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1、第五章第五章 财产保险财产保险 一、财产保险的概述二、企业财产保险三、家庭财产保险四、机动车辆保险五、货物运输保险六、责任保险七、信用（保证）保险八、农业保险 一、财产保险概述一、财产保险概述（一）、财产保险定义（一）、财产保险定义（二）、财产保险的特征（二）、财产保险的特征（三）、财产保险的种类（三）、财产保险的种类（一）、财产保险的定义（一）、财产保险的定义财产保险财产保险是以财产及其有关是以财产及其有关经济利益经济利益和和损害赔损害赔偿责任偿责任为保险标的的一种保险；为保险标的的一种保险；狭义狭义：是指以：是指以物质财产物质财产为保险标的的保险。实为保险标的的保险。实务中称为务中称为财产
2、损失保险财产损失保险广义广义：保险法保险法规定：财产保险业务包括财规定：财产保险业务包括财产损失保险，责任保险，信用保险等。即除了产损失保险，责任保险，信用保险等。即除了人身保险以外人身保险以外的各种保险均可归入财产保险。的各种保险均可归入财产保险。（二）、财产保险的特征（二）、财产保险的特征（与人身保险比较）与人身保险比较）1.保险标的不同保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。2.保险金额的确定依据不同保险金额的确定依据不同。财产保险的保险
3、金额是根据保险价。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；而由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身值确定的；而由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体，价值无限。体，价值无限。3.在保险期限上在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。外伤害保险外，一般是长期保险。4.在基本职能上，在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。基本职能是保险金给付。5.在在经营技术经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏上，财产保险的风险事
4、故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；人身保险对死亡率的计算较为精密，出现危险事故也的精确；人身保险对死亡率的计算较为精密，出现危险事故也较规则和稳定。较规则和稳定。6.财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。有储蓄性质。1.财产损失保险 企业财产保险 公众责任保险2.责任保险 利润损失保险 产品责任保险3.信用保险 家庭财产保险 雇主责任保险商业信用保险 运输工具保险 职业责任保险进出口信用保险 货物运输保险 工
5、程保险 农业保险 特殊风险保险（三）、财产保险的种类（三）、财产保险的种类责任保险简单介绍1 财产损失保险简介企业财产保险企业财产保险是适用于各种企业，社团，机关和事业是适用于各种企业，社团，机关和事业单位的一种财险。主要承保因火灾或其他自然灾害和单位的一种财险。主要承保因火灾或其他自然灾害和意外事故造成被保险人的财产损失。目前我国财险产意外事故造成被保险人的财产损失。目前我国财险产品有企业财险基本险，综合险和一切险品有企业财险基本险，综合险和一切险利润损失保险利润损失保险承保由于火灾等自然灾害或意外事故的承保由于火灾等自然灾害或意外事故的发生，使被保险人在一定时期内，停产，停业或营业发生，使
6、被保险人在一定时期内，停产，停业或营业受到影响的间接地经济损失，即利润损失和受灾后在受到影响的间接地经济损失，即利润损失和受灾后在营业中断期间仍须支付的必要费用。营业中断期间仍须支付的必要费用。注意注意：利润损失：利润损失保险通常作为附加险或特约保险项目，只有当企业投保险通常作为附加险或特约保险项目，只有当企业投保足额的企业财产保险或机器损害保险后，保险人才保足额的企业财产保险或机器损害保险后，保险人才负责赔偿因保险责任事故的发生导致企业遭受的利润负责赔偿因保险责任事故的发生导致企业遭受的利润损失损失家庭财产保险家庭财产保险适用于我国城乡居民的一种财产保险，适用于我国城乡居民的一种财产保险，其
7、承保责任范围与企业财产保险综合险相同。目前其承保责任范围与企业财产保险综合险相同。目前我国家庭财产保险产品主要有：普通型家庭财产保我国家庭财产保险产品主要有：普通型家庭财产保险，家庭财产两全保险，投资保障型家庭财产保险险，家庭财产两全保险，投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险和个人贷款抵押房屋保险运输工具保险运输工具保险是承保因自然灾害和意外事故所造成是承保因自然灾害和意外事故所造成运输工具的损失及被保险人在使用运输工具过程中运输工具的损失及被保险人在使用运输工具过程中产生的对第三者的民事损害赔偿责任的一种财产保产生的对第三者的民事损害赔偿责任的一种财产保险。我国常见的运输工具保险险种
8、有：机动车辆保险。我国常见的运输工具保险险种有：机动车辆保险，船舶保险，飞机保险等险，船舶保险，飞机保险等货物运输保险货物运输保险是承保货物在运输过程中因遭受自然是承保货物在运输过程中因遭受自然灾害和意外事故所造成损失的一种财产保险。常见灾害和意外事故所造成损失的一种财产保险。常见险种：国内水路，陆路货物运输保险，国内航空运险种：国内水路，陆路货物运输保险，国内航空运输保险和进出口货物运输保险输保险和进出口货物运输保险工程保险工程保险是承保各类工程项目在建设过程中因自然灾是承保各类工程项目在建设过程中因自然灾害和意外事故造成的物质损失，费用支出和依法应对害和意外事故造成的物质损失，费用支出和依
9、法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担经济赔偿责任的一第三者的人身伤亡或财产损失承担经济赔偿责任的一种综合性财产保险。常见的险种有建筑工程一切险，种综合性财产保险。常见的险种有建筑工程一切险，安装工程一切险和机器损坏险。安装工程一切险和机器损坏险。农业保险农业保险是承保农业生产者和经营者在从事种植业和是承保农业生产者和经营者在从事种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成经济养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成经济损失的一种保险。包括种植业保险和养殖业保险两大损失的一种保险。包括种植业保险和养殖业保险两大类类特殊风险保险特殊风险保险是为特殊行业设计的各种保险，保险标是为特殊行业设计
10、的各种保险，保险标的具有较强的专业性。常见险种有：海洋石油开发保的具有较强的专业性。常见险种有：海洋石油开发保险，航天保险和核电站保险等。险，航天保险和核电站保险等。2 责任保险公众责任保险公众责任保险（普通责任保险）承保被保险人在（普通责任保险）承保被保险人在固定固定场所场所进行生产，经营或其他活动时，因发生意外事故进行生产，经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人财产损失或人身伤亡，依法应由被保险而造成的他人财产损失或人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。人承担的经济赔偿责任。产品责任保险产品责任保险承保被保险人所生产，销售，修理的产承保被保险人所生产，销售，修理的产品发生事故
11、，造成该产品的用户，消费者或其他任何品发生事故，造成该产品的用户，消费者或其他任何人的财产损失或人身伤害，依法应由被保险人承担的人的财产损失或人身伤害，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。经济赔偿责任。雇主责任保险雇主责任保险承保被保险人（承保被保险人（雇主雇主）所雇用的员工在）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤，残疾，死亡，或的工作时，因遭受意外事故而受伤，残疾，死亡，或患有与职业有关的职业疾病，根据法律或雇佣合同应患有与职业有关的职业疾病，根据法律或雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。
12、由被保险人承担的经济赔偿责任。职业责任保险职业责任保险承保各种专业技术人员（被保险人）由承保各种专业技术人员（被保险人）由于工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的财产损于工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的财产损失的经济赔偿责任（会计师，律师，设计师等）失的经济赔偿责任（会计师，律师，设计师等）注意注意：责任保险可以单独承保，也可以作为其他财产：责任保险可以单独承保，也可以作为其他财产保险的附加险承保。保险的附加险承保。二、企业财产保险二、企业财产保险 (一）企业财产保险的承保范围一）企业财产保险的承保范围 (二二)保险的责任范围保险的责任范围 (三三)企业财产保险的保险金额与保险价值企业财
13、产保险的保险金额与保险价值（四）企业财产保险的赔偿处理（四）企业财产保险的赔偿处理（一）企业财产保险的承保范围 企业财产保险：是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险（在我国，凡是具有法人资格的从事生产，流通和服务性活动的独立核算的经济单位均可投保）1.可保财产可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。2.特约可保财产特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。3.不保财产 保险人不予承保的财产。具体解释如下1.可保财产可保财产（1 1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人 负责的财产；负责的财产；（2
14、 2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（3 3）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。关系的财产。用会计科目反映：如固定资产、流动财产、帐外用会计科目反映：如固定资产、流动财产、帐外资产等资产等 用企业财产项目类别反映：如房屋、建筑物、机用企业财产项目类别反映：如房屋、建筑物、机器设备、材料、商品物资等器设备、材料、商品物资等2.特约可保财产特约可保财产（1 1）是无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承保）是无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承保的财产：的财产：金银、
15、珠宝、钻石、玉器首饰、古币、古玩、故书、古画、金银、珠宝、钻石、玉器首饰、古币、古玩、故书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头道路、涵洞、桥梁、码头 保险人在承保时，除了要求投保企业必须事先与其协商并保险人在承保时，除了要求投保企业必须事先与其协商并约定保险价值以外，只要确认了这些财产的存在，有账册可查，约定保险价值以外，只要确认了这些财产的存在，有账册可查，便按照一般可保财产的费率和条件承保。便按照一般可保财产的费率和条件承保。（2 2）是必须用特约条款并增收保险费方可承保的财产：矿井、
16、矿坑）是必须用特约条款并增收保险费方可承保的财产：矿井、矿坑内的设备和物资内的设备和物资 这些财产的价值较大，技术性较强，又易遭受洪水、泥石流这些财产的价值较大，技术性较强，又易遭受洪水、泥石流一类的自然灾害，在承保之前须对安全状况进行实际查勘，并一类的自然灾害，在承保之前须对安全状况进行实际查勘，并要求投保企业提供有关工程设计、验收的技术资料；一旦保险要求投保企业提供有关工程设计、验收的技术资料；一旦保险人同意承保，必须在保险单上特别注明，此外，投保企业还得人同意承保，必须在保险单上特别注明，此外，投保企业还得根据具体情况加付保险费。根据具体情况加付保险费。3.不保财产不保财产（1 1）不属
17、于一般性的生产资料或商品的财产，如：土）不属于一般性的生产资料或商品的财产，如：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源（2 2）缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产，如：文）缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产，如：文件、帐册、图表、技术资料、货币、票证、有价证券、件、帐册、图表、技术资料、货币、票证、有价证券、电脑资料电脑资料（3 3）与政府有关法律法规相抵触的财产，如：违章建）与政府有关法律法规相抵触的财产，如：违章建筑、非法占有的财产；筑、非法占有的财产；（4 4）必然会发生危险的财产，如：危险建筑）必然会发生危险的财产，如：危险建筑（5 5）应投保其他险
18、种的财产，如：在运输过程中的物）应投保其他险种的财产，如：在运输过程中的物资，领取执照并正常运行的机动车；牲畜、禽类和其资，领取执照并正常运行的机动车；牲畜、禽类和其他饲养动物。他饲养动物。（二）保险责任范围 1.1.保险责任保险责任(1)(1)列明的保险责任项目。列明的保险责任项目。财产保险财产保险基本险基本险条款承保的基本责任有四项条款承保的基本责任有四项:火灾、火灾、雷击、爆炸、飞行物体雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失。造成保险标的的损失。财产保险财产保险综合险综合险条款条款除了除了承保财产保险基本险条款的承保财产保险基本险条
19、款的四项基本责任，四项基本责任，还包括还包括1212项风险项风险:洪水、暴雨、台风、洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。发性滑坡、地面突然塌陷。(2)(2)保险人对于被保险人的特别损失承担的责任保险人对于被保险人的特别损失承担的责任。在我国的财产保险基本险条款和财产保险综合险条款中，在我国的财产保险基本险条款和财产保险综合险条款中，保险人对于被保险人的因为上述保险人对于被保险人的因为上述1616种风险导致的种风险导致的下列特别下列特别损失也承担赔偿责任损失也承担赔偿责任:被保险人拥有财产所有权
20、的自有的供电、供水、供气设被保险人拥有财产所有权的自有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；保险标的的直接损失；在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾害蔓延，在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用。失所支付的必要的合理的费用。2.责任免除责任免除(1)基本的责任免除项目：
21、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；核反应、核子辐射和放射性污染。(2)特定的责任免除项目：保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（可附加营业中断保险或利润损失保险予以保障）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震造成的一切损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。3.附加责任附加责任（又称特约责任）（又称特约责任）是指责任免除中不保的责任，经双方协商同意后保是指责任
22、免除中不保的责任，经双方协商同意后保险人可予以承担的保险责任。一般以附加特约条款或险人可予以承担的保险责任。一般以附加特约条款或者附加险方式承保者附加险方式承保(1)盗窃。盗窃。(2)露堆财产损失。露堆财产损失。(3)锅炉压力容器损失。锅炉压力容器损失。(4)管道破裂损失。管道破裂损失。(5)地震保险等（指地震保险等（指破坏性地震，破坏性地震，按照我国国家地震部门规定的测定标准，是指里氏震级为按照我国国家地震部门规定的测定标准，是指里氏震级为级及其以上且烈度达度以上的地震。级及其以上且烈度达度以上的地震。注意注意：无论责任免除还是附加责任均已合同为准：无论责任免除还是附加责任均已合同为准我国财
23、产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：我国财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾，冰洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾，冰凌，泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂，抢劫、盗窃。凌，泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂，抢劫、盗窃。（三）企业财产保险的保险金额与保险价值1.1.固定资产的保险金额与保险价值固定资产的保险金额与保险价值 2.2.流动资产的保险金额与保险价值流动资产的保险金额与保险价值3.3.帐外财产和代保管财产帐外财产和代保管财产的保险金额的保险金额与保险价值与保险价值的确定的确定1 固定资产的保险金额与保险价值 按照固定资产的帐面原
24、值确定保险金额。按照固定资产的帐面原值加成确定保险金额。例如：被保险人的一台机器设备账面原值8000，已使用若干年，现在同样的设备重置价为10000，为使被保险人获得充分保障，就可在原账面基础上加成25%，这样该机器的保险金额为8000*（1+25%）=10000，与重置价值相吻合。按照固定资产重置，重建价值确定保险金额。注意：固定资产的保险价值是指保险财产出险时的重置价值2 流动资产的保险金额与保险价值我国保险公司在承保国内企业财产中的流动资产时，我国保险公司在承保国内企业财产中的流动资产时，主要采取主要采取两种方式两种方式确定保险金额。确定保险金额。按照流动资产最近按照流动资产最近1212
25、个月任意月份的账面余额确个月任意月份的账面余额确定（即以投保月份往前倒推定（即以投保月份往前倒推1212个月中的任意个月中的任意1 1个月的流个月的流动资产账面余额确定）动资产账面余额确定）由被保险人自行确定。由被保险人自行确定。流动资产的保险价值流动资产的保险价值是保险资产出险时的账面余额。是保险资产出险时的账面余额。3 帐外财产和代保管财产帐外财产和代保管财产的保的保险金额与保险价值险金额与保险价值的确定的确定保险金额可以由投保人自行估价或按照重置价值确定。保险价值是出险时的重置价值或账面余额五五 企业财产保险的赔款处理。企业财产保险的赔款处理。（1 1）赔偿金额的计算）赔偿金额的计算（2
26、 2）施救费用的赔偿）施救费用的赔偿（3 3）残值处理）残值处理（4 4）代为求偿权的行驶）代为求偿权的行驶（5 5）对原保单的批改）对原保单的批改 (6)(6)重复保险的分摊重复保险的分摊（1）赔偿金额的计算）赔偿金额的计算全部损失全部损失情况下的赔款计算。情况下的赔款计算。当受损财产的保险金额当受损财产的保险金额大于或等于大于或等于保险价值时，保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限。其赔偿金额以不超过保险价值为限。当保险金额当保险金额小于小于保险价值时，按保险金额赔偿保险价值时，按保险金额赔偿部分损失部分损失情况下的赔款计算：情况下的赔款计算：当受损财产的保险金额当受损财产的保险金额大
27、于或等于大于或等于保险价值时，保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算。其赔偿金额按实际损失计算。当保险金额当保险金额小于小于保险价值时，其赔偿金额按保险保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例计算。金额与保险价值的比例计算。案例说明案例分析某公司将固定资产投保财产保险综合险，保险金某公司将固定资产投保财产保险综合险，保险金额为额为20万元，出险时固定资产的重置价为万元，出险时固定资产的重置价为25万元，万元，财产实际损失为财产实际损失为8万元。由于保险金额与出险时的重万元。由于保险金额与出险时的重置价的比是置价的比是4：5，因此保险公司赔偿给企业的保险，因此保险公司赔偿给企业的保险金是金
28、是8*20/25=6.4万元。万元。如果固定资产按原值加成投保或按重置价投保的，如果固定资产按原值加成投保或按重置价投保的，保险公司按实际损失计算赔偿金额。即当初按保险公司按实际损失计算赔偿金额。即当初按25万万的重置价值投保，那么，财产实际损失的重置价值投保，那么，财产实际损失8万元，保险万元，保险公司就赔偿公司就赔偿8万元。万元。案例分析（自己算算看）某企业投保企业财产保险综合险，固定资产某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为保险金额为70万元，在保险期内遭到泥石流万元，在保险期内遭到泥石流发生部分损失，损失金额为发生部分损失，损失金额为50万元，无残值。万元，无残值。如果出险时
29、固定资产的保险价值为如果出险时固定资产的保险价值为100万元，万元，那么保险人对该损失的赔款金额是（那么保险人对该损失的赔款金额是（）A、0元元B、35万元万元C、50万元万元D、70万元万元（2）施救费用的赔偿）施救费用的赔偿 保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险人为了减少保险财产的损失而支付的必要的，合理的施救、保护、整理费用。施救费用的赔偿：施救费用的赔偿：在保险标的的损失以外另行计算，最高不超过保险金额。若受损保险标的按比例赔偿，则该费用也按与财产损失相同的比例赔偿（3）残值的处理 保险财产遭受损失以后的残余部分，一般按照协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时
30、予以扣除，必要时，也可由保险人处理。如果残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人就不应该在计算赔款时扣减残值。（4）代为求偿权的行驶 如果保险标的损失是由第三者造成的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内可代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（5）对原保单的批改）对原保单的批改如果在保险标的遭受部分损失经保险人赔如果在保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，保险合同的保险金额相应减少，当投偿后，保险合同的保险金额相应减少，当投保人或被保险人需恢复原保险金额，应补缴保人或被保险人需恢复原保险金额，应补缴保费，由保险人出具批注。保费，由保险人
31、出具批注。（6）重复保险的分摊）重复保险的分摊我国保险法规定，各保险人按照其保险金我国保险法规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。案例分析一 1某企业投保企业财产保险综合险，流动资产的保险金额为100万元，在保险期内遭受泥石流发生部分损失，损失金额为80万元，施救费用50万元，如果出险时流动资产的价值为100万元，那么保险人对该保险事故的赔款是()。A、50万元B、80万元C、100万元D、130万元 2 某企业财产保险合同，保险金额为120万元，合同期内因遭遇保险事故而损失，实际损失额为50万元，则保险人赔偿后，该合同的有效保险金额
32、为()。A、50万元B、70万元C、100万元D、120万元案例分析二某企业投保财产保险某企业投保财产保险50万元，在一次保险万元，在一次保险事故中财产受损事故中财产受损30万元，出险时财产的重置万元，出险时财产的重置价值为价值为60万元，在事故发生时被保险人因采万元，在事故发生时被保险人因采取施救措施所支出的费用为取施救措施所支出的费用为15万元，保险万元，保险人应赔（人应赔（）。）。A31.5万元万元B26.5万元万元C26.25万元万元D25万元万元三三 家庭财产保险家庭财产保险 家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标定的一种保险。目前我国家庭财产保险产品主要有基本险和附加险。基本险
33、：普通型家庭财产保险，家庭财产两全保险，投资保障型家庭财产保险，个人抵押房屋保险。同时被保险人还可以附加入室盗抢，管道破裂和水渍的特约责任。（一）含义（二）保险标的的范围（三）责任范围（四）保险金额与保险价值（五）保险期限与赔偿处理基本险种简介普通家庭财产保险普通家庭财产保险：属于被保险人自有的存放、座落：属于被保险人自有的存放、座落在固定地址范围内且处于相对静止状态的各种财产物在固定地址范围内且处于相对静止状态的各种财产物资资,都可以投保。都可以投保。普通家庭财产保险是采取交纳普通家庭财产保险是采取交纳保险费保险费的方式，保的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期险期限为一年
34、，从保险人签发保单零时起，到保险期满满2424小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保 险险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。办理保险手续。家庭财产两全保险家庭财产两全保险：具有经济补偿和还本性质的保险。具有经济补偿和还本性质的保险。投保时，投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，投保时，投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。保险期限有是否发生赔付，保险储金均返还
35、投保人。保险期限有1年期、年期、3年期和年期和5年期年期投资保障型家庭财产保险投资保障型家庭财产保险：既具有保障功能，还具：既具有保障功能，还具有投资功能。在保险期满后，无论是否获得赔偿，有投资功能。在保险期满后，无论是否获得赔偿，均可以领取保险投资本金并获得一定的投资收益均可以领取保险投资本金并获得一定的投资收益例：金牛投资保障型例：金牛投资保障型(3年期年期)家庭财产保险家庭财产保险（中国人保）（中国人保）保险金额每份为保险金额每份为10000元元，每份保险对应的保险投资，每份保险对应的保险投资金为金为2000元元。年收益率。年收益率2.20%，满期（，满期（3年）给付年）给付金（每份）金
36、（每份）2132元（合同列明的）元（合同列明的）个人贷款抵押房屋保险个人贷款抵押房屋保险：承保以房屋作抵押向商业：承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因合同约定的风险造成银行申请贷款的被保险人，因合同约定的风险造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。施救费用。（二）普通家庭财产保险的 保险标的范围1可保财产：可保财产：（1）房屋及其室内附属设备（水暖，供水，管道煤气）房屋及其室内附属设备（水暖，供水，管道煤气等）（等）（2）室内装潢）室内装潢（3）室内的其它家庭财产（家具、家电、衣服床上用）室内的其它家庭财产（家具、家电、
37、衣服床上用品、文化娱乐用品及其他生活用品）品、文化娱乐用品及其他生活用品）注意：注意：以上财产必须坐落或存放于保单载明的地址，否以上财产必须坐落或存放于保单载明的地址，否则不予承保和赔偿。则不予承保和赔偿。2特约可保财产特约可保财产:（1）属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保）属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的前述各类财产险人负责的前述各类财产（2）存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具，）存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具，粮食及农副产品粮食及农副产品（3）经保险人同意的其它财产）经保险人同意的其它财产3不保财产：不保财产：（1）财产的实际价值很难确定，必须由
38、专业鉴定人员）财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；（投资保障型家庭器、首饰、古玩、古书、字画等；（投资保障型家庭财产保险一般可保）财产保险一般可保）（2）难以鉴定其价值的，如货币、有价证券、文件、）难以鉴定其价值的，如货币、有价证券、文件、图表、技术资料；家养动物；图表、技术资料；家养动物；（3）生产营业用的房屋设备及生产资料；）生产营业用的房屋设备及生产资料；（4）违章或危险建筑；）违章或危险建筑；（5）非法占有、占用、拥有，如枪支、弹药、毒品等。）非法占有、占用、
39、拥有，如枪支、弹药、毒品等。具体内容以各保险公司合同为准。具体内容以各保险公司合同为准。（三）.保险责任的范围1.保险责任：保险责任：（1）火灾、爆炸火灾、爆炸（2）雷击、暴风、暴雨、冰雹、雪灾、洪水、台风、雷击、暴风、暴雨、冰雹、雪灾、洪水、台风、地面下陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流；地面下陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流；（3）空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；（4）暴风或暴雨使房屋重要结构（外墙、屋顶、屋架）暴风或暴雨使房屋重要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌造成保险财产的
40、损失；倒塌造成保险财产的损失；（5）施救费用施救费用。2 责任免除保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任原因造成的损失不承担赔偿责任:战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；核子辐射和污染；核子辐射和污染；地震所造成的一切损失；地震所造成的一切损失；电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意被保险人及其家庭成员、服务人员
41、、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；或窗外钩物所致的损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫蛀、自然磨损、自燃、烘的变质、霉烂、受潮、虫蛀、自然磨损、自燃、烘烤所造成本身的损失；烤所造成本身的损失；行政、执法行为引起的损失和费用；行政、执法行为引起的损失和费用；其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。（的损失和费用。（以合同为准以合同为准）(四)保险金额与保险价
42、值保险金额保险金额：由被保险人根据财产的购置价或实际价值：由被保险人根据财产的购置价或实际价值自行确定自行确定家庭财产保险业务的保险金额的确定有下列两种方式：家庭财产保险业务的保险金额的确定有下列两种方式：单一总保险金额制。单一总保险金额制。分项总保险金额制。（室内财产保险金额分项目自分项总保险金额制。（室内财产保险金额分项目自行确定：家用电器；衣物及床上用品；家具等）行确定：家用电器；衣物及床上用品；家具等）个人抵押房屋保险的保险金额不得小于抵押借款本金个人抵押房屋保险的保险金额不得小于抵押借款本金保险价值保险价值：保险标的出险时的：保险标的出险时的重置价值重置价值。（五）保险期限与赔偿处理
43、一般家庭财产保险的一般家庭财产保险的保险期限保险期限可以是可以是1年，年，3年，年，5年。保险责任均自保险单约定的起保日年。保险责任均自保险单约定的起保日零时至期满日零时至期满日24时止。时止。抵押房屋保险期限抵押房屋保险期限：约定起保日零时起至个：约定起保日零时起至个人住房抵押借款合同约定的借款期限终止日人住房抵押借款合同约定的借款期限终止日24时止，最长期限为时止，最长期限为20年。年。赔偿处理 根据财产性质采用不同的赔偿方式根据财产性质采用不同的赔偿方式（一）房屋及室内附属设备、房屋装潢（一）房屋及室内附属设备、房屋装潢赔偿的赔偿的 按企业财产保险中赔偿办法处理按企业财产保险中赔偿办法处
44、理比如：比如：王某房屋及装修部分实际价值王某房屋及装修部分实际价值50万元万元,但他为了节省保费但他为了节省保费,只投保了只投保了20万元。万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万万元元,那么按照比例赔偿方式那么按照比例赔偿方式,他只能获得他只能获得10*（20/50）=4万元的赔偿。万元的赔偿。（二）室内财产二）室内财产(服装、家具、家用电器、文服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等化娱乐用品等)保险赔偿额的计算：保险赔偿额的计算：“第一危险赔偿办法第一危险赔偿办法”：即把保险财产分成两部分，相当于保险金额的部即把保险财产分成两部分，相当于保险金额的部分
45、称之为第一危险责任；超过保险金额的部分，称之分称之为第一危险责任；超过保险金额的部分，称之为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承担为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。赔偿责任，损失多少，赔偿多少。应该说，这种赔偿方式对被保险人较为有利。当应该说，这种赔偿方式对被保险人较为有利。当保险金额高于实际损失时，按实际损失赔偿；当保险保险金额高于实际损失时，按实际损失赔偿；当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿金额低于实际损失时，按保险金额赔偿 。“第一危险赔偿办法第一危险赔偿办法”：案例说明案例说明：某家庭财产保险单列明的总保险金额为某家庭财产保险单列明
46、的总保险金额为20000元，元，其中家具保险金额其中家具保险金额10000元，家用电器保险金额元，家用电器保险金额7000元，衣物保险金额元，衣物保险金额3000元；发生保险责任范围的保元；发生保险责任范围的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的实际损失为：家具实际损失为：家具13000元、家用电器元、家用电器9000元、衣物元、衣物2000元，总损失为元，总损失为24000元。由于保险金额为元。由于保险金额为20000元，保险人实际赔款元，保险人实际赔款19000元（元（1000070002000）。）。分项总保险金额制方式下的赔款计算
47、应该使实际赔款分项总保险金额制方式下的赔款计算应该使实际赔款控制在分项保险金额和总保险金额限度内控制在分项保险金额和总保险金额限度内运输工具保险运输工具保险是以各种运输工具本身(如汽车、飞机、船舶、火车等)和运输工具所引起对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，主要承保各类运输工具遭受自然灾害和意外事故而造成的损失，以及对第三者造成的财产直接损失和人身伤害依法应负的赔偿责任。一般按运输工具不同分为机动车辆保险、飞机保险、船舶保险、其他运输工具保险(包括铁路车辆保险、排筏 保险保险）四 机动车辆保险（一）险种简介及特点（一）险种简介及特点（二）责任范围（二）责任范围（三）保险金额和赔偿限额（
48、三）保险金额和赔偿限额（四）保险费的计算与无赔款优待（四）保险费的计算与无赔款优待（五）（五）赔偿处理赔偿处理（六）附加险（六）附加险机动车辆保险的机动车辆保险的车辆必须具备的条件车辆必须具备的条件：经交通管理部门检验合格并具有经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号有效行驶证和号牌牌的机动车。包括：汽车、电车、电瓶车、摩托车、的机动车。包括：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等拖拉机、各种专用机械车、特种车等（一）险种简介及特点（一）险种简介及特点1险种：险种：基本险。基本险。附加险附加险机动车辆保险机动车辆保险基本险基本险一般分为一般分为车辆损失险车辆损失险和和第
49、三者第三者责任险。责任险。机动车辆损失保险机动车辆损失保险是指保险车辆遭受保险责任范围内是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身保险车辆本身损失，损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。保险人依照保险合同的规定给予赔偿。第三者责任险第三者责任险是指保险车辆是指保险车辆因意外事故因意外事故，致使，致使他人他人遭遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。对该险种，决大部分国家采用同的规定给予赔偿。对该险种，决大部分国家采用强制保险强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益。，这是为
50、了保护无辜的受害者的利益。附加险。机动车辆保险附加险的险种有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。其中：A.全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为车辆损失险的附加险；B.车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险为第三者责任险的附加险；C.不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约险。2机动车辆保险的特点机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险赔偿中