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1、、 探索 专 题 31 中国工商银行个人金融业务部信贷制度与系统处 随着移动互联 、 大数据 、 物 联网 、 云计算 、 区 块链等技术的成熟和快速发展，商业银 行和互 联网 企业利用相关技术为客户提供更为便捷 、 高效的金融服务，并逐渐改变客户 的金融消费 习惯 。 智慧零售的经营转型，从 零 售客 户的获 客 、 活客 、 黏客出发，以客户体验为中 心 ，推 动零 售业务的发展 。 对零售信贷而言，虽然较其他业 务而言，融资业务仍属商业银行有较大话语权 的版块，但在银行间以及与互金公司 、 网贷平台 等具有融资产品的各主体之间，随着 金融科技 渗透不断深入，未来的格局将发生巨大变 化 ，
2、因 此同样需要智慧转型 。 互联 网技术的本质是提升效率 ，信 贷的本 质是风险管理 。 网络融资和传统融资 的本质差 别，在于前者提高融资服务的效率，降 低银 行与 客户之间的信息不对称程度，提升 客户获 取融 资的便利性，进而提升融资的可获 得性和易得 性，也能够提升银行获客的便利性，同时 达到风 险控制的要求 。 对于智慧零售下的 信贷业务而 言 ，利 用金融科技可以提升效率 、 创新产品 、 控 制风险 改善服务 。 一 、 利用技术重构业务流 程，提升 业务效 率，改善客户体验 信贷 业务不是即时交易 ，而 是一个完整的 业务流程，特别是传统的按 揭贷 款，各商 业银 行 之间同质化
3、明显，业务 竞争主要是取 决于 服务 效率，效率的提升则取决于业务流程 。 在人力不 能显著增加的情况下，依靠技 术重构流程 ，通 过 技术受理和处理业务，可以大大提高效率 。 主要 包括： （一）贷款申请 。 互联网的普及，让客户更加 习惯通过网络或手机获取信 息 、 处理事务 ，办 理 贷款也不例外 。 因此，个人贷款受理渠道从传统 的线下渠道手工填表 、 见面提 交资料 ，逐 步拓展 到网上银行 、 手机银行 、 微信等自助渠道 ，完 全 打破时间 和空 间的限制 ，从 而实现随时随地的 贷款申请 。 （二）身份认证 。 目前按照监管要求，贷款必 2018 金融言行 、 、 、 、 、
4、、 、 、 32 专 题 探索 把 握住业务场景 ， 既保证了客户融资交易和消费行为 的真实性 ， 同时把控了融资客户的来源 。 须面签，除核实借款人意愿外，更多是核实借款人 的身份 。 未来可将声纹 指纹 虹膜 人脸识别等技 术应用到贷款身份认证的领域，充分保证借款人 的真实性和唯一性，形成风险防控的第一道关卡， 从而实现不见面也保证真实性 。 （三）信息采集 。 客户信息的采集可以通过 自 助渠道的申请来自动进行采集，也可以通过客户 办理业务场景中的环节进行信息采集，例如：将我 行个贷系统与开发商的销售系统及二手房中介房 屋交易系统实现直连，使贷款申请流程进一步延 伸，将房屋销售或买卖成功
5、交易的数据和影像直 接转化为贷款申请，从而更加简化业务申请 。 （四）业务处理 。 业务处理应利用系统进行 全 程跟踪，并进行过程提示，支持批量化处理和影像 上传 借款合同和电子印章的同步打印，对于符合 一定条件的贷款，支持自动化审批，从而减少人工 干预 提高处理效率 。 二 、 构建融资业务场景，实现业务数据交叉验 证，创新融资产品 对于客户来说，融资通常是客户的引致性需 求，融资需求是客户为了满足购房 、 消费等日常生 活需求而产生的，当我们将融资引入客户真实的 生活场景中时，通过分析客户真实的消费需求，借 用技术为客户构建的场景嵌入银行融资贷款产 品，可以自然引导客户办理融资产品 。 把
6、握住业务 场景，既保证了客户融资交易和消费行为的真实 性，同时把控了融资客户的来源 。 （一）住房租赁场景 。 十九大提出关于 “租购并 举 ”的住房体系建设战略，指明未来个人住房租赁 市场将是一个繁荣的市场 。 住房租赁市场由来 已 久，但是 “散养 ”式的发展，使得商业银行的金融 业 务无法介入，其核心原因是信息无法保证真实，银 行和租户 承租人之间无法彼此信任 。 当前是一个 重要时机，应配合政府构建住房租赁场景，以区块 链匿名真实的技术 特点为底层架构建设平台 ，将 政府 、 金融机构 、 开发商 、 中介 、 物业 、 承租人 、 租户 等多方参与主体作为区块节点，满足各方参与 主
7、体需求 ，以 金融作为黏合剂 ，将 各方主体串联 ，打 造完整个人房产租赁交易的生态，同时配套房 源 管理 、 运营 、 交易 、 支付 、 融资等服务 ，充 分满足信 息真实和有效监管的要求 。 （二）住房交易场景 。 客户流程起 点是从购房 交易发生开始，到房子真正可以入住，中间经历的 环节包括交易 、 网签 、 贷款申请 、 贷款审批 、 过户 、 抵押登记 、 贷款发放 、 收房等 ，可 能的参与方包括 购房人（借款人） 、 开发商 、 二手房中介 、 卖房人 、 商 业银行 、 住建部门 、 评估公司 、 担保公司 、 不动产 登 记部门 公积金管理中心等 。 按揭流程只是其中一 个
8、场景，但与各个环节紧密关联，如果能够捏合各 个参与者，打通信息传递的壁垒，将各个场景中的 主体串联在一起，解决信息孤岛问题，商业银行将 形成不可替代的竞争力，能够真正掌握业务主 动 权 。 （三）消费融资场景 。 京东 阿里等互联网企业 相继 借助其电商平台推 出了 融资产品 京东白 条 、 花呗等 ，并 迅速得到客户认可 ，其 中一个重要 2018 金融言行 INTELLIGENTPERSONALCREDITMANAGEMENTINTHEBUSINESSTRANSFORMATIONOFINTELLIGENTRETAILING、 、 ” “ “ ， 、 、 探索 专 题 33 原因是电商平台拥
9、有完整的 数据体系 ，能 够做到 资金流 、 信息流 、 物流的三流合 一 ，因 此能够掌握 客户的真实消费行为，将消 费 融资 产品嵌入到消 费行为中 。 未来商业银行要得到消费贷款的长足 发展 ，必 须能够依托真实的消费场景 ，除 了自己 建设场景 ，也 可以与各大平台合作 ，包 括旅游平 台 、 家装 平台 3C 平台等具备融资需 求的 消费场 景平台 ，同 时 ，要 建立与之相适应的客户筛选准 入机制以及授信策略，才能在 未来的消费融资市 场占据一席之地 。 三 依托大数据，进行利率定价和风险控制 传统信贷主要依 靠 “还得 起，押 得住 ”的风控 理念，一是看第一还款来源 ，二 是
10、看担 保物 ，但 是 这种授信理念依靠的人工逐 笔审核 ，耗费 人力物 力，对于新型的高频次 、 多笔数的贷款申 请，并 不 适用 。 为适应新型消费 信贷的发展 ，应 依靠 大数 据设定风险控制模型，进行风 险定价 ，实 现 “看得 准，管得住 的新型风控理念，主要包括： （一）贷前风险识别 。 充分依靠大数据建立客 户准入模型，并依据模 型 进行 风险定价 。 除行内 数据和人行征信等金融数据外 ，模 型中还要包括 反映客户行为的非金融 数据 ，例如 消费行为 、 社 交行为 、 朋友圈以及业务往来等信 息 ，都 可以作 为客户准入的考虑因素 。 从互联网企业实践经验 来看，人以类聚 ”在
11、授信策略上的确发挥了作 用，好客户 ”周围更可能是 “好客户 ”“坏客户 ” 周围很可能是 “坏 客户 ”。 因此 ，应 依赖于大数据 及强大的计算能力 ，进 行快速授信 ，打 造新型授 信体系，利用科技的力量控制信用风险 。 （二）贷 后风险监控 。 贷后监 测是 多维度的， 而不仅仅是借款人违约行为的监测 。 应通过大数 据监测结算信息 、 银行卡 信息 、 渠道信息 、 交易信 息 、 资产信息 、 资金 流向信息 、 交叉 违约信息等行 业金融信息 ，也 要监测与借款人相关的司法信 息 、 失 信执行人信息 P2P 信息 、 舆论信息 、 突发 事件等外部非金融信息 。 通过设计风险模
12、型以及 大数 据计算进行风险布控 ，一 旦触发模型阈值， 系统自动提示并对贷款和借款人采取 相应的控 制措施 。 四 利用互联网提升贷款客户的服务体验 个人贷款相 关的增值服 务也 应该从传统柜 面走向互联网渠道，可以不断向智能化拓展 。 （一）服 务内容线上化 。 对于 客户 提前还款 、 打印还款计划 、 房屋 解押申请等频 率较 高的服务 要求 ，充 分运用线上渠道 ，通 过预约或直接处理 的方式 ，满 足客户需求 ，减 少客户反复来网点的 次数，从而改善客户体验 。 （二）服 务手段智能化 。 对于贷款客户日常 疑问 ，除 95588 坐席解答外，还可以利用 AI 人机 交互技术，对基本问题可以实现 724 小时 自动 解答，从而解决客户基本需求并节省人力成本 。 （三）贷后管理自动化 。 一方面是押品管理的 自动化 ，根 据市场价值波动情况 ，实 现押品自动 重评和自动预警 。 另一方面是逾期催收的自动 化 ，利 用大数据对客户违约行为进行分类 ，对 于 大多数善意客户由系统自动完成催收和提醒 。 2018 金融言行