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1、第第三三章章 保险合同保险合同于殿江于殿江第第三三章章 保险合同保险合同n n教教学学要要求求：通通过过本本章章的的学学习习，要要求求学学生生了了解解和和掌掌握握保保险险合合同同的的特特性性、保保险险合合同同的的主主体体、保保险险合合同同的的客客体体和和保保险险合合同同的的内内容容，保保险险合合同同的的订订立立、生生效效、履履行行、变变更更和和终终止止的的过过程程以以及及保保险险合合同同的的争争议议处处理理；并并能能运运用用本本章章的的基基本本原原理理来来解解释释、分分析析、处处理理和和解解决决实实际际生生活中的案例。活中的案例。n n重重要要内内容容：保保险险合合同同的的概概念念与与特特征征
2、、保保险险合合同同的的分分类类、保保险险合合同同的的订订立立过过程程和和程程序序、保保险险合合同同有有效效和和无无效效的的条条件件、保保险险合合同同的的解解释释原则及争议处理方法。原则及争议处理方法。n n 课时安排：课时安排：8第一节第一节 保险法与保险合同法保险法与保险合同法n n一、一、保险法的概念与调整对象保险法的概念与调整对象n n保险法是调整保险关系法律规范的总称。保险法是调整保险关系法律规范的总称。n n保险关系是指参与保险活动的主体之间形成保险关系是指参与保险活动的主体之间形成的权利义务关系，主要包括保险监督管理关的权利义务关系，主要包括保险监督管理关系和保险合同关系。系和保险
3、合同关系。n n这两种关系的性质是不同的，保险监督管理这两种关系的性质是不同的，保险监督管理关系是指保险监督管理部门在对参与保险活关系是指保险监督管理部门在对参与保险活动的当事人进行监督管理过程中形成的监管动的当事人进行监督管理过程中形成的监管与被监管的关系，保险监督管理部门与相对与被监管的关系，保险监督管理部门与相对人的地位并不是平等的，而是具有命令与服人的地位并不是平等的，而是具有命令与服从的性质。从的性质。n n而保险合同关系是平等主体之间的权利义务而保险合同关系是平等主体之间的权利义务关系。关系。n n保险法有狭义和广义之分。保险法有狭义和广义之分。n n狭狭义义的的保保险险法法单单指
4、指保保险险法法典典，如如我我国国在在1995年年颁颁布布并并实实施施的的中中华华人人民民共共和和国国保保险法即属此类。险法即属此类。n n广广义义的的保保险险法法不不仅仅包包括括保保险险法法典典，还还包包括括其其他他法法律律、法法规规中中有有关关保保险险的的法法律律规规定定，以及保险的习惯，有关保险的判例和法理。以及保险的习惯，有关保险的判例和法理。n n一般来说，一个国家的保险法应包括保险一般来说，一个国家的保险法应包括保险法总则、保险合同法、保险业法法总则、保险合同法、保险业法、保险特保险特别法别法和社会保险法等几个和社会保险法等几个部分内容。部分内容。n n1、保险法总则、保险法总则n
5、n在在任任何何一一部部法法律律中中，总总则则是是贯贯穿穿全全法法的的一一条条主主动动脉脉，是是一一部部法法律律精精神神的的高高度度体体现现。所所以以，保保险险法法总总则则应应该该包包括括保保险险法法的的立立法法目目的的、适适用用范范围围、保保险险活活动动的的基基本准则和保险活动应遵循的原则。本准则和保险活动应遵循的原则。n n如如中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法的的第第一一章章即为该法的总则。即为该法的总则。n n2、保险合同法、保险合同法n n保保险险合合同同是是保保险险特特别别是是商商业业保保险险所所必必须须采采取取的的法法律律形形式式，其其内内容容一一般般包包括括保保险险合合同同
6、的的订订立立、履履行行、终终止止、变变更更、解解除除和和保保险险合合同同纠纠纷纷的的处处理理等等事事项项，是是保保险险法法的的核核心心内内容容。因因此此有有一一些些学学者者将将狭狭义义上上的的保保险险法法仅理解为保险合同法。仅理解为保险合同法。n n在在我我国国的的保保险险合合同同法法主主要要包包括括中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法、中中华华人人民民共共和和国国合合同同法法以以及及民民法法通通则则中中有有关关保保险险合合同同的的规定。规定。n n3 3、保险业法、保险业法、保险业法、保险业法（保险业监督管理法）（保险业监督管理法）（保险业监督管理法）（保险业监督管理法）n n保保保保险
7、险险险业业业业法法法法又又又又称称称称保保保保险险险险事事事事业业业业法法法法、保保保保险险险险事事事事业业业业监监监监督督督督管管管管理理理理法法法法，是是是是调调调调整整整整国国国国家家家家和和和和保保保保险险险险机机机机构构构构的的的的关关关关系系系系的的的的法法法法律律律律规规规规范范范范，是是是是保保保保险险险险企企企企业业业业的的的的根根根根本本本本法法法法。凡凡凡凡是是是是规规规规范范范范保保保保险险险险机机机机构构构构设设设设立立立立、经经经经营营营营、管管管管理和解散等的有关法律都属于保险业法。理和解散等的有关法律都属于保险业法。理和解散等的有关法律都属于保险业法。理和解散等
8、的有关法律都属于保险业法。n n一一一一般般般般来来来来说说说说，保保保保险险险险业业业业法法法法主主主主要要要要包包包包括括括括以以以以下下下下内内内内容容容容：（）保保保保险险险险业业业业的的的的组组组组织织织织形形形形式式式式；（）保保保保险险险险业业业业的的的的设设设设立立立立条条条条件件件件、程程程程序序序序及及及及审审审审批批批批；（）保保保保险险险险业业业业的的的的财财财财务务务务核核核核算算算算；（）保保保保险险险险业业业业的的的的业业业业务务务务范范范范围围围围；（）保保保保险险险险业业业业的的的的资资资资金金金金运运运运用用用用；（）保保保保险险险险企企企企业业业业的的的的
9、章章章章程程程程、合合合合同同同同与与与与费费费费率率率率；（）保保保保险险险险企企企企业业业业的的的的偿偿偿偿付付付付能能能能力力力力；（）保保保保险险险险业业业业破破破破产产产产及及及及清清清清理理理理；（）保保保保险险险险业业业业的的的的监监监监督督督督及及及及管管管管理理理理；（）保保保保险险险险代代代代理理理理人人人人及及及及保保保保险险险险经经经经纪纪纪纪人人人人的法律地位；（）其他需要规定的内容。的法律地位；（）其他需要规定的内容。的法律地位；（）其他需要规定的内容。的法律地位；（）其他需要规定的内容。n n如如如如我我我我国国国国保保保保险险险险法法法法的的的的第第第第三三三三
10、章章章章、第第第第四四四四章章章章、第第第第五五五五章章章章和和和和第第第第六六六六章章章章都属于保险业法的内容。都属于保险业法的内容。都属于保险业法的内容。都属于保险业法的内容。n n4、保险特别法、保险特别法n n保保险险特特别别法法是是规规定定某某一一具具体体险险种种方方面面的的保保险险关关系系的的法法律律和和法法规规。如如中中华华人人民民共共和和国国海海商商法法中中的的海海上上保保险险，是是专专门门规规范范海海上上保保险险的的；再再如如我我国国建建国国初初期期1951年年4月月政政务务院院财财经经委委员员会会颁颁布布的的铁铁路路旅旅客客意意外外伤伤害害强强制制保保险险条条例例、轮轮船船
11、旅旅客客意意外外伤伤害害强强制制保保险险条条例例和和飞飞机机旅旅客客意意外外伤伤害害强强制制保保险险条条例例，1957年年4月月财财政政部部发发布布的的公公民民财财产产自自愿愿保保险险办办法法等等法法律律和和法法规规，都都是是保保险险特特别法。别法。n n再再如如我我国国近近些些年年颁颁布布的的保保险险代代理理机机构构管管理理规规定定、保保险险经经纪纪机机构构管管理理规规定定、保保险险公公估估机机构构管管理理规规定定、保保险险公公司司偿偿付付能能力力监监管管规规定定、保保险险代代理理从从业业人人员员执执业业行行为为守守则则、保保险险经经纪纪从从业业人人员员执执业业行行为为守守则则、保保险险公公
12、估估从从业业人人员员执执业行为守则等。业行为守则等。n n在在立立法法的的过过程程中中，这这一一类类法法通通常常不不超超过过保保险险业业法法和和保保险险合合同同法法所所规规定定的的范范围围，但但更更为为具具体体、细细致致，是是各各种种具具体体保保险险经经营营活活动动的直接依据。的直接依据。n n5.社会保险法社会保险法n n社会保险法又称劳动保险法，它是规定以保社会保险法又称劳动保险法，它是规定以保险方法，补偿劳动者因偶然事故而影响或丧险方法，补偿劳动者因偶然事故而影响或丧失劳动能力，或虽有劳动能力而丧失劳动机失劳动能力，或虽有劳动能力而丧失劳动机会时所受经济上损失的法律和法规。各国社会时所受
13、经济上损失的法律和法规。各国社会保险立法区别较大，但其内容一般都包括会保险立法区别较大，但其内容一般都包括以下几个方面，即关于年老、伤残及遗属社以下几个方面，即关于年老、伤残及遗属社会保险的规定；关于生育和疾病社会保险的会保险的规定；关于生育和疾病社会保险的规定；关于工伤社会保险的规定；关于医疗规定；关于工伤社会保险的规定；关于医疗社会保险的规定，以及关于待业社会保险的社会保险的规定，以及关于待业社会保险的规定等。规定等。n n二、二、中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法n n从各国保险法的表现形式看，有的采用保险从各国保险法的表现形式看，有的采用保险业法与保险合同法各自专门单行立法的方式
14、；业法与保险合同法各自专门单行立法的方式；有的采用二者合二为一的方式，即只制定一有的采用二者合二为一的方式，即只制定一部保险基本法，其中包括既包括保险业法，部保险基本法，其中包括既包括保险业法，又包括保险合同法。又包括保险合同法。n n中华人民共和国保险法的立法采用的就中华人民共和国保险法的立法采用的就是后者，这部保险基本法既调整国家与保险是后者，这部保险基本法既调整国家与保险企业的关系，又调整保险双方当事人之间的企业的关系，又调整保险双方当事人之间的关系。关系。第二节第二节 保险合同概述保险合同概述n n一、保险合同的概念一、保险合同的概念n n1.合同合同n n保险是一种以合同为其表现形式
15、的商业行保险是一种以合同为其表现形式的商业行为。为。n n所谓合同，也称契约，中华人民共和国所谓合同，也称契约，中华人民共和国合同法第二条规定：合同法第二条规定：“本法所称合同是平本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。立、变更、终止民事权利义务关系的协议。”n n2、保险合同保险合同n n 保险合同又称保险契约，中华人民共和保险合同又称保险契约，中华人民共和国保险法第国保险法第十十条的规定，条的规定，“保险合同是保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议协议”。n
16、 n即：保险双方当事人为了实现保险经济保即：保险双方当事人为了实现保险经济保障的目的，明确双方权利与义务关系，设障的目的，明确双方权利与义务关系，设立、变更和终止这权利与义务关系的协议。立、变更和终止这权利与义务关系的协议。根据根据合同规定合同规定，投保人投保人支付保险费于对方，支付保险费于对方，保险人保险人在保险标的发生约定事故时，承担在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定经济补偿责任；或者当约定事件事件发生时，发生时，履行给付义务的一种法律行为。履行给付义务的一种法律行为。n n二、二、保险合同的特征保险合同的特征n n1 1、保险合同的一般法律特征、保险合同的一般法律特征
17、n n保保险险合合同同作作为为经经济济合合同同的的一一种种，首首先先具具有有同同一一般般经经济济合合同同共共同同的的一一些些法法律律特特征征，如如中中华华人人民民共共和和国国合合同同法法的的第第三三、第第四四、第第五五、第第六六、第第七七和和第第八八条条中中规规定定，当当事事人人的的法法律律地地位位是是平平等等的的，订订立立合合同同应应当当遵遵循循公公平平互互利利、协协商商一一致致、自自愿愿订订立立的的原原则则，履履行行合合同同应应诚诚实实信信用用，遵遵守守法法律律、法法规规和和社会公德、不得损害社会公共利益等。社会公德、不得损害社会公共利益等。n n只只有有这这样样所所签签订订的的合合同同才
18、才能能受受到到法法律律的的保保护护。对对这这些些特特征征，在在中中华华人人民民共和国保险法中也有明确的规定。共和国保险法中也有明确的规定。n n2、保险合同的特殊属性、保险合同的特殊属性n n但但是是，保保险险合合同同毕毕竟竟是是一一种种不不同同于于其其他他经经济济合合同同的的特特殊殊经经济济合合同同，因因此此它它还还有有着着不不同同于于一一般般经经济济合合同同的的法法律律特特征：征：n n（1）保险合同是射幸合同。）保险合同是射幸合同。n n在民法中，与射幸合同相对应的是交换合在民法中，与射幸合同相对应的是交换合同，交换合同有一个基本的特点，就是当同，交换合同有一个基本的特点，就是当事人所得
19、到的报酬应与所付出的费用具有事人所得到的报酬应与所付出的费用具有相等的价值，即交换合同是等价交换合同。相等的价值，即交换合同是等价交换合同。n n而射幸合同则不同，在这里射幸就是碰运而射幸合同则不同，在这里射幸就是碰运气、赶机会的意思。作为一种与交换合同气、赶机会的意思。作为一种与交换合同相对应的合同，在射幸合同中，当事人的相对应的合同，在射幸合同中，当事人的付出与所得报酬不具备等价交换的特点。付出与所得报酬不具备等价交换的特点。第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征n n保险合同即是这样一种合同，在保险合保险合同即是这样一种合同，在保险合同中，投保人所缴纳的保险费只相当于同中，投保人
20、所缴纳的保险费只相当于他可能获得的必须补偿金额的很小的比他可能获得的必须补偿金额的很小的比例。例。n n保保险险合合同同的的射射幸幸性性是是由由风风险险事事故故发发生生的的不不确确定定性性所所决决定定的的，这这在在财财产产保保险险中中表表现现得得尤尤为为明明显显，而而在在人人身身保保险险特特别别是是长长期期的的寿寿险险业业务务中中，由由于于保保险险人人给给付付保保险险金金的的义义务务是是确确定定的的，并并带带有有一一定定的的储储蓄蓄性，所以其射幸性略差。性，所以其射幸性略差。第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征n n（2）保险合同是最大诚信合同。）保险合同是最大诚信合同。n n任任何
21、何合合同同的的签签订订和和履履行行都都要要求求当当事事人人能能够够“重合同、守信用重合同、守信用”。n n但但保保险险合合同同在在这这方方面面的的要要求求更更甚甚于于其其他他合合同同，这这是是由由保保险险法法的的原原则则所所决决定定的的，前前面面我我们们说说过过，由由于于保保险险经经营营的的特特殊殊性性，因因此此要要求求保保险险双双方方当当事事人人在在签签订订和和履履行行保保险险合合同同时时要要坚坚持持最最大大诚诚信信原原则则，保保持持最最大大限限度度的诚意和信用。的诚意和信用。第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征n n（3）保险合同是双务合同。）保险合同是双务合同。n n双务合同指
22、的是合同双方当事人都要双务合同指的是合同双方当事人都要向对方承担义务的合同。向对方承担义务的合同。n n保险合同是双务合同，因为在保险合保险合同是双务合同，因为在保险合同中，保险合同的双方都对对方承担同中，保险合同的双方都对对方承担义务。义务。n n而且双方的义务是相对应的，是互为而且双方的义务是相对应的，是互为因果的。因果的。n n（4）保险合同是条件合同）保险合同是条件合同n n保险合同的条件性是指，只有在合同所规定的保险合同的条件性是指，只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才履行自条件得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务，反之则可以不履行其义务。己的义务，反之则可以
23、不履行其义务。n n在保险合同中在保险合同中作为投保人，他可以不去履行合作为投保人，他可以不去履行合同所要求他做的事情，但如果投保人没有满足同所要求他做的事情，但如果投保人没有满足合同的要求，他就不能强迫保险人履行其义务。合同的要求，他就不能强迫保险人履行其义务。比如，保险合同通常规定，被保险人必须在损比如，保险合同通常规定，被保险人必须在损失发生以后的某一规定的时间内向保险人报告失发生以后的某一规定的时间内向保险人报告出险情况。没有人强迫被保险人必须这样做，出险情况。没有人强迫被保险人必须这样做，他完全可以不做。但如果被保险人没有这样做，他完全可以不做。但如果被保险人没有这样做，他就不能指望
24、或强迫保险人赔偿他的损失。他就不能指望或强迫保险人赔偿他的损失。n n（5）保险合同是附合性合同。）保险合同是附合性合同。n n经济合同可以分为协商性合同和附合性合经济合同可以分为协商性合同和附合性合同，从合同的签署过程来看，协商性合同同，从合同的签署过程来看，协商性合同是双方经过充分的讨价还价、经过多次协是双方经过充分的讨价还价、经过多次协商，取得一致后才签订的，所以在其签订商，取得一致后才签订的，所以在其签订的过程中，双方可以把自己的意见和想法的过程中，双方可以把自己的意见和想法充分地表达出来，合同的条款内容也是在充分地表达出来，合同的条款内容也是在双方协商的基础上由双方共同拟订的。双方协
25、商的基础上由双方共同拟订的。n n而保险合同与此不同，保险合同在签订的而保险合同与此不同，保险合同在签订的过程中，由保险人提出保险合同的主要内过程中，由保险人提出保险合同的主要内容和合同条款，事先印制好投保单和保险容和合同条款，事先印制好投保单和保险单，投保人依照该条款，或同意接受，或单，投保人依照该条款，或同意接受，或不愿投保，却无权修改合同的比如和条款，不愿投保，却无权修改合同的比如和条款，如果有必要修改和变更合同的某项内容，如果有必要修改和变更合同的某项内容，也只能是经保险人同意后采用保险人事先也只能是经保险人同意后采用保险人事先准备的附加条款或附属保险单，而不能按准备的附加条款或附属保
26、险单，而不能按照自己的意思规定保险单的内容。照自己的意思规定保险单的内容。n n（6）保险合同是诺成合同）保险合同是诺成合同n n诺成合同是与实践合同相对而言的，实践合诺成合同是与实践合同相对而言的，实践合同是指订立合同的双方当事人意思表示一致，同是指订立合同的双方当事人意思表示一致，达成协议的同时双方交付合同中的标的物，达成协议的同时双方交付合同中的标的物，合同始为成立。合同始为成立。n n诺成合同是指合同双方当事人意思表示一致，诺成合同是指合同双方当事人意思表示一致，即达成协议时合同即告成立。保险合同是诺即达成协议时合同即告成立。保险合同是诺成合同，保险合同是否成立，主要看保险合成合同，保
27、险合同是否成立，主要看保险合同当事人对合同的条款是否达成协议，并不同当事人对合同的条款是否达成协议，并不以投保人缴纳保费作为合同成立的条件。以投保人缴纳保费作为合同成立的条件。n n我我国国保保险险法法第第十十三三条条 投投保保人人提提出出保保险险要要求求，经经保保险险人人同同意意承承保保，保保险险合合同同成成立立。保保险险人人应应当当及及时时向向投投保保人人签签发发保保险险单单或或者者其其他他保险凭证。保险凭证。n 三三、保险合同的分类、保险合同的分类n n第第一一、按按照照保保险险合合同同所所保保障障的的风风险险的的范范围围，保保险险合合同同可可以以分分为为单单一一险险合合同同、综综合险合
28、同和一切险合同。合险合同和一切险合同。n n 第第二二、按按照照保保险险价价值值（即即保保险险标标的的的的价价值值）在在保保险险合合同同是是否否预预先先确确定定，保保险险合合同同可可以以分分为为定定值值保保险险合合同同和和不不定定值值保保险险合同。合同。n n第第三三、按按照照保保险险合合同同所所保保障障的的保保险险标标的的，保保险险合合同同可可以以分分为为特特定定式保险合同和总括式保险合同。式保险合同和总括式保险合同。n n第第四四、按按照照签签订订保保险险合合同同的的不不同同目目的的，可可以以将将保保险险合合同同划划分分为为补补偿性合同和给付性合同。偿性合同和给付性合同。第第三三节节 保险
29、合同的民事法律关系保险合同的民事法律关系（保险合同的构成要素）（保险合同的构成要素）n n 民民事事法法律律关关系系是是只只民民事事行行为为中中的的当当事事人人之之间间符符合合民民事事法法律律规规定定、具具有有民民事事权权利利义义务务内内容容的的“社社会会关系关系”，n n任任何何一一项项民民事事法法律律关关系系都都包包括括主主体体、客客体体和和内内容容三三个个要要素素，保保险险合合同同的的民民事事法法律律关关系系也也是是由由这这三三个要素组成。个要素组成。n n一一、保险合同的主体、保险合同的主体n n依依照照有有关关法法律律的的规规定定，民民事事法法律律关关系系的的主主体体是是民民事事法法
30、律律关关系系中中享享有有权权利利和和负负有有义义务务的的人人。在在保保险险合合同同中中，保保险险合合同同的的主主题题是是与与保保险险合合同同的的签签订订和和履履行行有有着着各各种种各各样样关关系系的的人人，他他们们即即可可以以是是法法人人，也也可可以以是是自自然然人人。具具体体来来说说，包包括括以下三种主体。以下三种主体。n n第一，保险合同的当事人第一，保险合同的当事人n n保保险险合合同同的的当当事事人人是是直直接接参参与与保保险险合合同同签签订订的的人人，保保险险合合同同经经他他们们协协商商一一致致、签签字字同同意意后后成成立立的的。保保险险合合同同的的当当事事人人包包括括投投保保人人和
31、和保保险险人人这双方当事人。这双方当事人。n n第二，保险合同的关系人第二，保险合同的关系人第二，保险合同的关系人第二，保险合同的关系人n n在一般的民事合同中，当事人订立合同的目的是为在一般的民事合同中，当事人订立合同的目的是为在一般的民事合同中，当事人订立合同的目的是为在一般的民事合同中，当事人订立合同的目的是为了实现自己的某种经济利益，所以这样的合同只对了实现自己的某种经济利益，所以这样的合同只对了实现自己的某种经济利益，所以这样的合同只对了实现自己的某种经济利益，所以这样的合同只对当事人产生约束力。而保险合同却不完全如此，在当事人产生约束力。而保险合同却不完全如此，在当事人产生约束力。
32、而保险合同却不完全如此，在当事人产生约束力。而保险合同却不完全如此，在有些保险合同中，投保人是以他人（即被保险人）有些保险合同中，投保人是以他人（即被保险人）有些保险合同中，投保人是以他人（即被保险人）有些保险合同中，投保人是以他人（即被保险人）的财产或人身而投保的（当然需要经被保险人同意）的财产或人身而投保的（当然需要经被保险人同意）的财产或人身而投保的（当然需要经被保险人同意）的财产或人身而投保的（当然需要经被保险人同意），也有的是为第三人（即受益人）的利益而投保的。，也有的是为第三人（即受益人）的利益而投保的。，也有的是为第三人（即受益人）的利益而投保的。，也有的是为第三人（即受益人）的
33、利益而投保的。n n在在在在上上上上述述述述情情情情况况况况下下下下，合合合合同同同同的的的的法法法法律律律律效效效效力力力力就就就就不不不不仅仅仅仅仅仅仅仅约约约约束束束束当当当当事事事事人人人人的的的的行行行行为为为为和和和和利利利利益益益益，而而而而且且且且对对对对被被被被保保保保险险险险人人人人和和和和受受受受益益益益人人人人同同同同样样样样产产产产生生生生效效效效力力力力。在在在在这这这这里里里里，被被被被保保保保险险险险人人人人和和和和受受受受益益益益人人人人就就就就是是是是保保保保险险险险合合合合同同同同的的的的关关关关系系系系人人人人，他他他他们们们们在在在在当当当当事事事事人
34、人人人之之之之外外外外，但但但但对对对对于于于于保保保保险险险险合合合合同同同同所所所所规定的利益享有独立请求权。规定的利益享有独立请求权。规定的利益享有独立请求权。规定的利益享有独立请求权。n n 第三，保险合同的辅助人第三，保险合同的辅助人第三，保险合同的辅助人第三，保险合同的辅助人n n保险合同的订立和履行是一个非常复杂的过程，保险合同的订立和履行是一个非常复杂的过程，保险合同的订立和履行是一个非常复杂的过程，保险合同的订立和履行是一个非常复杂的过程，在这个过程中涉及到方方面面的知识和问题。与在这个过程中涉及到方方面面的知识和问题。与在这个过程中涉及到方方面面的知识和问题。与在这个过程中
35、涉及到方方面面的知识和问题。与此同时大多数的投保人和被保险人又缺乏这方面此同时大多数的投保人和被保险人又缺乏这方面此同时大多数的投保人和被保险人又缺乏这方面此同时大多数的投保人和被保险人又缺乏这方面的知识和经验，因此在保险合同的签订和履行过的知识和经验，因此在保险合同的签订和履行过的知识和经验，因此在保险合同的签订和履行过的知识和经验，因此在保险合同的签订和履行过程中，就需要一些介于保险人和被保险人（或投程中，就需要一些介于保险人和被保险人（或投程中，就需要一些介于保险人和被保险人（或投程中，就需要一些介于保险人和被保险人（或投保人）之间的中介人向投保人或被保险人提供这保人）之间的中介人向投保
36、人或被保险人提供这保人）之间的中介人向投保人或被保险人提供这保人）之间的中介人向投保人或被保险人提供这方面的帮助。方面的帮助。方面的帮助。方面的帮助。n n这这这这些些些些人人人人就就就就是是是是保保保保险险险险市市市市场场场场的的的的中中中中介介介介机机机机构构构构，是是是是保保保保险险险险合合合合同同同同的的的的辅辅辅辅助助助助人人人人。具具具具体体体体来来来来说说说说，有有有有以以以以下下下下几几几几种种种种：保保保保险险险险代代代代理理理理人人人人、保保保保险险险险经经经经纪纪纪纪人人人人、保保保保险险险险公公公公证证证证人人人人、保保保保险险险险公公公公估估估估人人人人、保保保保险险
37、险险精精精精算师、保险验船师等。算师、保险验船师等。算师、保险验船师等。算师、保险验船师等。n n二、二、保险合同的客体保险合同的客体n n依照有关的法律规定，民事法律关依照有关的法律规定，民事法律关系的客体是民事法律主体的权利和系的客体是民事法律主体的权利和义务所共同指向的目标（对象），义务所共同指向的目标（对象），没有客体，权利和义务就会失去目没有客体，权利和义务就会失去目标，从而就会落空。标，从而就会落空。n n在保险关系中，若没有客体，也就在保险关系中，若没有客体，也就没有保险关系当事人的权利和义务没有保险关系当事人的权利和义务而言。而言。n n在在保保险险关关系系中中，投投保保人人或
38、或被被保保险险人人以以自自己己的的财财产产或或人人身身等等保保险险标标的的向向保保险险公公司司投投保保，但但他他们们所所投投保保的的不不是是保保险险标标的的物物本本身身，而而是是投投保保人人或或被被保保险险人人因因对对保保险险标标的的具具有有利利害害关关系系而而体体现现出出来来的的对对保保险险标标的的所所具具有有的的经经济济利利益益，即即保保险险利利益益，而而保保险险人人向向被被保保险险人人提提供供保保障障的的也也是是这这个个保保险险利利益益，在在这这里里保保险险利利益益就就成成了了保保险险关关系系当当事事人人的的权权利利和义务所共同指向的对象。和义务所共同指向的对象。n n所所以以保保险险合
39、合同同的的客客体体是是被被保保险险人人对对保保险险标标的所具有的保险利益。的所具有的保险利益。n n三、三、保险合同的主要内容保险合同的主要内容n n保险合同的主要内容，也就保险合同双保险合同的主要内容，也就保险合同双方当事人在保险合同的签订和履行过程方当事人在保险合同的签订和履行过程中所具有的权利和义务，一般来说，双中所具有的权利和义务，一般来说，双方的权利和义务在保险合同中是以保险方的权利和义务在保险合同中是以保险条款的形式表现出来的。条款的形式表现出来的。n n根据中华人民共和国保险法第十根据中华人民共和国保险法第十八八条的规定，保险合同的主要内容为：条的规定，保险合同的主要内容为：“保
40、保险合同应包括下列事项：险合同应包括下列事项：n n（一）保险人的名称和住所；（一）保险人的名称和住所；n n（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；名称、住所；n n（三）保险标的；（三）保险标的；n n（四）保险责任和责任免除；（四）保险责任和责任免除；n n（五）保险期间和保险责任开始时间；（五）保险期间和保险责任开始时间；n n（六）保险金额；（六）保险金额；n n（七）保险费以及支付办法；（七）保险费以及支付办法；n n（八）保险金赔偿或者给付办法；（八）保险金赔偿
41、或者给付办法；n n（九）违约责任和争议处理；（九）违约责任和争议处理；n n（十）订立合同的年、月、日。（十）订立合同的年、月、日。n n投保人和保险人可以约定与保险有投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。关的其他事项。n n受益人是指人身保险合同中由被保受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益权的人。投保人、被保险人可以为受益人。人。n n保险金额是指保险人承担赔偿或者保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。给付保险金责任的最高限额。n n在这里，所说的保险合同有关的其他事项，
42、在这里，所说的保险合同有关的其他事项，是指为使保险合同中与保险标的有关的事项是指为使保险合同中与保险标的有关的事项得到更充分地保障，避免因保险而产生消极得到更充分地保障，避免因保险而产生消极因素，而在保险合同所规定的当事人双方必因素，而在保险合同所规定的当事人双方必须遵守的义务。须遵守的义务。n n这这些些事事项项，一一般般包包括括：（）关关于于加加强强防防灾灾的的规规定定；（）关关于于积积极极施施救救、抢抢救救，以以及及减减少少物物资资损损失失的的规规定定；（）事事故故发发生生后后，被被保保险险人人应应尽尽快快通通知知保保险险人人的的规规定定；（）关于第三者责任追偿的规定。关于第三者责任追偿
43、的规定。第第四四节节 保险合同的订立、保险合同的订立、生效与履行生效与履行n1、保险合同的订立、保险合同的订立n2、保险合同的生效、保险合同的生效n3、保险合同的履行、保险合同的履行1、保险合同的订立、保险合同的订立n n（1）保险合同订立的原则）保险合同订立的原则n n我国保险法第我国保险法第11条规定：条规定：“投保人和保投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。会公共利益。”平等互利、协商一致原则是平等互利、协商一致原则是由保险合同本身的性质决定的。当事人在由保险合
44、同本身的性质决定的。当事人在保险合同中的法律地位是平等的，在订立保险合同中的法律地位是平等的，在订立保险合同时，应本着公平互利的精神，进保险合同时，应本着公平互利的精神，进行充分协商，取得一致意见。行充分协商，取得一致意见。1、保险合同的订立、保险合同的订立n n（2）保险合同订立的一般步骤：）保险合同订立的一般步骤：n n合合同同的的签签订订是是当当事事人人双双方方的的法法律律行行为为，所所以以只只有有双双方方意意见见表表达达一一致致时时才才能能成成立立。按按照照中中华华人人民民共共和和国国合合同同法法第第十十三三条条规规定定：“当当事事人人订立合同，采取要约、承诺方式。订立合同，采取要约、
45、承诺方式。”n n保保险险合合同同作作为为合合同同的的一一种种，其其订订立立的的过过程程与与一一般般合合同同是是一一样样的的，也也要要经经过过要要约约和和承承诺诺两两个个步步骤。骤。n n我我国国保保险险法法第第十十三三条条 投投保保人人提提出出保保险险要要求求，经经保保险险人人同同意意承承保保，保保险险合合同同成成立立。保保险险人人应应当当及及时时向向投投保保人人签签发发保保险险单单或或者者其其他他保保险险凭证。凭证。1、保险合同的订立、保险合同的订立n n第一、要约第一、要约第一、要约第一、要约n n在在在在保保保保险险险险合合合合同同同同的的的的签签签签订订订订过过过过程程程程，要要要要
46、约约约约是是是是投投投投保保保保人人人人的的的的行行行行为为为为。我我我我国国国国合合合合同同同同法法法法第第第第十十十十四四四四条条条条指指指指出出出出：“要要要要约约约约是是是是希希希希望望望望和和和和他他他他人人人人订订订订立立立立合合合合同同同同的的的的意意意意思思思思表表表表示示示示，该该该该意意意意思思思思表表表表示示示示应应应应当当当当符符符符合合合合下下下下列列列列规规规规定定定定：（）内内内内容容容容具具具具体体体体确确确确定定定定；（）表表表表明明明明经经经经受受受受约约约约人人人人承承承承诺诺诺诺，要要要要约约约约人人人人即即即即受受受受该该该该意意意意思思思思表表表表示
47、示示示约约约约束束束束。”n n第二、承诺第二、承诺第二、承诺第二、承诺n n在在在在保保保保险险险险合合合合同同同同的的的的订订订订立立立立过过过过程程程程中中中中，承承承承诺诺诺诺是是是是保保保保险险险险人人人人的的的的行行行行为为为为。我我我我国国国国合合合合同同同同法法法法第第第第二二二二十十十十一一一一条条条条指指指指出出出出，“承承承承诺诺诺诺是是是是受受受受要约人同意要约的意思表示要约人同意要约的意思表示要约人同意要约的意思表示要约人同意要约的意思表示”。1、保险合同的订立、保险合同的订立投保人投保人保险人保险人1、递交投保单发出投保要约、递交投保单发出投保要约2、承诺，合同订立
48、，出具保单、承诺，合同订立，出具保单接到投保接到投保单，核保单，核保如实填写如实填写投保单投保单1、保险合同的订立、保险合同的订立n n（3 3）保险合同订立的特殊情况）保险合同订立的特殊情况n n上上述述保保险险合合同同的的订订立立步步骤骤是是保保险险合合同同与与其其他他一一般般合合同同所所共共同同的的地地方方，是是商商业业性性保保险险合合同同的的订订立立过过程程，也也就就是是自自愿愿保保险险的的订订立立步步骤骤。前前面面我我们们说说过过保保险险按按照照其其实实施施方方式式，可可以以分分为为自自愿愿保保险险和和强强制制保保险险，在在这这里里所所说说的的保保险险合合同同订订立立的的特特殊殊步步
49、骤骤，就就是是指指强强制制保保险险的的订订立过程。立过程。n n强强制制保保险险合合同同的的订订立立从从根根本本上上说说是是为为了了保保护护社社会会的的整整体体利利益益，所所以以当当事事人人订订立立合合同同的的自自由由在在一一定定程程度度上上被被取取消消，其其订订立立过过程程有有自自己己的一些特点：的一些特点：1、保险合同的订立、保险合同的订立n n第第一一、在在某某些些情情况况下下，国国家家法法律律规规定定，某某一一范范围围的的当当事事人人必必须须参参加加某某种种保保险险，否否则则不不能能从从事事某某种种行行为为或或职职业业活活动动。此此类类保保险险合合同同的的订订立立除除了了当当事事人人必
50、必须须参参加加外外，其其他他地地方方与与一一般的保险合同的订立步骤并无区别。般的保险合同的订立步骤并无区别。n n第第二二、另另外外一一种种情情况况则则不不同同，法法律律不不仅仅规规定定了了投投保保人人的的范范围围，而而且且规规定定了了保保险险标标的的、保保险险金金额额、保保险险期期限限、保保险险费费率率、保保险险责责任任范范围围、赔赔偿偿方方式式以以及及保保险险人人等等。该该类类保保险险合合同同的的订订立立也也与与一一般般的的保保险险合合同同的的订订立立明明显显不不同同，这类合同采用的这类合同采用的“自动订立自动订立”的程序。的程序。2、保险合同的形式保险合同的形式n n保保险险合合同同必必