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1、案例七案例七：海南发展银行的关闭：海南发展银行的关闭 1998 1998年年6 6月月2121日日，中国人民银行发表公，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生告，关闭刚刚诞生2 2年零年零1010个月的海南发展个月的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行，因而不可避免地引起危机而关闭一家银行，因而不可避免地引起了社会各界的广泛关注。了社会各界的广泛关注。海南发展银行成立于海南发展银行成立于19951995年年8 8月，是海南省唯一月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行；一家具有独立法人地位的股份制商业银行；其总行设在海南
2、省海口市，并在其他省市设有少其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构；量分支机构；它是在合并原海南省它是在合并原海南省5 5家信托投资公司的基础上，家信托投资公司的基础上，吸收了吸收了4040多家新股东后成立的。多家新股东后成立的。成立时的总股本为成立时的总股本为16.7716.77亿元，海南省政府以出亿元，海南省政府以出资资3.23.2亿元成为其最大股东。亿元成为其最大股东。关闭前有员工关闭前有员工28002800余人，资产规模达余人，资产规模达160160多亿元。多亿元。如此一家银行，为什么开业不到 三年，就被迫关闭了呢？事实上，早在海南发展银行成立之时，事实上，早在海南发展银
3、行成立之时，就已经埋下了隐患。成立海南发展银行的初就已经埋下了隐患。成立海南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机构。衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机构。1993 1993年，海南的众多信托投资公司由于大量资金年，海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下，压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省决定成立海南发展银行，将海南省决定成立海南发展银行，将5 5家已存在问题的家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。据统计，合并信托投资公司合并为海南发展银行。据统计，合并时这五家机构的坏账损失总额已达时这五家机构的坏账损失总额已达2626
4、亿元。有关部亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和度化管理，门认为，可以靠公司合并后的规模经济和度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。1997 1997年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内南省内2828家有问题的信用社并入海南发展银行，从家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。而进一步加大了其不良资产的比例。在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款。这社无一例外地采取了高息
5、揽储的方式吸引存款。这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。性循环。于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用社的通病，并严重影响社会安定。这款，成了信用社的通病，并严重影响社会安定。这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用社也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用社的最直接原因。的最直接原因。合并后成立的海
6、南发展银行，并没有按照规范合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。其中最为严重的就是向股东发放大量无合的经营。其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。股东贷款实际上成为股东抽逃资本法担保的贷款。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。金的重要手段。有关资料显示，海南发展银行成立时的16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建，并于1995年8月18日正式开业的。但仅在1995年5月至9月间，就
7、已发放贷款1060亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71。绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来人股的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在其资本金到账后1个月内，入股单位实际上是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少”。这种不负责任的行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。由于上述原因，海南发展银行从开业之日起就由于上述原因，海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。难，信誉差。1998年春节过后，不稳定的因素开始出现了。年春节过后，不稳定的因素
8、开始出现了。一大早，在海发行的营业网点排成长队的取款人便一大早，在海发行的营业网点排成长队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越多、越传越玄成为一个话题，而且传闻越来越多、越传越玄有鼻子有眼的传闻加剧了人们心理的恐慌，恐慌的有鼻子有眼的传闻加剧了人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。于是，金融界十心理又反过来增加了储户的取款。于是，金融界十分避讳、社会十分担心的现象分避讳、社会十分担心的现象挤兑，开始在海挤兑，开始在海发行出现了。发行出现了。公众逐渐意识到问题的严重性，出现了挤兑行公众逐渐意识到问题的严重性，出现了挤兑行为。持续几个月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备为。持续几个月的
9、挤兑耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。金，而其贷款又无法收回。为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了34亿亿人民币抵御这场危机，但只是杯水车薪。为控制局人民币抵御这场危机，但只是杯水车薪。为控制局面，化解金融风险，国务院和中国人民银行当机立面，化解金融风险，国务院和中国人民银行当机立断，宣布断，宣布1998年年6月月21日日关闭海南发展银行。关闭海南发展银行。从宣布关闭海南发展银行起至其正式解散之日从宣布关闭海南发展银行起至其正式解散之日前，由工商银行托管海南发展银行的全部资产负债。前，由工商银行托管海南发展银行的全部资产负债。其中包括：其中包括
10、：接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务收支审批权；理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；展银行新的经营活动；配合有关部门清理原海南发展银行的财产，制定、配合有关部门清理原海南发展银行的财产，制定、落实原海南发展银行的清算方案和债务清偿计划。落实原海南发展银行的清算方案和债务清偿计划。6 6月月3030日日，在原海南发展银行各网点开始了原海，在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务。由于公众对工行的信南发展银行存款的兑付业务。由于公众对工行的信任，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分任，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工行，现金提取量不多。储户只是把存款转存工行，现金提取量不多。思考：思考：从海南发展银行被关闭的案例中，从海南发展银行被关闭的案例中，你得到什么启示？你得到什么启示？