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1、 人 身 保 险路 云 目目 录录 人身保险概述 人身保险合同及条款 人寿保险 意外伤害保险 健康保险 团体人身保险 兼业代理 寿险核保 寿险理赔 第一章第一章 人身保险概述人身保险概述第一节 人身风险的概念与特征第二节 人身保险发展史第三节 人身保险内涵和特征第四节 人身保险的分类人身风险人身风险一、人身风险的概念一、人身风险的概念 人身风险是指由于人的生老病死的人身风险是指由于人的生老病死的生理生理规律规律所引起的风险以及在所引起的风险以及在物质生产过程物质生产过程或或日常生活中由于各种自然灾害、意外事故、日常生活中由于各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险。人为灾害所引起的
2、人身伤亡风险。自然人：自然死亡、疾病死亡、自然人：自然死亡、疾病死亡、老年人赡养、健康问题等等老年人赡养、健康问题等等社会人：自然灾害、意外事故、社会人：自然灾害、意外事故、人为灾害等，比如海啸、爆炸、人为灾害等，比如海啸、爆炸、水灾、雪灾等。水灾、雪灾等。二、人身风险的特征二、人身风险的特征1 1、客观性、客观性 人身风险是客观存在的，是无法完全消人身风险是客观存在的，是无法完全消除的。除的。人身风险的客观存在，是人身保险产生人身风险的客观存在，是人身保险产生与发展的前提条件。与发展的前提条件。2、损失性、损失性收入的终止或减少收入的终止或减少额外费用的增加额外费用的增加3、不确定性、不确定
3、性人身风险发生的空间人身风险发生的空间人身风险发生的时间人身风险发生的时间人身风险发生的损失程度人身风险发生的损失程度4、可测定性、可测定性个体：风险无法确定个体：风险无法确定群体：风险的发生符合某种概率分布，比如群体：风险的发生符合某种概率分布，比如生命表生命表，它通过长期观察和统计某一地区，它通过长期观察和统计某一地区人群的各个年龄段的死亡概率，准确的得人群的各个年龄段的死亡概率，准确的得出该地区各年龄段的稳定的死亡率，将个出该地区各年龄段的稳定的死亡率，将个人死亡的不确定性转化为可测定性，为保人死亡的不确定性转化为可测定性，为保险费率的厘定奠定了科学的基础。险费率的厘定奠定了科学的基础。
4、5、发展性、发展性随着时代的发展，人们所面对的风险也在不随着时代的发展，人们所面对的风险也在不断变化，保险公司需要不断创新，开发新险种，断变化，保险公司需要不断创新，开发新险种，适应新环境。适应新环境。三、人身保险的分类三、人身保险的分类（一）按人身风险发生的原因分（一）按人身风险发生的原因分1、医学性、医学性2、环境性、环境性3、经济性、经济性4、道德性、道德性5、科技性、科技性（二）按寿险公司风险管理的对象分（二）按寿险公司风险管理的对象分1、生命风险、生命风险2、健康风险、健康风险3、失业风险：非自愿失业、失业风险：非自愿失业死亡风险：过早的死亡死亡风险：过早的死亡生存风险：活的太久生存
5、风险：活的太久疾病风险（严重性、普遍性、复杂性、社会性）疾病风险（严重性、普遍性、复杂性、社会性）残疾风险：残疾风险：“活着的死亡活着的死亡”，残疾的发生率，残疾的发生率四、应对人身风险的对策四、应对人身风险的对策回至目录回至目录1、非保险方式、非保险方式2、保险方式、保险方式投资理财投资理财传统家庭救济传统家庭救济强身健体强身健体社会保险：保基本、广覆盖、分层次、可持续社会保险：保基本、广覆盖、分层次、可持续商业保险商业保险 第二节第二节 人身保险发展史人身保险发展史一、人身保险的起源一、人身保险的起源二、现代人身保险的形成二、现代人身保险的形成三、英美日人身险发展史三、英美日人身险发展史四
6、、我国人身保险的发展历程四、我国人身保险的发展历程 回至目录回至目录一一人身保险的起源人身保险的起源1、西方各种、西方各种互助团体的出现互助团体的出现古罗马的古罗马的“士兵会士兵会”、“丧葬互助会丧葬互助会”中世纪欧洲的中世纪欧洲的“基尔特基尔特”德国早期的死亡合作社德国早期的死亡合作社法国的相互救济社法国的相互救济社英国的友爱社英国的友爱社2 2、我国古代的保险思想、我国古代的保险思想“积谷防饥积谷防饥”的故事的故事夏周时期，夏周时期，确实就已有了粮食储备的制度。确实就已有了粮食储备的制度。夏箴上说：夏箴上说：“天有四殃，水旱饥荒，甚至天有四殃，水旱饥荒，甚至无时，非务积聚，何以备无时，非务
7、积聚，何以备之之？”“常平仓常平仓”制度制度“义仓义仓”制度制度父母轩父母轩孝子会孝子会二、现代人身保险的形成 海上保险奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险，这就是早期的”人身保险”1583年第一张寿险单 生存保险：公典制度 年金制度：1653年佟蒂法被认为是年金保险的起源 精算技术：1693年第一张生命表 1699年孤寡保险社：詹姆斯道德逊教授的自然保费和均衡保费 1762年公平保险社：近代人身保险制度形成的标志，也是现代人寿保险的开端。现代人身保险的发展（阅读现代人身保险的发展（阅读+思考）思考）了解当前世界人身保险市场的最新变化了解当前世界人身保险市场的最新变化（美、日）（美、日）了解当前
8、我国在世界寿险市场格局中的地位了解当前我国在世界寿险市场格局中的地位 三、三、英、美、日人身险发展比较英、美、日人身险发展比较英国人身险发展：人身保险的发源地1762创立公平保险会社创立公平保险会社（现代人寿保险的开端）（现代人寿保险的开端）1774英国人寿保险法英国人寿保险法（提出（提出“保险利益保险利益”）1848英国旅客人身意外伤害保险英国旅客人身意外伤害保险1854伦敦谨慎保险公司创办简易人寿保险伦敦谨慎保险公司创办简易人寿保险1864伦敦谨慎保险公司开办邮政简易保险伦敦谨慎保险公司开办邮政简易保险1870人寿保险公司法人寿保险公司法美国人身险发展：寿险业务量最大1759年成立长老教会
9、牧师基金(第一个寿险社团）17941804的北美洲保险公司（第一家经营寿险的股份公司）1809年,宾夕法尼亚人寿和赠与年金保险公司成立(第一家商业性人寿保险公司)18401850年间成立的寿险公司都采用了相互保险公司形式。1859年设立的美国公平人寿保险公司于1925年变为相互保险公司；1873年创建的美国谨慎保险公司于1943年变为相互保险公司；1868年的大都会人寿保险公司于（No.1)1915年变为相互保险公司（No.2）。1853年伊莱泽赖特出版了人寿保险单的估价表（精算的一大进步）1868年豪门斯编制了美国经济生命表（精算的又一里程碑）1905年的“阿姆斯特朗”调查。1911年公平人
10、寿保险公司承保了美国第一笔雇员团体人寿保险业务。1925年大都会人寿保险公司签发了美国第一份团体养老金保险，此后，团体人身保险在美国全部人身保险业务中的比例逐年递增。1928年美国谨慎保险公司首创了信用人寿保险业务。1929年，商业健康保险作为独立险种出现。20世纪50到60年代是美国人寿保险业发展的黄金时代。70年代后，开发了许多创新型的险种，如变额寿险、万能寿险等。日本人身险发展：二战后发展迅猛1881年日本第一家寿险公司明治生命保险公司成立18871896年间先后设立了帝国生命保险公司（1888年）、日本生命保险公司（1889年）等20家人寿保险公司1900年日本实行保险立法1902年日
11、本第一家相互保险公司第一生命保险公司成立1916年实行简易保险法，即允许邮局办理无体检、每月缴付保费的简易人身险二战以后，伴随着日本经济增长的奇迹，二战以后，伴随着日本经济增长的奇迹，人身保险业也经历了六、七十年代的高速发展期。人身保险业也经历了六、七十年代的高速发展期。到到1995年，日本人身保险业的保费收入已达年，日本人身保险业的保费收入已达5104.5亿美元，占世界份额的亿美元，占世界份额的41.28%，居世界首，居世界首位。日本的人寿保险市场由私营寿险公司、邮电位。日本的人寿保险市场由私营寿险公司、邮电部寿险局和各种类型的保险合作社三大系统组成。部寿险局和各种类型的保险合作社三大系统组
12、成。截止截止1992年年3月底，日本共有月底，日本共有30家私营寿险公司，家私营寿险公司，其中国内公司其中国内公司27家，外国分公司家，外国分公司3家，中外合资家，中外合资5家。在家。在27家国内公司中，相互保险公司有家国内公司中，相互保险公司有16家，家，股份联合公司股份联合公司11家。与美国相比，日本寿险公司家。与美国相比，日本寿险公司数量不到美国的数量不到美国的2%，但寿险保费收入却超过美，但寿险保费收入却超过美国。国。1997 1997 年年4 4月月2525日，日产生命破产日，日产生命破产，此后持续有，此后持续有7 7家生命保险公司家生命保险公司破产，这使得日本战后生命保险不倒的神话
13、破灭破产，这使得日本战后生命保险不倒的神话破灭因素分析因素分析：追求高利率，造成成本增加和巨额利差损追求高利率，造成成本增加和巨额利差损 数额巨大的高风险投资失败数额巨大的高风险投资失败 固有制度下的失败固有制度下的失败 其它环境变化其它环境变化 外资公司的大举侵入外资公司的大举侵入四、我国人身保险的发展历程四、我国人身保险的发展历程1.新中国成立前的状况新中国成立前的状况 18841884年年 永福永福/大东方人身保险公司大东方人身保险公司 （英国）（英国）18941894年年 永宁人寿永宁人寿保险公司（我国第一家）保险公司（我国第一家）19181918年年 华安合群保险公司华安合群保险公司
14、 (解放前规模最大、组织解放前规模最大、组织最健全最健全)19341934年年 太平保险公司开办人寿保险太平保险公司开办人寿保险 19351935年年 通过简易人寿保险法通过简易人寿保险法2.新中国成立后的状况新中国成立后的状况19491949年年 中国人民保险公司中国人民保险公司 19491949年年 团体人身保险团体人身保险19511951年年 开办旅客强制保险开办旅客强制保险1951年年 简易人身保险简易人身保险中国保险业的中国保险业的四起三落四起三落改革开放后：改革开放后：1982-19871982-1987年年 人身保险业务迅猛增长人身保险业务迅猛增长19881988年年 平安保险公
15、司：民营公司平安保险公司：民营公司入世与保险开放五、影响人身保险发展的因素五、影响人身保险发展的因素一、自然因素一、自然因素二、人口因素二、人口因素人口因素是指人口密度、出生率、死亡率、人人口因素是指人口密度、出生率、死亡率、人口的年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度以口的年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度以及人口的性别差异、文化差异、地域差异、种族差异及人口的性别差异、文化差异、地域差异、种族差异和职业差异所导致的生活习惯和消费方式的差异。和职业差异所导致的生活习惯和消费方式的差异。三、经济因素三、经济因素经济因素包括国民收入水平、经济周期等多个经济因素包括国民收入水平、经济周期等
16、多个方面。研究表明：人身保险的发展与国民经济的运行方面。研究表明：人身保险的发展与国民经济的运行密切相关，保险产品的销售与经济周期在很大程度上密切相关，保险产品的销售与经济周期在很大程度上相吻合。经济增长和国民可支配收入水平与人身保险相吻合。经济增长和国民可支配收入水平与人身保险的发展相关性最高。的发展相关性最高。四、法律政策因素四、法律政策因素 各国政府均对人身保险采取一些优惠政策进各国政府均对人身保险采取一些优惠政策进行扶持；行扶持；频繁的利率调整回影响投保人的投保行为频繁的利率调整回影响投保人的投保行为和保单持有状态；和保单持有状态；汇率政策也影响着人身保险业务汇率政策也影响着人身保险业
17、务的发展；的发展；各国各国保险法保险法都明确规定了保险投资的都明确规定了保险投资的范围和比例。范围和比例。五、社会因素五、社会因素 社会因素是由社会上每个人的信念、态度、习惯、社会因素是由社会上每个人的信念、态度、习惯、行为和教育程度等因素组成的。行为和教育程度等因素组成的。六、文化因素六、文化因素 人们的风险意识和保险意识、消费习惯人们的风险意识和保险意识、消费习惯七、技术因素七、技术因素 保险精算技术；保险精算技术；电子信息技术和互联网电子信息技术和互联网回至第二节回至第二节第三节第三节 人身保险的内涵和特征人身保险的内涵和特征 一、人身保险的概念一、人身保险的概念 二、人身保险的特征二、
18、人身保险的特征三、人身保险的作用三、人身保险的作用 四、人身保险与社会保险四、人身保险与社会保险 回至目录回至目录一、人身保险的概念一、人身保险的概念1.人身保险的定义人身保险的定义 人身保险是指以人的生命或身体为保险标人身保险是指以人的生命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金。保险人给付被保险人或其受益人保险金。保险标的：保险标的：人的生命和身体人的生命和身体保险责任：保险责任：生、老、病、死等各个方面生、老、病、死等
19、各个方面 Betty Grable Betty Grable 腿腿$1,000,000$1,000,000Betty GrableBetty Grable是四十年代是四十年代歌舞片的皇后，她把歌舞片的皇后，她把million million dollar legsdollar legs从一个影片名诠释成从一个影片名诠释成一个通俗短语，有着粉红色肤色和一个通俗短语，有着粉红色肤色和性感大腿的性感大腿的BettyBetty在彩色歌舞片中特在彩色歌舞片中特别耀眼，成为二战时期美国大兵的别耀眼，成为二战时期美国大兵的军中情人，从军中情人，从19421942年到年到19511951年，连年，连续续101
20、0年在美国十大卖座明星中榜上年在美国十大卖座明星中榜上有名。二十世纪福斯公司还特别为有名。二十世纪福斯公司还特别为她那双肉感美腿在伦敦劳埃德保险她那双肉感美腿在伦敦劳埃德保险公司投了一百万美元的保险，时至公司投了一百万美元的保险，时至今日，仍旧是劳埃德保险公司的最今日，仍旧是劳埃德保险公司的最成功案例成功案例。Dolly Parton Dolly Parton 胸胸$600,000$600,000这位老牌美国乡村天后身高仅这位老牌美国乡村天后身高仅160cm160cm，却拥有，却拥有40D40D的傲人双峰。不论红地毯的傲人双峰。不论红地毯还是演唱会，她的胸部永远是热门讨还是演唱会，她的胸部永远
21、是热门讨论焦点。早在论焦点。早在8080年代，她就为自己的年代，她就为自己的胸部投下胸部投下6060万美元的巨额保险。关于万美元的巨额保险。关于自己的胸部，自己的胸部，DollyDolly说：说：如果一个男如果一个男人一见面就注意到我的眼睛，我想他人一见面就注意到我的眼睛，我想他比较注重女人的智慧；但如果他把我比较注重女人的智慧；但如果他把我全身都看遍了却不敢直视我的胸部，全身都看遍了却不敢直视我的胸部，我敢打赌，他脑子里正想着另一个男我敢打赌，他脑子里正想着另一个男人！人！“当然大胸也会让人忽视到她的才华，当然大胸也会让人忽视到她的才华，Whitney HoustonWhitney Hous
22、ton一曲一曲I Ill always ll always love youlove you世人皆知，却很少有人记世人皆知，却很少有人记得得DollyDolly才是原唱。才是原唱。Claudia Schiffer Claudia Schiffer 脸脸$5,000,000$5,000,000这位上世纪这位上世纪9090年代的超模，一场走年代的超模，一场走秀价格高达秀价格高达1 1万美元。品牌们仍旧趋之万美元。品牌们仍旧趋之若鹜，若鹜，ChanelChanel、VersaceVersace、ValentinoValentino的大秀上都少不了她的身影，而在那的大秀上都少不了她的身影，而在那个超模
23、云集的时代，个超模云集的时代，ClaudiaClaudia的身边却的身边却围绕着最多的狗仔队。围绕着最多的狗仔队。也难怪也难怪RevlonRevlon以以600600万美元万美元4 4年的年的天价签下她为代言人天价签下她为代言人(每年她只需为每年她只需为RevlonRevlon工作工作3030天天)，而这份代言的保险，而这份代言的保险价则是价则是RevlonRevlon为为ClaudiaClaudia的脸部容貌投的脸部容貌投保保500500万美元。万美元。Mariah CareyMariah Carey腿腿$1,000,000,000$1,000,000,000在事业的最低谷时，被在事业的最低
24、谷时，被人讥讽道人讥讽道“大概超过大概超过7070公斤了吧公斤了吧”，Mariah CareyMariah Carey大概也没有想大概也没有想过自己不仅在事业上咸鱼翻身，过自己不仅在事业上咸鱼翻身，一双美腿也重得赏识。一双美腿也重得赏识。20062006年，年，经过地狱般的减肥重生，经过地狱般的减肥重生，Mariah Mariah CareyCarey减掉了减掉了2828斤，斤，“美腿花蝴美腿花蝴蝶蝶”重现歌坛，还一举拿下纽约重现歌坛，还一举拿下纽约市的市的“拥有女神之腿的名人称号。拥有女神之腿的名人称号。她为知名刮胡刀品牌代言她为知名刮胡刀品牌代言 女女神之腿神之腿(Legs of a Go
25、ddess)(Legs of a Goddess)活活动，深怕这双动，深怕这双 生财工具生财工具 有任何有任何闪失，所以不惜砸下闪失，所以不惜砸下1010亿美元买亿美元买保险。保险。Jennifer Lopez Jennifer Lopez 全身全身歌手、演员、时装设计师歌手、演员、时装设计师将将所有女性都憧憬的各种角色集所有女性都憧憬的各种角色集于一身，这就是在好莱坞红遍于一身，这就是在好莱坞红遍多年仍声势不衰的多年仍声势不衰的Jennifer Jennifer LopezLopez。关于她的身体保险八卦，。关于她的身体保险八卦，版本众多，从头到脚曲线撩人版本众多，从头到脚曲线撩人的她，双腿
26、投保了的她，双腿投保了2 2 亿美金，亿美金，髋部髋部1 1 亿，臀部亿，臀部2.52.5亿，胸部亿，胸部2 2亿，头部和脸部各五千万美金，亿，头部和脸部各五千万美金，各处林林总总加起来，超过各处林林总总加起来，超过1010亿美元，算一算，亿美元，算一算，J.Lo J.Lo 拥有全拥有全球最昂贵的身躯。球最昂贵的身躯。二、二、人身保险的特征人身保险的特征从保险标的的不可估价性：从保险标的的不可估价性：保险金额的确定保险金额的确定从保险金的性质来看：从保险金的性质来看：定额给付性定额给付性从保险事故特点来看从保险事故特点来看 从保险事故发生的概率看，人身保险发生的必然性从保险事故发生的概率看，人
27、身保险发生的必然性 从保险事故的集聚程度来看，人身保险事故具有小额分散性从保险事故的集聚程度来看，人身保险事故具有小额分散性 从保险期间风险的变化情况来看，人身保险的被保险人发生保险从保险期间风险的变化情况来看，人身保险的被保险人发生保险事故的概率随其年龄的事故的概率随其年龄的增长而增加增长而增加。从业务经营的特点从业务经营的特点来看来看从保险收益的特点从保险收益的特点来看来看 人身保险的保险金额是由投保人和人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定的。为了避免过低的保保险人双方约定的。为了避免过低的保险金而失去了人身保险的意义、过高的险金而失去了人身保险的意义、过高的保险金诱发道德风险而危
28、机被保险人的保险金诱发道德风险而危机被保险人的生命安全以及超过投保人的经济承受能生命安全以及超过投保人的经济承受能力而导致保险合同的失效：力而导致保险合同的失效：被保险人被保险人对人身保险的需求程度；对人身保险的需求程度；投保人的保投保人的保费交付能力费交付能力生命价值法生命价值法收入置换法收入置换法家庭需求法家庭需求法生命价值法生命价值法:估计某人工作预期寿命期间的年平均收入估计某人工作预期寿命期间的年平均收入从年平均收入中扣存税收、本人的生活费用，其余金从年平均收入中扣存税收、本人的生活费用，其余金额供其抚养人使用额供其抚养人使用确定其剩余工作年限确定其剩余工作年限使用一个合理的贴现率求其
29、家庭在上述时期内所分享使用一个合理的贴现率求其家庭在上述时期内所分享收入的现值收入的现值 缺陷：忽略了其它收入、未来收入的波动、通货缺陷：忽略了其它收入、未来收入的波动、通货膨胀因素。膨胀因素。生命价值法生命价值法1、美国寿险大师休伯纳、美国寿险大师休伯纳2、内容：、内容：人的生命价值是指一个人未来收入或个人服务价值扣人的生命价值是指一个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后剩余部分的资本化价值。除个人生活费用后剩余部分的资本化价值。收入置换法收入置换法 类似于生命价值法，其所需要的人寿保险类似于生命价值法，其所需要的人寿保险金额是按如果该被保险人死亡，所造成家金额是按如果该被保险人死亡，
30、所造成家庭收入损失的一定百分率来计算的，如庭收入损失的一定百分率来计算的，如30%，45%。并用剩余年收入的倍数表示。并用剩余年收入的倍数表示。考虑了通货膨胀及社会保险等因素。考虑了通货膨胀及社会保险等因素。年龄年龄(岁岁)最高保险金额最高保险金额16-3014倍年收入倍年收入31-3513倍年收入倍年收入36-4012倍年收入倍年收入41-4510倍年收入倍年收入家庭需要法家庭需要法根据被保险人死亡后其家庭的各项需要来确定根据被保险人死亡后其家庭的各项需要来确定保险金额。家庭需求包括现金需求和收入需求保险金额。家庭需求包括现金需求和收入需求两部分，如医疗费、丧葬费、偿还债务、子女两部分，如医
31、疗费、丧葬费、偿还债务、子女的教育生活费用、配偶终身所需收入和赡养老的教育生活费用、配偶终身所需收入和赡养老人的费用等。人的费用等。进行询问：进行询问：请估计一下您的丧葬费用；请估计一下您的丧葬费用；请估计一下您的医疗费用；请估计一下您的医疗费用；您的抵押贷款有多少？您的抵押贷款有多少？若您死后，还有无其他必须偿还的债务？若您死后，还有无其他必须偿还的债务？您的子女上大学估计要多少费用？您的子女上大学估计要多少费用？您死后，您的遗属要多少生活费用？您死后，您的遗属要多少生活费用？除了生活费用之外，您是否还想为您的妻子留下除了生活费用之外，您是否还想为您的妻子留下一笔应付突发事件的费用？其数量是
32、多少？一笔应付突发事件的费用？其数量是多少？由于保险标的的不可估价性，在人身保险由于保险标的的不可估价性，在人身保险中不存在足额保险、不足额保险和超额保中不存在足额保险、不足额保险和超额保险，也不存在重复保险，只要投保人有保险，也不存在重复保险，只要投保人有保险需求和保费的缴付能力，买几份保险都险需求和保费的缴付能力，买几份保险都是允许的。但是，为了避免总计的保险金是允许的。但是，为了避免总计的保险金额过高，保险公司也会根据投保人的需要额过高，保险公司也会根据投保人的需要和收入水平加以控制。和收入水平加以控制。保险金的定额给付性保险金的定额给付性财产保险的标的都有其客观的实际价值。并由财产保险
33、的标的都有其客观的实际价值。并由实际价值来确定保险金额。实际价值来确定保险金额。人身是无价的，无法由实际价值确定保额，只人身是无价的，无法由实际价值确定保额，只能由投保人和保险人来约定适当的保险金额。能由投保人和保险人来约定适当的保险金额。过低：失去保险意义。过低：失去保险意义。过高：道德风险，容易失效。过高：道德风险，容易失效。确定人身保额要考虑的因素确定人身保额要考虑的因素：人身保险的需求程度人身保险的需求程度(人生不同阶段、不同收入人生不同阶段、不同收入)投保人的缴付能力投保人的缴付能力保险金的定额给付性保险金的定额给付性财产保险属于补偿性保险，最高损失赔付以实际财产保险属于补偿性保险，
34、最高损失赔付以实际损失为限，不能因此而获利，因第三者的责任，损失为限，不能因此而获利，因第三者的责任，赔付后可代位追偿。赔付后可代位追偿。人身无价，人身保险是定额给付性保险。当约定人身无价，人身保险是定额给付性保险。当约定的保险事故发生后，不论被保险人有无损失或损的保险事故发生后，不论被保险人有无损失或损失多少，都要失多少，都要按照约定给付保险金按照约定给付保险金。如果被保险人有数份保单，保险事故发生后，可如果被保险人有数份保单，保险事故发生后，可同时向同时向数家保险公司数家保险公司索赔。索赔。如果被保险人出险是由于第三者造成的，保险公如果被保险人出险是由于第三者造成的，保险公司向被保险人赔付
35、后，也不能向第三者追偿。司向被保险人赔付后，也不能向第三者追偿。张女士向某人寿保险公司投保保险金额为五十万张女士向某人寿保险公司投保保险金额为五十万的重大疾病保险，一年后，体检查出患有乳腺癌，的重大疾病保险，一年后，体检查出患有乳腺癌，该病属于重大疾病保险责任范围。张女士为治疗该病属于重大疾病保险责任范围。张女士为治疗该病共花费医疗费五万元。保险公司是否该赔付，该病共花费医疗费五万元。保险公司是否该赔付，应该赔付多少？如花费一百万元呢？应该赔付多少？如花费一百万元呢？保险公司就定额给付保险金额：五十万元保险公司就定额给付保险金额：五十万元在此需要强调的是，人身保险中的医疗保险，既在此需要强调的
36、是，人身保险中的医疗保险，既可以采用定额给付的方式，也可以采用补偿方式。可以采用定额给付的方式，也可以采用补偿方式。当采用补偿方式时，适用保险补偿原则，保险人当采用补偿方式时，适用保险补偿原则，保险人对被保险人赔付的医疗保险金不超过被保险人实对被保险人赔付的医疗保险金不超过被保险人实际支出的医疗费用。如果是第三者责任导致的医际支出的医疗费用。如果是第三者责任导致的医疗费用支出，适用于代位追偿原则；如果是重复疗费用支出，适用于代位追偿原则；如果是重复保险，适用重复保险的分摊原则。保险，适用重复保险的分摊原则。医疗保险事实上是一种费用损失保险，医疗保险事实上是一种费用损失保险，从严格意从严格意义上
37、讲，属于财产保险的范畴。义上讲，属于财产保险的范畴。孙某投孙某投保意外保意外身故保身故保险险中国人寿20万+美国友邦50万=120万肇事方赔肇事方赔偿款偿款50万万=170万平安平安50万万 年龄年龄死死亡亡率率从业务经营的特点来看从业务经营的特点来看人身保险一般不需要分保人身保险一般不需要分保 每个被保险人的保险金额相对较低，风险较为分散，且人身保险所承每个被保险人的保险金额相对较低，风险较为分散，且人身保险所承保的风险往往具有一定的规律性。保的风险往往具有一定的规律性。经营风险较小经营风险较小人身保险多为长期性业务，采取人身保险多为长期性业务，采取均衡费率均衡费率人身保险对每张保单逐年提存
38、未到期责任准备金人身保险对每张保单逐年提存未到期责任准备金人身保险费所形成的资金可进行长期投资人身保险费所形成的资金可进行长期投资 长期性人身保险合同通常采用年缴方式或限制缴付方式，长期稳定长期性人身保险合同通常采用年缴方式或限制缴付方式，长期稳定的保费收入，可以积聚巨额的保险基金。的保费收入，可以积聚巨额的保险基金。传统人寿保险保额和保费都是固定的，在保单持续的几十年中，持传统人寿保险保额和保费都是固定的，在保单持续的几十年中，持续变化的利率和通货膨胀率将对寿险经营造成很大冲击。比如：中国续变化的利率和通货膨胀率将对寿险经营造成很大冲击。比如：中国人寿人寿人身保险核算的科学性人身保险核算的科
39、学性 在人身保险中，不同年龄被保险人的死亡率是不同的，这种风险的在人身保险中，不同年龄被保险人的死亡率是不同的，这种风险的特殊性，形成了保险费计算和责任准备金确定上的一整套科学完备的特殊性，形成了保险费计算和责任准备金确定上的一整套科学完备的体系，被称为寿险精算。体系，被称为寿险精算。年龄年龄保保费费均衡费率均衡费率:与当年的实际死亡率相分离，在保险期内按与当年的实际死亡率相分离，在保险期内按同一金额收取保险费。同一金额收取保险费。自然保费率：根据当年的死亡率制定的费率。自然保费率：根据当年的死亡率制定的费率。表表8-1自然保费与均衡保费的比较自然保费与均衡保费的比较 从保险收益的特点来看从保
40、险收益的特点来看人身保险具有人身保险具有储蓄性质储蓄性质人身保险享有纳税方面的优惠人身保险享有纳税方面的优惠 税法规定：指定受益人领取的保险金可以免缴遗税法规定：指定受益人领取的保险金可以免缴遗产税；保单持有人获得的所有给付，包括退保金、红产税；保单持有人获得的所有给付，包括退保金、红利两全保险期满生存给付等免缴所得税利两全保险期满生存给付等免缴所得税 ，只对年金的，只对年金的利息收入部分征税。利息收入部分征税。合法避税工具合法避税工具:延缓收税具体体现在：具体体现在：生死合险中，纯保险费被分为两部分：危险保费、储蓄生死合险中，纯保险费被分为两部分：危险保费、储蓄保费。保费。危险保费危险保费：
41、根据每年被保险人的自然死亡率计算出来的用：根据每年被保险人的自然死亡率计算出来的用以进行死亡给付的费用，按照精算的原则这部分钱各年以进行死亡给付的费用，按照精算的原则这部分钱各年应该没有剩余。应该没有剩余。储蓄保费储蓄保费是根据被保险人的生存率计算出来的用作未来保是根据被保险人的生存率计算出来的用作未来保险期限结束时进行生存给付的费用，是逐年纯保费与危险期限结束时进行生存给付的费用，是逐年纯保费与危险保费的差额加上资金运用受益的累计值，并以责任准险保费的差额加上资金运用受益的累计值，并以责任准备金的形式存在。备金的形式存在。实行年度均衡保费的条件下，被保险人早期交纳的保费实行年度均衡保费的条件
42、下，被保险人早期交纳的保费多于应交的保费，多余的部分实际上是他们的储蓄存款。多于应交的保费，多余的部分实际上是他们的储蓄存款。长期人寿保险分期支付的保险费，要按一定的复利计算长期人寿保险分期支付的保险费，要按一定的复利计算利息，因此，每年会有一部分利息转化为本金。利息，因此，每年会有一部分利息转化为本金。定期生存保险和年金保险的储蓄性质更加明显。定期生存保险和年金保险的储蓄性质更加明显。表表8-1自然保费与均衡保费的比较自然保费与均衡保费的比较 人身保险与储蓄的区别人身保险与储蓄的区别体现的权利义务对等关系不同体现的权利义务对等关系不同储蓄：存钱到银行，必定拿到本金和利息。储蓄：存钱到银行，必
43、定拿到本金和利息。人身保险：必缴保费，不一定得到给付。人身保险：必缴保费，不一定得到给付。体现的经济关系不同体现的经济关系不同储蓄：个人经济行为，与其他储户无关。储蓄：个人经济行为，与其他储户无关。人身保险：互助精神人身保险：互助精神权利主张不同权利主张不同储蓄：存款自愿，取款自由储蓄：存款自愿，取款自由人身保险：投保自愿，退保受一定限制，且对投人身保险：投保自愿，退保受一定限制，且对投保人十分不利。保人十分不利。三、人身保险的作用三、人身保险的作用对个人和家庭：解除忧虑，保障家庭生活安定；对个人和家庭：解除忧虑，保障家庭生活安定；投资手段；税收优惠投资手段；税收优惠对企业：增强企业信用；留住
44、人才、吸引人才，对企业：增强企业信用；留住人才、吸引人才，增强凝聚力。增强凝聚力。对经济发展：增加就业机会；促进金融市场的发对经济发展：增加就业机会；促进金融市场的发展展对政治稳定：稳定社会秩序对政治稳定：稳定社会秩序案例案例1：820万赔付万赔付泰康人寿理赔国内泰康人寿理赔国内最大寿险案始末最大寿险案始末案例回放案例回放精英早逝精英早逝一个年轻有为的企业家正逢盛年离开了人世，一个年轻有为的企业家正逢盛年离开了人世，他留下了未竟的事业和挚爱的妻儿，但他也留他留下了未竟的事业和挚爱的妻儿，但他也留下了一笔下了一笔820万元的保险理赔金，对于他的事万元的保险理赔金，对于他的事业规模来说业规模来说8
45、20万元并不是一笔巨款，但保险万元并不是一笔巨款，但保险所代表的那份爱心将伴随他的妻儿走完未来人所代表的那份爱心将伴随他的妻儿走完未来人生路。生路。投保人：投保人：张先生，北京大学硕士毕业，毕业后在国家级研张先生，北京大学硕士毕业，毕业后在国家级研究机构工作。究机构工作。1992年出任美国一家金融公司高年出任美国一家金融公司高管人员。管人员。1993年自创企业。年自创企业。1997年与他人合资年与他人合资组建集团公司，任董事长，经营房地产开发、生组建集团公司，任董事长，经营房地产开发、生物医药开发、科技开发。张先生是一个非常成功物医药开发、科技开发。张先生是一个非常成功的企业家，并且拥有一个非
46、常幸福的家庭，夫人的企业家，并且拥有一个非常幸福的家庭，夫人与他是大学同学，结婚二十年，感情非常深厚，与他是大学同学，结婚二十年，感情非常深厚，惟一的儿子，在全国重点中学读书，学习成绩优惟一的儿子，在全国重点中学读书，学习成绩优异。异。风险防范意识风险防范意识1997年年9月，张先生通过朋友介绍结识月，张先生通过朋友介绍结识了泰康人寿。在一个月的时间内，先后了泰康人寿。在一个月的时间内，先后和泰康人寿业务员接触了和泰康人寿业务员接触了7、8次。次。1997年年底，张先生为自己投保了常青树年年底，张先生为自己投保了常青树100万元，为儿子投保了常青树万元，为儿子投保了常青树30万元。万元。199
47、8年年5月又加保了常青树月又加保了常青树C款款500万元和万元和附加住院医疗保险附加住院医疗保险10万元，重大疾病保万元，重大疾病保险险50万元。万元。险情险情：2002年下半年开始，张先生开始觉得饭后有轻年下半年开始，张先生开始觉得饭后有轻度腹胀感，但一直未在意，所以没有及时诊治。度腹胀感，但一直未在意，所以没有及时诊治。后来感觉症状有所加重，后来感觉症状有所加重，2003年年1月来到海军月来到海军总医院检查，未发现异常。随后到北京肿瘤医总医院检查，未发现异常。随后到北京肿瘤医院进行院进行CT检查，发现检查，发现“胰腺占位胰腺占位”，胰腺癌的，胰腺癌的可能性非常大。春节后经剖腹探察确诊为胰腺
48、可能性非常大。春节后经剖腹探察确诊为胰腺癌。张先生从此开始了长达癌。张先生从此开始了长达10个月的治疗。个月的治疗。但随着时间的延长，张先生的病情不断恶化，但随着时间的延长，张先生的病情不断恶化，终于在终于在2003年年10月月24日不治身故，撒手人寰。日不治身故，撒手人寰。理赔保障家人理赔保障家人2003年年3月月4日下午，泰康人寿理赔人员来到张先日下午，泰康人寿理赔人员来到张先生家中，向客户表示了关怀和慰问。由于刚做完生家中，向客户表示了关怀和慰问。由于刚做完第一次化疗，张先生看上去身体较虚弱，但精神第一次化疗，张先生看上去身体较虚弱，但精神状况尚可。张先生说，这次住院后对保险又有了状况尚
49、可。张先生说，这次住院后对保险又有了新的认识，如果真有不测，留给妻子和孩子的保新的认识，如果真有不测，留给妻子和孩子的保障是他的最大安慰。据了解，张先生的妻子在研障是他的最大安慰。据了解，张先生的妻子在研究部门工作，张先生是家中经济收入的主要支柱。究部门工作，张先生是家中经济收入的主要支柱。2003年年5月，正值北京非典时期，泰康人寿董月，正值北京非典时期，泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升不顾危险，亲自将重事长兼首席执行官陈东升不顾危险，亲自将重大疾病保险金和住院医疗保险金大疾病保险金和住院医疗保险金70万元送到了万元送到了张先生的家中张先生的家中,并与张先生进行了长谈。陈东升并与张先生进行了
50、长谈。陈东升与张先生年龄和事业的经历比较相同，他们对与张先生年龄和事业的经历比较相同，他们对事业和生活谈了各自感悟。张先生说，因为我事业和生活谈了各自感悟。张先生说，因为我爱我的妻儿，所以会对他们的未来做些安排。爱我的妻儿，所以会对他们的未来做些安排。感谢泰康，让他在生命的最后的一段时光，感谢泰康，让他在生命的最后的一段时光，没有牵挂，过得很平静。张先生对生死的豁达，没有牵挂，过得很平静。张先生对生死的豁达，感染了周围的很多人。感染了周围的很多人。案例点评张先生张先生5年前的一个保险规划为他的亲人留下了与他生年前的一个保险规划为他的亲人留下了与他生前差别不大的生活水准前差别不大的生活水准张先生