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1、人人 身身 保保 险险课程概述课程概述先修课程：先修课程：经济学（宏观、微观）经济学（宏观、微观）保险学保险学统计学统计学最好有微观金融学常识最好有微观金融学常识课程目标掌握人身保险的基本原理、概念、掌握人身保险的基本原理、概念、分类等分类等能运用人身保险相关知识分析相关能运用人身保险相关知识分析相关案例案例对未来不同职业目标达成不同的学对未来不同职业目标达成不同的学习结果习结果课程概述课程概述参考书参考书人身保险，张洪涛等编著，人大出版人身保险，张洪涛等编著，人大出版社社人寿保险经济学人寿保险经济学s.s.s.s.侯百纳侯百纳(美美)中国中国金融出版社金融出版社 基本框架基本框架共计三篇，十
2、一章第一篇总论概述：保险学原理的应用，人身保险原理、分类、特征、功能合同概述、要素、条款、履行、争议处理数理基础精算体系基本框架基本框架第二篇分论人寿保险意外伤害保险健康保险医疗保险疾病保险收入保障保险基本框架基本框架第三篇经营管理（微观、宏观）营销承保与再保核保与理赔投资监管爆炸的一瞬，碎爆炸的一瞬，碎片撒满天空片撒满天空世贸大楼爆炸世贸大楼爆炸倒塌现场倒塌现场保险的职能保险的职能风险保障资金融通社会（风险）管理社会社会（风险）管理（风险）管理1.财产保险：巨灾保险是指对由于突发性的、无法避免的灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡，给予切实保障的风险分散制度。汶川按揭房产坍塌承担？汶川按揭房产
3、坍塌承担？思考思考道德风险保险如何防灾防损？保险如何防灾防损？保险如何防灾防损保险如何防灾防损浮动费率（车险等）保证条款承保活动识别风险来加强安全生产管理。责任保险（中小学校方责任保险例子）学校保险公司抑制豆腐渣抑制豆腐渣责任保险责任保险-医疗事故医疗事故责任保险责任保险-环境污染环境污染保险职能的经济学解释保险职能的经济学解释保险机制保险机制-支点支点第一章第一章 人身保险概论人身保险概论人人身身风风险险管管理理人身保险概述人身保险概述人身保险分类与发展人身保险分类与发展 人身保险的社会功效人身保险的社会功效1.1 人身风险管理问题：人的一生中面临的人身风险有哪些？问题：人的一生中面临的人身
4、风险有哪些？1.1.生命危险生命危险早早逝逝危危险险：死死亡亡发发生生时时还还有有其其他他人人依赖死者收入的危险。依赖死者收入的危险。死亡导致的损失包括：死亡导致的损失包括：与与死死亡亡本本身身有有关关的的费费用用（丧丧葬葬费费用用、偿偿还死者债务、遗产税等）；还死者债务、遗产税等）；死死者者生生前前所所获获收收入入的的丧丧失失；一一种种潜潜在在损损失。失。相关人精神和心理上的损伤。相关人精神和心理上的损伤。活的太长的喜和忧活的太长的喜和忧有位记者访问一个有名的长寿村，有位记者访问一个有名的长寿村，看到一位看到一位80岁的老人坐在路边哭，岁的老人坐在路边哭，记者好奇地问他为什么哭记者好奇地问他
5、为什么哭?他说爸爸他说爸爸打他，因为他偷了爷爷的钱。打他，因为他偷了爷爷的钱。老年风险表现：一是个人到退休时没有积蓄，从而负担不起个人及其家庭的生活；二是虽有积蓄但不够维持余生，即退休继续不足的危险健康风险健康风险疾病风险疾病风险残疾风险残疾风险健康状况健康状况健全程度健全程度损损 失失医疗费用增加医疗费用增加 收入来源减少或中断损失收入来源减少或中断损失 2.2.健康危险健康危险疾病危险疾病危险狭义：狭义：人体内部人体内部患染疾病的危险；患染疾病的危险；广义：除了疾病引起的危险外，还广义：除了疾病引起的危险外，还包括包括生育及意外伤害事故生育及意外伤害事故等方面引等方面引起的人身危险。起的人
6、身危险。疾病危险是疾病危险是危害严重、涉及危害严重、涉及面广、复杂多样，面广、复杂多样，且且直接关直接关系到系到每一位社会成员基本生每一位社会成员基本生存利益的特殊危险。存利益的特殊危险。残疾危险是指由于疾病、伤害事故等导致人体机体损伤、组织器官缺损或功能障碍等的危险。不仅部分收入来源不仅部分收入来源终止，而且家庭收终止，而且家庭收入需求还需增加，入需求还需增加，经济问题比死亡还经济问题比死亡还严重。严重。人身危险人身危险1.1.生命危险生命危险早逝危险早逝危险老年危险老年危险2.2.健康危险健康危险疾病危险疾病危险残疾危险残疾危险死得太早死得太早活的太久活的太久生不如死生不如死健健康康是是人
7、人生生第第一一财财富富！健健康康是是缔缔造造幸幸福福生生活活的的开开始始，无无论论男男女女、老老少少，都都期期盼盼自自己己一一生生平平安安、幸幸福福长乐！长乐！有有健健康康的的人人，便便有有希希望望；有有希希望望的的人人，便便有有了了一一切切！危险发生时：危险发生时：是是选选择择让让家家庭庭生生活活陷陷入入困困境境，让让孩孩子子失失去去最最好好的的教教育育机机会会，还还是是选选择择维维持持原原有有的的生生活活水水平，让父母子女不受金钱的困扰？平，让父母子女不受金钱的困扰？是是选选择择受受亲亲朋朋好好友友和和社社会会的的救救济济或或者者借借贷贷，还是选择维护自尊，坚强生活？还是选择维护自尊，坚强
8、生活？事事实实上上，当当危危险险发发生生时时，我我们们已已经经没没有有了了选选择择的的权权力力，每每个个人人在在危危险险发发生生之之前前的的选选择择，决定了危险降临时，他的生活所向。决定了危险降临时，他的生活所向。风险管理风险管理的定义：风险管理的定义：在意外损害发生后，恢复财务在意外损害发生后，恢复财务上的稳上的稳 定、营业上的活力以及对资定、营业上的活力以及对资源有效利源有效利 用的方法。用的方法。是对威胁项目目标实现的一切是对威胁项目目标实现的一切因素予以确认、评价和经济控制的因素予以确认、评价和经济控制的方法。方法。人身风险管理的程序判断、归判断、归类潜在风类潜在风险。险。鉴定风险鉴定
9、风险的性质的性质风险风险识别识别风险分析风险分析与评价与评价风险风险处理处理风险风险评价评价 预测风险预测风险发生的概发生的概率和损失率和损失程度程度通过一定通过一定方法，采方法，采取一定的取一定的行动对风行动对风险进行处险进行处理。理。实际结果实际结果与预期结果与预期结果进行对比。进行对比。人身风险管理的方法人身风险管理的方法控制法财务法预防抑制自留风险风险转移非保险：保证保险：寿险避免风险发生1.2 人身保险概述人身保险内涵人身保险内涵人身保险特征（重要）人身保险特征（重要）人身保险内涵人身保险是以人的生命或身体作为保险标人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的的、以人的生（生育）、
10、老（衰老）、病生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为等为保险事故的一种保险。保险事故的一种保险。1保险标的：人的生命和身体2保险权利义务关系：指向人的生命和身体，保险金额协商确定。3.保险责任（保险事故）：死亡、生存、疾病、伤残，按合同保险责任给付保险金额。4.履行：一般为给付，不存在重复保险超额保险及代位求偿权。5.危险范围广而复杂，但存在内在规律，危险范围广而复杂，但存在内在规律，符合大数法则符合大数法则n（一一）、人人身身危危险险的的发发生生是是偶偶然然的的、意意外的（不可预料的）。外的（不可预料的）。包包括括风风险险发发生生与与否
11、否不不可可预预料料，既既可可能能发发生生但但又又不不一一定定发发生生；明明知知风风险险会会发发生生，但但发发生生的的时时间间不不可可预预料料;风风险险发发生生的的原原因及结果不可能预料。因及结果不可能预料。n（二）、人身危险损失必须是明确的。（二）、人身危险损失必须是明确的。可保人身风险的特征可保人身风险的特征可保人身风险的特征可保人身风险的特征n（三三）、人人身身危危险险必必须须是是大大量量标标的的均均有有遭遭受受损损失失的可能性。的可能性。客观存在的人身风险必须是大量的客观存在的人身风险必须是大量的分散的。分散的。必须是能预测发生规律的人身风险。必须是能预测发生规律的人身风险。n（四）、人
12、身危险应有发生重大损失的可能性（四）、人身危险应有发生重大损失的可能性不能是过于细微的小量风险。不能是过于细微的小量风险。人身保险特征存钱就要存银行，买保险不如买股票我有社会保险，再买保险简直是画蛇添足我有的是钱，不买保险照样生活人身保险特征1.从保险金的性质来看（与财产保险进行比较）人身保险是一种定额保险人身保险是给付性保险保险金额确定保险金额确定 主要根据投保人的投保愿望和缴纳保费的主要根据投保人的投保愿望和缴纳保费的能力，由保险当事人双方通过能力，由保险当事人双方通过协商确定保协商确定保险金额。险金额。定额保险定额保险案例案例1 公路旅客意外伤害索赔案公路旅客意外伤害索赔案人身保险是给付
13、性保险 某某客客运运公公司司的的一一辆辆大大客客车车行行至至一一个个上上坡坡的的转转弯弯处处，由由于于驾驾驶驶员员与与乘乘客客闲闲聊聊并并超超速速转转弯弯，客客车车从从山山腰腰翻翻下下，车车内内旅旅客客死死亡亡1010人人，受受伤伤者者1515人人。这这些些旅旅客客均均投投保保了了公公路路旅旅客客意意外外伤伤害害保保险险，每每人人保保额额30003000元元。事事故故发发生生后后，交交通通监监理理部部门门裁裁决决：对对受受伤伤旅旅客客，由由客客运运公公司司付付全全部部医医疗疗费费；对对死死亡亡旅旅客客向向其其家家属属支支付付2000020000抚抚恤恤金金和和500500元丧葬费。元丧葬费。(
14、1).(1).张张某某事事前前在在平平安安保保险险公公司司购购买买了了三三份份意意外外伤伤害害险险，总总保保额额为为8 8万万元元。张张某某在在此此次次事事故故中中身身亡，他一共可以获得多少保险金？赔偿金？亡，他一共可以获得多少保险金？赔偿金？（2 2）田田某某所所在在的的公公司司为为其其购购买买过过意意外外伤伤害害险险及及附附加加医医疗疗险险，保保额额1 1万万。此此次次事事故故造造成成田田某某伤伤残残（残残疾疾率率40%40%），客客运运公公司司支支付付医医疗疗费费11741174元元和和残残废废补补贴贴20002000元元，不不久久田田某某又又持持保保单单等等相相关证明向该县保险公司索赔
15、。如何处理？关证明向该县保险公司索赔。如何处理？1.1.张某的死亡是因为驾驶员的过错造成的，张某的死亡是因为驾驶员的过错造成的，客运公司客运公司应承担民事赔偿责任，依法应对死应承担民事赔偿责任，依法应对死亡旅客的家属亡旅客的家属支付丧葬费、抚恤金支付丧葬费、抚恤金等费用。等费用。2.2.张某与保险公司是根据张某与保险公司是根据保险合同保险合同建立起来建立起来的保险关系，张某因车祸致死，属于保险责的保险关系，张某因车祸致死，属于保险责任范围的保险事故，保险公司应承担给付保任范围的保险事故，保险公司应承担给付保险金的责任。险金的责任。3.3.由于人的生命是无价的，所以张某的死亡，由于人的生命是无价
16、的，所以张某的死亡，其家属同时得到责任方的补偿和两家保险公其家属同时得到责任方的补偿和两家保险公司的保险金不存在超过其实际损失的问题。司的保险金不存在超过其实际损失的问题。因此张某家属有向因此张某家属有向客运公司和保险公司客运公司和保险公司同时同时行使赔偿请求权的权利。行使赔偿请求权的权利。分析分析11分析1 结论结论111.1.客客运运部部门门应应按按交交通通监监理理部部门门裁裁决决意意见见，支支付付张张某某的的家家属属抚抚恤恤金金、丧丧葬葬费费共共2050020500元。元。2.2.两两家家保保险险公公司司应应履履行行保保险险合合同同义义务务，支付张某家属支付张某家属8300083000元
17、保险金。元保险金。3.3.张某家属共获得张某家属共获得103500103500元的赔偿。元的赔偿。分析21.1.人人的的生生命命和和身身体体是是无无价价的的，无无论论被被保保险险人人或或受受益益人人从从责责任任方方获获得得多多少少赔赔偿偿金金，都都无无法法弥弥补补其其损损失失，不不能能认认为为有有额额外外获获利利。保保险险公公司司应应在在保保额额的的限限度度内内，依据残废程度给付依据残废程度给付残疾保险金残疾保险金。3000 3000元元40%40%12001200元元 （2 2）10000 40%10000 40%40004000元元2.2.附附加加医医疗疗保保险险财财产产保保险险范范畴畴，
18、不不允允许许被被保保险险人人额额外外得得益益。因因此此，田田某某所所花花的的医医疗疗费费用用既既然然已已从从汽汽车车方方获获得得了了足足够够的的补补偿偿，就就不不能能以以“人人生生无无价价”的的理理由再向保险公司索要医疗费给付。由再向保险公司索要医疗费给付。3.3.假假如如田田某某以以后后需需要要继继续续治治疗疗或或者者伤伤病病复复发发又又需需治治疗疗，只只要要这这种种治治疗疗是是由由前前述述事事故故造造成成的的 ，田田某某有有权权继继续续向向汽汽车车方方索索赔赔，即即医医疗疗费费应应由由汽汽车车方方补补偿偿。如如果果田田某某因因汽汽车车方方无无力力承承受受而而未未能能从从汽汽车车方方获获得得
19、医医疗疗费费的的足足够够补补偿偿，则则只只要要在在保保险险有有效效期期内内，保保险险公公司司应应在在保保险险金金额额限限度度内内，承承担担其其差差额额赔赔偿偿。随随后后可可以以实实行行代位追偿代位追偿。2.2.从保险事故特点来看从保险事故特点来看发生事故的概率较大发生事故的概率较大发生事故较大的分散性发生事故较大的分散性被保险人发生保险事故的概率随年龄增被保险人发生保险事故的概率随年龄增长而增加。长而增加。3.从业务经营的特点来看从业务经营的特点来看不需要办理再保险不需要办理再保险人身保险费所形成的资金可进行长期投人身保险费所形成的资金可进行长期投资。资。人身保险核算的科学性人身保险核算的科学
20、性人身保险具有长期性，采取均衡费率人身保险具有长期性，采取均衡费率（重点）（重点）保费（元）保费（元）年龄年龄（岁）（岁）年龄（岁）年龄（岁）保费（元）保费（元）自然保费均衡保费根据被保险人在各年龄的死亡率计算出的逐年更新的死亡危险保费投保人在保费缴费期间的每一年所缴纳的保费都一样自然保费自然保费保费（元）保费（元）年龄（岁）年龄（岁）50 40 2010020055 均衡保费与自然保费比较图均衡保费与自然保费比较图现金价值：在长期寿险保单生效后，投保现金价值：在长期寿险保单生效后，投保人按均衡保费人按均衡保费 “多多”交交的保险费便的保险费便“存存”在了保险单上，这部分在了保险单上，这部分“
21、存存”起来的保险起来的保险费（储蓄保费）不断累积，便是寿险保单费（储蓄保费）不断累积，便是寿险保单的现金价值。它主要来保证保险公司履行的现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。将来的给付义务。相对于自然保费，均衡保费早期高于被保险人的死亡率所对应的保费，在后期则相反均衡保费的设计就是以早期多缴纳的保费用以弥补后期的保费不足。均衡保险费的出现开创了现代寿险业运作的基础4.从保险收益的特点来看从保险收益的特点来看人身保险具有储蓄性质人身保险具有储蓄性质人身保险享有纳税方面的优惠人身保险享有纳税方面的优惠人身保险与银行储蓄比较人身保险与银行储蓄比较小张是一个很有计划性的青年，为了防患于未然
22、，想从现在起每年存一万元以备不时之需，那么小张应该在银行和保险公司之间怎么选择？人身保险与银行储蓄比较人身保险与银行储蓄比较银 行一万保 险一万封营业保费=纯保费+附加保费代理人佣金、租金、办公开支30%25%20%10%5%如果在银行一直不取，有又什么区别？如果在银行一直不取，有又什么区别？假设小张的储蓄目标20万储蓄计划中断0年20万20三年后小张不幸患有重大疾病，急需手术费20万如果将钱存入银行，三年后小张只能取出三万多 如果将钱存入保险公司，若保险金额为20万，从保单生效之日起，只要发生保险事故，小张就可以从保险公司领取20万。长期性寿险产品因现金价值的存在具有了储蓄性。但与储蓄产品不
23、同的是，客户中途退保将损失部分保险费，因此寿险产品是一种强制储蓄特别强调的是寿险产品的保障功能是其他任何理财产品所不能替代的人身保险与社会保险人身保险与社会保险 社会保险是国家通过社会保险是国家通过立法立法以保险的形式以保险的形式对对劳动者劳动者因年老、疾病、伤残、死亡、生因年老、疾病、伤残、死亡、生育、丧失劳动能力和失业时引起的生活困育、丧失劳动能力和失业时引起的生活困难给予补偿的一种难给予补偿的一种经济制度经济制度。养老保险养老保险 医疗保险医疗保险 失业保险失业保险 工伤保险工伤保险 生育保险生育保险 1.保险的经营目的和权利义务不同保险的经营目的和权利义务不同目的不同：目的不同：非盈利
24、性非盈利性盈利性盈利性实施方式不同：实施方式不同：强制强制自愿自愿权利和义务的关系不同：权利和义务的关系不同：n社会保险的权利与义务关系建立在社会保险的权利与义务关系建立在劳动关系上劳动关系上。社会保险的权利与义务社会保险的权利与义务关系并不对等关系并不对等。这种不对等表。这种不对等表现在：个人应缴纳保费多少并不取决于将来给付的大小现在：个人应缴纳保费多少并不取决于将来给付的大小或是风险的高低，而是决定于投保人或是风险的高低，而是决定于投保人当时收入的高低当时收入的高低。n人身保险的权利义务建立在人身保险的权利义务建立在合同关系上合同关系上。被保险人享有保险金额的多少取决于根据危险率计算出来被
25、保险人享有保险金额的多少取决于根据危险率计算出来的保险费数额的多少和投保期限的长短，即保险公司与投保的保险费数额的多少和投保期限的长短，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系等价交换的对等关系。2.保险责任与保险受益人的资格确定不同保险责任与保险受益人的资格确定不同经办主体不同导致保险责任不同经办主体不同导致保险责任不同：政府部门政府部门保险公司保险公司保障的对象和作用不同保障的对象和作用不同：社社会会保保险险主主要要以以劳劳动动者者及及其其供供养养亲亲属属为为保保障障对对象象，其其作作用用在在于于当当劳劳动动者者在在暂暂时时或或永永久久丧丧
26、失失劳动能力时对其劳动能力时对其基本生活提供保障基本生活提供保障；人人身身保保险险则则是是以以自自然然人人为为保保险险对对象象，其其作作用用是是当当对对被被保保险险人人发发生生人人身身事事故故后后给给予予一一定定的的经经济补偿以减轻其损失济补偿以减轻其损失。3.保险立法及保费给付不同保险立法及保费给付不同保险立法：保险立法：社会立法社会立法-民法民法保保费费给给付付与与保保障障水水平平不不同同：社社会会保保险险只只保保障障基基本本生生活活；人人身身保保险险保保障障程程度度的的高高低低一一般般考考虑投保人的虑投保人的意愿和缴费能力意愿和缴费能力。联系联系1 1）社会保险是人身保险进一步发展的产物
27、）社会保险是人身保险进一步发展的产物2 2）社会保险与人身保险相互补充）社会保险与人身保险相互补充人身保险人身保险社会保险社会保险经营主体经营主体商业保险公司商业保险公司（赢利性）（赢利性）政府政府（非赢利性）（非赢利性）实施方式实施方式自愿参加自愿参加强制实施强制实施保障程度保障程度保障全面保障全面仅保障生存需要仅保障生存需要保费负担保费负担个人个人个人、单位、国家个人、单位、国家1.3 人身保险分类1.1.按照保险范围划分按照保险范围划分人寿保险：生存保险人寿保险：生存保险;死亡保险死亡保险;两全保险两全保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险健康保险健康保险2 2）按照保险期限划分）按照保险
28、期限划分长期保险业务长期保险业务一年期保险业务一年期保险业务短期保险业务短期保险业务3 3）按照人身保险实施的形式划分）按照人身保险实施的形式划分强制保险强制保险自愿保险自愿保险4 4）按照人身保险的投保方式划分）按照人身保险的投保方式划分（1 1）个人人身保险）个人人身保险（2 2）团体人身保险）团体人身保险优点：优点：团体人身保险成员大多都比较健康团体人身保险成员大多都比较健康一张保单承保多人，简化投保、承保的一张保单承保多人，简化投保、承保的手续。保费比较低。手续。保费比较低。保险人承担的风险相对比较稳定保险人承担的风险相对比较稳定5 5）按保单是否参与分红划分）按保单是否参与分红划分分
29、红保险分红保险不分红保险不分红保险6 6）按被保险人具有的风险程度划分）按被保险人具有的风险程度划分标准体保险标准体保险次标准体保险次标准体保险1.41.4人身保险的职能人身保险的职能人身保险的一般功能人身保险的特殊效用名人话保险胡胡 适适 博士博士 保险的意义，保险的意义，只是今日作明日的准备，生时只是今日作明日的准备，生时作死时的准备作死时的准备,父母作儿女的准备，儿女小时父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已。作儿女长大的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；父母预备
30、儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算作能做到这三步的人，才能算作是现代人。是现代人。到目前为止，到目前为止，我没有发现有哪一种方法我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。医疗财务问题。比尔盖茨丘吉尔丘吉尔（曾任英国首相）（曾任英国首相）如果我办得到，如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户我一定要把保险这个字写在家家户户的门上、以及每一位公务员的手户的门上、以及每一位公务员的手册上。册上。因为我深信：通过保险，因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。就
31、可免遭万劫不复的灾难。一个有责任感的人对父母、妻子、一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现，儿女真爱的表现，乃在他对这个温馨、幸福的家庭乃在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，有万全的准备，保持适当的寿险，保持适当的寿险，是一种道德责任，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。也是国民该负起的义务。罗斯福罗斯福（曾任美国总统）（曾任美国总统）1.4 人身保险的职能1 1）人身保险的一般功能）人身保险的一般功能保险保障功能保险保障功能资金融通功能资金融通功能社会管理功能社会管理功能人身保险的特殊效用人身保险的特殊效用特殊效用特殊效用1.1.对对个个人人与与家家庭庭：经经济济保保障障、投投资资手段、保证信用、合理避税手段、保证信用、合理避税2.2.对对企企业业：避避险险、增增强强凝凝聚聚力力、促促进生产进生产3.3.对对社社会会：积积累累建建设设资资金金、稳稳定定社社会会生生活活、扩扩大大社社会会就就业业、解解决决老老龄龄化化