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1、4第四章 保险法ppt课件第五章第五章 保险法保险法“十三五”职业教育国家规划教材第五章第五章 保险法保险法第一节第一节 保险法概述保险法概述第二节第二节 保险合同保险合同第三节第三节 保险公司保险公司第四节第四节 保险代理人与保险经纪人保险代理人与保险经纪人 通过本章的学习要求学生理解保险法的概念，通过本章的学习要求学生理解保险法的概念，熟悉熟悉常见的保险类型；常见的保险类型；掌握保险合同掌握保险合同的格式和内容的格式和内容并能并能进进行审查行审查，熟悉保险合同签订过程中的一系列程序熟悉保险合同签订过程中的一系列程序，正正确认识保险合同中的主体关系。确认识保险合同中的主体关系。了解保险公司、
2、了解保险公司、保险保险代理人与保险经纪人代理人与保险经纪人。第五章第五章 保险法保险法学习目标学习目标引导案例引导案例 20172017年春节年春节, ,李某为其刚满李某为其刚满8 8岁的儿子买了价值岁的儿子买了价值200200元的元的烟花爆竹烟花爆竹. .某日某日, ,李某与其妻出门访客李某与其妻出门访客. .其子独自在家感觉无其子独自在家感觉无聊聊, ,遂将李某藏的遂将李某藏的烟花爆竹烟花爆竹翻出翻出, ,在屋内玩耍在屋内玩耍, ,不慎引起火灾不慎引起火灾, ,造成衣服造成衣服, ,被褥被褥, ,家家电电, ,家具等均有有不同程度的损坏家具等均有有不同程度的损坏. .损失约损失约为为300
3、0030000元元. .所幸所幸, ,李某投保了家财险李某投保了家财险, ,遂向保险公司索赔。遂向保险公司索赔。 【问题】保险公司是否需要赔付？【问题】保险公司是否需要赔付？【解析解析】n对于这样一起火灾对于这样一起火灾,保险公司认为保险公司认为,火灾是李某之子故意行为造火灾是李某之子故意行为造成的成的,而根据家庭财产保险条款规定而根据家庭财产保险条款规定,被保险人及其家庭成员的被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失故意行为引起的财产损失,属于属于除外责任除外责任.保险公司不应赔付保险公司不应赔付.而而李某认为李某认为,其子并非故意纵火其子并非故意纵火,不应视为被保险人家庭成员的故不应视
4、为被保险人家庭成员的故意行为意行为,保险公司应该赔付保险公司应该赔付. 本案的争论焦点在于对本案的争论焦点在于对故意行为故意行为的认定的认定.n根据法理解释根据法理解释,故意故意是指行为人明知自己的行为会引起一定是指行为人明知自己的行为会引起一定的损害结果的损害结果,仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态态.显然显然,故意总是与行为人的故意总是与行为人的明知明知和和有意有意有关。有关。n本案中行为人是刚满本案中行为人是刚满8岁的儿童岁的儿童,按按中华人民共和国民中华人民共和国民法典法典第二章第一节第十九条的规定第二章第一节第十九条的规定:八周岁以
5、上的未成八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是，定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者，n与其年龄、智力相适应的民事法律行为。与其年龄、智力相适应的民事法律行为。“所以李某的所以李某的儿子属于限制民事行为能力的人儿子属于限制民事行为能力的人。 根据根据中华人民共中华人民共和国民法典和国民法典第三章第一千一百八十八条规定第三章第一千一百八十八条规定: 无民无民事行为能力人、限制民事行为能力人造
6、成他人损害的，事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担侵权责任。监护人尽到监护职责的，可以由监护人承担侵权责任。监护人尽到监护职责的，可以减轻其侵权责任。减轻其侵权责任。 李某及其妻在出门之前将烟花爆竹李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来藏起来, ,说明他已尽了责任说明他已尽了责任, ,但将未成年的孩子单独留在但将未成年的孩子单独留在家中家中, ,将有可能产生一些难以预料的不良后果将有可能产生一些难以预料的不良后果, ,对此对此, ,李李某及其妻应该想到某及其妻应该想到, ,但却因疏忽而未想到。即便如此但却因疏忽而未想到。即便如此, ,也也只能说李某及妻子有过错只能说李某及
7、妻子有过错, ,但决不是但决不是“故意故意”。结论。结论: :既既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的成的, ,保险公司应该承担赔偿责任。保险公司应该承担赔偿责任。第一节第一节 保险法概述保险法概述一、保险的概念一、保险的概念二、保险的分类二、保险的分类三、三、保险法的概念与基本原则保险法的概念与基本原则一、保险的概念一、保险的概念 （一）（一）保险的概念保险的概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其险费，保险人对于合同约定的可能发生的事
8、故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保商业保险险行为。行为。二二 保险的分类保险的分类（）（）个人保险、商务保险个人保险、商务保险（）（）财产保险、人身保险、责任保险财产保险、人身保险、责任保险（）（）强制保险、自愿保险强制保险、自愿保险（）（）原保险、再保险原保险、再保险（ 5 5）商业保险、社会保险商业保险、社会保险三、三、保险法的概念与基本原则保险法的概念与基本原则
9、（一）保险法的概念（一）保险法的概念 保险法有广义和狭义两种，广义的保险法包括保险法有广义和狭义两种，广义的保险法包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定；专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定；狭义的保险法是指调整狭义的保险法是指调整保险关系保险关系的一切法律规范的的一切法律规范的总称。我们通常说的保险法是指狭义的是保险法总称。我们通常说的保险法是指狭义的是保险法。 最大诚信原则最大诚信原则 可保利益原则可保利益原则补偿原则补偿原则近因原则近因原则（二）（二）保险法的基本原则保险法的基本原则一、一、保险保险合同主体合同主体 保险合同主体是指涉及合同规定的权利、义务保险合同主体是
10、指涉及合同规定的权利、义务的自然人、法人及其他的组织机构，是保险活动的的自然人、法人及其他的组织机构，是保险活动的直接参与者。直接参与者。 保险合同的主体分为保险合同的主体分为保险合同当事人保险合同当事人、保险合保险合同关系人同关系人和和保险合同辅助人保险合同辅助人三类。三类。第二节保险合同保险合同（一）（一）保险保险合同当事人合同当事人 1保险人保险人 保险人也称承保人，是指经营保险业务，与投保人保险人也称承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，收取保费，组织保险基金，订立保险合同，收取保费，组织保险基金， 并在保险事并在保险事故发生或者保险合同届满后，对被保险人赔偿损失或给故发生或
11、者保险合同届满后，对被保险人赔偿损失或给付保险金的保险公司，即付保险金的保险公司，即 保险公司。保险公司。 保险人具有以下特征：保险人具有以下特征： （1）保险人仅指从事保险业务的保险公司，其资格的取）保险人仅指从事保险业务的保险公司，其资格的取 得只能是符合法律的严格规定；得只能是符合法律的严格规定； （2）保险人有权收取保险费；）保险人有权收取保险费； （3）保险人有履行承担保险）保险人有履行承担保险 责任或给付保险金的义务。责任或给付保险金的义务。n 2投保人投保人n 投保人也称投保人也称“要保人要保人”，是指与保险人订立，是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义保险合同
12、，并按照合同约定负有支付保险费义务务 的人。的人。n 投保人必须具备以下两个条件：投保人必须具备以下两个条件：n（1）具备民事权利能力和）具备民事权利能力和 民事行为能力；民事行为能力；n（2）承担支付保险费的义务。）承担支付保险费的义务。（二）（二）保险保险合同关系人合同关系人 1. 被保险人被保险人 被保险人俗称被保险人俗称“保户保户”，是指受保险合同，是指受保险合同保障并享有保险金请求权的人。保障并享有保险金请求权的人。 被保险人具有以下被保险人具有以下 特征：特征：（1）被保险人是保险事故发生时遭受损）被保险人是保险事故发生时遭受损失的人失的人； （2）被保险人是享有保险金请求权的）被
13、保险人是享有保险金请求权的；（3）被保险人的资格一般不受）被保险人的资格一般不受 限制限制n2. 受益人受益人n 受益人是指在人身保险合同中有被保受益人是指在人身保险合同中有被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保的人，投保 人、被保险人或者第三人都人、被保险人或者第三人都可以成为受益人。受益人具有以下特征：可以成为受益人。受益人具有以下特征：n（1）受益人享有保险）受益人享有保险 金请求权；金请求权；n（2）受益人由被保险人或者投保人指定）受益人由被保险人或者投保人指定，可以是自然人也可以是法人；，可以是自然人也可以是法人；n（3）受）受 益人的
14、资格一般没有资格限制。益人的资格一般没有资格限制。（三）合同辅助人（三）合同辅助人 1.保险代理人保险代理人 保险代理人即保险人的代理人，指依保险代保险代理人即保险人的代理人，指依保险代理合同或授权书向保险人收取报酬、并在规定理合同或授权书向保险人收取报酬、并在规定范范 围内，以保险人名义独立经营保险业务的人围内，以保险人名义独立经营保险业务的人。保险代理是一种特殊的代理制度，表现在：。保险代理是一种特殊的代理制度，表现在： （1）保险代理人与保险人在法律上视为一人）保险代理人与保险人在法律上视为一人; （2）保险代理人所知道的事情，都假定为保险）保险代理人所知道的事情，都假定为保险人所知的人
15、所知的; （3）保险代理必须采用书面形式。）保险代理必须采用书面形式。 2.保险经纪人保险经纪人 保险经纪人是基于投保人的利益，为保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务，投保人和保险人订立合同提供中介服务，收取劳务报酬收取劳务报酬 的人。的人。 3.保险公估人保险公估人 保险公估人是指接受保险当事人委托保险公估人是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的之评估、勘验、鉴定，专门从事保险标的之评估、勘验、鉴定、估损理算等、估损理算等 业务的单位。业务的单位。二、保险合同客体二、保险合同客体（一）保险利益是保险合同的（一）保险利益是保险合同的客体客体 客体是指在民事法律关
16、系中主体享受权客体是指在民事法律关系中主体享受权利和履行义务时共同指向的对象。客体在利和履行义务时共同指向的对象。客体在一般合同中一般合同中 成为标的，即物、行为、智力成为标的，即物、行为、智力成果等。成果等。（二）保险标的是保险利益的载体（二）保险标的是保险利益的载体 保险标的是投保人申请投保的财产及保险标的是投保人申请投保的财产及其有关利益或者个人的寿命和身体，是确其有关利益或者个人的寿命和身体，是确定保险合同关定保险合同关 系和保险责任的依据。系和保险责任的依据。n三、保险合同的内容三、保险合同的内容保险法第保险法第18条对保险合同一般应包括的条款作了规定。条对保险合同一般应包括的条款作
17、了规定。n1.保险合同主体的姓名或名称、住所保险合同主体的姓名或名称、住所n2.保险标的保险标的n3.保险责任和责任免除保险责任和责任免除n4.保险期间和保险责任开始时间保险期间和保险责任开始时间n5.保险金额保险金额n6.保险费以及支付办法保险费以及支付办法n7.保险金赔偿或者给付办法保险金赔偿或者给付办法n8.违约责任和争议处理违约责任和争议处理n9.订立合同的时间订立合同的时间四、保险合同的订立四、保险合同的订立( (一一) )保险合同订立的形式保险合同订立的形式 1.1.保险单保险单 2. 2.保险凭证保险凭证 3. 3.暂保单暂保单 4. 4.投保单投保单 5. 5.批单批单 6.
18、6.其他书面形式其他书面形式n(二二)保险合同订立的程序保险合同订立的程序n1 1投保人提出投保申请。投保人提出投保申请。n2 2投保人与保险人商定支付保险费办法。投保人与保险人商定支付保险费办法。n3 3保险人审核并同意承保。保险人审核并同意承保。n4 4保险人根据已成立的保险合同向投保人出保险人根据已成立的保险合同向投保人出具保险单或者其他保险凭证，通常保险单本身具保险单或者其他保险凭证，通常保险单本身载明了保险合同的内容。载明了保险合同的内容。五、保险合同的效力五、保险合同的效力（一）保险合同的生效（一）保险合同的生效 保险合同生效是指保险合同对保险双方当事人产生法律保险合同生效是指保险
19、合同对保险双方当事人产生法律约束力。约束力。（二）保险合同的无效（二）保险合同的无效 合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力符合下列情况之一者，保险合同无效：效力符合下列情况之一者，保险合同无效： （1 1）合同是代理他人订立而不作申明。）合同是代理他人订立而不作申明。 （2 2）恶意的重复保险。）恶意的重复保险。 （3 3）人身保险中未经被保险人同意的死亡保险。）人身保险中未经被保险人同意的死亡保险。 （4 4）人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定）人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定 的年龄限制的年龄限制（三
20、）保险合同的解除（三）保险合同的解除 保险合同的解除是指当事人基于合同保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。单独的行为。 即当事人一方行使解除权，即当事人一方行使解除权，使合同的一切效果消失并回复到合同订立使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。前的状态。（四）保险合同的复效（四）保险合同的复效 保险合同的复效是指保险合同的效力保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。在中止以后又重新开始。（五）保险合同的终止（五）保险合同的终止 保险合同的终止是指当事人之间由合同所确保险合同的终止是指当事人之间由
21、合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，主要有以下在。导致保险合同终止的原因很多，主要有以下几种：几种： 1合同因期限届满而终止合同因期限届满而终止 2合同因解除而终止合同因解除而终止 3合同因违约失效而终止合同因违约失效而终止 4合同因履行而终止合同因履行而终止n1合同因期限届满而终止合同因期限届满而终止n 保险合同订立后，虽然未发保险合同订立后，虽然未发 生保生保险事故，但如果合同的有效期已届满险事故，但如果合同的有效期已届满，则保险人的保险责任即自然终止。，则保险人的保险责任即自然终止。这种自然终止，这种
22、自然终止， 是保险合同终止的最是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。普遍、最基本的原因。n 2合同因解除而终止合同因解除而终止(1)法定解除法定解除。法定解除是指法律规定的原因出。法定解除是指法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方依法行使解除权，现时，保险合同当事人一方依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系。法定解除是一消灭已经生效的保险合同关系。法定解除是一种单方面的法律行为。种单方面的法律行为。(2)约定解除约定解除。约定解除是双方当事人约定解除。约定解除是双方当事人约定解除合同的条件，一旦出现所约定的条件时，一合同的条件，一旦出现所约定的条件时，一 方或双方即有权利解除保险合同。方
23、或双方即有权利解除保险合同。(3)任意解除任意解除。任意解除是指法律允许双方当事。任意解除是指法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同。人都有权根据自己的意愿解除合同。 3合同因违约失效而终止合同因违约失效而终止 因被保险人的某些违约行为，保险因被保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效。人有权使合同无效。 4合同因履行而终止合同因履行而终止n 保险事故发生后，保险人完成全部保险事故发生后，保险人完成全部保险金额的赔偿或给付义务之后，保险保险金额的赔偿或给付义务之后，保险责任即告终止。责任即告终止。六六、保险合同的履行、保险合同的履行（一）投保人义务的履行（一）投保人义务的履行 1.如
24、实告知如实告知 2.交付保险费交付保险费 3.维护保险标的安全维护保险标的安全 4.危险增加通知义务危险增加通知义务 5.保险事故发生通知义务保险事故发生通知义务 6.出险施救出险施救 7.提供单证提供单证 8.协助追偿协助追偿 （二）保险人义务的履行（二）保险人义务的履行 1.承担保险责任承担保险责任 2.条款说明义务条款说明义务 3.及时签发保险单证及时签发保险单证 4.为投保人被保险人或再保险分出人为投保人被保险人或再保险分出人 保密保密第三节第三节 保险公司保险公司一、保险公司的概念和分类一、保险公司的概念和分类 （一）概念（一）概念 保险公司，是指经保险公司，是指经中国保险中国保险监
25、督管理机构批准设监督管理机构批准设立，并依保险法和公司法登记注册的商业保险公司。立，并依保险法和公司法登记注册的商业保险公司。（二）保险公司的分类（二）保险公司的分类 按照所承担风险的类型不同，可以分为人寿与健按照所承担风险的类型不同，可以分为人寿与健康保险公司、财产与责任保险公司。康保险公司、财产与责任保险公司。二、保险公司的设立二、保险公司的设立 (一一)设立条件设立条件n(1)主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；n(2)有符合本法和中华人民共
26、和国公司法规定的章程；有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；n(3)有符合本法规定的注册资本；有符合本法规定的注册资本；n(4)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；级管理人员；n(5)有健全的组织机构和管理制度；有健全的组织机构和管理制度；n(6)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；n(7)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。条件。（二）设立程序（二）设立程序 1.初步申请初步申请 2.筹建筹
27、建 3.正式设立申请正式设立申请 4.设立登记设立登记第四节第四节 保险代理人与保险经纪人保险代理人与保险经纪人一、保险代理人一、保险代理人 保险代理人，是指根据保险人的委托授权，代保险代理人，是指根据保险人的委托授权，代理其经营保险业务，并收取代理费用的人。理其经营保险业务，并收取代理费用的人。（一）保险代理人的分类（一）保险代理人的分类1. 专业代理人专业代理人2. 兼业代理人兼业代理人3.个人代理人个人代理人4.独立代理人独立代理人n（二）保险代理人的工作内容（二）保险代理人的工作内容n1负责代理推销保险产品，协助负责代理推销保险产品，协助保险公司保险公司进行损失的进行损失的勘察和理赔；
28、勘察和理赔；n2向消费者宣传保险知识，解释向消费者宣传保险知识，解释保险条款保险条款，点评产品，点评产品，分析个人财务需要；，分析个人财务需要；n3为消费者设计保险方案，制定保险计划；为消费者设计保险方案，制定保险计划；n4协助客户挑选保险公司的优势产品；协助客户挑选保险公司的优势产品；n5协助客户办理相关投保手续（签订协助客户办理相关投保手续（签订投保单投保单、保单送、保单送达、保单保全、达、保单保全、保费保费收取）；收取）；n6根据客户的需要，为其提供优质的售后服务；根据客户的需要，为其提供优质的售后服务；n7定期回访老客户，维护潜在客户；定期回访老客户，维护潜在客户；n8被保险人被保险人
29、出险后，协助其向出险后，协助其向保险公司保险公司进行理赔等。进行理赔等。（三）保险代理人的权利和义务（三）保险代理人的权利和义务 1.保险代理人的权利保险代理人的权利 （1）获取劳务报酬的权利。）获取劳务报酬的权利。 （2）独立开展业务活动的权利。）独立开展业务活动的权利。 2.保险代理人的义务保险代理人的义务 （1）诚实与告知义务。）诚实与告知义务。 （2）如实转交保险费义务。）如实转交保险费义务。 （3）维护保险人权益义务。）维护保险人权益义务。n（四）保险代理人的展业规则（四）保险代理人的展业规则n 保险代理人展业是指保险代理人受保险人保险代理人展业是指保险代理人受保险人委托，代表保险人
30、接受保险业务，出立保单，委托，代表保险人接受保险业务，出立保单，代收保险费的一种代理方式。代收保险费的一种代理方式。二、保险经纪人二、保险经纪人 保险经纪人保险经纪人是基于是基于投保人投保人的利益，为投保人与保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 （一）保险经纪人分类（一）保险经纪人分类 1.狭义的保险经纪人狭义的保险经纪人 （1）寿险经纪人）寿险经纪人 （2）非寿险经纪人）非寿险经纪人 2. 再保险经纪人再保险经纪人 再保险经纪人是促成再保险分出公司与接受公司建立再保险经纪人是促成再保险分出公司与接受公司
31、建立再保险关系的中介人。再保险关系的中介人。（二）保险经纪人岗位职（二）保险经纪人岗位职责责和任职资格和任职资格1. 岗位职责岗位职责2. 任职资格任职资格 在我国，从事保险经纪业务的人员必须参加在我国，从事保险经纪业务的人员必须参加保险经纪人员资格考试。凡具有大专以上学历的保险经纪人员资格考试。凡具有大专以上学历的 个人，均可报名参加保险经纪人员资格考试；保个人，均可报名参加保险经纪人员资格考试；保险经纪人员资格考试合格者，由中国保险监险经纪人员资格考试合格者，由中国保险监 督督管理委员会核发保险经纪人员资格证书管理委员会核发保险经纪人员资格证书。（三）保险经纪人和（三）保险经纪人和保险代理人保险代理人的区别的区别1代表的利益不同代表的利益不同2提供的服务不同提供的服务不同3服务的对象不同服务的对象不同4法律上承担的责任不同法律上承担的责任不同思考题思考题n1.保险法的基本原则有哪些？保险法的基本原则有哪些？n2.保险保险合同主体、客体和内容是什么？合同主体、客体和内容是什么？n3.保险合同订立的形式有哪些，程序是什么？保险合同订立的形式有哪些，程序是什么？n4.保险代理人的权利和义务有哪些？保险代理人的权利和义务有哪些？