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1、第五章第五章网络保险网络保险第四次上机：第四次上机：目前国内的保险网站有哪些类型？请给出其目前国内的保险网站有哪些类型？请给出其代表性的网站名称及地址，并进行简要介绍。代表性的网站名称及地址，并进行简要介绍。假设你要出国旅行，或者新购了汽车，如何假设你要出国旅行，或者新购了汽车，如何在网上实现对于目标险种的购买？在网上实现对于目标险种的购买？材料材料12000年年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。太保的网站成为我同时开通了自己的全国性网站。太保的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络国保险业界第一个贯通全国
2、、联接全球的保险网络系统系统()。平安保险开通的全国性网站。平安保险开通的全国性网站PA18()，以网上开展保险、证券、银，以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市品种齐全的金融超市”。同年同年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在线线()开通，在该网上可以实现从保单设开通，在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。与此同时，由网络公司建立的保险网站也不断涌现，与此同时，由网络公司建立的保险网站也不断涌现，如易保网如易保网()
3、、网险、网险()等。等。材料材料2：网络保险：金融网络界的宠儿：网络保险：金融网络界的宠儿 保险是一种承诺性合同服务，是一种无形产品，保险是一种承诺性合同服务，是一种无形产品，惟一的有形物只是一纸格式化合同。保险产品本身具惟一的有形物只是一纸格式化合同。保险产品本身具有的特点使它天生适于在网上进行经营。有的特点使它天生适于在网上进行经营。网上发布保险条款内容，并作出详细解释，将有网上发布保险条款内容，并作出详细解释，将有助于客户全面了解条款内容，避免了个别代理人在销助于客户全面了解条款内容，避免了个别代理人在销售时夸大保险责任、简略除外责任而导致的理赔纠纷。售时夸大保险责任、简略除外责任而导致
4、的理赔纠纷。另外，随着我国网络立法的不断完善，电子合同另外，随着我国网络立法的不断完善，电子合同将得到法律保护，保险业不仅避免了有形产品网上销将得到法律保护，保险业不仅避免了有形产品网上销售售“物流物流”环节障碍，而且投保人连有形的保单也不环节障碍，而且投保人连有形的保单也不需要了，只要在电脑上保存一份电子保单就可以了。需要了，只要在电脑上保存一份电子保单就可以了。国际金融报国际金融报(2001(2001年年0404月月1212日第二版日第二版)5.1网络保险概述网络保险概述所谓网络保险是指所谓网络保险是指保险公司或保险中介机构保险公司或保险中介机构以信息技术为基础，以互联网为主要渠道来以信息
5、技术为基础，以互联网为主要渠道来支持保险经营管理活动的经济行为。支持保险经营管理活动的经济行为。网络保险的形式：网络保险的形式：传统的保险公司与互联网嫁接的形式传统的保险公司与互联网嫁接的形式单纯的第三方网站单纯的第三方网站纯粹虚拟的网上保险公司纯粹虚拟的网上保险公司一、一、网络保险的含义和内容网络保险的含义和内容狭义的网络保险是指保险公司或新型的网上狭义的网络保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网网站为客户提供有保险中介机构通过互联网网站为客户提供有关保险产品和服务的信息并实现网上投保，关保险产品和服务的信息并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售，由银行将直接完成保险产品和
6、服务的销售，由银行将保险费划入保险公司；保险费划入保险公司；广义上，网络保险还包括保险公司内部基于广义上，网络保险还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，以及在此基技术的经营管理活动，以及在此基础上的保险公司之间、保险公司与股东、保础上的保险公司之间、保险公司与股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的交易险监管、税务、工商管理等机构之间的交易和信息交流活动。和信息交流活动。目前国内的保险网站大致可分为两大类：目前国内的保险网站大致可分为两大类：第一类是保险公司的自建网站，主要推销自第一类是保险公司的自建网站，主要推销自家险种，如平安保险的家险种，如平安保险的“PA18PA1
7、8”，泰康人寿，泰康人寿保险的保险的“泰康在线泰康在线”等；等；第二类是独立的第三方保险网站，是由专业第二类是独立的第三方保险网站，是由专业的互连网服务供应商（的互连网服务供应商（ISPISP）出资成立的保险）出资成立的保险网站，不属于任何保险公司，但也提供保险网站，不属于任何保险公司，但也提供保险服务，如易保、网险等。服务，如易保、网险等。材料材料3：第三方网站：易保：第三方网站：易保通过多方合作设立的第三方网站通过在互联网上建通过多方合作设立的第三方网站通过在互联网上建立交易平台、内容平台等，介绍行业内的信息和资立交易平台、内容平台等，介绍行业内的信息和资讯，并对某课题进行研究。讯，并对某
8、课题进行研究。易保作为网络保险的第三方，既不承保，也不做网易保作为网络保险的第三方，既不承保，也不做网络保险代理人，不向客户推荐任何络保险代理人，不向客户推荐任何个具体公司的个具体公司的产品，易保公司不是买方和卖方之间的中间商。产品，易保公司不是买方和卖方之间的中间商。易保只做电子，支持保险公司和中介做商务，在传易保只做电子，支持保险公司和中介做商务，在传统行业的统行业的e化过程中担任提供技术保证与服务的角色。化过程中担任提供技术保证与服务的角色。这类保险网站存在的最大问题是身份问题。由于身这类保险网站存在的最大问题是身份问题。由于身份不明确，只能收取平台使用费却不能收取佣金，份不明确，只能收
9、取平台使用费却不能收取佣金，这对长远发展来说很不利。这对长远发展来说很不利。1 1、公司网页模式公司网页模式保险公司只把因特网当作传统保险业务的宣传渠道，保险公司只把因特网当作传统保险业务的宣传渠道，而不是销售渠道；而不是销售渠道；优点：优点：成本低，简捷；成本低，简捷；缺点：缺点：缺乏内容含量，功能差。缺乏内容含量，功能差。二、网络保险的商业模式二、网络保险的商业模式2 2、产品网站模式产品网站模式目的主要在于保险产品的销售；目的主要在于保险产品的销售；对于大多数保险公司，电子商务网站是传统销售渠对于大多数保险公司，电子商务网站是传统销售渠道的一个补充和辅助手段。道的一个补充和辅助手段。优点
10、：优点：直观、方便、内容丰富、功能较强；直观、方便、内容丰富、功能较强；缺点：缺点：难以进行不同公司产品间的价格比较，获得高难以进行不同公司产品间的价格比较，获得高的公众点击率比较困难。的公众点击率比较困难。二、网络保险的商业模式二、网络保险的商业模式3 3、综合网站模式综合网站模式不一定是保险公司开办的包括多种产品和服务的综不一定是保险公司开办的包括多种产品和服务的综合性网站。合性网站。吸引稳定的顾客群的注意力。吸引稳定的顾客群的注意力。优点：优点：多种产品，多重服务，功能齐全，方便；多种产品，多重服务，功能齐全，方便；缺点：缺点：保险产品和服务难以精细，容易导致广而不精。保险产品和服务难以
11、精细，容易导致广而不精。二、网络保险的商业模式二、网络保险的商业模式4 4、信息平台模式信息平台模式具有保险业背景的非保险公司类机构创办的。具有保险业背景的非保险公司类机构创办的。提供综合性的信息平台。提供综合性的信息平台。重视网上保险中介业务并积极探索新的业务渠道。重视网上保险中介业务并积极探索新的业务渠道。优点：优点：信息丰富，容易形成业界焦点。信息丰富，容易形成业界焦点。缺点：缺点：保单销售和理赔服务障碍较多。保单销售和理赔服务障碍较多。二、网络保险的商业模式二、网络保险的商业模式5 5、网上保险经纪人模式网上保险经纪人模式保险经纪人公司或其他非保险公司类机构创办。保险经纪人公司或其他非
12、保险公司类机构创办。提供众多保险公司的产品和价格；提供众多保险公司的产品和价格；为客户设计合适的保险方案；为客户设计合适的保险方案；协助客户投保；协助客户投保；为客户答疑解惑。为客户答疑解惑。目标是成为保险产品的搜寻器、网上保险超市或者目标是成为保险产品的搜寻器、网上保险超市或者保险购物中心。保险购物中心。优点：产品集中，便于产品和价格比较。优点：产品集中，便于产品和价格比较。缺点：收取佣金困难，客户种程度低。缺点：收取佣金困难，客户种程度低。二、网络保险的商业模式二、网络保险的商业模式6 6、网上保险服务模式网上保险服务模式B to BB to B保险网站。保险网站。不推销保险，不作具体业务
13、，不提供大量的保险信不推销保险，不作具体业务，不提供大量的保险信息。息。提供网上保险业务的重要服务。提供网上保险业务的重要服务。技术类、工具类、财会类、劳务类；技术类、工具类、财会类、劳务类；优点：优点：风险低、服务面宽。风险低、服务面宽。缺点：缺点：依赖性强。依赖性强。二、网络保险的商业模式二、网络保险的商业模式7 7、网上风险市场模式网上风险市场模式扮演经纪人角色；扮演经纪人角色；把各方之间的风险以保险和再保险的方式交换和转把各方之间的风险以保险和再保险的方式交换和转移出去。移出去。不同国家和地区之间的商业伙伴能够不受地域、国不同国家和地区之间的商业伙伴能够不受地域、国别限制转嫁风险。别限
14、制转嫁风险。优点：优点：空间范围广阔。空间范围广阔。缺点：缺点：前期投入巨大。前期投入巨大。二、网络保险的商业模式二、网络保险的商业模式8 8、搭载与合作模式搭载与合作模式传统的销售中，客户是被动的；传统的销售中，客户是被动的；通过互联网吸引客户的注意力，主动产生购买保单通过互联网吸引客户的注意力，主动产生购买保单的需求。的需求。保险公司与分类销售网站或其他电子商务网站搭载保险公司与分类销售网站或其他电子商务网站搭载或合作。或合作。优点：优点：易于获得稳定而庞大的客户群。易于获得稳定而庞大的客户群。缺点：缺点：内容庞杂，不够专业，难以创造品牌效应。内容庞杂，不够专业，难以创造品牌效应。二、网络
15、保险的商业模式二、网络保险的商业模式9 9、反向拍卖模式反向拍卖模式招标，或者反拍卖。招标，或者反拍卖。大公司或其他社团通过网络把自身的风险大公司或其他社团通过网络把自身的风险“拍卖拍卖”给保险公司。给保险公司。为寻求最佳报价。为寻求最佳报价。关注投保人的需要，前景不可限量。关注投保人的需要，前景不可限量。优点：优点：市场需求和潜力巨大。市场需求和潜力巨大。缺点：缺点：技术难度高。技术难度高。二、网络保险的商业模式二、网络保险的商业模式广告宣传功能广告宣传功能产品介绍功能产品介绍功能网上投保功能网上投保功能在线核保功能在线核保功能咨询功能咨询功能缴纳保费功能缴纳保费功能索赔功能索赔功能投诉中心
16、功能投诉中心功能市场调查功能市场调查功能（一）网络保险的功能（一）网络保险的功能三、三、网络保险的功能、特点及优势网络保险的功能、特点及优势1、虚拟性：、虚拟性：成本是低廉的网络服务费，节省了大笔佣金和管理成本是低廉的网络服务费，节省了大笔佣金和管理费。费。2、直接性、直接性解除了传统条件下双方活动的时间、空间限制；解除了传统条件下双方活动的时间、空间限制；3、电子化、电子化电子单据、电子传递、电子货币交割；电子单据、电子传递、电子货币交割；4、风险性、风险性信息披露、网络安全、身份确认、信息保密。信息披露、网络安全、身份确认、信息保密。三、三、网络保险的功能、特点及优势网络保险的功能、特点及
17、优势（二）网络保险的特点（二）网络保险的特点1 1、对保险公司而言、对保险公司而言网络为保险公司的业务经营提供了一个崭新的电子网络为保险公司的业务经营提供了一个崭新的电子化方式；化方式；保险公司可利用网络进行内部管理，为保险公司节保险公司可利用网络进行内部管理，为保险公司节省大量的费用和时间，提高办公效率，大大便利了省大量的费用和时间，提高办公效率，大大便利了公司的管理。公司的管理。保险公司还可通过网上提供信息，普及保险知识，保险公司还可通过网上提供信息，普及保险知识，扩大保险影响；扩大保险影响；通过网络对世界各地的学员进行保险培训；通过网络对世界各地的学员进行保险培训；利用网络进行市场调查，
18、回答顾客咨询。利用网络进行市场调查，回答顾客咨询。（三）网络保险的优势（三）网络保险的优势三、三、网络保险的功能、特点及优势网络保险的功能、特点及优势案例案例1：网络保险商机诱人：网络保险商机诱人IT厂商来华抢滩厂商来华抢滩来源：国际金融报来源：国际金融报作者：记者作者：记者黄蕾黄蕾2005-1111月月29日，业内领先的技术集成日，业内领先的技术集成方案供应商方案供应商富迅信息富迅信息系统系统公司公司启动启动在华业务，目标直指金融保险行业的在华业务，目标直指金融保险行业的IT领域。领域。网络的利用使保险的搜寻、谈判、销售、签单等方面的费网络的利用使保险的搜寻、谈判、销售、签单等方面的费用减少
19、，保险公司的经营效益得到大幅度提高。用减少，保险公司的经营效益得到大幅度提高。“与传统的通过代理人销售保险等方式相比，网络保险节与传统的通过代理人销售保险等方式相比，网络保险节省了很多中间环节，网络销售最直接节省下来的是给代理人省了很多中间环节，网络销售最直接节省下来的是给代理人10%到到15%的佣金，再加上其他的培训等费用。的佣金，再加上其他的培训等费用。”“开展网络保险，对于保险公司在软硬件和服务上的投入开展网络保险，对于保险公司在软硬件和服务上的投入将是一次挑战。将是一次挑战。”MikeAlfant指出，保险公司在决定开展网络指出，保险公司在决定开展网络保险之前，应该问问自己有没有在后台
20、设备、保险之前，应该问问自己有没有在后台设备、IT架构搭建、用架构搭建、用户接受度等方面做好了准备。户接受度等方面做好了准备。“的确，保险公司对电子数据的存储和管理的重视程度远不的确，保险公司对电子数据的存储和管理的重视程度远不及银行。很多保险公司尚不能改变目前很多业务环节都离不开及银行。很多保险公司尚不能改变目前很多业务环节都离不开物理文档的传统做法。物理文档的传统做法。”案例案例2：阿里巴巴牵手美国美亚保险：阿里巴巴牵手美国美亚保险2007-5-11北京娱乐信报北京娱乐信报电子商务巨头阿里巴巴与世界电子商务巨头阿里巴巴与世界500500强企业美国美亚保险牵手，强企业美国美亚保险牵手，为来自
21、为来自220220多个国家和地区的多个国家和地区的20002000多万企业用户提供产品责任保多万企业用户提供产品责任保险的在线交易，阿里巴巴成为全球首家在线推广产品责任保险的险的在线交易，阿里巴巴成为全球首家在线推广产品责任保险的B2BB2B网站，数千万家网商将直接受益。网站，数千万家网商将直接受益。根据协议，美亚将为阿里巴巴的网商们提供产品责任保险咨根据协议，美亚将为阿里巴巴的网商们提供产品责任保险咨询，以及专业投保方案建议，将帮助国内众多的网商了解国外的询，以及专业投保方案建议，将帮助国内众多的网商了解国外的法律环境，提高风险意识，增强中国产品在海外市场的竞争力。法律环境，提高风险意识，增
22、强中国产品在海外市场的竞争力。与发达国家相比，我国的责任保险尚处于较低水平，目前，与发达国家相比，我国的责任保险尚处于较低水平，目前，国内网商愿意购买产品责任保险的人只有国内网商愿意购买产品责任保险的人只有4%4%，而且大多也是应国，而且大多也是应国外进口商的要求被动投保。而在海外，责任保险已经是一个非常外进口商的要求被动投保。而在海外，责任保险已经是一个非常成熟的险种，如美国的责任险投保几乎占到整个财险投保的一半，成熟的险种，如美国的责任险投保几乎占到整个财险投保的一半，欧盟国家占到欧盟国家占到30%30%以上。两家企业联手推广产品责任保险，有助以上。两家企业联手推广产品责任保险，有助于避免
23、国内商家因为保障体系不完善、难以获得海外采购巨头的于避免国内商家因为保障体系不完善、难以获得海外采购巨头的信任而丧失商机。信任而丧失商机。2 2、对客户而言、对客户而言方便快捷，自主选择；方便快捷，自主选择；信息丰富，选择广泛；信息丰富，选择广泛；享受全天候服务；享受全天候服务；享受个性化服务；享受个性化服务；保护隐私。保护隐私。（三）网络保险的优势（三）网络保险的优势三、三、网络保险的功能、特点及优势网络保险的功能、特点及优势案例案例3 3：小史网上买保险：小史网上买保险小史花了一个多月的时间去咨询保险公司。可总觉得保小史花了一个多月的时间去咨询保险公司。可总觉得保险市场上险种太多、太复杂，
24、自己了解得很不全面。小史登险市场上险种太多、太复杂，自己了解得很不全面。小史登录了录了“易保网上保险广场易保网上保险广场”（）。（）。小史在网上发布了一个自己的投保需求。两三天后，各小史在网上发布了一个自己的投保需求。两三天后，各个保险公司代理人的建议书就如约而至了。个保险公司代理人的建议书就如约而至了。第一步，小史先把所有代理人的建议书都打印了下来，第一步，小史先把所有代理人的建议书都打印了下来，进行了仔细的比较和核算，那些没有针对性的建议书就自然进行了仔细的比较和核算，那些没有针对性的建议书就自然而然地被淘汰了。而然地被淘汰了。第二步，在建议书筛选的基础上，小史开始和几个代理人第二步，在建
25、议书筛选的基础上，小史开始和几个代理人进行电子邮件联系。这时候，代理人的服务态度就成为了考进行电子邮件联系。这时候，代理人的服务态度就成为了考核的第二个标准。这样，半个月后，小史就满意地买到了一核的第二个标准。这样，半个月后，小史就满意地买到了一份健康保险。份健康保险。案例案例4：网上买保险：网上买保险 现在保险公司电子商务的产品多为比较简单的卡式保险，现在保险公司电子商务的产品多为比较简单的卡式保险，如一年期交通工具意外险、家庭财产保险、短期旅行保险等，如一年期交通工具意外险、家庭财产保险、短期旅行保险等，这些产品对服务的需求相对较小。一般来说，由于是电子商这些产品对服务的需求相对较小。一般
26、来说，由于是电子商务形式，销售成本较低，保险公司通常会定出较低的价格销务形式，销售成本较低，保险公司通常会定出较低的价格销售给消费者。售给消费者。以电子商务产品以电子商务产品“航空意外伤害年度保险航空意外伤害年度保险”为例，为例，9090元元的保费对应的是全年的保费对应的是全年8080万元的保障金额；而同样是航空意外万元的保障金额；而同样是航空意外险，如果在机场柜台购买，每份险，如果在机场柜台购买，每份2020元只能购买到一次航班元只能购买到一次航班4040万元的保障。又以车险为例，如果通过电子商务向保险公司万元的保障。又以车险为例，如果通过电子商务向保险公司投保，保险公司通常会让出投保，保险
27、公司通常会让出10-15%10-15%的折扣。的折扣。除了价格便宜以外，方便快捷是电子投保的另一大优除了价格便宜以外，方便快捷是电子投保的另一大优势。消费者张先生最近买了一套新房子，要将老房子出租。势。消费者张先生最近买了一套新房子，要将老房子出租。他通过网络找到一款他通过网络找到一款“租房无忧租房无忧”保险，不但对房屋和室内保险，不但对房屋和室内装潢提供保障，更包含了房东责任和租金损失的保险。保费装潢提供保障，更包含了房东责任和租金损失的保险。保费160160元通过网上银行支付以后，过了两天，张先生就收到了元通过网上银行支付以后，过了两天，张先生就收到了保险公司的正式保单。保险公司的正式保单
28、。案例案例5：出行可在网上买保险：出行可在网上买保险保费自动从建行龙卡上扣保费自动从建行龙卡上扣来源：厦门晚报来源：厦门晚报(2006-01-27)春节出行，许多人担心家里财物安全和旅途安全，春节出行，许多人担心家里财物安全和旅途安全，想买保险时间又紧。人保财险公司近日与建行合作，想买保险时间又紧。人保财险公司近日与建行合作，开通网上支付直通通道，投保人可以在网上直接购买开通网上支付直通通道，投保人可以在网上直接购买保险。保险。据人保财险有关负责人介绍，以据人保财险有关负责人介绍，以“e e神州逍神州逍遥行遥行”的自助组合型保险为例，投保人可在网上选择的自助组合型保险为例，投保人可在网上选择所
29、需的保险项目和期限，系统自动计算应交保险费。所需的保险项目和期限，系统自动计算应交保险费。如出行如出行7 7天，要求保障各种交通工具及旅游意外，该系天，要求保障各种交通工具及旅游意外，该系统会主动统会主动“建议建议”你，投保基本保费为你，投保基本保费为2525元的自助型元的自助型险种，在选择确定后，按照系统的相关提示操作，保险种，在选择确定后，按照系统的相关提示操作，保费就会自动从建行龙卡上扣除，不用再跑到保险公司费就会自动从建行龙卡上扣除，不用再跑到保险公司去买保险了。去买保险了。案例案例6：网上买保险可打七折：网上买保险可打七折【来源：杭州日报来源：杭州日报2006年年04月月11日日】平
30、安财险已在杭开通网上通保服务，消费者通过登录平安财险已在杭开通网上通保服务，消费者通过登录PA18网网上购买意外险平台，就可在网上直接投保交通工具意外伤害上购买意外险平台，就可在网上直接投保交通工具意外伤害保险和旅行意外伤害保险。保险和旅行意外伤害保险。据了解，交通工具意外伤害保险，是针对消费者乘坐各种运据了解，交通工具意外伤害保险，是针对消费者乘坐各种运营的交通工具可能出现意外事故而设计的保险，凡投保者在营的交通工具可能出现意外事故而设计的保险，凡投保者在乘坐民航客机、商业营运火车、轮船和汽车期间不幸遭受意乘坐民航客机、商业营运火车、轮船和汽车期间不幸遭受意外伤害事故，都可以得到意外身故保险
31、金或意外残疾保险金。外伤害事故，都可以得到意外身故保险金或意外残疾保险金。一般保险金额可以从一般保险金额可以从40万至万至200万不等，保险费万不等，保险费20元起。元起。通过网上投保可享受通过网上投保可享受7折优惠，保障期限从折优惠，保障期限从1个月到个月到12个月不个月不等。旅行意外伤害保险是专门针对短期外出旅行的消费者设等。旅行意外伤害保险是专门针对短期外出旅行的消费者设计的保险，凡投保者在保险期限内的旅行途中不幸发生意外，计的保险，凡投保者在保险期限内的旅行途中不幸发生意外，可以获得意外身故保险金或意外残疾保险金或意外医疗保险可以获得意外身故保险金或意外残疾保险金或意外医疗保险金。一般
32、用金。一般用12元钱（折后价）就可以获得意外伤害保险金额元钱（折后价）就可以获得意外伤害保险金额20万，意外伤害医疗保险金额万，意外伤害医疗保险金额1万的保障。万的保障。讨论讨论1：网络保险超市管用吗？：网络保险超市管用吗？以以“网上代理人网上代理人”为市场定位的易保来说，它是一家独立的为市场定位的易保来说，它是一家独立的第三方保险网站。易保并不直接参与保险交易，而只是一个网络第三方保险网站。易保并不直接参与保险交易，而只是一个网络平台，能够提供不同保险公司、不同险种的资料，从而使顾客方平台，能够提供不同保险公司、不同险种的资料，从而使顾客方便快捷地比较保险公司或选择险种。便快捷地比较保险公司
33、或选择险种。对此，易保的执行总裁曾有一番生动的比喻：对此，易保的执行总裁曾有一番生动的比喻：“我们就像是我们就像是一个大厦的建设者和管理者，吸引顾客来挑选产品，然后向厂商一个大厦的建设者和管理者，吸引顾客来挑选产品，然后向厂商收取物业管理费。收取物业管理费。”在我国现行的保险监管体制下，各个保险公司的险种并没有在我国现行的保险监管体制下，各个保险公司的险种并没有多少实质性的差别，因为我国现行的保险法规定：任何一个险种多少实质性的差别，因为我国现行的保险法规定：任何一个险种出台半年以后，其他保险公司就可以原样照搬。在这种你有我有出台半年以后，其他保险公司就可以原样照搬。在这种你有我有他也有，归根
34、到底，各个保险公司的保险产品都大同小异的情况他也有，归根到底，各个保险公司的保险产品都大同小异的情况下，比较就显得毫无意义了。下，比较就显得毫无意义了。那么，易保的那么，易保的“大厦大厦”以及网险的以及网险的“网上保险超市网上保险超市”还有存还有存在的必要吗？在的必要吗？讨论讨论2：保险网站合法吗？：保险网站合法吗？像网险这类以像网险这类以“网上保险超市网上保险超市”为定位的网站情况为定位的网站情况则更为复杂。诸如网险这样的保险网站，除了给保险公则更为复杂。诸如网险这样的保险网站，除了给保险公司的业务人员介绍生意，并从成交的保单中抽取手续费司的业务人员介绍生意，并从成交的保单中抽取手续费外，他
35、们还拥有自己的销售人员，从网上获得有价值的外，他们还拥有自己的销售人员，从网上获得有价值的投保意向后自己上门销售投保意向后自己上门销售这样做的确带来了眼前的这样做的确带来了眼前的收益，但也必然和传统的保险公司发生冲突。收益，但也必然和传统的保险公司发生冲突。所谓第三方保险网站是指没有传统的保险机构作为所谓第三方保险网站是指没有传统的保险机构作为依托，完全由互联网公司创办的依托，完全由互联网公司创办的合法从事合法从事在线保险业务在线保险业务的网站。易保、网险这些网站是不是真正意义上的第三的网站。易保、网险这些网站是不是真正意义上的第三方保险网站呢？方保险网站呢？讨论讨论3 3：网络保险像盆塑料花
36、？：网络保险像盆塑料花？任何新险种的推出，都必须经过中国保监会审核并批任何新险种的推出，都必须经过中国保监会审核并批准，目前，国内网络保险的险种种类非常少，而且都是一准，目前，国内网络保险的险种种类非常少，而且都是一些利润微薄的险种（如旅游险，一份万元保单只能挣四块些利润微薄的险种（如旅游险，一份万元保单只能挣四块钱）。在此种情况下，网络保险难以产生足够的吸引力，钱）。在此种情况下，网络保险难以产生足够的吸引力，点击率较低。而达不到一定的关注程度，网络保险也就无点击率较低。而达不到一定的关注程度，网络保险也就无法产生其应有的经济效益，就好比一盆塑料花，好看却没法产生其应有的经济效益，就好比一盆
37、塑料花，好看却没有生命力。有生命力。网络黑客的袭击使目前计算机网络系统的自身安全缺网络黑客的袭击使目前计算机网络系统的自身安全缺乏保障，网络保险存在不安全隐患；而网络保险由于保险乏保障，网络保险存在不安全隐患；而网络保险由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的背景及利益关系，使当事人之间的人为因素与深刻复杂的背景及利益关系，使得在网上投诉、理赔容易滋生欺诈行为。得在网上投诉、理赔容易滋生欺诈行为。如何禁止和惩处利用网络保险进行保险欺诈的行为？如何禁止和惩处利用网络保险进行保险欺诈的行为？如何实行网上核保与网上理赔及支付？如何实行网上核保与网上理赔及支付？5.2网络保险的业务网络保险的业务一、顾
38、客认为网络保险的价值体现在：一、顾客认为网络保险的价值体现在：1.能比较不同承保人多个相互竞争的报价单；能比较不同承保人多个相互竞争的报价单；2.能提供有关保险单和术语的信息；能提供有关保险单和术语的信息；3.拥有计算保费的工具。拥有计算保费的工具。二、网上保险的主要业务：二、网上保险的主要业务：1.报价报价2.产品信息产品信息3.网上交易网上交易可以在网上要求变更保单或选择交易选项可以在网上要求变更保单或选择交易选项及决定付费方式；及决定付费方式；4.网上理赔网上理赔网络保险的业务流程网络保险的业务流程由于购买保险的决策过程历时较长，承保人由于购买保险的决策过程历时较长，承保人通常通过代理商
39、来销售他们的产品，代理商通常通过代理商来销售他们的产品，代理商从卖出的产品中收取佣金。从卖出的产品中收取佣金。通常，代理商给承保人提供的服务有：通常，代理商给承保人提供的服务有：1.收集名单；收集名单；2.引导客户对保险的需求；引导客户对保险的需求；3.提供个性化服务；提供个性化服务；4.收集客户信息并处理申请单；收集客户信息并处理申请单；5.评估索赔。评估索赔。网上保险的销售流程网上保险的销售流程客户通过网站提供的信息，或经过在线咨询来选择客户通过网站提供的信息，或经过在线咨询来选择适合自己的险种；适合自己的险种；网站根据客户填写的基本信息或回答的问题进行保网站根据客户填写的基本信息或回答的
40、问题进行保费试算，推荐相应的保险公司和保险组合，客户也费试算，推荐相应的保险公司和保险组合，客户也可自行选择；可自行选择；客户详细填写投保单和其他表格，通过互联网要求客户详细填写投保单和其他表格，通过互联网要求客户确认并经正式的数字签名后，保险合同即告成客户确认并经正式的数字签名后，保险合同即告成立；立；与此同时，可通过银行提供的网上支付服务缴纳保与此同时，可通过银行提供的网上支付服务缴纳保险费，保单正式生效。险费，保单正式生效。客户进行网上投保的具体程序客户进行网上投保的具体程序网站上注册用户名及其密码，并对其身份网站上注册用户名及其密码，并对其身份进行验证；进行验证；进入进入“投保区投保区
41、”，检索并选择投保品种；，检索并选择投保品种；填写所选险种投保问询表；填写所选险种投保问询表；网上递交根据投保问询表生成的投保单；网上递交根据投保问询表生成的投保单；保险公司业务员和客户联系确认客户的投保险公司业务员和客户联系确认客户的投保意向。保意向。1、目标战略目标战略长远目标：长远目标：保险全过程的网络化；保险全过程的网络化；保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保单变更、续期保费等保、承保、保单信息查询、保单变更、续期保费等环节；环节；阶段性目标：阶段性目标：以保险业为基础的综合性网站。以保险业为基础的综合性网站
42、。三、网络保险的战略定位三、网络保险的战略定位2、产品战略、产品战略网上适应性；网上适应性；产品的复杂性和可标准化性；产品的复杂性和可标准化性；确定自己提供的产品形态与种类；确定自己提供的产品形态与种类；保险责任简单、核保要求较低；保险责任简单、核保要求较低；根据市场变化，及时更新优化产品。根据市场变化，及时更新优化产品。三、网络保险的战略定位三、网络保险的战略定位1、技术风险技术风险网络安全可靠、技术设备可靠、系统备份等完全可靠网络安全可靠、技术设备可靠、系统备份等完全可靠的电子商务技术；的电子商务技术；系统有问题，影响保单的销售，还会造成信任危机。系统有问题，影响保单的销售，还会造成信任危
43、机。四、网络保险的风险四、网络保险的风险2、责任风险责任风险客户信息责任风险客户信息责任风险雇员责任风险雇员责任风险合作风险合作风险三、网络保险的风险三、网络保险的风险案例案例7：内部之争：内部之争某公司网站的成立曾在公司内部掀起轩然大波。原因是部分某公司网站的成立曾在公司内部掀起轩然大波。原因是部分员工由母公司调到网站后，收入比原来高了很多，导致留在母公员工由母公司调到网站后，收入比原来高了很多，导致留在母公司的其他员工十分不满：凭什么去了网络部门后收入就能高这么司的其他员工十分不满：凭什么去了网络部门后收入就能高这么多？其实，收入的高低争论只是一个表面现象，更深层次的问题多？其实，收入的高
44、低争论只是一个表面现象，更深层次的问题则是，传统经营与网络经营这两种经营方式之间的冲突。则是，传统经营与网络经营这两种经营方式之间的冲突。国内现有的保险产品都是基于传统经营方式而设计的，佣金国内现有的保险产品都是基于传统经营方式而设计的，佣金多少，管理费几许，都有较完善的管理方法。而网络经营新渠道多少，管理费几许，都有较完善的管理方法。而网络经营新渠道的出现，显然是对旧规则的冲击，竞争与冲突也就在所难免了，的出现，显然是对旧规则的冲击，竞争与冲突也就在所难免了，因为保险公司采用上述实施策略时，极易产生新的网络保险业务因为保险公司采用上述实施策略时，极易产生新的网络保险业务对原有传统保险业务构成
45、分拆的局面，从而引起新旧两大营销力对原有传统保险业务构成分拆的局面，从而引起新旧两大营销力量之间的冲突与内耗，最终将导致保险公司总体战略的混乱和失量之间的冲突与内耗，最终将导致保险公司总体战略的混乱和失败。败。案例案例8：保险营销员违规行为将网上曝光：保险营销员违规行为将网上曝光来源：北京晚报来源：北京晚报2007年年08月月05日日即使跳槽过多家公司，不诚信的保险营销员今后也难逃即使跳槽过多家公司，不诚信的保险营销员今后也难逃公众的监督。北京市保监局近日向北京市所有保险公司下发公众的监督。北京市保监局近日向北京市所有保险公司下发保险营销员诚信记录管理办法保险营销员诚信记录管理办法并征求意见。
46、这个即将实并征求意见。这个即将实施的办法意味着，保险营销员违规行为将在网上全面曝光，施的办法意味着，保险营销员违规行为将在网上全面曝光，公众在购买保险时可以上网查询代理人的资质记录。公众在购买保险时可以上网查询代理人的资质记录。违法违规记录应包括做出处罚处分决定的机构名称、主违法违规记录应包括做出处罚处分决定的机构名称、主要违法违规事实、处罚处分依据、处罚处分结果以及处罚处要违法违规事实、处罚处分依据、处罚处分结果以及处罚处分时间。此外，营销员的投诉记录也将按照规定联网。投诉分时间。此外，营销员的投诉记录也将按照规定联网。投诉记录应包括投诉人名称或者姓名、保险营销员姓名、主要投记录应包括投诉人
47、名称或者姓名、保险营销员姓名、主要投诉事实、受理机构名称和受理时间、投诉处理结果和时间。诉事实、受理机构名称和受理时间、投诉处理结果和时间。投诉记录由投诉受理机构负责审核登记。投诉受理机构应当投诉记录由投诉受理机构负责审核登记。投诉受理机构应当对投诉人的情况进行保密。对投诉人的情况进行保密。3、信用风险信用风险与传统的保险公司相比，保险网站信用风险更大。与传统的保险公司相比，保险网站信用风险更大。客户提供信息的真实性影响投保、核保、勘察、客户提供信息的真实性影响投保、核保、勘察、定损和理赔；定损和理赔；传统核保、勘察、理赔手段的配合；传统核保、勘察、理赔手段的配合；注重客户信息的核查；注重客户
48、信息的核查；客户客户CA认证；认证；建立客户信用档案；建立客户信用档案；建立惩戒机制。建立惩戒机制。三、网络保险的风险控制三、网络保险的风险控制寿险是广义的人身保险；人身保险是以人的寿命和身寿险是广义的人身保险；人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的保险；体作为保险标的的保险；分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。人寿保险是以人的生死为保险事故的一种保险；人寿保险是以人的生死为保险事故的一种保险；人身意外伤害保险只承担意外伤害责任；人身意外伤害保险只承担意外伤害责任；健康保险是指保险人因患病或分娩所致死亡或残废为健康保险是指保险人因患病或分娩所致
49、死亡或残废为保险条件的一种保险。保险条件的一种保险。讨论讨论4：网络保险对保险寿险业的影响：网络保险对保险寿险业的影响保险责任简单以及核保要求较低的产品易于实现保险责任简单以及核保要求较低的产品易于实现在线销售；在线销售；网上销售的险种无需代理人、经纪人介入，销售网上销售的险种无需代理人、经纪人介入，销售成本降低，费率降低。成本降低，费率降低。线上产品的推广更具个性化、智能化。线上产品的推广更具个性化、智能化。1、设计适合在线销售的险种、设计适合在线销售的险种代理人与公司的关系发生改变：代理人与公司的关系发生改变：代理人与保护的关系发生改变。代理人与保护的关系发生改变。2、寿险代理人的角色转变
50、、寿险代理人的角色转变案例案例10：网络保险在美国：网络保险在美国国际金融报国际金融报(2000年年08月月09日第五版日第五版)CyberCyberDialogueDialogue数据行销公司的一项调查表明：目前美国数据行销公司的一项调查表明：目前美国约有约有670670万消费者通过互联网选购保险产品。这些网上购物者颇万消费者通过互联网选购保险产品。这些网上购物者颇具投保潜力，年收入一般在具投保潜力，年收入一般在7.47.4万美元左右，个人拥有资产平均万美元左右，个人拥有资产平均达到达到14.514.5万美元。万美元。Cyber DialogueCyber Dialogue的专家认为，互联网