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1、 密级 : 时 Ip索大聲 题目： 第三方支付平台法律规制研究 学 号： 2012111298 姓 名： 陈雷 专 业： 法学 导 师： 宋良刚 学 院： 人文学院 硕士学位论文 2015年 3 月 20日 独创性（或创新性）声明 本人声明所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研宄工作及取得的研宄 成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和 致谢中所罗列的内容以外，论文中不 包含其他人己经发表或撰写过的研宄成果，也不包含为获得北京邮电大学或其他 教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研宄所做的任 何贡 _均 &在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 申请学位论文与资料若有不实之处，
2、本人承担一切相关责任。 学位论文作者完全了解北京邮电大学有关保留和使用学位论文的规定，即： 研宄生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京邮电大学。学校有权保 留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许学位论文被查阅和借 阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它 复制手段保存、汇编学位论文。（保密的学位论文在解密后遵守此规定 ） 保密论文注释：本学位论文属于保密在 _年解密后适用本授权书。非保密论 文注释：本学位论文不属于保密范围，适用本授权书。 本人签名 : 关于论文使用授权的说明 本人签名 : 导师签名 : 日期 : 、 / 日期 ： V 第三方
3、支付平台法律规制研究 摘要 自前，舍兰方支付平台己经成为杜会支付体系 1要姐成部分。會 第三方支付平台存在的法律风险也愈加突出，如法律主体地位不明确、 客户备付金利息归属不清等。本文充分衡量分析当前我国第三方支付 平台法律规制情况及其存在的缺陷，结合前人的研宄成果，对相关问 题予以探讨和研宄，得出对我国第三方支付平台如何进行法律规制的 建议。本论文包括以下部分：第一部分 ,对第三方支付平台的发展进 行介绍，从法律层面分析了第三方支付平台的特征和内涵。第二部分， 简要分析美国和欧盟对于第三方支付平台的法律规制，为对我国完善 相关法律规制提供借鉴。第三部分，对我国第三方支付的相关法律法 规予以阐述
4、，在分析这一问题的时候，从两个层面展开，分别是国内 立法以及这一领域存在的相关问题，具体分析我国第三方支付在法律 规制层面存在的法律主体地位不明确、消费者权益保护不利、客户备 付金利息归属不清、金融犯罪、监管机制不完善等问题。同时对比欧 美对第三方支付平台规制的经验，得出完善我国第三方支付平台法律 规制的着手点。在上述各部分论述的基础上，第四部分就如何从构建 监管、保护消费 者权益、完善客户备付金及其利息制度以及打击金融 犯罪等方面完善我国第三方支付平台法律规制提出了建议。 关键词：第三方支付；国外监管；法律地位；法律建议 THE THIRD-PARTY PAYMENT PLATFORMS1
5、LEGAL REGULATIONS ABSTRACT Currently, third-party payment has become an important part of the social payment system. But the existence of the legal risks of third-party payment platform has become even more prominent, such as the legal subject status is not clear, customer provision for interest att
6、ributable to the lack of clarity. This paper analyzes the full measure of the current third-party payment platform and its legal regulation shortcomings, combined with previous research results, to be explored and research on related issues, obtain a third-party payment platform for China to carry o
7、ut legal regulation proposals. This thesis includes the following parts: the first part of the development of third-party payment platforms are introduced, from a legal perspective analysis of the third-party payment platform features and content, the second part, a brief analysis of the third-party
8、 payment platform for US and European legal regulations for the country to improve the relevant laws and regulations for reference, the third part of the relevant laws and regulations of Chinas third-party payments to be elaborated in the analysis of this issue, from the two levels, which are relate
9、d to the problem of domestic legislation in this field as well as the existence of a detailed analysis of the third-party payment legal Status in the legal regulation of the level of uncertainty exists, the Consumer Protection unfavorable provision for interest attributable to customer confusion, fi
10、nancial crime, regulatory mechanisms are inadequate and other issues. Meanwhile comparison of America and European regulatory payments to third-parly platforms, draw a third-party payment platform to improve our legal regulation to start. Based on the above discussion of the various parts of the fou
11、rth part of the third party on how to improve the building regulation, consumer protection, improve customer and interest on excess reserves system and the fight against financial crime and other aspects of legal regulation of payment platform proposed. KEY WORDS: the third party payment; foreign re
12、gulators; legal status; legal advice 目录 引言 . r . 1 第一章第三方支付概论 . . : 3 1.1第三方支付的内涵及其业务类型 . 3 1.1.1第三方支付的业务类型及其运营模式 . 3 1.2第三方支付的特征 . 6 1.3第三方支付之法律关系 . 8 1.3.1第三方支付涉及的主体 . 8 1.3. 2第三方支付业务流程中涉及的法律关系 . 9 第二章国外第三方支付法律规制分析 . 11 2.1美国第三方支付法律规制分析 . 11 2.1.1监管机制 . 11 2.1.2消费者权益保护制度 . 13 2.1.3资金安全监控机制 . 14 2.
13、1.4金融犯罪监管 . 14 2.2欧盟第三方支付法律规制分析 . 15 2.2.1监管机制 . 15 2. 2. 2消费者权益保护制度 . 16 2.2.3资金安全监控机制 . 17 2.2.4金融犯罪监管 . 17 第三章我国第三方支付法律规制分析 . 18 3.1我国第三方支付立法现状 . 18 3. 2我国第三方支付法律规制的缺陷 . 21 3. 2. 1法律定位不明确 . 21 3. 2. 2消费者权益保护制度缺失 . 22 3. 2. 3客户备付金利息归属问题 . 24 3. 2.4金融犯罪问题 . 25 3. 2. 5法律监管机制不完善 . 28 3.3国外第三方支付法律规制对我
14、国的启示 . 31 3. 3. 1法律定位、管理思路不同 . 31 3.3.2监管机构、模式不同 . 32 3.3.3客户备付金监管不同 . 32 第四章完善我国第三方支付法律规制的建议 . 33 4.1完善第三方支付监管机制 . 33 4.1.1明晰第三方支付机构的法律地位 . 33 4.1_ 2明确第三方支付的监管机构 . 35 4.1.3完善第三方支付市场准入制度及退出机制 . 35 4. 2加强第三方支付消费者权益保护 . 36 4. 2.1进行未经授权冒用支付的第三方支付机构责任的立法分配 .36 4. 2. 2加强消费者知情权保护 . 37 4. 2. 3加强消费者隐私权保护 .
15、37 4. 3完善第三方支付客户备付金及其利息归属制度 . 38 4.3.1客户备付金归属问题 . 38 4. 3. 2明确客户备付金利息的归属 . 39 4. 4完善第三方支付金融犯罪监管制度 . 39 4.4.1加强第三方支付信用卡套现监管 . 40 4, 4. 2加强第三方支付反洗钱监管 . .,.40 . . %. . . . . . # 教献 . . . 43 StiSt . 45 攻读学位期间发表的学术论文目录 . 46 引言 引言 第三方支付，是指通过第三方支付平台在收付款人之间作为中介机构提供货 币资金转移的支付交易服务，它具有信用性、中介性等特点，化解了交易主体间 的互不信任
16、，大大促进了电子商务的繁荣与发展。但随着第三方支付行业的不断 发展，其风险隐患也愈加突出，如第三方支付机构的法律定位不明、第三方支付 过程中消费者权盔保护不利、 户备付 的利息归属不清、第三方支付金融犯菲 监管不利等，这些问题的解决必须同时依靠市场和法律。我国在立法上对第三方 支付的调整处于滞后状态，直至 2010年 6月中国人民银行才出台了非金融机 构支付服务管理办法，明确将网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等 支付服务纳入法律调整范围，随后，中国人民银行又陆续出台了非金融机构支 付服务办法实施细则、支付机构客户备付金存管办法等文件，这些规范性 文件弥补了我国第三方支付法律规范方面的立
17、法空白，对我国第三方支付主体的 市场准 入、客户备付金的监督管理和违法处罚作出了初步规定，建立了我国第三 方支付法律规制的基本框架。但与第三方支付发展更早更成熟的国家，如美国、 欧盟等发达国家相比，我国调整第三方支付的法律规范还存在诸多不足，如重强 制，轻鼓励引导、重行政规制，轻民事调整、重实体，轻程序等。如 2014年发 生的支付机构预授权违规现象，多达八家第三方支付机构被央行处罚， 1为我国 第三方支付法律规制敲响了警钟。 目前为止，我国针对第三方支付的规定主要有 2005年 4月 1日施行的电 子签名法， 2010年颁布发行的非金融机构支付服 务管理办法、 2011年颁 布的支付机构反洗
18、钱和反恐怖融资管理办法、 2013年颁布的银行卡收单 业务管理办法、支付机构客户备付金存管办法及其他相关文件。与在中国 的发展相比，第三方支付在欧美发展的时间较长，相对成熟，至今已形成较为完 备的法律规制体系。美国对第三方支付实行的是功能性的监管，监管的重点为支 付业务而非从事第三方支付的机构。在美国，第三方支付机构被定义为货币传送 |银率网 :央行处罚收单机构套现 POS机仍在淘宝售 卖 EB/OL】 .http:/www.y 0325_y angx ingch-195231 .htm 1，2014-10-10 1 北京邮电大学法学硕士学位论文 业务经营者 (moneytransmitte
19、r)， 2美国对第三方支付的规制是将其纳入已有的法 律体系之中。欧盟则是从电子货币角度展开对第三方支付的法律规制，倾向于对 第三方支付机构作出明确界定，倾向于建立统一的第三方支付监管法律体系，并 分别颁布了关于电子货币机构业务开办、经营与审慎监管的指令 (Drective2000/46/EC)、内部市场支付服务指令 （ Drective2007/64/EC)及 其他相关指令。 . 国内学术界对其的研宄也相应展开，比如，马洪鹏的第三方支付平台的法 律分析一文指出，我国第三方支付平台的法律规范存在着市场准入门槛过高、 客户备付金管理细则不够完善、反洗钱问题法律规制操作性不强等问题； 3 *杨晨 的
20、关于第三方支付平台法律监管的研宄一文指出，我国目前存在第三方支付 平台法律地位不明确、消费者权益 保护不足等问题，并提出加强金融监管、明确 第三方支付平台法律地位的建议。 41张斌的第三方支付机构沉淀资金性质及其 孳息归属的分析研宄一文指出，对于沉淀资金的莩息可以进行合理利用，将部 分孳息所有权归属于第三方支付机构，以免降低效率，浪费经济资源等， 5这些 研究，立足于对第三方支付平台法律规制的实践过程进行分析，对完善第三方支 付平台法律规制给出了有益的参考。 因此我们有必要通过比较研宄的方法了解国外发达国家对相关风险的规范 调整措施，借鉴其成功之处，结合我国实际情况，完善我国第三方支付平台法律
21、 规制。 PI李莉莎，第三方电子支付法律问题研宂 M， 法律出版 ,2014:34. P1马洪鹏，第三方支付平台的法律分析 【 J,法制博览 ,2014， (12):292 w杨晨，关于第三方支付平台法律监管的研宄 J， 财经界 (学术版 ,20丨 4， (丨 2):丨 15-116. 51张斌，第三方支付机构沉淀资金性质及其孳息归属的分析研宂 】 ，法制与社会， 2014,10. 第一章第三方支付概论 第一章第三方支付概论 1.1第三方支付的内涵及其业务类型 1.1.1第三方支付的业务类型及其运营模式 . .- . . . . . . + . : . 所谓第三方支付，是指和国内外各大银行签约
22、，并具备一定实力和信誉傈 - 的第三方独立机构提供的交易支持平台。通过与银行的商业合作，以银行的支付 结算功能为基础，向政府、企事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化 支付结算与增值服务。 6依据中国人民银行在 2010年颁发的规定，当前第三方 支付业务类型可主要划分为网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单三种服 务类型。 7 (一）网络支付 当前，所有的第三方支付模式中，网络支付最为常见，它依托网络，于收款 人和付款人间进行货币的转移，具体包括了支付电话费用、电视费用以及进行货 币的汇兑等。根据目前网络支付的实际运作情况，网络支付又可分为互联网支付 及移动支付。 (1) 、互联网支付
23、 对第三方支付网上支付流程，以国内较知名的第三方支付平台一支付宝作为 实例，描述如图 1-1: 161中国互联网信息中心 :2012年中国网络支付安全状况报告 EB/OL. http:/ 1-21. m中国人民银行令 (2010第 2号非金融机构支付服务管理办法 S.北京 :中国人民银行 ,2010. 北京邮电大学法学硕丄 学位论文 买方 浏览 商品，并 下订单 发货给买方 卖方 发出支付指令 通知卖方己付款 支付宝（第三方支付平台） 确认收货放款 将支付结果传递回买方 I 信 息 划拨资金到卖方账户 ! 扣划后将信息传递支付宝 银行 图 1-1支付宝账户支付流程图 从上述的流程描述可知：买家
24、和卖家间的付款平台为支付宝，由支付宝在其 中进行监管和担保，保证了交易的安全，使交易双方无须担心款到不发货或货到 不付款等欺诈行为，简化了资金流转中的繁琐环节，提升了市场效率。 (2) 、移动支付 这一支付方式也被叫做手机支付，即用户借助移动终端，比如智能手机，支 付自己所购买的商品或服务的款项。在这一支付模式下，支付方借助移动设备和 移动终端完成支付，它将网络、移动终端、消费提供方和消费方与金融机构紧密 的连接在一起，帮助用户快速的实现消费支付或者其他金融业务。 8 移动支付业务存在的主要领域包括了网上购物、通讯费用的充值、水电费的 缴纳、不同用户间的款项收付等。这里选择支付宝手机无线支付作
25、为分析对象， 其运营模式主要有以 下两种： 客户端：这一软件由支付宝公司所推出，它将手机支付与生活应用等多项 功能集为一体，借助这一软件，可以实现安全的手机认证和支付，为客户消费保 驾护航，还可以管理自己的账户，对话费予以充值，进行交易付款、款项转账等。 条码支付：这一支付方式是借助手机端所出现动态的条码和账户相关联的 W移动支付 EB/OL.http:/ RL73ePLHcg511 aE9LbDrvErP5KqnsMjLK,2014-10-1 . 第一章第三方支付概论 条码互为衔接来完成支付。这一支付模式下，支付过程中需要将手机出示给商家， 商家会对手机屏幕予以扫描，而后用户进行现场确认，确
26、认完成，支付实现。条 码支付，一般交易一次，手机中的条码就会失效，再次交易的时候，将会生成新 的条码。但 2014年 3月，中国人民银行颁发支付结算司关于暂停支付宝 /公司 线下条码（二维码）支付等业务意见的函，以风险尚不明确为由紧急叫停了二 维码支付等面对面支付服务，虽然官方叫停了该项支付服务，但其仍然备受追捧。 9 (二）预付卡的发行与受理 预付卡，是以先付费后消费为支付模式，以营利为目的而发行的。目前市场 上流通的预付卡可以分为两大类，一类是单用途预付卡：企业通过委托等方式获 得制卡技术并发售预付卡，只能在发卡机构内消费使用，多为商场、餐饮、美容 美发等领域的企业发行并受理；另一类是多用
27、途预付卡，主要由第三方支付机构 发行，该机构与众多商家签订协议，发放受理 POS机终端，消费者凭卡可以跨行 消费， 1()本文所提到的预付卡仅指多用途预付卡。预付卡的支付流程如图 1-2 所示。 - 消费 买方 . . 卖方 D向买方发卡 与商户签约 第三方支付平台 1= 放款到卖方账户 i 扣划账款 银行 图 1-2预付卡业务流程图 P1新浪财经 :央行紧急叫停二维码支付业务及虚拟信用卡背后 HB/OL.http:/ ,cn/money/bank/bank_hy dt/20140317/013018522546.shtmi.2014-09-09. 【 w杨彪，中国第三方支付有效监管研究 ;.
28、厦门大学 iii版社 .2014:21. 发出支付指令 放: 备 付 金 北京邮电大学法学硕士学位论文 付 银联 图 1-3银行卡收单业务流程图 例如，第三方支付机构拉卡拉推出的收款宝 POS机，这一终端面向国内各地 的中小客户以及微型商户，用途非常广泛，这一终端将用户的收款与付款需求进 行了有效的整合 ,将充值、缴费、付款以及信用卡还款等众多实用需求融为一体， 真正实现了四合一。 11 1.2第三方支付的特征 第三方支付和传统的支付方式相比，优势显著，对于第三方支付平台而言， 其不直接参与商品或者服务的交易，独立于交易各方当事人，作为收款和付款中 介，公平公正维护交易各方的合法权益；当下电子
29、商务交易具有非面对面的特性， 商家和消费者之间的信息不对称，使交易主体之间互不信任，第三方支付平台能 (三）银行卡收单业务 银行卡收单业务是指收单机构通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收 货币资金的行为。其中，受理终端是指通过银行卡信息读取、采集或录入装置生 成银行卡交易指令要素的各类实体支付终端，包括 POS机终端、自助终端等类 型；此处所谓银行卡收单业务即指第三方支付机构作为收单机构，借助受理终端 为签约商户代收货币资金的支付结算服务。银行卡收单的模式如下图所 示。 . 消费 ;买方 7 勒 2)刷卡 收单丨 第三 三方支付平台 f 据 转 支付信息 付款银行 收款银行 汗立胀户 开立胀
30、户 闽明，拉卡拉收款宝 :便利店増加营收的利器 N】，南方曰报， 2012-04-10(03). 第一章第三方支付概论 有效提高交易的信用度，及时完成交易；除此之外，第三方支付还可以依照客户 具体需求，进行个性服务的设定与提供。其特征分析如下： (1) 中介性 资金转移支付是第三方支付机构的主营业务，第三方支付平台不直接涉及交 易，独立于交易各方当事人，借助第三方支付平台，买卖双方之间不直接进行货 款来往，而是通过第三方支付机构的中介功能来完成 ,:m资金通过第 E衷支付 平台在付款人银行和收款人银行之间转移，而承担最终资金结算责任的仍然是银 行，作为付款和收款中介，第三方支付平台可以公平公正
31、维护交易各方的合法权 益。 (2) 信用性 电子商务的虚拟属性是其生存的基础，也是其发展的一个先天缺陷，这一特 征让交易主体很难构建高度信赖的关系，再加上商家与消费者间信息掌控的不对 称 性，博弈无处不在，猜疑随处可见。在这样的环境下，第三方支付以其专业化 的运作帮助交易诸方更好的实现交易目的。同时由于其中介性的特征，通过第三 方支付平台交易，可以很好避免欺诈行为，交易纠纷得以减少，促进了电子商务 的发展。 13 (3) 便捷性 第三方支付机构和银行间构建了紧密的合作关系，它能将多种不同的银行卡 整合在同一界面，结算服务和银行实现无缝对接，提升了网络交易的快捷度。第 三方支付条件下，无论是消费
32、者，还是商家，都不需要于众多银行排队开设账户， 即能做到跨行转账，交易成本明显下降，消费更为便利。 (4) 个性化 按照客户具体需求的不同，第三方支付机构能够为客户提供量身定制的服务， 如第三方支付机构可以为客户提供特定金融产品购买、网络借贷等融资活动的网 络支付服务。和传统银行相比，第三方支付机构的关注重点更多放在消费者以及 中小企业身上，满足了市场的具体需求，与银行和其他金融机构相比，在市场上 的竞争优势 明显。 王新成、谈小生、周冲，第三方支付平台法制管理问题探究 J， 中国信用卡 ,2013,(01):78. 李莉莎，第三方电子支付法律问题研宄 M,北京 :法律出版社， 2014:26
33、. 北京邮电大学法学硕上学位论文 1.3第三方支付之法律关系 1.3. 1第 三方支付涉及的主体 第三方支付涉及的主体，主要可以划分为四类：第三方支付平台、客户、银 行、金融监管机构。 (1) 第三方支付平台 . 第三方支付平台即第三方支付机构，作为支付服务提供者，独立于银行和客 户，提供收款和付款服务。具体来说，第三方支付平台为客户提供可储值和提现 的虚拟账户、根据客户指令进行资金划拨、提供信用中介等服务。 (2) 客户 第三方支付平台的客户是基础交易的买卖双方，即付款人和收款人，他们是 第三方支付中重要的参与者，是支付服务中的接受者。一般来说，买方由于购买 商品或服务而承担向卖方支付款项的
34、义务，通过平台进行网上交易时，付款人向 支付平台发出指令进行支付，当货款进入卖方所拥有的虚拟账户时，交易结束。 一方面，买卖双方是支付平台的注册用户，按照支付服务协议接受支付平台的服 务，并向支付平台承担一定义务；另一方面买卖双方也是银行的客户，和银行存 在相应的权利义务关系。 (3) 银行 第三方支付平台向客户收取的备付金的划转、存管和使用都要以银行为依托 , 这些银行被称为备付金存管银行，是支付服务中的辅助者。在基础交易过程中， 第三方支付平台根据付款人的支付指令把相关资金从付款人的平台账户划拨到 收款人的平台账户，交易完成时，备付金存管银行根据第三方支付平台虚拟账户 的资金变动，对付款人
35、和收款人的备付金账户进行资金结算。 (4) 金融监管机构 第三方支付平台从事的资金划拨服务，虽然一般数额不大，但牵涉到广大客 户的资金利益，一定程度上影响着国家的金融秩序。虽然各国对第三方支付平台 的法律定位不同，有 的视为特殊的信用机构，有的界定为非金融机构，但大多数 国家都将其纳入监管范畴，由金融主管当局依法监管。我国的监管机构则是中国 人民银行。 第一章第三方支付概论 1.3.2第三方支付业务流程中涉及的法律关系 分析第三方支付之具体的业务流程，相关的法律关系主要可以划分为两种： 民事法律关系和行政法律关系。第三方支付业务流程中的民事法律关系发生于第 三方支付机构和它的用户间，它们之间的
36、关系是基于欢方自愿的原则所产生的多 组合同关系；而第三方支付业务流程中的行政法律关系发生在第三方支付机构和 相关的行政管理部门间，它们之间的法律关系是基于政府部门根据相关法规对第 三方支付机构的监管而形成，政府单位为主动监管方，同时第三方支付机构为被 动的受监管方，它们是监管和被监管的关系。 (一）民事法律关系 第三方支付的业务流程中，因为业务发生于平等主体间，包括买卖双方之间 的基础交易合同关系、第三方支付机构和其用户间的支付服务合同关系，银行和 第三方支付机构间所达成的业务合作合同关系。 (1) 买卖双方之间的基础交易合同关系 电子支付能否顺利进 行取决于买卖双方之间的基础法律关系，买卖双
37、方因合 同而产生的债权债务关系完整，才能进行有效的资金划拨。在出现资金错划、网 络欺诈等情况下，确定支付指令是否由正确的付款人发出、付款指令数额是否正 确等相关证据时，落脚点就在于买卖双方之间是否存在合法有效的合同关系。 (2) 第三方支付机构和用户之间的支付服务合同关系 在支付服务合同关系中，交易的双方必须都是第三方支付平台的注册用户， 支付平台才能为交易提供资金转移和交易担保，第三方支付平台是以中立的身份 参与其中，给予交易双方平等保护。目前的第三方支付服务合同中，第三 方支付 机构往往将其与用户之间的关系定位为提供 “ 代收代付 ” 服务的合同关系，第三 方支付机构作为用户的代理人，只是
38、用户资金的管理者，按照用户指令转移用户 资金。 14第三方支付机构在这种合同关系中所承担的义务主要包括：对客户备 付金的保管义务；按照客户指令代收款项和代付款项的义务；按照客户的要求返 1141 Gillette,C.P.&D.Walt, Uniformity And Diversity In Payment System.Chieago-Kent College of Law.Chieago-Kent Law Review,2008, Vol.83,p.499. 北京邮电大学法学硕士学位论文 还备付金的义务；资金安全保障义务；交易信息披露义务；客户个人信息的保护 义务等。 (3) 银行和第三
39、方支付机构之间的业务合作合同关系 第三方支付机构由于不具有银行资格没有独立存款职能，必须依靠银行构建 资金的服务体系。备付金银行和第三方支付机构通过备付金存管协议明确它们在 :备付金的划拨、存管、使用方面的权利义务关系。第三方支付机构对交易方银行 卡或者银行存款账号进行认可，银行按照客户要求将资金划拨到第三方支付机构 在备付金银行开立的专门账户，备付金银行妥善保管备付金，并对备付金账户进 行资金划拨和清算。 (二 )行政法律关系 对于第三方支付机构而言，其涉及的行政法律关系是由于国家相关管理机关 出于对其业务监管的目的而产生的。 相关管理机关在这一法律关系中居于监 管地位，行使监管职责，借助法
40、律法规和政策的制定，对第三方支付机构予以监 管。比如构建市场准入机制、建立消费者权益保护制度、构建客户备付金管理制 度以及反洗钱制度等。监管机构是规范第三方支付机 构健康发展，保护消费者合 法权益，维护金融市场稳定的关键，因此从法律上明确规定监管方和被监管方的 权责尤为重要。 10 第二章国外第三方支付法律规制分析 第二章国外第三方支付法律规制分析 2.1美国第三方支付法律规制分析 在美国，电子商务行业起步早、发展快，且电子商务立法已经相当完善与成 熟。第三方支付在美国被视为 “ 货币的空间转移 ” ，而承担这项业务的第三方机 构是独立的商家或电子商务公司，而不是像银行、保险或基金类的金融机构
41、。美 国金融服务现代化法明确规定，第三方支付机构所从事的 “ 货币转移业务 ” 应当由货币服务监管部门加以有效管理，以维护金融市场的稳定与秩序。 2. 1. 1监管机制 (1) 法律监管体系较完善 在美国，第三方支付机构本质上属于货币服务机构，尽管并不属于金融机构， 但是第三方支付机构极大的影响着金融市场的稳定，因此，美国政府历来重视对 其的监管，监管的落脚点在第三方支付机构提供的支付服务上，是功能性监管模 式。虽然没有制定对第三方支付的专门立法，但是美国已经形成了完整的监管体 系，且对第三方支付服务的监管规定可散见于部门 成文法之中。 15譬如，美国 1995年出台的统一电子交易法和伊利诺斯州电子安全法均明确规定， 政府应当对第三方