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1、第六课第六课 投资理财的选择投资理财的选择第1页/共56页本金利息率活期储蓄定期储蓄存款业务结算业务股份股息股票价格债务国债金融债券人身保险财产保险自愿订立第2页/共56页核心提示核心提示1.一个公式一个公式：利息本金：利息本金利率利率存款期限存款期限2.两个两个“三三”：商业银行三大业务；三种债券投资：商业银行三大业务；三种债券投资3.四种方式四种方式：四种投资理财方式：四种投资理财方式必背术语必背术语1.投资收益计算公式为：收益本金投资收益计算公式为：收益本金收益率收益率期限。期限。2.商业银行三大业务：吸收存款、发放贷款、办理结算。商业银行三大业务：吸收存款、发放贷款、办理结算。3.风险
2、与收益呈正相关：高风险高收益；低风险低收益。风险与收益呈正相关：高风险高收益；低风险低收益。4.股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。5.债券是筹资者给投资者的债务凭证。债券是筹资者给投资者的债务凭证。6.商业保险是规避风险的投资。商业保险是规避风险的投资。第3页/共56页1 1、含义：？考点一：储蓄存款注意：储蓄必须是个人的合法拥有的人民币或外币。机关单位在银行的存款余额叫对公存款，不能叫储蓄。2 2、机构：？3 3、目的：？4 4、实质：？第4页/共56页5 5、种类：？活期活期储储蓄蓄定期定期储储蓄蓄流流动动性性强强差
3、差收益性收益性低低定期定期储储蓄收益高于活期蓄收益高于活期储储蓄，但低于蓄，但低于债债券券和股票和股票 安全性安全性 比比较较安全，但也存在通安全，但也存在通货货膨膨胀胀情况下存款情况下存款贬值贬值及定期存及定期存款提前支取利息而款提前支取利息而损损失利息的失利息的风险风险。6 6、储蓄收益：储蓄利息。（1）计算公式：利息=本金利息率存款期限（2）利率：含义：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。在我国，储蓄存款基准利率由中国人民银行拟定。第5页/共56页 存款利率存款利率下调下调：会使居民的会使居民的储蓄减少储蓄减少，使，使流通中的货币流通中的货币量量增大增大，从而使，从而使生活消生
4、活消费费支出相对增加，同时还会改变居民的支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向投资方向，如转向股票和，如转向股票和债券等。债券等。存款利率存款利率上调上调：会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降出相对下降 可见，可见，存款利率存款利率的调整主要是通过调节的调整主要是通过调节存款量存款量来控制来控制流通中的流通中的货币量货币量和社会对和社会对生活资料生活资料的需求量。的需求量。利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款收益的影晌利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款收益的影晌（1 1）存款利率存款利率变动的影响。变动的影响
5、。第6页/共56页（）贷款利率变动的影响。（）贷款利率变动的影响。贷款利率贷款利率下调下调 贷款利率贷款利率上调上调 会减少借贷成本，刺激借贷，使银行贷款规模扩大、流通中会减少借贷成本，刺激借贷，使银行贷款规模扩大、流通中的货币量增加，并使投资需求增长。的货币量增加，并使投资需求增长。会加大借贷成本，增加企业还贷压力，从而抑制银行贷款规会加大借贷成本，增加企业还贷压力，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量。模，减少流通中的货币量。可见，可见，贷款利率贷款利率的调整主要是通过调节的调整主要是通过调节贷款量贷款量来控制来控制货币量货币量和和社会对社会对投资投资的需求量。的需求量。总结：总结：利
6、率是调节货币供给量的重要手段，也是国家宏观调控的重要杠杆：利率是调节货币供给量的重要手段，也是国家宏观调控的重要杠杆：当当总供给总需求总供给总需求，会提高利率，以减少货币量，抑制物价过快增长；，会提高利率，以减少货币量，抑制物价过快增长；当当总需求总供给，总需求总供给，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。第7页/共56页（3 3）利率利率升降与投资收益。升降与投资收益。一般来说，利率上升收益增加，利率下降收益下降。储蓄存一般来说，利率上升收益增加，利率下降收益下降。储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，款实际收益与
7、物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在。实际收益才会存在。第8页/共56页重重 难难 突突 破破1.辩证看待我国居民储蓄存款的快速增加辩证看待我国居民储蓄存款的快速增加从原从原因看因看积极方面积极方面是我国经济发展和居民收入增加的结果是我国经济发展和居民收入增加的结果消极方面消极方面表明我国社会保障体系不健全、投资渠道单一表明我国社会保障体系不健全、投资渠道单一其他因素其他因素中国传统文化、社会结构、家庭观念等中国传统文化、社会结构、家庭观念等从作从作用看用看积极方面积极方面作为一种投资行为，利国利民作为一种投资行为，利国利民消极方面消极方面意味着居民消费和投资会在一定程
8、度上受到抑制，意味着居民消费和投资会在一定程度上受到抑制，对改善居民近期生活质量、启动消费、扩大内需对改善居民近期生活质量、启动消费、扩大内需有不利影响有不利影响第9页/共56页2.利率与国民经济发展的关系利率与国民经济发展的关系(1)利率是国家宏观调控的重要杠杆、工具，是调节货币供给量的重要手段。(2)当总需求大于总供给出现通货膨胀时，政府会采取紧缩性货币政策，通过提高利率的办法来回笼货币，以减少货币量，抑制总需求和物价上涨，给经济“降温”。(3)相反，当总需求小于总供给经济低迷时，政府则会采取扩张性货币政策，降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长，以促进经济平稳运行。提醒提醒利率杠杆是采
9、取逆方向调节。利率杠杆是采取逆方向调节。第10页/共56页1 1、储蓄存款越多越好。应辩证看待储蓄存款的影响。从国家方面看，大量的储蓄存款可以为经济建设筹集资金，但不利于扩大内需，也会加大银行的运行风险；从家庭、个人方面看，有利于养成良好的计划消费的习惯，但不利于提高当前实际消费水平。2 2、储蓄存款安全性高，没有风险。由于银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但不等于没有风险。一是通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险；二是商业银行本身属于企业，因此会面临银行自身经营不当而带来的风险。3 3、存款利息率提高储蓄存款收益就一定会增加。储蓄存款收益分为名义收益即利息收益
10、和实际收益。存款利率提高、其他情况不变，利息收入会增加。但储蓄存款的实际收益还要看同期物价涨幅。如果利率虽然提高，但仍低于物价涨幅的话，则银行存款贬值，此时储蓄存款的实际收益是负值。易错辨析易错辨析第11页/共56页真题演练 1 1、(2014(2014全国新课标)按现行规定，金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3%3%，两年期为3.75%3.75%。老陈有10 00010 000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息()()A A少141141元 B B多141141元 C C少150150元 D D多150150元A
11、第12页/共56页第13页/共56页 2 2、(2013(2013全国新课标卷)2011)2011年我国城乡居民人民币储蓄存款余额达35.235.2万亿元，人均储蓄25 54825 548元，分别比20102010年增长16%16%和15.3%15.3%，高于同期GDPGDP的增长速度。根据上述事实可以推断出()()社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿我国居民的储蓄率随GDPGDP的增长而增长我国居民高效理财的渠道比较狭窄、品种较少我国城乡居民的恩格尔系数下降 A A B B C C D DD第14页/共56页第15页/共56页央行连续下调利率和存款准备金率央行连续下调利率和存款准备金率信息
12、提取信息提取连线连线信息解读信息解读中国人民银行自中国人民银行自2015年年6月月28日起日起下下调金融机构人民币贷款和存款基准利调金融机构人民币贷款和存款基准利率率，以，以进一步降低企业融资成本，进一步降低企业融资成本，支持实体经济发展支持实体经济发展，促进结构调整。，促进结构调整。其中，金融机构一年期贷款基准利率其中，金融机构一年期贷款基准利率下调下调0.25个百分点至个百分点至4.85%；一年期；一年期存款基准利率下调存款基准利率下调0.25个百分点至个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。个人住房公积金存贷款利率相
13、应调整。当前，当前，国内需求不旺，我国经济面临国内需求不旺，我国经济面临较大的下行压力。短时间内连续降息，较大的下行压力。短时间内连续降息，有利于扩大内需有利于扩大内需；使得证券公司、；使得证券公司、基金等理财产品和保险类基金等理财产品和保险类投资者的开投资者的开户数均出现显著增加户数均出现显著增加。信息信息(1)(1)解决企业资金不足解决企业资金不足的困难，扩大投资，促的困难，扩大投资，促进生产发展。进生产发展。(2)降低利率使居民储降低利率使居民储蓄获得收益减少，会刺蓄获得收益减少，会刺激居民消费，发挥消费激居民消费，发挥消费对生产的反作用，拉动对生产的反作用，拉动经济增长。经济增长。(3
14、)刺激了投资者多元刺激了投资者多元化投资的需求。化投资的需求。(4)市场调节具有自发市场调节具有自发性、盲目性、滞后性，性、盲目性、滞后性，需要国家加强宏观调控。需要国家加强宏观调控。信息信息(2)信息信息(3)信息信息(4)注注把左栏的把左栏的“信息提取信息提取”与右栏的与右栏的“信息解读信息解读”通过通过“连线连线”形式一一对应。形式一一对应。第16页/共56页1 1、商业银行的含义：？2 2、我国商业银行体系：？3 3、商业银行的业务（1 1）存款业务（基础业务）；（2 2）贷款业务（主体业务，商业银行利润的主要来源）；（3 3）结算业务（银行对此收取一定的服务费用，也是银行利润的重要来
15、源。）（4 4）其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。考点二：我国的商业银行第17页/共56页4 4、商业银行的主要利润来源：利润贷款利息存款利息银行费用（其它利润来源：结算服务费及其它服务费）拓展：存款准备金及存款准备金率拓展：存款准备金及存款准备金率（1）含义：存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和）含义：存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。（2）目的：
16、实行存款准备金的目的是为了确保商业银行在遇）目的：实行存款准备金的目的是为了确保商业银行在遇到突然大量提取银行存款时，能有相当充足的清偿能力。到突然大量提取银行存款时，能有相当充足的清偿能力。（3）调控作用：调高存款准备金率，就会缩小商业银行的信）调控作用：调高存款准备金率，就会缩小商业银行的信贷规模，减少市场货币流通量；反之，就会扩大商业银行信贷规贷规模，减少市场货币流通量；反之，就会扩大商业银行信贷规模，增加市场货币流通量。模，增加市场货币流通量。第18页/共56页真题演练 1 1、(2013(2013上海)我国商业银行最重要的资金来源和进行其他业务的基础是()()A A吸收公众存款 B
17、B发放企业贷款 C C中间业务收费 D D取得存贷利差A第19页/共56页第20页/共56页 2 2、20132013山东高考“自20122012年7 7月6 6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.250.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.310.31个百分点。”做出该决定的银行是()A.A.中国银行 B.B.中国建设银行 C.C.中国人民银行 D.D.中国工商银行C第21页/共56页 3 3、20142014海南高考 信用卡是商业银行向客户发行的一种信用凭证。近年来，银行利用新技术，不断发展信用卡服务。某银行将信用卡业务放入“手机银行”，通过手机上的
18、银行客户端向客户提供各项银行业务和个性化的定制信息服务(如金融产品推荐)。这一举措有利于()降低银行的经营成本扩展银行的业务范围降低银行的经营风险提高银行的服务品质 A.B.C.A.B.C.D.D.B第22页/共56页第23页/共56页 1 1、股票的含义：？2 2、股票的性质：？3 3、股票投资的特点 偿还方式：股金不退，只能出卖股票 流通性强：股票可以在证券市场上流通买卖。高收益：投资股票的收益来自于股息和红利收入（股息和红利来源于企业利润）以及股票价格上升带来的差价。高风险：股票价格受到经营状况、供求关系、银行利率、心理因素等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。考点三：股票第24页/
19、共56页 4 4、股票的作用：对发行企业来说：是筹集资金的一种形式，它可以使企业扩大规模，促进企业发展。对股东来说：是一种入股凭证，是一种投资方式，是股东取得股息的一种有价证券，又可以从股票升值中获得收入。提示：1、股票可以买卖，但不是商品。2、股票的价格3、只有股份有限公司才可以发行股票，只有上市公司发行的股票才可以上市进行交易。预期股息（股票金额预期股息率）银行的存款利率第25页/共56页1 1、含义：？2 2、类型：国债、金融债券、企业债券3 3、债券投资的特点（1 1）偿还方式：到时须还本付息。（2 2）收益性：国债金融债券企业债券（3 3）风险性：国债金融债券企业债券（4 4）流通性
20、：国债金融债券企业债券4 4、债券的作用（1 1）对企业和政府来说，是一种筹资方式。（2 2）对投资者来说，是一种投资方式。考点四：债券第26页/共56页提示：1、投资风险与收益一般成正比。2、但是：收益：股票国债 储蓄 风险：股票储蓄国债 第27页/共56页 1 1、含义：？2 2、功能：主要是规避风险。3 3、分类：财产保险、人身保险。4 4、订立保险合同的原则：公平互利、协商一致、自愿订立。5 5、商业保险与社会保险的比较考点五：商业保险 第28页/共56页商商业业保保险险社会保社会保险险区区别别性性质质建立在商建立在商业业原原则则基基础础上，是参与上，是参与保保险险者个人意志的体者个人
21、意志的体现现解决大多数社会成解决大多数社会成员员最迫切的保最迫切的保险项险项目目给给付付标标准准保障保障项项目广泛，目广泛，给给付付标标准准较较高高只保障其基本生活水平只保障其基本生活水平费费用用完全由个人承担完全由个人承担个人、个人、单单位和政府共同位和政府共同负负担或由政府承担担或由政府承担保保险险依据依据被保被保险险人的需要人的需要国家和有关部国家和有关部门统门统一一规规定定保保险险范范围围保障保障项项目广泛，保障范目广泛，保障范围围大小与大小与缴纳缴纳的保的保险费险费成正比成正比社会成社会成员员最迫切的保最迫切的保险项险项目目相同点相同点都是减少灾害、防范后患、保障生都是减少灾害、防范
22、后患、保障生产产、安定社会的有效方法；、安定社会的有效方法；都是保都是保险险中的一部分；中的一部分；都有都有规规避避风险风险的作用的作用第29页/共56页重重 难难 突突 破破1.从四方面把握四种投资方式的区别从四方面把握四种投资方式的区别储蓄储蓄债券债券股票股票保险保险性质性质存款凭证存款凭证债务证书债务证书股份凭证股份凭证风险保障风险保障收益收益利息利息定期收取定期收取利息利息股息、红利或股息、红利或股票差价股票差价按保险条款补偿按保险条款补偿风险风险风险小风险小风险较大风险较大风险最大风险最大没有事故，则得没有事故，则得不到保险金不到保险金偿还偿还方式方式按按存存款款方方式式支支取取本本
23、金金和和利息利息到期必须到期必须还本付息还本付息股金不能退，股金不能退，可以卖可以卖事故后获得保险事故后获得保险金金提醒提醒四种都是个人投资行为，都可能给投资者带来一定的收益，都有一定的风险。四种都是个人投资行为，都可能给投资者带来一定的收益，都有一定的风险。第30页/共56页2.投资理财应遵循的四个原则投资理财应遵循的四个原则(1)正确处理好风险和收益的关系。既要注意投资的收益率，也要注意投资的风险性，应该根据自己对风险的承受能力选择适当的投资方式。(2)要注意投资多元化。随着我国金融市场的不断完善，我们应该根据家庭的实际承受能力选择多种多样的投资方式，这样可以分散风险，给自己带来较高的收益
24、。(3)投资要根据自己的实际情况和经济实力，量力而行。经济实力微薄，可投资储蓄或购买政府债券；经济实力允许，可选择风险高、投入大的投资方式，如购买企业债券、炒股、投资房地产等。(4)投资理财既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规。第31页/共56页 1 1、股票和债券都是有价证券，都以定期收取利息为条件。股票不是定期收取利息。2 2、金融债券具有信用度高、收益高和流通性强的特点。这里说的是政府债券。3 3、通过购买社会保险，投保人把风险转移给保险人，使自己所承担的风险损失降到最少。不是购买社会保险，而是购买商业保险。易错辨析易错辨析第32页/共56页第33页/共56页第34
25、页/共56页2第35页/共56页3第36页/共56页第37页/共56页4第38页/共56页5第39页/共56页第40页/共56页巧学增分能力提升u易错提醒 易错点1 对股票收益认识错误 【提醒】股票投资的收入包括两部分，一部分是股息或红利收入，来源于企业利润；另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。第41页/共56页【训练1】小明在业余时间学习股票知识，掌握了一些炒股的技术，在短短的几个月中就将自己的5千元投资变成了7千元，获利丰厚。小明通过投资 ()A.获得的收益都是来源于企业的利润B.既获得了收益，也可以促进资金的融通C.获得了作为债权人依法享有的资产收益D.获得的收益中的一部分属于按技
26、术要素分配第42页/共56页【解析】该题易错选C。股票投资形成的是所有权关系，不是债权债务关系。投资股票的收入包括两部分，一部分是股息或红利收入，来源于企业利润；另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。【答案】B第43页/共56页易错点2 混淆股票与债券【提醒】债券和股票的性质、收益方式、偿还方式都不相同，不能混淆，具体见前面的讲解。【训练2】随着经济的发展，人们持有的有价证券的种类越来越多。下列选项中体现凭证持有者与凭证发行者之间所有权关系的是 ()A.股票 B.人民币C.国库券 D.转账支票【解析】股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证，代表其持有者对股份公司的所有权，故A
27、正确。【答案】A第44页/共56页u热点探究 热点一 存款准备金率的调整 材料 2014年6月16日，中国人民银行对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调存款准备金率0.5个百分点。专家分析，2015年，中国仍可能进一步下调存款准备金率；同时，将进一步完善金融机构风险处置机制。第45页/共56页【思考】(1)存款准备金率的调整，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。如何理解存款准备金率的变动对经济的影响？(2)李克强总理指出，金融体制改革的主要任务之一是建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。商业银行的业务中，可能产生运行风险的业务是什么？第4
28、6页/共56页【提示】(1)中央银行提高存款准备金率，商业银行可提供贷款的能力就下降，有利于遏制通货膨胀；降低存款准备金率，则会增加商业银行放贷能力，对经济发展起到刺激作用。(2)贷款业务是商业银行利润的主要来源。贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。否则会产生贷款无法收回的风险。第47页/共56页u命题猜想 为应对“余额宝”的挑战，各大银行纷纷采取行动，工行推出了与余额宝类似的“现金宝”，中行推出了差不多的“活期宝”，交行则推出了“快溢通”，利率远高于活期，都在5%以上。据此回答1-2题。1.这些理财产品层出不穷。它们主要是吸引互联网用户将闲置资金存入各类“宝”
29、。用户既可以获得较高的收益，也能将“宝”中的钱随时用于消费和转帐。这类理财产品出现后，受到冲击最大的是 ()A.企业债券 B.社会保险C.储蓄存款 D.房产投资第48页/共56页解析 作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低，余额宝、现金宝、活期宝等理财产品，用户既可以获得较高的收益，也能将“宝”中的钱随时用于消费和转帐，而且安全性也有一定保障，因此这类理财产品出现后，受到冲击最大的是储蓄存款。答案 C第49页/共56页2.进入4月份后余额宝等多数“宝宝”产品的收益率跌破5%，许多大额资金重新回归传统银行，毕竟在用户看来银行的安全性更高。这一现象表明
30、()储蓄存款比较安全，风险较低互联网金融产品收益率要低于银行的利率投资者理财会同时考虑风险和收益利率市场化的改革保障了投资者的利益A.B.C.D.第50页/共56页解析 余额宝的许多大额资金重新回归传统银行，毕竟在用户看来银行的安全性更高这说明银行存款比较安全，风险较低，也表明投资者理财同时考虑风险和收益，并不只是考虑收益的高低，符合题意；互联网金融产品的收益率是高于银行利率的，错误；材料未提到利率市场化改革，不符合题意。答案 B第51页/共56页3.利率的变动对股市行情的影响直接和迅速。一般来说，利率下降时，股票的价格就上涨；利率上升时，股票的价格就会下跌。对这一影响的合理解释是 ()公司借
31、款成本增加，投资者预期企业利润减少股票市场持续低迷，投资股票收益低于储蓄存款投资者调整投资方向，部分资金转向银行储蓄和债券商业银行是社会再生产顺利进行的纽带，储蓄存款为经济建设筹集资金A.B.C.D.第52页/共56页解析 股票投资的收益一方面来源于股息和红利，要获得股息和红利的前提是公司得盈利。利率上升时，公司借款成本会增加，投资者预期企业利润会降低，股票价格会下跌，说法正确。股票是高风险高收益同在的投资，储蓄存款与股票相比其收益要低很多，说法错误。当利率上升时，投资者预期企业利润会降低，部分资金会转向储蓄存款和债券，导致股票价格下跌，说法正确。没有体现利率变动对股票价格的影响，与题意不符。答案 B第53页/共56页4.“你不理财，财不理你。”随着我国社会经济的发展，投资理财的渠道不断拓宽，理财规划的重要性日益凸显。居民投资理财时，应该 ()A.密切关注市场，树立风险意识B.注意分散投资，规避所有风险C.加强金融监管，防止出现漏洞D.选择高收益产品，确保资金升值第54页/共56页解析 居民投资理财的方式有很多种。但是我们在理财时，一定要注意任何理财产品都是风险和收益的统一，既要考虑收益，还要考虑风险，选A项。B项错在“规避所有风险”；C项错误，该选项不是从投资者角度，而是国家的措施；D项错误，“确保升值”过于绝对化。答案 A第55页/共56页感谢您的观看！第56页/共56页