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1、海南发展银行倒闭案海南发展银行倒闭案 引言引言 此此此此案案案案例例例例由由由由崔崔崔崔光光光光华华华华根根根根据据据据19981998年年年年发发发发生生生生的的的的海海海海南南南南发发发发展展展展银银银银行行行行倒倒倒倒闭闭闭闭的的的的真真真真实实实实事事事事件件件件编编编编写写写写。本本本本案案案案例例例例只只只只作作作作为为为为课课课课堂堂堂堂讨讨讨讨论论论论的的的的材材材材料料料料。目目目目的在于提起人们对金融风险及银行监管的重视。的在于提起人们对金融风险及银行监管的重视。的在于提起人们对金融风险及银行监管的重视。的在于提起人们对金融风险及银行监管的重视。19981998年年年年6
2、6月月月月2121日日日日，中中中中国国国国人人人人民民民民银银银银行行行行发发发发表表表表公公公公告告告告，刚刚刚刚刚刚刚刚诞诞诞诞生生生生2 2年年年年零零零零1010个个个个月月月月的的的的海海海海南南南南省省省省唯唯唯唯一一一一家家家家拥拥拥拥有有有有独独独独立立立立法法法法人人人人地地地地位位位位的的的的股股股股份份份份制制制制商商商商业业业业银银银银行行行行海海海海南南南南发发发发展展展展银银银银行行行行，因因因因不不不不能能能能支支支支付付付付到到到到期期期期债债债债务务务务被被被被中中中中国国国国人人人人民民民民银银银银行行行行关关关关闭闭闭闭，由由由由此此此此成成成成为为为为
3、新新新新中中中中国国国国金金金金融融融融史史史史上上上上第第第第一一一一家家家家由由由由于于于于支支支支付付付付危危危危机机机机而而而而被被被被关关关关闭闭闭闭的的的的银银银银行行行行。在在在在国国国国人人人人的的的的传传传传统统统统观观观观念念念念里里里里似似似似乎乎乎乎还还还还没没没没有有有有银银银银行行行行倒倒倒倒闭闭闭闭的的的的概概概概念念念念，有有有有国国国国家家家家作作作作其其其其强强强强大大大大后后后后盾盾盾盾，吸吸吸吸纳纳纳纳的的的的都都都都是是是是老老老老百百百百姓姓姓姓辛辛辛辛苦苦苦苦积积积积攒攒攒攒的的的的血血血血汗汗汗汗钱钱钱钱，银银银银行行行行怎怎怎怎么么么么会会会会
4、又又又又怎怎怎怎么么么么能能能能够够够够倒倒倒倒闭闭闭闭呢呢呢呢？因因因因此此此此即即即即使使使使这这这这一一一一消消消消息息息息被被被被刊刊刊刊登登登登在在在在各各各各报报报报并并并并不不不不显显显显眼眼眼眼的的的的位位位位置置置置上上上上，仍仍仍仍然然然然引引引引起起起起了了了了社社社社会会会会各各各各界界界界的的的的广广广广泛泛泛泛关关关关注注注注与与与与强强强强烈烈烈烈反反反反响响响响，分分分分析析析析其其其其破破破破产产产产的的的的前前前前因因因因后后后后果果果果，有有有有利利利利于于于于我我我我们们们们吸取教训，引以为戒。吸取教训，引以为戒。吸取教训，引以为戒。吸取教训，引以为戒。
5、背景资料背景资料 在在在在19921992年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道进人海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。据进人海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。据进人海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。据进人海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。据统计，统计，统计，统计，19921992年与年与年与年与19931993年全省金融业务总量比建省前增年全省金融业务总量比建省前增年全省金融业务总量比建省前增年全省金融业务总量比建省前增长了长了长了长了1010余倍，
6、仅余倍，仅余倍，仅余倍，仅19921992年当年存款余额就比年当年存款余额就比年当年存款余额就比年当年存款余额就比19911991年增长年增长年增长年增长了了了了2.42.4倍，贷款余额增长了倍，贷款余额增长了倍，贷款余额增长了倍，贷款余额增长了3939，以往金融机构普遍的，以往金融机构普遍的，以往金融机构普遍的，以往金融机构普遍的贷差一下子变成了存差。当时全省的金融交易活动十贷差一下子变成了存差。当时全省的金融交易活动十贷差一下子变成了存差。当时全省的金融交易活动十贷差一下子变成了存差。当时全省的金融交易活动十分活跃：同业拆借市场至分活跃：同业拆借市场至分活跃：同业拆借市场至分活跃：同业拆借
7、市场至19921992年底已累计拆借资金总年底已累计拆借资金总年底已累计拆借资金总年底已累计拆借资金总额达额达额达额达630630亿元，其中净拆人为亿元，其中净拆人为亿元，其中净拆人为亿元，其中净拆人为367367亿元；资金市场上的亿元；资金市场上的亿元；资金市场上的亿元；资金市场上的国库券、各种建设债券、金融债券、企业债券以及投国库券、各种建设债券、金融债券、企业债券以及投国库券、各种建设债券、金融债券、企业债券以及投国库券、各种建设债券、金融债券、企业债券以及投资基金等金融工具吸纳资金达资基金等金融工具吸纳资金达资基金等金融工具吸纳资金达资基金等金融工具吸纳资金达6464亿元；亿元；亿元；
8、亿元；19931993年底经批年底经批年底经批年底经批准成立的股份公司的股本总额达准成立的股份公司的股本总额达准成立的股份公司的股本总额达准成立的股份公司的股本总额达207207亿元（不计溢价亿元（不计溢价亿元（不计溢价亿元（不计溢价发行）。有人曾这样形容当时海南的金融状况：以寻发行）。有人曾这样形容当时海南的金融状况：以寻发行）。有人曾这样形容当时海南的金融状况：以寻发行）。有人曾这样形容当时海南的金融状况：以寻求暴利为突出特征的游资充斥着整个海南。求暴利为突出特征的游资充斥着整个海南。求暴利为突出特征的游资充斥着整个海南。求暴利为突出特征的游资充斥着整个海南。背景资料背景资料 与此同时，海
9、南金融机构的数量猛增到近乎失与此同时，海南金融机构的数量猛增到近乎失与此同时，海南金融机构的数量猛增到近乎失与此同时，海南金融机构的数量猛增到近乎失控的地步。截至控的地步。截至控的地步。截至控的地步。截至19931993年底，海南金融机构共年底，海南金融机构共年底，海南金融机构共年底，海南金融机构共20682068家，其中信托投资类公司家，其中信托投资类公司家，其中信托投资类公司家，其中信托投资类公司2020家，城市信用家，城市信用家，城市信用家，城市信用社社社社3232家，而且均集中在海口、三亚等少数地区，家，而且均集中在海口、三亚等少数地区，家，而且均集中在海口、三亚等少数地区，家，而且均
10、集中在海口、三亚等少数地区，形成了形成了形成了形成了“银行多于米铺银行多于米铺银行多于米铺银行多于米铺”的景观。在这样过热的景观。在这样过热的景观。在这样过热的景观。在这样过热的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高风险的证券业和房地产业。由于缺乏有效的金风险的证券业和房地产业。由于缺乏有效的金风险的证券业和房地产业。由于缺乏有效的金风险的证券业和房地产业。由于缺乏有效的金融监管，大量的金融机构也将资金投向高风险融监管，大量的金融机构也将资金投向高风险融监管，大量的金融机构也
11、将资金投向高风险融监管，大量的金融机构也将资金投向高风险产业，金融违规现象频频出现。当时房地产业产业，金融违规现象频频出现。当时房地产业产业，金融违规现象频频出现。当时房地产业产业，金融违规现象频频出现。当时房地产业异常混乱的债权债务关系和盲目投资、疏于管异常混乱的债权债务关系和盲目投资、疏于管异常混乱的债权债务关系和盲目投资、疏于管异常混乱的债权债务关系和盲目投资、疏于管理的问题，直接导致了许多金融机构出现财务理的问题，直接导致了许多金融机构出现财务理的问题，直接导致了许多金融机构出现财务理的问题，直接导致了许多金融机构出现财务坏账和畸形的资产负债比例关系。坏账和畸形的资产负债比例关系。坏账
12、和畸形的资产负债比例关系。坏账和畸形的资产负债比例关系。案情案情 海南发展银行成立于海南发展银行成立于海南发展银行成立于海南发展银行成立于1995199519951995年年年年8 8 8 8月，成立时注册总股本为月，成立时注册总股本为月，成立时注册总股本为月，成立时注册总股本为16.7716.7716.7716.77亿元，海南省政府以出资亿元，海南省政府以出资亿元，海南省政府以出资亿元，海南省政府以出资3.23.23.23.2亿元成为其最大股东，亿元成为其最大股东，亿元成为其最大股东，亿元成为其最大股东，拥有员工拥有员工拥有员工拥有员工28002800余人，资产规模达余人，资产规模达余人，资
13、产规模达余人，资产规模达160160多亿元，是海南省唯一多亿元，是海南省唯一多亿元，是海南省唯一多亿元，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。事实上，南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。事实上，南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。事实上，南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。事实上，早在海南发展银行成立之时，就已经埋下了隐患。成立海早在海南发展银行成立之时，就已经埋
14、下了隐患。成立海早在海南发展银行成立之时，就已经埋下了隐患。成立海早在海南发展银行成立之时，就已经埋下了隐患。成立海南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机构。构。构。构。19931993年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省决定成地产上而出现了经营困难。在这个背景
15、下，海南省决定成地产上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省决定成地产上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省决定成立海南发展银行，将原海南省立海南发展银行，将原海南省立海南发展银行，将原海南省立海南发展银行，将原海南省5 5家信托投资公司（海南省富家信托投资公司（海南省富家信托投资公司（海南省富家信托投资公司（海南省富南国际信托投资公司，蜀兴信托投资公司，海口浙琼信托南国际信托投资公司，蜀兴信托投资公司，海口浙琼信托南国际信托投资公司，蜀兴信托投资公司，海口浙琼信托南国际信托投资公司，蜀兴信托投资公司，海口浙琼信托投资公司，海口华夏金融公司，三亚吉亚信托投资公司）投资公司，海口华夏金融公司，
16、三亚吉亚信托投资公司）投资公司，海口华夏金融公司，三亚吉亚信托投资公司）投资公司，海口华夏金融公司，三亚吉亚信托投资公司）进行资产重组合并，并吸收了进行资产重组合并，并吸收了进行资产重组合并，并吸收了进行资产重组合并，并吸收了4040多家新股东后成立为海南多家新股东后成立为海南多家新股东后成立为海南多家新股东后成立为海南发展银行。而这发展银行。而这发展银行。而这发展银行。而这5 5家信托机构，除海南省富南国际信托投资家信托机构，除海南省富南国际信托投资家信托机构，除海南省富南国际信托投资家信托机构，除海南省富南国际信托投资公司外，其余公司外，其余公司外，其余公司外，其余4 4家都是没有获得经营
17、金融业务许可证的机构，家都是没有获得经营金融业务许可证的机构，家都是没有获得经营金融业务许可证的机构，家都是没有获得经营金融业务许可证的机构，并且大多背着极大的债务包袱。并且大多背着极大的债务包袱。并且大多背着极大的债务包袱。并且大多背着极大的债务包袱。案情案情 据统计，合并时这五家机构的坏帐损失总额已达据统计，合并时这五家机构的坏帐损失总额已达据统计，合并时这五家机构的坏帐损失总额已达据统计，合并时这五家机构的坏帐损失总额已达2626亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规
18、模经济和制度化管理，使它们的经营好转，信誉模经济和制度化管理，使它们的经营好转，信誉模经济和制度化管理，使它们的经营好转，信誉模经济和制度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。度上升，从而摆脱困境。度上升，从而摆脱困境。度上升，从而摆脱困境。19971997年年底，遵循同样年年底，遵循同样年年底，遵循同样年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内的思路，有关部门又将海南省内的思路，有关部门又将海南省内的思路，有关部门又将海南省内2828家有问题的信家有问题的信家有问题的信家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不用社并入海南
19、发展银行，从而进一步加大了其不用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。因此，这样的良资产的比例。因此，这样的良资产的比例。因此，这样的良资产的比例。因此，这样的“强弱联合的尝强弱联合的尝强弱联合的尝强弱联合的尝试从一开始就危及了海发行稳健发展的根基。试从一开始就危及了海发行稳健发展的根基。试从一开始就危及了海发行稳健发展的根基。试从一开始就危及了海发行稳健发展的根基。以改组合并信托投资公司的方式组建银行，在全以改组合并信托投资公司的方式组建银行，在全以改组合并信托投资公司的方式组建银行，在全以改组合并信托投资公司的方式组建银行，在全国是第一家，这是中国金融体制改革过程的一种国是
20、第一家，这是中国金融体制改革过程的一种国是第一家，这是中国金融体制改革过程的一种国是第一家，这是中国金融体制改革过程的一种实验、一种探索。既然是实验与探索，就有失败实验、一种探索。既然是实验与探索，就有失败实验、一种探索。既然是实验与探索，就有失败实验、一种探索。既然是实验与探索，就有失败的危险，海南发展银行组建的这个特殊背景也许的危险，海南发展银行组建的这个特殊背景也许的危险，海南发展银行组建的这个特殊背景也许的危险，海南发展银行组建的这个特殊背景也许就是导致其后来被关闭的重要原因。就是导致其后来被关闭的重要原因。就是导致其后来被关闭的重要原因。就是导致其后来被关闭的重要原因。案情案情 由于
21、合并后成立的海南发展银行背负着原有由于合并后成立的海南发展银行背负着原有由于合并后成立的海南发展银行背负着原有由于合并后成立的海南发展银行背负着原有5 5家家家家机构的巨额债务，于是机构的巨额债务，于是机构的巨额债务，于是机构的巨额债务，于是“存款立行存款立行存款立行存款立行”便成了其便成了其便成了其便成了其发展思路。而在当时的海南，经济的发展思路。而在当时的海南，经济的发展思路。而在当时的海南，经济的发展思路。而在当时的海南，经济的“泡沐泡沐泡沐泡沐”已基本破裂，资金来源不足已是摆在众多金融已基本破裂，资金来源不足已是摆在众多金融已基本破裂，资金来源不足已是摆在众多金融已基本破裂，资金来源不
22、足已是摆在众多金融机构面前的难题。各家金融机构都把高息作为机构面前的难题。各家金融机构都把高息作为机构面前的难题。各家金融机构都把高息作为机构面前的难题。各家金融机构都把高息作为揽存的主要手段，一些信托投资公司开出的利揽存的主要手段，一些信托投资公司开出的利揽存的主要手段，一些信托投资公司开出的利揽存的主要手段，一些信托投资公司开出的利率竟然高达率竟然高达率竟然高达率竟然高达2525。海发行迫于巨大的债务压力。海发行迫于巨大的债务压力。海发行迫于巨大的债务压力。海发行迫于巨大的债务压力也不得不采取类似办法。据统计，海发行自成也不得不采取类似办法。据统计，海发行自成也不得不采取类似办法。据统计，
23、海发行自成也不得不采取类似办法。据统计，海发行自成立以来近三年的时间里吸收的立以来近三年的时间里吸收的立以来近三年的时间里吸收的立以来近三年的时间里吸收的5 5万元以上的存款，万元以上的存款，万元以上的存款，万元以上的存款，平均利率约超过平均利率约超过平均利率约超过平均利率约超过15%15%。以如此之高的利息吸存，。以如此之高的利息吸存，。以如此之高的利息吸存，。以如此之高的利息吸存，一旦出现资金运用上的问题，银行面临的只能一旦出现资金运用上的问题，银行面临的只能一旦出现资金运用上的问题，银行面临的只能一旦出现资金运用上的问题，银行面临的只能是破产的危险。是破产的危险。是破产的危险。是破产的危
24、险。案情案情 同时海南发展银行并没有完全按照规范的商业银行机制进行动同时海南发展银行并没有完全按照规范的商业银行机制进行动同时海南发展银行并没有完全按照规范的商业银行机制进行动同时海南发展银行并没有完全按照规范的商业银行机制进行动作，而是大量进行违法违规的经营。其中最为严重的就是向股作，而是大量进行违法违规的经营。其中最为严重的就是向股作，而是大量进行违法违规的经营。其中最为严重的就是向股作，而是大量进行违法违规的经营。其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。股东贷款实际上成为股东抽逃东发放大量无合法担保的贷款。股东贷款实际上成为股东抽逃东发放大量无合法担保的贷款。股东贷款实际上成为
25、股东抽逃东发放大量无合法担保的贷款。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。有关资料显示，海南发展银行成立时的资本金的重要手段。有关资料显示，海南发展银行成立时的资本金的重要手段。有关资料显示，海南发展银行成立时的资本金的重要手段。有关资料显示，海南发展银行成立时的16.7716.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。海南发展银行是在款的名义流回股东手里。海南发展银行是在款的名义流回股东手里。海南发展银行是在款的
26、名义流回股东手里。海南发展银行是在19941994年年年年1212月月月月8 8日经日经日经日经中国人民银行批准筹建，并于中国人民银行批准筹建，并于中国人民银行批准筹建，并于中国人民银行批准筹建，并于19951995年年年年8 8月月月月1818日正式开业的。但日正式开业的。但日正式开业的。但日正式开业的。但仅在仅在仅在仅在19951995年年年年5 5月至月至月至月至9 9月间，就已发放贷款月间，就已发放贷款月间，就已发放贷款月间，就已发放贷款10.6010.60亿元，其中股东亿元，其中股东亿元，其中股东亿元，其中股东贷款贷款贷款贷款9.29.2亿元，占贷款总额的亿元，占贷款总额的亿元，占贷
27、款总额的亿元，占贷款总额的86.7186.71。绝大部分股东贷款都属。绝大部分股东贷款都属。绝大部分股东贷款都属。绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根本不明确，实际上是于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根本不明确，实际上是于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根本不明确，实际上是于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在其用于归还用来入股的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在其用于归还用来入股的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在其用于归还用来入股的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在其资本金到帐后资本金到帐后资本金到帐
28、后资本金到帐后1 1个月内，入股单位实际上是个月内，入股单位实际上是个月内，入股单位实际上是个月内，入股单位实际上是“刚拿来，又带走；刚拿来，又带走；刚拿来，又带走；刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少拿来多少，带走多少拿来多少，带走多少拿来多少，带走多少”，这种不负责任的行为显然无法使海南，这种不负责任的行为显然无法使海南，这种不负责任的行为显然无法使海南，这种不负责任的行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。发展银行走上健康发展的道路。发展银行走上健康发展的道路。发展银行走上健康发展的道路。案情案情 由于上述原因，海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资由于上述原因，海南发展银行从开
29、业之日起就步履维艰，不良资由于上述原因，海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资由于上述原因，海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。19971997年年年年1212月月月月2222日，日，日，日，海发行开始对原来海发行开始对原来海发行开始对原来海发行开始对原来2828家城市信用社的储蓄存款恢复兑付，并对机家城市信用社的储蓄存款恢复兑付，并对机家城市信用社的储蓄存款恢复兑付，并对机家城市信用社的储蓄存款恢复兑付，并对机构存款办理登记
30、确认手续。在有关部门将构存款办理登记确认手续。在有关部门将构存款办理登记确认手续。在有关部门将构存款办理登记确认手续。在有关部门将2828家有问题的信用社并家有问题的信用社并家有问题的信用社并家有问题的信用社并入海南发展银行之后，公众逐渐意识到问题的严重性，出现了挤入海南发展银行之后，公众逐渐意识到问题的严重性，出现了挤入海南发展银行之后，公众逐渐意识到问题的严重性，出现了挤入海南发展银行之后，公众逐渐意识到问题的严重性，出现了挤兑行为。截至兑行为。截至兑行为。截至兑行为。截至19971997年年年年1212月月月月3131日，海发行日，海发行日，海发行日，海发行1010天共兑付原信用社存款天
31、共兑付原信用社存款天共兑付原信用社存款天共兑付原信用社存款9.879.87亿元，其中亿元，其中亿元，其中亿元，其中92.592.5是居民储蓄存款。在兑付过程中，海发行对是居民储蓄存款。在兑付过程中，海发行对是居民储蓄存款。在兑付过程中，海发行对是居民储蓄存款。在兑付过程中，海发行对以往信用社高息承诺吸引来的存款一律按国家规定只兑付本金和以往信用社高息承诺吸引来的存款一律按国家规定只兑付本金和以往信用社高息承诺吸引来的存款一律按国家规定只兑付本金和以往信用社高息承诺吸引来的存款一律按国家规定只兑付本金和合法利息，并对自己类似高息吸存的做法坚决予以纠正：不仅停合法利息，并对自己类似高息吸存的做法坚
32、决予以纠正：不仅停合法利息，并对自己类似高息吸存的做法坚决予以纠正：不仅停合法利息，并对自己类似高息吸存的做法坚决予以纠正：不仅停止支付储户高息，而且开始追扣原已支付的部分高息。持续几个止支付储户高息，而且开始追扣原已支付的部分高息。持续几个止支付储户高息，而且开始追扣原已支付的部分高息。持续几个止支付储户高息，而且开始追扣原已支付的部分高息。持续几个月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。为保护海南发展银行，国
33、家曾紧急调拨了为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了3434亿人民币抵御这场危亿人民币抵御这场危亿人民币抵御这场危亿人民币抵御这场危机，但只是杯水车薪。为控制局面，化解金融风险，国务院和中机，但只是杯水车薪。为控制局面，化解金融风险，国务院和中机，但只是杯水车薪。为控制局面，化解金融风险，国务院和中机，但只是杯水车薪。为控制局面，化解金融风险，国务院和中国人民银行当机立断，宣布国人民银行当机立断，宣布国人民银行当机立断，宣布国人民银行当机立断，宣布19981998年年年年6 6月月月月2121日，也就是对日，也就是对日，也就
34、是对日，也就是对2828家城市信家城市信家城市信家城市信用社恢复兑付的用社恢复兑付的用社恢复兑付的用社恢复兑付的185185天之后，关闭海南发展银行。天之后，关闭海南发展银行。天之后，关闭海南发展银行。天之后，关闭海南发展银行。案情案情 从宣布关闭海南发展银行起至其正式解散之日前，由工商从宣布关闭海南发展银行起至其正式解散之日前，由工商从宣布关闭海南发展银行起至其正式解散之日前，由工商从宣布关闭海南发展银行起至其正式解散之日前，由工商银行托管海南发展银行的全部资产负债。其中包括：接收银行托管海南发展银行的全部资产负债。其中包括：接收银行托管海南发展银行的全部资产负债。其中包括：接收银行托管海南
35、发展银行的全部资产负债。其中包括：接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；配合有关部门清理原海南发海南发展银行新的经营活动；配合有关部门清理原海南发海南发展银行新的经营活动；配合有关部门清理原海南发海南发展银行
36、新的经营活动；配合有关部门清理原海南发展银行财产，制定、落实原海南发展银行的清算方案和债展银行财产，制定、落实原海南发展银行的清算方案和债展银行财产，制定、落实原海南发展银行的清算方案和债展银行财产，制定、落实原海南发展银行的清算方案和债务清偿计划。对于海南发展银行的存款，则采取自然人和务清偿计划。对于海南发展银行的存款，则采取自然人和务清偿计划。对于海南发展银行的存款，则采取自然人和务清偿计划。对于海南发展银行的存款，则采取自然人和法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行法人分别对待
37、的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后按折扣率进行兑付。债清算完毕以后按折扣率进行兑付。债清算完毕以后按折扣率进行兑付。债清算完毕以后按折扣率进行兑付。6 6月月月月3030日，在原海南发日，在原海南发日，在原海南发日，在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务。由展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务。由展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务。由展银行
38、各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务。由于公众对工行的信任，兑付业务开始后并没有造成大量挤于公众对工行的信任，兑付业务开始后并没有造成大量挤于公众对工行的信任，兑付业务开始后并没有造成大量挤于公众对工行的信任，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工行，现金提取量不多。兑，大部分储户只是把存款转存工行，现金提取量不多。兑，大部分储户只是把存款转存工行，现金提取量不多。兑，大部分储户只是把存款转存工行，现金提取量不多。由此，这家成立近三年的商业银行走到了尽头。由此，这家成立近三年的商业银行走到了尽头。由此，这家成立近三年的商业银行走到了尽头。由此，这家成立近三年的商业银行
39、走到了尽头。思考题思考题 1 1、我我们们从从海海南南发发展展银银行行的的倒倒闭闭中中可可得得到到什什么么教教训训？它它与与东东南南亚亚金金融融危危机机相比是否有共同之处？相比是否有共同之处？2 2、海海南南发发展展银银行行作作为为金金融融机机构构出出了了问问题题，是是用用市市场场的的办办法法让让其其破破产产或或是是被被收收购购兼兼并并，还还是是应应该该采采用用行行政政关关闭闭的办法？的办法？3 3、海海南南发发展展银银行行倒倒闭闭案案对对我我国国的的金金融监管体系提出了怎样的要求？融监管体系提出了怎样的要求？案例评析提示案例评析提示 如如如如果果果果与与与与东东东东南南南南亚亚亚亚金金金金融
40、融融融危危危危机机机机相相相相比比比比较较较较，我我我我们们们们能能能能从从从从中中中中发发发发现现现现许许许许多多多多相相相相似似似似之之之之处处处处。海海海海发发发发行行行行的的的的关关关关闭闭闭闭，正正正正是是是是前前前前几几几几年年年年所所所所谓谓谓谓海海海海南南南南泡泡泡泡沫沫沫沫经经经经济济济济的的的的后后后后果果果果之之之之一一一一。海海海海南南南南省省省省作作作作为为为为中中中中国国国国最最最最大大大大的的的的经经经经济济济济特特特特区区区区，本本本本身身身身没没没没有有有有科科科科技技技技含含含含量量量量较较较较高高高高的的的的支支支支柱柱柱柱产产产产业业业业，其其其其外外外
41、外向向向向型型型型的的的的经经经经济济济济发发发发展展展展模模模模式式式式具具具具有有有有很很很很强强强强的的的的依依依依赖赖赖赖性性性性。在在在在虚虚虚虚拟拟拟拟经经经经济济济济过过过过度度度度繁繁繁繁荣荣荣荣时时时时期期期期，数数数数额额额额巨巨巨巨大大大大的的的的游游游游资资资资寻寻寻寻求求求求暴暴暴暴利利利利导导导导致致致致了了了了投投投投机机机机泛泛泛泛滥滥滥滥。而而而而大大大大量量量量违违违违规规规规资资资资金金金金受受受受高高高高利利利利润润润润的的的的诱诱诱诱惑惑惑惑从从从从金金金金融融融融机机机机构构构构中中中中流流流流向向向向这这这这些些些些高高高高风风风风险险险险项项项项
42、目目目目。一一一一旦旦旦旦开开开开发发发发失失失失败败败败或或或或当当当当局局局局加加加加强强强强金金金金融融融融监监监监管管管管，巨巨巨巨额额额额亏亏亏亏损损损损和和和和坏坏坏坏账账账账就就就就不不不不可可可可避避避避免免免免。这这这这时时时时金金金金融融融融机机机机构构构构只只只只能能能能通通通通过过过过高高高高息息息息揽揽揽揽储储储储或或或或非非非非法法法法拆拆拆拆借借借借的的的的办办办办法法法法拆拆拆拆东东东东墙墙墙墙、补补补补西西西西墙墙墙墙，当当当当风风风风险险险险积积积积累累累累超超超超过过过过自自自自身身身身的的的的承承承承受受受受能能能能力力力力时时时时金金金金融融融融机机机
43、机构构构构的的的的支支支支付付付付危危危危机机机机便便便便集集集集中中中中爆发出来。爆发出来。爆发出来。爆发出来。案例评析提示案例评析提示 海海海海发发发发行行行行被被被被关关关关闭闭闭闭之之之之后后后后，引引引引起起起起了了了了学学学学术术术术界界界界的的的的关关关关注注注注。金金金金融融融融机机机机构构构构出出出出了了了了问问问问题题题题，是是是是用用用用市市市市场场场场的的的的办办办办法法法法让让让让其其其其破破破破产产产产或或或或是是是是被被被被收收收收购购购购兼兼兼兼并并并并，还还还还是是是是采采采采用用用用行行行行政政政政关关关关闭闭闭闭的的的的办办办办法法法法加加加加以以以以解解
44、解解决决决决，在在在在现现现现阶阶阶阶段段段段应应应应当当当当结结结结合合合合实实实实际际际际情情情情况况况况慎慎慎慎重重重重考考考考虑虑虑虑。金金金金融融融融重重重重组组组组是是是是整整整整个个个个国国国国有有有有经经经经济济济济重重重重组组组组的的的的一一一一部部部部分分分分，应应应应当当当当多多多多用用用用市市市市场场场场手手手手段段段段和和和和法法法法律律律律手手手手段段段段，而而而而在在在在市市市市场场场场条条条条件件件件和和和和法法法法律律律律条条条条件件件件还还还还不不不不成成成成熟熟熟熟的的的的情情情情况况况况下下下下，即即即即使使使使采采采采用用用用行行行行政政政政手手手手段
45、段段段，也也也也应应应应形形形形成成成成具具具具体体体体的的的的法法法法律律律律法法法法规规规规。但但但但由由由由于于于于金金金金融融融融业业业业是是是是种种种种特特特特殊殊殊殊行行行行业业业业，在在在在实实实实践践践践中中中中采采采采用用用用行行行行政政政政关关关关闭闭闭闭的的的的办办办办法法法法还还还还是是是是可可可可以以以以将将将将风风风风险险险险的的的的影影影影响响响响减减减减弱弱弱弱到到到到最最最最小小小小，况况况况且且且且有有有有关关关关法法法法律律律律已经授予了中央银行这种权力。已经授予了中央银行这种权力。已经授予了中央银行这种权力。已经授予了中央银行这种权力。案例评析提示案例评
46、析提示海海海海发发发发行行行行被被被被关关关关闭闭闭闭已已已已经经经经成成成成为为为为一一一一段段段段历历历历史史史史，但但但但是是是是我我我我们们们们不不不不应应应应该该该该忘忘忘忘记记记记历历历历史史史史的的的的训训训训。金金金金融融融融业业业业作作作作为为为为高高高高风风风风险险险险行行行行业业业业，具具具具有有有有内内内内在在在在的的的的不不不不稳稳稳稳定定定定性性性性。金金金金融融融融监监监监管管管管是是是是针针针针对对对对市市市市场场场场的的的的失失失失灵灵灵灵而而而而进进进进行行行行的的的的，它它它它可可可可以以以以保保保保护护护护市市市市场场场场参参参参与与与与者者者者的的的的
47、合合合合法法法法利利利利益益益益，维维维维护护护护金金金金融融融融市市市市场场场场的的的的公公公公平平平平、效效效效率率率率、透透透透明明明明、稳稳稳稳定定定定，同同同同时时时时也也也也促促促促进进进进整整整整个个个个国国国国民民民民经经经经济济济济的的的的稳稳稳稳定定定定与与与与发发发发展展展展。金金金金融融融融体体体体系系系系的的的的稳稳稳稳定定定定关关关关系系系系到到到到一一一一个个个个国国国国家家家家整整整整个个个个国国国国民民民民经经经经济济济济的的的的稳稳稳稳定定定定，因因因因而而而而整整整整顿顿顿顿金金金金融融融融秩秩秩秩序序序序、加加加加强强强强金金金金融融融融监监监监管管管管，应应应应是是是是我我我我们们们们向向向向社社社社会会会会主主主主义义义义市市市市场场场场经经经经济济济济过过过过渡渡渡渡过过过过程程程程中中中中应应应应该该该该牢牢把握的中心。牢牢把握的中心。牢牢把握的中心。牢牢把握的中心。