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1、第三章保险合同第三章保险合同第一节保险合同的概念与特征第一节保险合同的概念与特征第二节保险合同的要素第二节保险合同的要素第三节保险合同订立、成立、生效第三节保险合同订立、成立、生效第四节保险合同履行、解除、终止第四节保险合同履行、解除、终止第五节保险合同解释原则及争议处理第五节保险合同解释原则及争议处理下列哪些是保险合同下列哪些是保险合同投保单投保单近代盐运暂保单近代盐运暂保单保险单保险单保险凭证保险凭证l一、保险合同：又叫保险契约，投保一、保险合同：又叫保险契约，投保人、保险人，保险权利义务关系的协人、保险人，保险权利义务关系的协议。议。第一节保险合同概念与特征第一节保险合同概念与特征投保人
2、投保人保险人保险人获得赔偿、知情权获得赔偿、知情权获取保费、建议权获取保费、建议权缴保费、如实告知等缴保费、如实告知等解释条款、承担保险责任解释条款、承担保险责任案例：财产保险合同案例：财产保险合同 订立合同双方：订立合同双方：保险方：保险公司：保险方：保险公司：投保方：投保方：根据根据经济合同法经济合同法规定：规定：“财产保险合同，采用财产保险合同，采用保险单或保险凭证的形式签订。保险单或保险凭证的形式签订。”为履行财产保险合同，为履行财产保险合同，保险方和投保方都应明确如下合同的内容和双方的责任：保险方和投保方都应明确如下合同的内容和双方的责任：第一条第一条 保险标的保险标的 （财产保险标
3、的，是指被保险的建筑物、生产设备、（财产保险标的，是指被保险的建筑物、生产设备、运输工具、运输货物等物质财富。投保方必须是这些被运输工具、运输货物等物质财富。投保方必须是这些被保险财产的所有人、经营人或与该财产有直接利益关系保险财产的所有人、经营人或与该财产有直接利益关系的人）。的人）。第二条第二条 座落地点座落地点 （建筑（建筑物、生产设备的坐落地点，或运输工具及航程。）物、生产设备的坐落地点，或运输工具及航程。）第三条第三条 保险金额（即保险方在发生保险事保险金额（即保险方在发生保险事故时，负责补偿的最高金额。保险金额不应超过保险财产的价格。故时，负责补偿的最高金额。保险金额不应超过保险财
4、产的价格。如果投保方故意提高被保险财产价格，保险合同无效。如果不是如果投保方故意提高被保险财产价格，保险合同无效。如果不是故意的，超过保险部分的保险金额必须减去。）故意的，超过保险部分的保险金额必须减去。）第四条第四条 保险责任（保险方只对保险责任（保险方只对保险合同规定的责任范围的保险事故负责，按规定承担保险合同规定的责任范围的保险事故负责，按规定承担补偿责任。投保方在保险事故发生后，因救护被保险财补偿责任。投保方在保险事故发生后，因救护被保险财产所造成的损失或支出的费用，保险方应负责赔偿）产所造成的损失或支出的费用，保险方应负责赔偿）第五条第五条 除外责任（保险方除外责任（保险方遇有法律规
5、定的保险事故时，可以免除补偿的责任。保遇有法律规定的保险事故时，可以免除补偿的责任。保险事故的发生是由于投保方的故意或过失；事故发生后险事故的发生是由于投保方的故意或过失；事故发生后超过规定的期限未通知保险方；投保方放弃对造成保险超过规定的期限未通知保险方；投保方放弃对造成保险财产损失的第三者的追偿权；保险财产的损失已经得到财产损失的第三者的追偿权；保险财产的损失已经得到补偿等，都可以使保险方免除赔偿损失的责任）补偿等，都可以使保险方免除赔偿损失的责任）第六条第六条 补偿办法补偿办法（被保险财产以全部价值投保的，当发生保险事（被保险财产以全部价值投保的，当发生保险事故遭到全部损失时，保险方应偿
6、付全部保险金额。故遭到全部损失时，保险方应偿付全部保险金额。被保险财产如以部分价值投保的，应根据损失情被保险财产如以部分价值投保的，应根据损失情况按比例偿付。）况按比例偿付。）第七条第七条 保险费交纳办法保险费交纳办法（保险费按照一定的比例从保险金额中计算出来。（保险费按照一定的比例从保险金额中计算出来。投保方应按规定的办法向保险方交纳保险费）投保方应按规定的办法向保险方交纳保险费）第八条第八条 保险期限（只有在保险保险期限（只有在保险期限内发生保险事故，保险方才负赔偿责任。保期限内发生保险事故，保险方才负赔偿责任。保险期限一般以一年为期，期满后，可续订；货物险期限一般以一年为期，期满后，可续
7、订；货物运输保险，一般是从货物起运时起，至运达目的运输保险，一般是从货物起运时起，至运达目的地时止。）地时止。）第九条第九条 投保方的义务投保方的义务 投保方应按照合同规定的期限交付保险投保方应按照合同规定的期限交付保险费，如不按期交纳保险费，保险方有权要求其交费，如不按期交纳保险费，保险方有权要求其交付保险费及利息或终止保险合同。保险方如果终付保险费及利息或终止保险合同。保险方如果终止合同，投保方仍应交纳终止合同前欠交的保险止合同，投保方仍应交纳终止合同前欠交的保险费及利息。费及利息。投保方应当遵守国家有关部门制订的关投保方应当遵守国家有关部门制订的关于消防、安全、生产操作和劳动保护等有关规
8、定，于消防、安全、生产操作和劳动保护等有关规定，维护劳动者和保险财产的安全。保险方可以对被维护劳动者和保险财产的安全。保险方可以对被保险财产的安全情况进行检查，如发现不安全因保险财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时通知投保方加以消除，投保方应及时素，应及时通知投保方加以消除，投保方应及时采取措施。否则，由此引起保险事故造成的损失，采取措施。否则，由此引起保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负赔偿责任由投保方自己负责，保险方不负赔偿责任 保险标的如果变更用途或者增加危险程保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应及时通知保险方，在需要增加保险度，投保方应及时通知保险方，
9、在需要增加保险费时，应当按规定补交保险费。投保方如不履行费时，应当按规定补交保险费。投保方如不履行此项义务，由此引起保险事故而造成的损失，保此项义务，由此引起保险事故而造成的损失，保险方不负赔偿责任。险方不负赔偿责任。在发生保险事故后，投保方有责任采取在发生保险事故后，投保方有责任采取必要措施，避免扩大损失，并将事故发生的情况必要措施，避免扩大损失，并将事故发生的情况及时通知保险方。如果投保方没有采取措施，保及时通知保险方。如果投保方没有采取措施，保险方对因此而扩大的损失，有权拒绝赔偿。险方对因此而扩大的损失，有权拒绝赔偿。投保方如隐瞒被保险财产的真实情况，投保方如隐瞒被保险财产的真实情况，保
10、险方有权解除合同或不负赔偿责任。保险方有权解除合同或不负赔偿责任。投保方发现被保险的财产有危险情况，投保方发现被保险的财产有危险情况，不及时采取措施消除，因而发生事故并造成损失，不及时采取措施消除，因而发生事故并造成损失，由自己负责，保险方不负赔偿责任。由自己负责，保险方不负赔偿责任。第十条第十条 保险方的赔偿责任保险方的赔偿责任 对于保险事故造成的保险标的损失，在合同规定的保险对于保险事故造成的保险标的损失，在合同规定的保险金额范围内承担赔偿责任。金额范围内承担赔偿责任。被保险财产的损失，应由第三人负责赔偿的，如果投保被保险财产的损失，应由第三人负责赔偿的，如果投保方向保险方提出要求，保险方
11、可以按照合同规定先予赔偿，但投方向保险方提出要求，保险方可以按照合同规定先予赔偿，但投保方必须将追偿权转让给保险方，并协助保险方向第三者追偿。保方必须将追偿权转让给保险方，并协助保险方向第三者追偿。投保方为了避免和减少保险责任范围内的损失而进行的投保方为了避免和减少保险责任范围内的损失而进行的施救、保护、整理、诉讼所支出的合理费用，以及为了确定保险施救、保护、整理、诉讼所支出的合理费用，以及为了确定保险责任范围内的损失所支出的对受损标的检验、估价、出售的合理责任范围内的损失所支出的对受损标的检验、估价、出售的合理费用，按合同规定，由保险方负责偿付，但最高以保险金额为限费用，按合同规定，由保险方
12、负责偿付，但最高以保险金额为限 投保方要求保险方赔偿时，应当提供损失清单和施救等投保方要求保险方赔偿时，应当提供损失清单和施救等费用清单，以及必要的帐同、单据和证明。保险方收到投保方要费用清单，以及必要的帐同、单据和证明。保险方收到投保方要求赔偿的凭证后，根据合同的规定，核定应否赔偿：在与投保方求赔偿的凭证后，根据合同的规定，核定应否赔偿：在与投保方达成有关赔偿金额的协议后，应在十天内偿付。保险方如不及时达成有关赔偿金额的协议后，应在十天内偿付。保险方如不及时偿付，则应承担违约责任，自确定赔偿金额之日起十日后，开始偿付，则应承担违约责任，自确定赔偿金额之日起十日后，开始按中国人民银行当时对企业
13、短期贷款利率支付违约金。按中国人民银行当时对企业短期贷款利率支付违约金。第十一条第十一条 保险合同一经成立，保险方不得在保险有效期内保险合同一经成立，保险方不得在保险有效期内终止合同。如果按法律或者保险合同的协议，保险方提前终终止合同。如果按法律或者保险合同的协议，保险方提前终止保险合同时，应将按日计算的未到期的保险费，退还投保止保险合同时，应将按日计算的未到期的保险费，退还投保方。除非保险合同另有规定，投保方中途不能要求终止合同，方。除非保险合同另有规定，投保方中途不能要求终止合同，也不能要求退还保险费。也不能要求退还保险费。保险方：（章）保险方：（章）投保方：（章）投保方：（章）代表人：（
14、签字）代表人：（签字）代表人：（签字）代表人：（签字）开户银行：开户银行：开户银行：开户银行：帐号：帐号：帐号：帐号：年月日年月日l二、保险合同特征：二、保险合同特征：最大诚信原则最大诚信原则射幸性射幸性双务性双务性附合与约定并存性附合与约定并存性补偿性合同补偿性合同个人性个人性u（一）最大诚信合同。这是保险的基本原则，（一）最大诚信合同。这是保险的基本原则，这是由其承保对象是不确定风险带来的损失这这是由其承保对象是不确定风险带来的损失这种特殊性所决定的。种特殊性所决定的。例：保户缴纳保费本有例：保户缴纳保费本有1010天的犹豫期，天的犹豫期，即保险公司给保户即保险公司给保户1010天的考虑时
15、间。如果天的考虑时间。如果这这1010天保户觉得这个险种不合适，可以全天保户觉得这个险种不合适，可以全额退保。但现在很多业务员等过了额退保。但现在很多业务员等过了1010天才天才把保单交给保户，当保户把保单交给保户，当保户1010天以后拿到保天以后拿到保单后再想退保也来不及了。单后再想退保也来不及了。最大诚信原则案例：企业财产保险理赔案最大诚信原则案例：企业财产保险理赔案A A打火机厂是生产一次性气体塑料打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私营企业。打火机的私营企业。19951995年从广东省顺年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产
16、。同年业执照进行打火机生产。同年4 4月，当月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好办好“消防许可证消防许可证”和存在不安全隐患，和存在不安全隐患，责令停业整改。责令停业整改。19951995年年9 9月月1414日中山市消防部门再次进行消防检查，日中山市消防部门再次进行消防检查，并给并给A A厂发出了书面停业整改通知书。整改意见明确要求：厂发出了书面停业整改通知书。整改意见明确要求：“该厂电器与该类场所不符合要求，全部改为防爆型号；该厂电器与该类场所不符合要求，全部改为防爆型号；厂区内严禁烧明香；厂区内严禁烧明香；车间内线路重新检查，线更换残车间内线路重
17、新检查，线更换残旧部分并套管；旧部分并套管；鉴于上述情况，装配车间停业整改待消鉴于上述情况，装配车间停业整改待消防部门验收合格后方可复业。防部门验收合格后方可复业。、项项3 3天内整改完毕；天内整改完毕；没有防雷设备，应安装避雷针；没有防雷设备，应安装避雷针；消防审批，待查。如消防审批，待查。如果未经消防部门审批，全面停业，待消防部门审批、验收果未经消防部门审批，全面停业，待消防部门审批、验收合格后方可复业。合格后方可复业。”但该厂置公安消防部门的但该厂置公安消防部门的“停业整改停业整改通知书通知书”不顾，违法私自恢复生产。不顾，违法私自恢复生产。19951995年年9 9月月2626日，日，
18、A A打火机厂投保企业财产险，投打火机厂投保企业财产险，投保项目为固定资产和流动资产，保额合计保项目为固定资产和流动资产，保额合计136.2136.2万元，保万元，保期为期为19951995年年9 9月月2727日至日至19961996年年9 9月月2626日。日。19951995年年1111月月9 9日，装配车间工人在试火过程日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢出的气体，撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢出的气体，造成特大火灾事故，报损金额约造成特大火灾事故，报损金额约120120
19、万元。因该厂万元。因该厂违反安全生产有关规定，未经消防部门审批同意而违反安全生产有关规定，未经消防部门审批同意而非法生产并造成特大火灾。非法生产并造成特大火灾。保险公司在查实情况后，于保险公司在查实情况后，于1996.5.21发出了发出了“拒赔通知书拒赔通知书”。打火机厂于。打火机厂于1997年年1月向法院月向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款1198595元。元。保险公司拒赔理由保险公司拒赔理由:A A厂非法经营，违反国家厂非法经营，违反国家易燃易爆化学物品消防易燃易爆化学物品消防安全监督管理办法安全监督管理办法第五条规定，属非法企业。第五条规定
20、，属非法企业。民法通则民法通则第五十五条第第五十五条第2 2、3 3款，款，经济合同经济合同法法第四条及第七条第第四条及第七条第1 1、2 2款，款，保险法保险法规定，订规定，订立保险合同，必须遵守国家的法律和行政法规。否则合立保险合同，必须遵守国家的法律和行政法规。否则合同无效。故保险公司有权依法拒绝赔偿和解除合同。同无效。故保险公司有权依法拒绝赔偿和解除合同。A A打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，隐瞒重大的违法事实，未如实告知其非法经营及被勒令隐瞒重大的违法事实，未如实告知其非法经营及被勒令停业整改事项；没有采取措施防止损失，未尽义务。停
21、业整改事项；没有采取措施防止损失，未尽义务。原告有意违抗消防部门发出的停业整改通知，严重原告有意违抗消防部门发出的停业整改通知，严重违反被保险人义务，由此造成的财产损失，保险公司理违反被保险人义务，由此造成的财产损失，保险公司理应拒赔。应拒赔。法院认为：法院认为：原、被告签订的财产保险合同已予成立，双方均没原、被告签订的财产保险合同已予成立，双方均没有违反有违反经济合同法经济合同法第七条所列的条款，应为有效。第七条所列的条款，应为有效。原告虽有整改但未经消防部门验收合格就复业经营，这原告虽有整改但未经消防部门验收合格就复业经营，这一事实未如实告知被告，且这次事故是在原告没经消防一事实未如实告知
22、被告，且这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的，故被告可以不部门验收合格、私下复业情况下发生的，故被告可以不负赔偿责任。负赔偿责任。但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂这样一个消防条件要求高的特殊行业，更应是打火机厂这样一个消防条件要求高的特殊行业，更应在这方面了解清楚，或向有关部门在这方面了解清楚，或向有关部门(主要是消防部门主要是消防部门)了解，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几了解，或要求投保人出示这方面
23、有关证明材料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失故损失清单财产损失11094901109490元的元的10%10%承担赔偿责任，承担赔偿责任，计款计款110949110949元。元。19981998年年4 4月月1414日二审法院作出日二审法院作出“维持原判维持原判”对这些违反诚信的现象有什么看法？对对这些违反诚信的现象有什么看法？对“地沟
24、油大家了解多少？地沟油大家了解多少？u（二）保险合同是双务合同。保险合同是双务合同。双方都享有权利和承担义务，如买卖双方都享有权利和承担义务，如买卖,租赁租赁,合伙合伙,借贷借贷,运输以及财产保险等；运输以及财产保险等；单务合同如赠与单务合同如赠与,归还原物的借用和无偿保归还原物的借用和无偿保管合同等。管合同等。思考：附义务的赠与合同是否为单务合同？思考：附义务的赠与合同是否为单务合同？根据根据合同法合同法第第190条的规定，赠与可以条的规定，赠与可以附义务，受赠人应当按照约定履行义务，但所附附义务，受赠人应当按照约定履行义务，但所附的义务并不与赠与人的赠与行为形成对价关系，的义务并不与赠与人
25、的赠与行为形成对价关系，因此附义务的赠与合同仍为单务合同。因此附义务的赠与合同仍为单务合同。u（三）保险合同是射幸性合同。（三）保险合同是射幸性合同。射幸性完全是由保险事故发生的偶然性即射幸性完全是由保险事故发生的偶然性即“不确定的事件不确定的事件”决定的，以财产保险合同为决定的，以财产保险合同为例，投保人以一笔较小的保险费支出，换取将例，投保人以一笔较小的保险费支出，换取将来可能获得较大的补偿。合同结果对双方来说来可能获得较大的补偿。合同结果对双方来说都是不确定的。都是不确定的。注：这种射幸性特点只就某一个保险合同而注：这种射幸性特点只就某一个保险合同而言的，如果是就保险人全部承保的保险合同
26、言的，如果是就保险人全部承保的保险合同总体来讲，针对某一风险事故一定时期内支总体来讲，针对某一风险事故一定时期内支付赔偿金是确定的，不存在偶然性。故总体付赔偿金是确定的，不存在偶然性。故总体上保险合同不存在射幸性的问题。上保险合同不存在射幸性的问题。资料：资料：在罗马法时期射幸合同就被法律确定，彭波尼在罗马法时期射幸合同就被法律确定，彭波尼说：说：“有时，没有实物的出售也是可以理解的，比有时，没有实物的出售也是可以理解的，比如买幸运。这样的情况有：购买未来将捕到的鱼、如买幸运。这样的情况有：购买未来将捕到的鱼、鸟，或是购买奖券，即使什么也没得到，购买却已鸟，或是购买奖券，即使什么也没得到，购买
27、却已成立，因为这是在买希望。即那些凭奖券取得物品，成立，因为这是在买希望。即那些凭奖券取得物品，即使遭受追夺，也不因购买而产生债，因为买卖双即使遭受追夺，也不因购买而产生债，因为买卖双方都清楚这次交易意味着什么。方都清楚这次交易意味着什么。”合同法合同法第第124124条规定，射幸合同也只能在我国法条规定，射幸合同也只能在我国法律上取得律上取得无名合同无名合同的法律地位。的法律地位。买彩票是一种典型的博彩行为，彩民付出一定买彩票是一种典型的博彩行为，彩民付出一定金钱，得到一种可能中奖的机会，有明显机会性和金钱，得到一种可能中奖的机会，有明显机会性和不确定性，彩民与发行人间是射幸合同关系不确定性
28、，彩民与发行人间是射幸合同关系u（四）保险合同是补偿性合同：财产保险（四）保险合同是补偿性合同：财产保险合同，补偿数额最高不能超过损失的价值，合同，补偿数额最高不能超过损失的价值，防止道德风险的发生。防止道德风险的发生。u（五）保险合同是个人性合同：（五）保险合同是个人性合同：主要体现在财产保险合同中。保险合同主要体现在财产保险合同中。保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。如小王向一家保险公司是遭受损失的财产。如小王向一家保险公司投保了他的汽车，保险期限为一年，半年后，投保了他的汽车，保险期限为一年，半年后，小王将他的汽车卖给了小
29、李，但小王不能自小王将他的汽车卖给了小李，但小王不能自作主张把保单随着汽车转给小李，除非经过作主张把保单随着汽车转给小李，除非经过保险人同意。保险人同意。u（六）保险合同是附和与约定并存性合同。保险合同是附和与约定并存性合同。以附和方式缔结保险合同，投保人对保险人以附和方式缔结保险合同，投保人对保险人提出的条款，只能表示总的同意，而没有进行讨提出的条款，只能表示总的同意，而没有进行讨价还价的余地。减少了磋商谈判的过程，降低了价还价的余地。减少了磋商谈判的过程，降低了交易的成本，加速了交易的进程，提高了经济效交易的成本，加速了交易的进程，提高了经济效率，不但对保险人有利，而且对投保人一方以至率，
30、不但对保险人有利，而且对投保人一方以至整个社会都有利。但保险人却常常在合同中拟定整个社会都有利。但保险人却常常在合同中拟定一些有利于自身而不利于投保人一方的条款，损一些有利于自身而不利于投保人一方的条款，损害了投保人一方的利益。害了投保人一方的利益。改进：增加非格式条款，并且格式条款与非改进：增加非格式条款，并且格式条款与非格式条款发生不一致，应当采用非格式条款，也格式条款发生不一致，应当采用非格式条款，也即以非格式条款为准。即以非格式条款为准。l三、保险合同种类：三、保险合同种类：u（一）按照保险标的分类：（一）按照保险标的分类：财产保险合同财产保险合同：财产及其有关利益。凡为被：财产及其有
31、关利益。凡为被保险人所有，或为他人保管、或与他人共有而保险人所有，或为他人保管、或与他人共有而由被保险人所负责的财产，均可投财险。由被保险人所负责的财产，均可投财险。金银珍珠、钻石宝石、邮票、古币、古玩、金银珍珠、钻石宝石、邮票、古币、古玩、古画、高级艺术作品、电脑资料、有价证券、古画、高级艺术作品、电脑资料、有价证券、票据、文件、帐册、图纸、枪支弹药、爆炸物票据、文件、帐册、图纸、枪支弹药、爆炸物品及现金非经被保险人与本公司特别约定并在品及现金非经被保险人与本公司特别约定并在保险单上载明时，不在保险财产范围之内。保险单上载明时，不在保险财产范围之内。人身保险合同人身保险合同：人的生命、身体或
32、健康。分：人的生命、身体或健康。分为人寿、意外伤害和健康保险合同。为人寿、意外伤害和健康保险合同。u（二）按保险合同性质分类：（二）按保险合同性质分类：补偿性保险合同：实际损失。如财补偿性保险合同：实际损失。如财产保险、人身保险中的健康保险产保险、人身保险中的健康保险（投保人的疾病津贴、医药费用等（投保人的疾病津贴、医药费用等实际利益的损失的补偿）实际利益的损失的补偿）给付性保险合同：协商保险金额，给付性保险合同：协商保险金额，一般是人身保险（因人的价值无法一般是人身保险（因人的价值无法用金钱来衡量，只能根据具体情况用金钱来衡量，只能根据具体情况事先约定一个保险金额）事先约定一个保险金额）u（
33、三）按保险价值在合同中是否确定分类：（三）按保险价值在合同中是否确定分类：定值保险合同：将保险标的价值事先约定定值保险合同：将保险标的价值事先约定并在合同中作为保险金额给予明确。如古董并在合同中作为保险金额给予明确。如古董（一般不保）（一般不保）优：优：1.1.减少理赔环节。减少理赔环节。2.2.便于赔偿金额便于赔偿金额的确定。的确定。不定值保险合同：指约定保险金额而并不不定值保险合同：指约定保险金额而并不载明保险标的保险价值。分为足额保险（十载明保险标的保险价值。分为足额保险（十足赔偿）、不足额保险（以合同保险金额为足赔偿）、不足额保险（以合同保险金额为限）、超额保险（以保险价值为限度赔偿）
34、限）、超额保险（以保险价值为限度赔偿）定值保险合同多适用于某些不易确定价定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产（如字画、古玩、船舶等），美国值的财产（如字画、古玩、船舶等），美国有些州的法律甚至禁止这种保险合同。有些州的法律甚至禁止这种保险合同。定值保险合同和不定值保险合同在赔付定值保险合同和不定值保险合同在赔付上差别极大，但在签订合同时又极易造成混上差别极大，但在签订合同时又极易造成混淆，建议保险公司在保险单上明确标明合同淆，建议保险公司在保险单上明确标明合同的类别。的类别。保险法保险法第第3939条对定值保险合同作出条对定值保险合同作出了规定，但应进一步对其适用范围加以明晰。了规定，但
35、应进一步对其适用范围加以明晰。案例：定值保险合同与不定值保险合同案例：定值保险合同与不定值保险合同案情：案情：19981998年年1010月月2222日，某美容院将其场馆内日，某美容院将其场馆内财产投保了财产综合险。保单约定了保险财财产投保了财产综合险。保单约定了保险财产的范围为美容设备、电器设备、室内装修产的范围为美容设备、电器设备、室内装修以及存货；保险价值的确定方法为估价；保以及存货；保险价值的确定方法为估价；保险金额为险金额为300300万元；保险期限为万元；保险期限为1 1年。年。19991999年年2 2月月1010日夜，该美容院发生严重日夜，该美容院发生严重火灾，将室内设施全部烧
36、毁。经消防大队鉴火灾，将室内设施全部烧毁。经消防大队鉴定是插销板短路造成，责任归属无法确定。定是插销板短路造成，责任归属无法确定。美容院及时向保险公司报案，经核定，火灾总美容院及时向保险公司报案，经核定，火灾总损失高达损失高达407.56407.56万元，美容院索赔万元，美容院索赔300300万元。万元。保险公司认为，这次事故主要损失的是房屋，保险公司认为，这次事故主要损失的是房屋，而保险财产（健身设备、电器设备、室内装修而保险财产（健身设备、电器设备、室内装修以及存货）在出险时由于已发生大幅跌价，实以及存货）在出险时由于已发生大幅跌价，实际价值仅为际价值仅为130130万元，只同意赔偿万元，
37、只同意赔偿130130万元。美万元。美容院则认为，其与保险公司签订的是定值保险容院则认为，其与保险公司签订的是定值保险合同。理应按载明的合同。理应按载明的300300万元保险金额进行赔万元保险金额进行赔偿。双方就此发生争议，美容院向法院起诉保偿。双方就此发生争议，美容院向法院起诉保险公司。险公司。l法院判决：原、被告虽然在签订保险合同前法院判决：原、被告虽然在签订保险合同前对保险标的进行了估价，但在保险合同中并对保险标的进行了估价，但在保险合同中并未明确写明保险价值的数额，所以双方签订未明确写明保险价值的数额，所以双方签订的合同不属于定值保险合同，的合同不属于定值保险合同，而应是不定值而应是不
38、定值保险合同保险合同。根据。根据保险法保险法第第3939条的规定，条的规定，不定值保险合同的出险赔付原则是：不定值保险合同的出险赔付原则是：保险标保险标的的损失额以保险事故发生之时保险标的实的的损失额以保险事故发生之时保险标的实际价值为计算依据。际价值为计算依据。据此，法院根据据此，法院根据民事民事诉讼法诉讼法第第153153条第（二）款的规定，依法判条第（二）款的规定，依法判决：保险公司赔付美容院火灾损失决：保险公司赔付美容院火灾损失126.34126.34万万元，并赔付相应的技术鉴定费。元，并赔付相应的技术鉴定费。资料：车险条款背后的陷阱。资料：车险条款背后的陷阱。一辆刚买的二手车准备投保
39、，业务人员首先询问一辆刚买的二手车准备投保，业务人员首先询问了车辆的使用年限和购买价格，便很快计算出保费。了车辆的使用年限和购买价格，便很快计算出保费。但实际上，业务人员在计算保费时并没有根据客户提但实际上，业务人员在计算保费时并没有根据客户提供的购车价格，而是按该车型的新车购置价格进行核供的购车价格，而是按该车型的新车购置价格进行核保。但按照保险条款约定，投保车辆遭遇全部损失时，保。但按照保险条款约定，投保车辆遭遇全部损失时，“保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿计算赔偿”。这样客户不但多交了保费，而且发生损。这样客户不但多交了保费
40、，而且发生损失时，也无法获得与保费等值的赔付。失时，也无法获得与保费等值的赔付。实际上，这种保险合同即为不定值合同，根据投实际上，这种保险合同即为不定值合同，根据投保人的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险保人的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时，保险金额高于保险车辆实际价值，却只能以实际时，保险金额高于保险车辆实际价值，却只能以实际价值计算赔偿。因此保险公司都是欢迎投保人多交保价值计算赔偿。因此保险公司都是欢迎投保人多交保费，出险时却不给相应投保金额的赔偿。费，出险时却不给相应投保金额的赔偿。u（四）按照保险责任范围分：（四）按照保险责任范围分：指定险保险合同指定险保险合同一切险
41、保险合同：一切险保险合同：“除外责任除外责任”例：海洋运输保险分：基本险（种）和附加险（种）例：海洋运输保险分：基本险（种）和附加险（种）平安险（自然灾害、意外事故、装卸损失、求助费用等）平安险（自然灾害、意外事故、装卸损失、求助费用等）水渍险（平安险、自然灾害造成意外损失）水渍险（平安险、自然灾害造成意外损失）一切险（平安险、水渍险、运输中一般外来原因），它包一切险（平安险、水渍险、运输中一般外来原因），它包括一般附加险（偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、括一般附加险（偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、渗漏险、碰损破碎险等）渗漏险、碰损破碎险等）特殊附加险：交货不到险、进口关税险、黄曲霉
42、素险、战特殊附加险：交货不到险、进口关税险、黄曲霉素险、战争险、等）争险、等）案例：案例：19981998年某公司出口一批钢材年某公司出口一批钢材(裸装裸装)到中美洲国家，向保险公司投保了海洋货物运到中美洲国家，向保险公司投保了海洋货物运输输“水渍险水渍险”。货物抵达目的地后，发现短卸。货物抵达目的地后，发现短卸5 5件。收货人即联系保险单所列检验理赔代理人件。收货人即联系保险单所列检验理赔代理人进行检验清点，该检验人出具检验报告证实短进行检验清点，该检验人出具检验报告证实短卸事实，收货人于是向保险公司索赔。卸事实，收货人于是向保险公司索赔。但是该段运输只投保了但是该段运输只投保了“水渍险水渍
43、险”，“短短卸卸”并不在承保范围内，保险公司爱莫能助。并不在承保范围内，保险公司爱莫能助。对此，业内人士建议说对此，业内人士建议说:“:“此类货品若投保水渍此类货品若投保水渍险附加偷窃提货不着险，就可以解决上述问题。险附加偷窃提货不着险，就可以解决上述问题。u（五）按保险标的的不同情况分：（五）按保险标的的不同情况分：单一保险合同，如投保一幢房屋、一单一保险合同，如投保一幢房屋、一辆汽车等辆汽车等综合保险合同：多数保险标的、一个综合保险合同：多数保险标的、一个总的保险金额的保险合同。总的保险金额的保险合同。u（六）按订立合同的主体不同分：（六）按订立合同的主体不同分：原保险合同原保险合同再保险
44、合同再保险合同从左图大家可获取从左图大家可获取什么用的信息？什么用的信息？银行银行客户客户保险产品保险产品第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素客体：保险利益客体：保险利益保险合同保险合同银行银行保险公司保险公司客户客户委托代理委托代理委托代理委托代理当事人当事人被保险人被保险人受益人受益人保险代理人、经纪人保险代理人、经纪人保险公估人、精算人保险公估人、精算人关系人关系人辅助人辅助人注注1 1：保险人由法人充当（在英国可保险人由法人充当（在英国可由自然人充当）由自然人充当）注注2 2：被保险人人身险中，只有被保险人人身险中，只有存在生命的自然人（可以无民事行为能力存在生命的自然人（可以无
45、民事行为能力或限制民事行为能力）才能充当被保险人。或限制民事行为能力）才能充当被保险人。注注3 3：对于以死亡为给付条件的人身对于以死亡为给付条件的人身保险，投保人不得为无民事行为能力的人保险，投保人不得为无民事行为能力的人投保，除了父母为其未成年的子女投保之投保，除了父母为其未成年的子女投保之外，但是法律上也从给付保险金总和上加外，但是法律上也从给付保险金总和上加以限制，目的在于防止道德风险的发生。以限制，目的在于防止道德风险的发生。注注4 4：受益人构成要件受益人构成要件a.a.是享有赔偿请求是享有赔偿请求权的人；权的人；b.b.投保人或被保险人指定（被保险人或投保人或被保险人指定（被保险
46、人或投保人可变更受益人，但需书面通知保险人进行投保人可变更受益人，但需书面通知保险人进行保单批注。投保人指定和变更受益人时，须经被保单批注。投保人指定和变更受益人时，须经被保险人书面同意。被保险人为无民事行为能力或保险人书面同意。被保险人为无民事行为能力或限制民事行为能力人的，可由其监护人指定受益限制民事行为能力人的，可由其监护人指定受益人）；人）；c.c.未指定受益人时，则法定。未指定受益人时，则法定。思考：如受益人先于被保险人死亡，怎么办？思考：如受益人先于被保险人死亡，怎么办？若受益人先于被保险人死亡，则受益权应回归若受益人先于被保险人死亡，则受益权应回归给被保险人，或由投保人或被保险人
47、另行指定新给被保险人，或由投保人或被保险人另行指定新的受益人，而不能由受益人的的受益人，而不能由受益人的继承人继承人继承受益权继承受益权注注5 5：受益人与继承人受益人与继承人都是在他人死亡后受益。都是在他人死亡后受益。A A受益人享有是受益权，是原始取得；而受益人享有是受益权，是原始取得；而继承人遗产分割是继承取得继承人遗产分割是继承取得B B作为受益人，其领取的保险金可依法免作为受益人，其领取的保险金可依法免税；也无需偿还被保险人生前债务；受益人以税；也无需偿还被保险人生前债务；受益人以外的任何人无权分享受益人领取的保险金。外的任何人无权分享受益人领取的保险金。C C作为继承人，保险金作为
48、被保险人的遗作为继承人，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承；继承人负产，由被保险人的法定继承人继承；继承人负有在其继承遗产范围内为被继承人偿还债务的有在其继承遗产范围内为被继承人偿还债务的义务。义务。继承顺序：继承顺序：第一顺序：配偶、子女、父母。第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。女、养子女和有扶养关系的继
49、子女。本法所说的父本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。关系的继兄弟姐妹。丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。注注6 6：保险代理人其产生的法律后保险代理人其产生的法律后果由保险人承担。保险经纪人自己承果由保险人
50、承担。保险经纪人自己承担错误赔偿责任。保险公证人（办理担错误赔偿责任。保险公证人（办理保险标的的查勘、鉴定及估价和保险保险标的的查勘、鉴定及估价和保险赔偿的理算、洽谈等业务，并予以证赔偿的理算、洽谈等业务，并予以证明的人）。向委托人收取公证费用。明的人）。向委托人收取公证费用。注注7 7：保险合同客体保险利益，保险合同客体保险利益，又叫可保利益，指投保人对保险标的又叫可保利益，指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。具有的法律上承认的利益。合同权利与义务指向的客体合同权利与义务指向的客体并非并非保险标的本身，而是投保人或被保险保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的所具有的人对保险标的所