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1、（高职）保险学概论 08保险学概论保险学概论第八章 责任、信用及保证保险第一节第一节 责任保险责任保险责任保险是起步较晚的一个保险险种。随着现代社会法律制度的完善责任保险是起步较晚的一个保险险种。随着现代社会法律制度的完善,客观上行为人对其行为承担责任的机会在增加客观上行为人对其行为承担责任的机会在增加,于是分散赔偿责任的市于是分散赔偿责任的市场需求随之加大场需求随之加大,从而为责任保险的产生和发展提供了客观环境。责任从而为责任保险的产生和发展提供了客观环境。责任保险起源于保险起源于19世纪初期的欧美国家世纪初期的欧美国家,是伴随着现代社会发展而逐步壮大是伴随着现代社会发展而逐步壮大的一个险种
2、。目前的一个险种。目前,我国责任保险的业务量较少我国责任保险的业务量较少,但可以预见随着中国但可以预见随着中国法治进程的加速法治进程的加速,责任保险在中国的发展前景是光明的。责任保险在中国的发展前景是光明的。第一节第一节 责任保险责任保险一、责任保险的概念及特点一、责任保险的概念及特点（一）责任保险的概念（一）责任保险的概念责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。企业、团体、家庭或个人均定的合同责任作为承保责任的一类保险。企业、团体、家庭或个人均可以作为投保人。被保险人在日常工作
3、中可以作为投保人。被保险人在日常工作中,由于过失行为造成他人的损由于过失行为造成他人的损害害,或无过错但依照法律应负担赔偿责任或无过错但依照法律应负担赔偿责任,在接到赔偿要求时在接到赔偿要求时,由保险人由保险人承担保险责任。承担保险责任。第一节第一节 责任保险责任保险一、责任保险的概念及特点一、责任保险的概念及特点（一）责任保险的概念（一）责任保险的概念在生活中工人的误操作导致工伤、注册会计师的计算错误给委托人带在生活中工人的误操作导致工伤、注册会计师的计算错误给委托人带来的损失、啤酒厂的啤酒瓶爆炸给消费者带来的伤害等都可以通过投来的损失、啤酒厂的啤酒瓶爆炸给消费者带来的伤害等都可以通过投保相
4、应的责任保险保相应的责任保险,将责任风险损失转嫁给保险公司。任何企业和个人将责任风险损失转嫁给保险公司。任何企业和个人在生产经营和平常生活中都会遇到各种责任风险在生产经营和平常生活中都会遇到各种责任风险,投保责任保险是一种投保责任保险是一种积极应对风险的措施。积极应对风险的措施。第一节第一节 责任保险责任保险一、责任保险的概念及特点一、责任保险的概念及特点（二）责任保险的社会功能（二）责任保险的社会功能1、责任保险提高了责任人的赔偿能力。在损害事故中，由于赔偿能、责任保险提高了责任人的赔偿能力。在损害事故中，由于赔偿能力的不同，受害人在被不同财力的自然人、法人加害时的赔偿情况是力的不同，受害人
5、在被不同财力的自然人、法人加害时的赔偿情况是不相同的。被富人所伤害比被穷人所伤害要不相同的。被富人所伤害比被穷人所伤害要“幸运幸运”得多，因为富人得多，因为富人可以拿出更多的钱补偿受害者。责任保险的出现有利于改变这种不公可以拿出更多的钱补偿受害者。责任保险的出现有利于改变这种不公平的状况，被保险人因过失致人损害而应当承担的赔偿责任属于保险平的状况，被保险人因过失致人损害而应当承担的赔偿责任属于保险范围，保险人应当承担保险责任。责任保险对于提高被保险人承担民范围，保险人应当承担保险责任。责任保险对于提高被保险人承担民事赔偿责任的能力具有显著的价值。事赔偿责任的能力具有显著的价值。第一节第一节 责
6、任保险责任保险一、责任保险的概念及特点一、责任保险的概念及特点（二）责任保险的社会功能（二）责任保险的社会功能2、责任保险保证了受害人的赔偿利益。在很多国家，如英国，机动、责任保险保证了受害人的赔偿利益。在很多国家，如英国，机动车事故的受害人可以取得对保险人的直接请求权，即保险人在被保险车事故的受害人可以取得对保险人的直接请求权，即保险人在被保险人致人损害而应当承担赔偿责任时，有权依照保险合同的约定或法律人致人损害而应当承担赔偿责任时，有权依照保险合同的约定或法律的规定，直接向受害人给付保险赔偿金。我国现行立法虽然没有规定的规定，直接向受害人给付保险赔偿金。我国现行立法虽然没有规定受害人的直接
7、请求权，但依照受害人的直接请求权，但依照保险法保险法的有关规定，保险人可以依的有关规定，保险人可以依照法律规定或合同的约定，直接向受害人赔偿保险金。鉴于这样的制照法律规定或合同的约定，直接向受害人赔偿保险金。鉴于这样的制度设计，责任保险可以确保受害人获得一定的赔偿，其所体现的公共度设计，责任保险可以确保受害人获得一定的赔偿，其所体现的公共利益色彩较为浓厚。总体来看，在现代责任保险制度中，受害人的利利益色彩较为浓厚。总体来看，在现代责任保险制度中，受害人的利益因责任保险而得到特别的尊重，这已经成为责任保险法律制度的发益因责任保险而得到特别的尊重，这已经成为责任保险法律制度的发展趋势。展趋势。第一
8、节第一节 责任保险责任保险一、责任保险的概念及特点一、责任保险的概念及特点（二）责任保险的社会功能（二）责任保险的社会功能3、责任保险具有强化风险管理、预防损害发生的功能。保险人在承、责任保险具有强化风险管理、预防损害发生的功能。保险人在承保责任保险后，有义务和责任向被保险人提供防灾防损的风险管理服保责任保险后，有义务和责任向被保险人提供防灾防损的风险管理服务。保险公司利用自身风险管理的经验，借助社会有关力量，督促被务。保险公司利用自身风险管理的经验，借助社会有关力量，督促被保险人采取相关措施减少损害事故的发生。投保人和被保险人对责任保险人采取相关措施减少损害事故的发生。投保人和被保险人对责任
9、的防范和义务等均在保险单中给予了明确规定，在保险合同履行过程的防范和义务等均在保险单中给予了明确规定，在保险合同履行过程中，保险人有权根据保险合同的规定对被保险人进行监督检查。同时，中，保险人有权根据保险合同的规定对被保险人进行监督检查。同时，保险公司通过对危险的条件、状态等进行评估，可以采取承保、拒保、保险公司通过对危险的条件、状态等进行评估，可以采取承保、拒保、调整保险费等不同方法，从而强化投保人的守法意识，避免或减少保调整保险费等不同方法，从而强化投保人的守法意识，避免或减少保险事故的发生。险事故的发生。第一节第一节 责任保险责任保险一、责任保险的概念及特点一、责任保险的概念及特点（二）
10、责任保险的社会功能（二）责任保险的社会功能4、责任保险是社会稳定器和经济助推器。通过责任保险制度，可以、责任保险是社会稳定器和经济助推器。通过责任保险制度，可以推动风险管理制度的完善，并且在保险事故发生后，责任人有更强的推动风险管理制度的完善，并且在保险事故发生后，责任人有更强的赔偿能力，受害人可以获得更多的经济补偿。在我国的社会主义市场赔偿能力，受害人可以获得更多的经济补偿。在我国的社会主义市场经济体制下，责任保险制度对和谐各方关系、安定社会秩序、促进经经济体制下，责任保险制度对和谐各方关系、安定社会秩序、促进经济发展无疑具有重大的意义。同时，责任保险也有利于改变事无巨细济发展无疑具有重大的
11、意义。同时，责任保险也有利于改变事无巨细大包大揽的行政管理模式，使责任保险这种社会互济互利的制度得以大包大揽的行政管理模式，使责任保险这种社会互济互利的制度得以普及和发展。普及和发展。第一节第一节 责任保险责任保险一、责任保险的概念及特点一、责任保险的概念及特点（三）责任保险的特点（三）责任保险的特点1、从保险标的来看、从保险标的来看,责任保险的标的不是具体的财产物资责任保险的标的不是具体的财产物资,也不是人的也不是人的生命和健康生命和健康,而是被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任。责任保而是被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任。责任保险和法律、法规的发展完善密切相关。随着各种法律法规出台
12、险和法律、法规的发展完善密切相关。随着各种法律法规出台,相关责相关责任的划分就会变得明确、清晰任的划分就会变得明确、清晰,被保险人就必须依靠责任保险相应的险被保险人就必须依靠责任保险相应的险种来转嫁风险。种来转嫁风险。第一节第一节 责任保险责任保险一、责任保险的概念及特点一、责任保险的概念及特点（三）责任保险的特点（三）责任保险的特点2、从赔偿对象来看、从赔偿对象来看,责任保险的直接目的是补偿被保险人因承担民事责任保险的直接目的是补偿被保险人因承担民事赔偿责任造成的经济损失。从资金流动的最终方向来看赔偿责任造成的经济损失。从资金流动的最终方向来看,是流向民事赔是流向民事赔偿责任的受害人。偿责任
13、的受害人。保险法保险法规定规定,责任保险可直接向受害人支付赔偿责任保险可直接向受害人支付赔偿保险金。宏观上责任保险分担转嫁了被保险人的风险保险金。宏观上责任保险分担转嫁了被保险人的风险,保障了受害人的保障了受害人的利益利益,最终维护了社会的稳定。因此最终维护了社会的稳定。因此,责任保险的一些险种在许多国家责任保险的一些险种在许多国家是强制实施的是强制实施的,其目的在于保障受害人的利益。其目的在于保障受害人的利益。第一节第一节 责任保险责任保险一、责任保险的概念及特点一、责任保险的概念及特点（三）责任保险的特点（三）责任保险的特点3、从保障风险的额度来看、从保障风险的额度来看,责任保险的保障额度
14、是依据相对应的民事责任保险的保障额度是依据相对应的民事赔偿责任来定的赔偿责任来定的,其赔偿的有无和金额的大小其赔偿的有无和金额的大小,除了要看是否给他人造除了要看是否给他人造成财产、人身损害和损害程度以外成财产、人身损害和损害程度以外,还要取决于相关法律的规定。因此还要取决于相关法律的规定。因此,责任保险的赔偿金额比财产保险和人身保险有更大的不确定性。责任责任保险的赔偿金额比财产保险和人身保险有更大的不确定性。责任保险只规定责任限额保险只规定责任限额,没有规定确定的保险金额。没有规定确定的保险金额。第一节第一节 责任保险责任保险二、责任保险的共同规定二、责任保险的共同规定（一）保险责任范围（一
15、）保险责任范围1、责任保险的保险责任。责任保险的保险责任是责任保险保障的内、责任保险的保险责任。责任保险的保险责任是责任保险保障的内容，一方面，是指被保险人在从事民事活动中，由于疏忽、过失或违容，一方面，是指被保险人在从事民事活动中，由于疏忽、过失或违反合同给第三人造成损害，依据法律和合同应承担的民事损害赔偿责反合同给第三人造成损害，依据法律和合同应承担的民事损害赔偿责任由保险人在约定的限额内负责赔偿；另一方面，在被保险人的要求任由保险人在约定的限额内负责赔偿；另一方面，在被保险人的要求下并经过保险人的同意，责任保险又可以承保超额民事损害赔偿责任下并经过保险人的同意，责任保险又可以承保超额民事
16、损害赔偿责任范围的风险，如在航空事故中，即使航空公司无任何过错，只要旅客范围的风险，如在航空事故中，即使航空公司无任何过错，只要旅客在飞行中遭受了人身伤害或财产损失，航空公司也得承担经济上的赔在飞行中遭受了人身伤害或财产损失，航空公司也得承担经济上的赔偿责任。这种无过错责任超出了一般民事损害的范围，但保险公司通偿责任。这种无过错责任超出了一般民事损害的范围，但保险公司通常也将其纳入承保范围。常也将其纳入承保范围。第一节第一节 责任保险责任保险二、责任保险的共同规定二、责任保险的共同规定（一）保险责任范围（一）保险责任范围1、责任保险的保险责任。、责任保险的保险责任。具体的保险责任如下具体的保险
17、责任如下:被保险人或其代理人或其雇员在民事活动中被保险人或其代理人或其雇员在民事活动中,因侵权行为或违反法定义务或者合同义务因侵权行为或违反法定义务或者合同义务,应依法或依合同约定承担的应依法或依合同约定承担的民事损害赔偿责任。被保险人为减少保险责任发生带来的损失民事损害赔偿责任。被保险人为减少保险责任发生带来的损失,而进而进行的相应施救行为所支付的必要、合理费用。责任保险发生后行的相应施救行为所支付的必要、合理费用。责任保险发生后,为确为确定被保险人承担责任发生的相关法律诉讼费用定被保险人承担责任发生的相关法律诉讼费用,以及事先经过保险人同以及事先经过保险人同意支付的其他费用意支付的其他费用
18、,包括案件受理费、律师费、事故鉴定费、案件调查包括案件受理费、律师费、事故鉴定费、案件调查费等。费等。第一节第一节 责任保险责任保险二、责任保险的共同规定二、责任保险的共同规定（一）保险责任范围（一）保险责任范围1、责任保险的保险责任。、责任保险的保险责任。只有当保险合同中约定的责任事故发生后，且受害者向致害者（被保只有当保险合同中约定的责任事故发生后，且受害者向致害者（被保险人）提出损害赔偿请求后，才能构成责任保险单项下的保险责任。险人）提出损害赔偿请求后，才能构成责任保险单项下的保险责任。第一节第一节 责任保险责任保险二、责任保险的共同规定二、责任保险的共同规定（一）保险责任范围（一）保险
19、责任范围2、责任保险的免除责任。不同类别的责任保险中免除责任有着不同、责任保险的免除责任。不同类别的责任保险中免除责任有着不同的规定的规定,下列为责任保险免除责任的共同规定下列为责任保险免除责任的共同规定:绝对责任免除。责任保险承保的是被保险人应承担的民事赔偿责任绝对责任免除。责任保险承保的是被保险人应承担的民事赔偿责任,因此被保险人的道德取向因此被保险人的道德取向,会给责任保险带来不确定因素。会给责任保险带来不确定因素。保险法保险法第二十七条规定第二十七条规定,投保人、被保险人故意制造保险事故的投保人、被保险人故意制造保险事故的,保险人有权保险人有权解除保险合同解除保险合同,不承担赔偿或者给
20、付保险金的责任。责任保险对于某一不承担赔偿或者给付保险金的责任。责任保险对于某一责任的产生是由于被保险人的故意或者犯罪行为引起的责任的产生是由于被保险人的故意或者犯罪行为引起的,则该行为属于则该行为属于保险人责任的绝对免除内容。保险人责任的绝对免除内容。第一节第一节 责任保险责任保险二、责任保险的共同规定二、责任保险的共同规定（一）保险责任范围（一）保险责任范围2、责任保险的免除责任。不同类别的责任保险中免除责任有着不同、责任保险的免除责任。不同类别的责任保险中免除责任有着不同的规定的规定,下列为责任保险免除责任的共同规定下列为责任保险免除责任的共同规定:责任保险单的具体免除责任责任保险单的具
21、体免除责任:战争、类似战争、军事行动、民众扰乱、战争、类似战争、军事行动、民众扰乱、罢工等罢工等;核风险核风险(核责任保险除外核责任保险除外);被保险人的故意行为被保险人的故意行为;被保险人的家被保险人的家属、雇员的财产损失或人身伤害属、雇员的财产损失或人身伤害(雇主责任险除外雇主责任险除外);被保险人与他人的被保险人与他人的共同责任共同责任,但经保险人同意负责的除外但经保险人同意负责的除外;被保险人所有、占有、使用或被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或者由被保险人照顾、看管或控制的财产的损失。租赁的财产，或者由被保险人照顾、看管或控制的财产的损失。第一节第一节 责任保险责任保险二、责任保
22、险的共同规定二、责任保险的共同规定（二）赔偿限额与免赔额（二）赔偿限额与免赔额责任保险承保的是被保险人的赔偿责任责任保险承保的是被保险人的赔偿责任,而赔偿责任在保险事故没有发而赔偿责任在保险事故没有发生之前很难确定金额。因此生之前很难确定金额。因此,在保险实践中在保险实践中,责任保险均无保险金额的责任保险均无保险金额的规定规定,而采用在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确定保险人承而采用在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确定保险人承担的责任限额。凡超过赔偿限额的索赔担的责任限额。凡超过赔偿限额的索赔,仍需由被保险人自行承担。仍需由被保险人自行承担。第一节第一节 责任保险责任保险二、责任保
23、险的共同规定二、责任保险的共同规定（二）赔偿限额与免赔额（二）赔偿限额与免赔额责任保险的赔偿限额通常有以下几种类型责任保险的赔偿限额通常有以下几种类型:1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额两种。又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额两种。2、保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔偿限、保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。额和累计的人身伤害赔偿限额。第一节第一节 责任保险责任保险二、责任保险的共同规定二、
24、责任保险的共同规定（二）赔偿限额与免赔额（二）赔偿限额与免赔额3、在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤害两者合成一个限、在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤害两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。额而不规定累计赔偿限额。第一节第一节 责任保险责任保险二、责任保险的共同规定二、责任保险的共同规定（二）赔偿限额与免赔额（二）赔偿限额与免赔额责任保险的赔偿限额通常有以下几种类型责任保险的赔偿限额通常有以下几种类型:免赔额是指当保险责任事故发生后免赔额是指当保险责任事故发生后
25、,被保险人的损害责任赔偿金在一定被保险人的损害责任赔偿金在一定的约定限额内的赔偿责任由被保险人自行承担的约定限额内的赔偿责任由被保险人自行承担,保险人不负赔偿责任。保险人不负赔偿责任。责任保险一般都有免赔额责任保险一般都有免赔额,不同险种有不同的免赔额不同险种有不同的免赔额,甚至不同保险人甚至不同保险人签订的同一类责任保险的免赔额都有所不同。签订的同一类责任保险的免赔额都有所不同。保险人在保险单中规定免赔额的目的有两个保险人在保险单中规定免赔额的目的有两个:一是为了使被保险人小心一是为了使被保险人小心谨慎和防止发生责任事故谨慎和防止发生责任事故;二是为了减少零星赔款和降低保险成本。二是为了减少
26、零星赔款和降低保险成本。第一节第一节 责任保险责任保险二、责任保险的共同规定二、责任保险的共同规定（三）保险费率的厘定（三）保险费率的厘定保险费率是保险费计算的基础保险费率是保险费计算的基础,它是根据责任保险的风险大小及损失率它是根据责任保险的风险大小及损失率高低确定的。在厘定保险费率时高低确定的。在厘定保险费率时,主要应考虑下列具体的责任风险损失主要应考虑下列具体的责任风险损失因素因素:被保险人的业务性质、工作环境、产品种类、销售量、员工素质、被保险人的业务性质、工作环境、产品种类、销售量、员工素质、产生意外损害赔偿责任事故可能性大小产生意外损害赔偿责任事故可能性大小;赔偿限额和免赔额赔偿限
27、额和免赔额;营业范围、营业范围、承保区域的大小承保区域的大小;法律环境法律环境;被保险人以往的保险业务业绩。被保险人以往的保险业务业绩。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（一）公众责任保险1、公众责任保险的概念、公众责任保险的概念公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，是承保法人、团体公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，是承保法人、团体和家庭、个人在固定场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外和家庭、个人在固定场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经事故而造成的
28、他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。济赔偿责任。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（一）公众责任保险1、公众责任保险的概念、公众责任保险的概念公众责任风险是普遍存在的，如商场、宾馆、影剧院、体育馆、公园、公众责任风险是普遍存在的，如商场、宾馆、影剧院、体育馆、公园、游览观光地等各种公共场所，都可能发生意外事故，造成公众的人身游览观光地等各种公共场所，都可能发生意外事故，造成公众的人身伤害伤亡或财产损失。因此，分散和转移公众责任风险，是公众责任伤害伤亡或财产损失。因此，分散和转移公众责任风险，是公众责任保险产生和发
29、展的基础。公众责任保险的适用范围非常广泛，其业务保险产生和发展的基础。公众责任保险的适用范围非常广泛，其业务复杂、险种众多。投保人可就工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医复杂、险种众多。投保人可就工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保公众责任保险。院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保公众责任保险。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（一）公众责任保险2、公众责任保险的经营实务。、公众责任保险的经营实务。首先首先,保险人通过保险单和保险代理人等途径了解保险客户的有关情况保险人通过保险单和
30、保险代理人等途径了解保险客户的有关情况,同时进行实地调查。调查内容为保险客户所处的地点及周围环境状况、同时进行实地调查。调查内容为保险客户所处的地点及周围环境状况、投保人的业务性质、投保人的管理水平及人员结构、安全管理、以往投保人的业务性质、投保人的管理水平及人员结构、安全管理、以往公众责任事故的记录等情况公众责任事故的记录等情况,作为评估保险客户的公众责任风险的依据。作为评估保险客户的公众责任风险的依据。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（一）公众责任保险2、公众责任保险的经营实务。、公众责任保险的经营实务。其次其次,与投保人协商与投
31、保人协商,根据对业务的总体风险评估根据对业务的总体风险评估,为被保险人提供或设为被保险人提供或设计公众责任保险的方案计公众责任保险的方案,并设定附加条款并设定附加条款,据此确定最终费率据此确定最终费率,签发保险签发保险单。在承保公众责任保险业务时单。在承保公众责任保险业务时,需要明确保险人的经营场所和业务性需要明确保险人的经营场所和业务性质、保险区域范围、赔偿限额与免赔额的确定方式及其具体标准、保质、保险区域范围、赔偿限额与免赔额的确定方式及其具体标准、保险费率与保险费的计算、缴纳方式、被保险人全称及地址。险费率与保险费的计算、缴纳方式、被保险人全称及地址。第一节第一节 责任保险责任保险三、责
32、任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（一）公众责任保险3、公众责任保险的主要险种、公众责任保险的主要险种场所责任保险。承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善场所责任保险。承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善,或或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故,造成造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（一）公众责任保险3、公
33、众责任保险的主要险种、公众责任保险的主要险种承包人责任保险。承包人责任保险承保承包人在进行承包（承揽）承包人责任保险。承包人责任保险承保承包人在进行承包（承揽）合同项下的工程或其他作业时造成他人人身伤害或财产损失而应承担合同项下的工程或其他作业时造成他人人身伤害或财产损失而应承担的赔偿责任。在保险人的实务经营中，被保险人（承包人）的分承包的赔偿责任。在保险人的实务经营中，被保险人（承包人）的分承包人也可作为共同被保险人而获得保障。人也可作为共同被保险人而获得保障。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（一）公众责任保险3、公众责任保险的主要
34、险种、公众责任保险的主要险种承运人责任保险。承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运承运人责任保险。承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任输过程中可能发生的损害赔偿责任,主要包括旅客责任保险、货物运输主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等。责任保险等。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（一）公众责任保险3、公众责任保险的主要险种、公众责任保险的主要险种电梯责任保险。电梯责任保险承保被保险人所有、使用或管理的电电梯责任保险。电梯责任保险承保被保险人所有、使用或管理的电梯（包括电梯、液压电梯、自动扶梯和
35、自动人行道），在运行过程中梯（包括电梯、液压电梯、自动扶梯和自动人行道），在运行过程中发生意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人发生意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。承担的赔偿责任。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（一）公众责任保险（一）公众责任保险3、公众责任保险的主要险种、公众责任保险的主要险种个人责任保险。个人责任保险承保自然人或家庭成员因其作为或不个人责任保险。个人责任保险承保自然人或家庭成员因其作为或不作为，而对他人的身体及财物造成损害并因此依法应负的经济赔偿责作为，而对他人的身体及财物
36、造成损害并因此依法应负的经济赔偿责任。任何个人或家庭都可以将自己或自己的所有物（动物或静物）或任。任何个人或家庭都可以将自己或自己的所有物（动物或静物）或能造成损害他人利益的责任风险通过投保个人责任险而转移给保险人。能造成损害他人利益的责任风险通过投保个人责任险而转移给保险人。主要的个人责任保险有住宅责任保险、综合个人保险和个人职业保险主要的个人责任保险有住宅责任保险、综合个人保险和个人职业保险等。等。第一节第一节 责任保险责任保险【案情案情】某超市在某财产保险公司投保了公众责任保险，保险某超市在某财产保险公司投保了公众责任保险，保险责任范围为在保险期限内，被保险人在保险单明细表列明的范责任范
37、围为在保险期限内，被保险人在保险单明细表列明的范围内，因经营业务发生意外事故造成第三者的人身伤亡和财产围内，因经营业务发生意外事故造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按所损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按所列条款的规定负责赔偿。对被保险人因上述原因而支付的诉讼列条款的规定负责赔偿。对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用保险公司亦负赔偿责任。保险单载明的超市营业地点为某费用保险公司亦负赔偿责任。保险单载明的超市营业地点为某市市区河滨路市市区河滨路56号，营业性质为零售服务业，赔偿限额为每次号，营业性质为零售服务业，赔偿限额为每次赔偿限额赔偿
38、限额100 000元，保险期限一年，保险时间为元，保险期限一年，保险时间为2016年年12月月16日零时起至日零时起至2017年年12月月15日日24时止。时止。第一节第一节 责任保险责任保险2017年年6月月11日傍晚，市民张某驾驶桑塔纳轿车至超市隔壁的河滨酒日傍晚，市民张某驾驶桑塔纳轿车至超市隔壁的河滨酒家用餐，将轿车停放在超市门外左侧的广告牌下。在张某就餐过程中，家用餐，将轿车停放在超市门外左侧的广告牌下。在张某就餐过程中，因天气突然下雨，并伴有阵风，广告牌倒塌，砸坏张某的桑塔纳轿车。因天气突然下雨，并伴有阵风，广告牌倒塌，砸坏张某的桑塔纳轿车。经了解，广告牌为超市所立，广告的内容为超市
39、销售的酒类广告。经了解，广告牌为超市所立，广告的内容为超市销售的酒类广告。2017年年7月月26日，张某向法院提起诉讼，要求超市赔偿其车辆修理费日，张某向法院提起诉讼，要求超市赔偿其车辆修理费22 786元及租车费元及租车费1 800元。法院经审理，判令超市赔偿张某车辆修元。法院经审理，判令超市赔偿张某车辆修理费理费22 786元及租车费元及租车费1 800元。超市在判决书生效后元。超市在判决书生效后10日内履行了日内履行了赔偿义务。随后不久，超市向保险公司提出理赔申请。保险公司以张赔偿义务。随后不久，超市向保险公司提出理赔申请。保险公司以张某车辆砸坏系户外广告牌倒塌所致，而户外广告牌不属于保
40、险单明细某车辆砸坏系户外广告牌倒塌所致，而户外广告牌不属于保险单明细表列明财产为由，予以拒赔。超市理赔遭拒后，向法院提起诉讼。表列明财产为由，予以拒赔。超市理赔遭拒后，向法院提起诉讼。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（二）产品责任保险（二）产品责任保险1、产品责任保险的概念、产品责任保险的概念产品责任是指产品生产者或销售者因该商品的缺陷致使消费者遭受人产品责任是指产品生产者或销售者因该商品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。产品责任保险就是保险身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。产品责任保险就是保险人承保被保险人依法对由其
41、生产或销售的产品在正常使用过程中人承保被保险人依法对由其生产或销售的产品在正常使用过程中,可能可能对消费者产生的损害而负担赔偿责任的保险。对消费者产生的损害而负担赔偿责任的保险。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（二）产品责任保险（二）产品责任保险2、产品责任保险的业务特点、产品责任保险的业务特点产品从生产者手中到消费者手中要经过多个环节产品从生产者手中到消费者手中要经过多个环节,故产品责任保险的故产品责任保险的被保险人范围比较大被保险人范围比较大,产品的制造者、修理者和销售者等一切可能对产产品的制造者、修理者和销售者等一切可能对产品责任事故造成的损害负
42、有赔偿责任的法人都有投保利益品责任事故造成的损害负有赔偿责任的法人都有投保利益,都可以成为都可以成为产品责任保险的投保人和被保险人。产品责任保险的投保人和被保险人。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（二）产品责任保险（二）产品责任保险2、产品责任保险的业务特点、产品责任保险的业务特点产品责任事故的认定标准产品责任事故的认定标准:发生产品责任事故的产品必须是提供给他发生产品责任事故的产品必须是提供给他人使用或用于销售的商品人使用或用于销售的商品;产品责任事故必须发生在制造和销售该商品产品责任事故必须发生在制造和销售该商品的场所之外。不符合上述条件的产品责任
43、事故不属于产品责任保险的的场所之外。不符合上述条件的产品责任事故不属于产品责任保险的可保范围。可保范围。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（二）产品责任保险（二）产品责任保险2、产品责任保险的业务特点、产品责任保险的业务特点产品责任保险的费率制定依据产品责任保险的费率制定依据:产品特点及其对人体和财产可能造成产品特点及其对人体和财产可能造成的损害大小的损害大小;产品的数量和价格产品的数量和价格;产品的承保区域产品的承保区域;产品制造者的生产工产品制造者的生产工艺水平和管理水平艺水平和管理水平;赔偿限额的高低。赔偿限额的高低。第一节第一节 责任保险责任保险
44、三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（三）雇主责任保险（三）雇主责任保险1、雇主责任保险的概念、雇主责任保险的概念雇主责任保险是以雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外雇主责任保险是以雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外,导致导致伤、残、死亡伤、残、死亡,或者患有与职业有关的职业性疾病或者患有与职业有关的职业性疾病,而依法或根据雇佣而依法或根据雇佣合同应由雇主承担的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。雇主对雇合同应由雇主承担的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。雇主对雇员的责任包括雇主故意行为、过失行为甚至无过失行为所致雇员的人员的责任包括雇主故意行为、过失行为甚至无过失行为所致雇员
45、的人身伤害赔偿责任。但雇主的故意行为不属于雇主责任保险的承保范围。身伤害赔偿责任。但雇主的故意行为不属于雇主责任保险的承保范围。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（三）雇主责任保险（三）雇主责任保险2、雇主责任保险的业务特点、雇主责任保险的业务特点保险费率的确定依据是雇员所从事工作的风险。对于同一行业基本保险费率的确定依据是雇员所从事工作的风险。对于同一行业基本实行统一费率。扩展责任还应另行计算收取附加责任的保险费。基本实行统一费率。扩展责任还应另行计算收取附加责任的保险费。基本保险费加附加保险费构成总保险费用。保险费加附加保险费构成总保险费用。雇主责任
46、保险的赔偿限额通常规定为雇员的若干月的工资收入。每雇主责任保险的赔偿限额通常规定为雇员的若干月的工资收入。每一个雇员由于相应的工资水平不同一个雇员由于相应的工资水平不同,因此每个员工只适用于自己的赔偿因此每个员工只适用于自己的赔偿限额。限额。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（三）雇主责任保险（三）雇主责任保险2、雇主责任保险的业务特点、雇主责任保险的业务特点保险责任事故如由第三人造成的保险责任事故如由第三人造成的,保险人在赔偿后可以取得代位追偿保险人在赔偿后可以取得代位追偿权。权。第一节第一节 责任保险责任保险【案情案情】张某和其雇佣的一批工人共同从事
47、一艘滚装船修理工程。张张某和其雇佣的一批工人共同从事一艘滚装船修理工程。张某向保险公司投保雇主责任保险，保险公司出具了保单、雇主责任保某向保险公司投保雇主责任保险，保险公司出具了保单、雇主责任保险条款和雇员清单，保单中列明被保险人为张某，同时张某也被列入险条款和雇员清单，保单中列明被保险人为张某，同时张某也被列入雇员清单之中。后张某在船舶修理过程中发生中毒事故，致残达雇员清单之中。后张某在船舶修理过程中发生中毒事故，致残达7级，级，遂要求保险公司按照雇主责任保险进行赔偿。遂要求保险公司按照雇主责任保险进行赔偿。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（四）职业
48、责任保险（四）职业责任保险1、职业责任保险的概念、职业责任保险的概念职业责任保险是指承保各种专业技术人员由于在从事职业技术工作时职业责任保险是指承保各种专业技术人员由于在从事职业技术工作时的疏忽或过失的疏忽或过失,造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。责任的保险。现代社会现代社会,职业的要求越来越高职业的要求越来越高,相应的职业风险越来越大。医生、会相应的职业风险越来越大。医生、会计师、律师、设计师、经纪人、代理人、工程师等技术工作者均存在计师、律师、设计师、经纪人、代理人、工程师等技术工作者均存在职业责任风险职业责任风险,
49、需要通过投保职业责任保险来转嫁其风险。需要通过投保职业责任保险来转嫁其风险。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（四）职业责任保险（四）职业责任保险2、职业责任保险的业务特点、职业责任保险的业务特点:承保方式。主要有以索赔为基础的承保方式和以事故发生为基础的承保方式。主要有以索赔为基础的承保方式和以事故发生为基础的承保方式两种。保险人在经营职业责任保险时承保方式两种。保险人在经营职业责任保险时,应根据各种职业责任保应根据各种职业责任保险的不同特征并结合被保险人的要求来选择承保方式。险的不同特征并结合被保险人的要求来选择承保方式。第一节第一节 责任保险责任保
50、险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（四）职业责任保险（四）职业责任保险2、职业责任保险的业务特点、职业责任保险的业务特点:保险人通常只接受提供职业技术服务的团体投保保险人通常只接受提供职业技术服务的团体投保,并且双方在最大诚并且双方在最大诚信的基础上合理确定承保方式、赔偿限额、免赔额、保险追溯日期或信的基础上合理确定承保方式、赔偿限额、免赔额、保险追溯日期或后延日期等事项。后延日期等事项。第一节第一节 责任保险责任保险三、责任保险的主要种类三、责任保险的主要种类（四）职业责任保险（四）职业责任保险2、职业责任保险的业务特点、职业责任保险的业务特点:费率参考的依据。投保人的职业种类费