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1、第六章 保险监管第六章 保险监管一、保险监管概述一、保险监管概述一、保险监管概述一、保险监管概述二、偿付能力管理二、偿付能力管理二、偿付能力管理二、偿付能力管理三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管1.1 1.1 保险监管的概念保险监管的概念狭义：狭义：狭义：狭义：是指政府对商业保险的监督和管理。是指政府对商业保险的监督和管理。是指政府对商业保险的监督和管理。是指政府对商业保险的监督和管理。广义：广义：广义：广义：涵盖了对商业保险的监管和对社会保险涵盖了对商业保险的监管和对社会保险涵盖了对
2、商业保险的监管和对社会保险涵盖了对商业保险的监管和对社会保险的监管两个方面。的监管两个方面。的监管两个方面。的监管两个方面。1.1 保险监管的概念保险监管的层次性保险监管的层次性 国家对保险业的管理国家对保险业的管理国家对保险业的管理国家对保险业的管理保险监管；保险监管；保险监管；保险监管；保险业的自我管理保险业的自我管理保险业的自我管理保险业的自我管理行业自律；行业自律；行业自律；行业自律；企业内控企业内控企业内控企业内控1.1 保险监管的概念保险监管的法规保险监管的法规 对保险监管对象的规定；对保险监管对象的规定；对保险监管对象的规定；对保险监管对象的规定；对保险监管机构授权的规定；对保险
3、监管机构授权的规定；对保险监管机构授权的规定；对保险监管机构授权的规定；保险监管机构保险监管机构我国保险监管机构：中华人民共和国保险监督管理我国保险监管机构：中华人民共和国保险监督管理我国保险监管机构：中华人民共和国保险监督管理我国保险监管机构：中华人民共和国保险监督管理委员会，简称保监会委员会，简称保监会委员会，简称保监会委员会，简称保监会1.1 保险监管的概念保险行业自律保险行业自律保险同业公会保险同业公会保险同业公会保险同业公会 或或或或 保险行业协会保险行业协会保险行业协会保险行业协会保险信用评级保险信用评级是指保险信用评级机构利用保险市场公开信息和部是指保险信用评级机构利用保险市场公
4、开信息和部是指保险信用评级机构利用保险市场公开信息和部是指保险信用评级机构利用保险市场公开信息和部分保险企业内部信息，通过加工并出售保险信息产分保险企业内部信息，通过加工并出售保险信息产分保险企业内部信息，通过加工并出售保险信息产分保险企业内部信息，通过加工并出售保险信息产品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度。品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度。品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度。品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度。1.2 保险监管的必要性保险监管是市场经济条件下发展和完善保保险监管是市场经济条件下发展和完善保保险监管是市场经济条件下发展和完善保保险监管是
5、市场经济条件下发展和完善保险市场的要求险市场的要求险市场的要求险市场的要求；保险监管是保险业特殊性的要求保险监管是保险业特殊性的要求保险监管是保险业特殊性的要求保险监管是保险业特殊性的要求；保险监管是维护社会稳定发展的要求保险监管是维护社会稳定发展的要求保险监管是维护社会稳定发展的要求保险监管是维护社会稳定发展的要求。1.3 保险监管的目标维护被保险人的利益维护被保险人的利益维护被保险人的利益维护被保险人的利益；维护保险市场秩序，促进公平竞争维护保险市场秩序，促进公平竞争维护保险市场秩序，促进公平竞争维护保险市场秩序，促进公平竞争；培育和完善保险市场体系培育和完善保险市场体系培育和完善保险市场
6、体系培育和完善保险市场体系；确保保险公司偿付能力充足，防范和化解确保保险公司偿付能力充足，防范和化解确保保险公司偿付能力充足，防范和化解确保保险公司偿付能力充足，防范和化解保险业风险。保险业风险。保险业风险。保险业风险。1.4 保险监管的方式现场检查现场检查现场检查现场检查：监管人员亲临检查现场，通过听取汇报、查验有关资：监管人员亲临检查现场，通过听取汇报、查验有关资：监管人员亲临检查现场，通过听取汇报、查验有关资：监管人员亲临检查现场，通过听取汇报、查验有关资料等方式进行的实地检查。料等方式进行的实地检查。料等方式进行的实地检查。料等方式进行的实地检查。非现场检查非现场检查非现场检查非现场检
7、查：广义上的非现场检查是指除现场检查之外一切监管：广义上的非现场检查是指除现场检查之外一切监管：广义上的非现场检查是指除现场检查之外一切监管：广义上的非现场检查是指除现场检查之外一切监管方式的总和，它通过建立高效的非现场监控网络，提高信息获取方式的总和，它通过建立高效的非现场监控网络，提高信息获取方式的总和，它通过建立高效的非现场监控网络，提高信息获取方式的总和，它通过建立高效的非现场监控网络，提高信息获取的深度、广度、频度和精度，为风险管理提供充分的依据；狭义的深度、广度、频度和精度，为风险管理提供充分的依据；狭义的深度、广度、频度和精度，为风险管理提供充分的依据；狭义的深度、广度、频度和精
8、度，为风险管理提供充分的依据；狭义的非现场检查是指对监管对象报送的报表、数据按一定目标、原的非现场检查是指对监管对象报送的报表、数据按一定目标、原的非现场检查是指对监管对象报送的报表、数据按一定目标、原的非现场检查是指对监管对象报送的报表、数据按一定目标、原则、标准和程序进行分析，从而揭示监管对象业务的合规性和风则、标准和程序进行分析，从而揭示监管对象业务的合规性和风则、标准和程序进行分析，从而揭示监管对象业务的合规性和风则、标准和程序进行分析，从而揭示监管对象业务的合规性和风险性。险性。险性。险性。1.5 保险监管模式的选择保险监管模式分类：保险监管模式分类：保险监管模式分类：保险监管模式分
9、类：严格监管模式严格监管模式松散监管模式松散监管模式高度集中，统一监管高度集中，统一监管两级多元，分权制衡两级多元，分权制衡一级多元，辅助监管一级多元，辅助监管1.6 国际保险监管模式的新趋势混业监管体制；混业监管体制；混业监管体制；混业监管体制；放松保险业市场行为管制；放松保险业市场行为管制；放松保险业市场行为管制；放松保险业市场行为管制；偿付能力监管日益成为监管核心；偿付能力监管日益成为监管核心；偿付能力监管日益成为监管核心；偿付能力监管日益成为监管核心；更加注重保险信息公开和保险信息网建设。更加注重保险信息公开和保险信息网建设。更加注重保险信息公开和保险信息网建设。更加注重保险信息公开和
10、保险信息网建设。保险监管法制化保险监管法制化保险监管法制化保险监管法制化第六章 保险监管一、保险监管概述一、保险监管概述一、保险监管概述一、保险监管概述二、偿付能力管理二、偿付能力管理二、偿付能力管理二、偿付能力管理三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管2.1 偿付能力监管的定义 保险公司的偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责任保险公司的偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责任保险公司的偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责任保险公司的偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责任的能力。的能力。的能
11、力。的能力。偿付能力管理的三个层次：偿付能力管理的三个层次：偿付能力管理的三个层次：偿付能力管理的三个层次：政府监管的角度政府监管的角度政府监管的角度政府监管的角度 风险理论的角度风险理论的角度风险理论的角度风险理论的角度 保险企业经济学的角度保险企业经济学的角度保险企业经济学的角度保险企业经济学的角度 偿付能力监管的两个层次：偿付能力监管的两个层次：偿付能力监管的两个层次：偿付能力监管的两个层次：偿付能力额度监管偿付能力额度监管偿付能力额度监管偿付能力额度监管 偿付能力常规监管偿付能力常规监管偿付能力常规监管偿付能力常规监管 纯保费与赔偿或支付需要的偏差纯保费与赔偿或支付需要的偏差 损失概率
12、的偏差损失概率的偏差 损失额的偏差损失额的偏差关于偿付能力 发生偏差的原因发生偏差的原因 风险的随机性造成的损失发生的不确定性；风险的随机性造成的损失发生的不确定性；过去若干年风险与事故发生状况不完全等同于未来过去若干年风险与事故发生状况不完全等同于未来年份风险及事故的发生状况；年份风险及事故的发生状况；统计资料的误差，以及对统计资料技术处理产生的统计资料的误差，以及对统计资料技术处理产生的误差；误差；随着时间的推移，新的风险因素的增加造成的误差；随着时间的推移，新的风险因素的增加造成的误差；关于偿付能力偿付能力额度偿付能力额度：类似于银行的资本充足率，是衡量保类似于银行的资本充足率，是衡量保
13、险公司偿付能力的重要指标。偿付能力额度等于保险险公司偿付能力的重要指标。偿付能力额度等于保险人的认可资产与认可负债之间的差额，一般不低于监人的认可资产与认可负债之间的差额，一般不低于监管机构规定的最低标准。管机构规定的最低标准。2.2.1 最低偿付能力保险公司的保险公司的最低偿付能力，即保险公司的最低偿付能力，即保险公司的最低资本，最低资本，是指保险公司为应对资产风险、承保风险等风险对偿是指保险公司为应对资产风险、承保风险等风险对偿付能力的不利影响，依据中国保监会的规定而应当具付能力的不利影响，依据中国保监会的规定而应当具有的资本数额有的资本数额。美国美国风险资本金风险资本金RBC的计算的计算
14、2.2.1 最低偿付能力财产保险公司财产保险公司应具备的最低资本为非寿险保障型业务最低资本和非寿应具备的最低资本为非寿险保障型业务最低资本和非寿险投资型业务最低资本之和。险投资型业务最低资本之和。1 1、非寿险保障型业务非寿险保障型业务最低资本为下述两项中数额较大的一项：最低资本为下述两项中数额较大的一项：（1 1）最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后）最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后1 1亿元人民币以下部亿元人民币以下部分的分的1818和和1 1亿元人民币以上部分的亿元人民币以上部分的1616；（；（2 2）公司最近）公司最近3 3年平均综合年平均综合赔款金额赔款金额700070
15、00万元以下部分的万元以下部分的2626和和70007000万元以上部分的万元以上部分的2323。综合赔。综合赔款金额为赔款支出、未决赔款准备金提转差、分保赔款支出之和减去摊款金额为赔款支出、未决赔款准备金提转差、分保赔款支出之和减去摊回分保赔款和追偿款收入。经营不满三个完整会计年度的保险公司，采回分保赔款和追偿款收入。经营不满三个完整会计年度的保险公司，采用第（用第（1 1）项规定的标准。）项规定的标准。2 2、非寿险投资型业务非寿险投资型业务最低资本为其风险保费部分最低资本和投资金最低资本为其风险保费部分最低资本和投资金部分最低资本之和。其中，非寿险投资型业务风险保费部分最低资本的部分最低
16、资本之和。其中，非寿险投资型业务风险保费部分最低资本的计算适用非寿险保障型业务最低资本评估标准，非寿险投资型业务投资计算适用非寿险保障型业务最低资本评估标准，非寿险投资型业务投资金部分最低资本为下述两项之和：（金部分最低资本为下述两项之和：（1 1）预定收益型非寿险投资型产品）预定收益型非寿险投资型产品投资金部分期末责任准备金的投资金部分期末责任准备金的4 4；（；（2 2）非预定收益型非寿险投资型产）非预定收益型非寿险投资型产品投资金部分期末责任准备金的品投资金部分期末责任准备金的1 1。2.2.2 最低资本评估标准人寿保险公司人寿保险公司最低偿付能力额度为长期人身险业务最低资本和最低偿付能
17、力额度为长期人身险业务最低资本和短期人身险业务最低资本之和。短期人身险业务最低资本之和。（一）（一）长期人身险业务长期人身险业务最低偿付能力额度为下述两项之和：最低偿付能力额度为下述两项之和：1.投资连结类产品期末寿险责任准备金的投资连结类产品期末寿险责任准备金的1和其他寿险产品期末寿险和其他寿险产品期末寿险责任准备金的责任准备金的4；上款所指的寿险责任准备金，是指中国保监会规定的法定最低责任准上款所指的寿险责任准备金，是指中国保监会规定的法定最低责任准备金。备金。2.保险期间小于保险期间小于3年的定期死亡保险风险保额的年的定期死亡保险风险保额的0.1，保险期间为，保险期间为3年年到到5年的定
18、期死亡保险风险保额的年的定期死亡保险风险保额的0.15，保险期间超过，保险期间超过5年的定期死亡保险年的定期死亡保险和其他险种风险保额的和其他险种风险保额的0.3。在统计中未对定期死亡保险区分保险期间的，统一按风险保额的在统计中未对定期死亡保险区分保险期间的，统一按风险保额的0.3计算。计算。风险保额为有效保额减去期末责任准备金，其中有效保额是指若发生了保风险保额为有效保额减去期末责任准备金，其中有效保额是指若发生了保险合同中最大给付额的保险事故，保险公司需支付的最高金额；期末责任险合同中最大给付额的保险事故，保险公司需支付的最高金额；期末责任准备金为中国保监会规定的法定最低责任准备金。准备金
19、为中国保监会规定的法定最低责任准备金。（二）（二）短期人身险业务短期人身险业务最低资本的计算适用非寿险保障型业务最低资本评最低资本的计算适用非寿险保障型业务最低资本评估标准估标准。再保险公司再保险公司最低资本等于其财产保险业务和人身保最低资本等于其财产保险业务和人身保险业务分别按照上述标准计算的最低资本之和。险业务分别按照上述标准计算的最低资本之和。2.2.2 最低资本评估标准偿付能力充足率即资本充足率，是指保险公偿付能力充足率即资本充足率，是指保险公司的实际资本与最低资本的比率。司的实际资本与最低资本的比率。实际资本实际资本=认可认可资产资产-认可负债认可负债2.2.3 偿付能力充足率保险费
20、率监管保险费率监管准备金监管准备金监管保险资本运用监管保险资本运用监管再保险监管再保险监管2.3 偿付能力常规监管2.3.1 保险费率监管 以政府监管部门为主导的严格管制模式；以政府监管部门为主导的严格管制模式；以政府监管部门为主导的严格管制模式；以政府监管部门为主导的严格管制模式；以市场自律为主导的宽松管制模式；以市场自律为主导的宽松管制模式；以市场自律为主导的宽松管制模式；以市场自律为主导的宽松管制模式；两者兼而有之的混合型模式。两者兼而有之的混合型模式。两者兼而有之的混合型模式。两者兼而有之的混合型模式。2.3.2 准备金监管 保险准备金是保险人根据政府有关法规或保险业务的特定需保险准备
21、金是保险人根据政府有关法规或保险业务的特定需保险准备金是保险人根据政府有关法规或保险业务的特定需保险准备金是保险人根据政府有关法规或保险业务的特定需要，从保费收入或盈余中提存的一定数量的资金。要，从保费收入或盈余中提存的一定数量的资金。要，从保费收入或盈余中提存的一定数量的资金。要，从保费收入或盈余中提存的一定数量的资金。非寿险业务提存的准备金主要有未到期责任准备金、未决非寿险业务提存的准备金主要有未到期责任准备金、未决非寿险业务提存的准备金主要有未到期责任准备金、未决非寿险业务提存的准备金主要有未到期责任准备金、未决赔款准备金和监管部门规定的其它责任准备金；寿险业务提存赔款准备金和监管部门规
22、定的其它责任准备金；寿险业务提存赔款准备金和监管部门规定的其它责任准备金；寿险业务提存赔款准备金和监管部门规定的其它责任准备金；寿险业务提存的准备金主要有寿险责任准备金、长期健康险责任准备金和其的准备金主要有寿险责任准备金、长期健康险责任准备金和其的准备金主要有寿险责任准备金、长期健康险责任准备金和其的准备金主要有寿险责任准备金、长期健康险责任准备金和其它准备金；它准备金；它准备金；它准备金；保险保障基金保险保障基金保险保障基金保险保障基金2.3.3 保险资本运用监管 保险资金运用遵循安全性、流动性和盈利性相保险资金运用遵循安全性、流动性和盈利性相保险资金运用遵循安全性、流动性和盈利性相保险资
23、金运用遵循安全性、流动性和盈利性相结合的原则；结合的原则；结合的原则；结合的原则；我国保险投资渠道的逐步放宽我国保险投资渠道的逐步放宽我国保险投资渠道的逐步放宽我国保险投资渠道的逐步放宽 风险控制体系的建设风险控制体系的建设风险控制体系的建设风险控制体系的建设2.3.3 保险资本运用监管保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：司的资金运用限于下列形式：司的资金运用限于下列形式：司的资金运用限于下列形式：(1)(
24、1)(1)(1)银行存款；银行存款；银行存款；银行存款；(2)(2)(2)(2)买卖债券、买卖债券、买卖债券、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；股票、证券投资基金份额等有价证券；股票、证券投资基金份额等有价证券；股票、证券投资基金份额等有价证券；(3)(3)(3)(3)投资不动产；投资不动产；投资不动产；投资不动产；(4)(4)(4)(4)国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的具体管
25、理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。规定制定。规定制定。规定制定。2.3.4 再保险监管 经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的金加公积金总和的金加公积金总和的金加公积金总和的4 4倍。倍。倍。倍。保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范保险公
26、司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%10%；超过的；超过的；超过的；超过的部分，应当办理再保险。部分，应当办理再保险。部分，应当办理再保险。部分，应当办理再保险。保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险保险公司对危险单位的计算办法和巨灾
27、风险安排计划，应当报经保险保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。监督管理机构核准。监督管理机构核准。监督管理机构核准。保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中
28、国境内的保险公保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公司办理。司办理。司办理。司办理。保险监督管理机构有权限制或者禁止保险公司向中国境外的保险公司保险监督管理机构有权限制或者禁止保险公司向中国境外的保险公司保险监督管理机构有权限制或者禁止保险公司向中国境外的保险公司保险监督管理机构有权限制或者禁止保险公司向中国境外的保险公司办理再保险分出业务或者接受中国境外再保险分入业务。办理再保险分出业务或者接受中国境外再保险分入业务。办理再保险分出业务或者接受中国境外再保险分入业务。办理再保险分出业务或者接受中国境外再保险分入业务。第六章 保险监管一、保险监管概述一、保险监管概述一、保
29、险监管概述一、保险监管概述二、偿付能力管理二、偿付能力管理二、偿付能力管理二、偿付能力管理三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管3.1 公司治理监管公司治理监管公司治理监管公司治理监管公司治理监管，是指对股权和委托代理关系的明确和监督管理。，是指对股权和委托代理关系的明确和监督管理。，是指对股权和委托代理关系的明确和监督管理。，是指对股权和委托代理关系的明确和监督管理。国际保险监督官协会（国际保险监督官协会（国际保险监督官协会（国际保险监督官协会（IAISIAISIAISIAIS）在监管核
30、心原则（）在监管核心原则（）在监管核心原则（）在监管核心原则（ICPICPICPICP）中，提出）中，提出）中，提出）中，提出了保险公司治理监管的标准，包括基本标准和附加标准两种。基了保险公司治理监管的标准，包括基本标准和附加标准两种。基了保险公司治理监管的标准，包括基本标准和附加标准两种。基了保险公司治理监管的标准，包括基本标准和附加标准两种。基本标准明确了高层管理人员在公司治理中的职责、关键职位人员本标准明确了高层管理人员在公司治理中的职责、关键职位人员本标准明确了高层管理人员在公司治理中的职责、关键职位人员本标准明确了高层管理人员在公司治理中的职责、关键职位人员的资格、股东应符合的要求、
31、股权变更的审批事项以及信息的适的资格、股东应符合的要求、股权变更的审批事项以及信息的适的资格、股东应符合的要求、股权变更的审批事项以及信息的适的资格、股东应符合的要求、股权变更的审批事项以及信息的适度披露等。附加标准在基本标准上提出了更高的要求。度披露等。附加标准在基本标准上提出了更高的要求。度披露等。附加标准在基本标准上提出了更高的要求。度披露等。附加标准在基本标准上提出了更高的要求。3.2 内部控制监管内部控制监管内部控制监管内部控制监管内部控制监管，是指对公司内部经营风险管控层面的监管。，是指对公司内部经营风险管控层面的监管。，是指对公司内部经营风险管控层面的监管。，是指对公司内部经营风
32、险管控层面的监管。一般包括组织机构控制、授权经营控制、财务会计控制、资金运一般包括组织机构控制、授权经营控制、财务会计控制、资金运一般包括组织机构控制、授权经营控制、财务会计控制、资金运一般包括组织机构控制、授权经营控制、财务会计控制、资金运用控制、业务流程控制、单证和印鉴管理控制、人事和劳动管理用控制、业务流程控制、单证和印鉴管理控制、人事和劳动管理用控制、业务流程控制、单证和印鉴管理控制、人事和劳动管理用控制、业务流程控制、单证和印鉴管理控制、人事和劳动管理制度、计算机系统控制、稽核监督控制、信息反馈控制、其他重制度、计算机系统控制、稽核监督控制、信息反馈控制、其他重制度、计算机系统控制、
33、稽核监督控制、信息反馈控制、其他重制度、计算机系统控制、稽核监督控制、信息反馈控制、其他重要业务和关键部位控制等。要业务和关键部位控制等。要业务和关键部位控制等。要业务和关键部位控制等。第六章 保险监管一、保险监管概述一、保险监管概述一、保险监管概述一、保险监管概述二、偿付能力管理二、偿付能力管理二、偿付能力管理二、偿付能力管理三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管4.14.1 市场行为监管市场行为监管狭义狭义狭义狭义的市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中的市场行为监管是指保险监
34、管机构对保险公司或保险中的市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中的市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程所进行的监督管理，包括对保险机构介机构的经营活动过程所进行的监督管理，包括对保险机构介机构的经营活动过程所进行的监督管理，包括对保险机构介机构的经营活动过程所进行的监督管理，包括对保险机构的设立、保险公司的变更及终止、营业范围、保险费率及条的设立、保险公司的变更及终止、营业范围、保险费率及条的设立、保险公司的变更及终止、营业范围、保险费率及条的设立、保险公司的变更及终止、营业范围、保险费率及条款、再保险和保险资金运用的监管等。款、再保险和保险资金运用的监管
35、等。款、再保险和保险资金运用的监管等。款、再保险和保险资金运用的监管等。广义广义广义广义的市场行为监管除了规范保险公司和保险中介的行为外，的市场行为监管除了规范保险公司和保险中介的行为外，的市场行为监管除了规范保险公司和保险中介的行为外，的市场行为监管除了规范保险公司和保险中介的行为外，还包括防范和打击保险欺诈，对居于弱势地位的消费者权益还包括防范和打击保险欺诈，对居于弱势地位的消费者权益还包括防范和打击保险欺诈，对居于弱势地位的消费者权益还包括防范和打击保险欺诈，对居于弱势地位的消费者权益予以倾斜保护等。本文主要讨论狭义的市场行为监管。予以倾斜保护等。本文主要讨论狭义的市场行为监管。予以倾斜
36、保护等。本文主要讨论狭义的市场行为监管。予以倾斜保护等。本文主要讨论狭义的市场行为监管。3232市场准入市场准入市场准入市场准入登记制登记制登记制登记制 和和和和 审批制审批制审批制审批制保险公司设立的具体条件保险公司设立的具体条件保险公司设立的具体条件保险公司设立的具体条件4.2 保险机构设立监管保险公司设立的具体条件保险公司设立的具体条件 第七条第七条第七条第七条 申请设立保险公司应具备以下条件：申请设立保险公司应具备以下条件：申请设立保险公司应具备以下条件：申请设立保险公司应具备以下条件：（一）在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民（一）在全国范围内经营保险业务的保
37、险公司，实收货币资本金不低于人民（一）在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民（一）在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民币五亿元币五亿元币五亿元币五亿元 ；在特定区域内经营业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民；在特定区域内经营业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民；在特定区域内经营业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民；在特定区域内经营业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民币二亿元；币二亿元；币二亿元；币二亿元；（二）保险公司的高级管理人员必须符合中国保监会规定的任职资格；（二）保险公司的高级管理人员必须符合中国保监会规定的任职资格；（二）
38、保险公司的高级管理人员必须符合中国保监会规定的任职资格；（二）保险公司的高级管理人员必须符合中国保监会规定的任职资格；（三）经营寿险业务的全国性保险公司，至少要有三名经中国保监会认可的（三）经营寿险业务的全国性保险公司，至少要有三名经中国保监会认可的（三）经营寿险业务的全国性保险公司，至少要有三名经中国保监会认可的（三）经营寿险业务的全国性保险公司，至少要有三名经中国保监会认可的精算人员；经营寿险业务的区域性保险公司，至少要有一名经中国保监会认精算人员；经营寿险业务的区域性保险公司，至少要有一名经中国保监会认精算人员；经营寿险业务的区域性保险公司，至少要有一名经中国保监会认精算人员；经营寿险业
39、务的区域性保险公司，至少要有一名经中国保监会认可的精算人员；可的精算人员；可的精算人员；可的精算人员；（四）具有与其业务规模和人员数量相适应的营业场所、办公设备；（四）具有与其业务规模和人员数量相适应的营业场所、办公设备；（四）具有与其业务规模和人员数量相适应的营业场所、办公设备；（四）具有与其业务规模和人员数量相适应的营业场所、办公设备；（五）保险股份有限公司的股东应为企业法人或国家允许投资的其他组织；（五）保险股份有限公司的股东应为企业法人或国家允许投资的其他组织；（五）保险股份有限公司的股东应为企业法人或国家允许投资的其他组织；（五）保险股份有限公司的股东应为企业法人或国家允许投资的其他
40、组织；股东资格应符合中国保监会的有关规定；股东资格应符合中国保监会的有关规定；股东资格应符合中国保监会的有关规定；股东资格应符合中国保监会的有关规定；（六）中国保监会要求具备的其他条件。（六）中国保监会要求具备的其他条件。（六）中国保监会要求具备的其他条件。（六）中国保监会要求具备的其他条件。保险公司管理规定保险公司管理规定保险公司管理规定保险公司管理规定 4.3 保险公司变更及终止监管保险公司变更保险公司变更保险公司变更保险公司变更保险公司的终止保险公司的终止保险公司的终止保险公司的终止包括解散、撤销、破产包括解散、撤销、破产包括解散、撤销、破产包括解散、撤销、破产解散解散解散解散：由于保险
41、公司分立、合并或因公司章程规定：由于保险公司分立、合并或因公司章程规定：由于保险公司分立、合并或因公司章程规定：由于保险公司分立、合并或因公司章程规定的条件而解散。的条件而解散。的条件而解散。的条件而解散。撤销撤销撤销撤销：由于保险公司违法违规，被保险监督机构吊：由于保险公司违法违规，被保险监督机构吊：由于保险公司违法违规，被保险监督机构吊：由于保险公司违法违规，被保险监督机构吊销经营保险业务许可证而依法撤销。销经营保险业务许可证而依法撤销。销经营保险业务许可证而依法撤销。销经营保险业务许可证而依法撤销。破产破产破产破产：保险公司不能支付到期债务，经保险监督管：保险公司不能支付到期债务，经保险
42、监督管：保险公司不能支付到期债务，经保险监督管：保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。理机构同意，由人民法院依法宣告破产。理机构同意，由人民法院依法宣告破产。理机构同意，由人民法院依法宣告破产。关于破产的说明l l 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必依法宣告破产的，其持
43、有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。定经营有人寿保险业务的保险公司接受。定经营有人寿保险业务的保险公司接受。定经营有人寿保险业务的保险公司接受。l l 转让或者由保险监督管理机构指定接受人
44、寿保险合转让或者由保险监督管理机构指定接受人寿保险合转让或者由保险监督管理机构指定接受人寿保险合转让或者由保险监督管理机构指定接受人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。关于破产的说明l l 破产财产清偿顺序：破产财产清偿顺序：破产财产清偿顺序：破产财产清偿顺序：破产费用破产费用破产费用破产费用所欠职工工资和劳动保险费用所欠职工工资和劳动保险费用所欠职工工资和劳动保险费用所欠职工工资和劳动保险费用赔偿或者给赔偿或者给赔偿或者给
45、赔偿或者给付保险金付保险金付保险金付保险金所欠税款所欠税款所欠税款所欠税款清偿公司债务清偿公司债务清偿公司债务清偿公司债务 l l 保险保障基金保险保障基金保险保障基金保险保障基金 4.4 营业范围监管主要有两个方面：主要有两个方面：主要有两个方面：主要有两个方面：是否允许金融业内兼业经营，即保险机构是否是否允许金融业内兼业经营，即保险机构是否是否允许金融业内兼业经营，即保险机构是否是否允许金融业内兼业经营，即保险机构是否可以兼营除保险以外的其他金融业务，如银行、可以兼营除保险以外的其他金融业务，如银行、可以兼营除保险以外的其他金融业务，如银行、可以兼营除保险以外的其他金融业务，如银行、证券或
46、信托，或非保险金融机构是否可以兼营保证券或信托，或非保险金融机构是否可以兼营保证券或信托，或非保险金融机构是否可以兼营保证券或信托，或非保险金融机构是否可以兼营保险业务；险业务；险业务；险业务；是否允许保险业内的兼营，即一个保险机构是是否允许保险业内的兼营，即一个保险机构是是否允许保险业内的兼营，即一个保险机构是是否允许保险业内的兼营，即一个保险机构是否可以同时经营寿险和非寿险。否可以同时经营寿险和非寿险。否可以同时经营寿险和非寿险。否可以同时经营寿险和非寿险。4.5 保险条款监管 宽松型；宽松型；宽松型；宽松型；严格型；严格型；严格型；严格型；我国保险监管的主要文件保险法保险法保险法保险法保险公司管理规定保险公司管理规定保险公司管理规定保险公司管理规定 保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定保险保障基金管理办法保险保障基金管理办法保险保障基金管理办法保险保障基金管理办法