《2022年公司担保业务指导书.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《2022年公司担保业务指导书.docx（23页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、精品学习资源第一章 总 就第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和掌握担保风险，特制定本业务指引 ；其次条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公正、诚恳信用和合理分担风险的原就；其次章 担保业务程序第三条 担保业务程序如下（一）企业申请二 担保受理三 工程初审四 工程复审五 总经理办公会审议通过；单个企业或相互关联企业担保工程金额超过公司实收资本 10%（含 10%），单笔业务担保期限超过一年的须经公司董事会审议通过六 出具担保意向书七 签订担保合同八 抵押登记九 签订正式保证合同欢迎下载精品学习资源十 担保收费十一 发放贷款十二保后经管（十三）代偿和追偿（十四）担保终结
2、担保业务程序细化列示：1 企业申请-托付担保申请书-担保工程受理登记表欢迎下载精品学习资源2 担保受理3 工程初审4 工程复审-业务受理通知书-担保工程处理表-调查报告-工程评审报告（暂无固定格式）-担保工程评审看法书 （复审期间该看法书依次由主办业务部门、评审部门、主管副总签署看法）欢迎下载精品学习资源5 总经理办公会评审-担保工程评审会议经要-担保工程评审看法书-总经理办公会议决议 （办公会成员签署看法）-需上报公司董事会审议通过的担保工程， 公司董事会评审担保工程评审看法书，（董事会成员签署看法）出具董事会 决议；欢迎下载精品学习资源6 出具担保意向书-担保意向书欢迎下载精品学习资源7
3、签订相关担保合情-预备空白合同文本 托付保证协议抵押反担保合同质押反担保合同反担保保证书财务监管协议保证金欢迎下载精品学习资源经管协议 欢迎下载精品学习资源8 抵押登记-审核空白文本 -合同审核表-正式签订合同 -合同登记表担保费认缴单欢迎下载精品学习资源9 与银行签订保证合同 -保证合同 银行固定格式 10 收取担保费欢迎下载精品学习资源11 发放贷款12 保后经管13 代偿和追偿14 担保终结-担保贷款业务联系单-贷款担保台帐-日常检查、重点检查-担保工程检查报告-担保到期通知函-担保工程展期（逾期）报告-业务档案经管-代偿和追偿技术方案-提起法律诉讼-仍贷凭证 复印件 ,银行固定格式 -
4、注销抵 质押登记-退仍抵押、代管原件-免除担保责任确认表第三章 担保申请和受理欢迎下载精品学习资源第四条 企业申请担保需填写信用担保申报书，同时应供应以下材料，并对所供应材料的真实性负责；一 借款人（担保申请人）应供应的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；欢迎下载精品学习资源2. 法人代表证明书；3. 法人代表授权书4. 法人代表及托付代理人身份证；5. 注册资本验资报告；6. 贷款卡及贷款卡回执单；7. 资信证明；8. 公司章程及公司合同；9. 借款申请书；10. 申请借款和担保的董事会决议；11. 当期财务报表及近 3 年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告；报表主要包括 ：
5、资产负债表、损益表、现金流量表等；12. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；13. 工程可行性报告及主管部门批件；14. 生产经营情形；15. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情形表；16. 其他有关材料；二 反担保第三人应供应的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；2. 法人代表证明书；3. 法人代表授权书；4. 法人代表及托付代理人身份证；5. 注册资本验资报告；6. 贷款卡及贷款卡回执单；7. 资信证明；8. 公司章程及公司合同；欢迎下载精品学习资源9. 当期财务报表及近 3 年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告；报表主要
6、包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；10. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情形表；11. 其他有关材料；三 反担保方式为抵押或质押应供应的材料1. 抵押物、质物清单；2. 抵押物、质物权力凭证；3. 抵押物、质物评估资料；4. 保险单；5. 董事会同意抵押、质押的决议；6. 抵押物、质物为共有的，供应全体共有人同意抵押的声明；7. 抵押物、质物为海关监管的，供应海关同意抵押或质押的证明；8. 抵押物、质物为国有企业， 供应主管部门及国有资产经管部门同意抵押或质押的证明；9. 其他有关材料；四 留意事项1. 供应的材料除复印件外，同时应供应原件备验
7、；2. 供应的材料复印件要加盖公章；3. 法人代表授权托付需法人代表亲笔签字授权；4. 公司受理人可依据担保工程和企业的实际情形进行删选和添加；第五条 公司融资担保部工程经理 负责工程受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性， 审理受理条件，提出受理看法；对符合担保条件的工程正式受理，建立顾客档案及档案编号， 登记担保工程受理登记表；担保申请人材料清单 、反担保人材料清单及按材料清单供应的材料作为担保申请书的附件，经公欢迎下载精品学习资源司担保受理人和工程负责人审核签字后归档；第六条 担保受理条件一 具备企业法人资格并已通过年检；二 依法经营，经营范畴符合国家政策；三 基本具有偿仍借款的才能，并
8、能供应反担保措施；四 原就上对单个企业 或相互关联企业 的担保金额不超过我公司自身实收资本的 10%,特殊情形须经公司董事会审议通过；五 申请担保额不超过该企业有效净资产的70%； 六 该企业资产负债率不超过 70%；第四章 担保工程初审和实地调查第七条 公司融资担保部依据人员和业务量的实际情形， 确定第一调查人和其次调查人；第一调查人为工程负责人，负主要调查责任，其次调查人协办；第八条 工程初审主要是通过资料审核和实地调查，猎取担保工程、工程承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评判，形成最终综合性的评定和结论即担保调查报告；第九条 资料审核是工程初审的开头阶段，是对申请担
9、保企业供应的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性；信息不仅来源于企 业，仍应从其他途径，如与企业和工程有关的经管部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处猎取；对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、欢迎下载精品学习资源核实之处以及发觉的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点；第十条 资料审核要点 ：一 按清单要求供应的材料是否齐全、有效，要求供应的原件是否为原件， 复印件是否和原件一样，复印材料是否加盖公章；各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；二 有关各文件的相关内容要核对一样，规律关系要正确，通过对企业成立批文、合同、审核，明白借款人（担保
10、申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规；三 财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留看法报告， 初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；四 对反担保人供应的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人供应的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记经管方法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰；第十一条 工程初审过程中，部门负责人、工程负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次；公司负责人依据具体情形参与调查；进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质
11、量和效率；第十二条 实地调查要点一 拜访企业，会见有关当事人，明白企业和工程背景、市场竞争范畴、销售和利润、资源的供应等情形；弄清借款用途和仍款来源；考察企业经欢迎下载精品学习资源管团队的整体素养（文化程度、主要经受、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），明白主要领导人的信用状况和才能；二 对需进一步核实的材料，要求企业供应原件核对；三 考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判定企业实际生产、经营情形，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情形；四 对财务报表的调查审核，应依据企业的实际情形，主要调查核实以下内容：1. 明白企业的主要会计政策，是否按会计准就记账；2. 企业的财务内部掌
12、握制度是否完备并有效执行；3. 通过采纳抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符， 核实资产、负债、权益 是否有虚假 ；4. 有保留看法的审计报告的保留看法部分；5. 企业的或有缺失和或有负债情形；五 观察抵押物、 质物；以房地产抵押的， 要观察、明白抵押物的面积、 用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、明白抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要观察权力凭证原件， 辨别真伪，必要时请有关部门鉴定；第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经猎取的信息进行综合判定
13、、分析、比较和评判，主要有以下几个方面：一 分析、判定借款人（担保申请人） 的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；二 分析经济环境对担保工程和工程承担企业的影响，主要包括：工程产品在行业中的位置，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场欢迎下载精品学习资源竞争才能，市场风险程度及政府的管制程度等；三 分析借款人的仍款才能； 通过财务分析和现金流量分析， 把握借款人的财务状况和偿债才能，猜测借款人的将来进展趋势；财务分析的主要内容：1. 偿债才能 （财务杠杆比率、流淌比率）， 2. 盈利才能（盈利比率），3. 营运才能（效率比率）， 4. 资产质量， 5. 资金结构， 6.
14、 猜测近三年的进展趋势； 现金流量分析是要估计在将来的仍款期间内， 是否能够产生足够的现金流量偿仍银行借款；四 分析反担保人的担保资格和担保才能；重点分析担保方式的可操作性， 抵押、质押是否合法合规， 与抵押物、质物的流淌性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳固性和可预见性；五 基本风险度分析；第十四条 工程初审终止，工程负责人须向 部门提交担保调查报告；担保调查报告的主要内容：一 借款人背景情形；二 工程基本情形；三 市场猜测及销售分析；四 财务状况及偿债才能；五 借款用途及仍款资金来源；六 反担保情形；七 与银行往来及或有负债情形； 八 综合分析该工程风险程度； 九 其他需要说明的情
15、形；十 调查结论；欢迎下载精品学习资源第十五条 工程初审过程中发觉企业有不良信用纪录、 出具虚假资料、 违法违规等问题， 或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能连续进行时，工程负责人应在担保调查报告中说明缘由，填报担保工程处理表，经部门负责人签署看法后报公司 主管总副 审批；工程负责人将处理结果告知企业；因企业材料供应不全或企业要求暂缓处理影响工程初审工作的，亦按上述程序办理；第十六条 工程初审工作自正式受理开头，一般应在5 个工作日完成，如超过 5 个工作日，工程负人应向部门负责人说明缘由，部门负责人向主管副总报告；第五章 担保工程评审与决策第十七条 担保工程的评审（具体评审）包括 三
16、个环节，即 工程初审、工程复审和总经理办公会评审 ；第十八条 工程初审工作终止后， 工程负责人将企业提交的各项资料和 担保调查报告提交融资担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审；部门评审的重点是工程资料和担保调查报告；部门审核的主要内容有：一 工程资料的真实性、完整性、正确性；二 对反担保措施提出看法；三 对企业的报审资料从法律角度加以审核；欢迎下载精品学习资源四 对工程的风险度进行评判；五 对企业的财务状况进行评判；评审看法和结论填写担保工程评审书的一至七项（见附表） ；部门评审一般应在 3 个工作日完成；第十九条 部门评审完毕后， 将担保工程评审书 连同其他资料一并提交 评审部评审；
17、工程评审部在不接触企业的情形下会同公司方案财务部、律师对工程进行综合公正的分析，并形成评审看法报主管副总审核；其次十条 公司总经理办公会临时承担公司工程评审委员会职责，成员由公司总经理、 副总经理、 各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任；评审会议参与人员：一 经理办公会 全体成员；二 工程负责人和协办人；三 办公会认 为须参与的人员；其次十一条 会议评审工作程序：一 融资担保部门 至少在会议召开前 2 天，将会议内容（ 包括：担保调查报告等相关工程资料 ）提交参与会议人员并通知具体开会时间 ；二 会议由主管副总 召集，参与会议人员必需按时参与会议，因特殊情形不能出席时， 必需事先向 公司
18、总经理 请假；如参与会议人员未达应参与会议人数的半数，就会议改期进行；三 工程责任人报告工程调查情形和初审看法，协办人作补充说明；四 部门负责人报告部门审核看法；五 参与会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑；六 参与会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对工程进行综合分析欢迎下载精品学习资源并提出具体评审看法；七 公司总经理 综合与会大多数人的看法后提出归纳总结性评审看法；八 会议评审采纳签字表决制， 参与会议评审人员须在担保工程评审书的第十项明确填写 同意或不同意 并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为工程评审通过；其次十二条 担保审批权限 包括担保额度、 担保期限、 担保展期、担
19、保逾期 及撤保的审批：单个企业或相互关联企业担保金额低于公司实收资本10%，且担保业务期限在一年以内（含一年），由公司董事会授权公司法人代表全权办 理；超出授权范畴的须经公司董事会审议通过， 审批看法签署到担保工程评审看法书的第十一项（见附件）；其次十三条 对部门审核、会议评审中被拒绝的工程，决策机构（决策人）只能做不同意担保或 进行复议 的打算，而不能做 同意担保 的打算；其次十四条 会议由办公会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参与会议人员对工程的看法及 公司总经理 最终综合看法；会议形成的文书、资料归档保管；其次十五条 发生以下情形的工程需进行复议一 公司办公会拒绝（三分
20、之一以上评审人员不同意），但公司董事会 打算复议的工程；二 多数评审人员质疑， 公司总经理 认为有必要进一步调查的工程；三 自公司批准担保之日起3 个月后才办理手续的工程；欢迎下载精品学习资源复议仅限一次；对复议的工程，自工程初审程序开头办理，如有必要可重新确定第一调查人；第六章 担保合同的签订其次十六条 工程正式批准后，由 融资担保部发函通知工程承担企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的打算、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他预备工作；发函前工程责任人要确认贷款银行的承贷情形；其次十七条 融资担保部支配专人经办担保合同签约手续， 一般情形下工程负责人为
21、合同经办人，签约程序如下：一 预备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须预备的法律文书；二 由融资担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应准时与对方当事人协商、 谈判，将修改看法填写在合同审核表中，报总经理审定；三 公司经办人登记合同登记表，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；须留意的事项 ：（1） 与贷款人签订的保证合同中的 其他商定 要注明 俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人， 贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款 ，（2） ）与抵（质） 押人签订的 反担保抵 （
22、质）押合同一般情形下， 抵（质）押期限要长于借款期限 6 个月， 保险期限要长于借款期限 3 个月， 投保总值不得低于抵押物、 质物总值， 保单要注明我公司为保险赔偿第一受欢迎下载精品学习资源益人，保单正本须存放我公司；四 对填写完内容的合同文本再进行一次审核， 方法与本条第（二）项相同；五 涉及到股东代表、法人代表、 董事会成员、共有人、反担保人（自然人） 等签字盖章的情形，当事人必需当面签字、盖章，我公司至少应有二人 在现场；六 企业签署担保费认缴单，一式二份，其中一份交公司财务部门；七 法人代表、公司签章；其次十八条 办理完签约手续的工程资料移交担保部档案经管员统一经管；重要合同和证件：
23、包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独经管；相关重要文件融资担保部复印留存一份；第七章 反担保措施其次十九条 对获得批准担保的企业，必需落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等， 公司依据企业和工程的实际情形， 采纳一种或几种保证措施；公司原就上不接受保证反担保；第三十条 企业供应抵押物、质押物的范畴，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续；第三十一条 工程负责人负责预备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续；抵（质）押登记资料包括 :主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）欢迎下载精品学习资源押登记部门要求供应的其他资料等；办理完抵（
24、质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权 力证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件；第三十二条 用不动产抵押，抵押率（按净值运算）不高于 70%；动产抵押率（按净值运算）不高于 50%；动产质押率（按净值运算）不高于 50%；股权、债券等权益质押，质押率（分别按投资额、债券面值运算）不高于 70%；第三十三条 采纳保证反担保措施的企业，必需满意以下条件：一 必需具备担保法规定的担保资格；二 资产负债率不超过 70%； 三 连续 2 年盈利；四 企业资信和经济实力要优于借款企业；五 企业在承保期必需参与保险；第三十四条 办妥抵（质）押登记手续后，经办人填写一式二
25、份担保贷款联系单， 联系单上注明 已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款 字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费；经办人将一份担保贷款业务联系单（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档；第八章 担保收费第三十五条 担保收费执行国家规定的规范，并依据具体情形确定优惠费率；欢迎下载精品学习资源第三十六条 公司担保费 率（年率）按贷款担保额度的25%收取，同时视工程具体情形收取贷款额度的 10%风险预备金；第三十七条 担保费原就上应在借款合同生效之日一次性收取或从风险预备金中计提 ；如逾期支付，按日万分之五加收滞纳金；第三十
26、八条 企业在签署担保费认缴单时，要让企业确认担保费率和担保费金额；担保费由 融资担保部负责运算和催缴，公司财务部门负责核实和收款；公司财务部门收到款项并在担保费认缴单上签字后，将担保费认缴单退担保部存档；应缴担保费的当日， 融资担保部和公司财务部门有关人员须填制担保费收缴确认表，将缴费情形确认后报总经理核准；第九章 担保工程经管第三十九条 担保工程后期经管 （保后经管） ,是指自承贷银行向企业放款至担保终结的过程的经管，包括担保工程检查、展期工程和逾期工程及撤保工程的处理 等；第四十条 担保工程的检查由 融资担保部会同评审部共同 负责； 第个部门派出 1 人组成检查小组； 检查前要制定检查方案
27、，报 主管副总审批；保后检查分日常检查和重点检查； 日常检查是依据企业的实际情形， 如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每 个季度要进行一次； 重点检查是对借款封闭经管的工程、认为风险较大的工欢迎下载精品学习资源程及其他需特殊关注的工程进行不定期检查或全程跟踪；检查完毕后，检查人员须填写担保工程检查表并附检查报告和要求企业及有关部门供应的资料，报总经理签批看法后与有关资料一并归档；第四十一条 保后检查的内容：一 企业是否按借款合同规定支付利息；二 债务人生产经营和财务状况；三 反担保措施中是否发生了新的不利因素； 四 风险计量和归纳总结（贷款的五级分类）； 五
28、 其他须说明的情形；第四十二条 检查人员在检查中发觉企业存在较大问题， 须当日向部门负责人口头报告， 部门应在 2 日内将存在问题和处理看法书面报告 主管副总经理；对发觉的重大问题，部门负责人应立刻报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题争论并提出相应的计策及措施；第四十三条 对全部担保工程， 在担保到期日之前 30 日，由融资担保部填制担保到期通知函，通知工程承担企业；第四十四条 每月月末前， 融资担保部应向总经理提交当月逾期工程统计表和担保工程检查表；第四十五条 需要展期的担保工程， 企业须在该担保工程到期前 20 日向我公司提出担保展期书面申请； 融资担保部负责调查担保展期
29、的缘由，提出处理看法，填写担保工程展期（逾期）报告表，报主管副总或 总经理审批；欢迎下载精品学习资源对展期工程的担保须依据新工程的担保程序办理；第四十六条 对逾期的担保工程， 由融资担保部写出检查报告， 提出处理看法， 填写担保工程展期（逾期）报告表，报总经理审批；对逾期担保工程的处理看法包括： 一 采纳更为牢靠的反担保措施； 二 建议撤保；对逾期的担保工程按 总经理办公会 评审及审批权限办理；第四十七条 具有以下情形之一的，公司应主动撤保：一担保贷款未按担保申报时的用途使用；二工程承担企业供应虚假资料或具欺诈行为；三公司认为工程承担企业显现重大经营失误或市场、财务状况等方面显现较大潜在风险；
30、第四十八条 工程撤保由 融资担保部写出检查报告， 提出处理看法， 填写担保工程（撤保）处理表， 主管副总签署处理看法后 报总经理审批；对工程撤保按会议评审及审批权限办理；第四十九条 已经终止的担保工程，应准时办理工程终结手续；担保贷款到期后， 融资担保部负责核实贷款本息确已归仍，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退仍企业，填写免除担保责任确认表报公司主管副总 核准；欢迎下载精品学习资源担保部将部门经管的档案移交公司档案经管部门；第五十条 工程责任人在办理担保业务过程中，应依据业务进度将完成内容准时录入微机，包括：担保业务动态表、担保工程检查一览表等；第十章
31、 债的追偿第五十一条 主债务人未能履行债务， 我公司代为清偿后， 应依法进行追偿及提起诉讼；第五十二条 代偿和追偿技术方案由担保部负责制订并报总经理审定，工程责任人为具体经办人；对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务；对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼；第十一章 责任和罚就第五十三条 工程负责人、部门审核人员、 经理办公 会评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任；第五十四条 因具体缘由使公司遭受缺失，要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行惩罚；欢迎下载精品学习资源第十二章
32、 档案经管第五十五条 融资担保部设兼职档案经管员， 负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作；第五十六条 担保业务流程中全部有关的文书和资料都在归档范畴；归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录；借阅档案要填写档案借阅登记表， 部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写档 案移交登记表；第五十七条 担保工程终止后， 融资担保部将档案移交给公司档案经管部门；第十三章 附就第五十八条 本业务指引 如与国家法律、法规不一样时，应作相应修改和调整；第五十九条 本业务指引 由本公司负责说明；第六十条 本业务指引经公司董事会批准后施行；第六十一条 本规程自 2004 年 4 月 1 日起施行；欢迎下载