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1、（高职）保险学概论 03保险学概论保险学概论第三章 保险合同第一节第一节 保险合同概述保险合同概述一、保险合同的概念一、保险合同的概念保险合同也称保险契约保险合同也称保险契约,是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。务关系的协议。约定的投保人义务主要有约定的投保人义务主要有:支付保险费、维护保险标的安全、危险增加支付保险费、维护保险标的安全、危险增加通知、施救和出险报案通知、施救和出险报案,其中最突出的是按时向保险人支付保险费其中最突出的是按时向保险人支付保险费;约定的保险人义务主要有约定的保险人义务主要有:赔偿或给付保险金、承担施救及其他
2、合理费赔偿或给付保险金、承担施救及其他合理费用用,其中最突出的是在合同约定的保险事故发生后其中最突出的是在合同约定的保险事故发生后,对其造成的财产损对其造成的财产损失承担赔偿责任失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、生病或达到合同约定的或者当被保险人死亡、伤残、生病或达到合同约定的年龄、期限时年龄、期限时,承担给付保险金的义务。承担给付保险金的义务。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述二、保险合同的特点二、保险合同的特点保险合同作为经济合同的一种保险合同作为经济合同的一种,不仅具有经济合同的所有共性不仅具有经济合同的所有共性,而且具而且具有自身的特性。有自身的特性。（一）保险合同是附和与
3、约定并存性合同（一）保险合同是附和与约定并存性合同附和性合同又称格式合同附和性合同又称格式合同,是指合同条款由一方当事人先拟定是指合同条款由一方当事人先拟定,另一方另一方当事人只能表示接受或不接受当事人只能表示接受或不接受,而不能就该条款进行修改或变更的合同。而不能就该条款进行修改或变更的合同。保险合同就是此类合同保险合同就是此类合同,合同条款事先由保险人拟定合同条款事先由保险人拟定,经监管部门审批经监管部门审批,投保人只能对其表示接受与否投保人只能对其表示接受与否,即同意合同条款并购买保险或不同意合即同意合同条款并购买保险或不同意合同条款并拒绝购买保险。同条款并拒绝购买保险。第一节第一节 保
4、险合同概述保险合同概述二、保险合同的特点二、保险合同的特点（二）保险合同是要式合同（二）保险合同是要式合同要式合同是指必须具备一定形式和履行一定手续的合同。为了保证保要式合同是指必须具备一定形式和履行一定手续的合同。为了保证保险合同的严肃性和切实履行险合同的严肃性和切实履行,避免空口无凭避免空口无凭,各国的保险法都规定各国的保险法都规定,保险保险合同必须以书面方式订立。合同必须以书面方式订立。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述二、保险合同的特点二、保险合同的特点（三）保险合同是射幸合同（三）保险合同是射幸合同射幸是传统民法的术语，就是偶然、不确定的意思。射幸合同是指当射幸是传统民法的术语，
5、就是偶然、不确定的意思。射幸合同是指当事人在签订合同时不能确定各自的利益或结果的协议。保险合同就是事人在签订合同时不能确定各自的利益或结果的协议。保险合同就是如此如此,除人寿保险合同外除人寿保险合同外,其他保险合同都具有射幸性其他保险合同都具有射幸性,即保险事故的发即保险事故的发生具有偶然性和不确定性生具有偶然性和不确定性,能获得赔付的永远只是少数人。当然能获得赔付的永远只是少数人。当然,这种这种射幸性只是就单个保险合同而言的射幸性只是就单个保险合同而言的,从保险合同整体上说从保险合同整体上说,收取保险费收取保险费与支付保险赔偿金是建立在精确的数理计算基础之上的，如果就全部与支付保险赔偿金是建
6、立在精确的数理计算基础之上的，如果就全部保险合同而言，总体上双方当事人的权利和义务是对等的。保险合同而言，总体上双方当事人的权利和义务是对等的。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述二、保险合同的特点二、保险合同的特点（四）保险合同是双务有偿合同（四）保险合同是双务有偿合同双务有偿合同是指合同双方当事人的权利和义务彼此关联双务有偿合同是指合同双方当事人的权利和义务彼此关联,一方当事人一方当事人的权利即意味着另一方当事人的义务的权利即意味着另一方当事人的义务,享受权利的代价是承担相应义务享受权利的代价是承担相应义务的合同。保险合同即具有双务有偿合同的一般特点的合同。保险合同即具有双务有偿合同的一
7、般特点,保险人有向投保人保险人有向投保人收取保险费的权利收取保险费的权利,但是要承担约定保险事故所致损失的经济补偿或给但是要承担约定保险事故所致损失的经济补偿或给付保险金的义务付保险金的义务;投保人则是以缴付保险费为代价投保人则是以缴付保险费为代价,以取得经济补偿或以取得经济补偿或保险金给付的权利。保险双方当事人的权利、义务是对等的保险金给付的权利。保险双方当事人的权利、义务是对等的,而且是有而且是有偿的。偿的。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述二、保险合同的特点二、保险合同的特点（五）保险合同是最大诚信合同（五）保险合同是最大诚信合同由于保险经营的特殊性由于保险经营的特殊性,保险合同对诚
8、信的要求更甚于其他合同。最大保险合同对诚信的要求更甚于其他合同。最大诚信原则是保险的基本原则之一诚信原则是保险的基本原则之一,保险法保险法规定规定,订立保险合同订立保险合同,保险保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应如实告知投保人应如实告知,否则否则,保险人有权解除合同保险人有权解除合同,对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任责任,并不退还保费。同时并不退还保费。同时,保险法保险法也规定，订立保险合同时，保也规定，订立保险合同时，保险人对保险合同中的免责条款也负有如实告知义务险人对保险合同中的
9、免责条款也负有如实告知义务,否则免责条款无效。否则免责条款无效。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述【案例案例】高女士为自己向保险公司投保了重大疾病险，保险公司予以承保。高女高女士为自己向保险公司投保了重大疾病险，保险公司予以承保。高女士在保险期限内患病，经三家医院诊断，一致认为其患有急性心肌梗死。高女士士在保险期限内患病，经三家医院诊断，一致认为其患有急性心肌梗死。高女士心想自己刚好有保险，算是不幸中的大幸，随即向保险公司提出理赔，要求保险心想自己刚好有保险，算是不幸中的大幸，随即向保险公司提出理赔，要求保险公司给付保险金，保险公司却拒绝给付。因为保险公司认为高女士虽患心肌梗死，公司给付保
10、险金，保险公司却拒绝给付。因为保险公司认为高女士虽患心肌梗死，但其病不符合保险条款中关于但其病不符合保险条款中关于“心肌梗死应同时具备的心肌梗死应同时具备的3项医学指标项医学指标”的要求，根的要求，根据合同约定，如果不能同时具备上述据合同约定，如果不能同时具备上述3项医学指标，保险公司应当免除赔付的责任。项医学指标，保险公司应当免除赔付的责任。高女士不服，请求法医对自己所患疾病进行鉴定。法医鉴定后得出了不利于高女高女士不服，请求法医对自己所患疾病进行鉴定。法医鉴定后得出了不利于高女士的结论：高女士所患的心肌梗死确有士的结论：高女士所患的心肌梗死确有1项不符合保险条款规定的指标。高女士认项不符合
11、保险条款规定的指标。高女士认为，在订立合同时保险公司并未对为，在订立合同时保险公司并未对“心肌梗死只有同时具备心肌梗死只有同时具备3项医学指标才给予保项医学指标才给予保险赔付险赔付”的规定做出说明，自己并不知道的规定做出说明，自己并不知道3项指标的医学含义，特别是该份保险单项指标的医学含义，特别是该份保险单在字面上没有对保险公司的免责条款做出着重说明，保险公司也未做清楚的交代，在字面上没有对保险公司的免责条款做出着重说明，保险公司也未做清楚的交代，而保险公司辩称，订立合同时，其已将免责条款对投保人进行了口头说明，该免而保险公司辩称，订立合同时，其已将免责条款对投保人进行了口头说明，该免责条款是
12、有效的。责条款是有效的。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述三、保险合同的种类三、保险合同的种类（一）按保险标的的性质划分（一）按保险标的的性质划分按保险标的的性质按保险标的的性质,保险合同可分为财产保险合同和人身保险合同。保险合同可分为财产保险合同和人身保险合同。1、财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同、财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同,如企如企业财产保险合同、家庭财产保险合同、机动车辆保险合同等业财产保险合同、家庭财产保险合同、机动车辆保险合同等;2、人身保险合同是以人的身体和生命为保险标的的保险合同、人身保险合同是以人的身体和生命为保险标的的保险合同
13、,如人寿如人寿保险合同、人身意外伤害保险合同和健康保险合同。保险合同、人身意外伤害保险合同和健康保险合同。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述三、保险合同的种类三、保险合同的种类（二）按保险合同的性质划分（二）按保险合同的性质划分按保险合同的性质按保险合同的性质,保险合同可分为补偿性合同和给付性合同。保险合同可分为补偿性合同和给付性合同。1、补偿性合同是保险人根据保险标的所遭受的实际损失进行经济补、补偿性合同是保险人根据保险标的所遭受的实际损失进行经济补偿的合同。财产保险合同就属于补偿性合同偿的合同。财产保险合同就属于补偿性合同,人身保险中的健康保险合人身保险中的健康保险合同也属于补偿性合同
14、同也属于补偿性合同;2、给付性合同是指保险事故发生后、给付性合同是指保险事故发生后,保险人按双方当事人事先约定的保险人按双方当事人事先约定的保险金额支付保险金的合同。大部分人身保险合同属于给付性合同保险金额支付保险金的合同。大部分人身保险合同属于给付性合同,因因为人身价值不能以金钱估价补偿为人身价值不能以金钱估价补偿,所以只能以事先约定的数额给付保险所以只能以事先约定的数额给付保险金。金。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述【案例案例】陈女士的孩子因患上呼吸道感染住院治疗，共花费陈女士的孩子因患上呼吸道感染住院治疗，共花费3 568元。治疗结束后，元。治疗结束后，陈女士在医院窗口办理了新农合
15、报销，新农合支付了陈女士在医院窗口办理了新农合报销，新农合支付了1 964.20元补偿金，患者支元补偿金，患者支付付1 603.80元。陈女士持相关资料到保险公司申请学生保险理赔，客服人员受理元。陈女士持相关资料到保险公司申请学生保险理赔，客服人员受理了案件申请，并按学生保险条款为陈女士办理了理赔手续，最后确定赔付了案件申请，并按学生保险条款为陈女士办理了理赔手续，最后确定赔付937.62元，两项合计获得元，两项合计获得2 901.82元补偿，患者个人承担了元补偿，患者个人承担了666.18元。元。陈女士对此表示疑问，她认为自己买了两份保险，就应该获得两份补偿，保险公陈女士对此表示疑问，她认为
16、自己买了两份保险，就应该获得两份补偿，保险公司至少也要按照新农合的补偿标准，赔付保险金司至少也要按照新农合的补偿标准，赔付保险金1964.20元，否则，就没有必要购元，否则，就没有必要购买学生保险了。买学生保险了。买多份保险就要获得多份保障，否则就没有必要花这个冤枉钱，这是很多买保险买多份保险就要获得多份保障，否则就没有必要花这个冤枉钱，这是很多买保险的人的看法。陈女士就认这个理，还与客服人员发生了争执。要打开陈女士的心的人的看法。陈女士就认这个理，还与客服人员发生了争执。要打开陈女士的心结，就应该让她了解保险合同的基本属性，就是了解给付性保险合同和补偿性保结，就应该让她了解保险合同的基本属性
17、，就是了解给付性保险合同和补偿性保险合同的区别。险合同的区别。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述三、保险合同的种类三、保险合同的种类（三）按保险价值是否约定划分（三）按保险价值是否约定划分对以实物财产为保险标的的财产保险合同而言对以实物财产为保险标的的财产保险合同而言,按保险价值是否约定按保险价值是否约定,保险合同分为定值保险合同和不定值保险合同。保险合同分为定值保险合同和不定值保险合同。1、定值保险合同是指订立保险合同时、定值保险合同是指订立保险合同时,双方当事人约定保险标的的保双方当事人约定保险标的的保险价值并载明于合同中的保险合同。保险事故发生后险价值并载明于合同中的保险合同。保险事
18、故发生后,无论保险标的出无论保险标的出险时的实际价值是多少险时的实际价值是多少,保险人都以保险合同中载明的保险价值为基础保险人都以保险合同中载明的保险价值为基础进行损失赔偿。海洋货物运输保险合同就属于定值保险合同进行损失赔偿。海洋货物运输保险合同就属于定值保险合同;第一节第一节 保险合同概述保险合同概述三、保险合同的种类三、保险合同的种类（三）按保险价值是否约定划分（三）按保险价值是否约定划分对以实物财产为保险标的的财产保险合同而言对以实物财产为保险标的的财产保险合同而言,按保险价值是否约定按保险价值是否约定,保险合同分为定值保险合同和不定值保险合同。保险合同分为定值保险合同和不定值保险合同。
19、2、不定值保险合同是指订立保险合同时、不定值保险合同是指订立保险合同时,双方当事人不预先约定保险双方当事人不预先约定保险标的的保险价值标的的保险价值,并在合同中载明发生保险事故后并在合同中载明发生保险事故后,以保险标的的实际以保险标的的实际价值确定损失额进行赔偿的保险合同。一般的财产保险合同都属于不价值确定损失额进行赔偿的保险合同。一般的财产保险合同都属于不定值保险合同。定值保险合同。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述三、保险合同的种类三、保险合同的种类（四）按保险金额与保险价值的关系划分（四）按保险金额与保险价值的关系划分按保险金额与保险价值的关系按保险金额与保险价值的关系,保险合同可以
20、分为足额保险合同、不足保险合同可以分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。额保险合同和超额保险合同。1、足额保险合同是指保险金额与保险价值相等的保险合同、足额保险合同是指保险金额与保险价值相等的保险合同,这种保险这种保险合同可以使被保险人获得充分的经济保障合同可以使被保险人获得充分的经济保障;第一节第一节 保险合同概述保险合同概述三、保险合同的种类三、保险合同的种类（四）按保险金额与保险价值的关系划分（四）按保险金额与保险价值的关系划分按保险金额与保险价值的关系按保险金额与保险价值的关系,保险合同可以分为足额保险合同、不足保险合同可以分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。额保
21、险合同和超额保险合同。2、不足额保险合同是指保险金额小于保险价值的保险合同、不足额保险合同是指保险金额小于保险价值的保险合同,当保险事当保险事故发生并造成保险标的损失时故发生并造成保险标的损失时,保险人根据保险金额与保险价值的比例保险人根据保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任承担赔偿责任;第一节第一节 保险合同概述保险合同概述三、保险合同的种类三、保险合同的种类（四）按保险金额与保险价值的关系划分（四）按保险金额与保险价值的关系划分按保险金额与保险价值的关系按保险金额与保险价值的关系,保险合同可以分为足额保险合同、不足保险合同可以分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。额保险合同和超额
22、保险合同。3、超额保险合同是指保险金额大于保险价值的保险合同、超额保险合同是指保险金额大于保险价值的保险合同,对于这种保对于这种保险合同险合同,当保险事故发生并造成保险标的损失时当保险事故发生并造成保险标的损失时,保险人仅按照保险价保险人仅按照保险价值进行赔偿值进行赔偿,高于保险价值的保险金额部分则视为无效。高于保险价值的保险金额部分则视为无效。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述三、保险合同的种类三、保险合同的种类（五）按承保的保险风险多少划分（五）按承保的保险风险多少划分按承保的保险风险的多少按承保的保险风险的多少,保险合同可以分为单一或特定风险保险合同、保险合同可以分为单一或特定风险保
23、险合同、综合风险保险合同和一切险保险合同。综合风险保险合同和一切险保险合同。1、单一、单一(或特定或特定)风险保险合同是指在保险合同中载明保险人只对某一风险保险合同是指在保险合同中载明保险人只对某一种风险种风险(或特定风险或特定风险)承担保险责任的合同承担保险责任的合同;2、综合风险保险合同是指承保多种风险责任的保险合同、综合风险保险合同是指承保多种风险责任的保险合同,这种保险合这种保险合同对承保的风险必须在条款中一一列明同对承保的风险必须在条款中一一列明;第一节第一节 保险合同概述保险合同概述三、保险合同的种类三、保险合同的种类（五）按承保的保险风险多少划分（五）按承保的保险风险多少划分按承
24、保的保险风险的多少按承保的保险风险的多少,保险合同可以分为单一或特定风险保险合同、保险合同可以分为单一或特定风险保险合同、综合风险保险合同和一切险保险合同。综合风险保险合同和一切险保险合同。3、一切险保险合同是指保险人承保除列明、一切险保险合同是指保险人承保除列明“除外责任除外责任”(即不保风险即不保风险)以外的其他所有风险责任的保险合同以外的其他所有风险责任的保险合同,这种保险合同在条款中不明确列这种保险合同在条款中不明确列举所承保的风险举所承保的风险,而是以而是以“除外责任除外责任”条款的方式来确定不承保的风险条款的方式来确定不承保的风险,以此界定承保风险的范围。以此界定承保风险的范围。第
25、一节第一节 保险合同概述保险合同概述四、保险合同的形式四、保险合同的形式保险合同是要式合同保险合同是要式合同,当事人订立保险合同要采用书面形式当事人订立保险合同要采用书面形式,目前保险目前保险合同的书面形式主要包括以下几种合同的书面形式主要包括以下几种:（一）投保单（一）投保单投保单也称要保书投保单也称要保书,是投保人要求参加保险时所填写的书面要约是投保人要求参加保险时所填写的书面要约,也是也是保险人根据具体的保险要求保险人根据具体的保险要求,决定是否承保、保险险别、保险条件、保决定是否承保、保险险别、保险条件、保险费率等的重要依据。保险人出立正式保单后险费率等的重要依据。保险人出立正式保单后
26、,投保单成为保险合同的投保单成为保险合同的重要组成部分。一个完整的投保单经投保人填具后重要组成部分。一个完整的投保单经投保人填具后,如果其内容被保险如果其内容被保险人完全接受人完全接受,并在投保单上加盖承保印章并在投保单上加盖承保印章,则保险合同视为成立。则保险合同视为成立。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述四、保险合同的形式四、保险合同的形式（二）保险单（二）保险单保险单也称保单保险单也称保单,是保险人和投保人双方订立保险合同的正式书面文件是保险人和投保人双方订立保险合同的正式书面文件,是由保险人签发给投保人收执的凭证。保险单将保险合同的全部内容是由保险人签发给投保人收执的凭证。保险单将
27、保险合同的全部内容详尽列明详尽列明,是投保人与保险人履行权利义务的依据。当保险标的遭受保是投保人与保险人履行权利义务的依据。当保险标的遭受保险责任范围内的灾害事故致损时险责任范围内的灾害事故致损时,被保险人凭它向保险人索赔被保险人凭它向保险人索赔,保险人保险人则凭它向被保险人或受益人支付赔款或给付保险金。则凭它向被保险人或受益人支付赔款或给付保险金。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述四、保险合同的形式四、保险合同的形式（三）保险凭证（三）保险凭证保险凭证是保险人签发给投保人的承保凭证保险凭证是保险人签发给投保人的承保凭证,是保险单的一种简化形式是保险单的一种简化形式,与保险单具有同等的法律
28、效力。保险凭证中只记载投保人与保险人约与保险单具有同等的法律效力。保险凭证中只记载投保人与保险人约定的主要保险内容定的主要保险内容,凡是保险凭证中未列明的事项凡是保险凭证中未列明的事项,均以同类保险单上均以同类保险单上所载内容为准。保险凭证可以单独使用所载内容为准。保险凭证可以单独使用,也可以与保单一并使用。目前也可以与保单一并使用。目前主要在货物运输保险、团体人身保险及某些强制保险中使用。主要在货物运输保险、团体人身保险及某些强制保险中使用。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述四、保险合同的形式四、保险合同的形式（三）保险凭证（三）保险凭证【保险凭证的适用范围保险凭证的适用范围】1、在货物
29、运输保险中、在货物运输保险中,根据预约保险单而出立。保险人将预约保险单根据预约保险单而出立。保险人将预约保险单的详细内容印制在已经保险人签署的空白保险凭证上的详细内容印制在已经保险人签署的空白保险凭证上,由被保险人在每由被保险人在每批货物启运前自行填写承运船舶的名称、航程、开航日期、货物名称、批货物启运前自行填写承运船舶的名称、航程、开航日期、货物名称、标记、数量以及保险金额等项目标记、数量以及保险金额等项目,并加以副署。通常被保险人应将保险并加以副署。通常被保险人应将保险凭证的副本送交保险人存档。保险凭证的副本可以替代启运通知书凭证的副本送交保险人存档。保险凭证的副本可以替代启运通知书,作作
30、为被保险人根据预约保险合同向保险人所作的申报。为被保险人根据预约保险合同向保险人所作的申报。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述四、保险合同的形式四、保险合同的形式（三）保险凭证（三）保险凭证【保险凭证的适用范围保险凭证的适用范围】2、在某些强制保险中、在某些强制保险中,用来证明投保人已按规定办理了保险手续用来证明投保人已按规定办理了保险手续(如机如机动车辆第三者责任险动车辆第三者责任险),以便投保人等随身携带以便投保人等随身携带,备有关部门检查。备有关部门检查。3、在团体保险中、在团体保险中,总保险单一般由该团体的主持人保管总保险单一般由该团体的主持人保管,而团体内部的而团体内部的其他被保
31、险成员则由保险人另外发给保险凭证其他被保险成员则由保险人另外发给保险凭证,作为已办理保险的证明作为已办理保险的证明文件。文件。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述四、保险合同的形式四、保险合同的形式（四）暂保单（四）暂保单暂保单又叫临时保险单暂保单又叫临时保险单,是正式保险单或其他保险凭证签发前是正式保险单或其他保险凭证签发前,保险人保险人或保险代理人签发给投保人的临时保险凭证或保险代理人签发给投保人的临时保险凭证,表明投保人已经办理了保表明投保人已经办理了保险手续险手续,等待保险人出立正式保险单。它与正式保险单具有同等效力等待保险人出立正式保险单。它与正式保险单具有同等效力,只是有效期较短
32、只是有效期较短(一般为一般为30天天),当正式保险单出具后当正式保险单出具后,暂保单即自动失效暂保单即自动失效,其效力归并到保险单中。其效力归并到保险单中。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述四、保险合同的形式四、保险合同的形式（四）暂保单（四）暂保单【使用暂保单一般有下列几种情况使用暂保单一般有下列几种情况】 1、保险代理人在招揽到保险业务时尚未向保险人办妥保险单之前、保险代理人在招揽到保险业务时尚未向保险人办妥保险单之前,临临时向投保人开出的证明。时向投保人开出的证明。2、保险公司的分支机构、保险公司的分支机构,在接受投保时在接受投保时,还须请示总公司的审批还须请示总公司的审批,在核准在
33、核准前先向投保人开出的证明。前先向投保人开出的证明。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述四、保险合同的形式四、保险合同的形式（四）暂保单（四）暂保单【使用暂保单一般有下列几种情况使用暂保单一般有下列几种情况】 3、在保险条件不能确定是否符合承保标准前、在保险条件不能确定是否符合承保标准前,为避免草率出立保险单为避免草率出立保险单,可出立暂保单。可出立暂保单。4、在没有标准条款的险种中、在没有标准条款的险种中,出立正式保险单需要费较多时间出立正式保险单需要费较多时间,保险人保险人通常也采用出立暂保单以保护被保险人的利益通常也采用出立暂保单以保护被保险人的利益第一节第一节 保险合同概述保险合同概
34、述四、保险合同的形式四、保险合同的形式（五）批单（五）批单批单是保险合同双方当事人就保险单内容进行修改和变更的证明文件。批单是保险合同双方当事人就保险单内容进行修改和变更的证明文件。批单不是订立保险合同的凭证批单不是订立保险合同的凭证,而是变更原保险合同的单证。批单一经而是变更原保险合同的单证。批单一经签发签发,就成为保险合同的有机组成部分。在保险合同有效期内就成为保险合同的有机组成部分。在保险合同有效期内,如果投如果投保人需要就保险单某些条款作个别修改保人需要就保险单某些条款作个别修改,由投保人提出书面申请由投保人提出书面申请,经保经保险人同意后险人同意后,出具批单附贴在保险单上出具批单附贴
35、在保险单上(或在原保险单上签章背书即批或在原保险单上签章背书即批注注),以资证明。凡经过批改的内容以资证明。凡经过批改的内容,以批单为准以批单为准,多次批改的多次批改的,以最后批改以最后批改为准。为准。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体保险合同的主体是保险合同订立、履行过程中的参与者保险合同的主体是保险合同订立、履行过程中的参与者,包括保险合同包括保险合同的当事人和关系人。的当事人和关系人。（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人保险合同的当事人保险合同的当事人,是指保险合同的双方缔约人。就订立保险合同时的是指保险合同的双方缔约人。就订立保险合同
36、时的缔约人而言缔约人而言,保险合同的当事人包括保险人和投保人。保险合同的当事人包括保险人和投保人。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人1、保险人。保险人又称承保人、保险人。保险人又称承保人,是指与投保人订立保险合同是指与投保人订立保险合同,并承担赔并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。偿或者给付保险金责任的保险公司。其法律特征是其法律特征是:保险人必须是依法成立的经营保险业务的公司法人保险人必须是依法成立的经营保险业务的公司法人,任何自然人、未任何自然人、未经许可的法人都不得擅自经营保险业务。经许可的法人都
37、不得擅自经营保险业务。保险公司必须采取法定的组织形式保险公司必须采取法定的组织形式,在我国在我国,保险公司必须是股份有保险公司必须是股份有限公司和国有独资公司。限公司和国有独资公司。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人1、保险人。保险人又称承保人、保险人。保险人又称承保人,是指与投保人订立保险合同是指与投保人订立保险合同,并承担赔并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。偿或者给付保险金责任的保险公司。其法律特征是其法律特征是:保险人是保险合同的一方当事人保险人是保险合同的一方当事人,与另一方当事人构成平等主体
38、间的与另一方当事人构成平等主体间的合同关系。合同关系。保险人在保险合同中享有收取保险费的权利保险人在保险合同中享有收取保险费的权利,承担赔付保险金的义务。承担赔付保险金的义务。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人2、投保人。投保人也称要保人、投保人。投保人也称要保人,是指与保险人订立保险合同是指与保险人订立保险合同,并按照保并按照保险合同负有支付保险费义务的人。险合同负有支付保险费义务的人。其法律特征是其法律特征是:投保人可以是自然人投保人可以是自然人,也可以是法人。投保人为自然人时也可以是法人。投保人为自然
39、人时,应当具有应当具有完全民事行为能力完全民事行为能力,投保人为法人时投保人为法人时,应当具有权利能力。应当具有权利能力。投保人必须对保险标的具有保险利益。投保人必须对保险标的具有保险利益。投保人在保险合同中承担缴费义务投保人在保险合同中承担缴费义务,因此须具有缴付保险费的能力。因此须具有缴付保险费的能力。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人保险合同的关系人是指与保险合同有利害关系的人保险合同的关系人是指与保险合同有利害关系的人,他们虽然不是保险他们虽然不是保险合同的缔约人合同的缔约人,却享有保险合同规定的某
40、些权利或承担保险合同规定的却享有保险合同规定的某些权利或承担保险合同规定的某些义务某些义务,包括被保险人和受益人。包括被保险人和受益人。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人1、被保险人。被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、被保险人。被保险人是指其财产或人身受保险合同保障,享有保险享有保险金请求权的人。金请求权的人。（1）财产保险的被保险人可以是自然人）财产保险的被保险人可以是自然人,也可以是法人。也可以是法人。（2）人身保险的被保险人只能是自然人）人身保险的被保险人只能是自然人,且以死亡为给付保险金条件且
41、以死亡为给付保险金条件的保险合同的保险合同,不能是无民事行为能力的人不能是无民事行为能力的人(未成年子女除外未成年子女除外)。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人2、受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的、受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。其特征有享有保险金请求权的人。其特征有:受益人由被保险人或投保人在人身保险合同中指定受益人由被保险人或投保人在人身保险合同中指定,投保人指定受益投保人指定受益人时人时,必须经被保险人同意。必须经被保险人同意。受益
42、人不承担缴付保险费的义务而享有保险金的请求权受益人不承担缴付保险费的义务而享有保险金的请求权,体现出特殊体现出特殊的权利和义务的不对等性。的权利和义务的不对等性。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人2、受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的、受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。其特征有享有保险金请求权的人。其特征有:受益人没有主体资格限制受益人没有主体资格限制,即使没有民事权利和行为能力的人即使没有民事权利和行为能力的人,甚至甚至胎儿也可以是受益人。
43、若受益人有数人胎儿也可以是受益人。若受益人有数人,被保险人或投保人可以指定受被保险人或投保人可以指定受益顺序和份额益顺序和份额,未指定顺序和份额的未指定顺序和份额的,由数个受益人均等分割保险金。由数个受益人均等分割保险金。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人2、受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的、受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。其特征有享有保险金请求权的人。其特征有:受益权是一种期待权和请求权受益权是一种期待权和请求权,受益人只有在被保险人死
44、后才享有保受益人只有在被保险人死后才享有保险金请求权险金请求权,受益人受领的保险金归受益人独享受益人受领的保险金归受益人独享,不作为被保险人遗产不作为被保险人遗产,也不用于清偿被保险人的生前债务。也不用于清偿被保险人的生前债务。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人2、受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的、受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。其特征有享有保险金请求权的人。其特征有:出现投保人或被保险人未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、出现投保人或
45、被保险人未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人和被保险人同时死亡、受益人依法丧失受益权或放弃受益权而受益人和被保险人同时死亡、受益人依法丧失受益权或放弃受益权而没有其他受益人等情况时没有其他受益人等情况时,由被保险人的法定继承人受领保险金。由被保险人的法定继承人受领保险金。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人2、受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的、受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。其特征有享有保险金请求权的人。其特征有:被保险人或投保人有
46、权变更受益人被保险人或投保人有权变更受益人,无须经保险人认可或同意无须经保险人认可或同意,但应但应当书面通知保险人。当书面通知保险人。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人3、投保人、被保险人和受益人的联系、投保人、被保险人和受益人的联系当投保人为自己的利益投保时当投保人为自己的利益投保时,投保人即被保险人投保人即被保险人,但在其订立合同时但在其订立合同时只能称为投保人只能称为投保人,只有当合同成立后只有当合同成立后,才称为被保险人才称为被保险人;当投保人为他人利益投保时当投保人为他人利益投保时,投保人和被保险
47、人为两个人投保人和被保险人为两个人,投保人缴费投保人缴费,被保险人享有保险金请求权被保险人享有保险金请求权;投保人可以为受益人投保人可以为受益人,但必须由被保险人但必须由被保险人指定或同意。指定或同意。从理论上说从理论上说,被保险人也可以为受益人被保险人也可以为受益人,就财产保险合同而言就财产保险合同而言,保险标的保险标的损失的补偿损失的补偿,受益的就是被保险人。就人身保险合同而言受益的就是被保险人。就人身保险合同而言,被保险人虽被保险人虽然可以指定自己为受益人然可以指定自己为受益人,但受益人只有在被保险人死后才享有保险金但受益人只有在被保险人死后才享有保险金请求权请求权,被保险人指定自己为受
48、益人毫无意义。被保险人指定自己为受益人毫无意义。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（三）保险合同的辅助人（三）保险合同的辅助人1、保险代理人。保险代理人是代理保险人招揽、办理授权范围内保、保险代理人。保险代理人是代理保险人招揽、办理授权范围内保险业务而向保险人收取代理手续费的单位或个人。险业务而向保险人收取代理手续费的单位或个人。2、保险经纪人。保险经纪人是投保方的代理人、保险经纪人。保险经纪人是投保方的代理人,是指基于投保方的利是指基于投保方的利益益,为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴
49、费、索赔等中介服务,并依法收取佣金的中介人。并依法收取佣金的中介人。3、保险公估人。保险公估人是指接受保险当事人委托、保险公估人。保险公估人是指接受保险当事人委托,专门从事保险专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、赔偿额的核算、洽商等业务的单位和标的评估、勘验、鉴定、估损、赔偿额的核算、洽商等业务的单位和个人。个人。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素二、保险合同的客体二、保险合同的客体保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益,它它是保险合同的重要组成因素。是保险合同的重要组成因素。保险标的是作为保险对象的财产
50、及其有关利益或者人的身体和寿命。保险标的是作为保险对象的财产及其有关利益或者人的身体和寿命。它是有可能发生保险事故的本体它是有可能发生保险事故的本体,也是保险利益的载体。没有保险标的也是保险利益的载体。没有保险标的,保险利益就无从谈起。当标的遭受损失时保险利益就无从谈起。当标的遭受损失时,投保人或被保险人的利益就投保人或被保险人的利益就遭到损害。遭到损害。保险合同的客体虽然与保险标的联在一起保险合同的客体虽然与保险标的联在一起,然而然而,保险合同的客体不是保险合同的客体不是保险标的本身保险标的本身,而是保险标的所体现的保险利益。而是保险标的所体现的保险利益。第二节第二节 保险合同的要素保险合同