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1、客户风险定性评估表客户风险定性评估表(1)1.1.借款单位的相对优势借款单位的相对优势1.1 借款单位所运营行业的相对增长率1.2 借款单位相对于这个行业的增长率客户名客户名2.2.行业的竞争环境行业的竞争环境2.1 供求状况2.2 产品替代性2.3 行业壁垒2.3.1资金壁垒2.3.2技术壁垒2.4 供应商的讨价能力2.5 借款单位在本行业的竞争地位附表附表6信贷员1 信贷员2 平均 科处意见 经理意见 信审部门意见 营业总部意见N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.中信机构名机构编码日期 信贷员1姓名信贷员2姓名信贷科长姓名信贷处长姓名 公司业务部经 理 姓 名 信审员姓
2、名营业总部负责人姓名客户编码客户编码N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.1CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)客户风险定性评估表客户风险定性评估表(2)3.3.主营业务的重要性主营业务的重要性3.1 借款单位的主营业务在总体业务中的重要性4.4.借款单位本身的客户状况分析借款单位本身的客户状况分析4.1 客户集中程度4.2 应收款的质量4.2.1应收款帐龄4.2.2应收款客户集中程度4.3 客户群的稳定程度N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.
3、N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.信贷员1 信贷员2 平均 科处意见 经理意见 信审部门意见 营业总部意见2CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)5.5.借款单位的最高领导者的素质借款单位的最高领导者的素质5.1 领导者的可信程度5.2 领导者的管理能力5.3 领导者在位的稳定性6.6.借款单位的财务负责人的素质借款单位的财务负责人的素质6.1 财务负责人的可信程度6.2 财务负责人的管理能力6.3 资金成本意识6.4 费用控制意识6.5 财务负责人在位的稳定性7 7借款单位的企业文化借款单位的企业文化7.1
4、 员工整体素质7.2 工作环境客户定性风险评估表客户定性风险评估表(3)N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.信贷员1 信贷员2 平均 科处意见 经理意见 信审部门意见 营业总部意见3CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)8.8.借款单位股东借款单位股东8.1 借款单位股东的资信情况9 9借款单位的财务报表的可信程度借款单位的财务报表的可信程度9.1 所有权的清晰程度9.2 财务
5、报表中详细数据的可信程度9.3 会计原则9.4 报表审计情况1010借款单位的信贷历史情况借款单位的信贷历史情况10.1提供在其它银行借贷信息的意愿10.2与我行的合作时间10.3存贷比10.4 在我行的还贷情况客户定性风险评估表客户定性风险评估表(4)N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.信贷员1 信贷员2 平均 科处意见 经理意见 信审部门意见 营业总部意见N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.4CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)客户定性风险评估表客户定性风险评估
6、表(5)经理意见有不同意见的栏目理由营业总部意见有不同意见的栏目理由5CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)1.借款单位的相对优势借款单位的相对优势高于该地区同期国民生产总值*增长速度2%以上高于该地区同期国民生产总值增长速度0.5%至2%之间与该地区同期国民生产总值增长速度上下相差0.5%以内低于该地区同期国民生产总值增长速度0.5%至2%低于该地区同期国民生产总值增长速度2%以上1.1 借款单位所运营行业的借款单位所运营行业的相对增长率相对增长率*1.2 借款单位相对于这个行借款单位相对于这个行业的增长率业的增长率2.行业的竞争环境行业的竞争环境2.1供求状
7、况供求状况2.2产品替代性产品替代性2.3行业壁垒行业壁垒2.3.1资金壁垒资金壁垒2.3.2技术壁垒技术壁垒2.4供应商的讨价能力供应商的讨价能力借款单位的销售额增长率高于同行业*的增长在5%以上借款单位销售额增长率高于同行业的增长在2%至5%之间借款单位的销售额增长高于同行业增长上下相差2%以内借款单位销售额增长率低于同行业的增长在2%至5%之间借款单位的销售额增长率低于同行业的增长在5%以上好好(100%)较好较好(75%)中中(50%)较差较差(25%)差差(0%)评分标准评分标准供给远小于需求3年内行业和产品被替代的可能性低进入行业资金需求大进入行业技术要求高供应商无讨价能力供小于求
8、2年内不会有明显的替代行业和产品出现N.A.供求平衡1年内不会有明显的替代行业和产品出现进入行业资金需求中等进入行业技术要求一般供应商讨价能力一般供略大于求已开始受替代产品的威胁N.A.供远大于求已出现大量更适合市场需求的替代品进入行业资金需求小进入行业技术要求低供应商讨价能力强*借款单位所运营行业的增长率是该企业销售额前三位的行业并且行业销售额高于20%总销售额的行业的加权增长率，参照行业表和行业增长速度表*参照地区国民生产总值表*全国范围 备注备注6CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)2.5 借款单位在本行业的竞借款单位在本行业的竞争地位争地位借款单位的产
9、品销售市场占有率*极高，价格策略的调整能对行业整体产销状况产生重大影响借款单位的市场占有率较高，价格策略调整能够给同行业产生一定影响借款单位的市场占有率与行业平均相差不到5%借款单位的市场占有率低于行业平均的5%以上借款单位的市场占有率极低，相似于刚进入此行业的业者3.主营业务的重要性主营业务的重要性3.1 借款单位的主营业务在借款单位的主营业务在总体业务中的重要性总体业务中的重要性80%以上的销售收入来自主营业务65%的销售收入来自主营业务50%的销售收入来自主营业务35%的销售收入来自主营业务20%的销售收入来自主营业务好好(100%)较好较好(75%)中中(50%)较差较差(25%)差差
10、(0%)*借款单位的产品销售市场占有率是该企业销售额前三位的产品或服务并且每个产品或服务销售额占总销售额20%以上的产品或服务的加权市场占有率 备注备注7CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)4.借款单位本身的状借款单位本身的状 况分析况分析没有单个客户的销售额占借款单位的总销售额的10%以上4.2应收款的质量应收款的质量4.2.1 应收款帐龄应收款帐龄4.2.2 应收款客户集中程应收款客户集中程度度4.1 客户集中程度客户集中程度4.3 客户群的稳定程度客户群的稳定程度*占销售额80%以上的客户与借款单位保持业务关系平均超过2年时间有单个客户的销售额占了借款单
11、位的总销售额的10%到20%有单个客户的销售额占了借款单位的总销售额的20%到30%有单个客户的销售额占了借款单位的总销售额的30%到50%有单个客户的销售额占了借款单位的总销售额的50%以上占销售额60%到80%的客户与借款单位保持业务关系平均超过2年时间占销售额40%到60%的客户与借款单位保持业务关系平均超过2年时间占销售额20%到40%的客户与借款单位保持业务关系平均超过2年时间占销售额小于20%的客户与借款单位保持业务关系平均超过2年时间超过1年的应收款占应收款的总额小于 10%单个客户的应收款占应收款的总额不超过10%超过1年的应收款占应收款总额在10%到20%之间有单个客户的应收
12、款占应收款总额在10%至20%之间超过1年的应收款占应收款总额在20%到30%之间有单个客户的应收款占应收款总额在20%至30%之间超过1年的应收款占应收款总额在30%到50%之间单个客户的应收款占应收款总额在30%至50%之间超过1年的应收款占应收款总额的50%以上单个客户的应收款占应收款总额的50%以上好好(100%)较好较好(75%)中中(50%)较差较差(25%)差差(0%)*限于企业与企业的供销关系的客户，最终客户为个人的企业打“中”备注备注8CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)5.借款单位的最高领导借款单位的最高领导 者的素质者的素质以往的借款均按
13、期归还，且未将贷款的资金挪作他用，主动告之在他行贷款情况，透明程度很高以往借款的按期归还，诚实与透明稍嫌不足，对在他行贷款未能全面告之N.A.以往有贷款逾期现象，有将贷款的资金挪作他用的行为，隐瞒在他行贷款5.1 领导者的可信程度领导者的可信程度企业经营有书面的明确的计划和落实的具体步骤，责权明确，激励机制可操作性强好的标准中的三项缺一项好的标准中的三项缺二项以上5.2 领导者的管理能力领导者的管理能力5.3 领导者在位的稳定性领导者在位的稳定性现任领导者一年内离位可能性几乎没有N.A.N.A.N.A.现任领导者一年内离位可能性高好好(100%)较好较好(75%)中中(50%)较差较差(25%
14、)差差(0%)N.A.N.A.N.A.备注备注9CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)6.借款单位的财务借款单位的财务负责人素质负责人素质6.1.财务负责人的可财务负责人的可信程度信程度6.2.财务负责人的管财务负责人的管理能力理能力6.3.资金成本意识资金成本意识6.4.费用控制意识费用控制意识6.5.财务负责人在位财务负责人在位的稳定性的稳定性遵守会计法规，提供的报表真实可信内部有书面的健全的财务管理制度，岗位责任制明确现任财务负责人一年内离位可能性几乎没有报表无明显虚假现象,但所用科目欠规范有书面的简单的财务管理制度，岗位责任制不健全N.A.提供的报表有明
15、显虚假，或有过违反会计法规的历史缺乏基本的财务制度和岗位责任制现任财务负责人一年内离位可能性高管理费用增长速度低于销售额增长速度2%以上N.A.管理费用增长速度与销售额增长速度相差2%以内N.A.管理费用增长速度高于销售额增长速度2%以上财务负责人非常清楚利息与风险的关系，非常计较利息率和费率的高低财务负责人问讯利息率情况，但不提降息或降费率的要求财务负责人对利息率和费率毫不计较，对此不过问或提出付过高的利息率或费率以获得大笔贷款好好(100%)较好较好(75%)中中(50%)较差较差(25%)差差(0%)N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.备注备注10CYD990
16、127BJ-gb-creditmanual(table6)7.借款单位的企业文化借款单位的企业文化7.1.员工整体素质员工整体素质7.2.工作环境工作环境9.借款单位的财务报表借款单位的财务报表的可信程度的可信程度9.1.所有权的清晰程度所有权的清晰程度8.借款单位股东借款单位股东8.1.借款单位股东的资信借款单位股东的资信情况情况员工职业化程度高，对各层次员工有系统的培训员工职业化程度较高，有培训，但不普遍员工职业化程度低，没有任何培训非常整洁有序基本整洁，略有零乱之处杂乱无序借款单位的控股股东或主要经营者为较有影响的跨国公司，信誊程度很高借款单位的控股股东或主要经营者为在中国有一定影响的国
17、内外企业，而且信誊较好借款单位的控股股东或主要经营者信誊不清或较差很清楚所有者情况或借款单位没有与其他企业有母公司、子公司关系知道所有者是谁，但与所有者及所有者的下属企业的关系不够清楚中信不知道所有者情况和下属企业的情况好好(100%)较好较好(75%)中中(50%)较差较差(25%)差差(0%)N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.备注备注11CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)9.2.财务报表中详细数财务报表中详细数据的可信程度据的可信程度9.3.会计原则会计原则9.4.报表审计情况报表审计情况10.借款单位的信贷历借款单位的信贷
18、历史情况史情况10.1.提供在其它银行提供在其它银行借贷信息的意愿借贷信息的意愿10.2.与我行的合作时间与我行的合作时间10.3.存贷比存贷比报表种类齐全项目完整，每种报表都符合平衡关系且上下期数据衔接，报表项目之间和报表之间符合逻辑关系和平衡关系提供完整报表说明或财务状况说明书，会计政策连续一致，若有变化也能提供明确说明，符合审慎会计原则经过中国公认的会计师事务所审计对我方如实公开全部负债情况合作时间5年以上日均存贷比在25%以上报表种类齐全项目完整，每种报表都符合平衡关系，个别项目上下期数据不衔接或不符合逻辑关系提供报表说明，但不很完整，会计政策有一定变化时能作出相关说明，重大会计事项符
19、合审慎会计原则经过地区性的会计师事务所审计对我方只提供大概负债情况合作时间1-5年日均存贷比在15到25%之间报表种类不全，项目要素不全，有些报表出现不平现象，报表项目和报表之间逻辑关系和勾稽关系混乱没有提供报表或没有提供报表以外的任何文字说明，不同期间会计政策变动频繁且没有合理解释，违背审慎会计原则报表未经会计师事务所审计不愿提供任何在其他银行的负债情况合作时间1年以下日均存贷比低于15%好好(100%)较好较好(75%)中中(50%)较差较差(25%)差差(0%)N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.N.A.备注备注12CYD990127BJ-gb-cre
20、ditmanual(table6)10.4.在我行的还贷情况在我行的还贷情况以往均能按期还本付息，无任何逾期记录曾出现过1次贷款逾期30天以内的现象，但无欠息或为首次贷款有过1次本金逾期30天以上现象或欠息记录好好(100%)较好较好(75%)中中(50%)较差较差(25%)差差(0%)N.A.N.A.备注备注13CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)客户风险定性评估表填写说明客户风险定性评估表填写说明平均：信贷员1和信贷员2的平均分科、处意见：公司业务部下信贷处长、信贷科长与信贷员共同讨论将每项最终打分经理意见：公司业务部经理只填写与科、处意见不同的项目，并在第5页上填写对这些项 目有不同评估的理由营业总部意见：营业总部负责人只填写与公司业务部经理意见不同的项目，并在第5页上填写 对这些项目有不同评估的理由14CYD990127BJ-gb-creditmanual(table6)