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1、 商业银行财富管理风险控制浅析 xx年作为“xxx”其次年，距离改革开放已有四十年，中国经济经过一段高速进展时期后，个人可支配收入大幅度提高，居民积存了大量财宝，高净值人群数量不断增长。但通货膨胀率和消费者物价指数水平持续走高，储蓄存款已经不能完全满意人们的需求，因此人们对财宝治理效劳的需求与日俱增，盼望财宝能得到保值与增值。商业银行，证券公司，保险公司以及其他金融机构都已经瞄准了处于进展起步阶段的财宝治理这一块蛋糕。财宝治理业务作为商业银行新利润增长点的同时，也伴随着风险。讨论财宝治理风险是一个重要课题，同时加强财宝治理的风险掌握也对商业银行的经营供应了安全保障，具有重要意义。 一、财宝治理
2、的含义 财宝治理是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户供应现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融效劳，将客户的资产、负债、流淌性进展治理，以满意客户不同阶段的财务需求，帮忙客户到达降低风险、实现财宝增值的目的。 各家商业银行的财宝治理业务品种丰富，品牌各具特色，然而效劳内容大多类似，据2023-xx年中国财宝治理行业市场前瞻与投资战略规划分析报告统计分析，财宝治理内容主要集中在以下几方面： 首先，账户治理效劳。利用银行便利的短期融资条件和先进的清算系统，为客户供应存取款、投资、贷款、结算、智能转账等效劳。这是财宝治理效劳中最根本、最简洁的内容。对于银行的财宝治理客户，这些效劳
3、根本上免收效劳费用。 其次，交易类效劳。这是银行用来吸引客户的主要财宝治理业务，也是银行财宝治理业务中的强项。包括人民币理财业务和外汇理财业务。 1、人民币理财，是指银行用散户集合的大基数本金购置收益高于一般凭证式国债的记账式国债、政策性银行金融债券、央行票据等收益更高的产品。由于银行在操作上涉及了一些一般投资者无法投资的业务，像银行间债券市场产品等，其预期收益率一般高于传统的短期储蓄存款。 2、银行所拥有的浩大的外汇交易平台和金融衍生业务的交易资格是其能够设计出丰富的外汇理财产品的前提条件。外汇理财产品实质是银行利用衍生产品交易帮忙客户提高资产的收益率。 再次，财宝治理参谋效劳。银行依靠自身
4、在资讯和人才方面的优势，以及和证券、保险、基金等金融机构的广泛合作，为客户供应理财规划、投资建议、金融询问等一系列的理财参谋效劳。财宝治理参谋效劳是财宝治理的高级阶段。其实施载体是一对一、一站式的客户经理效劳。供应的是针对客户的预期收益率和自身的风险承受力量，所量身定做的、独一无二的财宝治理规划。 第四，各种优先优待措施。这是银行为稳定财宝治理客户资源、争取更多的客户而设计的附带效劳，可以视为餐前小食、餐后甜点。这些效劳均是免费供应。作为银行的财宝治理客户，一般可以享受到优先办理各项业务，优先供应各种紧俏投资理财产品（如预留国债额度），享受多项业务费用减免等效劳。银行的财宝治理客户多属于社会中
5、高级收入阶层，这些彰显身份的优待效劳和贵宾待遇对他们来说还是具有相当吸引力的。 最终，企业资产治理业务。目前我国商业银行的企业资产治理业务还处于起步阶段。主要集中在为企业供应日常财务监理、资金调拨等账户治理效劳，以及为企业兼并收购、债券及票据发行、基金托管、工程造价询问等供应参谋效劳。 二、银行财宝治理的主要风险 1、监管风险 目前，我国对财宝治理缺乏系统的监管体系。与国外混业经营的状况有所不同，我国是分业经营、分业监管的。跨市场、跨行业的金融产品多种多样，具有简单穿插性、出售敏捷性以及跨越监管的特性。虽然财宝治理的进展弥补了产品单一化的空档，丰富了金融投资需求，但其特性使市场监管存在盲点，具
6、有较大套利空间。监管部门很难全面、系统地对财宝治理进展监管，潜在风险无法估量。 2、市场风险 商业银行的财宝治理的营收主要集中在理财业务，参谋效劳等。银行的理财业务主要投资于利率高于储蓄存款的国债、金融债券、央行票据、银行间债券市场产品。然而在产品同质化的剧烈市场竞争中，银行不得不维持收益率的走高，而将一局部资金投资于风险更高的股票、外汇、金融衍生产品等金融工具。这些金融工具的价格波动常伴随着资本市场的波动，财宝治理的市场风险有很大一局部来自于这些证券市场的风险。 3、信用风险 商业银行财宝治理的信用风险主要来自于信用体系的缺失，导致商业银行无法全面了解客户、证券发行人的资信状况。由于借款人、
7、证券发行人或交易对方的种种缘由，不愿或无力履行合同条件而构成违约，从而致使银行未能得到预期收益而患病损失。个人和企业的信用评估不够牢靠，信用评级不够全面，信用治理不够健全，征信体系尚不完善。 4、操作风险 目前，我国的财宝治理正处在高速进展过程中，不少商业银行为应对市场的剧烈竞争，下达了繁重的业务指标，这就导致有些商业银行过度重视数量，而无视质量。员工为了完成业绩考核，扩大客户群体，增加财宝治理业务的市场占有率，不惜忽视客户的风险评估，过分夸张收益，选择与客户风险承受力量不符的产品，在业务操作过程中一味追求业绩而无视了风险。 5、治理风险 财宝治理机构的治理水平和机构内部掌握的有效性将直接影响
8、财宝治理产品的业绩水平，从而影响财宝治理产品的价格水平。治理人员对专业学问的把握程度、市场走势的阅历程度、分析决策力量的强弱、投资水平的凹凸以及个人诚信品质等都会影响财宝治理产品的收益水平。我国财宝治理业务进展尚处于初级阶段，人才、阅历、技术等甚是缺乏，内部掌握制度也不健全，治理层更是存在治理阅历缺乏的现象，很简单导致治理风险，从而给银行带来损失。 三、银行财宝治理主要的风险掌握措施 1、相互协作共同监管 商业银行在进展财宝治理时，多以银证、银保联合，以及同基金、信托合作开发理财产品，这就需要工作人员了解银行的同时还了解证券市场、保险市场、信托市场，与证券公司、保险公司、基金公司、信托公司有长
9、期业务往来。财宝治理不仅仅会涉及到银行业务，也需要证券、保险、基金、信托等相关行业的协作，这就不单单是银监会所能监管得到的。这是一个跨行业的产物，需要多方人力、物力； 这也是一个跨行业的监管，需要各个行业相互协作，争取在分业监管的模式下建立功能性监管。随着时代的进展，将来或许会放开分业经营的限制，实现各行业透亮监管。 2、严格监控审慎经营 首先，要将市场风险的监管对象由本币延长到外币，由境内延长到境外，由表内延长到表外，由简洁产品延长到简单产品，兼顾事前、事中、事后，全程监控，建立严格的风险防火墙制度。其次，要设立资金安全垫，标准组合投资比例，进展保证业务，审慎使用金融衍生品。最终，固然要建立
10、严格的信息披露制度，准时、精确地披露财宝治理当中可能发生的风险。 3、健全完善征信体系 全面发动社会资源，积极组织参加到征信体系建立当中，完善与征信相关的法律法规，广泛宣传征信信息，推动征信文化建立，建立健全征信体系。不仅如此，在扩大行内征信系统的同时，也要利用合作机构的客户信息，实现信息共享，相互合作。政府机构带头建立征信体系，建立信用评级机构，在做好根底业务外还要进展征信增值业务。 4、内部约束客户教育 商业银行应当加强财宝治理业务的风险掌握，明确风险责任和惩罚力度。建立敏捷、与时俱进的内部约束制度，完善授权机制，保存工作人员在财宝治理业务办理中的影像，确保工作人员选择与客户背景、资产规模
11、、投资阅历、风险偏好相适应的产品进展营销，不能过度追求利益，而无视风险。建立标准的操作流程，向客户出示明显的风险提醒，组织客户学习财宝治理、投资理财的相关学问，从源头杜绝操作风险。 5、提升专业治理水平 加强治理者的教育培训，施行严格的治理者准入制度，要求治理者具备专业的学问、丰富的阅历、强大的分析决策力量，能够推断市场走势。加强财宝治理队伍的建立，邀请专家、教师来对财宝治理者进展系统化、专业化、针对性的培训，积极培育财宝治理人才，满意银行业务构造战略转型，为财宝治理的进展奠定根底。完善内部掌握制度，与治理者教育结合，躲避风险。 中国经济进入新常态，面临着“四降一升”的困难，增长速度下降，企业利润下降，工业品出厂价格下降，财政下降，企业风险上升。伴随着社会大环境的变化，银行业的进展也消失了疲软的现象，这就需要银行业业务构造战略转型，重点进展金融产品创新，财宝治理应运而生。财宝治理的进展不仅丰富了银行的业务种类，提高客户与银行的粘连度，有助于银行中间业务收入的快速增长，而且是银行重要的战略转型。于此同时，风险掌握是财宝治理的必要前提，是财宝治理的奠基石。做好对财宝治理的风险掌握，银行才能可持续进展。