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1、财产保险第五章财产保险第五章 机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险概念机动车辆保险概念l机动车辆保险：机动车辆保险：是以机动车辆本身及机动车辆是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。国外称为汽车保险。l作用作用机动车辆保险的保险对象机动车辆保险的保险对象l 经公安交通管理部门检验合格、具有经公安交通管理部门检验合格、具有其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆。其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆。在我国，机动车辆保险所承保的机动车在我国，机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、辆是指汽车、电车
2、、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。保拖拉机、各种专用机械车、特种车。保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否则保险单证和号牌，并经检验合格，否则保险单无效。无效。机动车辆保险的特点机动车辆保险的特点 l承保标的具有流动性承保标的具有流动性 l机动车辆保险属于不定值保险机动车辆保险属于不定值保险l机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式 l机动车辆损失保险的赔偿采取绝对免赔额机动车辆损失保险的赔偿采取绝对免赔额(率率)的方式的方式 l适用代位追偿和委付的原则适用代位追偿和委付的原则 l机动
3、车辆损失赔偿的特殊性机动车辆损失赔偿的特殊性 l对机动车辆第三者责任险采用强制保险方式对机动车辆第三者责任险采用强制保险方式 机动车辆保险的险种机动车辆保险的险种l基本险基本险l 机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险。者责任险。l机动车辆保险是指保险车辆遭受保险责任范围内机动车辆保险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。险人依照保险合同的规定给予赔偿。l第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他第三者责任险是指保险车辆因意外
4、事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。对该险种，绝大部分国家采用合同的规定给予赔偿。对该险种，绝大部分国家采用强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益附加险附加险 lA类类:全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为车辆损失险的附加险车辆损失险的附加险lB.车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险为第三者责任险的附加险责任险
5、为第三者责任险的附加险lC.不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约险。险。机动车辆保险的特点机动车辆保险的特点l机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险属于不定值保险；l机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；l机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；l机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；l机动车辆保险中的第三者
6、责任保险一般采用强机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。制保险的方式。承保的标的和险别承保的标的和险别l承保的标承保的标的的l车辆投保的条件车辆投保的条件：“一牌两证一牌两证”l车辆保险的险别车辆保险的险别l车损险的保险标的车损险的保险标的l第三者责任险的标的第三者责任险的标的车辆损失险的保险责任车辆损失险的保险责任l车辆损失险的保险责任是投保车辆损失车辆损失险的保险责任是投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害和意外事故，造成本车围内的自然灾害和意外事故，
7、造成本车损毁，保险人依照保险合同的规定，在损毁，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。偿。车损险的车损险的保险责任保险责任l碰撞责任碰撞责任l非碰撞责任非碰撞责任(分为自然灾害、意外事故分为自然灾害、意外事故)l施救、保护费用施救、保护费用案案例例：焦焦先先生生于于1998年年10月月21日日购购买买了了一一辆辆夏夏利利车车，并并为为该该车车办办理理了了全全车车盗盗抢抢险险。1999年年4月月24日日，该该车车被被盗盗，焦焦先先生生立立即即到到公公安安机机关关和和保保险险公公司司报报了了案案。到到了了7月月24日日，汽汽车车仍仍未未
8、找找到到。焦焦先先生生持持公公安安机机关关的的证证明明向向保保险险公公司司的的办办事事处处索赔。保险公司的办事处称要向上级公司申报。索赔。保险公司的办事处称要向上级公司申报。8月月初初，焦焦先先生生被被盗盗的的汽汽车车被被公公安安机机关关查查获获，保保险险公公司司将将车车取取回回。但但这这时时焦焦先先生生不不愿愿收收回回自自己己丢丢失失的的汽汽车车，而而要要求求保保险险公公司司按按照照保保险险合合同同支支付付保保险险金金及及其其利利息息。而而保保险险公公司司则则认认为为，既既然然被被盗盗车车辆辆已已经经被被找找回回，因因汽汽车车被被盗盗而而引引起起的的保保险险赔赔款款金金的的问问题题已已不不存
9、存在在，因因此此焦焦先先生生应应领领回回自自己己的的汽汽车车，并并承承担担保保险险公公司司为为索索赔赔该该车车辆辆所所花花费费的的开开支支，双双方方意意见见不不和便上诉到法院，法院应如何判决？和便上诉到法院，法院应如何判决？案案例例：某某运运输输公公司司司司机机王王某某驾驾驶驶解解放放牌牌货货车车在在山山路路上上行行驶驶，忽忽遇遇路路面面滑滑坡坡，车车辆辆顺顺势势滑滑至至坡坡下下20余余米米处处，所所幸幸王王某某没没有有受受伤伤。王王某某小小心心翼翼翼翼地地下下车车，发发现现车车子子还还有有可可能能继继续续下下滑滑，就就从从工工具具箱箱中中取取出出千千斤斤顶顶，想想把把车车子子的的前前部部顶顶
10、起起来来防防止止其其继继续续下下滑滑。就就在在王王某某操操作作千千斤斤顶顶时时，车车辆辆忽忽然然下下滑滑，王王某某躲躲闪闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。事事故故发发生生后后，运运输输公公司司迅迅速速向向保保险险公公司司报报案案，并并提提出出索索赔赔请请求求。保保险险公公司司业业务务人人员员在在核核赔赔时时只只投投保保了了车车辆辆损损失失险险，遂遂告告知知运运输输公公司司对对于于王王某某的的伤伤残残费费用用不不负负赔赔偿偿责责任任。运运输输公公司司则则认认为为，王王某某是是在在对对车车辆辆施施救救过过程程中中受受的的伤伤，其其伤伤残残费费用用应应属属于于“施施救
11、救费费”，应应在在车车损损险险的的保保险险赔赔付付范范围围内内，并并申申请请在在车车辆辆修修复复金金额额之之外外单单独独计计算算予予赔赔偿偿。保保险险公公司司拒拒绝绝了了运运输输公公司的请求，运输公司遂向法院起诉。法院应如何判决司的请求，运输公司遂向法院起诉。法院应如何判决?车辆损失险的除外责任车辆损失险的除外责任l战争等政治风险战争等政治风险 l酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油 l本车所载货物撞击本车所载货物撞击 l摩托车失窃或停放期间的翻倒摩托车失窃或停放期间的翻倒 l故意行为故意行为 l正常性损失正常性损失 l受损后未修而正常使用受损后未修而正常使
12、用l肇事逃逸肇事逃逸 l车载货物掉落、泄漏车载货物掉落、泄漏l其他不属于保险责任范围内的损失和费用其他不属于保险责任范围内的损失和费用 案案例例：1999年年3月月20日日，某某市市公公安安局局的的一一辆辆小小轿轿车车向向保保险险公公司司投投保保了了车车辆辆损损失失险险，保保险险金金额额为为40万万元元。在在保保险险期期限限内内的的某某一一天天，单单位位派派该该车车到到该该市市所所辖辖的的某某县县出出差差，同同行行的的还还有有本本单单位位的的其其他他三三位位人人员员，行行至至中中午午，司司机机将将车车停停在在路路边边下下车车去去某某单单位位休休息息，与与该该车车同同行行的的D某某（会会驾驾车车
13、但但无无有有效效证证件件）在在未未征征得得驾驾驶驶员员许许可可的的情情况况下下，私私自自将将车车开开走走。由由于于车车速速过过快快和和驾驾驶驶经经验验不不足足，在在公公路路转转弯弯处处，将将车车翻翻到到路路下下，造造成成车车辆辆一一定定程程度度的的损损失失，经经核核定定为为25000元元。事事故故发发生生后后，公公安安局局以以该该车车损损失失为为倾倾覆覆所所致致为为理理由由向向保保险险公公司司索索赔赔。保保险险公公司司予予以以拒赔，你认为是否正确？为什么？拒赔，你认为是否正确？为什么？理理由由是是：本本案案轿轿车车发发生生事事故故是是因因D某某无无驾驾驶驶证证驾驾驶驶所所致致，而而D某某为为本
14、本单单位位中中层层干干部部且且为为本本车车随随车车人人员员，按按“酒酒后后开开车车，无无有有效效驾驾驶驶证证，人人工工直直接接供供油油”发发生生事事故故不不予予赔赔偿偿之之规规定定，保保险险公公司司应应拒拒绝绝赔赔偿偿。对对此此，双双方方发发生生争争议议，诉诉讼讼至至法法院院，法法院院依依据据“无无有有效效驾驾驶驶证证件件驾驾驶驶车车辆辆造造成成事事故故不不予予赔赔偿偿”之之规规定定处处理理，作作出出裁裁决决：保保险险人人不不负负赔赔偿责任。偿责任。第三者责任险保险责任第三者责任险保险责任l机动车辆第三者责任险承保车辆因机动车辆第三者责任险承保车辆因发生保险事故而产生的被保险人对发生保险事故而
15、产生的被保险人对第三者的人身伤亡及其财产损失依第三者的人身伤亡及其财产损失依法法(道路交通安全法道路交通安全法)应负的赔应负的赔偿责任。偿责任。但因事故产生的善后工作，但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。由被保险人负责处理。案案例例：甲甲车车与与乙乙车车在在行行驶驶中中发发生生意意外外事事故故，两两车车相相撞撞。甲甲车车车车辆辆损损失失600元元，车车上上货货损损1500元元，乙乙车车车车辆辆损损失失400元元，乙乙车车上上货货损损500元元。交交通通管管理理部部门门裁裁定定甲甲车车负负主主要要责责任任，承承担担70%经经济济损损失失，乙乙车车负负次次要要责责任任，承承担担经经济济损损
16、失失30%，甲甲车车与与乙乙车车各各应应承承担担多多少少损损失失？各各能能从从保保险险公司得到多少赔偿？公司得到多少赔偿？甲甲车车应应承承担担的的经经济济损损失失（甲甲车车车车损损乙乙车车车车损损甲甲车车货货损损乙乙车车货货损损）甲甲车车责责任任比比例例（6004001500500）70%2100元元乙乙车车应应承承担担的的经经济济损损失失（甲甲车车车车损损乙乙车车车车损损甲甲车车货货损损乙乙车车货货损损）乙乙车车责责任任比比例例（6004001500500）30%900元元甲车自负车损甲车车损甲车责任比例甲车自负车损甲车车损甲车责任比例60070%420元元甲车应赔乙车（乙车车损乙车货损）甲
17、车责任比例甲车应赔乙车（乙车车损乙车货损）甲车责任比例（400500）70%630元元保险赔款甲车自负车损甲车应赔乙车保险赔款甲车自负车损甲车应赔乙车6304201050元元乙乙车车自自负负车车损损乙乙车车车车损损乙乙车车责责任任比比例例40030%120元元乙乙车车应应赔赔甲甲车车（甲甲车车车车损损甲甲车车货货损损）乙乙车车责责任比例任比例（6001500）30%630元元保保险险赔赔款款乙乙车车自自负负车车损损乙乙车车应应赔赔甲甲车车120630750元元某日某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车甲车车损损10万元，医疗费万元，医疗费8万元万元,
18、货物损失货物损失12万元；乙车车损万元；乙车车损22万元，医疗费万元，医疗费4万元万元,货物损失货物损失14万元。甲车负主要万元。甲车负主要责任，承担经济损失的责任，承担经济损失的70；乙车负次要责任，承担；乙车负次要责任，承担经济损失的经济损失的30。该两辆车均投保了车辆损失险和第。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险三者责任险,甲车在甲车在A保险公司投保了保险金额为保险公司投保了保险金额为16万万元的车辆损失险、赔偿限额为元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；万元的第三者责任险；乙车在乙车在B保险公司投保了保险金额为保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失万元的车辆损失险
19、、赔偿限额为险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。问：在不考万元的第三者责任险。问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？甲车自负车损甲车自负车损=甲车车损甲车车损10万元万元70%=7万元万元甲甲车车应应赔赔乙乙车车=（乙乙车车车车损损22万万元元+乙乙车车车车上上货货损损14万万元元+乙乙车人员医疗费用车人员医疗费用4万元）万元）70%=28万元万元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损（甲车自负车损7万元万元+甲车
20、应赔乙车甲车应赔乙车28万元）万元）=35万元万元乙车自负车损乙车自负车损=乙车车损乙车车损22万元万元30%=6.6万元万元乙乙车车主主应应赔赔甲甲车车=（甲甲车车车车损损10万万元元+甲甲车车上上货货损损12万元万元+甲车人员医疗费用甲车人员医疗费用8万元）万元）30%=9万元万元保保险险人人负负责责乙乙车车车车损损和和第第三三者者责责任任赔赔款款=乙乙车车自自负负车车损损6.6万万元元+乙车应赔甲车乙车应赔甲车9万元万元=15.6万元万元第三者责任险的除外责任第三者责任险的除外责任 l酒后开车或无有效驾驶证酒后开车或无有效驾驶证 l被保险人的故意行为被保险人的故意行为 l被保险人所有或代
21、管的财产被保险人所有或代管的财产l私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产 l本车的驾驶人员本车的驾驶人员 l本车上的一切人员或财物本车上的一切人员或财物l拖带的未保险车辆或其它拖带物造成的损失拖带的未保险车辆或其它拖带物造成的损失l保险车辆发生意外事故，引起停电、停水、停气、停产、停产、保险车辆发生意外事故，引起停电、停水、停气、停产、停产、停业或停驶造成的损失以及各种间接损失停业或停驶造成的损失以及各种间接损失 l肇事逃逸肇事逃逸 l车载货物掉落、泄漏车载货物掉落、泄漏 车损险和第三者责任险共同的责车损险和第三者责任险共同
22、的责任免除任免除l战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用；非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用；非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；被保险人或其允许的合格驾驶员用保险车辆；被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；车辆所载货物掉落、泄漏；机动车修理期间；车辆所载货物掉落、泄漏；机动车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物二者当中辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物二者当中至少有一个未投保第三者责任险至少有一个未投保第三者责任险.l关于驾驶员责任关于驾驶员责任l实习期责任实
23、习期责任保险人不负责赔偿的损失和费用保险人不负责赔偿的损失和费用l保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；因保险事故引断通讯以及其他各种间接损失；因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；因污染引起的任起的任何有关精神损害赔偿；因污染引起的任何补偿和赔偿；直接或间接由于计算机何补偿和赔偿；直接或间接由于计算机2000年年问题引起的损失；保险车辆全车被盗窃、被抢问题引起的损失；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零劫、被抢夺，以
24、及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失；其他不属于保险责任范围内的损失财产损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。和费用。例例：私私有有车车辆辆投投保保机机动动车车辆辆第第三三者者责责任任险险，若若造造成成以以下下人人员员的的人人身身伤伤亡亡，保险人不予负责的是（）保险人不予负责的是（）A车上车上乘客乘客B被保险人配偶被保险人配偶C被保险人司机被保险人司机D被保险人邻居被保险人邻居ABC车辆损失险的保险金额车辆损失险的保险金额 l按投保时保险车辆的新车购置价确定按投保时保险车辆的新车购置价确定 l按投保时保险车辆的
25、实际价值确定按投保时保险车辆的实际价值确定 l在投保时保险车辆的新车购置价内协商在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定确定l 新车购置价是指在保险合同签订地购置与保新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费；险车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费；l实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格，折旧按每该车已使用年限折旧金额后的价格，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧，其折旧率则按国家有关规定执行，但最折旧，其折旧率则按国家有关规定执
26、行，但最高折旧金额不超过新车购置价的。高折旧金额不超过新车购置价的。第三者责任险的赔偿限额第三者责任险的赔偿限额 l赔偿限额赔偿限额l不同车辆规定赔偿限额不同不同车辆规定赔偿限额不同l连续责任制连续责任制赔偿限额的规定赔偿限额的规定l1 对摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额对摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额分为个档次：万元、万元、万元、分为个档次：万元、万元、万元、万元，但因不同区域其选择原则是不同的，万元，但因不同区域其选择原则是不同的，与与机动车辆保险费率规章机动车辆保险费率规章有关摩托车定额有关摩托车定额保单销售区域的划分相一致；保单销售区域的划分相一致；l2 对摩托车、拖拉机以外
27、的机动车辆第三者责对摩托车、拖拉机以外的机动车辆第三者责任险的赔偿限额分为个档次：万元、任险的赔偿限额分为个档次：万元、万元、万元、万元、万元，万元、万元、万元、万元，万元以上万元以内。万元以上万元以内。一一辆辆保保险险车车辆辆在在保保险险期期内内先先后后发发生生两两次次第第三三者者责责任任保保险险事事故故,被被保保险险人人应应对对第第三三者者承承担担的的赔赔偿偿责责任任分分别别是是8万万元元和和15万万元元.由由于于被被保保险险人人在在投投保保时时选选择择了了10万万元元档档次次的的赔赔偿偿限限额额,保保险险人人赔赔偿偿了了第第一一次次事事故故的的8万万元元以以后后,对对第第二二次次事事故故
28、的的15万万元元,根根据据规规定定应应()A赔偿赔偿15万元万元,第三者责任险仍有效第三者责任险仍有效B赔偿赔偿10万元万元,第三者责任险仍有效第三者责任险仍有效C赔偿赔偿10万元万元,第三者责任险终止第三者责任险终止D赔偿赔偿2万元万元,第三者责任险终止第三者责任险终止机动车辆保险索赔程序机动车辆保险索赔程序l施施救救l报案报案l报损报损l提证提证保险赔偿中的免赔保险赔偿中的免赔 l原则：按责免赔原则：按责免赔l全责：全责：20%，主责：，主责：15%，半责：，半责：15%，次责：，次责：5%。l单方肇事单方肇事:20%l受损车辆的检验修复受损车辆的检验修复 车辆损失险的赔偿处理车辆损失险的
29、赔偿处理l车辆全损车辆全损l车辆部分损失车辆部分损失 1。保险金额按投保时新车购置价确定。保险金额按投保时新车购置价确定 赔款赔款=（实际修理费用（实际修理费用-残值）残值）*事故责任比例事故责任比例*（1-免赔率）免赔率）2。保险金额按低于投保时新车购置价确定。保险金额按低于投保时新车购置价确定赔款赔款=（实际修理费用（实际修理费用-残值）残值）*保险金额保险金额/新新车车购置价购置价*事故责任比例事故责任比例*（1-1-免赔率）免赔率）实际价值实际价值保险金额保险金额车车辆辆全全损损时时赔赔款款实际价值实际价值赔款赔款=（实际价值（实际价值残值）残值）*事故事故责任比例责任比例*（1免赔率
30、）免赔率）赔款赔款=（保险（保险金额金额残值）残值）*事故责任比例事故责任比例*（1免赔率）免赔率）例例：Q Q小小姐姐拥拥有有一一辆辆实实际际价价值值2020万万元元的的汽汽车车，因因碰碰撞撞而全损，如果：而全损，如果：1 1。该车的保险金额是。该车的保险金额是2525万元万元 2 2。该车的保险金额是。该车的保险金额是1515万元，万元，残残值值是是5万万元元，免免赔赔率率为为10%，保保险险人人应应该该分分别别支支付付多少赔款？多少赔款？1 1（20-520-5）*（1-10%1-10%）=13=13。5 5万元万元2 2（15-515-5）*（1-10%1-10%）=9=9万元万元例例
31、：A A车车向向保保险险公公司司投投保保车车辆辆损损失失险险，按按新新车车购购置置价价确确定定保保险险金金额额为为5000050000元元。A A车车在在行行驶驶中中与与B B车车相相撞撞，A A车车车车辆辆损损失失80008000元元，车车上上货货物物损损失失20002000元元，B B车车车车辆辆损损失失50005000元元，交交通通管管理理部部门门裁裁定定A A、B B车车负负同同等等责责任任，则保险人的赔款为（则保险人的赔款为（）A 8000A 8000元元 B 4000B 4000元元 C 7500C 7500元元 D 3600D 3600元元D例：某车向保险公司投保车辆损失险，保险
32、金额为例：某车向保险公司投保车辆损失险，保险金额为50000元。投保时新车购置价为元。投保时新车购置价为80000元，保险期内因元，保险期内因洪水造成车辆损失洪水造成车辆损失20000元，出险时新车购置价为元，出险时新车购置价为100000元，则保险人的赔款为（元，则保险人的赔款为（）A20000元元B12500元元C10000元元D不予赔偿不予赔偿B例例：Q小小姐姐拥拥有有一一辆辆价价值值30万万元元的的二二手手车车，保保险险车车辆辆在在保保险险期期限限内内出出险险而而部部分分受受损损，她她实实际际支支出出修修理理费费用用9万万元元，假假定定出出险险时时的的车车的的实实际际价价值值分分别别是
33、是25万万元元、30万万元元、35万万元元，在在残残值值为为1万万元元，事事故故责责任任比比例例70%，免免赔赔率率为为15%的的情情况况下，下，1。如果。如果Q小姐投保时以新车购置价小姐投保时以新车购置价40万元确定保险金额万元确定保险金额2。如如果果Q小小姐姐投投保保时时以以实实际际价价值值30万万元元确确定定保保险险金金额额，则则保佑公司的赔款分别为多少？保佑公司的赔款分别为多少？1。赔款。赔款=（9-1）*70%*（1-15%）=4。762赔款赔款=（9-1）*30/40*70%*（1-15%）=3。57第三者责任险的赔偿处理第三者责任险的赔偿处理l赔偿依据和赔偿范围赔偿依据和赔偿范围
34、l赔偿处理赔偿处理l赔偿结案原则和连续原则赔偿结案原则和连续原则 应负赔偿应负赔偿金额金额赔偿限额赔偿限额车车辆辆第第三三者者责责任任险险的的赔赔偿偿处处理理应负应负赔偿赔偿金额金额第三者责任限额第三者责任限额=应负第应负第三者责任的赔偿金额三者责任的赔偿金额*（1-免赔额）免赔额）第三者责任限第三者责任限额额=赔偿限额赔偿限额*（1-免赔额）免赔额）例例：A车车向向保保险险公公司司投投保保机机动动车车辆辆第第三三者者责责任任险险，保保险险责责任任限限额额为为50000元元。A车车在在行行驶驶中中与与B车车相相撞撞，A车车车车辆辆损损失失8000元元，车车上上货货物物损损失失2000元元，B车
35、车车车辆辆损损失失4000元元，车车上上货货物物损损失失6000元元。交交通通管管理理部部门门裁裁定定A、B两两车车负负同同等等责责任任，则则保保险险人人的的赔赔款为（款为（）A9000元元B4500元元C5000元元D50000元元B案例案例:某车主将其所有的车辆向某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险公司投保车辆损失险，保险金额保险金额12万元；向万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿保险公司投保第三者责任险，赔偿限额限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费万元和人身伤害所支付的医疗费6万元
36、；本车全损，车辆损万元；本车全损，车辆损失失15万元和人身伤害所支付的医疗费万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。经交通管理部万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。如不考虑免赔额。则：门裁定，车主负全部责任。如不考虑免赔额。则：（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？保险公司应赔偿多少？为什么？（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？保险公司应赔偿多少？为什么？1 1）A A保保险险公公司司应应赔赔偿偿1212万万元元。因因为为A A保保险险公公司司承承保保车车辆辆损损失失险险，只只负负责责赔赔偿偿本本车车的的财财产产损损失失；又又由由于于保保险险金金额额是是1212万万元元，虽虽然然在在本本次次事
37、事故故中中，本本车车辆辆实实际际价价值值为为1515万万元元，故故保保险险公公司司只只赔赔偿偿1212万万元元。（2 2）B B保保险险公公司司应应赔赔偿偿1818万万元元。因因为为B B保保险险公公司司承承保保第第三三者者责责任任险险，赔赔偿偿限限额额为为2020万万元元，在在本本案案例例中中，由由于于车车主主责责任任造造成成对对方方车车辆辆财财产产损损失失1212万万元元和和人人身身伤伤害害6 6万万元元，共共计计1818万万元元，未未达达到到2020万元的赔偿限额。万元的赔偿限额。例例：A车车和和B车车均均已已投投保保车车辆辆损损失失险险和和第第三三者者责责任任险险，两两车车在在保保险险
38、期期限限内内发发生生相相撞撞事事故故。A车车按按新新车车购购置置价价20万万元元确确定定保保险险金金额额，选选择择第第三三者者责责任任险险的的赔赔偿偿限限额额为为10万万元元，在在碰碰撞撞事事故故中中车车身身损损失失4万万元元，车车内内财财物物损损失失3万万元元，B车车按按实实际际价价值值15万万元元确确定定保保险险金金额额（投投保保时时新新车车购购置置价价为为20万万元元），选选择择第第三三者者责责任任险险的的赔赔偿偿限限额额为为5万万元元，在在事事故故中中车车身身损损失失8万万元元，驾驾驶驶员员受受伤伤治治疗疗等等费费用用7万万元元。经经公公安安交交通通管管理理部部门门裁裁定定，A车车对对
39、碰碰撞撞事事故故负负主主要要责责任任70%，B车车负负次次要要责责任任30%。承承担担A车车的的是是A保保公公司司，承承担担B B车车的的是是B B保保险险公公司司。不不考考虑虑残残值。值。问问：A A、B B两两车车在在此此次次事事故故中中各各应应承承担担多多少少损损失失？分分别别从从A A、B B保险公司得到多少赔偿？保险公司得到多少赔偿？损损失失总总金金额额=A车车损损失失+A车车上上财财物物损损失失+B车车损损失失+B车车驾驶员治疗费驾驶员治疗费=4+3+8+7=22万元万元A车车应应承承担担的的损损失失额额=损损失失总总金金额额*A车车的的事事故故责责任任比比例例=22*70%=15
40、。4万元万元B车车应应承承担担的的损损失失额额=损损失失总总金金额额*B车车的的事事故故责责任任比比例例=22*30%=6。6万元万元A保公司对保公司对A车应承担损失的赔款：车应承担损失的赔款：A A车车自自负负车车损损=A=A车车损损失失*A A车车的的事事故故责责任任比比例例=4=4万万元元*70%=270%=2。8 8万元万元A A车车对对B B车车的的赔赔偿偿责责任任=（B B车车损损失失+B+B车车驾驾驶驶员员治治疗疗费费）*A A车的事故责任比例车的事故责任比例=（8 8万元万元+7+7万元）万元）*70%=1070%=10。0505万元万元101005051010取取1010万元
41、万元A A保保公公司司对对A A车车的的赔赔款款=（A A车车自自负负车车损损+赔赔偿偿限限额额）*（1-1-免免赔赔额）额）=（2 2。8 8万元万元+10+10万元）万元）*（1-15%1-15%）=10=10。8888万元万元B B保公司对保公司对B B车应承担损失的赔款：车应承担损失的赔款：B B车车自自负负车车损损=B=B车车损损失失*保保险险金金额额/新新车车购购置置价价*B B车车的的事事故责任比例故责任比例=8=8万元万元*15/20*30%=115/20*30%=1。8 8万元万元B B车车对对A A车车的的赔赔偿偿责责任任=（A A车车损损失失+A+A车车上上财财物物损损失
42、失）*B B车的事故责任比例车的事故责任比例=（4 4万元万元+3+3万元）万元）*30%=230%=2。1 1万元万元B B保保公公司司对对B B车车的的赔赔款款=（B B车车自自负负车车损损+B+B车车的的第第三三者者责责任任）*（1-1-免免赔赔额额）=（1 1。8 8万万元元+2+2。1 1万万元元）*（1-5%1-5%）=3=3。075075万万元元机动车辆保险的保险费的计算机动车辆保险的保险费的计算l从车因素主要包括：车辆种类，厂牌型号，车从车因素主要包括：车辆种类，厂牌型号，车辆的用途，车辆新旧，车辆安全配置，行驶区辆的用途，车辆新旧，车辆安全配置，行驶区域，排气量，停放地点；域
43、，排气量，停放地点；l从人因素主要包括：投保人（驾驶员）的性别、从人因素主要包括：投保人（驾驶员）的性别、年龄、驾龄、违章肇事记录、索赔记录、婚姻年龄、驾龄、违章肇事记录、索赔记录、婚姻状况、职业、健康状况、个人嗜好和品行，驾状况、职业、健康状况、个人嗜好和品行，驾驶员数量驶员数量l其他因素主要包括：多辆车优惠，奖惩制度，其他因素主要包括：多辆车优惠，奖惩制度，免赔规定，再保险情况，通货膨胀，货币的时免赔规定，再保险情况，通货膨胀，货币的时间价值，法律、法规及政策，附带或配套服务间价值，法律、法规及政策，附带或配套服务措施，包括：提供增值服务、延伸服务和公益措施，包括：提供增值服务、延伸服务和
44、公益服务等。服务等。车辆损失险保险费计算公式为：车辆损失险保险费计算公式为：车辆损失保险费基本保费（保险金额车辆损失保险费基本保费（保险金额费率）费率）第三者责任险的保险费第三者责任险的保险费l 根据车辆种类、使用性质按投保人选择的根据车辆种类、使用性质按投保人选择的赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标准，它是一种固定保险费。准，它是一种固定保险费。l机动车辆第三者责任险的固定保费是指按机动车辆第三者责任险的固定保费是指按不同车辆种类和使用性质对应的第三者责任险不同车辆种类和使用性质对应的第三者责任险每次最高赔偿限额为万元、万元、每次最高赔偿限额为万
45、元、万元、万元、万元、万元时的保险费万元、万元、万元时的保险费无赔款优待无赔款优待l保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的。被保险人年度续保险种应交保险费的。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。计算。l这一无赔款保险车辆优待的规定是为了鼓励被这一无赔款保险车辆优待的规定是为了鼓励被保险人及其驾驶员严格遵守交通规则、安全行保险人及其驾驶员严格遵守交通规则、安全行车，减少保险事故。优待的条件为：保
46、险期限车，减少保险事故。优待的条件为：保险期限必须满一年；保险期内无赔款；保险期满前办必须满一年；保险期内无赔款；保险期满前办理续保。理续保。例例：一一辆辆投投保保车车辆辆损损失失险险的的客客车车，其其基基本本保保险险费费为为400元元，费费率率为为1.6%，保保险险金金额额是是5万万元元，则则应应付付保保险险费费是（）是（）A1200元元B800元元C400元元D640元元特约条款与批单特约条款与批单 l扩展责任条款扩展责任条款 l限制责任条款限制责任条款 l保证条款保证条款 l特别说明条款特别说明条款 l被保险人义务条款被保险人义务条款 特约条款的种类特约条款的种类1 不计免赔的特约条款不
47、计免赔的特约条款2 可选免赔的特约条款可选免赔的特约条款3 教练车特约条款教练车特约条款4 异地出险住宿费特约条款异地出险住宿费特约条款 被保险人的范围被保险人的范围 l指名被保险人指名被保险人 l指名被保险人的配偶、同住的亲属等指名被保险人的配偶、同住的亲属等 l指名被保险人的许可使用者指名被保险人的许可使用者 l指名被保险人的雇主指名被保险人的雇主 被保险人的权利被保险人的权利 l出险索赔出险索赔l有申请无赔款优待的权利有申请无赔款优待的权利 被保险人的义务被保险人的义务 l缴费义务缴费义务 l维护保养车辆义务维护保养车辆义务 l安全防灾义务：安全驾驶、保护施救安全防灾义务：安全驾驶、保护
48、施救 l出险通知义务出险通知义务 l变改通知义务：转卖、转让、赠送他人变改通知义务：转卖、转让、赠送他人 l不违法保证义务不违法保证义务 l提供单证义务提供单证义务 机动车第三者强制险机动车第三者强制险l 交强险是指由保险公司对保险机动车发生道交强险是指由保险公司对保险机动车发生道路交通事故造成本车人员，被保险人以外的受路交通事故造成本车人员，被保险人以外的受害人的人身伤亡，财产损失，在责任限额以内害人的人身伤亡，财产损失，在责任限额以内予以赔偿的强制性责任保险予以赔偿的强制性责任保险机动车第三者强制险主要特点机动车第三者强制险主要特点 l强制性强制性 l以人为本以人为本 l奖优罚劣奖优罚劣
49、l坚持社会效益原则坚持社会效益原则 l实行商业化运作实行商业化运作 机动车第三者强制险机动车第三者强制险l分项确定责任限额分项确定责任限额l机动车交通事故责任强制保险费率水平机动车交通事故责任强制保险费率水平 l允许开办强制险的保险公司允许开办强制险的保险公司保险责任保险责任 l 在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合
50、被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为（一）死亡伤残赔偿限额为50000元；元；（二）医疗费用赔偿限额为（二）医疗费用赔偿限额为8000元；元；（三）财产损失赔偿限额为（三）财产损失赔偿限额为2000元；元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为为10000元；无责任医疗费用赔偿限额为元；无责任医疗费用赔偿限额为1600元；无元；无责任财产损失赔偿限额为责任财产损失赔偿限额为400元。元。垫付与追偿垫付与追偿 l被保险机