银证证业务1.2.5“银银券通”业业务1.2.6基金金业务1.2.7保管管箱业务务1.2.8个人人实盘外外汇买卖卖1.2.9个人人本外币币结算业业务1.3银银行卡1.3.1长城城电子借借记卡1.3.2生肖肖卡（限限北京分分行）1.3.3长城城人民币币信用卡
6、卡1.3.4银联联标识长长城人民民币信用用卡1.3.5中银银消费信信贷记录录卡1.3.6庄胜胜崇光中中银信贷贷消费卡卡1.3.7万事事顺国际际电子借借记卡业业务1.3.8长城城国际卡卡业务1.3.9代理理卡业务务1.4零零售贷款款1.4.1基本本业务定定义1.4.2个人人住房贷贷款1.4.3个人人住房公公积金贷贷款1.4.4个人人二手住住房贷款款业务1.4.5个人人住房担担保贷款款贴息业业务1.4.6法人人购房贷贷款1.4.7个人人商业用用房贷款款1.4.8汽车车消费贷贷款1.4.9商业业性助学学贷款业业务1.4.10出出国留学学外汇贷贷款业务务1.4.11个个人投资资经营贷贷款业务务1.4.
7、12柯柯达 “创创业宝”业业务1.4.13小小额信用用贷款1.4.14大大额耐用用消费品品1.4.15度度假旅游游消费贷贷款1.4.16家家居装修修贷款1.4.17个个人存单单质押贷贷款1.4.18凭凭证式国国债质押押贷款1.4.19个个人记帐帐式国债债质押贷贷款1.4.20个个人委托托贷款业业务第二章第第二部分分 公公司业务务2.1对对公存款款2.1.1帐户户管理2.1.2预留留印鉴管管理2.1.3单位位定期存存款业务务介绍和和办理手手续2.1.4单位位通知存存款的业业务介绍绍和办理理手续2.1.5单位位协定存存款业务务介绍和和办理手手续2.1.6存款款计息管管理2.2公公司贷款款2.2.1
8、贷款款的基本本性质2.2.2贷款款的种类类2.2.3授信信2.2.4贷款款担保2.2.5贷款款审批程程序2.2.6贷后后管理2.3保保理2.3.1国际际保理2.3.2国内内保理2.4网网上银行行2.5国国内支付付结算2.5.1国内内信用证证2.5.2银行行汇票2.5.3银行行本票2.5.4支票票2.5.5汇兑兑2.5.6托收收承付2.5.7委托托收款2.5.8国内内结算业业务中国国银行的的优势：2.5.9国际际汇款2.5.10光光票托收收2.6进进口跟单单业务2.6.1进口口信用证证2.6.2进口口代收2.6.3进口口押汇2.6.4提货货担保2.7出出口跟单单业务2.7.1出口口信用证证2.7
9、.2出口口托收2.7.3出口口贴现2.7.4出口口押汇2.7.5打包包贷款2.8保保函2.8.1保函函的业务务定义2.8.2保函函的当事事人2.8.3保函函的种类类2.8.4保函函业务的的特点2.8.5中国国银行保保函开立立流程2.8.6投标标保函2.8.7履约约保函2.8.8预付付款保函函2.8.9预留留金保函函2.8.10质质量保函函2.8.11关关税保函函2.8.12付付款保函函2.8.13融融资保函函2.8.14租租赁保函函2.8.15补补偿贸易易保函2.9外外汇资金金业务2.9.1即期期外汇买买卖2.9.2远期期外汇买买卖2.9.3择期期外汇买买卖2.9.4掉期期外汇买买卖2.9.5
10、外汇汇期权2.9.6利率率掉期2.9.7货币币掉期2.9.8掉期期期权2.9.9利率率期权2.9.10人人民币远远期结售售汇对于我们们比较实实用的还还是商业业银行的的公司业业务。因因为我们们的主要要目标客客户也是是公司，业业务范围围就是针针对公司司的融资资展开的的。银行行公司业业务是指指以公司司客户为为服务对对象的银银行业务务。可以以划分为为以下类类型： 负债类业业务：活活期存款款、定期期存款、协协定存款款、通知知存款资产类业业务：综综合授信信额度、固固定资产产贷款、流流动资金金贷款、银银团贷款款、出口口押汇或或贴现、出出口信用用保险融融资、保保理、商商业发票票贴现中间业务务产品：汇划即即时通
11、、报报关即时时通、短短期融资资券、财财务顾问问、委托托贷款、出出口议付付、进口口开证、保保函、福福费廷、代代客外汇汇买卖、代代客债务务风险管管理、代代客资金金管理、信信用花园园、四季季远期、 NDFF 、投投资银行行业务有了以上上概括性性的介绍绍，我们们对于银银行业务务有了全全面的了了解。下下面将重重点来讲讲公司贷贷款的种种类，作作为投融融资律师师，面对对的客户户需求是是多种多多样的，如如何为客客户选择择适合他他们的贷贷款种类类是非常常重要的的。所以以对于贷贷款的种种类和每每种贷款款的具体体情况都都应该有有细致的的了解。公司贷款款种类根根据不同同的标准准可以有有多种不不同的分分类1、按贷贷款期
12、限限划分短期贷款款 ：贷贷款期限限在一年年以内中期贷款款 ：贷贷款期限限在一年年至五年年（含三三年）长期贷款款 ：五五年以上上 2、按贷贷款保障障方式划划分信用贷款款：担保贷款款：3、按贷贷款币种种划分：人民币币贷款、外外汇贷款款4、按贷贷款对象象划分：生产企企业贷款款、进出出口企业业贷款、外外商投资资企业贷贷款5、按贷贷款利率率划分：浮动利利率贷款款、固定定利率贷贷款、优优惠利率率贷款人民币贷贷款利率率空间为为人民银银行基准准利率基基础上优优惠100%或上上升700%6、按贷贷款用途途划分：流动资资金贷款款、固定定资产贷贷款、项项目融资资、房地地产贷款款、应收收帐款收收购。另外，银银行公司司
13、贷款业业务可能能因所属属银行不不同而有有所不同同，这里里不作具具体区别别，如果果有兴趣趣大家可可以自己己收集，或或许等后后面有时时间，我我也会整整理一些些这方面面的比较较资料，到到时候大大家一起起学习。第二部分分 银银行贷款款业务流流程 大致致的流程程可以概概括为： 客户户提出贷贷款申请请信用用评级准入入撰写写授信报报告三位一一体评审审核批批签署署合同发放放贷款（授授信执行行）贷后管管理贷款款偿还后评评价 对于于贷款程程序，我我们虽然然不用像像银行工工作人员员一样熟熟悉，但但是我们们也不能能仅仅简简单局限限于表面面，对于于贷款流流程的深深入学习习，不仅仅能够让让我们对对银行业业务更加加熟悉方方
14、便操作作，也能能够增加加自己业业务办理理时的成成功率。关关于这部部分的内内容，我我将从以以下六个个方面来来概括：1、贷款款决策与与贷款审审批 2、一一般短期期流动资资金贷款款业务 3、出出口退税税账户托托管贷款款业务 4、票票据贴现现贷款业业务 5、中中期流动动资金贷贷款业务务 6、固固定资产产贷款业业务1、贷款款决策与与贷款审审批 信贷投投向决策策是指商商业银行行信贷资资金投放放的方向向，是贷贷款给谁谁不给谁谁的规定定。 目标：改善信信贷结构构，促进进经济结结构的调调整、科科学技术术的进步步、社会会资源的的优化配配置。 信贷投投向决策策主要解解决结构构问题，通通过引导导信贷投投向促进进产业结
15、结构、产产品结构构的调整整，防治治重复建建设和盲盲目建设设。确定信贷贷投向决决策的基基本原则则仅是“扶优限限劣”。银行贷款款审批原原则（一）风风险与收收益平衡衡的原则则（二）质质量与效效率兼顾顾的原则则（三）合合法、合合规的原原则（四）合合理、可可行的原原则（五）为为科学发发展保驾驾护航的的原则合法性（刚刚性原则则）：政策策风险合规性（刚刚性原则则）：政策策法律风风险。合法/合合规性审审查主要要防范政政策性、法法律性风风险合理性（要要素审查查）：授授信方案案定价是是否符合合企业实实际/市市场行情情/行内内要求:品种/用途/金额/期限/定价合理性审审查主要要防范：信用风风险、结结构性风风险、操操
16、作性风风险可行性：指风险险控制措措施（边边际风险险与边际际收益）：可行（可可操作性性）、匹匹配、平平衡一般贷款款评审的的重点：把好准入入关：严严格把握握市场导导向、行行业准入入控制结构构性：控控制业务务集中度度，防范范结构性性风险严格贷款款用途：关注最最实质性性的问题题评估偿债债能力：对流动动资金短短期贷款款，重点点分析客客户是否否具有短短期偿债债能力和和真实、充充足的现现金流评价内容容：政策法律律风险评评价刚性市场趋势势行业前前景评价价弹性性客户评价价：客户户关系评评价、客客户需求求合理性性评价、客客户状况况评价业务评价价：营销销方案评评价、产产品组合合评价方式评价价：信用用、担保保（保证证
17、、抵质质押）综合评价价：受益益与风险险权衡风险评价价客户评价价之客户户状况：基本情况况：市场场地位、行行业前景景、生命命周期财务状况况；正常常、稳健健、充沛沛经营状况况：良好好、可持持续盈利状况况：稳定定、增长长信用状况况：结算算记录、诚诚信度综合回报报第二还款款来源分分析：保证/抵抵押/质质押/留留置评估价抵押率变现率（净净值）适用性有效性：无争议议，对抗抗第三方方合法性（钢钢材质押押）、可可行性变动性（跟跟踪评价价）总体评价价：市场分析析：信用评价价（主观观）：发展前景景：主业产品品：科技水平平：合法合规规性合理性收益性可操作性性方案确定定统一授信信信贷定价价贷给谁？客户户评价贷多少？业务
18、务评价怎么贷？品种种、方式式、期限限、形式式、组合合风险最最小化，收收益最大大化，需需求合理理化怎么还？偿债债能力，还还款来源源，保障障措施怎么管？还款款意愿，制制约对策策，监管管措施2、一般般短期流流动资金金贷款业业务 定义短期流动动资金贷贷款是指指企业因因生产经经营活动动产生对对流动资资金的需需求，无无法由自自有资金金满足时时，向我我行申请请期限在在一年以以内的授授信品种种。 授信对对象经工商行行政管理理部门批批准，依依法登记记注册，持持有企业业法人营营业执照照、生产产经营许许可证、贷贷款卡的的企业。经国家有有权审批批机关批批准成立立并到登登记管理理机关依依法登记记的事业业单位法法人。 期
19、限限和利率率期限最长长不超过过一年(含一年年)。贷款利率率按照中中国人民民银行制制定的利利率政策策，根据据贷款性性质、币币种、用用途、方方式、期期限、风风险等的的不同来来确定，其其中外汇汇贷款利利率分为为浮动利利率和固固定利率率。 受理条条件（1） 经工商商行政管管理机关关(或主主管机关关)核准准登记，持持有企(事)业业法人(营业)执照、生生产经营营许可证证、贷款款卡；（2） 有符合合规定比比例的资资本金；（3） 独立核核算，有有健全的的财务制制度，经经营业绩绩良好，借借款用途途符合我我国政策策法规，能能产生经经济效益益，能按按期偿还还本息；（4） 能落实实具有法法人资格格、有偿偿还能力力、实
20、行行独立核核算的保保证企业业；有属属己及第第三人财财产或权权利作为为抵押或或质押。符符合我行行信用贷贷款规定定的借款款人，经经我行审审批同意意后可免免除担保保；（5） 在我行行开立基基本存款款账户或或一般存存款账户户，并按按规定报报送财务务报表，接接受我行行信贷和和结算监监督；（6） 申请外外汇贷款款的企业业还应符符合外汇汇管理局局规定的有有关条件件。3、出口口退税账账户托管管贷款业业务 定义出口退税税账户托托管贷款款是指我我行为解解决出口口企业出出口退税税款未能能及时到到账而出出现短期期资金困困难，在在对该企企业出口口退税账账户进行行托管的的前提下下，向出出口企业业提供的的以出口口退税应应收
21、款作作为还款款保证的的短期流流动资金金贷款。 授信对对象具有法人人资格和和进出口口经营权权的贸易易企业和和有自营营进出口口权或经经批准可可享受出出口退税税政策的的生产企企业(以下统统称“出口企企业”)。 期限、利利率期限最长长为一年年。根据据出口企企业退税税款兑现现情况，在在额度期期限内核核定每笔笔出口退退税贷款款的期限限。根据每笔笔贷款期期限，按按中国人人民银行行有关规规定确定定每笔贷贷款利率率。 受理理条件（1） 经当地地国家税税务主管管部门和和外经贸贸主管部部门等批批准，出出口企业业已在我我行开立立出口退退税专用用账户；（2） 经营及及财务状状况正常常，内部部管理规规范，信信用评级级为6
22、级级及以上上；（3） 进出口口业务正正常，纳纳税记录录良好，无无任何偷偷骗税等等行为；（4） 出口收收汇核销销记录正正常，无无非法逃逃套汇及及其他违违反外汇汇管理政政策的行行为；（5） 出口退退税申请请已获得得当地外外经贸主主管部门门的批准。4、票据据贴现贷贷款业务务具体包括括：商业业承兑汇汇票贴现现 、银银行承兑兑汇票贴贴现、买买方或协协议付息息票据贴贴现业务务、商业业汇票无无追索贴贴现。商业承兑兑汇票贴贴现 定定义商业承兑兑汇票贴贴现是指指商业承承兑汇票票的合法法持有人人在汇票票到期日日前，为为了取得得资金而而将票据据转让给给我行的的票据行行为。 授信对对象商业承兑兑汇票的的合法持持有人。
23、 期期限及利利率贴现期限限从贴现现之日起起至汇票票到期日日止(到期日日遇节假假日顺延延，但应应加计计计息天数数)。贴现利率率依照中中国人民民银行颁颁布的有有关利率率执行。 受受理条件件贴现申请请人除须须满足银银票贴现现申请人人的各项项条件外外，还须须为与我我行业务务往来密密切的风风险评级级为15级的基基本客户户、重点点客户。银行承兑兑汇票贴贴现 定义义银行承兑兑汇票贴贴现是指指银行承承兑汇票票的合法法持有人人在汇票票到期日日前，为为了取得得资金而而将票据据转让给给我行的的票据行行为。 授授信对象象银行承兑兑汇票的的合法持持有人。 期期限及利利率贴现期限限从贴现现之日起起至汇票票到期日日止(到期
24、日日遇节假假日顺延延，但应应加计计计息天数数)。贴现利率率依照中中国人民民银行颁颁布的有有关利率率执行，但但不低于于中国人人民银行行再贴现现利率。 受理条条件（1） 须是在在当地登登记注册册的法人人或其它它经济组组织，不不能是个个人和单单位内设设部门；（2） 持有中中国人民民银行核核发的有有效贷款款卡；（3） 在本行行开立结结算存款款账户；（4） 与受票票人之间间具有真真实合法法的商品品交易或或劳务关关系；（5） 提供与与受票人人之间交交易的合合同原件件及复印印件。 对对纳入总总行同业业授信的的金融机机构承兑兑的银行行承兑汇汇票贴现现，自同同业授信信审批流流程在信信贷管理理系统（CCMISS）
25、中修修改完成成后改为为同业授授信管理理，具体体见关关于将银银行承兑兑汇票贴贴现业务务纳入同同业授信信流程管管理范围围的通知知（交交银办函函200052999号）。对对未纳入入总行同同业授信信的金融融机构承承兑的银银行承兑兑汇票贴贴现或同同业授信信审批流流程在信信贷管理理系统（CCMISS）中修修改完成成以前的的银票贴贴现，仍仍按本手手册规定定要求执执行。买方或协协议付息息票据贴贴现业务务 定义买方或协协议付息息票据贴贴现业务务是指在在以商业业汇票为为结算方方式的商商品购销销活动中中，卖方方企业在在销售商商品后，持持买方企企业交付付的商业业汇票(银行承承兑汇票票或商业业承兑汇汇票)到我行行申请办
26、办理贴现现，我行行在买方方企业同同意支付付全部或或部分贴贴现利息息的前提提下，从从买方企企业在本本行开立立的存款款账户扣扣收全部部或部分分贴现利利息支付付给卖方方企业后后，按票票据贴现现办法办办理的贴贴现。 授信对对象在以商业业汇票为为结算方方式的商商品购销销活动中中，持有有买方企企业交付付的商业业汇票(银行承承兑汇票票或商业业承兑汇汇票)的卖方方企业。 期限、费费率贴现期限限从贴现现之日起起至汇票票到期日日止(到期日日遇节假假日顺延延，但应应加计计计息天数数)。贴现利息息由买方方企业全全部或部部分支付付。贴现现利率依依照中国国人民银银行颁布布的有关关利率执执行。 受理条条件（1） 卖方企企业
27、申请请办理买买方或协协议付息息票据贴贴现，需需符合我我行对普普通票据据贴现的的各项规规定条件件；（2） 买方企企业的客客户风险险评级必必须为66级及以以上评级级的客户户；且已已向我行行出具付付息承诺诺书或或买方方付息票票据贴现现业务授授权书；（3） 买卖企企业双方方均应在在办理贴贴现的分分行或其其分支机机构开立立存款账账户。商业汇票票无追索索贴现 定定义商业汇票票无追索索贴现业业务是指指贴现申申请人在在正常的的生产、经经营中因因资金周周转之需需向我行行转让未未到期的的商业汇汇票，我我行在扣扣除贴现现利息后后向贴现现申请人人支付贴贴现款项项，同时时取得除除向贴现现申请人人进行追追索以外外的所有有
28、票据权权利。无无追索贴贴现适用用的票据据种类包包括银行行承兑汇汇票和商商业承兑兑汇票。 授授信对象象商业汇票票的合法法持有人人，授信信对象为为贴现申申请人，但但贴现额额度同时时纳入承承兑人的的综合授授信额度度管理范范畴。 期限、利利率授信期限限原则上上不超过过一年，利利率原则则上应高高于一般般贴现利利率。贴现期限限从贴现现之日起起至汇票票到期日日止(到期日日遇节假假日顺延延，但应应加计计计息天数数)。贴现利率率依照中中国人民民银行颁颁布的有有关利率率执行。 受理条条件除满足银银行承兑兑汇票贴贴现或商商业承兑兑汇票贴贴现的条条件外，还还须符合合下列条条件：（1） 持有工工商行政政管理部部门核发发
29、的营业业执照的的企业或或其他经经济组织织；（2） 客户评评级为11-6级级；（3） 属于总总行级客客户、世世界5000强在在华控股股企业、优优质上市市公司及及其他我我行的重重点营销销客户；（4） 票据结结算量大大、票据据贴现需需求较多多、贸易易交易对对手比较较固定且且资信优优良，一一般应为为电信、石石化等我我行重点点支持的的优势行行业客户户；（5） 贴现银银行要求求的其他他条件。5、中期期流动资资金贷款款业务 定义中期流动动资金贷贷款是指指企业因因生产经经营活动动产生对对流动资资金经常常占用的的需求，无无法由自自有资金金满足时时，向我我行申请请期限在在一年以以上三年年以下的的授信品品种。 授信
30、对对象同一般短短期流动动资金贷贷款 期限限和利率率期限一年年以上三三年以内内(不含1年，含含3年)。贷款利率率按照中中国人民民银行规规定的利利率政策策，根据据贷款性性质、币币种、用用途、方方式、期期限、风风险等的的不同来来确定，其其中外汇汇贷款利利率分为为浮动利利率和固固定利率率。 受理理条件同一般短短期流动动资金贷贷款6、固定定资产贷贷款业务务 定义义本外币固固定资产产贷款是是指企(事)业单位位在基本本建设、技技术改造造、科技技开发等等投资活活动中按按规定比比例筹集集自有资资金后，向向我行申申请的中中长期贷贷款。 授信信对象经工商行行政管理理部门批批准，依依法登记记注册，持持有企业业法人营营
31、业执照照、生产产经营许许可证、贷贷款卡的的企业。经国家有有权审批批机关批批准成立立并到登登记管理理机关依依法登记记的事业业单位法法人。 期限和和利率固定资产产贷款最最长期限限原则上上不超过过十年，其其中，基基本建设设贷款一一般为五五至七年年，技术术改造贷贷款和科科技开发发贷款一一般为三三至五年年。贷款利率率按照中中国人民民银行规规定的利利率政策策，根据据贷款性性质、币币种、用用途、方方式、期期限、风风险等的的不同来来确定，其其中外汇汇贷款利利率分为为浮动利利率和固固定利率率。 受理条条件（1） 经工商商行政管管理机关关(或主主管机关关)核准准登记，持持有企(事)业业法人(营业)执照、生生产经营
32、营许可证证、贷款款卡；（2） 有符合合国家规规定比例例的资本本金，并并且资本本金能足足额到位位；（3） 借款用用途符合合国家有有关法律律法规和和产业政政策，项项目已经经国家有有权机构构批准；（4） 项目能能产生良良好经济济效益，有有可靠的的收入来来源，具具有较强强的中长长期偿债债能力；（5） 能落实实具有法法人资格格、有偿偿还能力力、实行行独立核核算的保保证企业业；有属属己及第第三人财财产或权权利作为为抵押或或质押。符符合我行行信用贷贷款规定定的借款款人，经经我行审审批同意意后可免免除担保保；（6） 在我行行开立基基本存款款账户或或一般存存款账户户等，并并按规定定报送财财务报表表，接受受本行信
33、信贷和结结算监督督；（7） 申请外外汇贷款款的企业业还应符符合外汇汇管理局局规定的的有关条条件。第三部分分 律律师在银银行贷款款业务中中的操作作指引第一章总总则贷款是指指贷款人人按一定定的原则则和政策策，对借借款人提提供一定定数量的的货币资资金并由由借款人人按约定定的利率率和期限限还本付付息的商商业活动动，是商商业银行行资金运运用业务务中的一一个主要要业务品品种。在在贷款合合同法律律关系中中，借入入资金的的一方为为借款人人，出借借资金的的一方为为贷款人人。贷款业务务应遵循循商业银银行的安安全性、流流动性、效效益性的的经营原原则，在在国家产产业政策策指导下下开展。律律师在接接受委托托办理商商业银
34、行行等金融融机构的的企业贷贷款法律律事务中中，同样样应明确确上述原原则。律师在商商业银行行等金融融机构贷贷款业务务中的法法律服务务内容主主要是：审查借借贷双方方的法定定资质；参与贷贷款合同同的起草草、谈判判或审查查；在贷贷款合同同履行过过程中为为借贷双双方提供供法律建建议和服服务，参参与贷款款风险管管理；解解决贷款款合同履履行过程程中的纠纠纷。律律师通过过自己对对贷款活活动的参参与，协协助借贷贷双方依依法签订订、履行行贷款合合同，可可以帮助助当事人人实现各各自的商商业目标标，并防防范和化化解贷款款业务中中的各类类法律风风险，促促进贷款款业务的的顺利开开展。本指引依依据民民法通则则、合合同法、商
35、商业银行行法、贷贷款通则则以及及中国银银行业监监管机关关（本文文指中国国人民银银行或中中国银行行业监督督管理委委员会）的的有关规规章、规规范性文文件和最最高人民民法院的的有关司司法解释释制订。本指引主主要供律律师在为为一家境境内商业业银行或或其他金金融机构构对一家家境内企企业的贷贷款业务务提供法法律服务务时作为为一般性性的参考考，同时时兼顾律律师为借借款人提提供法律律服务时时的需要要。本指指引对于于商业银银行等金金融机构构的授信信业务中中的其他他业务中中的法律律服务，例例如拆借借、贸易易融资、票票据承兑兑和贴现现、透支支、保理理、提供供担保、贷贷款承诺诺、开立立信用证证等业务务中的法法律服务务
36、，均有有一定指指导作用用。银团团贷款、项项目融资资、担保保贷款等等具有特特殊安排排的融资资活动中中的法律律服务，以以及关于于法律意意见书等等律师专专门服务务项目，另另由专项项的业务务指引来来指导。在在对于依依法成立立的国家家事业单单位法人人、社会会团体法法人、其其他经济济组织的的贷款业业务中的的法律服服务，也也可以参参考本指指引。 本指引引非强制制性和规规范性规规定。鉴鉴于企业业贷款业业务在不不同时期期、不同同金融机机构、不不同区域域的客观观情况和和具体规规定、做做法的复复杂性和和特殊性性，又鉴鉴于国家家法律、法法规以及及国家宏宏观调控控政策可可能发生生的变化化，建议议律师在在使用本本指引时时
37、，根据据实际情情况作出出独立的的判断和和处置。第二章当当事人的的相关资资格审查查在企业贷贷款业务务中，为为保障贷贷款合同同的合法法、有效效性，首首先应对对贷款合合同当事事人的主主体资格格进行法法律审查查。（一）借借款人的的资格和和条件借款人应应当具备备法律规规定的主主体资格格以及经经济、财财务上的的条件。如如果借款款人不具具备相应应主体资资格或者者主体资资格存在在法律瑕瑕疵，其其与银行行等金融融机构签签订的授授信合同同、借款款合同以以及相应应的其他他合同可可能被认认定为无无效。因因此，律律师应当当在受银银行委托托时，协协助审查查借款人人的主体体资格以以及证明明其具有有借款人人资格的的法律文文件
38、。作作为借款款人的律律师，也也应依据据有关法法律规定定审查借借款人在在经济、财财务等各各方面条条件，提提供有关关法律建建议协助助借款人人符合借借款人的的资质要要求。1根据据贷款款通则的的有关规规定，在在企业贷贷款业务务中，借借款人应应当是经经工商行行政管理理机关核核准登记记的企业业法人、其其他经济济组织。所所以：（1）借借款人应应当持有有企业业法人营营业执照照（或或中华华人民共共和国企企业法人人营业执执照、营营业执照照）、组组织机构构代码证证和税税务登记记证。对对于外商商投资企企业，除除中华人人民共和和国企业业法人营营业执照照之外，还还应当审审查其外外商投资资企业批批准证书书。对于于企业法法人
39、的分分支机构构，需要要审查分分支机构构的营业业执照。上上述文件件应当提提供经贷贷款人经经办人员员核对与与原件一一致的、加加盖借款款申请人人公章的的复印件件。其中中营业执执照类文文书应当当由工商商行政管管理机关关在专用用纸上复复印并加加盖其印印章。（2）企企业应当当按时通通过工商商行政管管理部门门的年检检，即企企业法人人营业执执照等等应当按按时加盖盖年检戳戳记。（3）企企业法人人营业执执照等等载明的的经营期期限应当当长于贷贷款期限限。2根据据商业银银行等金金融机构构的要求求，借款款人一般般应具有有以下经经济、财财务条件件：（1）借借款人应应有按期期还本付付息的能能力，其其原应付付贷款利利息和到到
40、期贷款款已清偿偿；（2）借借款人应应当已经经在银行行开立基基本账户户或一般般有效存存款账户户；（3）除除国务院院规定外外，有限限责任公公司和股股份有限限公司对对外股本本权益性性投资累累计金额额未超过过其净资资产总额额的500%；（4）资资产负债债率符合合贷款人人的要求求；（5）申申请中期期、长期期贷款的的，新建建项目的的企业法法人所有有者权益益与项目目所需总总投资的的比例不不低于国国家规定定的投资资项目的的资本金金比例。3商业业银行等等金融机机构还应应当要求求借款人人提供真真实、完完整的信信息资料料，以反反映并证证明借款款人及其其所属分分支机构构、子公公司的名名称、法法定代表表人、实实际控制制
41、人、注注册地、注注册资本本、主营营业务、股股权结构构、高级级管理人人员情况况、财务务状况、重重大资产产项目、担担保情况况和重要要诉讼情情况等。必必要时，商商业银行行等金融融机构可可要求借借款人聘聘请独立立的具有有公证效效应的第第三方出出具资料料真实性性证明。4借款款人应出出示其贷贷款证或或贷款款卡。为有效反反映企业业借还款款状况，减减少金融融机构贷贷款风险险，建立立信贷管管理的自自我约束束机制，中中国人民民银行制制定了贷贷款证管管理办法法，明明确企业业领取贷贷款证后后，方有有资格借借款。所所谓贷款款证，是是中国银银行业监监管机关关发给注注册地借借款人的的磁条卡卡，以用用作借款款人向国国内各金金
42、融机构构申请办办理信贷贷业务的的资格证证明。在实行贷贷款证管管理制度度的城市市内的法法人企业业，拟申申请借款款或已与与金融机机构有借借款关系系者，必必须申领领贷款证证。法人人企业只只能向注注册地发发证机关关申领贷贷款证。一一个法人人企业只只能申领领一本贷贷款证。贷贷款证可可在实行行贷款证证管理制制度的城城市通用用。 贷款款证或或贷款款卡应应当按时时通过当当地中国国人民银银行的年年审，没没有按时时通过年年审的企企业法人人不得申申请借款款。5商业业银行等等金融机机构应审审查借款款人的信信用情况况，作出出客观的的客户评评价，统统一评定定信用等等级，统统一授信信。客户评价价是指运运用规范范的统一一的评
43、价价方法，对对需要商商业银行行等金融融机构提提供信贷贷等融资资业务的的客户在在一定经经营期间间内的偿偿债能力力和意愿愿，进行行定量和和定性分分析，从从而对客客户的信信用等级级作出真真实、客客观、公公正的综综合评判判。客户信用用等级是是反映客客户偿还还债务能能力和意意愿的相相对尺度度，主要要从客户户的市场场竞争力力、偿债债能力、管管理水平平和发展展前景等等方面评评定。信信用等级级分为AAAA级级、AAA级（AAA、AA、AA）、AA级（AA、A、A）、BBBB级级、BBB级、BB级。在在一般情情况下，商商业银行行等金融融机构会会将A级级及A级级以上客客户作为为基本客客户，其其中AAA级及AAA级
44、以以上客户户是授信信业务的的主要营营销对象象；A级属于于控制对对象，BBBB级级属于调调整对象象，BBB及以下下级属于于应尽快快采取措措施清户户的对象象。某一一客户的的信用等等级随着着对该客客户的监监测、分分析，根根据其经经营情况况变化而而不断调调整。客户授信信额度，是是商业银银行等金金融机构构在对于于各个客客户统一一评级的的基础上上，分别别确定各各客户在在本行系系统内一一定期限限内、一一定条件件下各类类融资金金额的总总的计划划额度。该该额度对对于该客客户是公公开的。一一个法人人客户在在一个商商业银行行或其他他经营金金融业务务的法人人内，只只能由其其中一个个分支机机构按审审批程序序和授权权权限对对其核定定最高综综合授信信额度，并并把贷款款、贴现现等表内内融资业业务和银银行承兑兑汇票、保保函、信信用证等等表外融融资业务务均统一一纳入授授信管理理范围，在在所授予予的最高高综合授授信额度度内进行行这些业业务。