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1、2023年高级经济师金融（真题卷）问答题1.村镇银行目前风险评出资金量大，涉及的范围广，存在相关性的问题。.村镇银行发展存在哪些问题？.请给出发展村镇银行的建议和应对策略？ （江南博哥） 正确答案：详见解析参考解析：.参考解析一：说明：我国的中小银行体系包括了村镇银行。故，从中小银行的治理不足切入回答并结合我国村镇银行的特点再具象化亦可。村镇银行的定义：依据有关法律规定，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立的银行业金融机构。农村商业银行和村镇银行都主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，促进城乡经济协调发展。目前村镇银行治理中存在的不足如下：（1）股权结构有待优
2、化，股东管理不规范。（2）股东缺位问题长期存在。部分中小银行股权分散，股东在公司治理中的参与度较低。（3）部分股东资质较差，部分股东缺乏长期投资的意愿和能力，只关心分红、融资而不关心银行长远发展。（4）“三会一层”运行机制不畅，缺乏有效制衡。（5）股东大会对于董事会、监事会的监督考核不到位，考核评价体系不健全等。参考解析二：1.公司治理结构冗余、治理成本高，但治理效果不理想如：部分村镇银行的人员规模在30-150人之间，在公司治理架构中，被要求按照大中型商业银行的治理架构来设置，导致公司治理成本增加、决策链条变长。如：部分被办成了民营企业自己的“私人银行”的村镇银行，表现在：主发起银行股份占比
3、低于51%的，股东会、董事会被民营资本联合掌控，而主发起银行没有决策权，责任与权力不对等；主发起银行与民营企业股东之间的管理权之争使得村镇银行业务发展缓慢甚至停滞；关联交易较多，成为风险的重要源头。2.社会公信力和品牌影响力不足，导致吸储难、吸储贵如：部分地区的居民认为村镇银行是“私人银行”，对其存款的安全和可靠性存在很大质疑，村镇银行的存款营销成本过高。3.市场竞争环境不公平，导致业务发展缓慢如：根据我国的管理办法，未将村镇银行这类金融机构列入可参与地方国库现金管理操作的商业银行之内，所以政府的钱都不存放政府自己审批的村镇银行，老百姓的钱就更不敢存放了。如：我国政策性银行等可以从多种渠道获得
4、政策性资金和低成本资金，再以极低贷款利率服务县域的优质客户。但是村镇银行因无法获得低成本资金，贷款利率无法相应下降，导致客户流失严重、利润空间迅速被压缩。如：目前尚无村镇银行加入全国银行间同业拆借市场（未达到准入标准）。4.村镇银行的业务品种单一、创新能力不足、抵御风险能力弱资金实力较弱、受当地经济发展影响较大，同时人才专业能力较低，对所处地区的经济发展、产业特色进行深度研究和挖掘的能力不足，进而导致业务品种单一、创新能力不足、抵御风险能力弱。5.金融科技支撑不足。6.干部员工队伍素质不高：人才的培养和留存机制不足。.参考解析一：（1）进一步优化股权结构，对股东进行规范管理和动态穿透式核查，及
5、时发现问题股东。（2）参与决策的发起式或者控股股东应积极参与村镇银行的经营决策，为村镇银行的发展明确方向，提升股东在公司治理中的参与度。（3）加强股东资质穿透审核，强化对股东和实际控制人的穿透式监管，筑牢产业资本和金融资本“防火墙”，不能只关心分红，而忽视村镇银行为三农问题服务的本质属性。（4）加强“三会一层”运行机制建设。（5）完善考评和激励机制，调动高管的管理积极性。参考解析二：1.坚守市场定位不动摇村镇银行“支农支小”的市场定位是与生俱来的，当前村镇银行面临当地大型商业银行、股份制商业银行的竞争，比较优势有限，“三农”和小微企业贷款业务是主要发力点。2.优化公司治理结构，选好董事长、行长
6、人选。村镇银行的高质量发展需要一个相对长期稳定的管理团队，董事长、行长人选至关重要。3.从监管的角度，对相关政策配套支持的建议（1）差别化监管政策：结合村镇银行的实际情况差别化考核（2）针对村镇银行存款成本高、渠道单一的劣势，需要得到主发起银行及其他同业资金支持，以提升村镇银行资金流通的及时性和灵活性。建议在全国银行间同业拆借市场统一管理和支持下，全国村镇银行之间的资金可以相互拆借，真正做到资金来自于农，用之于农。（3）发展符合当地居民实际情况的中间业务，更好的做到金融为民。（4）对于符合一定条件的优秀村镇银行，给予差异化监管政策，优先予以机构准入，支持其通过多县一行方式布局更多金融供给不充分
7、地区。（5）建议人民银行支农再贷款额度适当向村镇银行倾斜，且简化抵质押要求和流程。即：金融产品创新，且更好的金融为民。问答题2.材料一：20世纪60年代中期，由于美国通胀压力不断加剧，美联储所采取的紧缩性货币政策非但未能控制物价上涨的趋势，反而导致信贷紧张、失业率上升、经济增长放缓，以至于1970年美国首次出现滞涨。因此，70年代伊始，美联储转而实施扩张性的货币政策，将市场利率维持在较低水平，以期冲抵通胀所带来的预期物价上升压力，刺激美国经济复苏。材料二：21年前后，基于通胀严重，美联储多次大幅度加息。缩表管理及提高国债削减限额，美国政府把美国国债借贷的限额提高两年，同时削减和限制部分政府支出
8、。材料三：23年前后.美联储应对通货膨胀的措施和作用机制？.美国加息对我国经济影响有哪些？.为什么人民币汇率未来长期均衡，请用汇率决定理论分析我国汇率稳定原因？ 正确答案：详见解析参考解析：1.结合材料陈述，美联储动用了以下政策工具调整通胀：第一：21年前后，基于通胀严重，美联储多次大幅度加息；通过提高短期利率来抑制通胀。23年前后，通胀程度降低，放缓加息的频率和程度。作用机制：（1）当短期利率上升时，借款成本变高，消费和投资活动可能会减少，这可能会导致物价上涨的压力减轻。（2）加息后，资金回流，通过减少货币供应量来抑制通胀。减少货币供应量可能导致资金成本上升，从而降低通胀预期。第二：材料中还
9、提到，缩表管理及提高国债削减限额，美国政府把美国国债借贷的限额提高两年，同时削减和限制部分政府支出。作用机制：（1）美联储缩表，就是缩减资产负债表。美联储缩表，就意味着美联储的资产和负债是一起减少的，因此也就是缩减资产负债表。（2）如果美联储要缩减资产负债表，美联储会减少对其他机构的融资，或减少购买证券资产。在市场中流通的美元就会减少。由于美元在全世界流通广泛，一旦流通中的美元减少，美元就可能变得紧俏，从而引发美元升值，其他货币对美元贬值。（扩展说明：美联储的资产中，主要有两大类，一类就是对其他机构提供的融资，包括贷款、再贴现、证券回购协议等等；另一类就是持有的证券，包括美国国债、资产支持证券
10、等。而美联储的负债，主要有发行在外的联邦储备券、各种存款、逆回购协议等。）第三：美联储常用的应对通胀的举措还有如下：调整利率：动用货币政策工具影响银行体系的流动性和信贷扩张，进而控制货币供应量和通货膨胀。监管政策：美联储可以通过加强金融监管和风险管理，防范金融风险和不良资产的积累，从而维护金融稳定和经济健康发展。沟通引导：美联储可以通过发布货币政策声明、召开新闻发布会等方式，向市场传递政策意图和预期，引导市场预期和预防通货膨胀预期形成等等。2.美国加息对我国经济影响主要体现在以下几个方面：资本流动：美国加息可能会吸引更多的资本流入美国，导致我国资本外流加剧，对我国金融市场和汇率产生影响。贸易摩
11、擦：美国加息可能会导致美元升值，即期市场人民币贬值压力明显，对我国出口和经济增长带来不利影响。债务压力：美国加息可能会导致全球债务成本上升，对我国企业和政府债务带来压力，增加债务风险。国际竞争：美国加息可能会导致全球资金流向美国，使得美国企业和金融机构获得更多的资金支持，从而加强了美国在国际竞争中的地位。政策调整：美国加息可能会引发全球货币政策的调整，对我国货币政策和宏观经济政策产生影响，需要及时调整和应对。总的来说，美国加息对我国经济影响是复杂的，既有负面影响，也有积极影响。我国应当加强宏观经济政策协调，积极应对外部环境变化，保持经济稳定和可持续发展。3.人民币汇率未来长期均衡的原因可以用汇
12、率决定理论进行分析。汇率决定理论认为，汇率是由货币供求关系决定的，即汇率取决于国内外货币供给和需求的相对变化。在我国，人民币汇率稳定的原因主要有以下几个方面：外汇储备充足：我国外汇储备规模较大，可以提供充足的外汇支持，维护人民币汇率的稳定。经济增长势头强劲：我国经济增长势头强劲，吸引了大量外资流入，增加了人民币的需求，支撑了人民币汇率的稳定。贸易顺差：我国出口贸易顺差较大，为我国创造了大量外汇收入，增加了人民币的供给，支撑了人民币汇率的稳定。政策支持：我国政府和央行采取了一系列措施，如实施稳健的货币政策、加强外汇市场监管等，保持人民币汇率的稳定。综上所述，人民币汇率未来长期均衡的原因在于我国经
13、济增长势头强劲、外汇储备充足、贸易顺差较大以及政策支持等多方面因素的综合作用。问答题3.消费者权益相关内容：.金融消费者权益有哪些？.列举侵犯金融消费者权益的典型事例。.金融机构对于保护金融消费者权益的建议？ 正确答案：详见解析参考解析：.金融消费者的八项基本权益：（1）知情权：金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。（2）自主选择权：金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服
14、务，不得强买强卖。（3）信息安全权：金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息安全。明确了什么是金融信息、处理金融信息的原则、具体要求，金融信息的管理制度和保密制度等。（4）受尊重权：金融机构应当尊重社会公德，尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族或者国籍等不同实行歧视性差别对待，不得使用歧视性或者违背公序良俗的表述。（5）受教育权：金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高识别和防范金融风
15、险能力，提升消费者金融素养和诚实守信意识。（6）公平交易权：金融消费者公平交易权的保护包含以下三个方面：01不得利用技术手段、优势地位，强制、排除、限制交易；02不得通过限制性附加条件要求金融消费者购买、使用协议未明确要求的产品或服务；03格式条款公平公正，使用显著的方式提请消费者注意，要按照消费者的要求予以说明，格式条款应当可识别且易于获取。金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者的合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。（7）依法求偿权：金融机构应当切实履行金融消费
16、者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。（8）财产安全权：金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，建立严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。.1.隐瞒费用：金融机构在销售金融产品时，故意隐瞒或不充分告知相关费用，导致消费者在购买后面临额外的费用负担。2.虚假宣传：金融机构在宣传金融产品时，夸大产品收益或者隐瞒风险，误导消费者做出错误的投资决策。3.强制搭售：金融机构在销售金融产品
17、时，强制消费者购买其他不需要的产品或服务，增加消费者的负担。4.违规收集个人信息：金融机构在收集消费者个人信息时，未经充分告知或者未经消费者同意，甚至将个人信息出售给第三方，侵犯了消费者的隐私权。5.恶意拖延理赔：保险公司在理赔过程中，恶意拖延或者拒绝理赔，损害了消费者的合法权益。这些行为都是侵犯金融消费者权益的典型事例，消费者应当保持警惕，维护自己的合法权益。.（1）从规范产品设计、营销宣传、销售行为，禁止误导销售、捆绑搭售、不合理收费等方面作出规定，保护消费者知情权、自主选择权和公平交易权；（2）从保护消费者金融资产安全、规范保险公司核保和理赔活动等方面作出规定，保护消费者财产安全权和依法
18、求偿权；（3）从强化消费者教育宣传、满足特殊人群服务要求、规范营销催收行为等方面作出规定，保护消费者受教育权和受尊重权；（4）从收集、使用、传输消费者个人信息等方面作出规定，保护消费者信息安全权。（5）从源头入手，加强金融机构制度规范和从业人员的职业道德规范。问答题4.打击金融犯罪相关：.金融犯罪行为特点？.打击金融犯罪的意义？.从立法、司法、执法、普法、监督分析中国打击治理金融犯罪取得的良好实践。 正确答案：详见解析参考解析：.参考解析一：1.多元化：各商业银行时有金融犯罪案件发生，金融犯罪活动遍及整个金融行业。其犯罪主体多种多样人、机构、境内外2.隐蔽性：（1）犯罪手段的隐蔽性，多数金融犯
19、罪是采取欺诈行为，表面上风平浪静，实际暗藏危机。（2）金融犯罪危害结果的隐蔽性，金融犯罪的危害结果过一个时期以后才出现。（3）犯罪主体身份的隐蔽性，犯罪主体多为金融机构内部工作人员，以合法身份为掩护，乘熟悉业务之便或执行业务之机违反金融法规、制度或者利用法律与管理制度上的疏漏伺机作案，不易被人怀疑和发现。3.智能性。金融犯罪的手段具有复杂性。参考解析二：1.金融犯罪领域广、手段新。金融犯罪已经渗透到金融领域各个方面，不仅发生在货币、信贷、结算、证券、信用卡、信用证等各种金融业务过程中，而且在一些新的金融业务品种领域里也有很快的发展。2.有组织的金融犯罪或者说共同金融犯罪现象比较普遍。金融犯罪涉
20、及的业务比较复杂，需要严格的办理手续、审监的环节和材料准备，一般都需要很多人进行分工合作、互相配合。3.内外勾结作案突出。一些犯罪分子往往看重金融系统内部人员的资源优势，选择内部人员作为犯罪同伙，进行引诱勾结然后联手犯罪，特别是在一些数额巨大的金融诈骗案件中，内部人员参与作案的情况尤其突出。4.跨国、跨境犯罪增多。随着国际经济交往的增多，金融业务的国际化程度明显提高，所以跨国境、跨边境或者向国外、境外延伸的金融犯罪也增加。.金融消费者权益保护和打击金融犯罪，是我国现代金融监管的内涵，也是维护金融安全稳定的重要命题。打击金融犯罪有重要的现实意义。（1）维护金融市场秩序：打击金融犯罪可以有效遏制各
21、种非法金融活动，维护金融市场的公平、公正、透明和稳定。（2）保护金融消费者权益：打击金融犯罪可以有效保护金融消费者的合法权益，防止他们受到欺诈、侵害和损失。（3）防范金融风险：打击金融犯罪可以有效预防和化解各种金融风险，保障金融系统的安全和稳定。（4）增强社会信任：打击金融犯罪可以提高金融机构和从业人员的诚信度和声誉，增强社会对金融行业的信任和支持。（5）推进经济发展：打击金融犯罪可以为经济发展创造良好的金融环境和法治环境，促进经济的健康、可持续发展。因此，国家打击金融犯罪具有重要的意义，是维护金融市场秩序、保护金融消费者权益、防范金融风险、增强社会信任和推进经济发展的必要手段。.近年来相关国
22、家机关、职能部门按照“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”基本方针，成立驻中国证监会检察室和专门的金融犯罪办案组，协力打好防范化解重大风险攻坚战。1.立法：完善司法体系，健全法制，从顶层设计入手完善法治。依法从严惩处金融犯罪，形成打击金融犯罪高压态势；稳妥推进金融领域涉案企业合规改革试点，以涉案企业合规促进提升各类金融市场主体合规经营、依法经营的意识、能力。2.执法：加强部门协同，深化执法司法协作机制；提高违法惩治成本。3.司法：坚持“应追尽追”，依法保护投资者权益；强化溯源治理，把标本兼治工作做实做细。4.加强监管，完善监督，分工合作，专业的职能部门从事专业工作。金融犯罪人员反侦查能力强，作案手段隐蔽，股权、实际控制人、资金穿透难度加大，导致金融犯罪取证难、认定难、追赃难。面对困难挑战，更需要行政执法与刑事司法不断强化防范化解金融风险的共识与合力。5.推动信息共享，加强数字监管，通过相互协作和监督及时发现、预警、处置金融领域尤其是新兴领域的金融违法犯罪风险问题。完善行刑衔接，强化专业合力，共同有效应对专业化金融市场对执法司法工作提出的各种新挑战，牢牢守住不发生系统性风险的底线。