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1、 分类号 : 夕 单 位 代 码 ：10422 密级学 号： 硕士学位论文 Thesis for Master Degree (专业学位） 论文题目：案竹昶条炫 It砰究 作者姓名 _ 培养单位 .il唼 _ 专业名称 偉孓处士 _ 指导教师 狀 + 肩 敎 政 合作导师 _ 2丨 5年 7月 ） 2 日 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立 进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含 任何其他个人或集体己经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出 重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责 任由本人承担。 论文作者签名
2、 ： ;及跑 日期： 丨沐爵 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校 保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被 查阅和借阅 ，本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编 入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段 #存论文 和汇编本学位论文。 (保密论文在解密后应遵守此规定 :） 论文作者签名： 导师签名 : 期： 山东大学硕士学位论文 目录 + 錢 S . 1 Abstract . 2 弓 I m . 1 第一章第三方支付概述 . 2 1.1第三方支付平台的概念、产生原因及支付实现过程 . 2 1.1.
3、 1第三方支付平台的概念 . 2 1. 1.2第三方支付平台产生的原因 . 2 1.1.3第三方支付实现过程 . 3 1.2第三方支付的价值、特点及发展现状 . 3 1. 2. 1第三方支付的价值 . -3 1.2.2第三方支付的特点 . 5 1.2.3第三方支付平台发展现状 . 5 1.2.4第三方支付市场迅猛发展态势 . 7 第二章第三方支付平台的性质及民事责任的承担 . 9 2.1第三方支付主体间的关系 . 9 2. 1. 1卖卖双方之间的关系 . 9 2. 1.2第三方支付平台与银行等机融机构的关系 . 9 2. 1. 3第三方支付平台与买方或者卖方之间的关系 . 10 2. 1. 4
4、第三方支付平台应享有的权利和应履行的义务 . 11 2. 2第三方支付平台的性质分析 . 12 2. 2. 1第三方支付平台性质概述 . 12 2.2.2第三方支付平台性质争议 . 12 2.2.3第三方支付平台的应然属性定位 . 13 2.3第三方支付平台的具体民事责任承担 . 16 2.3. 1未授权支付的概念及责任主体 . 16 2.3.2第三方支付平台按照过错推定原则承担全部责任的情形 . 16 2. 3. 3根据公平责任原则第三方支付平台应承担的责任 . 17 山东大学硕士学位论文 2. 3.4未授权支付情形下第三方支付平台应享有的免责事甴 . 18 2. 3. 5第三方支付平台支付
5、错误应承担的责任 . 18 2. 3. 6第三方支付平台对于间接损失的赔偿责任 . 19 2. 3.7第三方支付平台在民事诉讼中的主体地位 . 19 第三章对第三方支付平台监管的相关法律问题 . 21 3. 1美国和欧盟对第三方支付监管相 关法律制度 . 21 3. 1. 1美国对第三方支付监管相关法律制度 . 21 3. 1.2欧盟对第三方支付监管相关法律制度 . 21 3. 1.3美国和欧盟第三方支付法律制度对我国的启示 . 22 3.2非金融机构支付服务管理办法的重点内容 . 22 3. 2. 1申请条件 . 23 3.2.2监管办法 . 23 3. 2.3惩罚措施 . 23 3. 2.
6、4对管理办法重点条款的理解 . 23 3. 3第三方支付监管仍存在的主要法律问题及对策 . 25 3. 3. 1格式合同的问题 . 25 3. 3.2客户备付金孳息归属问题 . 26 3.3.3关于利用第三方支付平台进行洗钱和套取现金的违法用途 27 3, 3.4关于财产保全 . 28 . 29 参考文献 . 30 S if . 32 山东大学硕士学位论文 Table of Contents Chinese Abstract . 1 Abstract . 2 Introduction . 1 The first chapter outlines the third party payment
7、. . . 2 1.1 The concept of third-party payment platform, the causes and the payment implementation process . 2 1.1.1 The concept of third-party payment platform . 2 1.1.2 The reason the third-party payment platform generated.2 1.1.3 The principle of third-party payment. . . . *3 1.2 third-party paym
8、ent, characteristics and development status . 3 1.2.1 The value of third-party payment . 3 L2.2 The characteristics of the third-partyp a y m e n t5 1.2.3 Situation third-party payment platformd e v e l o p m e n t5 1.2.4 the rapid development of third-party payment market trend The second chapter o
9、f the nature of the third party payment platform and civil liability. . 9 2.1 Third-party payment . relations between subjects 9 2.1.1 Therelationship between the parties sell sell . 9 2.1.2 The relationship between the third party payment platform with banks and other financial institutions machine
10、 . 9 2.1.3 Third-party payment platform relationship between the seller and the buyer . .10 2.1.4 Third-party payment obligations shall enjoy the right platf山东大学硕士学位论文 2.2.2 controversial nature of the third party payment platform . 12 2.2.3 Positioning property ought third-party payment platform .
11、13 2.3 third party payment platform specific civil liability . 16 2.3.1 unauthorized payments concepts and the main responsibility16 2.3.2 Third-party payment platform to assume full responsibility for the situation in accordance with the principle of presumption of fault . . . 16 2.3.3 The responsi
12、bility for third-party payment platfomi should bear responsibility in accordance with the principles of fairness. . . . . 17 2.3.4 unauthorized payments under the third-party payment platform circumstances should enjoy exemptions . 18 2.3.5 Responsibility for third-party payment platfomi error shoul
13、d bear 18 2.3.6 Third-party payment platform liability for consequential damages 19 2.3.7 Third-party payment platform dominant position in Civil Action 19 The third chapter on legal issues related to regulation of third-party payment platform . 21 3.1 LJS and EU regulators on third-party payments r
14、elated legal system 21 3.1.1 The United States legal system related to third-party payment regulation . 21 3.1.2 EUregulatoryrelated legal system of third-party payment . 21 3.1.3 The United States and the European Union legal system of third-party payment of Enlightenment . 22 3.2 non-financial ins
15、titution payment service management approach f3.2.1 Application conditions . 23 2 2 Regulatory Measures . 23 3.2.3 punitive measures . 23 3.2.4 Understanding on Mmanagementapproach key terms . 233.3 Third-party payment regulatorymajorlegalproblems still exist and Countermeasures Problem . 25 3.3.1 F
16、orm of Contract . 25 山东大学硕士学位论文 3.3.2 Customerattributionp r o v i s i o n for fruits26 33.3 on the use of illegal use of third-party payment platform and cash in the money laundering . 27 3.3.4 on propertypreservation . 28 Epilogue. . 29 References . . . . . . . . . . . . 30 Acknowledgements . . .
17、. . 32 山东大学硕士学位论文 中文摘要 随着网络时代的到来，电子商务迅猛发展，由于在电子商务环境下买卖双方 时隔两地，要实现诚信交易首先要解决支付问题，马云创造性的提出第三方支付 的概念，设计出了支付宝这样的第三方支付平台，不但能达到传统的支付目的， 还为电子商务诚信环境的建设提供了新的思路。第三方支付平台自产生以来发展 迅速，但相关的立法和理论研究却大大滞后于实践发展的需要，第三方支付平台 在政策模糊、缺乏监管、无法可依的情形下艰难前行，第三方支付平台的产生和 发展是历史的必然，但发展过程中产生了很多法律问题，尚需理论研究，本文旨 在为第三方支付平台相关法律问题提出有效的解决思路，从第
18、三方支付平台参与 的民事法律关系分析其民事责任的承担，又从宏观监管角度，在借鉴欧美相关法 律制度的基础上对监管第三方支付平台的相关法律问题提出解决办法。 本文第一章介绍了第三方支付平台的概念、价值特点、发展趋势。第二章分 析了第三方支付平台的本质属性，介绍了第三方支付平台在过错责任及公平责任 归责原则情形下应承担的相应责任。第三章介绍了美国和欧盟第三方支付平台的 相关立法及其给我国的启示，由于我国在第三方支付平台的宏观监管立法较为匮 乏，非金融机构支付 管理办法是目前我国第三方支付平台立法较为全面的一 部，笔者介绍了该法与第三方支付平台相关的重点条款，对第三方支付平台宏观 监管存在的主要法律问
19、题进行了分析并提出对策。 【关键词】 电子商务第三方支付平台民事责任监管对策 山东大学硕士学位论文 Abstract With the advent of the Internet age， the rapid development of e-commerce， e_business environment due to the lapse of the two buyers and sellers to achieve the integrity of the payment transaction must first solve the problem, Ma creatively p
20、ut forward the concept of third-party payment, Paypa! devised so The third-party payment platform, not only to achieve the purpose of the traditional pay, better to build the integrity of e-commerce environment, propose new ideas. Since the third-party payment platform since produced rapidly, but th
21、e relevant legislation and theoretical studies have greatly lags behind the needs of practice development, third-party payment platform is vague in the policy, lack of supervision, no legal basis for the difficult situation ahead. Emergence and development of third-party payment platform is a histor
22、ical necessity, but the development process produces a lot of legal issues still need to theoretical research, but Chinese scholars on legal issues related to third-party payment platform, lack of serious research, both theoretical research article again There are practices related content. Aims for
23、 a third-party payment platform relevant legal issues raised effective solution ideas, pay civil legal relations platform Participation its civil liability, and from the perspective of macro-regulation in Europe and draw on relevant legal system from a third party on the basis of the regulatory rele
24、vant legal issues raised third-party payment platform solution ideas. The first chapter introduces the concept of third-party payment platform, value characteristics, development. Analysis of the essential attribute of the third party payment platform, introduces the third-party payment platform cor
25、responding responsibility and fairness in fault liability Liability under the principle of the case to be borne. The third chapter introduces the relevant US and EU legislation and its third-party payment platform for China fs due to paucity of third-party payment platform macro-regulatory legislati
26、on, non-fmancial institutions to pay management approach is currently Chinas third-party payment platform for a more comprehensive legislation, the author describes t2 山东大学硕士学位论文 the main legal issues exist in macro regulation were analyzed and proposed countermeasures. Key words： electronic commerc
27、e5the third party payment platform,civil liability, upervision countermeasures 3 山东大学硕士学位论文 引言 随着网络时代的到来，电子商务发展迅速，第三方支付平台的产生在 B2C和 C2C领域发挥着巨大的作用， 2014年第三季度我国第三方支付互联网交易规模达 到20154. 3亿元，同比增长 41. 9%， 2014年第三季度我国第三方互联网支付交易 规模份额中，支付宝占比 49. 2%,财付通占比 19. 4%，银商占比 11. 6%,快钱占比 6.9%,汇付天下占比 5. 3%，易宝支付占比 3. 2%,环讯
28、支付占比 2. 7%。从以上数 据不难看出，电子商务迅速发展的今天，第三方支付己经占据了电子商务支付方 式的主流，第三方支付平台的迅猛发展适应了电子商务迅速发展的需要，符合历 史发展的规律，但相应的 立法却没有跟上，第三方支付平台的民事责任相关法律 问題尚无充分的理论研究，国家对第三方支付平台的监管也缺少法律规定，面临 无法可依的局面。非金融机构支付服务管理办法及其实施细则的出台解 决了第三方支付平台本身的合法性问题，但宏观监管的规定较为粗浅，本文旨在 从第三方支付平台民事责任及宏观监管两方面做探讨，为立法者提供思路。 山东大学硕士学位论文 第一章第三方支付概述 网络时代到来后，电子商务迅猛发
29、展，电子商务的主要活动就是商品交易， 在传统的交易模式下，支 付环节必不可少，电子商务中由于买卖双方无法直接面 对面接触，支付环节尤为重要，第三方支付平台由此产生并迅速发展。 1.1第三方支付平台的概念、产生原因及支付实现过程 1.1.1第三方支付平台的概念 马云在瑞士达沃斯经济论坛中称： “ 电子商务环境，如果不解决安全问题是 没有诚信保障的，要解决安全问题就要首先从交易环节入手，彻底解决支付问 题。 ” 马云创设的支付宝为支付安全问题的解决提供了创新性的思路，对于电 子商务诚信环境的建设做出了有意义的尝试。 第三方支付机构在买卖双方之间起桥梁作用，基本运行模式是买方先将货款 支付至第三方支
30、付机构，第三方支付机构收到款项后通知卖方发货，买方收到货 物认为满意后，通知第三方支付机构将货款打入卖方账户，支付完成。 第三方支付平台的概念 ： “ 所谓第三方支付平台，就是一些和产品所在国家 以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的 交易支持平台 ” 1.1.2苐三方支付平台产生的原因 产生的原因是基于贸易的需要，在市场经济条件下，社会经济活动中，贸易 是非常重要的组成部分，而贸易需要交易双方等 价交换，而用于交换的标的物和 货币要求同步交换、等价有偿。 有些交易采取的方式是 “ 一手交钱，一手交货 ” ，标的与货款同步交换，有 些交易方式由于贸易双方相隔两地
31、，所以双方不方便见面交易，有的交易标的是 劳务，而劳务的最终完成也需要时间，不可能实现钱货同步两清。货物的流转和 2 朱静：电子商务中第三方支付相关法律问题研究，中国政法大学 2011硕士论文。 杨姗娱、禹银艳：浅谈第三方网上支付发展现状及趋势，载于现代商业 2008第二期。 山东大学硕士学位论文 资金的流转必然相互分离，分离后必然有先付款还是先交货的两难问题，先支付 对价的一方往往先陷入被动，受制于人，不得不承担风险。在电子商务环境下， 当买卖双方分隔两地，无论是网上通过电子银行转账支付还是通过银行直接汇款 支付都不可能实现钱货同步两清。 第三方支付很好的解决了这一难题，人为介入网上直转过程
32、，第三方支付的 介入，使网上直转中断成为可能，他利用这一短暂的中断，使支付过程变成一个 可以监控的过程，使支付变的有条件，这样货物走物流，钱款走支付，使得结算 更加科学，更符合市场经济的要求，第三方支付平台体现了 了支付中介、临时货 款托管功能。 1.1. 3第三方支付实现过程 以 B2C (Business to Customer)为例，交易流程分六步走： 第一步，客户在电子商务网站上选购企业在售商品，买卖双方通过电话或者 网络聊天工具沟通后达成买卖意向，就价格和标的物谈判成功后，由买家将货物 于网站上确认购买。 第二部，买家将货款按照合同要求打入第三方支付平台账户。 第三步，第三方支付平台
33、将买家己付款的信息告知销售企业，由企业按照事 先与第三方支付平台达成的协议，按照规定的时间发货。 第四步，企业将货物通过物流发送给买家指定的收获人及收货地址，并将发 货单号码发送至第三方支付平台。 第五步，买方通过查询物流单号跟踪货物物流，并于收到货物后，检查确认 无误后通知第三方支付平台将款项支付给销售企业。 第六步，第三方支付平台在接收到买家付款通知后，将货款直接打入商户的 银行账户，支付完成。 1.2第三方支付的价值、特点及发展现状 1.2.1第三方支付的价值 1.2. 1. 1消费者支付的便捷性及低成本性 在消费者按照上述支付实现原理中第二步进行支付的过程中，会看到支付界 3 山东大学
34、硕士学位论文 面，而该界面包含有各个银行的链接图标，这其实是第三方支付平台已经通过与 各个银行签订协议后打通了网关接口，消费者可以非常便利的选择与自己的银行 卡对应的银行图标进行支付操作，为消费者提供了很大便利的同时也免去了跨行 转账需支出的费用，对于买方而言，买方不必跑去不同商业银行分别签订电子银 行协议，只需要将款项付款至第三方支付平台即可。而卖方一次性向第三方支付 平台支付费用后，就可以实现委托收款的便捷性，也不用跑去不同的商业银行逐 一打通网管，从而大大节约了经营成本，在此过程中，银行也会分得第三方支付 平台所得的利润。可谓一举多得，一举多赢。 1.2.1.2信用性 笔者在 2004年
35、注册支付宝，是因为基于对淘宝网的信任，由于支付宝这样 的第三方支付平台依靠大型电子商务网站淘宝网，消费者及商户基于对电商网站 的信任从而对第三方支付平台也同样产生了信任，并且由于银行与第三方支付平 台签有协议，消费者及商户也是基于对银行的信任从而对第三方支付平台也同样 信任。正是基于信任，从而使第三方支付过程的实现成为可能。在 B2B电子商务 领域由于货款额度 较大，信誉度不足以支撑该领域下电子商务的充分健康发展， 但在 C2C和 B2C领域像支付宝这样的大型第三方支付平台产生的商业信用足以使 电子商务目的顺利实现。 1.2.1.3安全性 马云最初构建第三方支付企业的目的就是为了支付的安全。他
36、通过第三方支 付企业介入电子商务支付环节，为交易双方提供信用担保。最终达到解决电子商 务中买卖双方互不相信的问题，而信用是安全支付的前提。 根据非金融机构支付服务管理办法（下称管理办法 ） 第 32条的规 定： “ 支付机构应当具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不 可抵赖性，支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性；具备灾难恢复 处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。 ” 第三方支付平台为了合法 经营，逐步完善了安全机制，客户登陆时有的第三方支付平台采用 usb动态牌令 来实现身份认证，也保证了交易的机密性及用户信息的不可抵赖性。有的第三方 支付平台与客户之间的数
37、据传输采用 SSL或 TLS来完成，通过加密实现数据传输 SSL(Secure Sockets Layer安全套接层 ),及其继任者传输层安全 （ Transport Layer Security, TLS)是为网络通信 提供安全及数据完整性的一种安全协议。 TLS与 SSL在传输层对网络连接进行加密。 4 的安全性。 山东大学硕士学位论文 1.2. 2第三方支付的特点 第三方支付较传统支付方式更快捷，更方便，更能适应不断发展的电子商务 环境的需要，前景较广阔。 2010年央行颁布的管理办法将第三方支付平台生 存的法律风险彻底取消。 第三方支付顾名思义属于支付环节，具有从属性，从属于电子商务买
38、卖双方 的买卖合同关系，目的是为了保障交易环节资金安全。 第三方支付具有担保性，目的是担保电子商务中买卖双方的诚信、公平交易， 本质是以个人信用为抵押发放的商业信用。 第三方支付具有网络依赖性，由于第三方支付离不幵网络，属于电子商务的 衍生品，线下支付环节往往不需要第三方支付机构参与。 第三方支付具有非即时性，不是 “ 即时直转 ” 支付。而是人为的使得支付环 节出现中断，待买方收货后最终支付完成。 1. 2. 3第三方支付平台发展现状 C2C (Customer to Customer )即消费者与消费者之间的电子商务模式。 笔者于 7年前在淘宝开店，只是以个人身份，并未注册过任何企业。也就
39、是说消 费者以个人身份也能开店成为零售商。 两个非企业的普通公民，一人守着一台个人电脑就能进行交易，一个是买家 一个是卖家，淘宝网是 C2C电子商务模式的领袖，至今地位无法撼动，由于淘宝 对这一领域始终免费，并不向个人用户收取费用，只需要缴纳 1000元的保证金 即可免费开店，但淘宝网对于进驻网上商城的企业用户开始收费，并在资源上向 这部分用户倾斜，现在 B2C天猫网上商城己经作为独立的品牌从淘宝网分离出来。 笔者认为将来对 C2C模式下的用户收费几乎是不可避免的，而其他的电子商务平 台比如易趣网和拍拍网待淘宝全面收费后，自己的竞争力也将显现。 网络第三方支付平台在 C2C模式下应用范围最广，由于在电子商务活动中， C2C电子商务模式大多都是中小用户，这些用户多是普通老百姓，他们支付能力 有限，大多数消费者都是小额度购买商品，数十万元的商品，甚至数万元的商品 很少在这种模式下运行支付，小额普通用户他们的信用度也较小，这就是为什么 天猫迅速崛起的原因，正是由于信用度小，所以更需要第三方支付平台这样的具 有担保功能的中介介入支付过程。根据艾 瑞数据显示， C2C模式下第三方支付平 5 山东大学硕士学位论文 台发展最快， C2C模式下集中了大量的中小型卖家和买家，交易规模和金额很小， 各个商业银行如果对数目庞大的这些卖家和买家提