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1、客户风险评估表中信机构名 _ 中信机构编码 (参照附录 14B)_ 客户名 _ 客户编号 _ 公司业务部门名称 _ 公司业务部门经办人 #1姓名_ 公司业务部公司业务部门科长姓名 _ 公司业务部门处长姓名 _ 公司业务部分行信审部门经办人姓名_ 分行信审部门经理姓名 _ 分行经办行长姓名 _ 分数值：分数值是不连续的，只有“0”，“ 25”，“ 50”，“ 75”，“ 100”五个分N.A. ：在标有 N.A.栏中不能打分平均：公司业务部门经办人 #1 和#2 打分的平均分，由经办人 #1 或#2 计算打分，每科、处意见公司业务部与经办人员共同讨论将每项最终打分，每一个空白栏都必须有打经理意见
2、：公司业务部经理只填写与科、处意见不同的项目，并在第5 页上填写对这些信审部门意见：信审部门经办人和经理在达成共识后，只填写与公司业务部门科、处意见和在第 5 页上填写对这些项目有不同评估的理由分行意见：分行经办行长只填写与公司业务部门科、处意见和经理意见不同的项目，并目有不同评估的理由公司业务部门意见信审部门意见分行意见经办人 #1 经办人 #2 #1 和#2 平均科处意见经理意见1. 借款单位的相对优势N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 1.1 借款单位所运营行业的相对增长率1.2 借款单位相对于这个行业的增长率2. 行业的竞争环境N.A. N.A. N.
3、A. N.A. N.A. N.A. N.A. 名称占总销售额比N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 行业 1 _ _% N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 行业 2 _ _% N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 行业 3 _ _% N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 2.1 供求状况N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 行业 1 行业 2 行业 3 2.2 产品替代性N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.
4、A. 行业 1 公司业务部门意见信审部门意见分行意见经办人 #1 经办人 #2 #1 和#2 平均科处意见经理意见行业 2 行业 3 2.3 行业壁垒N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 2.3.1 资金壁垒N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 行业 1 行业 2 行业 3 2.3.2 技术和政策壁垒N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 行业 1 行业 2 行业 3 2.4 供应商的讨价能力N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 行业 1 行业 2 行业 3 公司业务部
5、门意见信审部门意见分行意见经办人 #1 经办人 #2 #1 和#2 平均科处意见经理意见2.5 借款单位在本行业的竞争地位N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 行业 1 行业 2 行业 3 3 主营业务的重要性N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 3.1 借款单位的主营业务在总体业务中的重要性4 借款单位本身的客户状况分析N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 4.1 客户集中程度4.2 应收款的质量N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 4.2.1 应收款帐龄4.2.2
6、 应收款客户集中程度4.3 客户群的稳定程度公司业务部门意见信审部门意见分行意见经办人 #1 经办人 #2 #1 和#2 平均科处意见经理意见5. 借款单位的最高领导者的素质N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 5.1 领导者的可信程度5.2 领导者的管理能力5.3 领导者在位的稳定性6. 借款单位的财务负责人的素质N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 6.1 财务负责人的可信程度6.2 财务负责人的管理能力6.3 资金成本意识6.4 费用控制意识6.5 财务负责人在位的稳定性7. 借款单位的企业文化N.A. N.A. N.A.
7、N.A. N.A. N.A. N.A. 7.1 员工整体素质7.2 工作环境公司业务部门意见信审部门意见分行意见经办人 #1 经办人 #2 #1 和#2 平均科处意见经理意见8. 借款单位股东N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 8.1 借款单位股东的资信情况9. 借款单位的财务报表的可信程度N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 9.1 所有权的清晰程度9.2 财务报表中详细数据的可信程度9.3 会计原则9.4 报表审计情况10. 借款单位的信贷历史情况N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 10.1
8、 提供在其它银行借贷信息的意愿10.2 与我行的合作时间10.3 存贷比10.4 在我行的还贷情况经理意见有不同意见栏目的编号持不同意见得理由信审部门意见有不同意见栏目的编号持不同意见的理由分行意见有不同意见栏目的编号持不同意见的理由公司业务部门经办人 #1 签名_ 日期_ 公司业务部门经办人 #2 签名_ 日期_ 公司业务部门科长签名 _ 日期_ 公司业务部门处长签名 _ 日期_ 公司业务部门经理签名 _ 日期_ 分行信审部门经办人签名_ 日期_ 分行信审部门经理签名 _ 日期_ 分行经办行长签名 _ 日期_ _ _ _ _ 评分标准好(100%) 较好(75%) 中(50%) 较差(25%
9、) 差(0%) 备注1. 借款单位的相对优势1.1 借款单位所运营行业的相对增长率*高于该地区同期国民生产总值 * 增长速度 2% 以上高于该地区同期国民生产总值增长速度 0.5%至2% 之间与该地区同期国民生产总值增长速度上下相差0.5%以内低于该地区同期国民生产总值增长速度 0.5%至2% 低于该地区同期国民生产总值增长速度 2% 以上1.2 借款单位相对于这个行的增长率借款单位的销售额增长率高于同行业* 的增长在5% 以上借款单位销售额增长率高于同行业的增长在 2% 至 5% 之间借款单位的销售额增长高于同行业增长上下相差2% 以内借款单位销售额增长率低于同行业的增长在 2% 至5% 之
10、间借款单位的销售额增长率低于同行业的增长在 5%以上2. 行业的竞争环境2.1 供求状况供给远小于需求供小于求供求平衡供略大于求供远大于求2.2 产品替代性3 年内行业和产品被替代的可能性低2 年内不会有明显的替代行业和产品出现1 年内不会有明显的替代行业和产品出现已开始受替代产品的威胁已出现大量更适合市场需求的替代品2.3 行业壁垒2.3.1 资金壁垒进入行业的资金需求大N.A. 进入行业的资金需求中等N.A. 进入行业的资金需求小2.3.2 技术和政策壁垒进入行业的技术和政策要求高进入行业的技术或政策要求高进入行业的技术或政策要求一般进入行业的技术或政策要求低进入行业的技术和政策要求低好(
11、100%) 较好(75%) 中(50%) 较差(25%) 差(0%) 备注2.4 供应商的讨价能力供应商无讨价能力供应商讨价能力一般供应商讨价能力强2.5 借款单位在本行业的竞争地位借款单位的产品销售市场占有率 *极高，价格策略的调整能对行业整体产销状况产生重大影响主营业务的重要性3.1 借款单位的主营业务在总体业务中的重要性80% 以上的销售收入来自主营业务65% 的销售收入来自主营业务50% 的销售收入来自主营业务35% 的销售收入来自主营业务20% 的销售收入来自主营业务*借款单位所运营行业的增长率是该企业销售额前三位的行业并且行业销售额高于20% 总销售额的行业的加权增长率，参照行业表
12、和行业增长速度表* 参照地区国民生产总值表* 全国范围*借款单位的产品销售市场占有率是该企业销售额前三位的产品或服务并且每个产品或服务销售额占总销售额20% 以上的产品或服务的加权市场占有率4. 借款单位本身的状况分析没有单个客户的销售额占借款单位的总销售额的 10% 以上4.2 应收款的质量4.2.1 应收款帐龄4.1 客户集中程度4.3 客户群的稳定程度 * 占销售额 80% 以上的客户与借款单位保持业务关系平均超过 2 年时间有单个客户的销售额占了借款单位的总销售额的 10% 到20% 有单个客户的销售额占了借款单位的总销售额的20% 到30% 有单个客户的销售额占了借款单位的总销售额的
13、30% 到 50% 有单个客户的销售额占了借款单位的总销售额的50% 以上占销售额 60%到 80%的客户与借款单位保持业务关系平均超过 2 年占销售额 40% 到 60%的客户与借款单位保持业务关系平均超过 2 年时间占销售额 20% 到40% 的客户与借款单位保持业务关系平均超过 2 年时间占销售额小于 20%的客户与借款单位保持业务关系平均超过 2年时间超过 1 年的应收款占应收款的总额小于 10% 单个客户的应收款占应收款的总额不超过 10% 超过 1 年的应收款占应收款总额在10% 到 20% 之间有单个客户的应收款占应收款总额在10% 至 20% 之间超过 1 年的应收款占应收款总
14、额在20% 到 30% 之间有单个客户的应收款占应收款总额在20% 至 30% 之间超过 1 年的应收款占应收款总额在 30% 到 50% 之间单个客户的应收款占应收款总额在 30% 至 50% 之间超过 1年的应收款占应收款总额的50% 以上单个客户的应收款占应收款总额的 50% 以上好(100%) 较好(75%) 中(50%) 较差(25%) 差(0%) * 限于企业与企业的供销关系的客户，最终客户为个人的企业打“ 中”备注5. 借款单位的最高领导者的素质以往的借款均按期归还，且未将贷款的资金挪作他用，主动告之在他行贷款情况，透明程度很高以往借款的按期归还，诚实与透明稍嫌不足，对在他行贷款
15、未能全面告之N.A. 以往有贷款逾期现象，有将贷款的资金挪作他用的行为，隐瞒在他行贷款5.1 领导者的可信程度企业经营有书面的明确的计划和落实的具体步骤，责权明确，激励机制可操作性强好的标准中的三项缺一项好的标准中的三项缺二项以上5.2 领导者的管理能力5.3 领导者在位的稳定性现任领导者一年内离位可能性几乎没有N.A. N.A. N.A. 现任领导者一年内离位可能性高好(100%) 较好(75%) 中(50%) 较差 (25%) 差(0%) N.A. N.A. N.A. 备注6.借款单位的财务 负责人素质6.1. 财务负责人的可 信程度6.2. 财务负责人的管 理能力6.3. 资金成本意识6
16、.4. 费用控制意识6.5.财务负责人在位 的稳定性遵守会计法规，提供的报表真实可信内部有书面的健全的财务管理制度，岗位责任制明确报表无明显虚假现象 ,但所用科目欠规范有书面的简单的财务管理制度，岗位责任制不健全提供的报表有明显虚假， 或有过违反会计法规的历史缺乏基本的财务制度和岗位责任制管理费用增长速度低于销售额增长速度 2% 以上N.A. 管理费用增长速度与销售额增长速度相差2% 以内N.A. 管理费用增长速度高于销售额增长速度2%以上财务负责人非常清楚利息与风险的关系，非常计较利息率和费率的高低财务负责人问讯利息率情况，但不提降息或降费率的要求财务负责人对利息率和费率毫不计较， 对此不过
17、问或提出付过高的利息率或费率以获得大笔贷款好(100%) 较好(75%) 中(50%) 较差(25%) 差(0%) N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 备注7. 借款单位的企业文化7.1. 员工整体素7.2. 工作环境9.借款单位的财务报表的可信程度9.1. 所有权的清晰程度8. 借款单位股东8.1. 借款单位股东的资信情况员工职业化程度高，对各层次员工有系统的培训员工职业化程度较高，有培训，但不普遍员工职业化程度低，没有任 何培训非常整洁有序基本整洁，略有零乱之处杂乱无序借款单位的控股股东或主要经营者为较有影响的跨国公司或中国公司， 信誊程度很高借
18、款单位的控股股东或主要经营者为在中国有一定影响的国内外企业或国有企业，而且信誊较好借款单位的控股股东或主要经营者信誊不清或较差很清楚所有者情况或借款单位没有与其他企业有母公司、子公司关系知道所有者是谁， 但与所有者及所有者的下属企业的关系不够清楚中信不知道所有者情况和下属企业的情况好(100%) 较好(75%) 中(50%) 较差 (25%) 差(0%) N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 备注9.2.财务报表中详细数据的可信程度9.3. 会计原则9.4. 报表审计情况10.借款单位的信贷历史情况10.1. 提供在其它银行借贷信息的意愿10.2. 与
19、我行的合作时间10.3. 存贷比报表种类齐全项目完整，每种报表都符合平衡关系且上下期数据衔接，报表项目之间和报表之间符合逻辑关系和平衡关系提供完整报表说明或财务状况说明书，会计政策连续一致，若有变化也能提供明确说明，符合审慎会计原则经过中国公认的会计师事务所审计对我方如实公开全部负债情况合作时间 5 年以上日均存贷比在 25%以上报表种类齐全项目完整，每种报表都符合平衡关系，个别项目上下期数据不衔接或不符合逻辑关系提供报表说明，但不很完整，会计政策有一定变化时能作出相关说明，重大会计事项符合审慎会计原则经过地区性的会计师事务所审计对我方只提供大概负债情况合作时间 1-5 年报表种类不全，项目要
20、素不全，有些报表出现不平现象，报表项目和报表之间逻辑关系和勾稽关系混乱没有提供报表或没有提供报表以外的任何文字说明，不同期间会计政策变动频繁且没有合理解释，违背审慎会计原则报表未经会计师事务所审计不愿提供任何在其他银行的负债情况合作时间 1 年以下日均存贷比低于 15% 好(100%) 较好(75%) 中(50%) 较差(25%) 差(0%) N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 备注10.4. 在我行的还贷情以往均能按期还本付息，无任何逾期记录曾出现过 1 次贷款逾期 30 天以内的现象，但无欠息或为首次贷款有过 1 次本金逾期 30 天以上现象或欠息记录好(100%) 较好 (75%) 中(50%) 较差(25%) 差(0%) N.A. N.A. 备注