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1、信息技术有限公司网络支付交易监控与审核操作规范手册一、总则（一）为保障“xx信息技术有限公司”（以下简称公司或xx）支付业务的健康快速发展，有效评估、控制、管理业务风险；更好的对平台交易进行及时、准确、有效的风险鉴别，并以此作为依据对甄别出的风险交易进行定性与采取控制措施，特制定本操作手册。（二）本手册制定了网络支付业务交易监控规则并进行阐述说明，同时对每一项监控规则制定了规范化的审核及操作处理流程。风险合规部风险控制室相关作业中需严格遵循本手册操作流程执行并保留操作记录，该记录将作为凭证依据，计入相关作业人员绩效考核。二、业务术语（一）基本术语：1.网络支付：通过互联网受理渠道在线支付数据传
2、输进行支付的方式。2.IP：Internet Protocol, 网络之间互连的协议, 中文简称为“网协”，也就是为计算机网络相互连接进行通信而设计的协议。3.URL：统一资源定位器Uniform Resource Locator，Internet文件在网上的地址。URL使用数字和字母按一定顺序排列以确定一个地址。4.MCC：商户类别码Merchant Category Code，卡组织在接受商户接入申请时根据其提供的商品和服务类别进行的分类编码。5.虚拟物品（Virtual items）:虚拟物品，是指交易的实质并不存在实体物品，无需通过物流的方式发货，如：各类充值（手机、帐户），游戏金币，
3、程序代码等。6.规则代号（Queue）：本手册制定的交易监控规则的唯一性识别代号。业务操作人员根据本规则代号判断风险种类并根据该规则代号的处理流程进行审核操作。7.用户/商户与客户：本手册中出现的用户是指个人新生帐户，商户是指已通过征信审核并录入系统的企业帐户，客户包涵用户与商户在内的所有新生帐户。8.公式符号及缩写。本手册中为能更简洁明了表述规则相关术语，特引入缩写DTA与ASP，分别代表日网关入款总额（Daily Total Amount）与日单笔平均交易金额（Average Selling Price）。引入公式符号：与AVG，分别代表求和与求平均。三、监控规则说明（一）本操作手册根据交
4、易资金流入、流转、流出不同过程中的风险侧重点，对商户的商业模式、商户交易量、客户帐户余额转账、客户提现、用户购买模式等方面建立风险识别规则，符合条件的风险交易将会被触发，进入预警提示列表。（二）商户商业模式规则1.新入商户收到第一笔网关付款；2.新入商户收到第一笔大于100元的网关付款；3.新入商户收到第一笔大于500元的网关付款；4.商户停止交易30天以后视为新入商户；5.新入商户实际交易网址不同于征信网址；6.商户出现新增实际交易网址；7.商户整数倍或整数倍1的交易金额占比重超过40%；8.商户存在与已被限制或列入黑名单的商户存在IP或交易网址关联；9.商户的当日单笔平均交易金额较前十日单
5、笔平均交易金额的算术平均数翻翻；（三）商户交易量规则1.新入商户第一个月内达到日网关入款总额10万元；2.商户自触发日期为基准往前倒推30日的网关入款总额较上月网关入款总额翻翻；3.商户自触发日期为基准往前倒推15日的网关入款总金额达到上一个30日网关入款总额75%；4.商户自触发日期为基准往前倒推10日内的任意一天至触发日期的网关入款总额较上一个10日网关入款总额翻翻。（四）客户余额转账规则1.交易双方存在IP地址关联；2.交易双方同为用户帐户，对手在收到资金后24小时内提现；3.交易双方同为商户帐户，收款方收入总金额中网关支付比重低于50%；4.资金划转额度达到人民银行相关监测要求；5.交
6、易双方余额出现互转情形；四、交易审核及操作规范（一）本操作手册制定了各项规则代号对应的审核流程图，作业人员需严格按照流程图中的工作流步骤进行审核操作，同时建立台账，保留详细的审核记录。（二）审核流程中的关键审核点内容说明：1.交易模式与交易网址（URL）的审核交易网站与征信网站是否相同，及内容的合规性；交易产品价格合理性与实际交易单价匹配性；交易产品本身热门度、网站客户体验与交易量的合理性；交易网站服务器架设地区；对于有理由怀疑商户的交易存在风险或刻意掩盖真实交易的情形，应主动与商户的客户进行电话沟通，确定商户的真实交易。2.资金源的审核：确定风险交易的资金源为卡充值或余额转账；对于卡充值的资
7、金源需考虑到2类风险：套现风险及盗卡/伪卡/钓鱼风险。套现风险应着重于审核充值源为借记卡或贷记卡，因系统原因无法判别的，一律视为贷记卡。盗卡/伪卡/钓鱼风险应着重关注提及的各项情况，如客户在存在上述情况任何之一的同时，交易对手为销售虚拟商品的商户，需特别关注。对于资金源为转账的，需判断帐户是否存在被盗用的风险及用以转账的余额是否有理由怀疑存在洗钱风险（大额整数、凌晨时间交易、企业帐户通过个人帐户进行转账等）；帐户存在被盗用风险的，应着重关注提及的各项情况，如客户在存在上述情况任何之一的同时，交易对手为销售虚拟商品的商户，需特别关注。（三）审核记录1.审核助理及审核主管对审核的事件需建立台账并保
8、存审核记录，审核记录需尽可能详细描述并还原审核时的交易情形。2.为确保帐户信息安全，所有审核记录中提及客户帐户的，一律使用会员号，不得使用客户的私人信息（如电话、邮箱等）。3.审核记录应尽可能包括以下内容：（根据交易类型灵活确定适用性.）收款方、付款方的会员号商户的URL信息与实际交易目的资金源的合法性关联情况风险点描述（如存在）建议采取的操作五、事件上报（一）出现以下情形之一的，交易审核助理需上报交易审核主管进行复审：1.确定交易/帐户存在重大风险并需要进行必要的冻结操作的；2.不能排除交易/帐户存在风险需要主管进行确认的；3.有理由怀疑客户帐户存在从事洗钱与恐怖融资情况的；4.短时间内出现
9、重复类型的风险交易的。（二）交易审核主管对审核助理上报的事件进行复核后确认交易/帐户存在风险并需要进行资金冻结或帐号冻结的，经风险控制室经理与风险合规部领导同意后操作执行，并按照xx信息技术有限公司重大风险事项报告管理办法进行事件通报。六、验收、评价及追溯（一）交易审核主管每周需对审核助理记录的审核台账进行抽样验收并给予评价。对于审核记录不完全、不能反映交易真实情况或判断存在明显失误的，需对其进行业务教育。（二）风险控制室经理每周需对审核主管记录的复核台账进行抽样验收并给予评价。对于审核记录不完全、不能反映交易真实情况或判断存在明显失误的，需对其进行业务教育。（三）对于非部门自行发现的案件（如
10、客服提报），并最终确定立案或造成损失的，案件调查主管需对交易审核助理及主管的台账进行追溯，确定规则的完整性与审核准确性，对于规则原因未侦测到的，案件调查主管需将情况汇总并完善规则列表；对于由于审核准确性造成的，应对相关人员进行业务教育。（四）抽样验收的结果将作为作业人员该项工作绩效考核的依据凭证。七、罚则（一）对于因工作态度原因造成台账记录缺失、凌乱造成抽样验收无法或受到限制的，经部门领导同意，对相关作业人员进行部门内部通报批评，对于屡次不改正的，将视情形上报公司进行处分或建议开除。（二）对于因工作能力原因造成多次审核存在准确性问题的，其上级领导需对其进行业务再培训，对于再培训后仍无法得到改观的，将视情况予以调岗或劝退。八、附则（一）本手册由xx风险合规部负责解释、修订（二）本手册自公布之日起执行。