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1、项目四项目四 代理业务处理代理业务处理ppt课件课件【职业能力目标】【职业能力目标】1.1.熟悉银行代理业务的内涵和种类熟悉银行代理业务的内涵和种类2.2.熟悉银行代收代付业务的主要工作内容和基本程序熟悉银行代收代付业务的主要工作内容和基本程序3.3.熟悉代理证券业务操作的主要工作内容和基本程序熟悉代理证券业务操作的主要工作内容和基本程序4.4.熟悉代理保险业务操作的主要工作内容和基本程序熟悉代理保险业务操作的主要工作内容和基本程序【典型工作任务】【典型工作任务】1.1.商业银行代收通信类产品、物业管理类产品费用、社会保障、税收、行政事业收费业务商业银行代收通信类产品、物业管理类产品费用、社会
2、保障、税收、行政事业收费业务2.2.商业银行代发工资业务商业银行代发工资业务3.3.商业银行代理有价证券的发行、兑付与经纪业务商业银行代理有价证券的发行、兑付与经纪业务4.4.商业银行代理券商法人资金清算业务商业银行代理券商法人资金清算业务5.5.商业银行代理银证转账业务商业银行代理银证转账业务6.6.商业银行代理财产保险和人身保险业务商业银行代理财产保险和人身保险业务任务一 代收代付基本业务操作 商业银行代理收付业务是商业银行利用自身网店、人员、技术、汇兑和网络等优势，接受行政管理部门、社会团体、企事业单位和个人委托，代为办理指定范围内的收付款项的服务性中间业务。代收业务常与代付业务相统一，
3、形成常见的代收代付业务或代扣代缴业务。一、银行代收代付业务基础知识一、银行代收代付业务基础知识（一）银行代收代付业务的基本原则（一）银行代收代付业务的基本原则1.1.明确代收代付业务金额的使用方向明确代收代付业务金额的使用方向客户要求商业银行代理收付时，必须向商业银行提出申请，并明确代理收付款项的金额客户要求商业银行代理收付时，必须向商业银行提出申请，并明确代理收付款项的金额、用途和代理形势。、用途和代理形势。2.2.签订收付款项的代理合同签订收付款项的代理合同商业银行为客户代理收付款项时，要签订经济合同或代理协议，明确责任，避免经济纠商业银行为客户代理收付款项时，要签订经济合同或代理协议，明
4、确责任，避免经济纠纷。纷。3.3.坚持互惠互利原则坚持互惠互利原则商业银行为客户代理收付款时，要坚持互惠互利原则，根据具体情况，按照一定的规定，商业银行为客户代理收付款时，要坚持互惠互利原则，根据具体情况，按照一定的规定，收取合理的手续费。收取合理的手续费。4.4.以国家的相关法规为业务依据以国家的相关法规为业务依据商业银行为客户代收代付款项时，要遵守国家有关法律和政策规定，遵守商业银行的结算商业银行为客户代收代付款项时，要遵守国家有关法律和政策规定，遵守商业银行的结算原则。原则。5.5.银行不垫款银行不垫款商业银行为客户代收代付款项时，对付款方不能按时缴纳款项的，商业银行不负任何责任商业银行
5、为客户代收代付款项时，对付款方不能按时缴纳款项的，商业银行不负任何责任，要坚持银行不垫款原则，但有义务向客户提供真实情况。，要坚持银行不垫款原则，但有义务向客户提供真实情况。（二）商业银行开展代收代付业务的意义随着金融业的不断创新，商业银行的竞争从传统领域过渡到了新型领域，商业银行的经营结构和收入结构将出现根本性的调整。因此，大力有效地发展商业银行的代收代付业务，对调整商业银行的经营环境、开创新的利润增长点等都具有重大的现实意义。1.有利于商业银行吸收大量低成本资金，优化负债结构要改变商业银行组织资金成本高、费用大的现状，必须采用各种有效措施，发挥电子计算机和网络普及的优势，发展中间业务，特别
6、是代收代付业务，重点突破系统性、行业性黄金客户是组织低成本存款、优化负债结构、降低经营成本的有效途径。2.有利于商业银行开辟新的利润增长点，提高银行的经营效益随着利率市场化改革的深化，存贷利差越来越小。开展代收代付业务，具有投入少、风险小、盈利较高的特点，并且许多代收代付业务可以直接增加银行的非利息收入，具有较大的发展潜力。3.有利于商业银行分流相对过剩的员工，提高劳动生产率随着我国商业银行经营体制的改革，人员分流、相对过剩已成改革发展中的一个现实问题。发展代收代付业务，加强市场营销人员队伍，是分流过剩员工，提高劳动生产率的重要手段。4.有利于商业银行完善服务功能，加快与国际市场接轨，提高商业
7、银行的综合竞争力通过发展代收代付业务，增强商业银行多功能、全方位的金融服务功能，不断提高市场份额。代收代付业务是我国商业银行开展较早，也是较为普及的中间业务，具有自发性、分散性、初始性和低效益性的特点。随着客户服务要求的提高，商业银行服务功能的健全，代收代付业务的发展将呈现以下趋势：1.代收代付业务由劳动密集型向技术密集型转变目前，我国商业银行的代收代付业务基本处于大量手工操作的劳动密集型阶段。今后，随着业务的发展和技术含量的增加，一卡通、一本通、一网通、电话银行、自助银行将成为代付业务的主要工具，必将带动代收代付业务由劳动密集型向技术密集型的转变。2.代收代付业务由自发性、分散性向集中性、全
8、面性经营转变目前，我国商业银行的代收代付业务基本上是基层自发开办的，表现为品种少、规模小、层次低的特征，只是从传统的资产和负债业务中分离出来的相关中间业务，并没有明显的地区差异。今后，随着各银行对中间业务的认识深化和业务的发展，将会成立专门的经营和管理机构，来研究、分析和推广代收代付业务，形成统一组织、统一规划和统一发展的新格局。中国利率市场化进程回顾1993年：中国共产党的十四大关于金融体制改革的决定提出，中国利率改革的长远目标是：建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。1996年：1996年6月1日，人民银行放
9、开了银行间同业拆借利率，此举被视为利率市场化的突破口。1997年：1997年6月银行间债券回购利率放开。1998年8月，国家开发银行在银行间债券市场首次进行了市场化发债，1999年10月，国债发行也开始采用市场招标形式，从而实现了银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率的市场化。1998年：人民银行改革了贴现利率生成机制，贴现利率和转贴现利率在再贴现利率的基础上加点生成，在不超过同期贷款利率（含浮动）的前提下由商业银行自定。1998年、1999年：人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动幅度。央行行长周小川在文章关于推进利率市场化改革的若干思考中坦承，2003年之前，银行定价权浮动范围只限3
10、0%以内。1999年：1999年10月，人民银行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办由双方协商确定利率的大额定期存款（最低起存金额3000万元，期限在5年以上不含5年），进行了存款利率改革的初步尝试。2003年11月，商业银行农村信用社可以开办邮政储蓄协议存款（最低起存金额3000万元，期限降为3年以上不含3年）。2000年：2000年9月，放开外币贷款利率和300万美元（含300万）以上的大额外币存款利率；300万美元以下的小额外币存款利率仍由人民银行统一管理。2002年3月，人民银行统一了中、外资金融机构外币利率管理政策，实现中外资金融机构在外币利率政策上的公平待遇。2003年7月，
11、放开了英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率管理，由商业银行自主确定。2003年11月，对美元、日圆、港币、欧元小额存款利率实行上限管理。2004年：2004年1月1日，人民银行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间。商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到0.9，1.7，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到0.9，2，贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。扩大商业银行自主定价权，提高贷款利率市场化程度，企业贷款利率最高上浮幅度扩大到70%，下浮幅度保持10%不变。2004年10月，贷款上浮取消封顶；下浮的幅度为基准利率的0.9倍，还没有完全放开。与此同时，允许银行的存款利率都
12、可以下浮，下不设底。2006年：2006年8月，浮动范围扩大至基准利率的0.85倍；2008年5月汶川特大地震发生后，为支持灾后重建，人民银行于当年10月进一步提升了金融机构住房抵押贷款的自主定价权，将商业性个人住房贷款利率下限扩大到基准利率的0.7倍。2012年6月，央行进一步扩大利率浮动区间。存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。7月，再次将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。2013年：2013年7月，进一步推进利率市场化改革，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。将取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，
13、由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。并取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。下一步将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化。2014年：2014年11月, 结合推进利率市场化改革，存款利率浮动区间的上限调整至基准利率的1.2倍，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，并对基准利率期限档次作适当简并。2015年：2015年3月1日起，下调金融机构一年期存贷款基准利率各0.25个百分点，同时将存款利率浮动区间上限扩大至1.3倍。5月10日起，下调
14、金融机构一年期存贷款基准利率各0.25个百分点，将存款利率浮动区间上限扩大至1.5倍。6月28日起，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%。其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。8月26日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%。10月24日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。资料来源：网易财经一文看懂中国利率市场化改革2015年10月23日3.代收业务以直接收入
15、为主向间接收入为主转变随着银企双方市场地位的变化和金融服务业务的发展，商业银行代收代付业务有偿经营格局就会为无偿服务所替代，代收代付业务的主要目的将是吸收低成本资金，融洽银企关系，发展黄金客户，树立品牌形象，扩大社会影响。所以，直接收入会减少，而间接收入会增加。4.代收代付业务以简单的手工操作向电子信息化方向转变随着电子计算机和现代通信技术在银行的广泛运用，银行业务电子化成为一种基本的发展态势。一方面，一些代收代付业务由人工划转变为自动转账；另一方面，随着电子技术的广泛运用，代收代付款项中包含的大量的转移价值，可给银行带来可观的手续费收入。（一）商业银行代理通信类产品收费业务的操作流程商业银行
16、利用自己的网络和网店优势，代理客户缴纳固定电话费、移动电话费、网络月（年）租费、传真费、报务费、专线费、传呼服务费、电子银行服务费等。银行与通信类产品提供者签订委托收款协议后，所有通信类产品的使用者（企业和个人），都可以到商业银行相应的营业网点缴纳通信类产品的服务费，或要求银行在指定的账户中按期自动扣款。客户在申请预约代扣通信类产品服务费时，应认真阅读银行的相关业务章程，对于非银行原因造成的代缴不成功，银行不承担任何责任。银行办理代收通信类业务费用不向通信类产品使用者收取额外费用，其手续费由商业银行与通信类产品提供商协商，并按协议收取。二、代收代付业务的种类及操作流程二、代收代付业务的种类及操
17、作流程商业银行代理通信类产品业务的操作规程主要有签订委托协议、客户缴款（或银行代扣）、款项划转、手续费返还等步骤。具体如图4-1所示。图4-1 代理通信类产品业务的操作流程（二）商业银行代收物业管理类产品费用业务的操作流程商业银行与当地经营物业管理类产品或提供服务的公司签订代收费协议，代理客户缴纳水费、电费、燃气费、物业管理费、有线电视费、租赁管理费、街道清洁费、保安服务费、报警服务费、房租费、城建管理费等。商业银行代收物业管理类产品费用业务的操作流程、手续费用、资金划转等环节与代收通信类产品费用业务基本一致。（三）商业银行代理社会保障类业务操作流程商业银行受社会保障事业管理局（社保局）的委托
18、，并签订代收协议后，代收社会保障关系在社保局的人员的社会保障费用，代收范围主要有养老保险金、失业保险金、医疗保险金、工伤保险金等。商业银行代理社会保障类业务操作流程如图4-2所示。图4-2 代理社会保障类业务操作流程（四）商业银行代发工资类业务操作流程商业银行与机关、团体、企事业单位和社会保障机构签订代发工资协议，代理事项主要有代发工资和离退休人员的养老金等。代发工资业务相对比较简便。机关团体、企事业单位只要与银行签订代理协议，然后再为每一个员工在代理行办理个人存折（或银行卡），每月定期开出以工资总额为金额的工资专用现金支票，并附上员工的工资清单，由银行办理把员工工资登录到个人存折或银行卡中，
19、登录后员工自行到银行支取。（五）商业银行代理税收类业务操作流程商业银行与税务部门签订委托代收协议，根据税务部门提供的缴费数据，采用银行批量扣款方式定期从纳税单位、个人的银行卡扣收各种税费，并将所扣税金划入税务部门在商业银行开立的账户中。代收项目主要包括国税、地税和纳税保证金等。操作流程如图4-3所示。图4-3 代理税收类业务操作流程（六）商业银行代理行政事业类收费业务操作流程商业银行与工商行政管理部门签订委托收取行政事业管理费协议，按相关规定向机关团体、企事业单位、个体工商户等收取相应的费用。主要有工商管理费、企业注册登记费、公共事业费、各种行政罚款、代发社会救济金、公用设施配套款、环保排污费
20、、土地使用费、教育补偿费等。操作规程一般是：银行与工商行政管理部门签订代理协议，交费人在银行开立账户或存折（信用卡），工商行政管理部门及时把交费相关信息通知银行，银行根据此信息在相关账户中及时扣除应缴费用，并划转工商行政管理部门相应的归集账户，同时收取相应的手续费。除上述代收代付业务以外，商业银行还有代理交通类业务、代理报刊类业务、代理房屋类业务、代理学杂费业务等，而且随着中间业务的不断发展，代理类中间业务种类越来越多，但它们的基本业务处理手续大致相同，不再一一介绍。任务二 代理证券业务操作我国商业银行代理有价证券业务是目前金融业实行分业经营体制下的最优选择，主要包括代理发行股票和债券，代理买
21、卖有价证券与有价证券的过户登录，代理债券还本付息，代发股息红利，等等。商业银行代理有价证券业务是指商业银行与证券公司或其他公司利用各自的资源，根据自身业务的特点，共同推出在资金结算、银证转账、基金托管、委托资产管理、代理发行有价证券等方面进行合作的新业务。由于有价证券交割清算的时效性强，要求银行资金清算具备准确性和及时性，对银行电子化建设的要求较高。一、银行代理有价证券业务概述 商业银行代理有价证券要坚持以下基本原则：第一，银证分管。在办理业务中，银行管资金，券商管证券；平等合作，互利互惠。第二，合法性。商业银行代理发行的股票、债券，必须是经国家有关部门批准发行的合法证券。第三，受托代理性。商
22、业银行代理有价证券业务是属于受托代理性质，不是发行人，不承担有价证券买卖的风险。第四，收益性。商业银行为发行单位提供有价证券发行转让的便利与服务，从中收取一定的手二、银行代理有价证券的发行和兑付业务（一）商业银行代理有价证券的发行代理发行有价证券是指筹资单位（发行者）委托商业银行在双方约定的发行期限内代理发售有价证券的一种发行方式。1.商业银行代理发行有价证券业务的基本程序（1）发行前准备。主要完成确定合理的发行要件，如数量、期限、发行时间、利率、发行方式等；完成发行的相关审批手续；确定社会发行的招募说明书。（2）选择发行代理人。通过协商或竞争性投标等形式来确定发行代理人，一般应选择资金雄厚、
23、经验丰富、信誉卓著的商业银行或证券公司作为发行代理人。（3）签订代理发行合同。合同中应注明代发方式、组织管理责任、违约责任、赔付条款等内容。若发行金额较大可以选择几家银行或证券公司联合代理发行。（4）公布招募说明书，并进行有效宣传。在发行前要通过广播、电视、报纸等媒体进行广泛宣传，保障有价证券的及时、全额发行。（5）公开销售。在约定的日期由代发银行向社会公开发行，在发行结束的规定期限内，及时向主管部门报送证券销售情况报告书。（6）商业银行发行手续费用由发行者和商业银行协商确定，并按合同规定在约定的时间内支付。（7）商业银行代理发行有价证券业务的核算主要通过“代发行证券”“代发行证券款”“证券发
24、行”“银行存款”“手续费收入”等科目进行。2.商业银行代理发行有价证券的方式商业银行代理发行有价证券的方式主要有代销和包销两种，其中包销又分全额包销和余额包销两种方式。代销是指商业银行代发行人发售证券，在承销期结束后，将未发售的证券全部退还给发行人的一种发行方式。商业银行代销有价证券具有以下特点：商业银行不承担任何发行风险，所有发行风险全部由发行单位承担；通常发行金额较大；有价证券发行行情好坏，除了与有价证券收益高低有关以外，还与发行者的经营和信誉有较大关系；由于商业银行不承担发行风险，因而发行手续费相对较低。全额包销是指商业银行承销发行者所发行的全部有价证券，按协议规定缴款期限缴款，然后再向
25、社会公众发售的方式。其特点是：发行风险全部由承销商承担；发行者能及时筹措到全额资金；发行者信誉良好，完全能被承购者和投资者接受；发行手续费较高。余额包销是指筹资单位委托商业银行承销证券，如在规定的发行期内不能足额出售有价证券，则剩余部分由商业银行负责收购承销，并按协议规定的缴款期限将款项支付给筹资单位的发行方式。其特点是：发行风险全部由承销商承担；筹资者筹资额有保障，不会出现筹资额不足的问题；承销费用一般比全额报销方式略低。（二）商业银行兑付有价证券业务商业银行兑付有价证券业务是指商业银行接受证券发行人的委托，在发行人发行的有价证券到期时，商业银行在其柜台兑付本息的一种业务，发行人按一定比例向
26、商业银行支付兑付手续费。商业银行在办理此项业务时，重点要对有价证券进行审查：一是审查证券是否属于当时兑付范围；二是按交款日计算的证券，要审查券面签发日期是否已到兑付期；三是必须严格审查每张证券是否伪造、变造，券面金额有无空补、涂改；四是审查证券券面有无残破污损。3.手持式多指多张点钞法 点钞时用中指、食指依次捻下一张钞票，一次清点二张钞票的方法，叫两指两张点钞法；点钞时用无名指、中指、食指依次捻下一张钞票，一次清点三张钞票的方法，叫三指三张点钞法；点钞时用小指、无名指、中指、食指依次捻下一张钞票，一次清点四张钞票的方法，叫四指四张点钞法；以上统称多指多张点钞法。这种点钞法适用于收款、付款和整点
27、工作，这种点钞方法效率高，能够逐张识别假钞票和挑剔残破钞票。商业银行兑付有价证券业务的流程如下：根据以上内容，审查有价证券的真实性。根据证券发行条件，准确核查本金和利息。准确支付有价证券本息。及时向发行人报告兑付信息。商业银行兑付费用由委托兑付单位和商业银行协商确定，并按合同规定在约定的时间里支付。三、商业银行代理券商法人资金清算业务（一）代理券商法人资金清算业务的概念与功能商业银行代理券商法人资金清算业务是指商业银行接受证券法人的委托，代理券商在证券交易所统一清算交易资金的业务，即代理证券法人通过银行资金清算系统进行结算的业务。主要服务对象是证券交易所会员法人及其下属证券营业部。实行法人资金
28、清算后，证券公司所属营业部都通过公司总部一个清算头寸账户，与证券交易所结算公司进行资金净额交收。（二）代理券商法人资金清算业务的基本流程（1）交易所会员法人及其下属证券营业部与商业银行达成合作意向，确定合作关系。（2）交易所会员在选定的结算银行以法人名义或法人授权下属证券营业部名义开立资金结算账户。（3）交易所会员法人带齐开户材料到交易所开立结算账户，办理开户手续。（4）交易所审核会员提交的材料，符合法人结算条件的，根据会员制定的法人结算席位，为其设立法人结算头寸账户和结算保证金账户。（5）交易所会员购置资金结算系统终端机设备。（6）深圳（或上海）银行与异地代理行证券公司法人、证券登记结算公司
29、签订证券法人结算代理协议。（7）交易所会员法人“两金”（清算保证金和席位费）到账后，结算账户正式启用。（三）资金清算方式与收费标准1.资金清算方式（1）证券公司法人与证券登记结算公司之间的资金清算。当证券公司总部向证券登记结算公司补足清算头寸时，主要有以下几个步骤：证券公司总部向上海（深圳）银行清算中心发转账指令；上海（深圳）银行清算中心向登记公司发送资金到账通知；登记公司记账后通知证券清算总部。当证券公司总部将多余的清算头寸从登记公司调回时，主要有以下几个步骤：证券公司总部向登记公司发调款指令；登记公司审查指令并作扣款处理后，向上海（深圳）银行清算中心发转账指令；上海（深圳）银行清算中心向证
30、券公司总部发送资金到账通知。（2）证券公司总部和其营业部之间以及证券公司营业部和股民之间的资金清算。包括：第一，同城同行清算。A股通过银行同城通存通兑系统汇划；B股通过银行同城网络汇划。第二，同城跨行清算。A股通过人民银行同城票据交换或同城天地对接转汇系统汇划；B股通过人民银行同城票据交换系统汇划。第三，异地同行清算。A股通过实时汇兑系统汇划；B股通过SWIFT全球外汇清算系统汇划。第四，异地跨行清算。A股通过人民银行天地对接转会系统汇划；B股通过SWIFT全球外汇清算系统汇至异地银行，再由异地银行作转汇处理。第五，境外汇划清算。一般通过商业银行的海外分支机构进行资金清算汇划。2.收费标准（1
31、）人民币汇划收费标准。人民币汇划收费标准一般按人民银行挂牌最低结算收费标准收费。目前，同城同行、同城跨行均不收费；异地同行与异地跨行均每笔收取邮电费6.30元、手续费0.5元。（2）外汇汇划收费标准。目前，外汇汇划同城同行、同城跨行均不收费；异地同行与异地跨行均按金额的1计收手续费（最高200元），每笔收取电报费10元；境外汇划按金额的1计收手续费（最高200元），每笔收取电报费80元。四、商业银行代理银证转账业务 （一）代理银证转账业务的概念与功能 商业银行代理银证转账业务是指将银行的储蓄系统与证券营业部的股票交易系统进行实时联网，股民通过电话委托或自助交易终端，对证券保证金账户和活期储蓄账
32、户之间的资金进行调拨的一项金融服务业务。 此业务的主要功能是让股民无须亲临柜台，通过电话即可轻松自如地调拨证券保证金账户与活期储蓄存款账户之间的资金。凡是开立上海或深圳股东账户、并在指定银行开立活期储蓄账户的居民都可以申请此项服务。（二）代理银证转账业务的流程与收费标准商业银行代理银证转账业务的基本流程如下：（1）股民申请开办此项服务。客户申请时要提交一下资料：申请人身份证原件及复印件；申请人的股东账户代码卡原件及复印件、资金账户卡原件及复印件；申请人在银行开立的活期通存通兑借记卡原件及复印件（借记卡的户名必须与股东账户代码卡的户名一致）。（2）客户持上述证件到银行网点或券商柜台办理，并与银行
33、、券商分别在证券保证金自助转账协议书上签字（签章）确认，各执一份。（3）客户在办妥申请手续后，通过银行或券商网络建立保证金账户和银行活期储蓄账户的连接关系，即可使用银证转账功能。目前，银行代理银证转账业务不收取任何费用，主要还是从吸收存款的角度出发，但是随着业务的发展，银行和券商之间证券交易费用的分成还是有可能实现的。五、商业银行代理有价证券经纪业务（一）代理有价证券经纪业务的概念商业银行代理有价证券经纪业务是指商业银行接受客户委托，代理客户买卖有价证券，并指导、保持与客户开展有价证券活动的业务。目前，商业银行代理有价证券经纪业务不是完全独立的业务，而且目前商业银行也基本上没有开展此项业务，原
34、因一是目前商业银行尚无交易所内的交易席位，二是银行独立从事证券经纪业务与我国证券法有相矛盾之处。尽管如此，我们认为商业银行代理有价证券经纪业务也是发展的必然趋势。（二）商业银行代理买卖债券业务商业银行接受客户委托，帮助客户研究分析债券投资策略，然后代理客户进行债券买卖的实际操作。商业银行利用自己的信息和人才优势，主要从四个方面帮助客户研究分析债券的投资价值。第一，债券投资策略制定。银行要根据客户的投资目的、投资数量、收入水平等方面为客户制订合理的投资计划和投资比例。第二，选择债券投资的种类。随着经济的发展，债券种类越来越多，商业银行要根据客户投资策略，为其选择适合的债券品种。第三，债券价格的确
35、定。商业银行要帮助客户确定债券的合理价格。债券价格的选择主要包括两层含义：一是帮助分析债券的发行价格；二是帮助分析债券的买卖价格，其目的是为了取得最佳的投资收益。第四，分析债券的风险。商业银行在分析债券投资收益时，要注重投资的风险分析，要调查债券发行人的经营状况、信用等级、财务指标以及国家有关宏观经济政策，帮助客户分析不同债券价格、收益和风险之间的关系。在进行债券投资分析的基础上，商业银行协助客户代理债券的买卖，基本步骤如下：（1）由客户提出委托代理买卖申请，签订委托买卖协议，明确其所需购买或出售的券种、金额、价格、期限、收益率、委托有效值等各项要求，由商业银行据此选择购买或出售。（2）商业银
36、行在办理了代理买卖业务后，将按购券和售券总额的一定比例提取代理手续费。（3）有经办代保管业务的银行通常通过保管业务促进并扩大代理买卖业务。（三）商业银行代理买卖股票业务商业银行在股票市场上代理客户买卖股票时，要选择合适的投资对象、正确的投资时机，并且对影响股票价格的因素作出合理的分析和预测，同时要选择一个合理的指标以指导自己的业务。商业银行在选择种类时，要充分考虑收益率、税金、手续费、期限、证券价格、变现能力、便利性和安全性等因素，权衡利弊得失，制订周密的投资计划。任务三 代理保险业务操作 （一）银行代理保险业务概念银行代理保险业务是指商业银行受保险人委托，在从事自身业务的同时，利用银行与社会
37、各行业接触面广的特点和商业银行独特的机构网点优势、网络优势、人才优势、品牌优势，在遵守国家有关法律、法规，遵循自愿和诚实信用原则的基础上，为保险公司代办经保险监督部门核批的保险业务。商业银行代理保险业务具有保险代理人和保险经纪人的双重资格。可以受托代个人或法人投保各种财产保险、人身保险、货物运输保险、涉外业务保险等险种。一、银行代理保险业务概述1.充当保险经纪人商业银行作为保险经纪人，是指其在保险公司和被保险人之间充当联系保险业务的中间人。作为保险经纪人，商业银行不保证保险公司的赔款偿付能力，也不负责索取保险赔款和清退保费，只负责代被保险人向其指定的保险公司投保各种保险的手续事宜，同时转交保险
38、公司开具保费收据和保险单。凡是商业银行代理投保的保险单封套上及保险单上角，均应加盖某某商业银行代理字样，以分清投保责任。2.充当保险代理人商业银行作为保险代理人是指商业银行与保险公司签订代理协议，作为保险公司的代表，根据协议规定的权限，代为处理有关保险业务。商业银行一般能代表保险公司开具保险单、批单、代收保费、处理赔款和给付赔款，还可以代保险公司进行保险宣传、介绍险种和办理投保手续。保险公司根据代理保险业务收入的多少，按一定的比例给付商业银行报酬。（二）商业银行代理保险业务的特点1.品牌的价值性保险公司委托商业银行兼办代理保险业务，对社会公众来讲更具信誉。一方面，商业银行与社会公众长期合作，建
39、立起了良好的相互信任关系；另一方面，商业银行职工长期从事金融工作，相对来说思想素质、业务技能和法制意识比较强；同时，商业银行有一套较为完善的管理制度。 2.客户的互用性商业银行有其广泛的公司客户和个人客户，代理保险时可以利用客户优势，发展和开发新的保险客户，有利于保险业务的拓展。3.产品的创新性当今银保合作的新特点是通过产品的不断开发和创新，实现服务功能多元化。通过银行代理这种特殊渠道，设计、开发和销售面向个人和家庭的保险产品，包括储金分红型产品、资产保全型产品、储蓄连接型产品、贷款附加型产品等。（三）银行代理保险业务的基本原则银行业与保险业的合作应该把握以下一些基本原则：1.效益原则开展银保
40、合作，要以经济效益为中心，不能只求形式，不计经营成本。同时在我国银保合作还是处于发展初期，商业银行内部对保险代理认识也有一定的差距，业务开展会有一定的难度，要避免短期内无效益或效益较低而半途而废。2.一体化原则在开展银保合作过程中，要努力实现银行与保险公司优势互补、政策互动、资源共享和产品互连。银保优势互补、共同发展是银保合作的出发点。不仅要充分利用现有机构、网络、网店和人才的优势，提高资产利用率；而且要充分利用银行的分销体系和网络功能，在降低成本的基础上扩大业务规模，提高盈利水平。3.服务客户原则银行与保险合作的最终目的是要为客户提供更全面、更快捷的服务，因此，要始终坚持“以客户为中心”的经
41、营原则，不断提高服务水平。商业银行代理保险业务在传统的代理销售保险产品、代收保费和代付赔偿金的基础上，又拓展了银行卡、电子商务、协议存款、资金结算、基金业务等全新的业务。目前大致可以分为三大类：代理财产保险业务、代理人身保险业务和代理资金清算业务。二、银行代理保险业务的种类一）商业银行代理财产保险业务财产保险是指对有型标的物（如房屋、设备、车船等）和无形标的物（如预期利润、信用、责任等）的保险业务，但无论何种形态的标的，其价值必须能用货币来衡量，并且投保人对其具有所有权或支配权。财产保险类主要有财产类保险、运输工具类保险、货物运输类保险、工程建筑安装类保险、责任类保险、保证类保险和综合类保险。
42、财产类保险是指以存放在固定地点且处于静止状态的物质财产及其有关利益为标的的保险。运输工具类保险是指运输工具由于碰撞、自然灾害、外来原因等，而造成运输工具损失或第三者受损提供补偿的保险，主要分为车损险和责任险。货物运输保险是指以运输货物作为保险标的物，在运输过程中由于自然灾害、意外事故等原因造成货物的损失而进行的保险，主要有货物运输保险和海洋运输货物保险。工程建筑安装保险是指承保建筑工程、安装工程、机器及附属设备、工程所有人提供的物料、建筑安装设备和各种建筑物，由于自然灾害、意外事故而造成的损失进行赔偿的业务。责任保险是指被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保
43、险。此类保险业务创新较快，种类繁多。保证类保险是指由保险人经营保证人（被保险人）向权利人提供担保的保险业务，它是保险人经营的一种担保业务。目前主要有分期付款购车履约保证保险、产品质量保证保险、商品房抵押贷款合同履约保证保险等。综合类保险业务种类繁多，而且随着业务的创新，保险种类也在不断地开拓和创新。目前主要有用电安全保险、民用管道和煤气安全保险、电梯安全保险、锅炉压力综合保险、信用保险等。（二）商业银行代理人身保险业务人身保险业务是指以人的生命和身体为保险对象，保险人向被保险人收取一定的保险费以后，在被保险人因疾病或意外事故而致伤残或死亡，或保险期满时给付一定保险金的保险业务。主要有年金类保险
44、、健康类保险、意外类保险和分红类保险。（三）商业银行代理资金清算业务商业银行代理资金清算业务主要有代理收取保险费、代理支付保险金、代扣保险费、异地资金划转、账户管理与自动扣款等。三、商业银行代理保险业务的基本流程（一）商业银行代理财产保险业务1.商业银行代理财产保险业务的基本流程商业银行代理财产保险业务的基本流程包括组织客户投保、验险、核保、签单承保、内勤管理和续保等过程。具体如图4-4所示。图4-4 代理财产保险业务的基本流程 2.财产保险业务客户申办基本流程 财产保险业务客户申办基本流程（以企业财产保险为例）主要有保险产品咨询、填写投保书、交纳保险费、取得保险凭证、索赔及领取保险金和续保等
45、手续。具体如图4-5所示。图4-5 财产保险业务客户申办基本流程（二）商业银行代理人身保险业务1.商业银行代理人身保险业务的基本流程商业银行代理人身保险业务由银行分支机构与被代理保险公司签订委托代理协议后在其授权范围内向客户推荐被代理保险公司人身保险产品，并代客户办理有关手续。具体如图4-6所示。图4-6 代理人身保险业务的基本流程2.人身保险业务客户申办基本流程人身保险业务客户申办基本流程（以个人人身保险为例）主要有保险产品咨询、填写投保书、交纳保险费、取得保险凭证、索赔及领取保险金、续保和退保等手续。具体如图4-7所示。图4-7 人身保险业务客户申办基本流程任务四 代理收付业务处理操作训练
46、一、代收业务操作1.代理合同录入【教学案例1】代理业务的当事人委托单位、客户和银行为完成相应的代理业务，需签订相应的代理业务合同。银行根据代理合同的要求，完成相应的代理业务。代理类别：水费代收；代理收付帐号：公司结算账户账号；客户名称：芜湖市自来水公司。操作步骤：如图4-8所示。图4-8 代理合同录入2.代理批量录入【教学案例2】柜员录入系统自动生成的代理合同号，总笔数为2，总金额为200元。如图4-9所示图4-9 代理批量录入3.批量明细增加【教学案例3】柜员输入代理合同号及批量号（代理交易序号），涉及对象帐号为客户王巍和李伟的活期存款帐号，涉及对象标志为王巍和李伟，涉及金额为王巍120元，
47、李伟80元。图4-10 批量明细录入图4-11 批量明细录入 图4-12 完成批量托收4.逐笔代收处理（1）逐笔代收（有代理清单）【教学案例4】柜员按业务操作要求填入所有项目，执行后完成代收扣款操作。图4-13 有代理清单信息录入图图4-13 4-13 有代理清单信息录入有代理清单信息录入图4-14 有代理清单信息录入（2）逐笔代收（无代理清单）【教学案例5】柜员按业务操作要求填入所有项目，执行后完成代收扣款操作。图4-15 无代理清单信息录入图4-16 无代理清单信息录入二、代付业务操作1.2014年4月14日，深圳市金科达科技有限公司的出纳前来本行柜台签订代发工资合同，委托本行代理深圳市金科达科技有限公司每月10日代发公司员工陈婷等人的工资；图4-17 代理合同录入2.深圳市金科达科技有限公司财务人员前来银行办理1笔金额为4580元的代发工资业务，柜员为其办理增加批量业务；图4-18 代理合同录入3.柜员为深圳市金科达科技有限公司办理增加批量明细业务（涉及账号为陈婷的普通活期账号：6222022000649210），涉及金额：4580元；图4-19 代理批量录入图4-20 批量明细录入4.柜员为深圳市金科达科技有限公司代发陈婷女士的工资人民币4580元。图4-21 完成批量代付