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1、第六章第六章 人身保险人身保险 本章主要内容本章主要内容健康保险健康保险人身保险概述人身保险概述意外伤害保险意外伤害保险人寿保险人寿保险 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述一、人身保险事故的特点一、人身保险事故的特点1、大部分事故发生的必然性、大部分事故发生的必然性2、保险事故发生具有分散性、保险事故发生具有分散性3、死亡风险随被保险人年龄的增长而增、死亡风险随被保险人年龄的增长而增加加二、人身保险产品的特点二、人身保险产品的特点1、人身保险产品的需求面广，但需求弹性较小。、人身保险产品的需求面广，但需求弹性较小。2、人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的。、人身保险的保险金额是依据多种
2、因素来确定的。3、人身保险的保险金给付属于约定给付。、人身保险的保险金给付属于约定给付。4、人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之、人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系。间的关系。5、人身保险的保险期限具有长期性的特点。、人身保险的保险期限具有长期性的特点。6、寿险保单具有储蓄性。、寿险保单具有储蓄性。三、人身保险业务的特点三、人身保险业务的特点1、人身保险通常按年度均衡费率计收保险费。、人身保险通常按年度均衡费率计收保险费。2、人身保险的保险人对每份人身保险单逐年、人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取准备金。提取准备金。3、人身保险的保险人有更多资金用于投资。、人身保险
3、的保险人有更多资金用于投资。4、人身保险单的调整难度大。、人身保险单的调整难度大。5、人身保险经营管理具有连续性。、人身保险经营管理具有连续性。四、人身保险的种类非赔偿性人身保险非赔偿性人身保险赔偿性人身保险赔偿性人身保险1.1.按合同的性质按合同的性质长期业务保险长期业务保险一年期业务保险一年期业务保险3.3.按保险期限按保险期限人寿保险人寿保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险健康保险健康保险2.2.按保障范围按保障范围自愿保险自愿保险强制保险强制保险4.4.按实施方式按实施方式个人保险个人保险团体保险团体保险5.5.按投保方式按投保方式五、人寿保险费率的厘定五、人寿保险费率的厘定1、生存率
4、的计算、生存率的计算2、一次缴清净保费计算、一次缴清净保费计算假设条件：保险费在保险期年初缴付；在保险期假设条件：保险费在保险期年初缴付；在保险期年末给付死亡保险金；在该年内生存率一致年末给付死亡保险金；在该年内生存率一致例：假定一份例：假定一份1000美元的每年可更新定期保险单美元的每年可更新定期保险单出立给一个年龄出立给一个年龄35岁的人，每年的净保费为：岁的人，每年的净保费为：每年的净保费每年的净保费=死亡概率死亡概率*保险金额保险金额*1美元的现值美元的现值3、净均衡保费计算、净均衡保费计算每年净均衡保费每年净均衡保费=一次缴清净保费一次缴清净保费/保费缴付保费缴付期期1美元期首给付年
5、金的现值美元期首给付年金的现值年龄年龄年初生存人数年初生存人数年内死亡人数年内死亡人数01000000070800199292001747539911725150662096649941730035937380723528369350279246853793255942611238929948227991399271491301324092413593262250876230672902以以2.5%复利计算的复利计算的1美元美元 现值现值一年末一年末 0.975610二年末二年末 0.951814三年末三年末 0.928599四年末四年末 0.905951五年末五年末 0.883854 第二节
6、第二节 意外伤害保险意外伤害保险一、概念一、概念指被保险人在保险有效期间，因遭受非本意的、指被保险人在保险有效期间，因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。保险金的保险。（一）意外（一）意外1、非本意的、非本意的指偶然的、不能预见、不能预料的事故。指偶然的、不能预见、不能预料的事故。如楼上坠落，溺水如楼上坠落，溺水例如，一个会游泳的人，在海滨浴场游泳时不例如，一个会游泳的人，在海滨浴场游泳时不慎尸沉海底，属于意外；一个不会游泳的人，慎尸沉海底，属
7、于意外；一个不会游泳的人，在无人保护的情况下下海弄潮，溺水死亡，则在无人保护的情况下下海弄潮，溺水死亡，则不属于意外；一个人在夏季被蚊虫叮咬不是意不属于意外；一个人在夏季被蚊虫叮咬不是意外，但一个人被蚊虫叮咬而死亡则是一个意外，外，但一个人被蚊虫叮咬而死亡则是一个意外，因为在夏季遭受蚊虫叮咬几乎是每个人所不可因为在夏季遭受蚊虫叮咬几乎是每个人所不可避免的事，也是习以为常的事，但蚊虫叮咬致避免的事，也是习以为常的事，但蚊虫叮咬致人死亡却是人们始料不及的。人死亡却是人们始料不及的。2、外来的（、外来的（外来事故）外来事故是外来的或外界外来事故）外来事故是外来的或外界的原因造成的事故，既由被保险人身
8、体外部的原因的原因造成的事故，既由被保险人身体外部的原因造成的事故，言外之意，由被保险人身体内部原因造成的事故，言外之意，由被保险人身体内部原因造成的伤害不属于意外伤害的范畴。例如，因脑血造成的伤害不属于意外伤害的范畴。例如，因脑血管疾病所造成的瘫痪、心脏病突发而死亡等等，均管疾病所造成的瘫痪、心脏病突发而死亡等等，均不属于意外伤害，因为它们是人体内部生理故障或不属于意外伤害，因为它们是人体内部生理故障或新陈代谢的结果。通常伤害大多归于外部的作用，新陈代谢的结果。通常伤害大多归于外部的作用，如飞机失事、交通事故是由于外部的作用而引起的如飞机失事、交通事故是由于外部的作用而引起的伤害，溺水死亡是
9、由于水造成的伤害，误食毒蘑是伤害，溺水死亡是由于水造成的伤害，误食毒蘑是因食物有毒造成的伤害。这些都是由于外部的作用因食物有毒造成的伤害。这些都是由于外部的作用所造成的伤害，都可以作为外来事故。所造成的伤害，都可以作为外来事故。3、剧烈事故。剧烈事故又可以称之为突发事、剧烈事故。剧烈事故又可以称之为突发事故，是相对于缓慢发生的事故而言的，即事故故，是相对于缓慢发生的事故而言的，即事故必须是突然间发生的，且在瞬间内完成，来不必须是突然间发生的，且在瞬间内完成，来不及预防，表现为事故的原因与伤害的结果之间，及预防，表现为事故的原因与伤害的结果之间，仅具有直接瞬间的关系，仅具有直接瞬间的关系，而非长
10、期积累的结而非长期积累的结果。例如，行人被汽车突然撞到，爆炸、飞机果。例如，行人被汽车突然撞到，爆炸、飞机失事引起的人身伤亡，都是由于突发事件造成失事引起的人身伤亡，都是由于突发事件造成的伤害，而长期在有害环境下工作所导致的职的伤害，而长期在有害环境下工作所导致的职业疾病，如铅中毒、矽肺等虽然是外来致害物业疾病，如铅中毒、矽肺等虽然是外来致害物质对人体的侵害，但却不能归因于突发性的事质对人体的侵害，但却不能归因于突发性的事故，不属于意外事故，因为其伤害是逐步形成故，不属于意外事故，因为其伤害是逐步形成的，并且是可以预见和预防的，且原因与结果的，并且是可以预见和预防的，且原因与结果之间没有体现出
11、直接瞬间的关系。之间没有体现出直接瞬间的关系。（二）伤害（二）伤害伤害及其构成要素伤害及其构成要素 伤害是由外部原因所致的伤害是由外部原因所致的人体损伤或死亡的客观事实。构成伤害必须具人体损伤或死亡的客观事实。构成伤害必须具备致害物、侵害对象、侵害事实三个要素，三备致害物、侵害对象、侵害事实三个要素，三者缺一不可。者缺一不可。（1）致害物。致害物是导致）致害物。致害物是导致被保险人遭受伤害的物质基础，没有致害物被保险人遭受伤害的物质基础，没有致害物的的存在，就不能导致意外伤害。常见的致害物包存在，就不能导致意外伤害。常见的致害物包括各种器械、自然环境的变化、各种化学用品括各种器械、自然环境的变
12、化、各种化学用品以及能造成人体伤害的外来生物等等。以及能造成人体伤害的外来生物等等。（2）侵害对象。侵害对象是致害物所侵害的）侵害对象。侵害对象是致害物所侵害的客体，在人身意外伤害保险中指遭受伤害的被客体，在人身意外伤害保险中指遭受伤害的被保险人身体。任何外来的伤害均可能导致人们保险人身体。任何外来的伤害均可能导致人们身体的损伤，如路滑导致跌伤、扭伤等。一般身体的损伤，如路滑导致跌伤、扭伤等。一般来说，侵害的对象可能是被保险人身体的一个来说，侵害的对象可能是被保险人身体的一个或若干个具体的部位，如头部、腰部、脊柱、或若干个具体的部位，如头部、腰部、脊柱、上下肢、颈部、腹部、腕、踝等上下肢、颈部
13、、腹部、腕、踝等（3）侵害事实。侵害事实是致害物以一定的）侵害事实。侵害事实是致害物以一定的方式破坏性的接触、作用于被保险人身体的客方式破坏性的接触、作用于被保险人身体的客观事实，即要求必须有致害物作用于被保险人，观事实，即要求必须有致害物作用于被保险人，且这一过程是客观的、破坏性的，必须对被保且这一过程是客观的、破坏性的，必须对被保险人的身体造成伤害。侵害的方式一般包括碰险人的身体造成伤害。侵害的方式一般包括碰撞、撞击、坠落、跌倒、坍塌、淹溺、灼烫、撞、撞击、坠落、跌倒、坍塌、淹溺、灼烫、火灾、辐射、爆炸、中毒、触电、接触、掩埋、火灾、辐射、爆炸、中毒、触电、接触、掩埋、倾覆等倾覆等案例案例
14、 1某被保险人身体健康，在保险期内的某一天，劳作了一白天的他，又在晚上帮邻居办丧事，在休息时，由于疲劳连人带登后仰摔倒，昏迷不省人事，送医院经抢救无效死亡。法医的死因鉴定为：非病理性意外猝死，问这是不是意外伤害的保险责任？一方观点认为，本案中被保险人的一方观点认为，本案中被保险人的“意外猝死意外猝死”不符合保险合同条款中不符合保险合同条款中“意外伤害意外伤害”的释义。的释义。该合同条款将意外伤害释义为：该合同条款将意外伤害释义为：“外来的、非外来的、非本意的、突然的、非疾病的使身体遭受剧烈伤本意的、突然的、非疾病的使身体遭受剧烈伤害的客观事实。害的客观事实。”而通过分析法医鉴定报告和而通过分析
15、法医鉴定报告和保险公司现场查勘报告，发现法医鉴定报告中保险公司现场查勘报告，发现法医鉴定报告中对死者伤害描述非常明确：对死者伤害描述非常明确：“从从死亡后对死亡后对其尸体全面检查看，全身无明显外伤情况。其尸体全面检查看，全身无明显外伤情况。”这说明被保险人死亡系内因所至，而非外来因这说明被保险人死亡系内因所至，而非外来因素。近期国家司法鉴定中心也对猝死作了说明：素。近期国家司法鉴定中心也对猝死作了说明：“猝死是身体内因素导致器官快速衰竭而导致猝死是身体内因素导致器官快速衰竭而导致死亡。死亡。”可见猝死是疾病，是疾病导致被保险可见猝死是疾病，是疾病导致被保险人死亡，故保险公司不能承担其死亡保险金
16、的人死亡，故保险公司不能承担其死亡保险金的给付责任。给付责任。另一方观点认为，首先可以明确，被保险人的死亡非另一方观点认为，首先可以明确，被保险人的死亡非疾病所致，依据是法医做出的疾病所致，依据是法医做出的“非病理性意外猝死非病理性意外猝死”死因鉴定，这也说明了被保险人的死亡非内因所致。死因鉴定，这也说明了被保险人的死亡非内因所致。其次，按一般推理，被保险人不会无缘无故的死亡，其次，按一般推理，被保险人不会无缘无故的死亡，假如他坐在板凳上不摔倒的话，他不会昏迷不醒，也假如他坐在板凳上不摔倒的话，他不会昏迷不醒，也不会因此而丧命。再次，进行因果关系分析，因果链不会因此而丧命。再次，进行因果关系分
17、析，因果链是十分清楚的：被保险人连人带登摔倒是十分清楚的：被保险人连人带登摔倒被保险人被保险人昏迷昏迷被保险人死亡，其近因是摔倒，摔倒是意外，被保险人死亡，其近因是摔倒，摔倒是意外，是被保险人事先没预见到的，意外属于保险责任。最是被保险人事先没预见到的，意外属于保险责任。最后，被保险人身体健康，并没有证据说明，由于摔倒后，被保险人身体健康，并没有证据说明，由于摔倒引发心脏病或什么重大疾病而导致被保险人昏迷不醒引发心脏病或什么重大疾病而导致被保险人昏迷不醒直至死亡。所以最终的结论是：保险公司应负保险责直至死亡。所以最终的结论是：保险公司应负保险责任任案例案例2被保险人文某，男，被保险人文某，男，
18、30岁，投保了一份意外伤岁，投保了一份意外伤害保险，保额害保险，保额20万。在保期内一天，坐飞机从万。在保期内一天，坐飞机从珠海到上海。在飞机下降时，其突然觉得右耳珠海到上海。在飞机下降时，其突然觉得右耳疼痛，轰鸣不止，经治疗，最后诊断为突发性疼痛，轰鸣不止，经治疗，最后诊断为突发性耳聋。问，保险公司该不该作出赔付？耳聋。问，保险公司该不该作出赔付？案例案例3A A某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额1000010000元。在保险期内的一天，被保险人元。在保险期内的一天，被保险人A A某早某早晨穿子袜子时，突然觉得腹部疼痛，一个星期晨穿子袜子时，突然觉得
19、腹部疼痛，一个星期后死亡。经医院鉴定，是由于被保险人肥胖，后死亡。经医院鉴定，是由于被保险人肥胖，穿袜子时挤压了内脏器官，致使肠变位并引起穿袜子时挤压了内脏器官，致使肠变位并引起阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死亡。被保险人的亲属认为亡。被保险人的亲属认为A A某的死亡是非故意某的死亡是非故意的，构成人身意外伤害保险责任，请求保险公的，构成人身意外伤害保险责任，请求保险公司给付保险金。司给付保险金。此案应该如何处理，依据是什么此案应该如何处理，依据是什么?意外伤害保险的两个条件：意外、伤害意外伤害保险的两个条件：意外、伤害伤害三要素是：致害物这个案
20、件中致害物是伤害三要素是：致害物这个案件中致害物是什么什么?显然非外来显然非外来侵害对象这个有就是被保险人侵害对象这个有就是被保险人侵害事实没有接触或作用于被保险人身体侵害事实没有接触或作用于被保险人身体意外：没有预见到的意外：没有预见到的;违背被保险人主观意愿违背被保险人主观意愿的这两点都是有的关键问题是致害物了。没的这两点都是有的关键问题是致害物了。没有致害物，则不构成意外伤害的保险责任。有致害物，则不构成意外伤害的保险责任。案例案例王某在游泳池内被从高处跳水的张某撞昏，溺王某在游泳池内被从高处跳水的张某撞昏，溺死于水池底。由于王某生前投保了一份健康保死于水池底。由于王某生前投保了一份健康
21、保险，保额险，保额5 5万元，而游泳馆也为每位游客保了万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额一份意外伤害保险，保额2 2万元。事后，张某万元。事后，张某承担民事损害赔偿责任承担民事损害赔偿责任1010万元。问题是：万元。问题是：（1 1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？保险金？（2 2）对王某的）对王某的1010万元赔款应如何处理？为什么万元赔款应如何处理？为什么？二、人身意外伤害保险的特点二、人身意外伤害保险的特点1、被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是、被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业职业 和所从事的活动。和所从事
22、的活动。2、意外伤害保险承保的条件一般较宽。、意外伤害保险承保的条件一般较宽。3、意外伤害保险的保险责任的特点和保险责任、意外伤害保险的保险责任的特点和保险责任期限的特殊性。期限的特殊性。4、意外伤害保险的给付方式为定额给付与不定、意外伤害保险的给付方式为定额给付与不定额给付相结合。额给付相结合。5、意外伤害保险的死亡保险金数额与其他寿险、意外伤害保险的死亡保险金数额与其他寿险产品相比，通常较高。产品相比，通常较高。三、人身意外伤害保险与财产保险的相似性比较三、人身意外伤害保险与财产保险的相似性比较意外伤害保险意外伤害保险 财产险财产险 终身寿险终身寿险 两全保险两全保险1、在保险事故的发生方
23、面。、在保险事故的发生方面。2、在保险责任方面。、在保险责任方面。3、在保险合同的性质方面。、在保险合同的性质方面。4、在保险期限上。、在保险期限上。5、在保险费的缴纳与确定方面。、在保险费的缴纳与确定方面。6、在财务处理方面。、在财务处理方面。四、保险责任与除外责任四、保险责任与除外责任1、保险责任、保险责任保障项目：死亡与残废保障项目：死亡与残废2、除外责任、除外责任u原因除外（自杀、在犯罪活动中所受的意外原因除外（自杀、在犯罪活动中所受的意外u期间除外期间除外u地点除外地点除外u项目除外项目除外五、我国当前开办的人身意外伤害保险五、我国当前开办的人身意外伤害保险中国人民保险公司开办的该险
24、种有中国人民保险公司开办的该险种有50多个：多个：1年期意外伤害保险包括：团体人身意外伤害保年期意外伤害保险包括：团体人身意外伤害保险、团体人身保险、学生团体平安保险。（保费险、团体人身保险、学生团体平安保险。（保费30元，元，保额：意外伤害保额：意外伤害3000元，意外伤害住院医疗元，意外伤害住院医疗1万元，万元，疾病住院医疗疾病住院医疗13000元，重大疾病最高元，重大疾病最高5万元）万元）公路旅客意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险。公路旅客意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险。旅游保险是极短期意外伤害保险的险种。旅游保险是极短期意外伤害保险的险种。多年期意外伤害保险主要有意外伤害期满还本险
25、。多年期意外伤害保险主要有意外伤害期满还本险。投保时不交保费而交保险储金，保险期限结束时，无投保时不交保费而交保险储金，保险期限结束时，无论是否发生过保险金给付，保险人均将保险本金还给论是否发生过保险金给付，保险人均将保险本金还给被保险人。被保险人。以下哪些事故属意外伤害保险的承保范围以下哪些事故属意外伤害保险的承保范围1、王先生在非工作时间突发急性阑尾炎、王先生在非工作时间突发急性阑尾炎2、某士兵在执行紧急军事任务时被不明物体砸伤、某士兵在执行紧急军事任务时被不明物体砸伤3、从事高楼清洁工作的工人在工作时，吊索突然、从事高楼清洁工作的工人在工作时，吊索突然断裂导致人从高空坠落断裂导致人从高空
26、坠落4、周女士出公差返回后，出现放射病症状。经查、周女士出公差返回后，出现放射病症状。经查明是在出外办公事的途中接触了潜在的放射源，放明是在出外办公事的途中接触了潜在的放射源，放射源的隔离装置突然失效。射源的隔离装置突然失效。第三节第三节 健康保险健康保险一、健康保险的含义一、健康保险的含义是以人的身体为对象，对被保险人在疾病或意是以人的身体为对象，对被保险人在疾病或意外事故受到伤害时的医疗费用或损失给以补偿外事故受到伤害时的医疗费用或损失给以补偿的一种保险。的一种保险。二、特点二、特点期限较短；费率误差较大；易发生逆向选择和期限较短；费率误差较大；易发生逆向选择和道德风险道德风险三、常见健康
27、保险简介三、常见健康保险简介(一一)医疗费用保险医疗费用保险1、责任期限、责任期限指被保险人自患病之日起的一定时期，保险人指被保险人自患病之日起的一定时期，保险人只负责被保险人在责任期限内因治疗疾病所支只负责被保险人在责任期限内因治疗疾病所支出的医疗费用。出的医疗费用。如：保险期限从如：保险期限从2000年年10月月2日到日到2001年年10月月1日，被保险人在日，被保险人在2001年年1月月1日患病，责任期限日患病，责任期限为为180天，那么，责任期限终止日期为天，那么，责任期限终止日期为2001年年7月月1日日2、保险金额、保险金额规定总保险金额规定总保险金额规定每次门诊的保险金额规定每次
28、门诊的保险金额规定每日住院金额数规定每日住院金额数计时限额补偿计时限额补偿疾病类别限额补偿疾病类别限额补偿（二）、丧失工作能力所得保险（二）、丧失工作能力所得保险1、基本概念、基本概念指当被保险人因患疾病或因意外伤害导致无法指当被保险人因患疾病或因意外伤害导致无法工作时，对其由于工作时，对其由于丧失工作能力不能继续工作丧失工作能力不能继续工作所发生的收入损失提供的补偿。所发生的收入损失提供的补偿。l永久丧失全部工作能力永久丧失全部工作能力l永久丧失部分工作能力永久丧失部分工作能力2、丧失工作能力给付丧失工作能力给付l永久丧失全部工作能力所得为原收入的永久丧失全部工作能力所得为原收入的75%到到
29、80%l永久丧失部分工作能力为（原收入永久丧失部分工作能力为（原收入-丧失工丧失工作能力后收入）作能力后收入）/原收入原收入*永久丧失全部工作永久丧失全部工作能力所得能力所得如：某被保险人原工资每月为如：某被保险人原工资每月为8000元，丧失元，丧失部分工作能力后，新工资收入为部分工作能力后，新工资收入为4000元，则元，则应给付保险金为应给付保险金为（80004000）/8000*6400四、健康保险的经营风险管理四、健康保险的经营风险管理一、健康保险的经营风险及其影响因素分析一、健康保险的经营风险及其影响因素分析（一）经营风险主要是指医疗费用或医疗成本（一）经营风险主要是指医疗费用或医疗成
30、本的不确定性风险的不确定性风险实际的医疗费用支出和收入损失经常会偏离预实际的医疗费用支出和收入损失经常会偏离预期结果，从而使得健康保险的经营充满变数。期结果，从而使得健康保险的经营充满变数。保险人、被保险人和医疗服务提供者三方在追保险人、被保险人和医疗服务提供者三方在追求各自利益最大化时的冲突是健康保险经营风求各自利益最大化时的冲突是健康保险经营风险产生的根本原因。险产生的根本原因。对医疗费用的影响因素分析是进行健康保险风对医疗费用的影响因素分析是进行健康保险风险控制工作的基础和前提。险控制工作的基础和前提。（二）医疗费用的影响因素（二）医疗费用的影响因素1、影响医疗服务利用的因素、影响医疗服
31、务利用的因素2、影响医疗服务费用的因素、影响医疗服务费用的因素3、其他影响医疗费用的因素、其他影响医疗费用的因素 。二、健康保险经营风险的控制与管理二、健康保险经营风险的控制与管理免赔额免赔额等待期等待期比例共付比例共付保额限制保额限制除外责任除外责任 某投保人在某投保人在20022002年年1 1月月1 1日为自己投保了一年日为自己投保了一年的意外伤害险，保险金额为的意外伤害险，保险金额为4040万元，合同约定万元，合同约定若被保险人死亡则全额支付保险金；若被保险若被保险人死亡则全额支付保险金；若被保险人少了一只手臂则残废程度为人少了一只手臂则残废程度为30%30%；同时该投保；同时该投保人
32、还为自己投保了医疗保险和收入损失险，医人还为自己投保了医疗保险和收入损失险，医疗保险合同约定观察期为半年，绝对免赔额为疗保险合同约定观察期为半年，绝对免赔额为500500元，共保比例为元，共保比例为80%80%，若发生保险事故则每，若发生保险事故则每天定额给付天定额给付200200元的赔偿，住院赔偿的住院天数元的赔偿，住院赔偿的住院天数限制为限制为6060天；收入损失险合同约定试保期为半天；收入损失险合同约定试保期为半年，免责期为年，免责期为7 7天，给付期为天，给付期为1818个月，若发生保个月，若发生保险事故则按其原收入损失的险事故则按其原收入损失的70%70%进行给付。在进行给付。在20
33、022002年年4 4月月5 5日该投保人乘车发生了车祸，在医日该投保人乘车发生了车祸，在医院住了院住了3030天治愈出院，经治愈后被保险人因车天治愈出院，经治愈后被保险人因车祸少了一只手臂，同时收入也由原来的每月祸少了一只手臂，同时收入也由原来的每月15001500元减少到每月元减少到每月600600元。试计算各险种的赔偿元。试计算各险种的赔偿金额？金额？第四节第四节 人寿保险人寿保险一、人寿保险的种类一、人寿保险的种类1、定期寿险、定期寿险特点：期限短；费率低；有些具有可续保性与特点：期限短；费率低；有些具有可续保性与可转换性。可转换性。适合人群：短期内担任一项可能危及其生命的适合人群：短
34、期内担任一项可能危及其生命的临时工作，或急需保障的人；家庭收入较低，临时工作，或急需保障的人；家庭收入较低，子女尚未成年，他们的生命对这个家庭非常重子女尚未成年，他们的生命对这个家庭非常重要。要。险种名称险种名称:新华定期寿险（新华定期寿险（A）险种特点险种特点:1.费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任2.涵盖疾病与意外双重责任涵盖疾病与意外双重责任3.定期保障，有效回避利率变动风险定期保障，有效回避利率变动风险4.期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求需求5.缴费灵活多样缴费灵活多样投保
35、规则投保规则:1.投保年龄：投保年龄：1周岁周岁-65周岁；周岁；2.保险期限：可任选保险期限：可任选10年、年、15年、年、20年、年、30年年3.缴费方式：趸缴、年缴；缴费方式：趸缴、年缴；4.缴费期限：缴费期限：5年及年及10年、年、15年、年、20年、年、30年（同保险年（同保险期限）期限）保险责任保险责任:1若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及所缴的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止保险费，保险责任终止2合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生合同有效期内，若被
36、保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止金额全数的保险金给付，保险责任终止举例举例：罗某罗某30岁，结婚时贷款岁，结婚时贷款39万买房，贷款需万买房，贷款需20年还清。年还清。约约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元万元的新华定期寿险的新华定期寿险A款，选择款，选择20年的保险期限，缴费期年的保险期限，缴费期20年。每年交保费年。每年交保费1250
37、元，平均每月交元，平均每月交104元。保费支元。保费支出：出：20年累计交保费年累计交保费25000元；保障收益：身故或高残元；保障收益：身故或高残给付给付50万元，一年内因病身故或高残给付万元，一年内因病身故或高残给付51250元。元。定额定期寿险定额定期寿险死亡保险金在整个保险期内保持不变死亡保险金在整个保险期内保持不变递减定期寿险递减定期寿险抵押贷款偿还保险抵押贷款偿还保险：死亡保险金与递减的抵押贷死亡保险金与递减的抵押贷款未偿还额相对应的递减定期保险计划。款未偿还额相对应的递减定期保险计划。信用人寿保险信用人寿保险：如果被保险人在贷款偿清之前死亡，如果被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保
38、险的保险金将用于支付这贷款的未偿余额。该项保险的保险金将用于支付这贷款的未偿余额。（该保险金直接支付给相应的贷款人或债权人）（该保险金直接支付给相应的贷款人或债权人）家庭收入保险家庭收入保险如果被保险人在保险期间死亡如果被保险人在保险期间死亡,保险公司将对保险公司将对其在世的配偶提供约定的月收入保险金其在世的配偶提供约定的月收入保险金.如：张三买一份十年期的家庭收入保险，每如：张三买一份十年期的家庭收入保险，每月收入保险金为月收入保险金为1000元。合同规定，如果他元。合同规定，如果他在在10年内死亡，收入保险金的领取期至少为年内死亡，收入保险金的领取期至少为3年。假设张三在购买保险两年后死亡
39、，保险年。假设张三在购买保险两年后死亡，保险人将对其妻子按月支付人将对其妻子按月支付1000元的收入保险金，元的收入保险金，共计（共计（1000*12*8年）；若在签单后年）；若在签单后6年死亡，年死亡，则支付共计（则支付共计（1000*12*4年）年）递增定期寿险递增定期寿险2、终身寿险、终身寿险特点：保险费率高；保单具有现金价值；特点：保险费率高；保单具有现金价值；分类，按缴纳保费的方式分类，按缴纳保费的方式普通终身寿险，限期缴费终身寿险，趸缴保费普通终身寿险，限期缴费终身寿险，趸缴保费终身寿险。终身寿险。险种名称险种名称:万年青终身寿险万年青终身寿险险种特点险种特点:1.保障长达一生，爱
40、意与生命同辉保障长达一生，爱意与生命同辉2.量化生命价值，彰显寿险真谛量化生命价值，彰显寿险真谛3.兼具身故与高残责任，失能生活有所保障兼具身故与高残责任，失能生活有所保障4.突出健康保障，涵盖疾病高残与身故责任突出健康保障，涵盖疾病高残与身故责任5.减额缴清条款，助您一生无忧减额缴清条款，助您一生无忧投保规则投保规则:1投保年龄：投保年龄：1周岁周岁-65周岁周岁2保险期限：终保险期限：终身身3缴费方式：年缴、趸缴缴费方式：年缴、趸缴4缴费期限：缴费期限：10年、年、15年、年、20年、年、30年年保险责任保险责任:1被保险人在合同生效一年内，因疾病导致身故或高残，给付保额被保险人在合同生效
41、一年内，因疾病导致身故或高残，给付保额10%并退还所缴保费，保险责任终止并退还所缴保费，保险责任终止2被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，按保额被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，按保额全数给付保险金，保险责任终止全数给付保险金，保险责任终止3、两全保险 概念概念：指被保险人指被保险人不论在保险期限内死亡不论在保险期限内死亡还是生存到保险期限届还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险满，保险人都给付保险金的保险。金的保险。(一一)普通两全保险普通两全保险 概念：不论被保险人在保险期间内死概念：不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付同
42、亡还是生存到保险期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。样数额保险金的保险。(二二)期满双倍两全保险期满双倍两全保险 概念：在被保险人期满生存的情况下，概念：在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍于约定保险金额的保险金；保险人给付两倍于约定保险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死亡，保险人只若被保险人在保险期限内死亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。给付约定数量的保险金的保险。(三三)养老附加两全保险养老附加两全保险 概念：被保险人若期满生存，保险人按概念：被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金额给付保险金；若在保险照约定的保险金额给付保险金；若在保险期限内死亡，保险人按照约定金
43、额的一定期限内死亡，保险人按照约定金额的一定倍数给付保险金。倍数给付保险金。(四四)联合两全保险联合两全保险 概念：由几个人共同投保的两全保险。概念：由几个人共同投保的两全保险。保险责任：在保险期限内，联合被保险人保险责任：在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡，保险人给付全部保险金；中任何一人死亡，保险人给付全部保险金；联合被保险人无一人死亡，保险期满时保联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。险金由全体被保险人共同领取。二、创新的人寿保险二、创新的人寿保险传统的人寿保险对通货膨胀的反应比较弱：传统的人寿保险对通货膨胀的反应比较弱：第一，保额通常是以一个固定的数额来
44、表示的，第一，保额通常是以一个固定的数额来表示的，而由于通货膨胀所引起的购买力的下降，保险而由于通货膨胀所引起的购买力的下降，保险的保障作用明显减弱；的保障作用明显减弱；第二，在公司的投资组合中，一般来说，债券第二，在公司的投资组合中，一般来说，债券所占比重较大，而除了那些新近购买的债券以所占比重较大，而除了那些新近购买的债券以外，所有的老债券所反映的还是过去的通胀率，外，所有的老债券所反映的还是过去的通胀率，这个通胀率很可能明显地低于这个通胀率很可能明显地低于 当前和未来的当前和未来的通胀率的。通胀率的。1、变额人寿保险、变额人寿保险variable life insurance2、万能人寿
45、保险、万能人寿保险universal life insurance3、变额万能寿险、变额万能寿险universal variable life insurance变额寿险变额寿险 是一种保额随着其保费分离帐户的投资收益的变化而是一种保额随着其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。变化的终身寿险。在变额寿险保单的管理上，保费减去费用及在变额寿险保单的管理上，保费减去费用及死亡给付分摊额后，存入一个单独的投资帐户。死亡给付分摊额后，存入一个单独的投资帐户。通常保险金额与投资收益直接相连，它几乎通常保险金额与投资收益直接相连，它几乎将所有的投资风险都转移给保单持有人。将所有的投资风险都转移给
46、保单持有人。特点：特点：、不论投资收益如何，保额不能低于某限额。、不论投资收益如何，保额不能低于某限额。、保单现金价值与投资收益相关，但没最低值承诺。、保单现金价值与投资收益相关，但没最低值承诺。、在任何一点的保单现金价值取决于该时点、该险、在任何一点的保单现金价值取决于该时点、该险 种保费投资资产的市场价值。种保费投资资产的市场价值。万能寿险万能寿险 是一种缴费灵活、保额可调节、非约束性的寿险是一种缴费灵活、保额可调节、非约束性的寿险。经营流程：经营流程：缴纳一笔首期保费，要求有一个最低缴纳一笔首期保费，要求有一个最低限额，首期的各种费用都要从中扣除。限额，首期的各种费用都要从中扣除。根据被
47、保险人的年龄、保险金额计算根据被保险人的年龄、保险金额计算的死亡给付分摊额以及一些附加优惠的死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件等费用，从首期保费中扣除。条件等费用，从首期保费中扣除。扣除后的剩余部分就是保单最初的现金扣除后的剩余部分就是保单最初的现金价值。价值。许多万能寿险收取较高的首年退保费用，这许多万能寿险收取较高的首年退保费用，这样可以避免保单过早终止。样可以避免保单过早终止。万能寿险的特点万能寿险的特点：、死亡给付模式：、死亡给付模式：A A：均衡给付方式：均衡给付方式B B：随保单现金价值的变化而变化。：随保单现金价值的变化而变化。、保费缴纳：保单持有人可以在保险公司规定的幅度、保费
48、缴纳：保单持有人可以在保险公司规定的幅度 内，选择任何一个数额，在任何时候缴纳保费。内，选择任何一个数额，在任何时候缴纳保费。3 3、死亡及其他给付费用：死亡给付成本每月从现金价值、死亡及其他给付费用：死亡给付成本每月从现金价值 中扣除，这是按照保单的净风险保额计算的。中扣除，这是按照保单的净风险保额计算的。4 4、现金价值：扣除各种分摊额后的累计价值为其现金价值。、现金价值：扣除各种分摊额后的累计价值为其现金价值。变额万能寿险变额万能寿险是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后形成的新险种。活的变额寿险后形成的新险种。变额万能寿险保单适合那些
49、将保单现金价值视变额万能寿险保单适合那些将保单现金价值视为投资而非储蓄的人，保单持有人承担了投资投资为投资而非储蓄的人，保单持有人承担了投资投资风险。风险。三、人身保险合同中的常见条款三、人身保险合同中的常见条款不可抗辩条款不可抗辩条款年龄误告条款年龄误告条款宽限期条款宽限期条款保费自动垫交条款保费自动垫交条款复效条款复效条款所有权条款所有权条款不丧失价值条款不丧失价值条款保单贷款条款保单贷款条款保单转让条款保单转让条款受益人条款受益人条款红利任选条款红利任选条款保险金给付任选条款保险金给付任选条款自杀条款自杀条款战争除外条款战争除外条款共同灾难条款共同灾难条款1 1、不可抗辩条款、不可抗辩条
50、款 不可抗辩条款的基本内容是：不可抗辩条款的基本内容是：在被保险人生存期间，从保险合在被保险人生存期间，从保险合同生效之日起满一定时间后（通同生效之日起满一定时间后（通常为常为2 2年），保险人将不得以投保年），保险人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如人在投保时违反诚信原则，未如实履行告知义务为理由，而主张实履行告知义务为理由，而主张解除合同。解除合同。案例一 19951995年年1010月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。前病退手续。19961996年年4 4月，王某投保了简易人身险，保月，王某投保了简易人身险，保险期限险期限2020