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1、案例分析案例分析:海南发展银行的破产海南发展银行的破产n海南发展银行是海南省政府提出组建的一家区域性海南发展银行是海南省政府提出组建的一家区域性股份制商业银行股份制商业银行,它是在它是在5 5家信托投资公司的金融资家信托投资公司的金融资产重组合并的基础上，通过向全国募集股本而组成产重组合并的基础上，通过向全国募集股本而组成的的.注册资金注册资金16.7716.77亿元人民币。股东有亿元人民币。股东有4343个，由海个，由海南省政府控股。于南省政府控股。于19951995年年8 8月月1818日正式开业。日正式开业。n19971997年年1212月月1616日，中国人民银行海南省分行发布公日，中
2、国人民银行海南省分行发布公告，宣布关闭海口市人民城市信用社等告，宣布关闭海口市人民城市信用社等5 5家违法违家违法违规经营、严重资不抵债的城市信用社。其债权债务规经营、严重资不抵债的城市信用社。其债权债务由海发行托管。全省其余由海发行托管。全省其余2929家信用社除一家仍独立家信用社除一家仍独立经营外经营外,全部并入海发行全部并入海发行.n19981998年春节过后年春节过后,挤兑开始在海发行出现了。挤兑开始在海发行出现了。n19981998年年6 6月月2121日，中国人民银行发出公告：鉴于日，中国人民银行发出公告：鉴于海南发展银行不能及时支付到期债务，为了保护海南发展银行不能及时支付到期债
3、务，为了保护债权人的合法权益，停止其一切业务活动，由中债权人的合法权益，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算；同时指定中国工商银行托管海行进行关闭清算；同时指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。组织清算后偿付。分析：分析：n1.1.从银行本身的角度看，存在信用风险。从银行本身的角度看，存在信用风险。n巨额债务巨额债务:成立时有成立时有4040多
4、亿元债务近多亿元债务近3 3倍与注册资本倍与注册资本,n高息揽存高息揽存:海发行海发行5 5万元以上存款平均利率估计超过万元以上存款平均利率估计超过15%,6015%,60多亿是高成本的同业拆借多亿是高成本的同业拆借,n大量坏帐大量坏帐:到到19951995年末年末,向向5 5家分支机构借出资金家分支机构借出资金5858笔笔3.563.56亿用于保付亿用于保付,未收回一笔未收回一笔,到到9696年年3 3月对月对5 5家分家分支机构支持资金支机构支持资金8585笔笔8.498.49亿亿.n2.2.从宏观经济背景的角度看从宏观经济背景的角度看,银行信贷资金的经营银行信贷资金的经营与经济发展状况不
5、相适应与经济发展状况不相适应.n19921992年前年前,海南主要依靠优惠政策和房地产开发热海南主要依靠优惠政策和房地产开发热引来资金引来资金,海南海南金融机构直接投入房地产业速海南海南金融机构直接投入房地产业速增加增加,岛外资金以各种方式大量流入岛外资金以各种方式大量流入.n1992-19931992-1993年海南金融机构直接投入房地产业的年海南金融机构直接投入房地产业的资金在资金在250250亿亿,占全部贷款的占全部贷款的40%40%左右左右,直接或间直接或间接投入房地产业的资金占全部资金的接投入房地产业的资金占全部资金的50%50%左右左右,各项负债中近各项负债中近70%70%来自岛外
6、来自岛外.1993.1993年宏观调控后年宏观调控后,海南房地产热难以为继海南房地产热难以为继,迅速降温迅速降温,1996,1996年房价年房价已跌去六成已跌去六成,地价更跌去六成以上地价更跌去六成以上,金融机构投金融机构投入房地产业的资金被套牢压死入房地产业的资金被套牢压死.岛外资金不再流岛外资金不再流入并回流入并回流,金融机构不良资产大幅增加金融机构不良资产大幅增加,相当部相当部分金融机构只得依靠高息揽存来维持运转分金融机构只得依靠高息揽存来维持运转.n3.3.从地方政府的角度看从地方政府的角度看,行政干预难以化解地方行政干预难以化解地方金融风险金融风险.n4.4.从监管的角度看从监管的角度看,完善的监管法规和严格的监完善的监管法规和严格的监管措施是防范金融风险的基本保证管措施是防范金融风险的基本保证.