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1、商业银行经营与管理案例分析商业银行经营与管理案例分析MBA3MBA3组组 20172017年年1010月月中国商业银行的中小企业贷款业务创新中国商业银行的中小企业贷款业务创新CH.4 EX.8CH.4 EX.8商业银行贷款业务的基本类型以商业银行贷款业务的基本类型以及企业贷款的基本种类及企业贷款的基本种类基本类型：零售贷款、公司贷款企业贷款基本种类：短期贷款、中长期贷款、贸易融资、票据融资等现状现状中小企业是我国国民经济的重要组成部分和有生力量占企业总数90%以上占全国工业总产值约六成占全国工业实现利税约四成为社会贡献75%的城镇就业机会问题：融资难已成为制约其健康发展的重要因素问题：融资难已
2、成为制约其健康发展的重要因素问题：融资难已成为制约其健康发展的重要因素问题：融资难已成为制约其健康发展的重要因素王健林拿出5亿元，让儿子成立了一家PE基金普思投资，任由其自己投资练手。没有建林爸爸的普通小老板先挣一个亿的过程中总要碰到一些资金的问题。金额小频率高时间急创新型中小企业贷款产品创新型中小企业贷款产品民生银行商贷通招商银行小贷通农业银行小企业 贷款民生银行民生银行 商贷通商贷通对象：中小商户对象：中小商户亲友或民间借贷占比83%融资金额100万元以内短期1年期一下占比86%融资需求融资需求求贷五门手续繁琐 审批效率低融资担心融资担心民生银行民生银行 商贷通商贷通主要特色：将国内银行通
3、常在企业贷款部门办理的中小企业主要特色：将国内银行通常在企业贷款部门办理的中小企业-贷款业务，定义为商户融资产品，转移到个人部贷款业务，定义为商户融资产品，转移到个人部-门办理的，审批重点为个人资信。门办理的，审批重点为个人资信。担保方式：抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多担保方式：抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多 -达达11种方种方式模式模式：“信贷工厂信贷工厂”引入信贷评分卡、集中处理中心等流引入信贷评分卡、集中处理中心等流-水线工作方式水线工作方式15天天 7天天效率提高一倍材料材料材料材料1 1 1 1 民生银行昆山支行的民生银行昆山支行的民生银行昆山支行的民生银行昆山支
4、行的“一圈两链一圈两链一圈两链一圈两链”一圈两链核心企业下游的销售链商圈：千灯线路板行业、周市装备制造业以及各基层（行业）商会组织核心企业上游的供应链资料来源：资料来源：昆山日报昆山日报2009年年6月月30日日2009年，民生银行昆山支行对东钢材市场进行了年，民生银行昆山支行对东钢材市场进行了2亿元的授信，这意味着亿元的授信，这意味着市场内的所有商户只要达到贷款条件，提出申请后就可在短时间内实现融市场内的所有商户只要达到贷款条件，提出申请后就可在短时间内实现融资。资。贷款贷款条件：条件：三年三年以上行业工作经验，并以上行业工作经验，并在民生银行机构所在地在民生银行机构所在地有固定有固定经营经
5、营场所场所且连续经营二年（含）以上且连续经营二年（含）以上；借款；借款人所经营的企业非房地产、娱乐人所经营的企业非房地产、娱乐、钢贸等钢贸等民生银行民生银行 商贷商贷通特点通特点审批发放循环额度后，可通过电子渠道自行放款使用，可随借随还；帮助商帮助商户节省省财务成本成本，可节省利息80%以上。除了传统的担保方式，还有市场开发商（或管理者）保证、产业链的核心企业法人保证、商铺承租权质押等工11中担保方式用款方便根据借款人的资金实力、经营现金流情况、担保方式等确定贷款额度，原则上不设上限额度，贷款期限上最长可达10年。百度百科：最高百度百科：最高贷款款额度度300万，最万，最长期限期限1年。年。担
6、保灵活贷款利率优惠、评估费优惠、积分换利率等；为其量身定制商户卡，进行一体化账户管理，并将其与今后贷款申请、融资利率进行挂钩。贷款金额不受额度限制同一个行业的商户准入，流水线审批借款人借款用途情况说明及提供相应购货凭证或购货合同或是其它相应的合同。增值服务贷款流程简便材料材料2 2“商贷通商贷通”成功案例成功案例林女士，服装行业10年从业经验资金需求：生意旺季，春节、春秋换季和国庆长假这4个时点以往：全年贷款300万，利率5.841%（上浮10%），利息成本17.52万元商贷通：最需要资金的4个月贷款，利率仍按5.841%计算，利息成本5.35万元。节约利息支出：12.17万元。（支付宝：年息
7、14%）梁先生，22岁，未婚，外地户籍。用途：扩大门店担保方式：与商城签订的2年租约及3个月的租金交付证明。审批额度：30万元、期限6个月的短期贷款，贷款利率5.346%，利息成本 8019元。“百荣世贸商城”-当时北京规模最大的现代化商品批发及物流中心，并被确定为北京市重点商业建设项目。经营范围包括男女各类服装、小商品等。授信方案：商户批量授信额度5000万元，由北京百荣易成担保有限公司提供全程连带责任保证，商户单笔授信额度不超过100万元，授信期最长2年，单笔贷款期限最长1年，要求客户在商城经营需2年以上。资料来源：选自中国民生银行网站资料来源：选自中国民生银行网站银企共赢银企共赢招商银行
8、招商银行“小贷通小贷通”小贷通自主贷订单贷置业贷收款易担保贷集群贷六大六大系列、三十多种产品系列、三十多种产品额度：几十万元额度：几十万元-3000万元万元担保方式：无抵押担保、应收账款担保方式：无抵押担保、应收账款质押、租金质押、个人担保、政府质押、租金质押、个人担保、政府再担保基金、联保、知识产权质押再担保基金、联保、知识产权质押或专业担保公司担保或专业担保公司担保产品细分产品细分 精准定位精准定位材料材料材料材料3 3 3 3 招商银行兰州分行招商银行兰州分行招商银行兰州分行招商银行兰州分行“小贷通小贷通小贷通小贷通”产品实践产品实践产品实践产品实践大数法则，坚持“选择群体、排斥个体”的
9、基本原则标准化产品为主体，采取信贷工厂模式风险管理体制以贷款融资为核心，从客户实际需求出发为其提供多种金融服务运营流程围绕产业链、物流链、专业市场选择客户，在调查审批过程中充分考虑非财务因素对小企业风险管理的积极作用，更好的实现信贷政策的本地化运用。客户经营以产品推荐会作为营销和推广小贷通业务的重要突破口，针对不同行业、不同区域等有针对性地对目标客户进行营销。重点区域针对本地小企业实际情况，将贷款金额500万以上，以个体工商户和小企业法人代表或实际控制人为借款人的贷款，纳至分行零售条线统一运营，极大地提高了小贷通业务办理效率。业务营销提高效率中国农业银行的小企业贷款中国农业银行的小企业贷款小小
10、微企业金融服务专业化组织体系微企业金融服务专业化组织体系1、对小微企业单列信贷计划、对小微企业单列信贷计划2、单独制定信贷管理制度、信用评级规则和风险定价方法、单独制定信贷管理制度、信用评级规则和风险定价方法3、扩大小微企业信贷授权，缩短小微企业信贷流程，努力、扩大小微企业信贷授权，缩短小微企业信贷流程，努力 实现小微企业信贷业务实现小微企业信贷业务“一站式一站式”审批审批4、加强产品研发、加强产品研发中国农业银行的小企业贷款中国农业银行的小企业贷款服务对象：1、单户授信总额3000万元以下2、资产规模5000万元以下或年销售额8000万元以下企业客户厂房贷智动贷简式贷农行各分行小企业特色融资
11、产品创新农行各分行小企业特色融资产品创新河南分行河南分行小企业多户小企业多户联保联保联保小组联保小组流动资金需求流动资金需求期限不超过期限不超过1年年广东分行广东分行知识产权质知识产权质押贷款押贷款拥有自主知识拥有自主知识产权的科技成产权的科技成长型中小企业长型中小企业流动资金贷款流动资金贷款江苏分行江苏分行全科通全科通专门面向科技专门面向科技型中小企业型中小企业评级、分类、评级、分类、授信、用信一授信、用信一次审批次审批担保灵活担保灵活云南分行云南分行四方一体四方一体区域：园区、区域：园区、专业市场等商专业市场等商圈圈担保公司担保担保公司担保商圈管理方提商圈管理方提供监管，也为供监管，也为商
12、圈增加招商商圈增加招商引资吸引力引资吸引力苏州分行苏州分行账贷通账贷通应收账款质押应收账款质押1、企业方面：中小企业经营管理水平有待提高；除了金融市场，其他行政方面也需为企业减负；金融行业方面：中小企业贷款需要上浮30%，贰国企央企基准利率甚至是下浮，然后银行更愿意做国企央企的融资业务，因为中小企业经营管理风险及行业性风险较难把控；或者说压垮企业的不一定是资金紧缺，还有其他的因素。2、相似之处：快速审批、快速放款、担保方式灵活、授信额度循环、授信方式灵活；不同之处：“商贷通”根据客户不同情况，进行产品和服务的整合，在用信上更为灵活。“小贷通”将企业需求做了细分，针对不同需求及用途分了六大系列，
13、在一定程度上，标准化的产品更能体现流水化审批，但不如“商贷通”来的灵活。3、恒丰银行贷“活”整产业链的模式，服务范围局不只局限于上下游企业，还包括商圈、产业集群、产业链、平台、行业组织等，同时确立了外引内联和批量营销的理念来实现中小企业贷款业务由单户营销向批量获客模式的转变，最终带动中小企业集群发展。这不仅有助于解决中小企业贷款时信息不足的问题，及时满足中小企业贷款需求，也能帮助恒丰银行提供综合性的金融服务，实现对中小企业所在产业链的整体开发。中国银行 税贷通 通过企业缴纳的税额来核定其贷款额度4、类似民生一圈两链或者招行细分定位产品，根据地域特征利用相应的授信政策，能够在一定程度上缓解中小企业融资难的问题。现在，大部分企业都实现联网，信息互通已经不是什么难事，在大数据越来越完善的未来，通过数据库可以读取分析企业信用评级、风险分类的情况，利用大数据有效控制信贷资产风险，让中小企业更容易获得资金帮助。