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1、LOGO2021/9/1储蓄存款与储蓄存款与商业银行商业银行2021/9/112（1）她把钱存到哪里？）她把钱存到哪里？（2）怎么存？）怎么存？（3）钱给了银行后小张拿到什么？）钱给了银行后小张拿到什么？（4）钱的金额会发生什么样的变化？）钱的金额会发生什么样的变化？储蓄机构储蓄机构存折、存单或信用卡存折、存单或信用卡本金和利息本金和利息 小张为了纪念自己生日，买了小张为了纪念自己生日，买了10元南粤风采，没元南粤风采，没想到很幸运地中了想到很幸运地中了1万块钱，这些钱暂时不用，放在万块钱，这些钱暂时不用，放在家里又不安全，对此小张感到很烦恼。家里又不安全，对此小张感到很烦恼。讨论：你认为处理
2、这讨论：你认为处理这1 1万元的最好的办法是万元的最好的办法是什么？请你给她出个主什么？请你给她出个主意，并说说你的理由意，并说说你的理由。2021/9/113一、便捷的投资储蓄存款 储蓄存款储蓄存款，是指，是指个个人人将属于其所有的将属于其所有的人民人民币或者外币币或者外币存入存入储蓄机储蓄机构构，储蓄机构开具，储蓄机构开具存折存折或者存单或者存单作为凭证，个作为凭证，个人凭存折或者存单可以人凭存折或者存单可以支取存款支取存款本金和利息本金和利息，储蓄机构依照规定支付储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的存款本金和利息的活动活动。1.储蓄存款储蓄存款(1)(1)储蓄存款的含义：储蓄存款的含义：
3、储蓄存款的含义：储蓄存款的含义：存取公款算不算储蓄？存取公款算不算储蓄？2021/9/114携带个人身份证前携带个人身份证前往银行营业网点往银行营业网点填写存款凭条填写存款凭条存款凭条、现金存款凭条、现金交柜台内营业人交柜台内营业人员员营业人员复点查验营业人员复点查验核对后输入电核对后输入电脑系统开立存脑系统开立存款帐户款帐户打印存单（折）打印存单（折）交给存款人交给存款人储蓄存款的流程：2021/9/115（2）储蓄存款的凭证）储蓄存款的凭证存折存折存单存单2021/9/116（3）储蓄存款主要目的）储蓄存款主要目的资金安全资金安全有利于国家的现代化建设有利于国家的现代化建设可以获得收益可以
4、获得收益新三座新三座“大山大山”：教育、医疗、住房：教育、医疗、住房2021/9/1172.2.储蓄存款的收益储蓄存款的收益利息利息(1)利息的含义：利息的含义：(2)影响利息的三个因素：影响利息的三个因素：(3)计算公式：计算公式：年年利率利率月月利率利率1212（月月）日日利率利率360360（天天）储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得随意变动储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得随意变动储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得随意变动储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得随意变动。人们从储蓄存款中得到的人们从储蓄存款中得到的唯一唯一收益，它是银行因为使收益，它是银行因为使用储户存款而支付
5、的报酬，是存款本金的用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值增值部分。部分。本金、存期和利息率水平本金、存期和利息率水平利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限(4)利率：利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率利率：利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率2021/9/118存贷款利率降低对储户、企业、银行、国家经济存贷款利率降低对储户、企业、银行、国家经济发展有何影响？发展有何影响？、对储户对储户：减少利息收益，降低储蓄积极性。减少利息收益，降低储蓄积极性。、对企业对企业：减少贷款利息支出，利于增加投资，减少贷款利息支出，利于增加投资，拉动经济。拉动经济。、对银行对银行：不：不利于
6、吸引储蓄。利于吸引储蓄。、对国家经济发展对国家经济发展：刺激国家经济的发展，利刺激国家经济的发展，利于国家经济平稳、健康发展。于国家经济平稳、健康发展。2021/9/119背景：背景：20082008年年1111月月2626日，中国人民银行决定，一年期日，中国人民银行决定，一年期存款基准率存款基准率下调下调1.081.08个百分点；其他各档次存、贷款个百分点；其他各档次存、贷款基准利率相应调整。下调工商银行等五大商业银行存基准利率相应调整。下调工商银行等五大商业银行存款类金融机构存款准备金款类金融机构存款准备金1 1个百分点，下调中小型存款个百分点，下调中小型存款类金融机构存款准备金类金融机构
7、存款准备金2 2个百分点，此举是为贯彻落实个百分点，此举是为贯彻落实适度宽松的货币政策适度宽松的货币政策，促进货币信贷稳定增长，发挥，促进货币信贷稳定增长，发挥货币政策在支持经济增长中的积极作用。货币政策在支持经济增长中的积极作用。适度宽松的货币政策适度宽松的货币政策存款利率存款利率(5)利率变动的作用：贷款利率贷款利率2021/9/1110(5)(5)利率变动的作用利率变动的作用存款利率：通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生
8、活消费支出相对下降；而使生活消费支出相对下降；而使生活消费支出相对下降；而使生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。票和债券等。票和债券等。票和债券等。贷款利率：贷款利率上调会加大借款成本，
9、抑制借款者的积极性，从贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；对下降；对下降；对下降；贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规贷款利率下调会减少借款成本，刺
10、激借款，使银行贷款规模扩大，流通中货币量增加，并使投资需求增长。模扩大，流通中货币量增加，并使投资需求增长。模扩大，流通中货币量增加，并使投资需求增长。模扩大，流通中货币量增加，并使投资需求增长。可见，贷款利率的调整主要是通过贷款量来控制货币量和可见，贷款利率的调整主要是通过贷款量来控制货币量和可见，贷款利率的调整主要是通过贷款量来控制货币量和可见，贷款利率的调整主要是通过贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。社会对投资的需求量。社会对投资的需求量。社会对投资的需求量。2021/9/1111利率表（利率表（2008.12.232008.12.23）项项 目目年利率年利率 活期活期 0.36
11、定期定期 整整 存存 整整 取取三个月三个月 1.71 半年半年 1.98 一年一年 2.25二年二年 2.79 三年三年 3.33五年五年 3.6零存整取零存整取整存零取整存零取存本取息存本取息一年一年 1.71二年二年 1.98三年三年 2.25 储储蓄蓄存存款款的的种种类类2021/9/1112比较定期、活期存款的异同种类种类种类种类活期存款活期存款活期存款活期存款定期存款定期存款定期存款定期存款存取方式存取方式存取方式存取方式存期存期存期存期优点优点优点优点缺点缺点缺点缺点相同点相同点相同点相同点随时，随时，随时，随时，1 1元起，自由元起，自由元起，自由元起，自由整存整取整存整取整存
12、整取整存整取 零存整取零存整取零存整取零存整取存本取息存本取息存本取息存本取息 整存零取整存零取整存零取整存零取不定不定不定不定3 3、6 6个月，个月，个月，个月，1 1，2 2，3 3、5 5年年年年流动性强，灵活方便流动性强，灵活方便流动性强，灵活方便流动性强，灵活方便利率高利率高利率高利率高,收益高收益高收益高收益高利率低，收益低利率低，收益低利率低，收益低利率低，收益低存期限定，流动性差存期限定，流动性差存期限定，流动性差存期限定，流动性差储蓄的方式、有利息、比较安全、收益较低储蓄的方式、有利息、比较安全、收益较低3.储蓄种类2021/9/11134.储蓄的投资特点(1)(1)储蓄存
13、款灵活方便，对居民生活很有利，但储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其相比之下，作为投资方式其收益是比较低的收益是比较低的，比较安全，但并不代表没有风险，比如在比较安全，但并不代表没有风险，比如在通货通货膨胀膨胀情况下，情况下，存款也可能贬值存款也可能贬值。(2)(2)定期定期存款如果存款如果提前支取提前支取，也有，也有损失利息损失利息的风的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按则在一定时间内按活期活期计息。计息。2021/9/1114好处：可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通；有利于培养
14、科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。弊端：存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。讨论：储蓄存款是不是越多越好？2021/9/11155.我国的储蓄机构各商业银行（我国主要的储蓄机构）信用合作社信用合作社:是农村集体所有制性质是农村集体所有制性质的非银行金融机构的非银行金融机构,也是在中国人民也是在中国人民银行的监督管理下办理存款储蓄业银行的监督管理下办理存款储蓄业务。务。邮政储蓄：邮政储蓄：是我国邮政部门在中国人是我国邮政部门在中国人民银行的监督管理下办理的一种存款民银行的监督管理下办理的一种存款储蓄
15、，是非银行金融机构。主要受理储蓄，是非银行金融机构。主要受理以个人名义的定期和活期存款，不受以个人名义的定期和活期存款，不受理支票等业务。理支票等业务。2021/9/1116二、我国的商业银行二、我国的商业银行2021/9/1117二、我国的商业银行二、我国的商业银行（1）商业银行的含义及组成商业银行的含义及组成含义：含义：指经营吸收公众指经营吸收公众存款存款、发放、发放贷款贷款、办理、办理结算结算等业等业务，并以务，并以利润利润为主要经营目标的金融机构。为主要经营目标的金融机构。中国农业银行中国农业银行 中国建设银行中国建设银行 中国银行中国银行中国工商银行中国工商银行 交通银行交通银行商业
16、银行是我国金融体系中商业银行是我国金融体系中最重要最重要的组成部分。的组成部分。商业银行以商业银行以国家控股银行国家控股银行为主体为主体。2021/9/1118按照银行的性质和职能 可分为中国人民银行 中国银行商 业 银 行政策性银行 性质：国家机关，是我国政府的组成部分，性质：国家机关，是我国政府的组成部分，是金融体系的领导力量。是金融体系的领导力量。性质：企业法人，以盈利为目的性质：企业法人，以盈利为目的国家宏观调控的机构国家宏观调控的机构国家机关国家机关政策性银行政策性银行2021/9/1119材料：李大伯省吃俭用家藏现金材料：李大伯省吃俭用家藏现金2万元，以备儿子结万元，以备儿子结婚用
17、。一怕被盗婚用。一怕被盗,又怕儿子偷偷花掉，便想到银行存又怕儿子偷偷花掉，便想到银行存款，于是他来到中国人民银行，要求把款，于是他来到中国人民银行，要求把2万元现金存万元现金存入银行，但中国人民银行的工作人员告诉他，他们这入银行，但中国人民银行的工作人员告诉他，他们这里不能够里不能够存款，存款要到办理存款储蓄的机构去。存款，存款要到办理存款储蓄的机构去。探究：探究：中国人民银行为什么不吸收存款？中国人民银行为什么不吸收存款？2021/9/1120性质:国家机关，是我国政府的组成部分，国家机关，是我国政府的组成部分，是金融体系的领导力量是金融体系的领导力量.(“发行的银行发行的银行”)(“政府的
18、银行政府的银行”)(“银行的银行银行的银行”)主要职能:第一，依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，第一，依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具。是国家宏观调控的重要工具。第二，发行人民币，管理人民币流通。第二，发行人民币，管理人民币流通。第三，经理国库。第三，经理国库。第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。(“储备的银行储备的银行”)中国人民银行（央行）2021/9/1121二、我国的商业银行（2）银行的主要业务其他业务：债券买卖及兑付、代理买卖外汇、其他业务：债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险
19、、提供保管箱等代理保险、提供保管箱等 银行利润银行利润银行利润银行利润=贷款利息贷款利息贷款利息贷款利息+中间业务收取的服务费中间业务收取的服务费中间业务收取的服务费中间业务收取的服务费存款利息存款利息存款利息存款利息银行费用银行费用银行费用银行费用2021/9/1122其一，存款业务其一，存款业务。含义含义：它是商业银行以一定的利率和期限，向社会 吸收资金，并且按规定还本付息的业务。地位：地位：这项业务是商业银行的基础业务基础业务，无此项业务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没没有存款，就没有商业银行。有存款，就没有商业银行。（2）商业银行的主要业务：）商业银行的主要业务：2021/9
20、/1123 其二，贷款业务其二，贷款业务。含义：含义：是指商业银行以一定的利率和期限向借款人 提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。地位：地位：它是我国商业银行的主体业务主体业务，也是商业银行营利的主要来源营利的主要来源。（2）商业银行的业务：）商业银行的业务：2021/9/1124 其二，贷款业务其二，贷款业务。按照贷款对象的用途，可划分为工商业贷款和消费贷款。前者是发放给工商企业的贷款；后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。（2）商业银行的主要业务：）商业银行的主要业务：贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。2021/9/1125“经济
21、身份证”借贷原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性借贷原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性借贷原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性借贷原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性2021/9/1126其三，结算业务其三，结算业务。含义：含义：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段手段与工具工具的服务。银行对此收取一定的服务费用服务费用。此外，商业银行还为我们提供债券买卖及债券买卖及兑付、代理买兑付、代理买卖外汇、代理卖外汇、代理保险、提供保保险、提供保管箱管箱等其他服务。（2）商业银行的主要业务：）商业银行的主要业务：2021/9/1127商业银行商业银行 的主要业务的主要业务含义含义地位地位
22、服务对象服务对象存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务P47P47P47基础业务基础业务基础业务基础业务主体业务主体业务主体业务主体业务收费服务收费服务真实性真实性真实性真实性谨慎性谨慎性谨慎性谨慎性安全性安全性安全性安全性效益性效益性效益性效益性居民个人居民个人居民个人居民个人企事业单位企事业单位企事业单位企事业单位企业企业企业企业 个人个人个人个人遵循原则遵循原则遵循原则遵循原则营利主要来营利主要来营利主要来营利主要来源源源源企业企业企业企业（工商业贷款）（工商业贷款）（工商业贷款）（工商业贷款）个人个人个人个人（消费贷款）（消费贷款）（消费贷款）（消费贷款）（2）商业银行的主要
23、业务：）商业银行的主要业务：2021/9/1128A A为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；利进行的纽带；（A A 蓄水池）蓄水池）B B银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；C C通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。国民经济效益。（C C 监督站）监督站）B B 气象
24、站、寒暑表气象站、寒暑表3.银行的作用：2021/9/1129储蓄存款和商业银行一、便捷的投资一、便捷的投资一、便捷的投资一、便捷的投资储蓄存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款（1 1）储蓄存款）储蓄存款l l储蓄存款的含义储蓄存款的含义l l我国的主要储蓄机构我国的主要储蓄机构l l储蓄存款的主要目的储蓄存款的主要目的（2 2）存款利息）存款利息l l存款利息的含义存款利息的含义l l影响存款利息多少的主要因素影响存款利息多少的主要因素l l存款利息的计算公式存款利息的计算公式l l利率的含义及其表示方式利率的含义及其表示方式l l利率变动的作用利率变动的作用（3 3）储蓄存款的种类：活期存款、定期
25、存款）储蓄存款的种类：活期存款、定期存款（4 4）储蓄的基本投资特征）储蓄的基本投资特征二、我国的商业银行二、我国的商业银行二、我国的商业银行二、我国的商业银行（1 1）商业银行的含义）商业银行的含义（2 2）商业银行的主要业务）商业银行的主要业务2021/9/1130 2009 2009年年1 1月月2626日，中国农业银行股份有限公司成立，日，中国农业银行股份有限公司成立，注册资本注册资本26002600亿元。财政部和中央汇金投资有限公司分亿元。财政部和中央汇金投资有限公司分别持有农业银行股份有限公司别持有农业银行股份有限公司50%50%的股权。中国农业银的股权。中国农业银行是国有独资商业
26、银行中最后一家进行股份制改革的银行是国有独资商业银行中最后一家进行股份制改革的银行。这一举措（）行。这一举措（）说明公有制银行的实现形式是多种多样的说明公有制银行的实现形式是多种多样的 能够提高银行业的活力能够提高银行业的活力确保银行业获得较高效益确保银行业获得较高效益有利于提高银行资本运作效率有利于提高银行资本运作效率A.A.B.B.C.C.D.D.沙场练兵D2021/9/1131随着我国市场经济的发展，居民投资方式日益多样随着我国市场经济的发展，居民投资方式日益多样化。如果你以化。如果你以7.707.70的汇率卖出的汇率卖出1 1万美元，并将换得的万美元，并将换得的人民币存入银行，存期为三
27、年，年利率为人民币存入银行，存期为三年，年利率为4%4%，利息，利息税率为税率为20%20%，存款到期应得本息为（，存款到期应得本息为（）A.7392A.7392元元 B.79464B.79464元元 .84392.84392元元 .86240.86240元元沙场练兵C77000*3*4%=9240元9240*20%=1848元77000+9240-1848=84392元 2021/9/1132 次贷即次贷即次贷即次贷即“次级次级次级次级 按揭贷款按揭贷款按揭贷款按揭贷款”。“次次次次”的意思是的意思是的意思是的意思是指：与指：与指：与指：与“高高高高”、“优优优优”相对应的，形容较差的一方，相对应的，形容较差的一方，相对应的，形容较差的一方，相对应的，形容较差的一方，在在在在“次贷危机次贷危机次贷危机次贷危机”一词中指的是信用低，还债能力低。一词中指的是信用低，还债能力低。一词中指的是信用低，还债能力低。一词中指的是信用低，还债能力低。次贷危机