《理财业务介绍》PPT课件.ppt

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1、理财业务介绍理财业务介绍金融市场部2012.1保本型理财产品纳入年度存款考核保本型理财产品纳入年度存款考核 一、保本型理财产品是指我行自主发行的、我行按照约定条件向客户保证理财本金支付的理财产品，包括保证收益理财产品和保本浮动收益理财产品。二、纳入存款计算的保本型理财产品金额为处于理财产品存续期的理财产品余额。（存续期是指理财产品的起息日至到期日的期间）目目 录录1 12 23 34 4理财业务基础介绍理财业务基础介绍理财业务发展概况理财业务发展概况我行理财业务介绍我行理财业务介绍分（支）行理财业务工作指引分（支）行理财业务工作指引银行理财产品定义银行理财产品定义商业银行接受客户的委托和授权，

2、按照与客户事先商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。银行只是接受客户的授权管理资金；银行只是接受客户的授权管理资金；银行只是接受客户的授权管理资金；银行只是接受客户的授权管理资金；投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。投资收益与风险由客户或客户

3、与银行按照约定方式承担。投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。（一）理财产品分类（一）理财产品分类九大类九大类按投资对象分类按投资对象分类 债券投资类债券投资类货币市场类货币市场类信贷融资类信贷融资类组合投资类组合投资类证券投资类证券投资类股权投资类股权投资类结构性产品结构性产品QDIIQDII产品产品新兴产品新兴产品面向普通客户的理财产品主面向普通客户的理财产品主要集中在前四类，要集中在前四类，后五类更多面向私人银行客后五类更多面向私人银行客户发行。户发行。按投资对象按投资对象债券投资类债券投资类投资对象：银行间市场国债、金融债、企业债、银行次投资对象：银行间市场国债、金融债、企

4、业债、银行次级债、央行票据、短期融资券、中期票据、债券回购等级债、央行票据、短期融资券、中期票据、债券回购等特点特点 收益固定收益固定风险相对较低风险相对较低按投资对象按投资对象货币市场类货币市场类投资对象：银行间市场同业存放、同业拆放货币市场投资对象：银行间市场同业存放、同业拆放货币市场工具等工具等特点特点 收益固定收益固定风险相对较低风险相对较低可把握阶段性机会可把握阶段性机会按投资对象按投资对象信贷融资类信贷融资类特点特点收益相对较高，风险较大收益相对较高，风险较大存续期较长存续期较长受宏观调控政策影响大受宏观调控政策影响大对象：信贷资产、信托贷款、票据资产对象：信贷资产、信托贷款、票据

5、资产按投资对象按投资对象组合投资类组合投资类特点特点资产配置灵活资产配置灵活合理平衡收益与风险合理平衡收益与风险投资对象：包括但不限于银行间债券品种、货币市投资对象：包括但不限于银行间债券品种、货币市场工具、票据资产等多种金融投资品种组合配置。场工具、票据资产等多种金融投资品种组合配置。（二）相关基础知识（二）相关基础知识银行间市场银行间市场SHIBORSHIBOR简介简介银信理财合作银信理财合作银行间市场银行间市场本币本币市场市场货币货币市场市场债券债券市场市场衍生衍生产品产品同业同业拆借拆借买断式买断式回购回购质押式质押式回购回购现券现券买卖买卖债券债券借贷借贷债券债券远期远期利率利率互换

6、互换远期远期利率利率协议协议信用风险信用风险缓释缓释工具工具附：我行参与银行间市场情况（附：我行参与银行间市场情况（I I）1 1、获得的资格：、获得的资格：公开市场一级交易商公开市场一级交易商记账式国债承销团成员记账式国债承销团成员凭证式国债承销团成员凭证式国债承销团成员储蓄国债（电子式）试点银行储蓄国债（电子式）试点银行财政部地方政府债券承销团成员财政部地方政府债券承销团成员国家开发银行政策性金融债券承销团成员国家开发银行政策性金融债券承销团成员中国进出口银行政策性金融债券承销团成员中国进出口银行政策性金融债券承销团成员中国农业发展银行政策性金融债券承销团成员中国农业发展银行政策性金融债券

7、承销团成员中国铁路建设债券直接投资人中国铁路建设债券直接投资人非金融企业债务融资工具承销资格非金融企业债务融资工具承销资格中国国债协会成员中国国债协会成员中国银行间市场交易商协会理事会会员中国银行间市场交易商协会理事会会员 附：我行参与银行间市场情况（附：我行参与银行间市场情况（II II）2 2、取得的荣誉、取得的荣誉中央国债登记结算有限责任公司颁发的中央国债登记结算有限责任公司颁发的20072007年度、年度、20082008年度、年度、20092009年度、年度、20102010年度年度“银行间债券市场自营业务优秀结算成员银行间债券市场自营业务优秀结算成员”；全国银行间同业拆借中心颁发的

8、全国银行间同业拆借中心颁发的20102010年度银行间本币市场年度银行间本币市场“最具市最具市场影响力奖场影响力奖”、“优秀交易主管优秀交易主管”称号；称号；全国银行间同业拆借中心颁发的全国银行间同业拆借中心颁发的20062006年度、年度、20072007年度、年度、20082008年度、年度、20092009年度年度“交易量交易量100100强强”；“全国银行间同业拆借中心优秀交易成全国银行间同业拆借中心优秀交易成员员”、“交易活跃前交易活跃前100100名名”、“优秀交易员，优秀交易员，”财政部和中国人民银行颁发的财政部和中国人民银行颁发的“2007“2007年度凭证式国债承销优秀奖年度

9、凭证式国债承销优秀奖”；财政部颁发的财政部颁发的“2007“2007年度记账式国债承销进步奖年度记账式国债承销进步奖”；SHIBORSHIBOR以全国银行间同业拆借中心为技术平台，由信用等级较以全国银行间同业拆借中心为技术平台，由信用等级较高的高的1616家商业银行组成报价团，报出的人民币同业拆出家商业银行组成报价团，报出的人民币同业拆出利率。利率。品种包括隔夜、品种包括隔夜、1 1周、周、2 2周、周、1 1个月、个月、3 3个月、个月、6 6个月、个月、9 9个个月及月及1 1年。年。每个交易日根据各报价行的报价，剔除最高、最低各每个交易日根据各报价行的报价，剔除最高、最低各2 2家家报价

10、，并于报价，并于11:3011:30对外发布。对外发布。上海银行间同业拆放利率上海银行间同业拆放利率（Shanghai Interbank Offered RateShanghai Interbank Offered Rate ）例1.7天SHIBOR走势图例2.14天SHIBOR走势图例3.1个月SHIBOR走势图1 1、商业银行将客户理财资金委托给信托公司，由信托公、商业银行将客户理财资金委托给信托公司，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。和处分的行为。（1 1）委托人：理财发行银行；）委托人：理财发行银行；（2

11、 2）受托人：信托公司；）受托人：信托公司；（3 3）受益人：理财发行银行；）受益人：理财发行银行；（4 4）银信模式可以实现银行理财资金突破商业银行经营）银信模式可以实现银行理财资金突破商业银行经营范围的限制，进入实业投资领域、股权投资市场、股范围的限制，进入实业投资领域、股权投资市场、股票市场、交易所债券市场等。票市场、交易所债券市场等。银信理财合作银信理财合作 2 2、中国银监会关于进一步规范银信合作有关事项、中国银监会关于进一步规范银信合作有关事项的通的通 知知(银监发银监发2009111 2009111 号号)（1 1）全文共）全文共1111条，聚焦银信合作业务的交易结构，进条，聚焦

12、银信合作业务的交易结构，进一一 步规范商业银行与信托公司业务合作行为；步规范商业银行与信托公司业务合作行为；（2 2）银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行）银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产或票据资产；自身的信贷资产或票据资产；（3 3）明确信贷资产证券化过程中信托公司、银行各自）明确信贷资产证券化过程中信托公司、银行各自的责任和义务。的责任和义务。3 3、中国银监会关于规范银信理财合作业务有关事项的中国银监会关于规范银信理财合作业务有关事项的通知（银监发通知（银监发201020107272号）号）（1 1）信托公司在开展银信理财合作业务过程中，应坚持）信托公司在开

13、展银信理财合作业务过程中，应坚持自主管理原则；自主管理原则；（2 2）银信合作的融资类业务余额占银信理财合作业务余）银信合作的融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于额的比例不得高于30%30%；（3 3）既有的银信理财合作业务，商业银行须将表外资金）既有的银信理财合作业务，商业银行须将表外资金在在20112011年内转入表内；年内转入表内；（4 4）银信合作的投资类业务不得投资于非上市公司股权。）银信合作的投资类业务不得投资于非上市公司股权。目录目录1 12 23 34 4理财业务基础介绍理财业务基础介绍理财业务发展概况理财业务发展概况我行理财业务介绍我行理财业务介绍分（支）行理财

14、业务工作指引分（支）行理财业务工作指引银行理财市场发展简史银行理财市场发展简史20042004200420042005200520052005200620062006200620072007200720072008200820082008外币理财业务外币理财业务制度初始化制度初始化QDIIQDII元年元年热衷打新股热衷打新股资产出表忙资产出表忙200920092009200920102010201020102011201120112011人民币人民币理财业务理财业务 框定投资范围框定投资范围 银信合作转折银信合作转折 清理资产池，清理资产池，产品以债券和货产品以债券和货币类为主币类为主 200

15、2200220022002理财市场当前状况理财市场当前状况银行理财正成为利率市场化的银行理财正成为利率市场化的“预演预演”的趋势越的趋势越来越明显；来越明显；信贷类在内的融资类理财产品受到严格限制；信贷类在内的融资类理财产品受到严格限制；贷存比监管考核制度促使银行发行超短期理财产贷存比监管考核制度促使银行发行超短期理财产品以吸收存款；监管新政下使得超短期产品基本品以吸收存款；监管新政下使得超短期产品基本暂停。暂停。最新监管动向最新监管动向 （一）（一）中国银监会关于印发王华庆纪委书记在商业银行中国银监会关于印发王华庆纪委书记在商业银行理财业务监管座谈会上讲话的通知（银监发【理财业务监管座谈会上

16、讲话的通知（银监发【20112011】7676号）号）批评了近期商业银行理财业务存在诸多问题：批评了近期商业银行理财业务存在诸多问题：1.1.短期化趋势，收益率恶性竞争，存在变相高息揽储之嫌短期化趋势，收益率恶性竞争，存在变相高息揽储之嫌 2.2.规避银信合作监管新规（绕过信托开展委托贷款理财规避银信合作监管新规（绕过信托开展委托贷款理财 、信托受益权）信托受益权）3.3.变相调节监管指标，进行监管套利（绕信贷规模、冲存变相调节监管指标，进行监管套利（绕信贷规模、冲存款时点数）款时点数）4.4.资产池模式违规（违反成本可算、风险可控、信息充分资产池模式违规（违反成本可算、风险可控、信息充分披露

17、原则）披露原则）（二）商业银行理财产品销售管理办法（二）商业银行理财产品销售管理办法（20112011年第年第5 5号）号）20112011年年1010月正式对外发布，月正式对外发布，20122012年年1 1月月1 1日执行。日执行。1.1.目的：强化对销售环节的规范，强化目的：强化对销售环节的规范，强化“将适合的产品将适合的产品卖给适合的客户卖给适合的客户”的理念；的理念；2.2.首次明确将机构理财纳入监管范围，标准基本比照个首次明确将机构理财纳入监管范围，标准基本比照个人理财；人理财；3.3.理财产品销售应遵循风险匹配原则，客户和产品均要理财产品销售应遵循风险匹配原则，客户和产品均要风险

18、评级风险评级;4.4.大幅度提高信息披露标准；大幅度提高信息披露标准；5.5.全方位规范销售行为。全方位规范销售行为。（三）（三）中国银监会关于进一步加强商业银行理财业务中国银监会关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知风险管理有关问题的通知（银监发【（银监发【20112011】9191号）号）1.1.不得通过发行超短期、高收益的理财产品变相高息揽不得通过发行超短期、高收益的理财产品变相高息揽储；重点加强对一个月以内理财产品的合规管理；储；重点加强对一个月以内理财产品的合规管理；2.2.违反违反“成本可算、风险可控、信息充分披露原则成本可算、风险可控、信息充分披露原则”产产品不得销

19、售。品不得销售。3.3.对每个理财计划的单独核算，每个理财计划对应的投对每个理财计划的单独核算，每个理财计划对应的投资组合实现单独管理。资组合实现单独管理。资产池类理财基本止步！资产池类理财基本止步！(四四)中国银监会主席尚福林在银监会中国银监会主席尚福林在银监会20112011年第四次年第四次经济金融形势通报分析会上强调经济金融形势通报分析会上强调1.1.不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，在月末、季末变相调节存贷比等监管相高息揽储，在月末、季末变相调节存贷比等监管指标，进行监管套利指标，进行监管套利。2.2.重点加强对期限在一

20、个月以内的理财产品的信息披重点加强对期限在一个月以内的理财产品的信息披露和合规管理露和合规管理。3.3.杜绝不符合监管规定的产品。杜绝不符合监管规定的产品。（五）（五）20112011年年1111月，银监会召集理财业务会议月，银监会召集理财业务会议1.1.对年末理财发行量提出数量控制、预防发行量突然失控。对年末理财发行量提出数量控制、预防发行量突然失控。控制目标分为控制目标分为“发行只数发行只数”和和“募集资金金额募集资金金额”，规，规定四季度理财业务实际数不能超过上报的计划数额。定四季度理财业务实际数不能超过上报的计划数额。2.2.下发下发商业银行理财产品报告的简单要点清单商业银行理财产品报

21、告的简单要点清单和和理理财产品风险评级及客户评估模板（讨论稿）财产品风险评级及客户评估模板（讨论稿）。评级模板评级模板建议从建议从“本金兑付风险本金兑付风险”“”“市场风险市场风险”“”“流动性风险流动性风险”“”“汇率风险汇率风险”“”“利率风险利率风险”“”“信用风信用风险险”等考虑测评因素及风险系数。等考虑测评因素及风险系数。在评级过程中，建议设定五级，即在评级过程中，建议设定五级，即“谨慎型谨慎型”“”“稳健稳健型型”“”“平衡型平衡型”“”“进取型进取型”和和“激进型激进型”。目录目录1 12 23 34 4理财业务基础介绍理财业务基础介绍理财业务发展概况理财业务发展概况我行理财业务

22、介绍我行理财业务介绍分（支）行理财业务工作指引分（支）行理财业务工作指引三、我行理财业务介绍三、我行理财业务介绍（一）发展历程（一）发展历程（二）产品体系（二）产品体系（三）内部流程（三）内部流程（一）发展历程（一）发展历程20102010.121220112011.4 4我我行行理理财财再再出出发发首首期期债债券券类类理理财财产产品品发发行行信信贷贷融融资资类类理理财财止止步步银银监监会会剑剑指指银银信信合合作作2010.72010.7“辉辉煌煌五五载载”行行庆庆专专属属首首推推节节日日概概念念产产品品银银行行间间市市场场品品种种全全覆覆盖盖新新推推货货币币市市场场类类理理财财融融资资类类理

23、理财财全全部部暂暂停停省省银银监监叫叫停停票票据据理理财财2011.52011.52012010.60.620112011.5 5实实施施差差异异化化服服务务推推出出分分层层报报价价产产品品2011.62011.6与与S SH HI IB BOOR R挂挂钩钩产产品品安安徽徽省省内内首首推推7 7天天8.6708%8.6708%20112011.7 7改改革革全全行行理理财财管管理理模模式式行行长长办办公公会会决决议议2011.82011.82011.92011.9与与S SH HI IB BOOR R挂挂钩钩报报价价产产品品推推出出嵌嵌套套保保底底收收益益的的产产品品销销售售无无断断档档推推

24、出出“现现金金宝宝”系系列列2011.102011.10“周周周周赢赢”和和“双双周周赢赢”推推出出首首款款开开放放式式理理财财产产品品2011.112011.11一一个个月月以以内内理理财财被被叫叫停停受受银银监监会会9 91 1号号文文影影响响2011.122011.12纳纳入入年年度度存存款款考考核核保保本本型型理理财财产产品品20122012我行理财数据我行理财数据 20112011年，累计发行年，累计发行1 17474期，累计募集资金期，累计募集资金229.55229.55元，元，较较20102010年全年分别增长年全年分别增长1818倍和倍和3333倍，实现了跨越倍，实现了跨越式增

25、长。式增长。9 9期期174174期期6.756.75亿亿229.55229.55亿亿我行理财数据我行理财数据 货币市场类占比货币市场类占比61.18%，债券类占比，债券类占比38.8238.82%机构客户占比机构客户占比68.49%，个人客户占比，个人客户占比31.5131.51%1 1个月以内产品占比个月以内产品占比51.7251.72%1-3 1-3个月产品占比个月产品占比35.6335.63%3-63-6个月产品占比个月产品占比11.4911.49%6-12 6-12个月产品占比个月产品占比1.15%1.15%发行安排情况发行安排情况u每周发布发行计划；每周发布发行计划；u零售产品发行

26、基本不断档，每天有产品，到期有续接；零售产品发行基本不断档，每天有产品，到期有续接；u“现金宝现金宝”、开放式产品保证机构客户每日有销售；、开放式产品保证机构客户每日有销售；u时点安排：时点安排：6 6月末，月末，6 6期产品集中到期兑付，兑付资金期产品集中到期兑付，兑付资金15.6015.60亿元；亿元；9 9月末，月末，1616期产品集中到期兑付，兑付资金期产品集中到期兑付，兑付资金15.4315.43亿元。亿元。12 12月末，月末，年末前三天集中到期兑付由理财资金直接转化为年末前三天集中到期兑付由理财资金直接转化为存款资金存款资金1313亿元，理财存续余额亿元，理财存续余额44.214

27、4.21亿元，跨年发行的元亿元，跨年发行的元旦专属产品冻结资金达旦专属产品冻结资金达12.5512.55亿元。亿元。u定制安排：定制安排：（1 1）节假日概念：）节假日概念：2011 2011年推出年推出“节假日专属节假日专属”、“行庆专属行庆专属”和和“季末特惠季末特惠”、“年末特惠年末特惠”等等2424期优惠促销产品，吸期优惠促销产品，吸引资金达引资金达42.4342.43亿元。亿元。（2 2）VIPVIP客户定制：客户定制：2011 2011年共募集年共募集“奇瑞专属奇瑞专属”、“马钢专属马钢专属”、“铜铜化专属化专属”、“古井专属古井专属”、“美的专属美的专属”、“迎驾专迎驾专属属”、

28、“统一专属统一专属”、“悦达专属悦达专属”、“恒达专属恒达专属”等重点公司产品等重点公司产品，达达31.431.4亿元亿元；发行六安分行、宣城分行、南京分行等发行六安分行、宣城分行、南京分行等“个人个人VIPVIP客户专属客户专属”等个人高端客户专属产品等个人高端客户专属产品，达，达2.62.6亿元。亿元。三、我行理财业务介绍三、我行理财业务介绍（一）发展历程（一）发展历程（二）产品体系（二）产品体系（三）内部流程（三）内部流程本利盈本利盈 保证收益类产品保证收益类产品稳赢稳赢 保本浮动收益类产品保本浮动收益类产品创盈创盈 非保本浮动收益类产品非保本浮动收益类产品共赢共赢 收益分层型产品收益分

29、层型产品（二）产品体系品牌标识（二）产品体系品牌标识现金宝现金宝 现金宝系列产品现金宝系列产品智慧智慧理财理财（二）产品体系（二）产品体系1 1、债券类理财产品债券类理财产品u 运作模式运作模式 采取银信合作模式，我行作为理财产品的管理人委采取银信合作模式，我行作为理财产品的管理人委托信托公司设立专门的信托计划，以信托计划的名义托信托公司设立专门的信托计划，以信托计划的名义参与银行间市场债券交易。参与银行间市场债券交易。u 投资范围投资范围 包括但不限于国债、政策性金融债、央行票据、企包括但不限于国债、政策性金融债、央行票据、企业债、公司债、短期融资券、中期票据、债券回购、业债、公司债、短期融

30、资券、中期票据、债券回购、拆放同业、存放同业、银行存款等，各品种投资比例拆放同业、存放同业、银行存款等，各品种投资比例为为0-100%0-100%。债券类理财债券类理财产品运作流程图产品运作流程图 投资者投资者认购认购兑付兑付信托公司信托公司委托设立信托计划委托设立信托计划到期分配到期分配购入债券资产购入债券资产银行间银行间债券市场债券市场出售债券资产出售债券资产理财产品主要要素解读理财产品主要要素解读 产品说明书：指徽商银行提供的、旨在详实说明理财产品产品说明书：指徽商银行提供的、旨在详实说明理财产品的产品性质、风险程度、适用目标客户、发行规模、收益特的产品性质、风险程度、适用目标客户、发行

31、规模、收益特征、交易规则、收费标准、产品期限、投资计划、本金及收征、交易规则、收费标准、产品期限、投资计划、本金及收益返还币种、信息披露等内容的理财计划书或产品说明书。益返还币种、信息披露等内容的理财计划书或产品说明书。风险揭示书：指徽商银行提供的、旨在详实说明理财产品风险揭示书：指徽商银行提供的、旨在详实说明理财产品的具体风险程度的揭示书。的具体风险程度的揭示书。客户权益须知：指徽商银行提供的、旨在详实说明投资者客户权益须知：指徽商银行提供的、旨在详实说明投资者办理理财产品流程、风险承受能力评估流程、评级具体含义、办理理财产品流程、风险承受能力评估流程、评级具体含义、适合购买的理财产品以信息

32、披露和投诉的方式和程序的文件。适合购买的理财产品以信息披露和投诉的方式和程序的文件。交易申请书：指徽商银行提供的、旨在为方便客户申购、赎交易申请书：指徽商银行提供的、旨在为方便客户申购、赎回、撤单等而设计的文件。回、撤单等而设计的文件。产品认购日：理财产品协议签署且足额交付理财产品购买资金之日。产品起息日：指产品合同中约定的计算收益起始日。产品确认日：指银行对投资者认/申购申请进行登记确认的日期。产品成立：单期产品最终规模以银行实际募集规模为准；徽商银行有权根据约定的情形宣布产品不成立，并于3个工作日内对冻结的认购资金解冻。产品到期日：指产品合同中约定的到期日。资金到帐日：到期日或提前终止日后

33、2个工作日内。理财收益：指理财本金在理财期限内产生的收益。签约日：指双方签署的合同中列明的签约日期。工作日：指国家法定工作日清算期清算期:产品确认日到产品起息日期间为认购清算期，产品到期日（或理财产品实际终止日）到理财资金返还到账日为还本清算期，认购清算期和还本清算期内不计付利息，产品认购日至产品确认日期间的利息不计入认购本金份额 撤单条款撤单条款:投资者可以在本理财产品募集期内任意日撤单，确认日不允许撤单 2 2、货币市场类理财产品、货币市场类理财产品u 定义定义 指徽商银行作为本期理财产品的投资管理人，产品投指徽商银行作为本期理财产品的投资管理人，产品投资范围包括但不限于存放同业、拆放同业

34、、银行存款和资范围包括但不限于存放同业、拆放同业、银行存款和金融理财产品投资等货币市场工具，各品种投资比例为金融理财产品投资等货币市场工具，各品种投资比例为0-100%0-100%。货币市场类理财货币市场类理财产品运作流程图产品运作流程图投资者投资者认购认购兑付兑付银行间银行间交易对手交易对手理财专户理财专户存放存放到期到期利随本清利随本清 货币市场类主要产品类型货币市场类主要产品类型 （1 1）固定利率报价型产品）固定利率报价型产品 （2 2）与）与SHIBORSHIBOR挂钩报价型产品挂钩报价型产品 （3 3）嵌套保底收益的与）嵌套保底收益的与SHIBORSHIBOR挂钩报价型产品挂钩报价

35、型产品 （4 4）“现金宝现金宝”系列产品系列产品货币市场类理财产品货币市场类理财产品（SHIBORSHIBOR挂钩报价）挂钩报价）预期收益率依照产品预期收益率依照产品起息日当日同期限起息日当日同期限SHIBORSHIBOR利率利率确定，确定，具体产品收益率为产品起息日当日同期限具体产品收益率为产品起息日当日同期限SHIBORSHIBOR利率利率扣扣除理财产品托管费率、银行管理费率和其他相关税费率除理财产品托管费率、银行管理费率和其他相关税费率，在产品存续期间收益率不随市场利率调整而调整。在产品存续期间收益率不随市场利率调整而调整。SHIBORSHIBOR为为“上海银行间同业拆放利率上海银行间

36、同业拆放利率”，以，以SHIBORSHIBOR官方官方网站首页（）于北京时间网站首页（）于北京时间11:3011:30公布的数据为准。公布的数据为准。例例1.1.与与SHIBORSHIBOR挂钩报价型产品挂钩报价型产品201158201158 例例2.2.嵌套保底收益的与嵌套保底收益的与SHIBORSHIBOR挂钩报价型产品挂钩报价型产品201187201187开放式理财产品开放式理财产品（一）“周周赢”产品要素（110134）存续期存续期：63天（2011年11月16日-2012年1月18日）起点金额起点金额：认购、单次申购和赎回起点均1000万元，以100万元递增规模规模：上限30亿元人民

37、币；不设下限募集期募集期：2011年11月14日2011年11月15日开放日、持有单期起息日（开放日、持有单期起息日（T T日）日）：为每周三 （为2011年的11月16日、11月23日、11月30日、12月7日、12月14日、12月21日、12月28日和2012年的1月4日、1月11日）持有单期预期收益率（持有单期预期收益率（Y Y）：持有单期起息日当日同期限SHIBOR-0.40%收益支付方式收益支付方式：本理财计划存续期内，每个持有单期到期后，当期理财收益于2个工作日内分配至约定的账户，投资收益不计入下一持有单期的投资本金参与运作。最后一个持有单期投资收益随本金一起于理财计划到期或理财计

38、划提前终止或者投资者赎回被确认后，在约定的时间内支付至约定的账户。申购日申购日、赎回日赎回日：T-2T-2日至日至T-1T-1日日（二（二 ）产品特色产品特色 重要时点安排重要时点安排周周三三开开放放T日日.至2012年申申、赎赎T-1日日申申、赎赎T-2日日（三（三 ）产品框架）产品框架现金宝的集合版.（四（四 ）销售中注意的问题）销售中注意的问题申购赎回问题申购赎回问题1 1、开放日每周三，遇节假日情况、开放日每周三，遇节假日情况2 2、撤单条款、撤单条款3 3、申购、赎回清算期不计利息、申购、赎回清算期不计利息4 4、申购、赎回申请表填写、申购、赎回申请表填写收益支付问题收益支付问题1

39、1、按单期清算、按单期清算2 2、每单期的收益率由第一天、每单期的收益率由第一天shiborshibor定定3 3、收益不计入本金、收益不计入本金 4 4、即将推出和正在研发的、即将推出和正在研发的产品产品u特定资产收益权投资类理财产品特定资产收益权投资类理财产品 上市公司股权收益权投资产品上市公司股权收益权投资产品u组合投资类理财产品组合投资类理财产品u收益分层型理财产品收益分层型理财产品三、我行理财业务介绍三、我行理财业务介绍（一）发展历程（一）发展历程（二）产品体系（二）产品体系（三）内部流程（三）内部流程管理架构管理架构董事会、高级管理层董事会、高级管理层总行业务发展与创新委员会总行业

40、务发展与创新委员会总行金融市场部总行金融市场部分支行分支行总行公司银行部总行公司银行部总行零售银行部总行零售银行部确定理财业务发展战略、确定理财业务发展战略、风险管理监督检查体系风险管理监督检查体系审批机构审批机构理财业务主管部门理财业务主管部门产品销售管理部门产品销售管理部门 营销客户营销客户上报需求上报需求上报需求上报需求汇集需求汇集需求汇集需求汇集需求机构客户的销售管理机构客户的销售管理 个人客户的销售管理个人客户的销售管理 内部操作流程内部操作流程需求提出需求提出设计方案设计方案内部审批内部审批监管报备监管报备发行销售发行销售起息运作起息运作存续期管理存续期管理兑付兑付后评价后评价1

41、1、需求、需求发起发起 渠道一：总行公司银行部渠道一：总行公司银行部/零售银行部收集、整理本业务零售银行部收集、整理本业务条线的理财产品需求，再向总行金融市场部提出理财需条线的理财产品需求，再向总行金融市场部提出理财需求。求。渠道二：金融市场部根据金融市场机会自主发起产品发行渠道二：金融市场部根据金融市场机会自主发起产品发行需求，并与公司银行部需求，并与公司银行部/零售银行部商讨。零售银行部商讨。理财需求书理财需求书2 2、方案设计、方案设计u 全新类产品需求：全新类产品需求：1 1、研究监管政策、同业产品；、研究监管政策、同业产品；2 2、论证我行开发可行性、技术条件、风险偏好（与监、论证我

42、行开发可行性、技术条件、风险偏好（与监管部门沟通、与内部风险控制与合规法务部门沟通、管部门沟通、与内部风险控制与合规法务部门沟通、与销售部门沟通）与销售部门沟通）3 3、撰写内部审批申请报告资料并上会接受审批委员会、撰写内部审批申请报告资料并上会接受审批委员会质询质询4 4、撰写产品说明书等开发资料、撰写内部操作规程；、撰写产品说明书等开发资料、撰写内部操作规程；5 5、制作全套监管报备文件。、制作全套监管报备文件。全套开发材料全套开发材料2 2、方案设计、方案设计u 成熟类产品需求：成熟类产品需求：1 1、论证合理性、可行性；、论证合理性、可行性；2 2、询价、确认报价；、询价、确认报价；3

43、 3、制作理财产品开发报告、理财产品可行性评、制作理财产品开发报告、理财产品可行性评价报告、产品说明书、风险揭示书和价报告、产品说明书、风险揭示书和理财产品发行与运作审批表等。理财产品发行与运作审批表等。3 3、内部审批、内部审批审批通道：审批通道：第一层次：全新类研发审批，第一层次：全新类研发审批，由金融市场部制作全套开发资料提交业务发展与创新委员会审批；第二层次：发行计划审批，第二层次：发行计划审批，由金融市场部制作发行计划提交相关部门会签后由分管行长签发；第三层次：发行计划内具体产品发行，第三层次：发行计划内具体产品发行，由金融市场部根据理财需求制作审批表，提交行领导审批。4 4、监管报

44、备、监管报备总行报备：总行报备：新业务：逐笔报备，报备后新业务：逐笔报备，报备后1010个工作日后方可对外销个工作日后方可对外销售；售；成熟业务：按季报备发行计划。成熟业务：按季报备发行计划。分行报备：发售日起分行报备：发售日起5 5个工作日内向当地监管部门报备。个工作日内向当地监管部门报备。5 5、发行销售、发行销售（1 1）金融市场部向销售管理部门提交经审批的产品的产）金融市场部向销售管理部门提交经审批的产品的产品说明文件；品说明文件；（2 2）销售管理部门通过）销售管理部门通过OAOA系统下发销售通知文件，辅以系统下发销售通知文件，辅以设置销售系统、整体宣传、培训等；设置销售系统、整体宣

45、传、培训等；（3 3）分支行销售（监管报备、宣传、客户评级、风险揭）分支行销售（监管报备、宣传、客户评级、风险揭示、协议签署、资金冻结、售后管理）示、协议签署、资金冻结、售后管理）。6 6、起息运作、起息运作（1 1）金融市场部根据销售确认金额确定投资运作方案；）金融市场部根据销售确认金额确定投资运作方案；（2 2）确认日日终，核心系统自动批量扣划冻结的认购资）确认日日终，核心系统自动批量扣划冻结的认购资金至内部募集专户，存款资金转化为理财资金；金至内部募集专户，存款资金转化为理财资金；（3 3）执行投资方案或指示信托公司进行相关操作，签订）执行投资方案或指示信托公司进行相关操作，签订相关交易

46、协议；相关交易协议；（4 4）监控资金清算（理财资金由内部募集专户）监控资金清算（理财资金由内部募集专户托管托管专户专户信托保管专户信托保管专户交易对手指定账户），操交易对手指定账户），操作环节较多，限当日完成。作环节较多，限当日完成。7 7、存续期管理、存续期管理（1 1）存续期按日对配置资产估值，持续监控投资运作风）存续期按日对配置资产估值，持续监控投资运作风险；险；（2 2）按照监管要求定期披露信息；）按照监管要求定期披露信息；（3 3）必要时，调整配置资产。）必要时，调整配置资产。8 8、兑付、兑付（1 1）金融市场部制定兑付交易方案；）金融市场部制定兑付交易方案；（2 2）执行交易方

47、案或指示信托公司进行相关操作，签订）执行交易方案或指示信托公司进行相关操作，签订相关交易协议；相关交易协议；（3 3）监控资金清算（兑付资金由交易对手）监控资金清算（兑付资金由交易对手信托保管信托保管专户专户托管专户托管专户内部兑付专户内部兑付专户客户账户），客户账户），操作环节较多，限当日完成，到期日当日资金到客户操作环节较多，限当日完成，到期日当日资金到客户账户，理财资金转化为存款。账户，理财资金转化为存款。目录目录1 12 23 34 4理财业务基础介绍理财业务基础介绍理财业务发展概况理财业务发展概况我行理财业务介绍我行理财业务介绍分（支）行理财业务工作指引分（支）行理财业务工作指引四、

48、分（支）行理财业务工作指引四、分（支）行理财业务工作指引u理财业务的功能理财业务的功能u目标市场选择与报价策略目标市场选择与报价策略u营销建议营销建议u我们能做的我们能做的(一一)正确认识理财业务的功能正确认识理财业务的功能1 1、满足客户自发的投资需求，稳定客户资源，维护市、满足客户自发的投资需求，稳定客户资源，维护市场份额。（存款投资化趋势、负债表外化需求）场份额。（存款投资化趋势、负债表外化需求）2 2、满足本行自身资产管理需求，调节自身资产、负债、满足本行自身资产管理需求，调节自身资产、负债结构，优化银行资产负债表和监管指标。（资产证券结构，优化银行资产负债表和监管指标。（资产证券化趋

49、势、资产表外化需求）化趋势、资产表外化需求）3 3、树立、树立“大理财大理财”的营销意识（委托贷款、投行化业的营销意识（委托贷款、投行化业务、信托代销等）。务、信托代销等）。4 4、银行理财产品的优势（相对银行系统外产品）、银行理财产品的优势（相对银行系统外产品）（1 1）银行理财有保本型产品，嵌入银行信用，风险相对）银行理财有保本型产品，嵌入银行信用，风险相对较低；较低；（2 2）银行理财投资税收自行申报（特别是私营企业主）；）银行理财投资税收自行申报（特别是私营企业主）；（3 3）银行的结算等其他综合服务支持。）银行的结算等其他综合服务支持。5 5、我行的优势：、我行的优势：（1 1）产品

50、保本保收益，银行信用支持，非民营类客户投）产品保本保收益，银行信用支持，非民营类客户投资决策风险低；资决策风险低；（2 2）个性化定制，分支行直通总行产品设计部门）个性化定制，分支行直通总行产品设计部门;（3 3）决策高效，原则上，重点客户定制需求）决策高效，原则上，重点客户定制需求3 3个工作日个工作日满足，全行级满足，全行级VIPVIP客户定制需求客户定制需求2 2个工作日满足。个工作日满足。6 6、理财不是万能药！、理财不是万能药！（1 1）银行自身成本承担问题，直接压缩盈利空间；）银行自身成本承担问题，直接压缩盈利空间；（2 2）银行理财客户不成熟，银行背负超出正常的责任，）银行理财客